close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

Повременный GSM;pdf

код для вставкиСкачать
Тема 2. Виды денег, особенности их трансформации
2.1. Эволюция денег. Виды денег и их основные свойства. Причины
смены различных видов денег.
2.2. Действительные (полноценные) деньги, их свойства и виды.
2.3. Неполноценные деньги: причина их возникновения, свойства.
2.4.
Необходимость
денежно-кредитного
регулирования
при
возникновении бумажных денег.
2.5. Сущность и необходимость возникновения кредитных денег, их
сущность, особенности, виды, этапы развития.
2.6. Пластиковые карты, их преимущества и перспективы.
2.1. Эволюция денег. Виды денег и их основные свойства. Причины
смены различных видов денег
Деньги
—
самый
загадочный
инструмент,
опосредующий
человеческие отношения. В научном мире не существует единого мнения о
природе и
сущности денег.
обусловлена
объективным
Необходимость появления денег была
развитием
производительных
сил
и
производственных отношений.
В целях производства материальных благ для удовлетворения своих
потребностей люди развивают производительные силы.
Развитие производительных сил выражается в том, что орудия
производства эволюционируют от первобытных каменных к современному
высокотехнологичному
оборудованию.
В
процессе
эволюции
производительных сил развиваются и совершенствуются производственные
отношения. Развитие производственных сил привело к разрушению
первобытнообщинного хозяйства натурального типа, в котором все, что
производилось внутри данного хозяйства, то и потреблялось. Образовался
рабовладельческий строй, при котором произошло:
первое крупное
разделение труда — выделение скотоводческих и земледельческих племен.
Это вызвало возникновение регулярного обмена между отдельными
общинами, рост производительности труда, появление излишков продукта
внутри каждого племени.
Средства производства (средства труда и предметы труда) и люди,
приводящие их в действие, производят материальные блага. Производство
при этом осуществляется в общественной форме, так как человек не может
производить что-либо вне общества.
Вследствие невозможности совмещения различных видов производства
стало углубляться и разделение общественного труда.
Второе крупное общественное разделение труда — отделение ремесла
от земледелия - стимулировало обмен и создавало основу для появления и
развития товарного производства — производства продуктов не для
собственного потребления, а для обмена. Продукты труда становятся
товаром, а их обмен опосредуется деньгами.
Большинство видов денег, использовавшихся на ранних стадиях
развития общества, представляло собой вещные денежные знаки, или
товарные деньги.
Товарные деньги - это вид денег, представляющий собой реальные
товары, выступающие в качестве регионального эквивалента, покупательная
способность которых основывается на их товарной стоимости. Выбор
реального
товара,
используемого
в
качестве
денег,
обусловливался
признанием за таким товаром важных потребительских свойств. Кроме того,
на вид общественного богатства, используемого обществом в качестве денег,
в значительной степени влияли технические возможности и предпочтения в
области торговых отношений.
Можно выделить три основных подвида товарных денег:

анималистические - в их состав включаются животные и изделия
из них (скот, меха, раковины, кораллы и т.д.);

гилоистические - к ним относятся полезные ископаемые и
металлы, а также орудия труда из них (камни, металлы, соль, янтарь и т.д.);

вегетабилистические - это растения и плоды (зерно, плоды
деревьев, табак и др.).
В любом обществе одновременно возникают отношения собственности
на средства производства, обмена деятельностью, распределения — они
составляют основу производственных отношений.
Товарное производство может обойтись без денег, но деньги не могут
возникнуть вне товарного производства. Развитие товарно-денежных
отношений привело к: третьему крупному общественному разделению труда
—
выделению
класса
купцов,
а
затем
и
класса
ростовщиков
и
ростовщического капитала.
Таким образом, общественное разделение труда явилось главной
причиной превращения натурального хозяйства в товарное производство.
Главная предпосылка существования товарного производства —
имущественное обособление производителей товаров. Это обособление
выразилось в появлении частной собственности на средства производства,
для чего потребовались следующие условия:
1) наличие потребности в данном товаре;
2) наличие нужных товаров;
3) соблюдение эквивалентности обмена.
Соблюдение
требования
эквивалентности
обмена
предполагает
измерение стоимости товара, а значит, и возникновение денег.
Деньги - это особый товар, стихийно выделившийся в процессе
исторического развития товарного производства и обмена; инструмент, с
помощью которого строятся экономические отношения в обществе;
это
особый привилегированный товар, играющий роль всеобщего эквивалента;
экономическое
стоимостью.
благо,
обладающее
реальной
и
представительной
История
знает
несколько
видов
денег:
первые
деньги
были
металлическими, затем появились бумажные и кредитные, как разновидности
кредитных стали использоваться электронные деньги, им на смену пришли
кредитные и дебетовые карточки. Последнее изобретение – это цифровые
деньги, с помощью которых производятся расчеты через Интернет (покупки
совершаются, не выходя из дома).
Подразделение денег на виды осуществляется и по природнофункциональному признаку. Деньги в своем развитии прошли длительный
путь
от
действительных
денег
к
знакам
стоимости,
заместителей
действительных денег.
Действительные деньги - это деньги, у которых номинальная стоимость
(обозначенная на них) соответствует реальной стоимости, т.е. стоимости
металла, из которого они изготовлены (золото, серебро, медь).
Заместители действительных денег (знаки стоимости – бумажные
деньги; кредитные деньги – банкноты, чеки, вексель) - это деньги,
номинальная стоимость которых выше реальной, т.е. затраченного на их
производство общественного труда.
2.2. Действительные (полноценные) деньги, их свойства и виды
Действительные деньги (повторение) - это деньги, у которых
номинальная стоимость соответствует реальной стоимости, т.е. стоимости
металла, из которого они изготовлены (золото, серебро, медь). Для
действительных
денег
характерна
устойчивость,
что
обеспечивалось
свободным разменом знаков стоимости на золотые монеты, свободной
чеканкой золотых монет при определенном и неизменном золотом
содержании денежной единицы, неограниченным перемещением золота
между странами. Благодаря своей устойчивости действительные деньги
выполняли все пять функций.
Металлические деньги (виды: медные, серебряные, золотые) имели
разную форму: сначала штучные, затем весовые. Внешний вид денег также
был разнообразный (в виде проволоки, прямоугольника, треугольника, ромба
и, наконец, круглая форма). Монета более позднего развития денежного
обращения имела установленные законом отличительные признаки (внешний
вид, весовое содержание). Наиболее удобной для обращения оказалась
круглая форма монеты (меньше стиралась), лицевая сторона которой
называлась аверс, оборотная — реверс и обрез — гурт. С целью
предотвращения монеты от порчи гурт делался нарезным.
Первые монеты появились почти 26 веков назад в Древнем Китае.
Первые металлические деньги на Руси появились в VIII-IX вв. Собственные
монеты на Руси чеканили с IX-X вв. В Киевской Руси первоначально в
обращении находились одновременно златники (монеты из золота) и
серебреники (монеты из серебра). На них изображались Великий князь
Киевский и трезубец — родовой знак Рюриковичей и герб Киевской Руси.
Однако с XIII по XIV вв. на Руси наступило «безмонетное время». Монеты в
это время были не нужны, так как торговля отсутствовала. Это было время
нашествия Татаро-монгольского ига на Русь. Монеты начал изготовлять
вновь Дмитрий Донской. На монете был изображен всадник с саблей и
топором; эта монета называлась «денгой». От денги (при Петре I она стала
называться деньгой) и произошло слово «деньги».
Постепенно место сабли всадника заняло копье (впервые это
произошло в Новгороде), и монета стала называться копейкой (от слова
«копье»). При Иване IV Грозном эта монета стала государственной — 100
копеек равнялось 1 рублю. Русские монеты оставались такими до конца XVII
века. На них менялось лишь имя царя. При Петре I была проведена очередная
денежная реформа, но соотношение рубля и копейки осталось неизменным
до сегодняшнего дня.
Золотое обращение было широко распространено во второй половине
XIX века, ведущей из этих стран была Великобритания. Причинами перехода
к металлическому обращению, и прежде всего к золотому, послужили
свойства благородного металла, делающего его наиболее пригодным для
выполнения назначения денег: однородность по качеству, делимость и
соединяемость без потери свойств, портативность (большая концентрация
стоимости), сохраняемость, сложность добычи и переработки (редкость).
2.3. Неполноценные деньги: причина их возникновения, свойства
Появление знаков стоимости при золотом обращении было вызвано
объективной необходимостью: золотодобыча не успевала за производством
товаров и не обеспечивала потребности в деньгах. Золотые деньги не могли
обслуживать мелкий по стоимости оборот, золотое обращение не обладало
эластичностью, т.е. не могло быстро расширяться и сжиматься, золотой
стандарт не стимулировал производство и товарооборот. Золотые монеты
стираются в обращении, их весовое содержание сознательно уменьшается
властью. Постепенно реальное содержание золота в монете отклоняется от
номинала последней, и это является скрытой возможностью замены
металлических денег знаками из другого материала (просто символами –
знаками стоимости).
Различают:

металлические знаки стоимости (монеты, изготовленные из
дешевых металлов);

бумажные знаки стоимости, сделанные, как правило, из бумаги
(бумажные и кредитные деньги).
Бумажные
деньги
–
представители
действительных
денег,
изготовленные из специальной бумаги и выпускаемые государством для
покрытия своих расходов.
Сущность бумажных денег заключается в том, что они выступают
знаками стоимости, выпускаемыми государством для покрытия дефицита
бюджета; они неразменны на золото и наделены господствующей властью
принудительным курсом.
Выполняют две функции:
1)
средства обращения;
2)
средства платежа.
В России первые бумажные деньги были эмитированы в 1769 г.
Екатериной Великой и назывались ассигнациями.
Закон бумажных денег: их выпуск должен быть ограничен тем их
количеством,
в
каком
действительно
обращалось
бы
символически
представленное ими золото.
Бумажные
деньги
приобретают
представительную
стоимость
в
обращении и играют роль покупательного и платежного средства.
Бумажные деньги не имеют механизма изъятия из оборота, и, попав
однажды в обращение, они «застревают» там, переполняют каналы
обращения и обесцениваются. Отсюда следует, что бумажные деньги
неустойчивы по самой своей природе.
2.4. Необходимость денежно-кредитного регулирования при
возникновении бумажных денег
Основная отличительная особенность бумажных денег — отсутствие
внутренней стоимости и, соответственно:
1) их номинальная стоимость в несколько раз превышает реальную;
2) они подвержены обесценению;
3) их физически невозможно использовать как товар.
Вследствие этого современными представителями денег утрачено
преимущество полноценных денег — автоматическое приспособление к
потребностям
товарооборота.
Таким
образом,
возникает
объективная
необходимость осуществления обществом в лице государства специальных мер
по такому регулированию. Эти меры превратились в неотъемлемую часть
комплекса методов государственного регулирования экономики, главным
институтом которой является Центральный банк. Вместе с тем, есть для этого и
объективная возможность. Она заключается в том, что превалирование
кредитных денег, а в настоящее время достигнуто полное их господство почти
во всех странах, создало одностороннюю эластичность денежного обращения, т.е.
изменение (расширение или сжатие) посредством операций главным образом
банковской системы (сферы создания кредитных денег): Центрального банка —
с помощью монопольного выпуска банкнот; коммерческих банков — в виде
выпуска кредитных орудий обращения.
В настоящее время эластичность денежного обращения значительно
возросла
в связи с развитием и быстрым ускорением применения
безналичных
расчетов
(нередко
в
режиме
реального
времени,
приближающем эти расчеты к платежам наличными деньгами), а также в
результате расширения депозитной и банкнотной эмиссии.
Продолжая
сопоставление
полноценных
(реальных)
денег
с
их
заменителями, следует выяснить, какова их природа. По мнению большинства
ученых, современные деньги полностью утратили товарную природу
полноценных денег, т.е. свои потребительные свойства. Как наличные, так и
безналичные
деньги
никоим
образом
не
могут
использоваться
на
потребительские нужды. Однако распространена позиция, согласно которой
деньги остались товаром. Есть и такая точка зрения: деньги — специфический,
своеобразный денежно-кредитный товар, поскольку они активно «торгуются» на
рынке. Безналичные деньги «покупаются» банком в виде депозитов до
востребования, а затем «продаются», например, в виде кредитов; наличные
деньги покупаются и продаются в обменных валютных пунктах или отделах
банков. Данная точка зрения вызывает сомнение, ибо в первом случае имеют
место кредитные, а во втором — обменные операции.
Очевидна правовая сторона современных денег. Силой своего права
государство узаконило неполноценные деньги: сначала — неполноценные
монеты, заставляя принимать их за полноценные (к примеру, фунт стерлингов
намного «похудел» с того времени, когда номинал совпадал с реальным
содержанием — фунтом серебра); затем — выпускаемые им бумажные деньги.
Далее государство монополизировало эмиссию наличных денег и стало
регулировать эмиссии всех денег (наличных и безналичных). Следует отметить,
что четкое однозначное толкование правовой стороны различных видов
современных денег, в первую очередь безналичных, имеет большое
практическое значение с позиции защиты прав собственности.
Окончательно деньги приобрели и свою кредитную природу, имеющую
специфический характер.
В современных условиях чрезвычайно усилилась информационная
составляющая денег: деньги — это язык рынка. Деньги дают информацию о
состоянии экономики не только государства, но и отдельных регионов,
отраслей, юридических и физических лиц. Сколько денег на счете? Каковы
поступления? Откуда? Какие расходы оплачены? Когда, сколько, как часто? Об
этом свидетельствуют записи на счетах.
2.5. Сущность и необходимость возникновения кредитных денег, их
сущность, особенности, виды, этапы развития
Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства,
когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их
появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги
выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее
установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое
значение этих денег — сделать денежный оборот эластичным, способным
отражать потребности товарооборота в наличных деньгах; экономить
действительные деньги; способствовать развитию безналичного оборота.
Постепенно
отношений
с
сущность
развитием
кредитных
капиталистических
денег
товарно-денежных
претерпевает
значительные
изменения. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не
взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (Т — Д — Т), а
отношение денежного капитала (Д — Т — Д), поэтому денежный капитал
выступает в форме кредитных денег.
Банкнота
—
кредитные
деньги,
выпускаемые
Центральным
(эмиссионным) банком страны. Впервые банкноты были выпущены в конце
XVII в. на основе переучета частных коммерческих векселей.
Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую
гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей, связанных
с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечившую ее обмен на золото.
Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и
надежность. Центральный банк располагал золотым запасом для обмена, что
исключало обесценение банкноты.
В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное
долговое
обязательство
и
обеспечивается
общественной
гарантией
Центрального банка, который в большинстве стран стал государственным.
Современная банкнота потеряла по существу обе гарантии: не все
векселя, переучитываемые Центральным банком, обеспечены товарами, и
отсутствует обмен банкнот на золото. Ныне банкнота поступает в обращение
путем банковского кредитования государства, банковского кредитования
хозяйства через коммерческие банки, обмена иностранной валюты на
банкноты данной страны.
В настоящее время центральные банки стран выпускают банкноты
строго
определенного
достоинства.
По
существу
они
являются
национальными деньгами на всей территории государства. Материальное
обеспечение в виде товаров или золота отсутствует.
Для изготовления банкнот используется особая бумага и применяются
меры, затрудняющие их подделку. Специфический закон обращения
разменных на золото банкнот состоит в том, что количество фактически
находящихся в обращении разменных банкнот равняется количеству золота,
необходимого для обращения, а каждая банкнота является представителем
обозначенного на ней количества золота.
В XX в. была предпринята попытка отменить золотое обеспечение
банкнот, сохранив при этом их сущность. После Первой мировой войны был
введен золотослитковый стандарт, затем золотодевизный стандарт, и,
наконец, произошла отмена золотого паритета.
Отсутствие свободного размена банкнот на золото делает их схожими с
бумажными деньгами. Механизм обращения банкнот сводится к механизму
обращения бумажных денег. Это не означает, что кредитные деньги в
современном обществе окончательно превращаются в бумажные, однако они
и не обладают уже такой надежностью, как ранее.
Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель,
акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные
карточки.
Таким образом, как только всеобщий эквивалент принял денежную
форму, он сразу начал видоизменяться.
История
знает
металлическими,
несколько
затем
видов
появились
денег.
бумажные
Первые
и
деньги
были
кредитные.
Как
разновидности кредитных стали использоваться электронные деньги, им на
смену пришли кредитные и дебетовые карточки. В последнее время
создаются «пластиковые деньги» со встроенным микропроцессором —
«чипом». Последнее изобретение — это цифровые деньги, т.е. расчеты с
помощью Интернета.
2.6. Пластиковые карты, их преимущества и перспективы
Развитие электронной техники позволило широко использовать
безналичные расчеты в форме пластиковых карточек, содержащих
зашифрованную информацию, позволяющую их владельцам осуществлять
платежи и получать наличные деньги.
1.
Пластиковая карточка — это пластиковая пластинка с
нанесенной
магнитной
полосой
или
встроенной
микросхемой,
дающей ключ к специальному карточному счету в банке. Эквайр – банк,
с помощью которого реализуется механизм расчетов карточками. Эквайр
обеспечивает предприятие оборудованием для списания средств по карточке
– импринтером (механическое устройство для отпечатывания рельефных
знаков с пластиковой карточки на слипы – специальные торговые счета с
реквизитами держателя карты, операции и коды авторизации), ПОСтерминалом, который связывается с эквайром по системе электронной связи
для авторизации карточки (подтверждения ее платежеспособности), записи и
пересылки информации по каждой операции.
Продавец
с
помощью
специального
терминала
считывает
информацию с карточки, проводит авторизацию (через особую
линию связывается с процессорным центром, в котором хранится
подробная информация о состоянии счета) и выясняет, можно ли
оплатить покупку. Подробная информация о покупке фиксируется на
слипе (отпечатке с карточки) и направляется в центр платежной
системы или банк. Подпись на слипе означает приказ перевести деньги
за покупку со специального карточного счета на счет продав ца.
электронной
В
системе держатель карточки напрямую связывается с
эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с
клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе
является санкцией на дебетование его банковского счета.
По экономическому содержанию различают кредитные и дебетовые
карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке,
что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров и
получении кассовых ссуд. Дебетовые карточки предназначены для получения
наличных в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через
электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца
карточки в банке.
Банковские кредитные карточки предназначены для покупки товаров с
использованием банковского кредита, а также для получения авансов в налично-
денежной форме. Главная особенность этой карточки — открытие банком
кредитной линии, которая используется автоматически всякий раз, когда
производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная
линия действует в пределах установленного банком лимита. Различаются
индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются
отдельным клиентам банка и могут быть «стандартными» или «золотыми»,
которые предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и
предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка
выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать
индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто
ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, связанные с
корпоративным карточным счетом. Ответственность перед банком по
корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы
корпоративных карточек.
Карточки
туризма
и
развлечений
выпускаются
компаниями,
специализирующимися на обслуживании этой сферы (например, «Америкен
экспресс» и «Диннер клаб»). Карточки принимаются сотнями тысяч торговых
организаций и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и
услуг, а также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию
авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидок с цены товара,
страхованию жизни и т.д. В указанных системах также существуют
индивидуальные и корпоративные карточки.
Карточки для банковских автоматов. Это разновидность дебетовых карточек,
которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги
в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства,
установленные в банках, торговых залах, на вокзалах и т.д. При наличии
карточки деньги можно получить в любое время суток и по праздничным дням.
Кроме того, владелец избавлен от необходимости посещать свое отделение
банка и может воспользоваться автоматами, расположенными в торговых
центрах, на вокзалах и т.д.
Еще
одна
классификация
пластиковых
карточек
связана
с
их
технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух
видов — с магнитной полосой и со встроенной микросхемой.
В России наибольшее распространение получили дебетовые карточки.
Причем применяются карточки как международных систем («Виза», «ЕврокардМастеркард», «Америкен экспресс», «Диннер клаб»), так и отечественные
карточки («Сберкард», «Юнионкард»).
Почему в России не доверяют пластиковым картам
«Пластмассовый мир» победил, но только не в России. Население пока
упорно не желает держать деньги на пластиковых картах. Всеобщее недоверие к
ним во многом оправдано. Как показало исследование «АН», кредитки попрежнему проигрывают в конкурентной борьбе старым добрым наличным. Чем
же отпугивают людей «пластиковые» вклады?
Банки пытаются делать хорошую мину при плохой игре. Они радостно
рапортуют, что в стране выпущено более 80 млн. кредиток. Выходит, количество
карточек почти сравнялось с численностью трудоспособного населения?
По данным «АН», эта цифра лукавит. На деле финансисты
«передергивают карты». Они записывают в свои достижения общее число
пластика, выпущенного за последние 15 лет. Но в действительности «в живых»
осталась только треть этих карточек, остальные заблокированы. И это не все.
Оказывается,
75%
владельцев
кредиток
используют
их
для
одной
единственной операции. Люди подходят к банкоматам лишь для того, чтобы
снять начисленную зарплату, и благополучно забывают о пластике до
следующей получки.
Так что по уровню «картизации» населения нам по-прежнему далеко до
стран «Большой семерки». По оценкам экспертов, мы отстаем ни много, ни
мало на полвека. С помощью кредиток в США делается 80% покупок, в Европе
- 60%. У нас - менее 3%.
Порой из-за разницы в «культуре оплаты» возникают
коллизии. Вот
показательный пример. Известного российского депутата задержала нью-
йоркская полиция. Его сдали хозяева ювелирного магазина, в котором депутат
пытался приобрести дорогие часы. Причина: на кассе депутат выложил 25 тыс.
долл. наличными
из кармана. Увидев это, продавцы тут же вызвали наряд.
Еще бы: в их стране больше 50 долл. налом обычно носят с собой только
сутенеры и наркоторговцы... Более дорогие покупки оплачиваются по
кредитной карте.
Конечно, все понимают, что хранить деньги на «пластике» безопаснее,
чем «под матрацем». Но уж больно кусается цена спокойствия.
Во-первых, держать на карточке крупные суммы невыгодно. Они не
приносят дохода. Почти все банки устанавливают для пластиковых вкладов
мизерные ставки (обычно - 0,1% годовых). Значит, сбережения будут обесцениваться из-за инфляции. Для сравнения: западные банки начисляют на
пластиковые карты доход, сопоставимый с тем, что дают по депозитам.
Проценты набегают ежемесячно – обычно на размер остатка.
Во-вторых, при снятии денег с карты ее владельца ждет неприятный
сюрприз. Банки всеми силами «стимулируют» клиентов хранить сбережения
в безналичной форме. Поэтому даже в собственных банкоматах они берут
комиссию за снятие средств. Стандартная ставка - 0,5% от суммы. Но иногда
эта ставка составляет и 2-4%. В «чужих» банкоматах комиссия выше, она
доходит до 7%.
Невнимательные клиенты могут попасть в ловушку. Попытавшись
забрать вклад, часть его они будут вынуждены подарить банку. Так что при открытии «карточного» счета первым делом поинтересуйтесь, во что обойдется
снятие денег.
Третий минус - плата за обслуживание карты. Трудно понять, чем
руководствуются банки, когда требуют за это деньги. По логике, они сами
должны доплачивать человеку, который позволил им пользоваться своими
сбережениями.
Тем не менее, обслуживание даже самых дешевых карточек обходится
в 500-1000 руб. в год. Тем, кто хочет, чтобы его кредитку украшала надпись
«золотая» или «платиновая», придется раскошелиться на 1,5-5 тыс. руб. в
год. Стоит ли оно того? Продвинутые» карточки отличаются от стандартных в
основном лишь размером лимита на снятие наличных в сторонних банкоматах. Если
вам не хватает 15 тыс. руб. в день (предел стандартной карты), придется доплатить за «платину».
Есть и другие дополнительные расходы. Многие владельцы карточек
подписываются на информационные услуги. Например, при любом движении
денег на счете банк тут же отправляет короткое сообщение на сотовый
телефон (SMS). Это удобно: предположим, вы расплатились
карточкой в
ресторане или магазине и сразу узнали, не списали ли лишнего с вашего счета.
Банку это ничего не стоит — эсэмэски отсылает программа. Но с
клиентов за данную услугу не преминут взять определенную сумму денег.
Далеко не бесплатно и управление счетом через Интернет. За удовольствие
следить за состоянием вклада с компьютера придется выложить 100-500 руб. в
месяц.
Клиенты с «револьверами»
Есть и гораздо более изощренные способы нажиться на «карточных»
вкладчиках. Опаснее всего — карты с так называемым овердрафтом (другое их
название - «револьверные»). Это настоящие кредитки, с которых можно снять
больше денег, чем на них лежит.
Тут перед банкирами открываются широчайшие просторы для заработка.
Обычно
клиентов
ловят
на
крючок,
обещая
«бесплатный»
период
кредитования.
Это правда, но лишь в идеальном случае. Дело в том, что «льготный
период» стартует вовсе не с того дня, когда вы «залезли» банку в карман. Он
отсчитывается от конкретного числа каждого месяца, чаще всего - 25-го.
Поэтому реальный срок «беспроцентного» погашения почти всегда будет меньше
того, что обещает реклама.
Многие клиенты об этом не знают. Они возвращают кредит ровно через
те «рекламные» 30-50 дней и попадают на огромные проценты.
К счастью, времена меняются к лучшему. В России уже появились
банки, начисляющие на «пластиковые» вклады по 5-7% годовых. При
желании можно найти и предложения с беспроцентным снятием наличных.
Контрольные вопросы:
1. Как менялись формы стоимости в процессе развития товарного обмена?
2. Можно ли утверждать, что использование бартера неудобно из-за
необходимости одновременного совпадения потребностей обменивающихся
сторон? Если да, то объясните, почему? Какие недостатки бартера вы бы
могли назвать?
3. Объясните, почему при использовании денег как орудия обмена издержки
обращения ниже, чем при использовании бартера или рационирования.
4. Предположим, что люди начинают приобретать более качественные, но
более дорогие товары. Как это скажется на покупательной способности
денег?
5. В вашем портмоне лежит 500 рублей уже целый месяц. Каковы ваши
издержки такого хранения денег? Какие экономические показатели вам надо
знать для ответа на поставленный вопрос?
6. Влияет ли инфляция на использование денег в качестве средства
обращения? Меры стоимости? Средства накопления?
7. Можете ли вы привести пример государства, которое не имеет
собственных денег, а использует во внутреннем денежном обороте
национальную валюту другой страны? Покажите преимущества и недостатки
такого экономического решения.
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа