close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

код для вставкиСкачать
Проект −
вносится депутатом
Государственной Думы
А.Г. Аксаковым
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
О внесении изменений в некоторые законодательные акты
Российской Федерации (в части запрета ростовщических сделок)
Статья 1. Внести в Федеральный закон от 2 ноября 1990 г. № 395-1 «О
банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля
1996 года № 17-ФЗ) (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного
Совета РСФСР, 1990, № 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской
Федерации, 1996, № 6, ст. 492; 2007, № 45, ст. 5425; 2008, № 15, ст. 1447)
следующее изменения:
1) дополнить статью 29 новыми абзацами следующего содержания:
«По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, полная
стоимость кредита не может более чем в два раза превышать обычную полную
стоимость кредита для кредитов соответствующего вида. Обычной полной
стоимостью кредита признается средняя полная стоимость кредита, рассчитанная
Банком России, для кредитов соответствующего вида в предыдущем квартале.
В случае, если по кредитному договору, заключенному с заемщикомгражданином, полная стоимость кредита более чем в два раза превышает обычную
полную стоимость кредита для кредита соответствующего вида, по иску заемщика
суд вправе снизить размер процентов и иных вознаграждений по кредитному
договору до размера, предусмотренного пунктом 1 статьи 395 Гражданского
кодекса Российской Федерации.».
2) дополнить статью 30 новыми абзацами следующего содержания:
1
«Банк России определяет перечень видов кредита и устанавливает методику
ежеквартального расчета и порядок опубликования информации о средней полной
стоимости кредита для кредитов каждого вида.
Не позднее десяти дней до окончания квартала Банк России рассчитывает и
публикует среднюю полную стоимость кредита по каждому виду кредита.».
Статья 2. Дополнить Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О
кредитной кооперации» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2009,
№ 29, ст. 3627) новой статьей следующего содержания:
«Статья 30.1. Особенности договоров займа, заключаемых с физическими
лицами - членами кредитного кооператива (пайщиками)
1. В договоре займа, заключенном между кредитным кооперативом и
физическим лицом – членом кредитного кооператива (пайщиком), должен быть
указан размер полной стоимости займа.
Порядок расчета полной стоимости займа определяется уполномоченным
федеральным органом исполнительной власти по согласованию с Банком России.
2. По договору займа, заключенному с физическим лицом – членом
кредитного кооператива (пайщиком), полная стоимость займа не может более чем в
два
раза
превышать
обычную
полную
стоимость
займа
для
займов
соответствующего вида. Обычной полной стоимостью займа признается средняя
полная стоимость займа, рассчитанная уполномоченным федеральным органом
исполнительной власти, для займов соответствующего вида в предыдущем
квартале.
В случае, если по договору займа, заключенному с физическим лицом –
членом кредитного кооператива (пайщиком), полная стоимость займа более чем в
два
раза
превышает
обычную
полную
стоимость
займа
для
займа
соответствующего вида, по иску заемщика суд вправе снизить размер процентов и
иных вознаграждений по договору займа до размера, предусмотренного пунктом 1
статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.».
2
3. По согласованию с Банком России уполномоченный федеральный орган
исполнительной
власти
определяет
перечень
видов
займов,
заключаемых
кредитными кооперативами с физическими лицами – членами кредитного
кооператива (пайщиками,) и устанавливает методику ежеквартального расчета и
порядок опубликования информации о средней полной стоимости займа для
займов каждого вида.
Не
позднее
десяти
дней
до
окончания
квартала
уполномоченный
федеральный орган исполнительной власти рассчитывает и публикует среднюю
полную стоимость займа по каждому виду займа».
Статья 3. Дополнить Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О
микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (Собрание
законодательства Российской Федерации, 2010, № 27, ст. 3435) новой статьей
следующего содержания:
«Статья 12.1. Ограничение стоимости займов, предоставляемых заемщикам
- физическим лицам
1. В договоре займа, заключенном между микрофинансовой организацией и
заемщиком - физическим лицом, должен быть указан размер полной стоимости
займа.
Порядок расчета полной стоимости займа определяется уполномоченным
федеральным органом исполнительной власти по согласованию с Банком России.
2. По договору займа, заключенному с заемщиком - физическим лицом,
полная стоимость займа не может более чем в два раза превышать обычную
полную стоимость займа для займов соответствующего вида. Обычной полной
стоимостью займа признается средняя полная стоимость займа, рассчитанная
уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, для займов
соответствующего вида в предыдущем квартале.
В случае, если по договору займа, заключенному с заемщиком - физическим
лицом, полная стоимость займа более чем в два раза превышает обычную полную
стоимость займа для займа соответствующего вида, по иску заемщика суд вправе
3
снизить размер процентов и иных вознаграждений по договору займа до размера,
предусмотренного пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской
Федерации.».
3. По согласованию с Банком России уполномоченный федеральный орган
исполнительной
власти
определяет
перечень
видов
микрофинансовыми организациями с заемщиками
займов,
заключаемых
- физическими лицами, и
устанавливает методику ежеквартального расчета и порядок опубликования
информации о средней полной стоимости займа для займов каждого вида.
Не
позднее
десяти
дней
до
окончания
квартала
уполномоченный
федеральный орган исполнительной власти рассчитывает и публикует среднюю
полную стоимость займа по каждому виду займа.».
Статья 4. Дополнить статью 8 Федерального закона от 19 июля 2007 года №
196-ФЗ «О ломбардах» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2007,
N 31, ст. 3992) новой частью следующего содержания:
«3. По договору займа, заключенному с гражданином (физическим лицом) заемщиком, процентная ставка по займу не может превышать одной трети
процента в день, 10 процентов в месяц или 120 процентов в год.
В случае, если по договору займа, заключенному с гражданином
(физическим лицом) - заемщиком, процентная ставка по займу превышает
указанную в первом абзаце настоящего пункта, по иску заемщика суд вправе
снизить размер процентов по займу до размера, предусмотренного пунктом 1
статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.».
Статья 5. Дополнить Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г.
№ 2300-1 «О защите прав потребителей» (в редакции Федерального закона от
9 января 1996 года № 2-ФЗ) (Ведомости Съезда народных депутатов
Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1992, №
15, ст. 766; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 3, ст.
140; 1999, № 51, ст. 6287; 2002, № 1, ст. 2; 2004, № 45, ст. 4377; № 52, ст.
5275; 2006, № 31, ст. 3439; № 48, ст. 4943; 2007, № 44, ст. 5282; 2008, № 30,
4
ст. 3616; 2009, № 23, ст. 2776; Российская газета, 2011, 30 июня) новой
статьей следующего изменения:
«Статья 37.1. Размер платы по договорам денежного займа
По договору денежного займа, заключенному потребителем с заимодавцем,
который не является кредитной организацией, микрофинансовой организацией или
ломбардом, полная стоимость займа не может более чем в два раза превышать
обычную
полную
стоимость
кредита
для
кредитов
аналогичного
вида,
предоставленных кредитными организациями в предыдущем квартале.
В случае, если по договору денежного займа, заключенному потребителем с
заимодавцем, который не является кредитной организацией, микрофинансовой
организацией или ломбардом, полная стоимость займа превышает обычную
полную стоимость кредита для кредитов аналогичного вида, предоставленных
кредитными организациями в предыдущем квартале, по иску заемщика или по
заявлению должностного лица органа государственного надзора в области защиты
прав потребителей суд вправе снизить размер процентов по займу до размера,
предусмотренного пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской
Федерации. При рассмотрении судом спора о размере платы по договорам
денежного займа вид займа и его полная стоимость определяются на основе
порядка,
установленного
Банком
России
для
кредитов,
предоставляемых
кредитными организациями.».
Статья 6. Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении
шести месяцев после дня его официального опубликования.
Положения настоящего Федерального закона применяются к договорам,
заключенным по истечении года с момента его вступления в силу.
Президент
Российской Федерации
5
Пояснительная записка
к проекту Федерального закона «О внесении изменений в некоторые
законодательные акты Российской Федерации
(в части запрета ростовщических сделок)»
Проект Федерального закона «О внесении изменений в некоторые
законодательные акты Российской Федерации (в части запрета ростовщических
сделок)» направлен на ограничение размера полной стоимости кредита (займа) в
кредитных сделках, заключаемых кредитными организациями, микрофинансовыми
организациями, кредитными кооперативами, ломбардами и иными коммерческими
кредиторами.
Для кредитов (займов), предоставленных кредитными организациями,
микрофинансовыми
организациями,
кредитными
кооперативами
и
иными
коммерческими кредиторами (за исключением ломбардов), размер полной
стоимости кредита не должен превышать двукратной среднерыночной полной
стоимости кредита (займа) для кредитов (займов) соответствующего вида. В расчет
полной стоимости кредита наряду с процентами включаются все иные
вознаграждения, комиссии и компенсации, взимаемые кредитором и иными
лицами по связанным с кредитом (займом) сделкам.
По
займам,
предоставленным
ломбардами,
проект
ограничивает
максимальное значение процентной ставки, поскольку в Федеральном законе «О
ломбардах» прямо установлен запрет на взимание по договору займа иных
платежей, кроме процентов и возврата основной суммы займа. По договору займа,
заключенному ломбардом с гражданином (физическим лицом) - заемщиком,
процентная ставка по займу не может превышать одной трети процента в день, 10
процентов в месяц или 120 процентов в год.
Закон
предусматривает
экономические
стимулы
для
преобразования
коммерческих организаций, осуществляющих кредитование физических лиц потребителей, в кредитные организации, микрофинансовые организации или
ломбарды, либо создание кредитных кооперативов. Полная стоимость займа для
таких организаций ограничивается размером обычной полной стоимости кредита,
которая рассчитывается Банком России для кредитных организаций. На практике
6
эта стоимость является минимальной среди профессиональных кредиторов разных
категорий,
что
будет
ограничивать
доходность
операций
кредиторов,
осуществляющих свою деятельность без получения соответствующего правового
статуса.
В течение 2007 – 2010 гг. был принят ряд специальных законов,
установивших
правила
деятельности
новых
категорий
профессиональных
кредиторов (заимодавцев), не являющихся кредитными организациями, а именно –
микрофинансовых организаций (МФО)1, кредитных кооперативов2 и ломбардов3.
По данным Ассоциации региональных банков России, объем потребительских и
иных займов, предоставленных этими категориями кредиторов гражданам, растет
темпами, существенно превышающими темпы роста банковских кредитов, и
становится значимым макроэкономическим фактором.
Категория профессиональных
кредиторов
Кредитные организации
Микрофинансовые организации
Кредитные кооперативы
Ломбарды
Вид и объем операций
Средняя процентная
ставка по кредитам
(займам) физическим
лицам
12-25 %
60-300%
25-50%
100-500%
Кредит физлицам – 6,5 трлн рублей
Микрозаймы – до 200 млрд рублей
Займы членам – до 100 млрд рублей
Займы под заклад – нет данных
Ограничение максимального размера эффективной годовой процентной
ставки предусмотрено на большинстве развитых рынков для потребительского
кредита
и
часто
для
корпоративного
кредита.
Некоторые
особенности
ростовщических запретов в законодательстве Франции, США, Германии и
Великобритании приведены в таблице.
Франция
Сфера
действия
Объективны
й критерий
Потребительски
й кредит и
кредит,
предоставленны
й другим
некоммерческим
заемщикам
Не более чем на
треть выше
средней ставки
США
Германия
Великобритания
По видам кредитов
и кредиторов в
зависимости от
закона штата
Любые виды кредитов
(займов) и иные виды
договоров (например,
лизинг)
Потребительски
й кредит
Зависит от вида
кредита и кредитора
(максимальный
Существенное
несоответствие
предоставления и
Несправедливое
отношение
Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых
организациях».
2
Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».
3
Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах».
1
7
где
установле
н
кем и как
определяе
тся
для данной
категории
кредитов
Потребительски
й кодекс
лимит, надбавка к
учетной ставке и
др.)
Законы штатов
встречного
предоставления
Гражданское уложение
Закон о
потребительско
м кредите
Рассчитывается
ежеквартально
Национальным
банком
Прямое
установление закона
Судом при разрешении
конкретного дела
устанавливается с
учетом критериев,
заданных практикой
Федерального суда
(двукратное превышение
рыночных ставок)
Нарушение добрых
нравов, умысел на
эксплуатацию заемщика
(в сделках с
потребителями
презюмируется)
Недействительность
Уголовное
преследование
Судом при
рассмотрении
всех
обстоятельств
конкретного
дела
Субъективн
ый критерий
Последствия
признания
сделки
ростовщичес
кой
Может
формулироваться и
учитываться судами
при разрешении
конкретных дел
−
Уменьшение
размера
процентов до
законного
В зависимости от
штата: от возврата
заемщику всех
процентов и
комиссий до утраты
банком права на
возврат части
суммы кредита
Несправедливое
отношение
Изменение
судом условий
сделки
В проекте Федерального закона № 47538-6 «О внесении изменений в части
первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской
Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации»,
внесенном в Государственную Думу Президентом России 2 апреля 2012 г. и
принятом в первом чтении 27 апреля 2012 г. (далее – Проект изменений в ГК РФ),
понятие ростовщических процентов предусмотрено исключительно для договоров
займа между гражданами (п. 5 ст. 809 н.р.).
кредитного
рынка,
представляется,
что
Исходя из текущего состояния
данный
запрет
носит
крайне
второстепенный характер. В то же время в средствах массовой информации
широко обсуждаются случаи, когда профессиональные кредиторы (заимодавцы)
предлагают физическим лицам кредиты под процентные ставки, превышающие 700
и даже 2000 процентов годовых.
Более того, предлагаемые критерии ростовщичества сформулированы в
Проекте изменений в ГК РФ неопределенно. Согласно п. 5 ст. 809 н.р.
ростовщическими признаются проценты, значительно превышающие обычно
взимаемые
в
подобных
случаях
и
потому
являющиеся
чрезмерно
обременительными для должника. Представляется, что доказывание названных
8
обстоятельств в суде может столкнуться
с серьезными трудностями по трем
причинам:
1) Категория «значительного превышения» носит оценочный характер и не
конкретизирована. Не ясно, идет ли речь о превышении обычного уровня,
например, на 20%
(налоговое законодательство), или в разы (уголовное
законодательство).
2) В настоящее время полностью отсутствует информация (статистика) о
размере процентов по договорам займа, заключаемым между гражданами.
Поэтому выяснение в суде размера обычно взимаемых в подобных случаях
процентов будет затруднительным.
3) Предложенный фактический состав требует выяснения того, что конкретный
заем является крайне обременительным для заемщика, причем не вообще, а
именно по причине высокой процентной связи. Таким образом, суд должен
установить взаимосвязь между размером процентной ставки и крайней
обременительностью для заемщика. Средства для этого у него отсутствуют.
По указанным причинам в качестве модели для введения запрета
ростовщических сделок в предлагаемом законопроекте использован опыт Франции.
При введении ростовщических ограничений определена сфера их действия −
кредиты и денежные займы, предоставляемые гражданам, сформулирован
объективный критерий ростовщичества − двукратное превышение обычной полной
стоимости кредита (займа), установлен действенный механизм его проверки и,
наконец, определены правовые последствия нарушения указанного ограничения −
право суда уменьшать размер процентов по ростовщическим сделкам до учетной
ставки банковского процента (п.1 ст. 395 ГК РФ).
Разделение кредитных продуктов по видам осуществляется Банком России
самостоятельно. Проводя группировку, следует принимать во внимание срок,
сумму и обеспеченность кредита, а также форму и порядок его предоставления.
Статья 6 законопроекта предусматривает поэтапное вступление в силу его
положений. По истечении шести месяцев с момента его опубликования Банк
России (совместно с ФСФР) обязан установить перечень видов кредитов и займов,
а также начать ежеквартально рассчитывать и публиковать их среднерыночные
полные стоимости. Право подавать иски о снижении размера процентов и иных
9
вознаграждений заемщики - физические лица получат после полутора лет с
момента опубликования закона и только из гражданско-правовых договоров,
заключенных после этого срока. Закон не будет применяться к ранее заключенным
договорам в течение всего срока их действия. Таким образом и кредиторы, и
органы государственного регулирования имеют достаточный срок для того, чтобы
подготовиться к предлагаемым изменениям.
Необходимость установления предлагаемых ростовщических запретов и
ограничение
максимального
размера
полной
стоимости
кредита
(займа)
объясняется тем, что существующие в российском законодательстве правовые
средства защиты заемщиков - физических от взимания кредитором необоснованно
высокой платы за кредит являются не эффективными. Так, в целях защиты своих
интересов заемщики используют следующие гражданско-правовые средства:
 признание недействительной кабальной сделки (ст. 179 ГК РФ);
 запрет на злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ);
 применение последствий ничтожности сделки, совершенной с целью
противной основам правопорядка или нравственности (ст. 169 ГК РФ).
Ни одно из них не может быть прямо сопоставлено с правовыми
конструкциями, известными германскому или английскому праву (сделки,
нарушающие добрые нравы, ростовщические кредитные сделки, несправедливое
отношение), где, как и в российском праве, при формулировании запретов в
гипотезе правовой нормы выделяется субъективный, а не объективный критерий.
Признаки кабальной сделки по российскому праву являются настолько
специфическими, что прямое применение соответствующих норм к обычной
сделке потребительского кредитования
оказывается затруднительным. При
получении кредита на приобретение бытовой техники или автомобиля, например,
вне зависимости от размера процентной ставки сложно предположить, что на
стороне заемщика имеет место стечение тяжелых обстоятельств, чем и
воспользовался банк-кредитор. Лишь для очень узкой группы кредитов, например,
предоставленных или использованных на оплату продуктов питания, лечения,
медицинских услуг и т.п., можно допустить, что заемщик, обращаясь к кредитору,
находился в состоянии крайней нужды (стечение тяжелых обстоятельств).
10
В кабальной сделке заемщик получает кредит на предлагаемых банком
условиях не вполне по своей воле, его волеизъявление оказывается вынужденным
внешними обстоятельствами. Основной признак такой сделки по российскому
праву – крайняя невыгодность условий сделки для заемщика (должника) –
нуждается в уточнении. В законе не раскрывается, в чем именно должна
выражаться невыгодность условий и крайний характер такой невыгодности.
Признак ростовщической сделки, использованный в германском праве, – явная
несоразмерность предоставлений сторон – является более точным и отражающим
экономическое отношение эксплуатации. Критерий невыгодности условий носит
более общий характер. Однако и он не достигает той степени общности, которой
оперирует английское право, вводя понятие «несправедливого отношения».
Напомним, что британский суд может обнаружить несправедливое отношение,
исследуя не только условия кредитного (или относящегося к нему) договора, но и
способы, которыми кредитор осуществляет или принудительно реализует свои
права по этим договорам.
В отличие
от современных западных кодификаций,
в
российском
гражданском праве к кабальным сделкам не относятся сделки, в которых кредитор
воспользовался неопытностью, легкомыслием или слабоволием заемщика. Именно
эти признаки, наряду с критерием эксплуатации (несоразмерности предоставлений,
крайней невыгодностью
условий сделки), могут быть использованы для
квалификации ростовщических сделок в потребительском кредитовании.
В российской кредитной практике заемщики, часто недобросовестные,
обращаются к норме ГК РФ о кабальных сделках, пытаясь уменьшить долговую
нагрузку или отсрочить момент уплаты долга. Однако суды справедливо
отказывают в удовлетворении их требований.
Кабальный характер может быть присущ кредитным сделкам, в которых
проценты значительно превышают и сумму кредита, и темпы инфляции, и
обычный для таких сделок банковский доход. Однако доказывание кабальности
сделок как для физических, так и для юридических лиц сопряжено со
значительными трудностями. Само по себе стечение тяжелых обстоятельств еще не
порочит сделку в связи с ее кабальностью. Между ним и заключением сделки на
кабальных
условиях
должна
существовать
11
причинно-следственная
связь:
обстоятельства должны влечь за собой необходимость заключения сделки на
кабальных условиях. Это может быть необходимость направить кредитные
средства для покрытия чрезвычайных расходов, оплаты «во что бы то ни стало»
какой-либо вещи, услуги или работы .
В ряде случаев суды признают кабальными условия кредитного договора,
предусматривающие взимание чрезмерно высоких процентов. Такие проценты
могут быть установлены в качестве платы за пользование денежными средствами
либо в качестве меры ответственности. Анализ судебной практики позволяет
сделать вывод о том, что суд контролирует не столько размер полной стоимости
кредита, сколько совокупную финансовую нагрузку на заемщика, включая
проценты, неустойки и штрафы (штрафные проценты).
Таким образом практика по рассматриваемому вопросу находится в
зачаточном состоянии и не может быть серьезным ориентиром для сторон спора,
законодателя и других судов, рассматривающих аналогичные дела. Институт
кабальной
сделки
в
настоящем
виде
мало
пригоден
для
ограничения
максимального размера полной стоимости кредита. Один из признаков кабальности
− стечение тяжелых обстоятельств − характеризует не кредит как таковой, а
положение
заемщика,
причем
весьма
исключительное.
Обстоятельства,
предусмотренные фактическим составом, являются тяжелыми, случайными и
временными, они не могут корениться в нормальном ходе деятельности.
Следовательно, для обычного, типичного получателя потребительского кредита
даже в случае сколь угодно высокой процентной ставки не возникнет оснований
для признания сделки кабальной.
В делах о взыскании долга и процентов суды в отдельных случаях
отказывали кредиторам или удовлетворяли их процентные требования лишь
частично на том основании, что наличие в кредитном договоре необоснованно
завышенных
процентов
за
пользование
кредитом
по
существу
является
злоупотреблением правом (ст. 10 ГК РФ), так как потери истца покрываются
ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Речь идет не о процентах при просрочке или
неустойке, выраженной в процентах от суммы договора, которые признаются
мерой ответственности за неисполнение договорных обязательств, а о процентах за
пользование кредитом (займом), размер которых установлен в кредитном договоре.
12
В одних случаях суд квалифицировал взимание высоких процентов как
злоупотребление правом на получение процентов, в других − как злоупотребление
правом на включение в договор условия о чрезмерно высоком размере процентов
за пользование кредитом.
Стороны,
как
правило,
согласовывают
в
договоре
фиксированную
процентную ставку. Таким образом, право кредитора на получение процентов, вне
зависимости от их размера, возникает из договора, является четко определенным и
известным заемщику, который принимает обязательство уплатить согласованные
проценты. В этом случае злоупотребление правом на получение процентов не
может выражаться в том, что размер процентов, по мнению суда, является
«чрезмерно высоким». Следовательно, можно предположить, что, предоставляя
кредиты под чрезмерно высокие (несоразмерные, ростовщические) проценты,
кредитная организация злоупотребляет не субъективным правом, возникшим из
договора, а правом на заключение договора и определение его условий (для банка
− правом на совершение отдельных банковских операций, которое предоставлено
ей банковской лицензией ), т.е. злоупотребляет своей правоспособностью.
Вольное толкование понятия «злоупотребление правом» и расширение его
до злоупотребления правоспособностью, если и допустимо в правовой доктрине, не
соответствует букве закона. Поэтому следует заключить, что условие о размере
процентов по кредиту, установленное сторонами в договоре при обоюдном
волеизъявлении, не может признаваться злоупотреблением правом со стороны
кредитора. Высшие судебные инстанции разъяснили , что на основании ст. 333 ГК
РФ можно уменьшать проценты, взыскиваемые в качестве санкции за нарушение
денежного обязательства (неустойка). Однако они не дали ответа на вопрос: как
поступать с процентами, уплачиваемыми за пользование предоставленными
взаймы (в кредит) денежными средствами (ст. 809 ГК РФ), если суд сочтет их
экономически необоснованными.
Следующим
основанием
признания
недействительными
кредитных
договоров, предусматривающих взимание необоснованно высоких, по мнению
заемщика, процентов, является их отнесение к сделкам, цель которых противна
основам правопорядка или нравственности (ст. 169 ГК РФ). Применение данной
нормы к ростовщическим сделкам проистекает из исторической традиции. Так, в
13
ст. 1528 ч. 1 т. X Свода законов Российской империи было закреплено требование к
договору о том, что его цель не должна противоречить законам, «благочинию» (т.е.
добрым нравам) и публичному порядку. В ст. 1529 ч. 1 т. X Свода законов
предусматривалось, что договор недействителен, если «побудительная причина к
заключению договора» (т.е. истинное намерение) есть достижение цели, законами
запрещенной. В этой же статье был приведен примерный перечень запрещенных
законом целей, в частности, когда договор «клонится к лихоимственным
изворотам»,
под
которыми
понимались
сделки,
совершенные
в
обход
законодательного запрета на ростовщические сделки.
Согласно разъяснениям ВАС РФ в качестве сделок, совершенных с целью,
заведомо противной основам правопорядка и нравственности, могут быть
квалифицированы такие сделки, которые не просто не соответствуют требованиям
закона или иных правовых актов, а нарушают основополагающие начала
российского
правопорядка,
принципы
общественной,
политической
и
экономической организации общества, его нравственные устои. При этом цель
сделки может быть признана заведомо противной основам правопорядка и
нравственности только в том случае, если в ходе судебного разбирательства будет
установлено наличие умысла на это хотя бы у одной из сторон.
Однако действующее российское законодательство не содержит запрета
ростовщических сделок. Поэтому действия кредиторов, предлагавших кредиты под
завышенную (по отношению к среднерыночной) процентную ставку, которые
оценивались
общественностью
и
средствами
массовой
информации
как
противоречащие нравственным устоям, не получали соответствующей оценки со
стороны судебных органов. В судебной практике не удается найти примеров
признания
кредитных
сделок
ничтожными
по
названному
основанию.
Осуществление кредитором права на взыскание предусмотренных договором
процентов за пользование займом (кредитом), вне зависимости от их размера, по
мнению суда, отвечает нравственным принципам современного российского
общества,
ориентированного
на
ценность
деятельности.
14
свободы
предпринимательской
К проекту Федерального закона
«О внесении изменений в некоторые
законодательные акты Российской Федерации
(в части запрета ростовщических сделок)»
Справка
об ограничении полной стоимости кредита в законодательстве Франции
Французское законодательство о ростовщичестве признается одним из
наиболее эффективных в Европе. В отличие от Англии и других европейских
государств, законодатели которых еще в середине XIX столетия отказались от
установления в законе единой предельной процентной ставки, во Франции такое
ограничение никогда не прекращало своего действия, хотя и знало периоды
некоторого ослабления4.
С отменой полного запрета на процентные займы максимальная процентная
ставка была установлена на уровне 5% годовых в 1665 г., этот предел
просуществовал до Великой Французской революции. Во время Революции он был
отменен, что, однако, не привело к росту ставок. В Кодексе Наполеона
устанавливался новый максимум – 6% годовых для коммерческих займов, предел в
5% годовых сохранялся лишь для займов, обеспеченных недвижимостью. Затем
запрет ростовщичества был сформулирован Законом от 12 января 1886 года,
который несколько раз изменялся , был заменен Законом № 66-1010 от 28 декабря
1966 г. и, наконец, кодифицирован в статьях L313-3 – L313-6 Французского
потребительского кодекса (Code de la consommation) .
Французские цивилисты выводят запрет на взимание ростовщических
процентов из теории убыточности договора. Убыточность − это вред, который
испытывает одна из сторон в возмездном договоре, когда есть неравенство в
ценности между взаимными предоставлениями, к которым обязаны контрагенты.
Истоки этой теории лежат в идее о справедливой цене (pretium iustum). Для того
чтобы объяснить, почему можно изменить состоявшуюся по поводу цены
договоренность сторон, в доктрине справедливой цены использовался специальный
4
См. Иванов О.М. Стоимость кредита: правовое регулирование, М:, Инфотропик, 2012.
15
юридический прием, а именно презумпция незнания участником соглашения
истинной цены. Из этой презумпции выводился порок соглашения, позволявший
вмешаться в отношения сторон, что, как нетрудно заметить, прямо противоречит
принципу свободы договора. Поэтому к XIX в. французский законодатель
практически отказался от ее применения. Но на фоне растущей экономической
нестабильности и под влиянием авторитета социальных учений с начала XX в.
теория убыточности опять получила применение.
Согласно
статье
L313-3
Кодекса
ростовщическим
признается
заем,
предоставленный под годовую процентную ставку, размер которой на момент
выдачи более чем на одну треть превышает среднюю процентную ставку по
кредитам того же вида и с тем же уровнем риска, выданным кредитными
организациями в течение предыдущего квартала. Среднерыночные процентные
ставки определяются Национальным банком. Займы, предоставленные в форме
коммерческого кредита, признаются ростовщическими по тем же правилам, что и
денежные займы. Порядок расчета и опубликования средних процентных ставок
устанавливается в специальном положении.
Целью
французского
законодателя
является,
прежде
всего,
защита
физических лиц – потребителей. Правила о ростовщических займах не
распространяются
на
займы,
предоставленные
физическим
лицам,
осуществляющим профессиональную деятельность, а также юридическим лицам,
осуществляющим
профессиональную
деятельность
в
промышленной,
коммерческой, добывающей, сельскохозяйственной или некоммерческой сфере.
Нарушение законодательства о ростовщичестве является преступлением и
наказывается лишением свободы или денежным штрафом. Помимо этого, в
зависимости от срока займа заемщик вправе отказаться от выплаты процентов,
превышающих установленный в законе максимум.
Наряду с Потребительским кодексом запрет эксплуатации стесненного
положения отдельных категорий лиц до 2001 года содержался в Уголовном кодексе
Франции (ст. 313-4), хотя и не назывался ростовщичеством. Характерной
особенностью этой французской нормы являлось ограничение круга наказуемых
деяний указанием на потерпевшего: несовершеннолетние, а также лица, особо
уязвимые в силу возраста, болезни, увечья, физического или психического
16
недостатка,
беременности.
Ответственность
была
предусмотрена
за
злоупотребления слабостями этих лиц с целью их склонения к действию или
бездействию,
явно
для
них
невыгодному.
Злоупотребление
стесненным
положением иных лиц ответственности по данной норме не влекла.
Министерство экономики и финансов Франции своим постановлением,
выпущенным на основании статьи L 313-3 Потребительского кодекса (1990
Decree), поручило Банку Франции определять ростовщические процентные ставки
для разных категорий кредитов. Банк Франции ежеквартально публикует их на
своем сайте. На первый квартал 2012 года были установлены следующие
максимальные годовые процентные ставки:
Средняя ставка
(IV квартал 2011)
Категория займа
Ростовщическая
ставка
(I квартал 2012)
Займы, обеспеченные недвижимостью
Займы, обеспеченные недвижимостью, под фиксированную ставку
4,68 %
6,24 %
Займы, обеспеченные недвижимостью, под переменную ставку
4,37 %
5,83 %
Краткосрочные займы (prêts-relais)
4,82 %
6,43 %
Потребительские кредиты
Потребительские займы, размер которых не превышает 1 524 евро
20,65 %
Кредитные карты, овердрафт, кредитные линии и коммерческий кредит, в
размере от 1 524 до 3000 евро , ипотечная рента
19,15 %
Потребительские займы, в размере от 1 524 до 3000 евро
13,98 %
Кредитные карты, овердрафт, кредитные линии и коммерческий кредит, в
размере от 3000 до 6000 евро , ипотечная рента
17,69 %
Потребительские займы, в размере от 3000 до 6000 евро
12,51 %
Кредитные карты, овердрафт, кредитные линии и коммерческий кредит, в
размере свыше 6000 евро, ипотечная рента
15,78 %
Потребительские займы, в размере свыше 6000 евро
10,60 %
Коммерческие кредиты
Займы, предоставленные для купли-продажи в рассрочку ¹
7,25 %
9,67 %
Займы сроком более двух лет под переменную ставку ¹
4,09 %
5,45 %
Займы сроком более двух лет под фиксированную ставку ¹
4,72 %
6,29 %
10,35 %
13,80 %
4,90 %
6,53 %
Овердрафт по счетам
Иные займы сроком менее двух лет¹
(¹) В результате реформы законодательства 2003 и 2005 гг. нормы о ростовщичестве, за исключением займов,
предоставленных в форме овердрафта по счету, более не действуют в отношении коммерческих организаций и
индивидуальных предпринимателей. Однако, они продолжают действовать в отношении ассоциаций, фондов (foundations),
гражданских товариществ (sociétés civiles), groupement d'intérêt économique à objet civil, местных органов власти.
Общие принципы определения годовой процентной ставки установлены в
статье L 313-1 Потребительского кодекса. В расчет принимаются все прямые или
косвенные расходы, комиссии или выплаты (включая платежи посредникам,
которые участвовали в сделке), если они связаны с фактическими издержками
заемщика. Таким образом, данная ставка является эффективной годовой
17
процентной ставкой (le taux effectif global). Порядок определения процентной
ставки устанавливает Госсовет.
В расчет эффективной процентной ставки не принимаются расходы,
связанные с обеспечением (гарантией) кредита, а также с его юридическим
оформлением, в случае если размер таких расходов не может быть определен до
заключения договора. При расчете годовой процентной ставки во внимание должна
приниматься амортизация основного долга, в случае если кредит погашается
регулярными платежами.
Статья L 313-2 предписывает, чтобы эффективная годовая ставка была
указана в договоре. Нарушение данного требования наказывается штрафом в
размере 4500 евро. Согласно статье L 313-5 лицо, предоставляющее кредиты по
ростовщическим ставкам, наказывается лишением свободы на срок до двух лет
и/или штрафом в размере 45 000 евро. Помимо этого, суд может применить одну из
следующих мер:
1)
Опубликовать полностью или в части свое решение за счет виновной
стороны в выбранном судом средстве массовой информации, а также разместить
это решение для всеобщего ознакомления в соответствии с процедурой,
предусмотренной Уголовным кодексом;
2)
Ликвидировать или приостановить деятельность компании, в которой
одно или несколько должностных лиц признаны виновными в ростовщичестве. В
случае принятия решения о ликвидации компании суд может отложить его
вступление в силу на три месяца;
3)
С учетом условий, предусмотренных статьей 131-27 Уголовного
кодекса, установить в отношении виновного лица запрет на замещение
государственных должностей, осуществление отдельных видов деятельности и
занятие определенной профессией, напрямую или косвенно. Эти запреты могут
быть установлены одновременно.
На любой стадии – предварительном расследовании, подготовке или
слушании дела –
компетентные органы (суд), в случае если они считают
необходимым, могут назначить консультативную комиссию, которая выскажет
независимое мнение о средней годовой процентной ставке по кредитам
соответствующего вида, а также о полной стоимости рассматриваемого кредита.
18
С учетом особенностей национального регулирования важное значение
приобретает порядок определения и расчета среднерыночной процентной ставки.
Как уже было отмечено, эта задача возложена на Банк Франции. Мониторинг
кредитного
рынка
в
Европейском
союзе
осуществляется
национальными
центральными банками ежемесячно по единым правилам, установленным
Европейский центральным банком (ECB Regulation 63/2002). Данные собираются
от финансовых организаций (monetary financial institutions), за исключением
фондов денежного рынка. Во Франции эти данные используются для решения двух
задач – предоставления в ЕЦБ в рамках ежемесячного сбора общеевропейской
статистики, а также для ежеквартального расчета ростовщических процентных
ставок. Данные с использованием стандартных форм собираются с финансовых
институтов, что позволяет снизить расходы и обеспечить достоверность
информации.
Опрашиваемые
институты
разбиваются
на
две
группы:
универсальные банки и специализированные организации. В первую группу входят
крупнейшие
организации,
принимающие
депозиты
и
выдающие
кредиты
компаниям и домашним хозяйствам, во вторую – все прочие организации. В расчет
принимаются исключительно номинированные в евро новые сделки, т.е. ставки по
договорам, которые впервые были заключены в рассматриваемом периоде, а также
по
соглашениям
об
изменении
условий
соглашениях.
19
ранее
заключенных
кредитных
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа