;doc

ДБО
Paymantix: «Мы экспортируем
в Россию культуру применения
платежных сервисов»
с перенасыщенностью, жестко отторгая
Платежные
платформы
нужно создавать не только
под требования
МПС, но и под
требования
открытого рынка
неэффективные модели. В итоге компания
замыкается в собственном ограниченном
технологическом контуре, теряет деньги,
инициативу и возможности.
Paymantix позиционирует себя как провайдер полнофункциональных решений
для организации электронных платежей
через различные каналы с применением всех доступных на рынке источников
платежа. Такая модель дает возможность
ТСП, банкам и ИТ-компаниям сконцентрироваться на том, что у них получается лучше всего – на собственном бизнесе, и не
заниматься непрофильными вопросами.
Наш продукт – интеллектуальная инфраструктура для автоматизации работы IPSP,
обеспечивающих онлайн-расчеты с помо-
Андрей Горнаев, зам. генерального директора компании Paymantix
щью банковских платежных карт и других
платежных инструментов. Целевая ауди-
О
тория конечных пользователей разработом, на каких принципах опти-
по организации и обработке платежей. При
танных нами решений – это прежде всего
мально создавать технологиче-
этом мы наблюдаем удивительную мета-
потребители, не привязанные к опреде-
скую платформу для интернет-эк-
морфозу – в бесконечный технологический
ленному сервису ДБО, но испытывающие
вайринга, а также о текущем состоянии
марафон включаются организации, для
потребность оплачивать свои повседнев-
рынка удаленных платежных сервисов
которых разработка и сопровождение ин-
ные расходы с помощью разнообразных
журнал «ПЛАС» побеседовал с Андреем
фраструктуры, обеспечивающей платеж-
источников денежных средств. При этом
Горнаевым, зам. генерального директора
ные процессы, не является профильным
важно отметить, что мы не предлагаем
компании Paymantix, являющейся разра-
бизнесом. Тем не менее практически ка-
специфические банковские сервисы –
ботчиком и оператором одного из самых
ждая компания, которая занимается разра-
здесь рынок достаточно развит и устойчив.
«свежих» и современных решений в дан-
боткой платежных решений, с упорством,
ПЛАС: Несколько слов о компании
ной области – платформы PM Processing.
достойным лучшего применения, каждый
и о работе ее подразделения в России.
ПЛАС: Что сегодня является, с вашей
раз заново «изобретает велосипед» в виде
А. Горнаев: Paymantix занимается раз-
точки зрения, главной проблемой рос-
очередной технологической платформы.
работкой современных технологических
По нашему опыту, для разработки базо-
решений, позволяющих банкам и финан-
ний для приема платежей в дистанци-
вого решения по организации платежной
совым организациям, финтех-стартапам,
онных каналах? Какова на этом фоне
инфраструктуры требуется около года. Это
телекоммуникационным компаниям, го-
рыночная ниша компании Paymantix?
усилие ложится дополнительным бреме-
сведомствам, а также крупным онлайн-
А. Горнаев:  Современный российский
нем на финансовые показатели, снижает
мерчантам создавать удобные и безопас-
рынок электронных платежных решений
рентабельность бизнеса и конкуренто-
ные платежные сервисы. Исторически биз-
развивается в условиях нарастающей кон-
способность. Рынок, как любой живой
нес компании (головной офис находится
куренции между провайдерами сервисов
организм, естественным образом борется
в Нидерландах) развивался в Европе, где
сийского рынка технологических реше-
58 PLUSworld.ru
ДБО
Аналитический модуль BI отвечает за интеллектуальную обработку и корреляцию
множества платежных данных
выступают банки. При этом сервис зача-
руемые платежные страницы, API для под-
в продуктовой линейке. Да и процес-
ключения контрагентов и многое другое.
синговые платформы банков по своей
стую не приносит им никакой прибыли,
но служит лишь еще одной позицией
Помимо традиционных инструментов по
функциональности зачастую просто не
приему к оплате банковских карт, элек-
предназначены для развития бизнеса
тронных денег, в системе реализована тех-
интернет-эквайринга, так как в большин-
нология e-invoicing – онлайн-оплата через
стве своем сконструированы под тради-
выставление пользователям электронных
ционные банковские процедуры с учетом
счетов, взаимодействие с терминалами
требований платежных систем.
оплаты, включая вывод средств, и дру-
С другой стороны, развитие онлайн-ком-
гие полезные для бизнеса возможности.
мерции в России тормозит ограниченный
Платежное взаимодействие возможно
выбор доступных сбалансированных пред-
через веб- и мобильные интерфейсы, SMS,
ложений для процессинга интернет- и мо-
USSD, по технологии NFC, посредством
бильных платежей. Большинство IPSP
сканирования QR, штрих-кода, платежные
предоставляют онлайн-ритейлерам «ком-
cash-in терминалы.
промиссный» платежный сервис, в кото-
Кроме B2B-продуктов компания реа-
ром сочетаются очевидные преимущества
лизует ряд сервисов, которые наши биз-
и скрытые недостатки. Преградой служат
нес-партнеры смогут предложить своим
ограничительные требования, которые
мы обслуживаем внушительное количе-
розничным клиентам. В частности, го-
платежные интеграторы выдвигают для
ство предприятий электронной коммер-
товим к запуску мобильное приложение
подключения ТСП. Комиссионная полити-
ции. В данный момент основной бизнес
Creditix, предназначенное для дистанци-
ка также далеко не прозрачна, и зачастую
Paymantix находится в странах ЕС. Ежеме-
онного погашения кредитов с помощью
оговоренный процент обрастает дополнительными платежами, взимаемыми
Технологическая платформа PM Processing представляет
собой флагманский продукт компании Paymantix для России
с мерчанта за различные параметры
обслуживания.
В этих условиях многие отечественные
интернет-магазины оправданно рассма-
сячный оборот обслуживаемых клиентов,
различных источников денежных средств.
проходящий через технологические мощ-
Хочу подчеркнуть, что наше продук-
ности компании, составляет в рублевом
товое предложение всегда базируется
эквиваленте 9 млрд.
на внимательном анализе потребностей
Компания была основана в 2011 г., а на
партнера в разрезе текущих задач и по-
российский рынок вышла в 2014 г. Наш
тенциальных вызовов. Сопровождение
флагманский продукт для России – это тех-
каждого проекта осуществляет группа
нологическая платформа PM Processing,
профессиональных консультантов нашей
сформированная из модулей различ-
компании, что позволяет своевременно
ной функциональности, включая модуль
внедрять новые функции и возможности,
фрод-мониторинга. Платформа обеспе-
реагировать на изменения в законодатель-
чивает множество функций и возможно-
ном поле и конкурентной среде.
стей, направленных на специфические
ПЛАС: Ваша оценка особенностей
потребности банков, крупных мерчантов,
эквайрингового бизнеса в локальных
PSP и финтех-стартапов: рекуррентные
условиях?
платежи, MO/TO, мультивалютность, муль-
А. Горнаев:  В Европе на массовом
тиязычность, интеллектуальная марш-
рынке интернет-эквайринга доминиру-
рутизация платежей, выплаты, удобный
ют процессинговые компании. В России
«личный кабинет» мерчанта, кастомизи-
драйвером развития этого направления
тривают внедрение CNP-платежей как
Кассовый веб-интерфейс для проведения
оплаты и выплаты на сайте мерчанта
ПЛАС №11 [210] ноябрь 2014
59
ДБО
Система поддерживает защищенные протоколы авторизации пользователей для
CNP-платежей 3-D Secure для всех МПС
зации пользователей для CNP-платежей
водительности Core Transaction Processing.
Express SafeKey и Diners Club ProtectBuy.
3-D Secure – Verified by Visa, MasterCard
SecureCode, JCB J/Secure, American
Аналитический модуль Business Intelligence
Подчеркну, что Paymantix предоставляет
отвечает за интеллектуальную обработку
исключительно технологический сервис
и корреляцию множества платежных дан-
и не вступает в конкуренцию с бизнесом
ных, синтезируя из них значимую биз-
заказчика.
нес-информацию. Каскадинг – модуль,
При создании платформы мы исходили
обеспечивающий повторное проведение
из опыта Европы, где при существенно бо-
платежей и выплат через дополнительные
лее высоком уровне конкуренции одним из
платежные шлюзы, в случае если основ-
главных преимуществ решения являются
ной канал недоступен. Для удаленного
следующие: возможность построения на
управления системой процессинга при-
ее основе различных бизнес-процессов,
меняется шлюз Management Gate. А через
гибкая корректировка настроек, мощная
шлюз Payment Gate осуществляются все
интеллектуальная Anti-Fraud система.
поддерживаемые системой транзакции.
Я уверен, что именно такая конфигурация
обременительный проект, не сулящий
Модуль Fraud-Stop – это интеллектуальная
решения будет востребована российским
дохода, но исполненный потенциальных
система мониторинга и противодействия
e-commerce и m-commerce бизнесом.
рисков.
мошенническим транзакциям. Routing
ПЛАС: Какие проекты уже реализова-
ПЛАС: Какие основные решения
отвечает за маршрутизацию транзакций
ны на вашей платформе?
и сервисы в сфере безналичных
по разным аккаунтам в зависимости от
А. Горнаев:  Если говорить о недавних
платежей предоставляет российским
настроенных правил. Admin Back office
кейсах с нашим участием, то для компа-
клиентам платформа PM Processing?
представляет собой функциональный ин-
нии ECommPay мы реализовали сервис
А. Горнаев:  Отвечу с небольшим пре-
терфейс оператора системы для управ-
Processing Solution – полнофункциональное
дисловием – мне нередко приходилось
ления всеми настройками при ее эксплу-
e-commerce процессинговое решение, под-
беседовать с коллегами по цеху на тему
атации. Merchant Back office – клиентский
ключенное к крупнейшим европейским рас-
того, что нужно считать критически важ-
интерфейс (Cliff), с возможностью просмо-
четным банкам. Компания Accentpay вне-
ным при моделировании технологической
тра аналитических отчетов, статистики,
дрила решение на основе PM Processing,
платформы. Ответ всякий раз обескура-
управления транзакциями и др. Payment
которое агрегирует платежи со счета элек-
живал – соответствие требованиям МПС.
Terminal – система, формирующая пла-
тронных кошельков и обеспечивает взаи-
Точка. Да, безусловно, продукт должен
создаваться по стандартам, принятым
в платежной индустрии. Но в нем, на мой
взгляд, должна быть обязательно реали-
Технологическим фундаментом системы выступает
высокопроизводительный модуль Core Transaction Processing
зована идеология «открытого рынка». Под
«открытым рынком» я понимаю среду,
тежные страницы и логику оплаты для
модействие с подавляющим большинством
в которой содержание предложения есте-
конкретного сайта. С помощью модуля
e-money систем во всем мире в интересах
ственным образом определяется текущим
Cashier легко и удобно создать раздел
конечных пользователей. В сентябре мы
спросом на технологические решения
«Касса» (кассовый интерфейс) в проектах,
завершили интеграцию с PayPal, что дает
в условиях действующих требований ре-
которые обеспечивают пользователям
возможность проводить через эту платеж-
гуляторов и состояния отрасли.
прием платежей и проведение выплат.
ную систему операции оплаты, авторизации
Итак, вернемся к решению PM Process-
Keyserver обеспечивает управление клю-
(отмены авторизации), а также полные
ing, представляющему собой процессин-
чами шифрования данных, используемых
и частичные возвраты. Платежная система
говую платформу, созданную по принци-
в процессинге.
(в данном случае PayPal) поддерживает
пу модульности. Коротко представлю ее
Следует отметить, что наша компания
схему работы как через терминал, так
«портретные» характеристики. Технологи-
регулярно проходит ресертификацию по
и напрямую, через API. Также существует
ческим фундаментом системы выступает
стандартам PCI DSS. Система поддержи-
возможность расширения базового функ-
модуль с высокими показателями произ-
вает и защищенные протоколы автори-
ционала PayPal по просьбе заказчика.
60 PLUSworld.ru
ДБО
Запущен прием платежей и выставление
местно. Законодательства разных стран,
данных о своих клиентах. Сегодня, по
счетов в Альфа-Клик, Сбербанк Онлайн
регламентирующие мобильные транзак-
моим наблюдениям, ситуация выпра-
и другими платежными сервисами.
ции, зачастую диаметрально противопо-
вилась. Тем более что процедура носи-
На данный момент в процессе реализа-
ложны. В особенности это тормозит раз-
ла одноразовый характер. Любопытное
ции находится целый ряд проектов, о за-
витие такого перспективного инструмента,
впереди – нас ждет появление государ-
пуске которых мы обязательно сообщим
как платежи с лицевого абонентского сче-
ственных баз данных для упрощенной
в свое время.
та: в реальной жизни они сложно реали-
идентификации. Уже понятно, что само
ПЛАС: Мы поговорили о состоянии
зуются на других рынках, помимо России,
по себе введение такой процедуры ока-
онлайн-коммерции в целом. А в чем,
из-за отсутствия там юридической базы,
жет влияние на рост e-commerce с ис-
с вашей точки зрения, заключается
даже в рамках СНГ и Таможенного союза.
пользованием электронных денежных
сегодня российская специфика такого
А в Западной Европе и в большинстве
средств (ЭДС).
сегмента, как мобильные платежи?
А. Горнаев:  Существенной проблемой
развития мобильных платежей является
то обстоятельство, что де-факто в этой
Существенной проблемой развития мобильных платежей
является отсутствие каких-либо стандартов в этой области
области отсутствуют сегодня какие-либо
стандарты. Каждый крупный игрок пока
стран мира вообще не существует такого
ПЛАС: Насколько вообще важны
самостоятельно создает технологические
понятия, как платеж с лицевого счета або-
электронные деньги для платежной
решения без оглядки на остальных, в наи-
нента сотовой связи. Во всяком случае, до-
отрасли России в целом?
вной надежде на то, что именно его разра-
нести с первого раза смысл этого термина
А. Горнаев: Действительно, такой «тра-
ботка станет стандартом в определенном
в разговоре с зарубежным партнером на
диционный» сегмент платежей в интер-
сегменте рынка. На этом фоне практически
английском языке мне не удалось.
нете, как оплата товаров в онлайн-ма-
«лучом света в темном царстве» выглядят
При этом наше лидерство в этом сег-
газинах, мало ориентирован на системы
планомерные попытки стандартизации мо-
менте мобильных платежей связано с не-
электронных денег. Но будем реалиста-
бильных NFC-платежей, которые предпри-
высокой степенью распространенности
ми – сегмент «физических» товаров не
нимают Visa и MasterCard, HCE-инициатива
традиционных платежных инструментов,
является слишком привлекательным для
Google, а также недавний анонс Apple Pay.
которые могли бы выступить конкурентом
современных игроков онлайн-коммерции:
Однако даже такие крупнокалиберные ини-
операторским платежам. В тех же США,
несмотря на гигантские обороты, конку-
циативы не выглядят консолидированным
к примеру, предоплаченную карту можно
ренция здесь высока, а маржинальность,
усилием, способным в скором времени
купить в любом приличном супермаркете,
наоборот, стремится к минимуму.
изменить текущую ситуацию.
у нас же за ней зачастую приходится идти
По-настоящему высокомаржинальные
в отделение банка, требуется идентифи-
онлайн- и мобильные платежи, как пра-
кация владельца и т. д.
вило, относятся к сфере оплаты услуг
Более того, даже внедрение единых
технологических стандартов мобильных
платежей не сделает их доступными повсеКомпания Paymantix технологически готова обеспечивать своих партнеров удобными
инструментами для работы с ЭДС
Кстати, недоразвитый функционал при-
и цифрового контента. Аудитория, которая
менения карточных продуктов являет-
пользуется такими платежными сервиса-
ся причиной невероятной популярности
ми, значительна – по оценкам некоторых
в России систем электронных денег.
экспертов, до 10% российской экономи-
ПЛАС: Если мы заговорили о систе-
ки так или иначе завязано на получение
мах электронных денег, то что, на ваш
доходов в форме ЭДС (программисты,
взгляд, необходимо улучшить на зако-
фрилансеры, некоторые ИП и пр.). Мы
нодательном уровне для эффективно-
видим очевидный потенциал в этом сег-
го развития этого сегмента в России,
менте, поэтому технологически готовы
учитывая недавние изменения относи-
обеспечивать наших партнеров удобными
тельно процедуры идентификации?
инструментами для работы с ЭДС.
А. Горнаев:  После вступления в силу
ПЛАС: Какие принципиальные изме-
ограничений законодательства об элек-
нения, на ваш взгляд, может внести
тронных деньгах, что скрывать, рынок
в сферу онлайн-коммерции разверты-
лихорадило. Инфраструктура многих
вание в России Национальной систе-
игроков оказалась не готова к приему
мы платежных карт (НСПК)?
ПЛАС №11 [210] ноябрь 2014
61
ДБО
А. Горнаев:  Изменения, безусловно,
В среднесрочной перспективе я не
В целом конкуренция на российском
произойдут. А вот характер этих изме-
ожидаю от национальной платежной
рынке между НСПК и международными
нений будет определяться содержанием
карты такого же спектра интернет-сер-
платежными системами, в том числе в об-
проекта НСПК. Поэтому при реализации
висов, которым сегодня располагают
ласти тарифов по обслуживанию, приве-
системы необходимо применять органич-
МПС. Вероятнее всего, на первом этапе
дет к созданию новых, более удобных и де-
ный синтез отечественных и зарубежных
развития в ней будут доступны лишь
шевых услуг для конечных пользователей,
технологий. Такой подход, с одной сто-
безрисковые онлайн-платежи – оплата
включая сферу электронной коммерции.
роны, обеспечит совместимость НСПК
налогов, штрафов, ЖКХ и т. п.
ПЛАС: В завершение нашей беседы:
как бы вы охарактеризовали миссию
Если строить НСПК на «доморощенных» закрытых технологиях, проект будет иметь мало шансов на рыночный успех
компании Paymantix на российском
рынке?
А. Горнаев: Платежная инфраструктура,
как и любой живой организм, требует рес МПС, с другой – позволит реализовать
На мой взгляд, для успешного разви-
гулярного обновления и «прокачки» ком-
в функционале системы паритетный набор
тия российской национальной системы
понентов, обеспечивающих ее жизнеспо-
высокотехнологичных сервисов, в том
платежных карт необходимо также со-
собность в условиях жесткой конкуренции
числе интернет-эквайринг.
блюсти баланс безопасности платежей
и непростой регулятивной ситуации. Такой
Если строить НСПК на «доморощенных»
и удобства их проведения для конечного
же перезагрузки требует сама модель
закрытых технологиях, проект будет иметь
пользователя. Любое технологическое
применения платежных сервисов. Поэтому
мало шансов на успех в борьбе за долю
усложнение в системе информацион-
мы не только предлагаем инновационные
на платежном рынке, который активно
ной безопасности серьезно увеличи-
технологические решения, способные
смещается в онлайн. Например, без до-
вает барьер для потребителя: каждый
ответить на вызовы завтрашнего дня,
говоренности с МПС об использовании
лишний клик при проведении платежа
но и видим свою задачу в своего рода
технологии 3-D Secure будет сложно раз-
снижает проникновение сервиса как
экспорте культуры разумного применения
вивать интернет-платежи.
минимум в 5 раз.
этих сервисов.
Законом вводится понятие «между-
КАЛЕЙДОСКОП операторам отсрочки формирования
обеспечительного взноса в течение
народная платежная карта» и уточ-
Владимир Путин подписал
закон о переносе срока
уплаты обеспечительных
взносов платежных систем,
не являющихся национально
значимыми
переходного периода, необходимого
няется, что НСПК признается нацио-
для передачи обработки операций по
нально значимой платежной системой,
переводу денежных средств с исполь-
а следовательно, она не будет платить
зованием международных платежных
обеспечительный взнос. Перечень
карт в операционный центр и платеж-
услуг, оказываемых в рамках НСПК,
ный клиринговый центр НСПК. Опера-
дополняется услугами платежной
Президент РФ Владимир Путин
тор освобождается от уплаты обеспе-
инфраструктуры по обслуживанию
подписал закон о переносе на вто-
чительного взноса, если до 31 марта
осуществляемых на территории
рой квартал 2015 года срока уплаты
2015 года представит в НСПК распо-
России переводов денежных средств
обеспечительного взноса оператора-
ряжения по всем осуществляемым
с использованием международных
ми платежных систем, не являющихся
в рамках не национально значимой
платежных карт.
национально значимыми, к которым
платежной системы переводам денег
сейчас относятся и международные
на территории РФ с использованием
платежные системы.
международных платежных карт.
Соответствующий документ, приня-
В противном случае обеспечительный
тый Госдумой 14 октября и одобрен-
взнос будет уплачиваться по осущест-
ный Советом Федерации 15 октября,
вленным с 1 января 2015 года перево-
опубликован на официальном портале
дам денег, распоряжения по которым
правовой информации. Данное изме-
не были представлены до 31 марта
нение обусловлено предоставлением
2015 года в НСПК.
62 PLUSworld.ru