Полная версия научной работы 111 КБ

1
СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ УСЛОВИЙ СТРАХОВАНИЯ КАСКО
И.В.Харин, Н. Мунтяну
Институт экономики, управления и права, филиал ФГБОУ ВПО «ТюмГУ», г. Сургут, Россия
COMPARATIVE ANALYSIS OF “KASKO” POLICY CONDITIONS
I. Kharin, N.Muntyanu, Tyumen State University in Surgut, Russia
Прежде, чем начинать разговор о правилах и условиях страхования, отметим исходное
значение этого слова. «Страх» - именно на этом основан смысл однокоренного ему
«страхования». Страх перед стихией, уничтожающей посевы, страх перед разбойниками и
грабителями, именно страх подвел людей к осознанию необходимости страхования.
Страхование развивалось постепенно, со временем все, более совершенствуясь,
однако истоки его уходят так далеко в прошлое, что уже невозможно установить точную
дату его возникновения.
В 1812 году, когда война уничтожила Москву и безжалостно выжгла другие города
был создан в Санкт-Петербурге проект страховой акционерной компании под названием
«Санкт-Петербургский Феникс». В нем были разработаны первые правила страхования в
России, хотя сам по себе проект существовал не долго, но его правила страхования были
использованы в дальнейшем «Первым страховым обществом», что занималось страхованием
«от огня».
Что же такое правила и условия страхования? Правила страхования – документ,
разрабатываемый
и
утверждаемый
страховой
компанией
(страховщиком),
либо
объединением страховщиков, а в обязательных видах страхования – ОСАГО, ОСОПО –
государством [1, с.277].
Правила страхования - условия страхования, на основании которых заключается
Договор страхования.
Содержание правил имеет множество элементов, при этом они могут дополняться, в
зависимости от вида страхования, но есть основной их перечень, независимый и
обязательный для всех документов (рис. 1).
2
Основные компоненты правил страхования
Перечень объектов страхования
Порядок определения размеров страховых сумм и ( или)
размеров страховых выплат
Страховые риски
Исключение из страховых случаев и ограничения
Срок и место действия договора страхования
Порядок заключения договора страхования
Права и обязанности сторон
Действия страхователя в случае наступления страхового
случая
Перечень документов, подтверждающих наступление
страхового случая и размер убытков
Порядок и условия осуществления страховых выплат
Срок принятия решения об осуществлении или отказе в
осуществлении страховых выплат
Причины отказа в страховой выплате или выплате
страхового возмещения
Условия прекращения договора страхования
Порядок разрешения споров
Страховые тарифы по договорам страхования иным, чем
договоры страхования жизни
Страховые тарифы и методику их расчета по договорам
страхования жизни
Особые условия
Рис. 1. Содержание правил страхования
3
В правилах страхования и условиях страхования содержатся основные положения
договора страхования, заключаемого путем вручения страховщиком страхователю на
основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата,
квитанции), подписанного страховщиком. Принятие этих документов страхователем
означает его согласие на заключение договора страхования, на предложенных страховщиком
условиях[2].
Вид деятельности страхования осуществляется согласно разработанным правилам,
они разрабатываются страховщиком в зависимости от вида страхования и обязательно
регистрируются в Уполномоченном органе при выдаче лицензии на право осуществления
соответствующего вида страхования.
При любых изменениях в правилах, не зависимо от объема, страховщик должен
подать
эти новые правила,
изменения и
(или) дополнения для
регистрации в
Уполномоченный орган. В случае, если указанные правила противоречат законодательству,
или не отвечают установленным
требованиям, или ограничивают права страхователя
Уполномоченный орган вправе отказать в выдаче лицензии и регистрации правил или
изменений и (или) дополнений к ним.
В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации условия
договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание
соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Конкретные
условия
страхования
определяются
при
заключении
договора
страхования в соответствии с законодательством.
Рассмотрим на рисунке 2 виды условий страхования. Первый вид, основан на
императивной норме, которая принимается и признается обществом в целом как норма,
отклонение от которой недопустимо и может быть изменена только последующей нормой
общего права, носящей такой же характер.
Виды условий страхования
Установленные
императивной
норм
Предусмотренные
соглашением
сторон
Установленные
диспозитивной
нормой
Рис. 2 Классификация условий страхования
Вытекающие
из обычаев
делового
оборота
4
Второй вид – обусловливается договорными условиями.
Третий – устанавливается диспозитивной нормой (правовая норма, условия которой
могут быть изменены участниками сделки).
Четвертый – определенные условия, правила поведения, не писаные законы,
приемлемые всеми участниками страхования.
Проведем
сравнительный
анализ
правил
(условий)
страхования
средств
автотранспорта по программе КАСКО, включающий в себя риски ущерб и хищение.
Таблица 1
Сравнение условий страхования КАСКО
№
Условия
п/п
1
Обращение без
справок
1. Стеклянные элементы
кузова, кроме фар - без
Одна наружная деталь кузова
ограничений;
ТС, либо один стеклянный
2. Повреждение одного элемент - один раз в год.
кузовного элемента два раза в год.
2
В течение 24 часов
уведомить любым
Срок извещения доступным способом.
СК о хищении
В течение 5 рабочих
ТС
дней подать заявление
по установленной
форме.
3
Срок извещения
СК о
повреждении
ТС
4
Условия
получения
страхового
возмещения
В течение 5
календарных дней с
момента наступления
страхового случая,
заявлением по
установленной форме.
1. Денежными
средствами;
2. Направлением на
ремонт на СТОА.
В течение трех рабочих дней
с даты сообщения о хищении
застрахованного ТС подать
Страховщику письменное
заявление установленной
формы о наступления
страхового события с
подробным изложением всех
известных ему обстоятельств
происшествия.
1. Повреждение или
уничтожение стекол, фар,
фонарей - без ограничений;
2. Повреждение одного
кузовного элемента - один
раз в год.
Сообщить
незамедлительно, как
только стало известно о
Хищении ТС.
В течение 2 рабочих дней
предоставить Страховщику
письменное заявление по
форме.
Незамедлительно, но не
позднее одного рабочего дня с
момента, когда стало известно
о нанесении ущерба,
известить об этом
Страховщика. В течение 5
рабочих дней с даты
произошедшего события,
подать Страховщику
письменное заявление с
указанием всех известных ему
обстоятельств
произошедшего события.
В течение 5 рабочих дней
со дня обнаружения
1. На основании калькуляции
стоимости
восстановительного ремонта
ТС, рассчитанной
1. Безналичным
перечислением на
расчетный счет
Страхователя
(Выгодоприобретателя) или
5
Страховщиком.
2. На основании счетов за
фактически выполненный
ремонт поврежденного
застрахованного ТС на СТОА
по направлению
Страховщика;
ремонтной организации,
выполнившей ремонт
поврежденного ТС; 2.
Наличными денежными
средствами через кассу
страховщика.
3. На основании счетов за
фактически выполненный
ремонт поврежденного
застрахованного ТС на СТОА
по выбору Страхователя.
5
Исключение из
страхового
покрытия
В результате неисправности
тормозной системы
застрахованного ТС, не
обеспечивающей его
эффективное торможение
и/или неподвижное состояние
или в результате не
обеспечения водителем
условий, при которых ТС не
При обращении без
имело бы возможности для
справок не
самопроизвольного движения.
оплачиваются скрытые
Повреждение покрышек,
повреждения и
колесных дисков,
повторное обращение
декоративных колпаков, если
по одному и тому же
это не сопряжено с
элементу. Стеклянная
повреждениями других узлов
крыша, люк. Ущерб
или агрегатов ТС; точечные
вызванный
повреждения ЛКП без
повреждением или
повреждения детали (сколы);
уничтожением
Хищение колес ТС и/или
автомобильных шин,
декоративных колпаков, если
дисков колес или
их хищение произошло без
декоративных колпаков
причинения поврежденному
колес при движении ТС,
самому застрахованному ТС;
вызванные данным
Хищение застрахованного ТС,
страховым случаем.
если застрахованное ТС было
оставлено с незапертыми
дверями, незакрытыми
окнами, не активированными
(не включенными)
механическими и
электронными
противоугонными
средствами.
Ущерб, вызванный
повреждением или
уничтожением
автомобильных шин,
дисков колес или
декоративных колпаков
колес при движении ТС,
вызванные данным
страховым случаем.
Срок выплат
при полной
гибели ТС
В течение 15 дней с
момента
предоставления всех
необходимых
документов
страхователю.
В течение 20 рабочих дней с
даты получения всех
необходимых документов
В течение 15 рабочих дней
со дня предоставления всех
необходимых документов.
Срок выплат
при хищении
ТС
В течение 30 дней с
момента
предоставления всех
необходимых
В течение 20 рабочих дней с
момента получения всех
необходимых документов
В течение 15 дней после
приостановления
предварительного следствия,
либо прекращения
6
7
6
документов
страхователю.
8
Срок выплат
при
повреждении
ТС (ущерб)
В течение 15 дней с
момента
предоставления всех
необходимых
документов
страхователю.
уголовного дела, либо
вступления в законную силу
решения суда.
В течение 20 рабочих дней с
момента получения всех
необходимых документов
В течение 15 рабочих дней
со дня предоставления всех
необходимых документов.
Проведенный анализ условий страхования КАСКО позволяет сделать следующий
вывод:
1. При обращении без справок в ОАО «АльфаСтрахование» и СГ «УРАЛСИБ» условия
урегулирования убытков схожи, в ООО «Росгосстрах» они несколько ограничены.
2. По срокам извещения страховой компании о хищении транспортного средства самый
лояльный подход имеет ООО «Росгосстрах», другие две компании строго ограничили срок
уведомления, первая в 24 часа, вторая – незамедлительно.
3. Относительно срока извещения о повреждении транспортного средства – ООО
«Росгосстрах», ставит условие незамедлительного извещения, две других страховщика
выделяют на оповещение по 5 дней, первая – календарных, вторая – рабочих.
4. По условиям урегулирования убытков в ОАО «Альфастрахование» и СГ «УРАЛСИБ»
могут перечислить страховое возмещение как в денежном выражении самому страхователю
наличным или безналичным способом, так и в натуральной форме – направить на СТОА и
оплатить фактический ремонт поврежденного автомобиля, ООО «Росгосстрах» предлагает
целую серию условий, а именно: выплата по калькуляции, направление на СТОА
страховщика, оплата счетов за фактически выполненный ремонт ТС на СТОА по выбору
страхователя.
5. По исключению из страхового покрытия наиболее объемный перечень не страховых
случаев содержится в правилах ООО «Росгосстрах», в ОАО «Альфастрахование» и СГ
«УРАЛСИБ» правила более лояльны и не исключают риск хищения, если застрахованное ТС
было оставлено с незапертыми дверями, незакрытыми окнами, не активированными
механическими и электронными противоугонными средствами.
6. Срок урегулирования претензий на условиях «полная гибель» ТС в ООО
«Росгосстрах» составляет 20 дней считая с даты получения полного комплекта документов, в
то время как у ОАО «Альфастрахование» и СГ «УРАЛСИБ» при полной конструктивной
гибели выплату производят в течение 15 дней.
7
7. При хищении транспортных средств наименьший срок в ООО «Росгосстрах» – 20
дней при предоставлении всех необходимых документов, в ОАО «Альфастраховани» срок
увеличен до 30 дней, СГ «УралСиб» в условиях ставит 15 дней после приостановления
предварительного следствия, прекращения уголовного дела, либо вступления в законную
силу решения суда – самое длинное и неконкретное условие.
8. По срокам урегулирования убытков по риску ущерб: в ОАО «Альфастрахование» и
СГ «УРАЛСИБ» принимают решение о признании случая страховым в 15 дней с даты
получения всех необходимых документов, в ООО «Росгосстрах» – 20 дней.
Каждый из потребителей страховых услуг выбирает ту страховую компанию, которая,
прежде всего, вызывает доверие, имеет хорошую репутацию на страховом рынке и
добросовестно выполняет принятые на себя обязательства в части урегулирования убытков.
Приоритеты при выборе страховщика напрямую зависят от приемлемости правил и условий,
описанных в договоре страхования.
Список использованных источников
1. Обязательность правил страхования // Страхование: учебник / Под ред. Т. А.
Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — 1006 с.
2. Глава 48. Страхование (рус.). Гражданский кодекс. Часть 2. Гарант.
Информационно-правовой портал. [Электронный ресурс] – Url:
http://www.webcitation.org/685oecc9Q.
3. Официальный сайт «АльфаСтрахование»: http://www.alfastrah.ru.
4. Официальный сайт «Росгосстрах»: http://www.rgs.ru.
5. Официальный сайт «Страховая группа УРАЛСИБ»: http://www.uralsibins.ru/index.wbp