close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

(334) 2014г. [PDF, 104стр., 6.0МБ]

код для вставкиСкачать
1
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
ВЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА
РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
информационно-аналитический бюллетень
№ 1 (334)
2014
2
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
С о д е р ж ание
Официально
Об осуществлении мер по предупреждению
банкротства «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) (г. Уфа) .............................................................. 4
В Национальном банке
О совещании надзорных, правоохранительных,
контролирующих органов и представителей муниципальных образований
с руководителями микрофинансовых организаций ........................................................ 5
Анонс
20–22 марта 2014 г. в Уфе пройдет Юбилейная X научно-практическая конференция
БАНКИ. ПРОЦЕССЫ. СТАНДАРТЫ. КАЧЕСТВО .................................................................. 6
Информация
Межрегиональный форум по информационной безопасности банков
прошел в Республике Башкортостан ................................................................................... 7
Е.А. Пушина
Об организации надзора и наблюдения в национальной платежной системе
на уровне Национального банка Республики Башкортостан .......................................... 8
Анализ и прогноз
М.В. Никитина
О выявлении денежных знаков, имеющих признаки подделки,
в кредитных организациях и учреждениях Банка России
на территории Республики Башкортостан в 2013 году .................................................. 13
И.М. Миназов
О текущем состоянии расчетов
банковскими картами в Республике Башкортостан ........................................................ 16
Проблемы и суждения
В.В. Бобыль
Теоретико-методологические основы управления банковскими рисками ................. 18
Э.Р. Хасянова
Правовая основа договора банковского вклада и его страхование ............................ 24
Знаменательная дата
Госбанковский Работник с большой буквы ...................................................................... 36
Статистика ..................................................................................................................... 43
Перечень материалов,
опубликованных в информационно-аналитическом бюллетене
«Вестник Национального банка Республики Башкортостан» в 2013 году........62
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
3
Уважаемые коллеги!
Дорогие читатели!
Р
едколлегия «Вестника Национального банка Республики Башкортостан» сердечно поздравляет вас с Днем защитника Отечества и с Международным женским днём 8 Марта!
Глубоко символично, что начало года и наступление весны ознаменовано двумя знакомыми и близкими нам с детства праздниками, один
из которых призван прославлять лучшие качества мужчин, а второй
- женщин.
Дорогие мужчины, Защитники нашей Родины! От всей души желаем вам успехов в труде, мужества и последовательности в принятии
решений, удачи и терпения в достижении намеченных целей.
Милые женщины! Примите наши самые теплые и искренние пожелания любви и семейного счастья, душевного равновесия и новых
профессиональных свершений.
Пусть в нашей с вами жизни трудности будут временными, а стабильность, уверенность в завтрашнем дне и удача постоянными!
Редколлегия
4
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
Официально
Об осуществлении мер по предупреждению
банкротства «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) (г. Уфа)
Б
анком России в соответствии с Федеральным
законом от 27 октября 2008 года № 175-ФЗ «О
дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» принято решение об осуществлении
мер по предупреждению банкротства «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) (г. Уфа) с участием государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее
- Агентство), а также утвержден План участия Агентства в предупреждении банкротства Банка.
В соответствии с Федеральным законом от 27 октября 2008 года № 175-ФЗ «О дополнительных мерах
для укрепления стабильности банковской системы в
период до 31 декабря 2014 года» приказом Банка России от 11 февраля 2014 года № ОД-142 на Агентство
возложены функции временной администрации по
управлению «Мой Банк. Ипотека» (ОАО). На период
деятельности временной администрации полномочия
акционеров «Мой Банк. Ипотека» (ОАО), связанные с
участием в уставном капитале, и полномочия органов
управления приостановлены.
Планом участия Агентства в предупреждении банкротства «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) предусмотрено
проведение на конкурсной основе отбора банка - приобретателя части имущества и обязательств «Мой
Банк. Ипотека» (ОАО) одновременно с передачей
приобретателю всего или части имущества Банка и
всех его обязательств перед кредиторами, требования которых в соответствии с законодательством о
банкротстве подлежали бы удовлетворению в составе
первой очереди.
Требованиями к участникам отбора будет являться обеспечение ими начала обслуживания вкладчиков Банка в точках присутствия Банка (либо в тех же
населенных пунктах) не позднее, чем через 14 дней
после подписания договора о передаче имущества и
обязательств Банка, а также осуществление приобретателем обслуживания указанных лиц на таких же
условиях, которые установлены в заключенных ими
договорах с Банком.
Критерием отбора приобретателя будет являться
наименьшая сумма оказания финансовой помощи в
виде займа со стороны Агентства.
Исполнение обязательств перед иными, кроме
вкладчиков, кредиторами, зависит от качества активов Банка, которые не войдут в состав передаваемых
с обязательствами в финансово устойчивый банк.
Решение о возможности деятельности «Мой Банк.
Ипотека» (ОАО) будет принято исходя из реальной
ситуации в Банке после передачи активов и обязательств.
11 февраля 2014 года
Пресс-служба Банка России
О мерах по финансовому оздоровлению
«Мой Банк. Ипотека» (ОАО)
П
ресс-служба
государственной
корпорации
«Агентство по страхованию вкладов» (АСВ)
сообщает о том, что АСВ осуществляет мероприятия по финансовому оздоровлению «Мой Банк.
Ипотека» (ОАО) в соответствии с согласованным Банком России планом участия АСВ в предупреждении
банкротства данного банка.
25 февраля 2014 г. между АСВ, «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) и ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ»
будет заключен договор передачи имущества и обязательств, в соответствии с которым ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» примет на полное банковское обслуживание всех клиентов–физических лиц по договорам банковского вклада и банковского счета на тех же
условиях, включая процентные ставки по вкладам и
сроки их размещения. Всего на обслуживание в ОАО
«БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» передаются обязательства на общую сумму до 3,26 млрд руб. Сумма
обязательств фиксируется по состоянию на конец дня
12 февраля 2014 г.
Одновременно ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» примет часть имущества «Мой Банк. Ипотека»
(ОАО) в виде прав требования по кредитным договорам и объектов недвижимости на эквивалентную сумму. Недвижимость передается по цене, определенной
независимым оценщиком, кредитный портфель передается по балансовой стоимости.
Таким образом, с 12 марта 2014 г. вкладчики «Мой
Банк. Ипотека» (ОАО) автоматически станут вкладчи-
ками ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ». Все застрахованные передаваемые средства продолжают
оставаться таковыми, поэтому у вкладчиков нет необходимости что-либо менять в их взаимоотношениях с
банком.
Передача обязательств перед вкладчиками потребует ряда технических и организационных действий, в
том числе передачи документации и учетных данных
из системы бухгалтерского учета «Мой Банк. Ипотека»
(ОАО). В этой связи предположительно до 11 марта
2014 г. в его работе объявляется технический перерыв
(с учетом выходных и праздничных дней), а с 12 марта
2014 г. ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» планирует возобновить полноценное обслуживание бывших
вкладчиков «Мой Банк. Ипотека» (ОАО). Обслуживание вкладчиков будет осуществляться в тех же точках
«Мой Банк. Ипотека» (ОАО) кроме операционной кассы вне кассового узла № 01/01 и операционной кассы
вне кассового узла в г. Ижевске. Вкладчики указанных
операционных касс смогут обратиться в центральный
офис в г. Уфе (Пр. Октября, 132/3) и операционный
офис в г. Ижевске (ул. Пушкинская, 182) соответственно.
25 февраля 2014 года.
Пресс-служба АСВ
5
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
В Национальном банке
О совещании надзорных, правоохранительных,
контролирующих органов и представителей
муниципальных образований с руководителями
микрофинансовых организаций
В
Национальном банке Республики Башкортостан
13 февраля т.г. прошло совещание надзорных,
правоохранительных, контролирующих органов
и представителей муниципальных образований с руководителями микрофинансовых организаций (далее
– МФО). В совещании приняли участие руководители и представители Национального банка Республики Башкортостан, Министерства внутренних дел по
Республике Башкортостан, Прокуратуры Республики
Башкортостан, Управления Федеральной налоговой
службы по Республике Башкортостан, Башкирского
республиканского управления инкассации Республики
Башкортостан, Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Башкортостан, Ассоциации кредитных и финансовых организаций Республики Башкортостан, ряда муниципальных образований Республики Башкортостан, на территории которых
получила активное распространение деятельность
МФО. Сектор микрофинансовых организаций был
представлен 23 структурами.
Участники совещания обсудили актуальные проблемы и перспективы развития сектора микрофинансовых услуг в Республике Башкортостан, в том числе
вопросы обеспечения безопасности МФО. Необходимо отметить, что подобное совещание проводилось в
первый раз.
Национальный банк Республики Башкортостан как
территориальное учреждение Банка России, осуществляющего надзор за деятельностью финансовых организаций, считает важным и необходимым перевести
данный вид деятельности в цивилизованное русло
путём повышения её прозрачности для потребителей,
улучшения практики управления рисками, безопасности, для чего целесообразна разработка стандартов
микрофинансовой деятельности.
По мнению представителей органов МВД, высокие
темпы роста рынка микрофинансирования не сопровождаются в должной мере безусловным соблюдением законодательства Российской Федерации и обеспечением безопасности объектов МФО, вследствие
чего облегчается рост количества преступных посягательств на денежные средства и сотрудников МФО.
Некоторые субъекты микрофинансовой деятельности
ведут её с нарушением законодательства, в том числе
без официальной регистрации.
Обсуждалась и проблема функционирования в республике мошеннических структур, построенных по
принципу «финансовых пирамид», которые ведут деятельность под прикрытием легальных форм бизнеса,
в том числе МФО. Обращено внимание на необходимость своевременного их деятельности правоохранительными органами и предупредительной работы с населением. Руководители МФО также получили ответы
на многочисленные вопросы, в том числе связанные с
изменением налогообложения микрофинансовых организаций в связи с переходом с упрощённой системы
на обычный режим налогообложения.
Отдел по связям с общественностью
и информации Управления делами
Национального банка
Республики Башкортостан
6
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
Анонс
20–22 марта 2014 г. в Уфе пройдет Юбилейная
X научно-практическая конференция
БАНКИ. ПРОЦЕССЫ. СТАНДАРТЫ. КАЧЕСТВО
Н
аучно-практическая конференция «Банки.
Процессы. Стандарты. Качество» проводится ежегодно на базе Национального
банка Республики Башкортостан Центрального
банка Российской Федерации (Банка России)
в г.Уфе Ассоциацией российских банков, Ассоциацией кредитных организаций Республики
Башкортостан, Башкирским государственным
университетом и является основной площадкой
по обсуждению стандартов качества банковской
деятельности.
По итогам предыдущих конференций банковским сообществом утверждены и актуализированы основные документы, определяющие
концептуальные и методологические подходы к
разработке стандартов банковских процессов и
продуктов, цели и задачи процесса стандартизации, и 14 стандартов по ключевым банковским
процессам.
На юбилейной встрече речь пойдет о перспективах стандартизации банковской деятельности;
задачах повышения качества банковских услуг;
успешном опыте управления банковской деятельностью. Участники обсудят проекты стандартов
регулирования банковского, финансового рынка и вопросы саморегулирования деятельности
кредитных и финансовых организаций; рефинансирования и секьюритизации банковских активов. Конференция предполагает работу четырех
секций: «Методология стандартизации качества
банковской деятельности: подходы к разработке
и внедрению стандартов»; «Стандарты качества
взаимоотношений с потребителями банковских
услуг»; «Стандарты кредитования клиентов сегмента малого и среднего предпринимательства»
и «Стандарты эффективного взаимодействия
банков и региональных органов власти».
В работе конференции примут участие представители Ассоциации российских банков, Банка
России, Агентства по страхованию вкладов, органов власти и управления Российской Федерации и Республики Башкортостан, руководители и
специалисты кредитных организаций, разрабатывающих и внедряющих в свою деятельность
стандарты качества, а также представители научных, аудиторских, рейтинговых, консалтинговых и информационно-технологических компаний, предлагающих практические инструменты
для внедрения процессного подхода в управлении кредитными организациями.
Материалы конференции размещены на сайте
httpp://npk.akorb.ru.
Отдел по связям с общественностью
и информации Управления делами
Национального банка
Республики Башкортостан
7
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
Информация
Межрегиональный форум по информационной
безопасности банков прошел
в Республике Башкортостан
В
деловом центре «Юбилейный» (Абзелиловский район Башкирии) 17-22 февраля
т.г. прошел VI Уральский форум «Информационная безопасность банков».
В мероприятии приняли участие руководители
банков и кредитных организаций, специалисты
в области информационной безопасности, рискменеджеры, специалисты служб внутреннего
контроля, внутренних и внешних аудиторов информационных технологий и информационной
безопасности, руководители процессинговых
центров.
В рамках мероприятия прошло пленарное
заседание, «круглый стол» на тему «Диалог с
регулятором», три тематических заседания по
вопросам соблюдения конфиденциальности в
кредитно-финансовой сфере, соблюдения политики безопасности банковских приложений,
инновационных банковских технологий. Также в
рамках форума проводились «дни практической
Конференция собрала более 380 представителей сектора
Идет диалог с регуляторами
безопасности». Обсуждались вопросы применения инновационных банковских технологий и
обеспечения информационной безопасности, политики безопасности банковских приложений на
различных этапах жизненного цикла. Кроме того,
участники обменялись мнениями по проблемам
соблюдения коммерческой тайны, обслуживания
клиентов, защиты персональных данных, также
расследования инцидентов и противодействия
киберпреступности в банковском секторе.
Подробнее о форуме читайте в следующем номере Вестника Национального банка
Республики Башкортостан и отраслевых банковских журналах.
Отдел по связям с общественностью
и информации Управления делами
Национального банка
Республики Башкортостан
8
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
Информация
Об организации надзора и наблюдения
в национальной платежной системе на уровне
Национального банка Республики Башкортостан
Пушина Елена Александровна,
главный экономист Управления
платежных систем и расчетов
Национального банка Республики Башкортостан
П
ринятие Федерального закона от
27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон о НПС) существенно изменило правовую основу функционирования платежных
систем и оказания платежных услуг на территории Российской Федерации. В соответствии с новым законодательством цель деятельности Банка России уточнена и сформулирована как обеспечение стабильности
и развитие национальной платежной системы, а функция Банка России «установление
правил осуществления расчетов в Российской Федерации» дополнена подфункцией
«осуществление надзора и наблюдения в
национальной платежной системе».
Основные элементы деятельности в сфере надзора и наблюдения в НПС приведены
ниже (табл. 1).
Имея общую цель по обеспечению стабильности НПС и ее развитию, деятельность Банка России в сфере надзора в
НПС существенно отличается от деятельности в сфере наблюдения в части решаемых задач, применяемых организационных
стандартов, видов деятельности. При этом
сфера (охват) анализируемых объектов в
наблюдении значительно шире, чем в надзоре.
Для территориальных учреждений Банка
России (далее – ТУ Банка России) основополагающим документом, определяющим
направления деятельности в сфере надзора и наблюдения, явилось письмо Банка
России «О задачах и функциях подразделений платежных систем и расчетов территориальных учреждений Банка России»,
в котором определены следующие новые
задачи для территориальных учреждений:
1) надзор в национальной платежной системе на территории региона;
2) контроль за субъектами национальной
платежной системы по соблюдению требований к обеспечению защиты информации
при осуществлении перевода денежных
средств;
2) наблюдение в национальной платежной
системе.
Надзор в НПС и его организация
на уровне ТУ Банка России
В соответствии с Законом о НПС надзор
в НПС означает деятельность Банка России
по контролю за соблюдением операторами
по переводу денежных средств, операторами платежных систем и операторами услуг
платежной инфраструктуры требований Закона о НПС и принимаемых в соответствии
с ним нормативных актов Банка России,
включая требования по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств.
Закон о НПС разделяет реализацию контрольных функций Банком России в зависимости от статуса субъектов НПС. Надзор за
соблюдением кредитными организациями
требований Закона о НПС и принимаемых в
соответствии с ним нормативных актов Банка России осуществляется в соответствии с
законодательством о банках и банковской
деятельности. Надзор за операторами платежных систем и операторами услуг платежной инфраструктуры, не являющихся кредитными организациями, – в соответствии с
Законом о НПС.
Объектами надзора в НПС являются кредитные организации (операторы по переводу денежных средств, операторы платежной системы, операторы услуг платежной
инфраструктуры), а также не являющиеся
кредитными организациями операторы платежной системы и операторы услуг платежной инфраструктуры (поднадзорные организации).
В рамках данной статьи не рассматриваются вопросы организации надзора и наблюдения в платежной
системе Банка России
1
1
9
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
Таблица 1
Основные элементы деятельности
Надзор в НПС
Наблюдение в НПС
Цели
Обеспечение стабильности национальной платежной системы и ее развитие
Задачи Банка России
Контроль за соблюдением операторами по переводу
денежных средств, операторами платежных систем,
операторами услуг платежной инфраструктуры
требований Закона о НПС и принимаемых в
соответствии с ним нормативных актов Банка России
Совершенствование наблюдаемыми организациями
и другими субъектами НПС своей деятельности
и оказываемых ими услуг, развитие платежных
систем, платежной инфраструктуры на основе
рекомендаций Банка России
Сфера (охват)/объекты
1. кредитные организации (операторы по
переводу денежных средств, операторы
платежных систем, операторы платежной
инфраструктуры)
2. поднадзорные
организации
(операторы
платежных
систем,
операторы
услуг
платежной инфраструктуры, не являющиеся
кредитными организациями)
1. наблюдаемые
организации
(операторы
по переводу денежных средств, операторы
платежных систем, операторы услуг платежной
инфраструктуры),
2. другие субъекты НПС (банковские платежные
агенты (субагенты), платежные агенты, организации
федеральной почтовой связи)
3. объекты наблюдения:
− платежные системы
− платежные инфраструктуры
Стандарты
требования Закона о НПС и принимаемых в
соответствии с ним нормативных актов Банка России
рекомендации Банка России
Виды деятельности
1. сбор и анализ отчетности
2. инспекционные проверки
3. меры воздействия
В целях реализации надзорной деятельности Банком России разработан ряд нормативных актов и внутренних документов,
определяющих порядок осуществления
надзора в НПС, в том числе на региональном уровне2.
1. мониторинг, оценка, инициирование изменений
(для значимых платежных систем)
2. мониторинг (другие)
Деятельность Банка России по надзору
в НПС включает в себя: а) дистанционный
надзор за субъектами НПС (анализ документов и информации (включая отчетность); б) проведение инспекционных проверок; в) применение действий и мер при-
2 Положение Банка России от 31.05.2012 №379-П «О бесперебойности функционирования платежных систем
и анализе рисков в платежных системах» (далее – Положение №379-П); Положение Банка России от 09.06.2012
№381-П «О порядке осуществления надзора за соблюдением не являющимися кредитными организациями
операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Закона о НПС,
принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России» (далее – Положение №381-П); Положение
Банка России от 19.06.2012 №382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении
переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований
к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств» (далее – Положение
№382-П); внутренние документы Банка России: указания, методические рекомендации, письма.
10
нуждения в случае нарушения субъектами
НПС требований Закона о НПС, принятых
в соответствии с ним нормативных актов
Банка России.
В рамках полномочий, установленных для
ТУ Банка России в сфере надзора в НПС,
в 2013 Национальным банком Республики
Башкортостан реализован следующий комплекс мероприятий3:
 на основе отчетности по ф. 0403203
«Сведения о выявлении инцидентов, связанных с нарушением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств», предоставляемой операторами по переводу
денежных средств, проводился ежемесячный контроль за субъектами национальной
платежной системы по соблюдению требований к обеспечению защиты информации
при осуществлении перевода денежных
средств;

проведена разъяснительная работа
с кредитными организациями, направленная на обеспечение ими реализации норм
Положения №382-П в части осуществления
оценки деятельности на предмет выполнения требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов
денежных средств (оценки соответствия);

проведена оценка готовности кредитных организаций к реализации статьи
9 Закона о НПС. В соответствии с данной
статьей, с 1 января 2014 года на банки возлагается ответственность за несанкционированное списание средств со счетов клиентов (включая счета граждан) и устанавливается обязанность по информированию
клиентов о совершении каждой операции
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
с использованием электронного средства
платежа (ЭСП4). Всеми кредитными организациями республики обеспечена готовность
к реализации статьи 9 Закона о НПС;
 в целях обеспечения исполнения положений части 15 статьи 15 Закона о НПС проведена работа по выявлению организаций,
не зарегистрированных в реестре операторов платежных систем и использующих в
своем наименовании словосочетание «платежная система» на основе информации,
содержащейся в Едином государственном
реестре юридических лиц, сети Интернет,
других доступных источниках информации;
 в рамках реализации требований статьи 12 Закона о НПС проведена работа по
выявлению организаций, не являющихся
кредитными и осуществляющих свою деятельность в качестве оператора электронных денежных средств5.
Наблюдение в НПС и его организация
на уровне ТУ Банка России
В соответствии с Законом о НПС наблюдение в НПС означает деятельность Банка
России по совершенствованию операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами
услуг платежной инфраструктуры, другими
субъектами НПС своей деятельности и оказываемых ими услуг, а также по развитию
платежных систем и платежной инфраструктуры на основе рекомендаций Банка
России.
Сфера (охват) в наблюдении значительно
шире, чем в надзоре. Сфера наблюдения
включает операторов по переводу денежных средств, операторов платежных систем
3 В связи с отсутствием на территории Республики Башкортостан зарегистрированных операторов платежных систем и операторов платежной инфраструктуры (кредитных и не кредитных организаций), в 2013 году
надзор в НПС на уровне Национального банка Республики Башкортостан осуществлялся за деятельностью
операторов по переводу денежных средств – кредитных организаций в рамках дистанционного надзора
4 Электронное средство платежа – средство и (или) способ, позволяющие клиенту банка составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых
форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных
носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройствнадзор в НПС на
уровне Национального банка Республики Башкортостан осуществлялся за деятельностью операторов по переводу денежных средств – кредитных организаций в рамках дистанционного надзора
5 Оператор электронных денежных средств – оператор по переводу денежных средств, осуществляющий
перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
и операторов услуг платежной инфраструктуры (наблюдаемые организации), других
субъектов НПС (банковские платежные
агенты (субагенты), платежные агенты, организации федеральной почтовой связи),
платежные системы и платежные инфраструктуры (объекты наблюдения).
В целях реализации задач наблюдения в
НПС Банком России разработан ряд нормативных актов и внутренних документов,
определяющих порядок осуществления
наблюдения в НПС, в том числе на региональном уровне6.
В соответствии с Положением №380-П
деятельность Банка России по наблюдению включает в себя: а) мониторинг – сбор,
систематизация и анализ информации о
деятельности наблюдаемых организаций и
других субъектов НПС, а также связанных
с ними объектов наблюдения; б) оценка
деятельности наблюдаемых организаций
и связанных с ними объектов наблюдения;
в) инициирование изменений – подготовка по результатам оценки предложений
по изменению деятельности оцениваемых
наблюдаемых организаций и связанных с
ними объектов наблюдения.
При наблюдении за значимыми платежными системами7 осуществляются все виды
деятельности. В отношении наблюдаемых
организаций, других субъектов НПС, платежных систем, не являющихся значимыми, а также других объектов наблюдения
проводится мониторинг.
В соответствии с полномочиями, установленными нормативными актами Банка
России для регионального уровня, деятельность ТУ Банка России в сфере наблюдения
в НПС ограничивается мониторингом. При
проведении мониторинга ТУ Банка России
11
используют информацию, полученную: а) в
рамках надзора в НПС; б) при взаимодействии с субъектами НПС (включая рабочие
встречи, в том числе в рамках создаваемых
совместно с ними рабочих групп); в) при взаимодействии с органами исполнительной
власти, другими ТУ Банка России.
В рамках мониторинга Банк России вправе
запрашивать информацию:
об оказываемых операторами по переводу денежных средств, банковскими платежными агентами (субагентами), платежными
агентами платежных услугах (о количестве и
объеме предоставленных платежных услуг;
средствах и способах перевода денежных
средств; тарифах на платежные услуги; об
уровне обеспечения защиты информации
при осуществлении переводов денежных
средств; используемых информационнокоммуникационных технологиях; о попытках негативного воздействия на предоставляемые услуги, зафиксированных субъектом НПС; жалобах, отзывах и предложениях, касающихся оказываемых платежных
услуг; об инновациях в сфере платежных
услуг);
об оказываемых операционными, платежными клиринговыми и расчетными центрами услугах платежной инфраструктуры.
В 2013 году Национальным банком Республики Башкортостан реализован следующий комплекс мероприятий в сфере
наблюдения – мониторинга в НПС:

в течение года изучалась практика
применения кредитными организациями
рекомендаций Банка России8;
 на регулярной основе проводилось накопление, систематизация и анализ статистических данных банковской отчетности9,
характеризующей состояние и тенденции
6 Положение Банка России от 31.05.2012 №380-П «О порядке осуществления наблюдения в национальной
платежной системе» (далее – Положение №380-П); внутренние документы Банка России: указания, методические рекомендации, письма.
7 Значимая платежная система – платежная система, отвечающая критериям, установленным Законом о НПС
(системно значимая платежная система и социально значимая платежная система (критерии значимости установлены статьей 22 Закона о НПС))
8 «Рекомендации по вопросам применения статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» (Письмо Банка России от 14.12.2012 №172-Т); «Рекомендации по повышению уровня безопасности при
предоставлении розничных платежных услуг с использованием информационно-телекоммуникационной сети
«Интернет»» (Письмо Банка России от 05.08.2013 №146-Т); «Рекомендации по повышению уровня безопасности при использовании банкоматов и платежных терминалов» (Письмо Банка России от 01.03.2013 №34-Т)
12
развития НПС, деятельность субъектов
НПС на территории Республики Башкортостан;
 проведен ряд опросов кредитных организаций: о перспективах развития розничных платежных услуг на территории Республики Башкортостан и создания в этих
целях региональной платежной системы; о
привлеченных кредитными организациями
банковских платежных агентах/субагентах;
о развитии рынка мобильных платежей на
территории Республики Башкортостан;
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
ее формирование будет осуществляться
в рамках Стратегии развития национальной платежной системы. В соответствии со
Стратегией Банк России планирует проводить целенаправленную работу по совершенствованию методологической и нормативной базы надзора и наблюдения в НПС,
в том числе на региональном уровне, обеспечивающую стабильное функционирование и последовательное, предсказуемое
для участников рынка платежных услуг
развитие НПС.

осуществлялось взаимодействие с
уполномоченными представителями объектов мониторинга по вопросам развития
платежных услуг на территории Республики Башкортостан (принято участие в
совещании в Правительстве Республики
Башкортостан с представителями «Мастеркард», ОАО «УРАЛСИБ», ОАО «Башкирский регистр социальных карт» (ОАО
«БРСК»), АНО «Офис-группа поддержки
проекта по созданию условий для проведения мероприятий ШОС и БРИКС в г.Уфа
в 2015 году» по вопросу сотрудничества в
сфере развития инновационных платежных технологий, развития инфраструктуры безналичных расчетов в республике;
проведено несколько совещаний, рабочих
встреч с участием кредитных организаций,
ОАО «БРСК», ООО «Копилка» по вопросам развития розничных платежных услуг,
реализации совместных проектов в данной
сфере на территории Республики Башкортостан).
В заключение необходимо отметить, что
в настоящее время система надзора и наблюдения в НПС на уровне региона находится на стадии становления. Дальнейшее
9 В целях реализации функций по надзору и наблюдению за платежными системами, Банком России актуализированы формы отчетности: 0409250 «Сведения об операциях с использованием платежных карт, и инфраструктуре, предназначенной для совершения с использованием и без использования платежных карт операций
выдачи (приема) наличных денежных средств и платежей за товары (работы, услуги)»; 0409251 «Сведения о
счетах клиентов и платежах, проведенных через кредитную организацию (ее филиал)»; разработаны и введены
новые: 0409257 «Сведения о клиентах кредитной организации и переводах денежных средств между банковскими счетами клиентов, являющихся кредитными организациями (их филиалами), Государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», банками-нерезидентами»;
0409258 «Сведения о несанкционированных операциях, совершенных с использованием платежных карт»;
0409259 «Сведения о деятельности кредитной организации, связанной с переводом электронных денежных
средств»; 0409260 «Информация о банкоматах и платежных терминалах кредитных организаций, предназначенных для оказания платежных услуг».
13
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
Анализ и прогноз
О выявлении денежных знаков,
имеющих признаки подделки,
в кредитных организациях и учреждениях
Банка России на территории
Республики Башкортостан в 2013 году
При пересчете в расчетно-кассовых центрах
Национального банка Республики Башкортостан
обнаружены и переданы в правоохранительные
органы 42 поддельные банкноты Банка России на
сумму, превышающую 140 тыс. рублей, и 2 поддельные банкноты на сумму 200 долларов США
(рисунок 1).
Динамика выявления поддельных денежных
знаков Банка России по республике в разрезе отдельных номиналов представлена в таблице 1.
В кредитных организациях республики выявлено 557 банкнот, имеющих признаки подделки,
из которых – 547 банкнот Банка России на сумму
около 1,9 млн рублей и 10 банкнот на сумму 1 000
долларов США (рисунок 2).
В 2013 году больше всего выявлено поддельных банкнот Банка России номиналом 5 000
рублей (около 60% от общего количества выявленных поддельных денежных знаков) и номиналом 1 000 рублей (более 30% от общего количества выявленных поддельных денежных знаков).
Тенденция роста поддельных банкнот номиналом 5 000 рублей произошла на фоне общего
сокращения сбываемых в республике поддельных денежных знаков в 2013 году (почти в 2 раза)
(рисунок 3).
Кроме того, на поддельные банкноты номиналом 500 рублей пришлось – 7%, а на банкноты
– номиналом 100 и 50 рублей около 2% от общего количества поддельных денежных знаков,
выявленных и переданных в правоохранительные органы в течение 2013 года.
Основная масса выявленных пятитысячных
и тысячерублевых банкнот, имеющих признаки
подделки, изготовлена фальшивомонетчиками
на струйном принтере с хорошей имитацией
водяных знаков, защитной нити, микроперфо-
Никитина Марина Вольдемаровна,
ведущий эксперт Управления наличного
денежного обращения Национального банка
Республики Башкортостан
Р
абота по выявлению денежных знаков,
имеющих признаки подделки, и профилактике фальшивомонетничества в банковской
сфере Республики Башкортостан проводилась
работниками расчетно-кассовых центров и кредитных организаций в течение всего 2013 года.
В девяти расчетно-кассовых центрах Национального банка Республики Башкортостан в 2013
году было проведено 9 348 исследований (105 %
к соответствующему периоду 2012 года), по результатам которых было обменено – 4 697 денежных знаков на сумму 3 574 520 рублей; признано
неплатежеспособными – 470 денежных знаков на
сумму 353 970 рублей; выявлено – 42 денежных
знака Банка России, имеющих признаки подделки, на сумму 140 500 рублей.
Контроль обмененных в Головном расчетнокассовом центре прошли 4 097 денежных знака
на сумму 3 265 660 рублей, Межрегиональному
хранилищу (г. Екатеринбург) Центрального хранилища Банка России были направлены на дополнительное исследование 42 сомнительные
банкноты на сумму 27 400 рублей.
В течение 2013 года в банковских учреждениях
Республики Башкортостан было выявлено и передано в правоохранительные органы свыше 600
денежных знаков, имеющих признаки подделки,
из которых 589 шт. на сумму примерно 2 млн рублей – имитации банкнот Банка России, а также
– 12 банкнот поддельных банкнот, на сумму 1200
долларов США.
Рисунок 1
2500
2404
2000
1516
1419
1500
1220
1000
1125
1059
1024
902
589
500
252
153
80
3
0
2004
г.
2005
г.
87
9
2006
г.
54
4
2007
г.
Российский рубль
41
1
2008
г.
25
7
2009
Доллар США
г.
23
6
2010
г.
Прочие валюты
31
2
2011
г.
5
2012
г.
12
2013
г.
14
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
Таблица 1
Банкноты Банка России (шт.)
Итого
Образца 1997 г руб.
Год
Монета
2
Кол-во,
шт.
Банкноты
5
5
10
50
100
500
1000
Сумма,
руб.
5000
2001
18
-
4
58
272
26
-
-
379
43 280
2002
16
-
5
37
313
24
6
-
401
51 280
2003
8
-
4
61
104
40
29
-
246
62 530
2004
14
-
4
39
100
41
54
-
252
86 560
2005
-
19
-
7
39
207
93
536
-
902
605 316
2006
-
29
-
3
22
84
43
1 335
-
1 516
1 366 175
2007
-
13
-
7
15
86
36
867
-
1 024
894 485
2008
-
15
-
3
14
62
282
2 024
4
2 404
2 192 005
2009
-
15
-
2
2
26
9
1 363
2
1 419
1 380 295
2010
-
9
-
1
1
19
16
1 163
11
1 220
1 228 005
2011
-
2
-
-
1
27
31
954
44
1 059
1 192 260
2012
-
-
-
-
1
4
18
877
225
1 125
2 011 450
2013
-
-
-
-
2
8
40
188
351
589
1 963 900
Рисунок 2
1200
1061
1000
800
547
шт. 600
400
200
0
64
РКЦ
42
КО
2012 год
РКЦ
КО
2013 год
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
15
Рисунок 3
рации и цветопеременной краски. Достаточно
часто встречаются поддельные банкноты с
нанесением тиснения в местах, расположения
металлографской печати и воспроизведением
ИК-образа, соответствующего подлинному образу.
В Банке России активно реализуются меры,
направленные на борьбу с подделкой денежных
знаков, в том числе в 2010 году Банком России
была выпущена в обращение модифицированная банкнота номиналом 1000 рублей, в 2011
году в обращении появились модифицированные банкноты Банка России номиналом 500 и
5 000 рублей. Эти мероприятия привели к се-
рьезному падению количества банкнот, имеющих признаки подделки, в обращении. В целом
по Российской Федерации в 2012 году произошло снижение количества выявляемых денежных знаков, имеющих признаки подделки, на
7%, а в 2013 году – почти на 9% (рисунок 4).
В настоящее время фальшивомонетчики в
подавляющем большинстве случаев подделывают банкноты, защитный комплекс которых не
был усилен. Постепенно, по мере замещения в
обращении банкнот старого образца на банкноты модификации 2010 года количество денежных знаков, имеющих признаки подделки, минимизируется.
Рисунок 4
16
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
Анализ и прогноз
О текущем состоянии расчетов банковскими
картами в Республике Башкортостан
Миназов Ильшат Магасимович,
ведущий экономист Управления
платежных систем и расчетов
Национального банка Республики Башкортостан
Р
еспубликанский рынок банковских
карт продолжает свое поступательное
развитие. Развитие наблюдается по
всем показателям карточного рынка. Традиционно, наша республика по количеству
выданных на территории карт занимает ведущие позиции. По состоянию на 01.10.2013
их было выдано более 5 950,0 тыс. единиц.
Это больше, чем в любом из регионов Приволжского федерального округа и соответствует 5-му месту среди всех 79 субъектов
Российской Федерации. В целом, прирост
количества выданных банковских карт по
сравнению с 01.10.2012 составил почти
14,2%. Рынок банковских карт республики к
концу 2013 года (статистических данных за
2013 год на момент подготовки публикацици Вестника №1 за 2014 год еще не было
– прим. ред.) переступит 6-ти миллионный
рубеж.
Отрадно, что наряду с количественными
преобразованиями рынка банковских карт
происходят и его желаемые качественные
изменения. Именно в 2013 году, впервые, количество безналичных операций, совершаемых держателями банковских карт, превысило операции по снятию наличных денежных
средств. С помощью банковских карт жителями и гостями республики за 9 месяцев
2013 года осуществлено 138,5 млн операций
на общую сумму 388,8 млрд руб., что больше показателей 9-ти месяцев 2012 года на
32,1 % и 24,4%, соответственно.
По состоянию на 01.10.2013 доля безналичных операций в общем количестве операций, совершаемых банковскими картами
превышает долю операций по снятию наличных денежных средств в банкоматах и
офисах банков (52% против 48%). Темпы
прироста операций, связанных с безналич-
ными расчетами, продолжают значительно
превышать темпы операций по снятию наличных денежных средств: 66,0% против
8,5% по количеству и 52,0% против 21,1% по
объему.
Доля безналичных расчетов в общем объеме операций, совершаемых с использованием платежных карт, возросла с 10,8% за
9 месяцев 2012 года до 13,2% за 9 месяцев 2013 года. В розничном товарообороте,
обороте общественного питания и платных
услуг населению доля указанных операций
увеличилась с 5,9% до 8,3%.
Следует также отметить, что по показателям безналичного использования карт
республика значительно улучшила свое положение: по количеству совершенных операций – 2-ое место в Приволжском федеральном округе и 7-ое по России. По объему
операций – также 2-ое место по ПФО и 9-ое
по России. Пятью годами ранее по обоим
показателям республика занимала 16-17
места.
Столь значительный качественный скачок
в развитии безналичных расчетов банковскими картами не мог быть осуществлен
без соответствующего развития карточной
инфраструктуры, предназначенной для совершения розничных безналичных расчетов
в торгово-сервисной сети. По состоянию на
01.10.2013 на территории республики для
совершения розничных безналичных операций платежными картами установлено почти
23 тыс. POS-терминалов, что больше показателя прошлого года в 1,5 раза и 5,4 тыс.
банкоматов (рост по сравнению с 01.10.2012
на 15,5%). На 100 тыс. жителей республики приходится 565 POS– терминалов,
установленных в торгово-сервисных предприятиях для безналичной оплаты товаров
и услуг и 132 банкомата. По количеству
POS-терминалов Республика Башкортостан также улучшила свое положение и
занимает 2-ое место в ПФО и 8-ое по Российской Федерации. По количеству банкоматов республика на 4-ом и 13-ом месте,
соответственно.
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
17
Рисунок 1
Инфраструктура по приему банковских карт в Республике Башкортостан, ед.
Приведенные выше цифры свидетельствуют об изменении в последние годы отношения к карточным банковским продуктам
как их потребителей, так и самих банков.
Предоставление банками своим клиентам
различного рода действенных поощрений
(бонусы, баллы и др.) за отказ от банального снятия денежной наличности с карты
в пользу безналичных расчетов повысили
доверие держателей карт к банкам и их карточным продуктам. Более того, внедрение и
распространение банками кредитных карт
с беспроцентным периодом, позволяющим,
при четком соблюдении условий банка, не
только бесплатно пользоваться средствами
банка, но и получать ощутимую финансовую пользу, значительно простимулировали
использование в расчетах, прежде всего,
кредитных карт.
Кредитные организации понимают и контролируют риски, связанные с расчетами
банковскими картами, поэтому их вложения
в данную сферу значительны. Имеющиеся случаи мошенничества с банковскими
картами не имеют системного характера и
в целом не могут повлиять на «карточную»
активизацию населения. По нашему мнению большинство случаев мошенничеств
связано с пренебрежительным отношени-
ем владельцами карт к достаточно простым
правилам безопасного использования карт.
В связи с вступлением в силу с 1 января
2014 года статьи 9 Федерального закона от
27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», безопасность карточных
расчетов усилится, так как на банки будет
возложена ответственность за несанкционированное списание средств с банковских
карт. Между тем, данная норма закона одновременно требует повышение бдительности
и со стороны держателей карт, так как они
будут должны своевременно уведомлять
банк о всех нештатных ситуациях со своей
картой, и, главное, соблюдать правила их
использования.
18
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
Проблемы и суждения
Теоретико-методологические основы управления
банковскими рисками
Владимир Владимирович Бобыль,
кандидат экономических наук, доцент кафедры
«Учет, аудит и интеллектуальная собственность»
Днепропетровского национального университета
железнодорожного транспорта
имени академика В. Лазаряна
С
овременный финансовый кризис,
который охватил банковский сектор
большинства стран мира, выявил
существенные недостатки в организации
системы управления рисками кредитных
учреждений. Банковский сектор ощутил
значительные финансовые потери, которые выразились в уменьшении банковского капитала, убыточности банковской деятельности, снижении ликвидности и финансовой устойчивости кредитных учреждений. Низкий уровень эффективности
риск-менджмент обусловил ряд негативных последствий как для финансового сектора, так и для благосостояния граждан.
Поэтому проблема развития теоретикаметодологических основ управления ри-
сками банковской деятельности в посткризисных условиях развития экономических
отношений является актуальной и имеет
важное практическое значение.
Риск – потенциальная вероятность отклонения от спланированных экономикфинансовых показателей деятельности
кредитного учреждения.
Понятно, что принимать финансовые рискованные решения имеет смысл только
в том случае, когда можно ожидать значительный положительный результат от их
проведения. Если же (даже при благоприятных условиях осуществления операции)
банк не ожидает получение дохода, тогда
изначально необходимо отказаться от этой
операции и, следовательно, исключить
связанный с нею риск. При этом следует
помнить, что кредитные учреждения, которые часто отказываются от рискованных
операций, теряют возможность дополнительного увеличения прибыли и дальнейшего развития.
Составляющие системы риск – менеджмента банка
Рисунок 1
Система риск-менеджмента банка
Идентификация риска
Финансовые
Операционные
Чрезвычайные
Количественно-качественная
оценка
Количество риска
Качество управление риском
Совокупный риск
Направление изменения
риска
Инструменты
управления
Исключение
Передача
Уменьшение
19
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
Идентификация рисков в основных подразделениях банка
Название
подразделения
Основное бизнес-направление
Таблица 2
Вид риска
Кредитный отдел
Предоставление кредитов
физическим и юридическим
лицам
Кредитный, валютный,
ликвидности, процентный,
операционные,
чрезвычайные
Отдел депозитных
операций
Привлечение вкладов
физических и юридических лиц
Ликвидности, валютный,
процентный, операционные,
чрезвычайные.
Отдел расчетно –
кассовых операций
Открытие счетов, расчетнокассовые операции
Операционные,
чрезвычайные
Валютный отдел
Купля – продажа иностранной
валюты по поручению клиентов
и по инициативе банка
Валютный, операционные,
чрезвычайные
Отдел анализа и
статистики
Предоставление отчетов,
комплексный анализ
деятельности банка
Операционные,
чрезвычайные
Отдел автоматизации
банковских
технологий.
Сопровождение программнотехнических комплексов,
разработка и внедрение
программного обеспечения
Операционные,
чрезвычайные
Отдел управления
ценными бумагами
Продажа, купля, обмен ценных
бумаг по поручению клиентов
и по инициативе банка,
андерайтинг
Кредитный, фондовый,
процентный, операционные,
чрезвычайные
Казначейство
Оптимизация и регулирование
денежных потоков, привлечение
и размещение средств на
межбанковском рынке
Кредитный, валютный,
ликвидности, процентный,
операционные,
чрезвычайные
Другие службы банка (бухгалтерия, отдел кадров,
юридический отдел и т.п.)
Операционные,
чрезвычайные
20
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
Количественная и качественная оценка банковского риска
Показатели
Таблица 3
Параметры
Количество риска
значительное
умеренное
незначительное
Качество управления
риском
высокое
нуждается в
усовершенствовании
низкое
Совокупный риск
высокий
умеренный
низкий
Направление
изменения риска
такой, что возрастает стабильный
Банковские риски можно классифицировать в зависимости от степени их количественного и качественного измерения:
1. Финансовые риски – высокая вероятность определения количественных и качественных величин риска. К финансовым рискам относятся:
 кредитный – вероятность невыполнения
заемщиком обязательств перед банком; кредитный риск целесообразно делить на индивидуальный (конкретный контрагент банка) и
портфельный (совокупная задолженность);

риск ликвидности – вероятность невыполнением банком определенных обязательств в соответствующий период и неспособность привлечь финансовые ресурсы для
реализации стратегических целей развития;
риск ликвидности делится на балансовый
(потеря сбалансированности между активами и пассивами банка) и риск ликвидности
рынка (невозможность быстро продать финансовый актив по цене, близкой к его справедливой стоимости);
 рыночный риск – это вероятность значительного изменения цены стоимости финансовых активов и обязательств под влиянием
соотношения рыночного спроса и предложения; рыночный риск включает в себя валютный, процентный и фондовый риск.
2. Операционные риски – низкая вероятность определения количественной величины риска. Операционный риск делится на
технологический, риск исполнителя, мошенничество, корпоративный риск.
3. Чрезвычайные риски – почти не поддаются количественной оценке, а имеют только
такой, что
уменьшается
качественные показатели. К чрезвычайным
рискам относятся политический, юридический и риск деловой репутации.
Управление вышеуказанными рисками
возлагается на систему риск-менеджмента,
которая, в свою очередь, есть одним из элементов экономической безопасности банка
(рис.1).
Как видно из рис. 1, первым элементом системы риск-менеджмента кредитных учреждений является идентификация (выявление)
рисков.
Операционные и чрезвычайные риски существуют в каждом структурном отделе банка. В отличие от них, финансовые риски по
своей экономической сути больше связаны
с бизнес-направлениями банка (табл. 2).
Вторым элементом
системы рискменеджмента
является
механизм
количественно-качественной оценки рисков.
При оценке рисков необходимо использовать четыре компонента:
 количество риска (т.е. уровень или объем риска) с которым работает банк;

качество управления риском, т.е. насколько хорошо осуществляется выявление,
измерение, контроль и мониторинг рисков;
 совокупный риск, т.е. обобщенный вывод, отражающий количественный уровень
банковских рисков и качество их управления;
 направление риска, т.е. вероятное изменение совокупного уровня риска на протяжении следующих 12 месяцев (табл. 3).
Обращаем внимание на то, что количество
риска и качество его управления должны
оцениваться независимо друг от друга.
21
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
Сравнительная характеристика методов количественной оценки рисков
Метод
Преимущества
Статистический метод
(Метод «Монте-Карло», VaМетод)
Довольно точное определение
размеров убытка и
вероятность их наступления в
будущем
Недостатки
Необходимость
обработки большого
объема статистической
информации
Экспертный метод
(метод Дельфы, метод
«дерева решений», метод
коэффициентного анализа,
метод рейтингов).
Эффективен при отсутствии
достоверной информации или
ее недостаточности
Аналитический метод
(стресс-тестирование,
дюрация, GAP-анализ)
Содержит в себе возможности
факторного анализа
Трудоемкий
параметров
Метод аналогий
Комбинированный метод
Таблица 4
Субъективный характер
Когда невозможно применить
другие методы анализа
Тяжело воссоздать
условия, при которых
повторился бы прошлый
опыт.
Синергетичный эффект
Трудоемкий, нуждается
в обработке большого
объема статистической
и управленческой
информации
В мировой практике наиболее распространенными являются следующие методы оценки банковских рисков: статистический, экспертных оценок, аналитический,
метод аналогий, комбинированный метод
(табл. 4).
Как свидетельствует практика, одним из
наиболее эффективных статистических методов является метод «Монте–Карло», основанный на моделировании случайных процессов с заданными характеристиками. Метод позволяет анализировать и оценивать
различные «сценарии» реализации проекта
и учитывать разные факторы в пределах
одного подхода. Каждый тип проекта имеет
свои риски, которые и проявляются в процессе моделирования.
Для количественной оценки фондового и
валютного рисков используется Var – метод.
Этот метод, построенный на основе стати-
стических данных волатильности рыночных
показателей и их взаимной корреляции,
дает возможность рассчитать рыночную
стоимость открытых позиций с определенным уровнем достоверности.
Метод экспертных оценок похож на статистический. Принципиальное отличие заключается в том, что экспертный метод предусматривает изучение оценок, сделанных
разными специалистами (внутренними или
внешними экспертами). Экспертная оценка
может быть получена как после проведения
специальных исследований, так и при использовании накопленного опыта ведущих
специалистов.
Разновидностью экспертного метода является метод Дельфы, который включает
в себя принципы анонимности и обратной
связи. Анонимность достигается путем автономного анкетирования экспертов, что
22
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
Инструменты управления банковскими рисками
не дает им возможность обсуждать ответы
на поставленные вопросы. После обработки
результатов через управляемую обратную
связь они сообщаются каждому эксперту. Это
позволяет ознакомиться с оценками других
ведущих специалистов. После этого можно
повторить анкетирование экспертов.
Следующий вид экспертного метода – это
метод «дерева решений». Данный метод допускает графическое построение возможных
вариантов решений. Используя специальные
методики расчета вероятности, специалисты
оценивают каждый вариант решения проблемы и потом выбирают менее рискованный.
Для количественного определения кредитного риска используется метод коэффициентного анализа и метод рейтингов.
Первый заключается в экспертном анализе
и сопоставлении экономических коэффициентов, характеризующих финансовое состояние кредитного учреждения, со средними показателями соответствующей группы банков
за определенный временной период.
Согласно методу рейтингов, каждый банк
по определенной методике рассчитывает
рейтинг и делается вывод о кредитоспособности и финансовом состоянии контрагента.
Аналитический метод базируется на теории
игр и предусматривает следующие этапы:
1) выбор ключевого показателя (например,
внутренняя норма прибыльности); 2) определение факторов, которые влияют на ключевой
показатель (уровень инфляции, состояние
экономики и т.п.); 3) расчет значений ключевого показателя при изменении параметров
рынка.
Рисунок 2
Для анализа процентного и валютного рисков в банковской деятельности используется
метод стресс-тестирования. Этот метод разрешает проанализировать в динамике изменение важных количественных показателей
риска. Данный метод предназначен для виртуальной оценки степени изменения основных показателей риска в случаях значительных изменений факторов внешней среды
При количественной оценке фондового
риска также может использоваться метод
дюрации (отражает чувствительность текущей стоимости финансового инструмента к
изменению процентных ставок). Чем больше дюрация финансового инструмента, тем
чувствительнее его текущая стоимость к изменению процентной ставки. Разность между
средней дюрацией активов и пассивов характеризует позицию, которую выбирает банк относительно фондового и процентного рисков.
Положительный дисбаланс дюрации приводит к изменению экономической стоимости
банка в сторону, противоположную изменению процентных ставок. Отрицательный дисбаланс дюрации приводит к изменению экономической стоимости в одном направлении
с изменением процентных ставок.
Для оценки процентного риска и риска ликвидности используется GAP-метод. Согласно
этому методу сначала определенные активы и пассивы делятся по соответствующим
временным периодам, а потом проводится анализ: хватит ли ресурсов, полученных
от размещенных активов, для выполнения
обязательств по конкретному временному
периоду?
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
Метод аналогий используется при анализе
новых продуктов или проектов. Суть этого
метода заключается в перенесении аналогичной ситуации на объект исследования.
Преимуществом комбинированного метода
является то, что используются преимущества всех рассмотренных выше методов. Так,
статистический метод, как результат оценки
прошлого, может быть дополнен элементами
аналитического и экспертного методов.
Третий элемент системы риск-менеджмента
– это непосредственно инструменты управления рисками (исключение, передача, уменьшение) (рис. 1).
Понятно, что принимать финансово рискованные решения имеет смысл только в том
случае, когда можно ожидать значительный
положительный результат от их проведения.
Если же даже при благоприятных условиях
осуществления операций банк не ожидает
получение дохода, тогда изначально необходимо отказаться от этой операции и, следовательно, исключить связанный с нею риск.
При этом следует помнить, что кредитные
учреждения, которые часто отказываются
от рискованных операций, теряют возможность дополнительного увеличения прибыли
и дальнейшего развития.
Относительно страхования (бэнкэшуренс)
как одного из элементов передачи риска, необходимо отметить, что, во-первых, не все
банковские риски подлежат страхованию, а
во-вторых, чем больше объем риска перекладывается на страховую компанию, тем
выше расходы на оплату страхового полиса.
Поэтому одна из основных проблем управления банковскими рисками заключается в том,
чтобы определить, какие риски имеет смысл
оставлять в кредитном учреждении, осуществляя дополнительные расходы для их уменьшения, а какие перевести на страховщика,
делая дополнительные расходы для оплаты
ВВВ-полисов.
Вторым инструментом передачи риска является хеджирование. Под хеджированием
понимается управление процентным и валютным рисками при использовании фьючерсов, форвардов, свопов и опционов .
Суть следующего инструмента передачи
риска – распределение риска между участниками проекта – заключается в том, чтобы
сделать ответственным за риск тех инвесторов, которые лучше остальных разбираются
(имеют опыт) в управлении рисками.
23
Следующий метод – диверсификация – относится к инструментам уменьшения финансовых рисков. Примеры диверсификации:
увеличение числа видов ценных бумаг в инвестиционном портфеле, кредитование по
разным отраслям экономики, реализация нескольких бизнес-проектов и т.п.
Уменьшить риск можно также с помощью
поиска дополнительной финансовой информации. Ведь очень часто управленческое решение принимается в сложных условиях, когда результаты не определены и информация
ограничена. Поэтому, чем полнее информация, тем больше предпосылок для выбора
оптимального управленческого решения и
уменьшения риск.
Установление лимитов ограничивает величину открытой рискованной позиции. Лимиты
можно устанавливать на валютные позиции,
на размеры портфелей ценных бумаг, на товарные позиции, на суммы кредитов и т.п..
Секъюритизация банковских активов применяется при управлении портфельным кредитным риском и риском ликвидности.
Формирование резерва – последний инструмент уменьшения банковских рисков.
Основной проблемой при создании резерва
является оценка потенциальных последствий
от реализации риска.
Выводы. Перед началом финансового кризиса в большинстве банков с целью получения
дополнительной прибыли топ-менеджерами
проводились высокорискованные операции.
При этом система риск-менеджмента носила
имитационный характер – она не обеспечивала адекватную защиту от принятых рисков.
Последствия финансового кризиса доказали, что необходимо продолжить исследование теоретика-методологических подходов в
управлении банковскими рисками.
Анализ существующих методов количественной оценки рисков, а также инструментов их управления доказал наличие у каждого
из них ряда преимуществ и недостатков. Для
эффективной оценки и управления рисками
необходимо использовать несколько методов
измерения, а также различные инструменты
передачи, исключения и уменьшения рисков.
24
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
Проблемы и суждения
Правовая основа договора банковского вклада
и его страхование
Хасянова Эльвира Рустямовна,
главный юрисконсульт Юридического отдела
Национального банка Республики Башкортостан
Введение
Договор банковского вклада является одним из старейших институтов гражданского
права. Вместе с тем, банковский вклад это
одна из самых распространенных и постоянно развивающихся банковских операций.
С течением времени правоотношения
сторон по договору банковского вклада претерпевают изменения. Это связано как с появлением новых видов банковских вкладов,
так и относительно стабильным состоянием
в экономике Российской Федерации.
С принятием Федерального закона от
23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации» (далее – Закон «О страховании
вкладов физических лиц») в России стал
развиваться институт специального обеспечения возврата вклада вкладчику посредством системы страхования вкладов граждан.
Актуальность темы данной статьи, по нашему мнению, обусловлена тем, что банковский вклад сам по себе является одним из
важнейших элементов рыночной экономики
в стране, отражающим степень доверия в
обществе к банковской системе. О повышении такого доверия свидетельствует как
рост общего количества заключаемых договоров, так и то, что вкладчики начинают
заключать договора банковского вклада на
более длительные сроки, таким образом,
давая кредитным организациям возможность развиваться.
Положения о договоре банковского вклада
так или иначе присутствуют в большом количестве действующих нормативных актов,
которые будут рассмотрены далее.
Данная публикация – обзор нормативных
актов, регулирующих правоотношения, возникающие при заключении договора банковского вклада и его страховании, а также их
анализ и подготовка предложений по совершенствованию действующего в указанной
сфере законодательства. Также будет приведен порядок установления банком размера процентных ставок по вкладам и установление связи между процентной ставкой
и иными условиями договоров банковского
вклада.
При подготовке материала использованы
статистические данные о договорах банковского вклада, которые заключались банками
Республики Башкортостан за период с 2010
по 2012 год.
1. Правовые основы привлечения
денежных средств во вклады
1.1. Нормативные правовые акты,
регулирующие правоотношения,
возникающие из договора
банковского вклада
Основным нормативным актом, регулирующим правоотношения в сфере заключения
и исполнения договора банковского вклада,
является Гражданский кодекс Российской
Федерации (далее – ГК РФ). Положения ГК
РФ о договоре банковского вклада включены в главу 44.
Анализ названной главы ГК РФ позволяет
говорить о бланкетном характере некоторых
ее статей. Уже в ч.3 ст.834 ГК РФ, в которой
закрепляется понятие договора банковского
вклада, делается ссылка на то, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о
договоре банковского счета, закрепленные
в главе 45 ГК РФ.
Другие статьи главы 44 ГК РФ также содержат ссылки как на иные статьи ГК РФ, так и
на другие нормативные правовые акты. Необходимо отметить, что правоотношения
сторон по договору банковского вклада регулируются как федеральными законами,
так и подзаконными нормативными актами,
особое место среди которых занимают нормативные акты Банка России, а также письмами Банка России.
25
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
Одним из документов, регулирующих
право кредитных организаций на привлечение денежных средств во вклады, является Федеральный закон от 02.12.1990 №
395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках). Отношения
по страхованию вкладов регулируются Законом «О страховании вкладов физических лиц».
К нормативным актам Банка России, регулирующим правоотношения, относящиеся к договору банковского вклада, нужно отнести Инструкцию Банка России от
02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия
Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и
выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (далее – Инструкция
№ 135-И), Положение Банка России от
26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным
с привлечением и размещением денежных
средств банками», Указание Банка России
от 16.01.2004 № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе
страхования вкладов» (далее – Указание
№ 1379-У) и другие нормативные акты.
Необходимо отметить, что в нормативных актах о договоре банковского вклада
зачастую уделяется очень большое внимание правоотношениям банков и вкладчиков – физических лиц, правоотношения же
иных кредитных организаций и вкладчиков
– юридических лиц не получают столь детального нормативного регулирования.
1.2. Кредитные организации, имеющие право привлечения во вклады денежных средств физических лиц
В соответствии с ч.1 ст.835 ГК РФ право на
привлечение денежных средств во вклады
имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением
(лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом. Ч.4
ст.834 ГК РФ содержит указание на то, что
правила главы 44, регулирующей правоотношения по договору банковского вклада,
относящиеся к банкам, распространяются
также на другие кредитные организации,
принимающие в соответствии с законом
вклады (депозиты) от юридических лиц.
1 Шакирова
Таким образом, необходимо отметить,
что кроме банков стороной по договору
банковского вклада могут быть иные кредитные организации, но только при условии, что другой стороной по договору являются юридические лица.
Основные положения о лицензировании
банковских операций с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц содержатся в главе 2 и ст. 36 Закона о банках.
1.3. Система страхования вкладов
в Российской Федерации, обязательность участия в ней кредитных организаций, иные меры защиты интересов вкладчиков
Установление института банковского
вклада в гражданском законодательстве
Российской Федерации сделало необходимым разработку механизма государственной защиты интересов вкладчиков,
главной целью которого нужно назвать
обеспечение возвратности вклада в случае банкротства кредитной организации.
Правовой основой защиты интересов
вкладчиков в Российской Федерации является Закон «О страховании вкладов физических лиц». В указанном законе были
впервые установлены обобщенные правила функционирования системы страхования вкладов в Российской Федерации. Необходимо также отметить, что одной из его
целей законодателем названо укрепление
доверия к банковской системе Российской
Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую
систему Российской Федерации, таким образом, «…указанный Закон не только является правовой основой защиты прав и
интересов вкладчиков, но и способствует
укреплению банковской системы России,
поскольку у банков появится возможность
стабильного привлечения денежных сбережений населения на более длительные
сроки и соответственно долгосрочного вложения их в реальный сектор экономики»1.
Законодателем установлен принцип обязательности участия банков в системе
страхования вкладов в Российской Федерации. Страховщиком вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
является Агентство по страхованию вкладов, созданное государством.
Р.Г. О защите прав и законных интересов вкладчиков. – СПС «Консультант Плюс».
26
Выплата возмещения по вкладам осуществляется за счет средств фонда обязательного страхования вкладов, который
формируется в порядке, установленном
Законом «О страховании вкладов физических лиц» и принадлежит Агентству по
страхованию вкладов на праве собственности.
Необходимо отметить роль Банка России
как участника системы страхования вкладов, которая прямо устанавливается ст.4
Закона «О страховании вкладов физических лиц». Участие в системе страхования
вкладов отражено и в ст.56 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» (далее – Закон о Банке
России), в соответствии с которой, защита
интересов вкладчиков является одной из
главных целей банковского регулирования
и банковского надзора, осуществляемых
Банком России.
Так, функция банковского регулирования заключается в том, что Банк России
в случаях, предусмотренных Законом «О
страховании вкладов физических лиц» в
соответствии с ч.5 его ст.1 принимает нормативные акты, которыми регулируются
отношения, возникающие в связи с созданием и функционированием системы страхования вкладов; в рамках осуществления
функции банковского надзора Банк России
в соответствии с Законом о Банке России
проводит тематические инспекционные
проверки банков и применяет к банкам, допустившим нарушения Закона «О страховании вкладов физических лиц», меры ответственности, предусмотренные Законом
о Банке России2.
Необходимо отметить, что защита интересов вкладчиков в Российской Федерации не ограничивается системой страхования вкладов. В данной сфере также принят
Федеральный закон от 29.07.2004 № 96ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам
физических лиц в признанных банкротами
банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических
лиц в банках Российской Федерации». Также ст.39 Закона о банках установлена возможность создания фондов добровольного
страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним.
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
Анализ вышеизложенного материала позволяет говорить о том, что особенностью
договора банковского вклада является то,
что правовое регулирование правоотношений, возникающих при его заключении,
осуществляется не только с помощью ГК
РФ, но и законодательства, регулирующего
деятельность банков с точки зрения банковского регулирования и надзора. Однако
также необходимо отметить, что нормы, затрагивающие договор банковского вклада и
не входящие в ГК РФ, в основном регулируют требования к банкам и направлены на
защиту интересов вкладчиков по договору.
Таким образом, основным нормативным
актом, регулирующим вопросы заключения
и исполнения договоров банковского вклада является ГК РФ.
2. Правовая характеристика
договора банковского вклада
2.1. Понятие и предмет договора
банковского вклада
В соответствии с ч.1 ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна
сторона (банк), принявшая поступившую
от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад),
обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и
в порядке, предусмотренных договором.
Анализ данного определения позволяет
выделить несколько признаков договора
банковского вклада:
1) договор банковского вклада является
реальным, так как он считается заключенным только с момента фактического внесения вкладчиком в банк или иным лицом на
имя вкладчика денежной суммы вклада;
2) поскольку по договору банковского
вклада у вкладчика возникают по отношению к банку только права, а у банка – только обязанности, можно говорить о его одностороннем характере;
3) исходя из того, что на стороне банка
имеется обязанность по выплате вкладчику
определенного вознаграждения в виде процентов, которое выплачивается банком за
предоставленное ему право распоряжаться денежными средствами, внесенными
вкладчиком (поступившими в банк на имя
вкладчика), и эта обязанность не может
Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (постатейный). – СПС «Консультант Плюс».
2
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
быть изменена соглашением сторон, мы
можем говорить о возмездности договора
банковского вклада;
4) если вкладчиком по договору является физическое лицо, договор банковского
вклада признается публичным, что выражается в том, что банк не вправе отказать гражданину в заключении договора, а
также не вправе устанавливать различные
условия договора для разных вкладчиков,
включая выплату процентов, или оказывать
какое-либо предпочтении одному вкладчику перед другим.
Необходимо отдельно рассмотреть вопрос о предмете договора банковского
вклада. В статьях ГК РФ установлено, что
предметом договора является определенная денежная сумма, которая вносится
в банк вкладчиком или третьим лицом на
его имя. Однако в ст.5 Закона о банках в
число банковских операций включено привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Таким образом, с нашей
точки зрения, законодатель фактически
устанавливает еще один вид договора, на
который, тем не менее, не распространяют
свое действие нормы ГК РФ о банковском
вкладе в связи с разницей в предмете указанных договоров.
Деятельность банков по привлечению во
вклады и размещению драгоценных металлов регулируется Положением Банка
России от 01.11.1996 № 50 «О совершении кредитными организациями операций
с драгоценными металлами на территории
Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными
металлами». Исходя из норм этого положения банки при осуществлении операций
по привлечению во вклады и размещению
драгоценных металлов открывают вкладчикам металлические счета.
С нашей точки зрения, договор вклада
драгоценных металлов, хоть и имеет общие
черты с договором банковского вклада, но
является отдельной договорной конструкцией, отличающейся от договора банковского вклада предметом, и не нашедшей
отражения в нормах ГК РФ.
2.2. Форма и виды договора
банковского вклада
В соответствии со ст.836 ГК РФ договор
банковского вклада должен быть заключен
27
в письменной форме, несоблюдение которой является основанием для признания
договора ничтожным, и которая считается
соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом
либо иным выданным банком вкладчику
документом, отвечающим требованиям,
предусмотренным для таких документов
законом, установленными в соответствии
с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
В соответствии с ч.1 ст.843 ГК РФ заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на
его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, если иное не предусмотрено соглашением сторон. Сберегательная книжка может быть именной либо на
предъявителя, причем последняя, в соответствии с ГК РФ, является ценной бумагой, что приобретает особенное значение в
случае ее утраты. Выдача вклада, выплата
процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных
средств со счета по вкладу другим лицам
осуществляются банком при предъявлении
сберегательной книжки, с учетом чего в законе установлено, что, если не доказано
иное состояние вклада, данные о вкладе,
указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу
между банком и вкладчиком.
Сберегательный сертификат, как следует из ч.1 ст.844 ГК РФ, является ценной
бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика
(держателя сертификата) на получение по
истечении установленного срока суммы
вклада и обусловленных в сертификате
процентов в банке, выдавшем сертификат,
или в любом филиале этого банка. Сберегательные сертификаты также могут быть
именными либо на предъявителя. Правила
их выпуска и размещения банками, а также требования к ним установлены Банком
России в Положении «О сберегательных и
депозитных сертификатах кредитных организаций», утвержденном Письмом Банка
России от 10.02.1992 № 14-3-20.
Как было указано выше, письменная
форма договора банковского вклада может
удостоверяться и иными документами, вы-
28
данными банком вкладчику. Ограничимся
одним из наиболее распространенных в
современной практике: «Так, в последнее время большое распространение в
отечественной банковской практике получило использование по вкладам граждан
пластиковых карт, которые позволяют на
условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять так же, как
и по сберегательной книжке, расчетные
операции»3. Порядок эмиссии пластиковых
карт и правила осуществления расчетов
по вкладу с их использованием устанавливаются Положением Банка России от
24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с
их использованием».
Существует несколько оснований разделения договоров банковского вклада на виды.
К ним стоит отнести:
 сроки возврата: вклады до востребования, срок выдачи которых вкладчику не прописан в договоре, и срочные вклады, срок
возврата которых обусловлен договором.
При этом необходимо отметить, что независимо от вида вклада банк обязан выдать
вкладчику сумму вклада или ее часть по
первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими
лицами на иных условиях возврата;

личность вкладчика: вклады физических лиц и вклады юридических лиц. «Различия между ними… состоят в большей
договорной свободе банков и юридических
лиц, меньшей степени гарантированности
возвратности вклада для юридических лиц,
а также в том, что согласно ст.834 ГК РФ
юридические лица в принципе не вправе
перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам»4.
 лицо, в пользу которого делается вклад:
исходя из ст.842 ГК РФ можно выделить вклады в пользу вкладчика и в пользу третьих
лиц. При внесении вклада на имя третьего
лица это лицо приобретает права вкладчика
с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах,
либо выражения им банку иным способом
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
намерения воспользоваться такими правами. До этого момента правами вкладчика по
договору может воспользоваться лицо, внесшее денежные средства на счет по вкладу.
Существенным условием такого договора
является указание имени гражданина или
наименования юридического лица, в пользу
которого вносится вклад.
2.3. Правовой статус сторон
по договору банковского вклада
Сторонами по договору банковского вклада выступают банк и вкладчик. Также, как
было отмечено выше, стороной по договору
могут выступать и небанковские кредитные
организации, которым законом дано право
на привлечение средств во вклады, но только при условии, что другой стороной по договору является юридическое лицо.
Необходимо отметить, что ч.2 ст.835 ГК
РФ устанавливаются последствия, возникающие в случае привлечения средств во
вклады лицом, не имеющим на это права,
или в нарушение порядка, установленного
законом или принятыми в соответствии с
ним банковскими правилами.
Что касается второй стороны договора
банковского вклада, то ею может быть любое юридическое лицо, зарегистрированное
в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также физические лица,
достигшие возраста четырнадцати лет (ч.2
ст.26 ГК РФ).
2.4. Существенные условия
договора банковского вклада
В юридической литературе встречается
несколько точек зрения на определение круга существенных условий договора банковского вклада, приведем некоторые из них:

«Как и в подавляющем большинстве
гражданско-правовых договоров, единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет. Данный
договор всегда возмезден, то есть ни при
каких обстоятельствах не может быть беспроцентным, однако отсутствие соглашения
о размере процентов не дает основания считать его незаключенным… При отсутствии
3 Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. В 2 т.: Учебник. Том 2. Ответственный редактор
Г.А. Тосунян. – М.:Юристъ, 2002. – С.27.
4 Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. В 2 т.: Учебник. Том 2. Ответственный редактор
Г.А. Тосунян. – М.:Юристъ, 2002. – С.31-32.
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
же в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать
их в размере, определяемом в соответствии
с п.1 ст.809 ГК РФ»5;
 некоторые авторы предлагают рассматривать в качестве существенного условия
договора не только предмет, но и валюту
вклада, в случае если стороной по договору
является банк, имеющий право на осуществление операций с иностранной валютой6;

также существует точка зрения, согласно которой, круг существенных условий
намного шире, нежели в вышеприведенных
позициях: «Если под предметом договора банковского вклада понимать действия
обязанной стороны, т.е. действия банка по
выдаче вкладчику суммы вклада и выплате
процентов на нее (а его так и следует понимать), то к условиям, определяющим предмет этого договора (а стало быть, к существенным условиям договора банковского
вклада), должны быть отнесены не только
условия о сумме вклада, порядке его выдачи вкладчику (всей суммы вклада или
по частям, путем выдачи наличных денег
или перечисления безналичных денежных
средств на счет вкладчика и т.п.) и виде
вклада (вклад до востребования, срочный
вклад, вклад на определенных условиях
возврата), но и условия о размере, порядке
начисления и выплаты процентов на сумму
вклада»7.
С нашей точки зрения, наиболее верной
является точка зрения о том, что существенным условием договора банковского вклада
является его предмет. Однако иногда круг
существенных условий может расширяться
в зависимости от специфики заключаемого
договора. Так, в случае если заключается
договор, при котором вклад вносится в пользу третьего лица, по этому договору, кроме
предмета, существенными условиями будут
считаться имя гражданина либо наименование юридического лица, в пользу которого
вносится вклад.
29
2.5. Содержание договора, права, обязанности и ответственность сторон
по договору банковского вклада
Исходя из определения рассматриваемого договора, банк несет по отношению
к вкладчику следующие обязанности: обязанность по выдаче суммы вклада по требованию вкладчика либо по истечению
срока договора или при наступлении иных
обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, обязанность по выплате
процентов на суммы вклада, обязанность
по предоставлению обеспечения исполнения первых двух обязанностей, которая вытекает из участия банков в системе страхования вкладов. Соответственно,
у вкладчика возникают права требовать
выполнения банком всех вышеназванных
обязанностей.
Из положений ГК РФ о договоре банковского счета, которые, в соответствии с ч.3
ст.834 ГК РФ распространяются на правоотношения сторон по договору банковского
вклада, можно сделать вывод о том, что у
банка по договору банковского вклада возникает еще и обязанность сохранять тайну
банковского вклада, что прямо указано в
ч.1 ст.857 ГК РФ.
Ответственность по договору банковского вклада, в силу его специфики, может
наступать только для банка, как для стороны, несущей ряд обязанностей. Анализ законодательства позволяет говорить о том,
что ответственность банка наступает в нескольких случаях:
1) за неисполнение или ненадлежащее
исполнение обязанности по обеспечению
возврата вклада;
2) за ухудшение условий обеспечения;
3) за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о банковских вкладах;
4) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов
по вкладу.
Во всех случаях, перечисленных выше,
вкладчик вправе потребовать от банка не-
5 Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. В 2 т.: Учебник. Том 2. Ответственный редактор
Г.А. Тосунян. – М.:Юристъ, 2002. – С.25.
6 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А.П.
Сергеева и Ю.К. Толстого. М., 2003. – С.569.
Брагинский М.И, Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете;
банковские расчеты. Конкурсы, договоры об играх, пари (книга 5). – СПС «Консультант Плюс».
7
30
медленного возврата суммы вклада. В первых двух и четвертом из названных случаев
банк несет ответственность перед вкладчиком в соответствии со ст.395 ГК РФ, содержащей общие правила об ответственности
за неисполнение денежного обязательства.
Что касается третьего из перечисленных
случаев, ответственность наступает в соответствии со ст.835 ГК РФ.
Таким образом, можно сказать, что договор банковского вклада получил достаточно
полную характеристику в соответствующей
главе ГК РФ, однако остаются некоторые
вопросы, относящиеся к рассматриваемому договору, которые являются поводом
для дискуссий среди ученых-цивилистов.
3. Порядок заключения и исполнения
договора банковского вклада
3.1. Установление банками величины
процентной ставки по вкладам. Зависимость процентной ставки от иных
условий договора банковского вклада
Привлечение денежных средств вкладчиков и их размещение является одной из
основных банковских операций, осуществляемых банками Российской Федерации.
Количество сумм, привлекаемых банками
во вклады, с каждым годом увеличивается.
Для создания наиболее оптимальных условий по привлечению денежных
средств во вклады банк разрабатывает депозитную политику, которая представляет
собой стратегию и тактику по привлечению
денежных средств клиентов на возвратной
основе. Депозитная политика разрабатывается банком на основе различных экономических методов, таких как анализ, диагностика, прогнозирование и пр. Необходимо
также отметить, что она включает в себя
не только разработку стратегии и тактики,
но и их реализацию, контроль реализации,
а также постоянный мониторинг деятельности банка по привлечению средств во
вклады.
Депозитная политика банка для достаточно эффективной его работы должна
отвечать таким требованиям, как экономическая целесообразность и конкурентоспособность.
Основным условием, которое устанавливается кредитными организациями при
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
осуществлении ими такой операции как
привлечение средств во вклады, является процентная ставка по вкладу, которая
определяет доход вкладчика, начисляемый
на внесенные им в кредитную организацию
денежные средства.
Необходимо отметить, что кредитные
организации обладают свободой в установлении процентных ставок, однако при
их установлении банки в первую очередь
ориентируются на ставку рефинансирования Банка России, под которой нужно понимать процентную ставку, под которую Банк
России кредитует коммерческие банки. Изменение Банком России ставки рефинансирования влечет за собой изменение процентных ставок по вкладам, причем в ту же
сторону.
Одним из главных факторов, влияющих
на ставку рефинансирования в стране, а
через нее и на процентные ставки по вкладам, является уровень инфляции. Давно
замечено, что снижение уровня инфляции
ведет к снижению ставки рефинансирования, а значит и процентных ставок по вкладам, увеличение уровня инфляции дает
обратный эффект.
В связи с вышесказанным можно проследить взаимосвязь размера процентных
ставок по вкладам с валютой вклада: ставки по валютным вкладам в банках Российской Федерации ниже, чем по рублевым.
Это связано с тем, что уровень инфляции
в странах Западной Европы и США ниже
уровня инфляции в Российской Федерации,
соответственно ставки рефинансирования
на Западе также ниже ставки рефинансирования в Российской Федерации, это и
объясняют разницу в процентных ставках
по вкладам в рублях и в иностранной валюте.
Таким образом, неудивительно, что договоры банковского вклада чаще заключаются вкладчиками в рублях, чем в иностранной валюте. Проследить это позволяют
статистические данные, исходя из которых
за последние три года в банках Республики
Башкортостан удельный вес вкладов в валюте по отношению к вкладам в рублях не
превышал семи процентов.
Еще одна закономерность, которую можно проследить, это зависимость процентной ставки по вкладу от срока вклада. Чем
больше срок вклада, тем выше процентная
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
ставка по нему. Это связано с тем, что банки используют денежные средства, внесенные вкладчиком на счет по вкладу для
получения прибыли при осуществлении
иных банковских операций, к примеру, кредитования. И чем дольше срок, на который
банком привлечены денежные средства,
тем больше у него возможностей извлечь
из них соответствующую прибыль.
Иногда эта закономерность нарушается
при работе банка с вкладами, вносимыми
на счет на срок более трех лет. С нашей
точки зрения, это связано с тем, что при заключении договоров банковского вклада на
столь длительный срок, у банка возникают
сложности с возможностью прогнозирования состояния экономики, а следовательно
– с востребованностью на рынке банковских операций, которые могут позволить
банку извлекать прибыль.
Также необходимо отметить, что в связи с
тем, что банку выгоднее привлекать денежные средства клиента на определенный
срок, процентная ставка по таким вкладам
выше, чем по вкладам до востребования.
Данные статистики также позволяют говорить о том, что наиболее востребованными на сегодняшний день являются срочные
вклады со сроком привлечения денежных
средств от одного до трех лет.
Таким образом, можно увидеть, что обладая определенной свободой установления
условий привлечения денежных средств
во вклады, банки, тем не менее, имеют общий ориентир – ставку рефинансирования
Банка России, и следуют определенным
общим тенденциям, которые позволяют
им осуществлять свою работу наиболее
эффективно, не нарушая здоровой конкуренции и не нарушая при этом интересов
вкладчиков.
3.2. Порядок заключения, изменения
условий и исполнения договоров банковского вклада банками и вкладчиками
Рассматривая вопрос о порядке заключения договора банковского вклада, необходимо вспомнить, что в соответствии с ч.2
ст.834 ГК РФ в случае, если вкладчиком по
31
договору является физическое лицо, договор признается публичным, то есть банк
не вправе отказать физическому лицу в его
заключении.
Поскольку привлечение средств во вклады в настоящее время является одной из
наиболее распространенных банковских
операций, крупные банки ежедневно обслуживают тысячи вкладчиков. Сложившаяся ситуация, при которой банк не вправе
отказать в заключении договора никому
из потенциальных вкладчиков, привела к
тому, что большинство банков разрабатывают стандартные формы договора банковского вклада, из чего следует, что современные договоры банковского вклада
могут рассматриваться нами как договоры
присоединения, то есть договоры, условия которых определены одной из сторон
в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной
не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ч.1 ст.428 ГК
РФ). Необходимо отметить, что зачастую
банком разрабатывается несколько стандартных форм договора банковского вклада в зависимости от его условий. Таким
образом банки выполняют еще и условие
о том, что договор банковского вклада должен содержать одинаковые условия для
всех вкладчиков.
Еще одной особенностью порядка заключения договора банковского вклада является то, что его обязательная письменная
форма должна быть удостоверена выдачей банком вкладчику соответствующего
документа. Только после выдачи вкладчику такого документа письменная форма
считается соблюденной, а договор – действительным.
Что касается договоров, заключаемых с
юридическими лицами, то они не относятся к числу публичных. Также необходимо
отметить, что при заключении договора
между банком и юридическим лицом «…
стороны нередко согласовывают индивидуальные условия по вкладу, что не позволяет отнести такие договоры к договорам
присоединения»8. В соответствии с ч.1
ст.843 ГК РФ сберегательной книжкой удо-
8 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А.П.
Сергеева и Ю.К. Толстого. М., 2003. – С.570.
32
стоверяется договор банковского вклада с
гражданином, из чего следует тот факт, что
заключение договора с юридическим лицом удостоверяется иными документами.
При рассмотрении вопроса об изменении
условий договора банковского вклада нужно уделить особое внимание возможности
уменьшения банком величины процентной
ставки. В ч.2 ст.838 ГК РФ установлено,
что у банков есть право изменять размер
процентной ставки по вкладам до востребования, если иное не установлено договором. Что касается срочных вкладов, то в
соответствии с ч.3 названной статьи определенный договором банковского вклада
размер процентов на вклад, внесенный
гражданином на условиях его выдачи по
истечении определенного срока либо по
наступлении предусмотренных договором
обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с
юридическим лицом, размер процентов не
может быть односторонне изменен, если
иное не предусмотрено законом или договором.
Таким образом, можно сделать вывод о
том, что в договорах с физическими лицами
банк изначально не может предусмотреть
условие, дающее ему право на уменьшение процентной ставки по вкладу в одностороннем порядке.
Также необходимо отметить, что за вкладчиком – физическим лицом сохраняется
право в любой момент потребовать от банка выдачи ему денежных средств, внесенных на вклад, даже по срочному договору.
Однако если вкладчик реализует это право, заключив срочный договор, он фактически меняет условие о сроке его действия,
и договор де-факто становится договором
банковского вклада до востребования. В
такой ситуации законодатель в ч.3 ст.837
ГК РФ установил для банка возможность в
свою очередь поменять условие договора
о процентной ставке и выплатить вкладчику проценты в размере, соответствующем
размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если
договором не предусмотрен иной размер
процентов.
Еще одна ситуация, при которой к срочному договору банковского вклада могут при-
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
меняться условия банковского вклада до
востребования, возникает, когда вкладчик
не требует возврата суммы вклада по истечении срока вклада.
Действия банка по исполнению договора
банковского вклада можно условно подразделить на три стадии.
Первой стадией исполнения договора
банковского вклада являются действия
банка по открытию вкладчику депозитного
счета, на который зачисляется внесенная
во вклад денежная сумма. Именно это дает
основание законодателю распространить в
ч.3 ст.834 ГК РФ на отношения по договору
банковского вклада положения ГК РФ о договоре банковского счета. Перечень документов, которые необходимо представить
для открытия счета, прописан в Инструкции
Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)». Банк обязан
вести этот счет в соответствии с нормами действующего законодательства и зачислять на него все поступающие на счет
вкладчика денежные средства за исключением тех договоров банковского вклада,
заключение которых удостоверено сберегательным (депозитным) сертификатом, так
как денежная сумма по ним является фиксированной.
Еще одной стадией исполнения договора банковского вклада является выплата
вкладчику процентов по вкладу. Их начисление в соответствии с ч.1 ст.839 ГК РФ начинается со дня, следующего за днём поступления суммы вклада в банк, и до дня ее
возврата вкладчику включительно, а если
ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания
включительно. Сроки выплаты процентов
по вкладу устанавливаются в договоре при
его подписании, в случае не урегулирования рассматриваемого условия договором
проценты по вкладу выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада.
Последней стадией исполнения договора
является возврат суммы вклада и процентов
вкладчику либо по требованию вкладчика,
либо по истечении срока договора или же
при наступлении другого условия возврата,
предусмотренного заключенным договором
и не противоречащего действующему законодательству. В случае отзыва у банка, за-
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
ключившего договор с вкладчиком, лицензии Банка России возврат вклада осуществляется в порядке, установленном Законом
«О страховании вкладов физических лиц».
3.3. Правовые проблемы, возникающие в области регулирования правоотношений по договору банковского
вклада, споры по договорам банковского вклада
Несмотря на то, что институт договора
банковского вклада является не новым для
отечественного законодателя, более детальное изучение нормативных актов, регулирующих его, позволяет говорить о некоторых пробелах и проблемах, существующих
в рассматриваемой сфере.
Исходя из ст.834 ГК РФ, законодатель
фактически приравнял договор банковского
вклада к депозиту. Если исходить из исторического значения понятия «депозит», то
оно восходит к латинскому depositum – «…
вещь, отданная на хранение»9. Необходимо
отметить, что обязанность хранения суммы вклада у банка отсутствует, более того,
внесенные вкладчиком денежные средства
не сохраняются банком, а используется им
для выплат другим вкладчикам, инвестиций
и пр. С нашей точки зрения, рассматривая
банковский вклад и депозит как синонимы,
законодатель порождает возможность неверного толкования сути договора банковского вклада.
Анализ главы 44 ГК РФ позволяет нам
прийти к выводу о том, что, кроме прочих
классификаций, договоры банковского
вклада можно подразделить на две большие группы в зависимости от того, является вкладчик физическим или юридическим
лицом. Эти две группы договоров имеют
существенные различия. Приведем некоторые из них:
 по договору, заключенному с физическим лицом, у банка возникает обязанность
по его поручению осуществлять расчеты и
принимать платежи. Что касается вкладчиков – юридических лиц, то они, в соответствии с ч.3 ст.834 ГК РФ, не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные
средства другим лицам;
 исходя из ч.3 ст.838 ГК РФ, определенный договором банковского вклада
9 Головистикова
33
размер процентов на вклад, внесенный
гражданином на условиях его выдачи по
истечении определенного срока либо по
наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не
предусмотрено законом. Если посмотреть
положения той же статьи о вкладах юридических лиц, то можно обнаружить, что размер процентов по ним может быть односторонне изменен, если такое право банка
предусмотрено в заключенном договоре
банковского вклада;
 по результатам анализа норм о защите прав юридических и физических лиц, заключивших договоры банковского вклада
с банками и кредитными организациями,
можно сделать вывод о том, что физические лица являются более защищенными
действующим законодательством. Более
того, необходимо сказать о том, что если
первичным в регулировании отношений
вкладчиков – физических лиц с банками
является закон, то в отношении юридических лиц приоритетное значение имеет договор, который может содержать большее
количество ограничений прав вкладчика и
давать большую свободу действий банку.
К примеру, если возврат вкладов физическим лицам обеспечивается банками путем
обязательного страхования, порядок которого определен соответствующим законом,
либо иными способами, которые также отражены в законах, то способы обеспечения возврата вкладов юридическим лицам
устанавливаются в заключаемых с ними
договорах банковского вклада (ч.1, 2 ст.840
ГК РФ);

вклады физических лиц в соответствии с действующим законодательством
принимаются только банками, договоры
банковского вклада с юридическими лицами могут заключаться как банками, так и
небанковскими кредитными организациями;
 в соответствии с ч.2 ст.835 ГК РФ в
случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом
или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может по-
А.Н., Грудицына Л.Ю. Толковый словарь юридических терминов. – М.: Эксмо, 2007 – С.87.
34
требовать немедленного возврата суммы
вклада, а также уплаты на нее процентов,
предусмотренных ст.395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. В случае совершения тех же действий по отношению
к юридическому лицу договор является недействительным. Иных последствий законодатель не обговаривает;
 договор банковского вклада с вкладчиком юридическим лицом не может быть
удостоверен сберегательной книжкой.
Таким образом, с нашей точки зрения
было бы более логично подразделить раздел 44 ГК РФ на два подраздела, которые
регулировали бы правоотношения в сфере
заключения договора банковского вклада
с физическими лицами и договора банковского вклада с юридическими лицами.
Исходя из содержания ч.1 ст.834 ГК РФ
можно сделать вывод о том, что предметом договора банковского вклада является
определенная денежная сумма. Однако в
Законе о банках также фигурирует термин
«привлечение во вклады и размещение
драгоценных металлов». Деятельность банков по осуществлению этой деятельности
в настоящий момент регулируется только
Положением Банка России от 01.11.1996 №
50 «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и
порядке проведения банковских операций
с драгоценными металлами».
С нашей точки зрения применение термина «привлечение во вклады» к драгоценным металлам при нынешней редакции
ГК РФ является нарушением юридической
техники, так как не может рассматриваться
в контексте главы 44 ГК РФ, которая регулирует правоотношения, возникающие из
договора банковского вклада, потому что
драгоценные металлы не могут быть предметом рассматриваемого договора. Наиболее верным было бы включение в главу 44
ГК РФ отдельной статьи о договорах банковского вклада в драгоценных металлах.
Необходимо отметить, что законопроект о
внесении соответствующих изменений в
главу 44 ГК РФ уже рассматривался Государственной Думой Российской Федерации
(законопроект № 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и
четвертую ГК РФ, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации»), но в предложенной редакции принят
не был, в связи с тем, что при его рассмо-
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
трении было принято решение о разделении законопроекта на несколько частей,
каждая из которых будет рассмотрена Государственной Думой Российской Федерации
в отдельности.
Важно отметить, что даже при детальном законодательном регулировании некоторые из условий договоров банковского
вклада могут стать и реально становятся
причиной споров между вкладчиками и
банками. Такие споры могут решаться сторонами по договору как путем переговоров,
так и в судебных органах (в судах общей
юрисдикции, если речь идет о вкладчиках –
физических лицах, и в арбитражных судах,
если стороной по договору является юридическое лицо).
Исходя из того, что основным доходом
вкладчика по вкладу являются начисляемые на него проценты, наиболее частой
причиной спора можно назвать действия
банков по одностороннему изменению величины процентной ставки. Так, в соответствии с ч.2 ст.838 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского вклада,
банк вправе изменять размер процентов,
выплачиваемых на вклады до востребования. Причем особенно важным является то,
что у банка есть право менять размер процентной ставки как в сторону его увеличения, так и уменьшения. Форма извещения
вкладчиков об уменьшении процентной
ставки по вкладам до востребования ГК РФ
не определена. Зачастую банки размещают информацию об изменении процентных
ставок по вкладам в открытых источниках:
информационные стенды, сеть Интернет и
т.д., что зачастую вызывает недовольство
вкладчиков. В данной ситуации мы склонны встать на сторону банков, в связи с тем,
что по указанному вопросу существует
Определение Конституционного Суда РФ
от 20.12.2001 № 264-О, в соответствии с
которым рассматриваемый способ извещения признается обычаем делового оборота в банковской системе, не противоречащим действующему законодательству и
не затрагивающему конституционных прав
граждан-вкладчиков.
Иногда предметом спора может становиться нарушение права гражданина на
досрочное изъятие средств из вклада.
С экономической точки зрения ситуация,
когда гражданин может в любой момент
потребовать возврата внесенных во вклад
денежных средств, не выгодна для банков.
При досрочном обращении вкладчика в
банк происходит уменьшение количества
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
так называемых «длинных» денег, которые
банк может использовать для извлечения
прибыли.
Некоторые банки либо включают в типовые договоры прямо противоречащее нормам действующего законодательства положение о том, что вкладчик не может получить сумму вклада и проценты по нему до
истечения срока договора, либо, что бывает
чаще, предусматривают различные санкции для вкладчика, досрочно отзывающего
вклад, уменьшающие его прибыль. В данной ситуации суды решают дела исходя из
интересов вкладчика.
Также большой процент судебных дел,
возникающих из правоотношений по договору банковского вклада, связан с возвратом
вкладов после отзыва у банков лицензий.
Необходимо отметить, что Банк России
при осуществлении своих функций по банковскому регулированию и надзору также
может участвовать в рассмотрении споров
вкладчиков с банками, но при этом, в соответствии со ст.56 Закона о Банке России, у
него отсутствует право вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Исходя из изложенного в разделе 3, можно сделать вывод о том, что договор банковского вклада является одной из самых
востребованных на рынке банковских услуг
операций, число которых с каждым годом
увеличивается. В правовом регулировании
договора банковского вклада существуют
некоторые пробелы, устранение которых
могло бы привести к улучшению качества
заключаемых договоров и повышению доверия вкладчиков к банковской системе
Российской Федерации.
Заключение
По итогам проведенного исследования
можно еще раз убедиться в том, что договор банковского вклада получил большое
распространение в Российской Федерации
и весьма востребован вкладчиками.
Вместе с тем, несмотря на то что договор
банковского вклада не является новым для
отечественной цивилистики институтом, его
нельзя назвать статичным. Он развивается
и претерпевает изменения, которые диктуются как усовершенствованием действующего законодательства, так и изменениями
в экономике Российской Федерации.
Необходимо отметить, что договор банковского вклада получил достаточно пол-
35
ное правовое регулирование, однако, вместе с тем, у законодателя остаются пути
еще большего усовершенствования нормативных правовых актов о рассматриваемом договоре.
Отдельно нужно подчеркнуть тот факт,
что в Российской Федерации происходит
становление и развитие такого важнейшего института как система страхования
вкладов, которая является основным институтом обеспечения возврата денежных
средств вкладчикам.
Хотелось бы, чтобы в работе по совершенствованию действующего законодательства о банковском вкладе законодатель рассмотрел следующие предложения:
 исключение из статей главы 44 ГК РФ
слова «депозит» как не относящегося по
своей сути к договорам банковского вклада
и приводящего к неверному понимаю его
сути;
 разделение для более четкого правового регулирования различных видов договоров банковского вклада и понимания
правоприменителем главы 44 ГК РФ на два
подраздела о договорах банковского вклада с физическими лицами и с юридическими лицами;
 дополнение главы 44 ГК РФ отдельной
статьей о договорах банковского вклада в
драгоценных металлах, так как на сегодняшний день, этот вид банковских операций не получил достаточного законодательного регулирования;

увеличение размера максимального
возмещения по вкладам с семисот тысяч
рублей до одного миллиона. Это предложение продиктовано экономической целесообразностью и соответствием его существующим реалиям.
С нашей точки зрения, реализация названных предложений могла бы улучшить
правовое регулирование договора банковского вклада в Российской Федерации,
поспособствовать устранению пробелов в
законодательстве и повысить качество работы банков, а через него и доверие вкладчиков к российской банковской системе.
36
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
Знаменательная дата
Госбанковский Работник с большой буквы
1
февраля Габбасу Хамзиновичу
Ахметшину, заместителю
Председателя Национального
банка Республики Башкортостан
Банка России исполнилось 60 лет.
Коллектив Национального банка и
банковское сообщество республики
поздравляют Габбаса Хамзиновича
с юбилеем, желают дальнейших
успехов, новых достижений,
благополучия, бодрости и доброго
здоровья на долгие, счастливые годы.
На страницах Вестника Национального
банка публикуем сегодня интервью
с юбиляром.
– Габбас Хамзинович, где прошли Ваше
детство и юность? Кем были Ваши родители? Кто, на Ваш взгляд, оказал тогда
влияние на формирование Вашей личности?
– Спасибо за вопрос, приятно вспоминать
молодые годы. У меня было счастливое детство. Несмотря на то, что вроде только что
закончилась Великая Отечественная война
с ее горем и разрухой, страна жила ожиданиями лучшего будущего. Это период нашей
истории был пропитан романтикой масштабных событий – полет первого человека в космос, Программа строительства коммунизма,
возведение гидроэлектростанций, гигантских
даже по сегодняшним меркам заводов.
Родился я в Татарстане в интеллигентной
сельской семье. Мама, Галия Харисовна Шакирова, работала учительницей, отец, Хамзя
Марякович Ахметшин, – то в партийной системе, то в школе. Я его в детстве почти не
помню, он рано уходил на работу, а вечером
к его приходу мы уже спали. Потому в нашем
с братом воспитании большое участие принимали бабушка со стороны мамы и дедушка по отцовской линии.
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
37
С родителями и братом
Учеба в школе давалась мне легко, что
само по себе особых привилегий не приносило. Мне нельзя было драться, бегать по
коридору на перемене, дергать за косички
девочек, иначе уже вечером эти поступки
становились предметом обсуждения на «домашнем педсовете».
Тем не менее, я очень благодарен своим
родителям. У нас дома было много хороших
книг, отец одним из первых в деревне купил
радиоприемник, работающий на огромных
батарейках (электричество ещё не провели), и я каждое утро просыпался под гимн
СССР. Один из двух мотоциклов ИЖ-49 тоже
был у моего отца, и транспортной проблемы
для поездки к дедушке летом не возникало.
– Габбас Хамзинович, расскажите, пожалуйста, кто или, может быть, какие события, повлияли на выбор учебного заведения и профессии.
– Определённую роль сыграл случай.
В те годы профессии канцелярских работников в деревне особым уважением не
пользовались. Мальчишки мечтали стать
космонавтами, летчиками, мореплавателями, в крайнем случае, соглашались на
шофера или тракториста. И я подумывал о
поступлении в авиационный институт, даже
участвовал в его олимпиадах, но жизнь после окончания 9 класса неожиданно перевернулась. В разгар лета, в июле 1970 года,
искупавшись в холодной родниковой воде в
45-градусную жару, я получил сильнейшее
воспаление легких с осложнениями и пролежал на больничной койке в общей сложности 7 месяцев. Пришлось перенести 4
хирургические операции. Конечно, мне бы
позволили окончить школу со своими одноклассниками, но останавливало понимание,
что знаний для поступления в вуз будет не
достаточно.
Через год, когда мы с отцом приехали выбирать вуз, тогда речь уже шла о медицинском, педагогическом, сельскохозяйственном институте или университете, один из
родственников сказал: «А почему не хотите
в финансово-экономический, учиться-то там
всего 4 года?!». Вот эти «всего 4 года» решили мою судьбу, очень хотелось нагнать
своих сверстников.
– Было ли движение по карьерной
лестнице предсказуемым? Что, на Ваш
взгляд, является наиболее востребованным в нашей системе?
38
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
– Заранее намеченных четких карьерных
целей не было. Вообще-то, приехал в Уфу
на отработку после защиты диплома, рассчитывая набраться опыта. У меня был хороший диплом, и место назначения выбирал
третьим. Мог остаться и в Казани, но захотелось повидать мир, поработать на стороне.
Мне нравилось то, чем я занимался в Орджоникидзевском отделении Госбанка, там
была солидная клиентура с хорошей производственной базой, устойчивой финансовой
системой и квалифицированными кадрами.
В перспективе хотел быть управляющим
крупного отделения Госбанка.
После полугода работы в Орджоникидзевском отделении пригласили в Башконтору и
предложили должность. Я отказался, меня
вполне устраивал и коллектив отделения,
и работа. Но тут сработал, что называется,
административный ресурс. Оказалось, что
в кредитном отделе численность стала избыточной. Меня, как молодого специалиста,
уволить не могли, но под сокращение подпадала Эльвира Георгиевна, фамилию сейчас не вспомню, мать троих детей, имеющая
только среднее специальное образование.
Такого морального давления я не выдержал и перешел на работу в Башконтору
Госбанка старшим экономистом плановоэкономического отдела. Скажу честно, такая
работа меня не очень привлекала, и когда
мне в 1983 году предложили возглавить отдел контроля за расходованием фондов заработной платы, я с удовольствием согласился.
Противостояние Госбанка СССР и Госбанка РСФСР в 1990 году закончилось роспуском старой системы, образованием
расчетно-кассовых центров Банка России и
коммерческих банков.
Вместе с созданием в 1989 году специализированных банков, распоряжение и проведение операций с резервными фондами
Госбанка было возложено на Башкирское
управление Жилсоцбанка. Тогда я уже являлся одним из руководителей Жилсоцбанка, ответственным за этот участок работы.
После принятия решения о преобразовании Управления Жилсоцбанка в коммерческий банк «Социнвестбанк», государственные деньги уже не могли оставаться на его
балансе, и возглавлявшие тогда Управление
Госбанка и Жилсоцбанк Фарит Агзамович
Имамов и Альфир Балагутдинович ШайхутДетство
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
39
Начало семейной жизни
динов достигли «джентльменского соглашения», согласно которому часть бухгалтерских работников и кассиров переводились
на работу в Госбанк, а остальные работники
зачислялись в штат Социнвестбанка. Поскольку государственными ценностями распоряжался я, мне предложили продолжить
работу в Госбанке. Но этот процесс затянулся – ушел на другую работу Имамов, коммерческие банки, в чьих руках было сосредоточено обслуживание руководящих органов республики, не торопились передать
активы, имущество и персонал Управлению
Госбанка. Через полгода, когда решение вопроса приема-передачи дел и имущества
дальше уже нельзя было откладывать, из
числа тех, кто в свое время дал согласие
перейти на работу в Госбанк, осталось всего
3 человека, и поэтому штат Головного РКЦ
в марте 1991 года нам пришлось формировать практически с нуля. Признаюсь, это
был самый сложный период работы в моей
жизни, но, между тем, по прошествии по-
лутора лет общими усилиями нам удалось
наладить работу ГРКЦ, и я считаю это большой победой. Так сформировался и практически на ходу проходил обучение коллектив
ГРКЦ.
Когда мне в 1994 году поступило предложение возглавить вновь создаваемый Региональный центр информатизации, было
очень тяжело расстаться с ГРКЦ, я испытывал такие же тяжелые чувства, как при
уходе из Орджоникидзевского отделения
Госбанка.
Говоря о ступенях карьерной лестницы,
хочу сказать, что путь наверх сознательно
не прокладывал и никаких усилий в этом
направлении не предпринимал. Стоявшие
выше сами, когда считали нужным, предлагали мне занять ту или иную должность в
силу складывавшихся обстоятельств и производственной необходимости. Я, в свою
очередь, привык работать с теми людьми, с
кем волей судьбы оказался рядом и никогда
не подбирал их под себя специально. Дав-
40
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
Андреевну Романенко и заместителя Управляющего конторой Галину Михайловну
Брежневу. Они щедро делились своими знаниями, а их жизненный опыт, талант находить верное решение в сложных ситуациях,
уважительное отношение к обслуживаемым
клиентам, компетентность и умение точно
излагать в письмах свои мысли, были лучшим примером добросовестного отношения
к своим обязанностям, результатам своего
труда.
Во время учебы
но заметил, что не всегда хорошие специалисты бывают удобными для управления,
старался находить с ними общий язык, использовать в работе их сильные стороны.
Самое главное в общении с людьми – уважать их человеческое достоинство и уметь
выслушивать их мнения.
Считаю, что в нашей системе самыми
востребованными качествами являются
честность, профессионализм и исполнительность.
– А кого Вы считаете своим наставником, чей профессиональный и жизненный опыт был для Вас особенно значим,
особенно необходим?
– Первым моим наставником в Орджоникидзевском отделении Госбанка была Постоногова Людмила Григорьевна (после замужества Осинская). В Башкирской республиканской конторе Госбанка своими учителями
считаю начальника планово-экономического
отдела Фатыму Шайхутдиновну Галимову,
работавшую в отделе контроля за расходованием фондов заработной платы Венеру
После окончания вуза
– Можете ли выделить самые запоминающиеся события, связанные с работой? Расскажите, пожалуйста, о них.
– Запоминающиеся события, к сожалению, чаще всего были связаны с самыми
трудными, негативными периодами в жизни
банковской системы.
Первое случилось, когда было принято решение о создании на базе Госбанка, Стройбанка и Гострудсберкасс специализированных банков – Промстройбанка, Жилсоцбанка, Агропромбанка и Сбербанка. Желание
построить банковское обслуживание по отраслевому признаку в итоге обернулось не
лучшим вариантом кадровой перетасовки,
неразберихой во взаимоотношениях с клиентами, запутыванием расчетов между хозяйствующими субъектами.
Хорошо отлаженная в Госбанке система
расчетно-кассового обслуживания в начале
1988 года застопорилась, и для приведения
межбанковских расчетов в нормальное состояние потребовалось несколько месяцев
титанического труда.
Второе событие было связано с распадом
СССР и противостоянием Госбанка СССР и
Госбанка РСФСР, от которых поступали противоречащие, часто взаимоисключающие
друг друга указания. На местах не знали,
чью волю исполнять. Потом грянул кризис
денежной наличности, скандалы, связанные
с попытками внедрения в банковский оборот фальшивых авизо. Нам в ГРКЦ удалось
предотвратить проведение таких операций
на 17 млрд руб. Это и сейчас большие деньги, а в 1992 году на них можно было купить
95 тысяч автомобилей ВАЗ-2106. Для сравнения, сегодня в Уфе в органах ГИБДД зарегистрировано всего около 300 тысяч авто.
Пришлось пережить несколько денежных
реформ, из них наиболее честной, хорошо
организованной считаю деноминацию ру-
41
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
На совещании с начальниками расчетно-кассовых центров, г. Стерлитамак, июль 2010 г.
С В.В. Геращенко и М.Ш. Сагитдиновым, март 1999 г.
бля, проведенную в 1998 году.
– Расскажите, пожалуйста, как Вы встретили свою вторую половину? Насколько
важен «крепкий тыл» для успешной работы на ответственных участках и руководящем посту?
– Не прошло и трех дней после перевода
из Орджоникидзевского отделения в контору Госбанка, как меня в составе совсем
небольшой группы молодых банковских сотрудников направили на целый месяц на
сельхозработы в Буздякский район. Мы, трое
парней и четыре девушки, квартировали у
одной бабушки. Одна из девушек, Латыпова Фания из отдела кредитования колхозов,
привлекла внимание своей скромностью,
загадочностью и молчаливостью. А я, в это
время был свободным парнем и попытался
поухаживать за ней. Но ключ к ее сердцу
пришлось подбирать целых два года.
В те времена преемственность поколений,
семейственность в работе приветствовалось. Но все-таки, это был не «тыл», а скорее всего «фронт», причем мы оказались
в передовой в одном окопе. В первые годы
это помогало решать социальные проблемы – дали квартиру и сразу двоих исключили из списка очередников. Решили вопрос
с детскими садами – тоже сняли проблему
сразу двоим сотрудникам. Но со временем
мы стали мешать друг другу, проблематично
назначать из одной семьи двух начальников, может и подпортил ей карьеру, ведь она
пришла в Госбанк раньше меня.
В самом деле, кажется по итогам работы
за 1997 год, на награждение Почетной грамотой отдел кадров представил мне на подпись кандидатуры 70-80 человек. Тогда это
42
В музее Национального банка
было только моральным поощрением и не
увеличивало размера премии. Я попросил
уменьшить количество награждаемых, на
что в ответ мне предложили самому сократить список. Оказалось непростое это дело –
все достойны поощрения, кое-как зачеркнул
5-6 фамилий, в том числе свою собственную
– не мог же я подписать почетную грамоту
супруге. А она обиделась, сказала: «Хоть в
трудовой книжке запись бы осталась», так и
ушла на пенсию, не имея Почетной грамоты
Национального банка, но надо сказать, других наград у нее много.
Если объективно, я считаю, в нашей системе родственники вместе работать не должны, это приводит к конфликту интересов.
– Вы – «коренной» госбанковский работник, лично знающий всех ветеранов,
трепетно и бережно относящийся к вопросам преемственности поколений и
истории. Что такое, по-Вашему, «госбанковский» дух?
– Ответ на этот вопрос содержится уже в
самом вопросе. Госбанковский работник, по
определению, специалист, стоящий на страже интересов государства. Здесь работали
и работают самые честные, преданные своему делу люди, порой в ущерб своим интересам и интересам семьи. Другие не приживаются. Конечно, функции Госбанка СССР и
Банка России сильно отличаются, но объединяет их то, что оба банка являются главными банками страны и от их четкой работы
зависит состояние экономики. Вот эта ответственность за благополучие людей, за жизнестойкость страны и есть «Госбанковский
дух» с большой буквы. И очень хорошо, что
такая преемственность сохранилась и про-
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
должается.
– Какие качества Вы особенно цените в
работниках Национального банка Республики Башкортостан?
– У нас, в Национальном банке, работают прежде всего преданные своему делу
люди, у которых на первом месте не заработная плата, а профессиональные интересы. Были времена, когда, даже соглашаясь
на меньшую зарплату, люди отказывались
от предложений переходить на работу на
предприятия или в коммерческий банк.
Коллектив сложился творческий, он постоянно находится в поиске новых, более совершенных путей в управлении финансами.
Каждый из нас работает над повышением
уровня профессиональных знаний, активно
участвует в общественной жизни, художественной самодеятельности, спортивных
мероприятиях и ведет здоровый образ жизни в быту.
Для меня главным критерием оценки является честность. Честный человек на плохие поступки не способен.
Я счастлив, что моя трудовая жизнь проходит среди таких людей.
Материал подготовлен отделом
по связям с общественностью
и информации Управления делами
Национального банка
Республики Башкортостан
43
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
Статистика
12.02.2014 № ВН-13-5-07/14-01/114
Таблица 1
Отдельные количественные характеристики кредитных организаций
Республики Башкортостан
единиц
Показатели
01.01.2014
01.01.2013
Количество кредитных организаций,
действующих на территории республики *
99
97
в т.ч. республиканских кредитных
организаций и филиалов инорегиональных
кредитных организаций
43
46
из них республиканских кредитных организаций
10
11
Количество филиалов кредитных организаций, действующих на территории республики, в т.ч.
33
36
-филиалов инорегиональных кредитных организаций
33
36
в т.ч. Сбербанка России
1
1
Количество операционных офисов, действующих на территории республики, в т.ч.
207
173
-операционных офисов республиканских кредитных организаций
58
58
-операционных офисов инорегиональных кредитных организаций
149
115
Количество кредитно- кассовых офисов,
действующих на территории республики
84
73
Количество дополнительных офисов
действующих на территории республики
808
738
в т.ч. Сбербанка России
244
231
Количество операционных касс,
действующих на территории республики
379
424
в т.ч. Сбербанка России
331
363
-привлечение вкладов
населения
10
11
- осуществление операций
в иностранной валюте
6
7
-проведение операций с
драгоценными металлами
1
1
-генеральная лицензия
4
4
-филиалов республиканских кредитных организаций
Количество кредитных организаций РБ, имеющих лицензию, предоставляющую право на:
*Количество уникальных банковских брендов: несколько структурных подразделений банка на территории
республики считались за один.
1
удельный вес во вкладах ,%
удельный вес во вкладах ,%
удельный вес во вкладах ,%
в том числе в инвалюте
удельный вес во вкладах ,%
2.3.На срок от 91 до 180 дней
в том числе в инвалюте
удельный вес во вкладах ,%
2.2.На срок от 31 до 90 дней
в том числе в инвалюте
2.1.На срок до 30 дней
из них
в том числе в инвалюте
2.На срок до года
в том числе в инвалюте
1. До востребования
504,6
4,7
10952,4
277,4
2,7
6295,0
21,7
0,5
501,0
4,7
10928,0
275,5
2,7
6278,0
21,7
0,5
1083,4
3803,6
3838,1
1083,4
20,4
47305,2
1144,3
19,4
45084,6
6,3
14663,4
232252,8
Сумма
20,2
47498,7
1198,9
19,5
45780,8
6,4
14962,0
в том числе в инвалюте
удельный вес в общей сумме ,%
234850,8
Вклады физических лиц
Показатели
01.01.
2014
2
99,3
-
99,8
99,3
-
99,7
100,0
-
100,0
99,1
-
99,6
95,4
-
98,5
-
98,0
98,9
по территории РБ
к общей
сумме, %
97,9
-
98,4
125,7
-
133,1
26,6
-
54,5
96,7
-
101,3
113,1
-
127,5
-
96,5
105,5
в % к 01.12.13
01. 01.2014
97,3
-
109,7
111,8
-
122,0
56,5
-
151,4
97,9
-
99,3
129,2
-
129,4
-
113,1
118,3
в % к 01.01.13
511,5
5,0
11104,6
219,2
2,1
4715,6
81,6
0,9
1989,2
3933,9
21,2
46692,1
1012,1
16,1
35363,3
6,9
15200,4
220195,6
млн руб.
515,0
5,1
9963,2
246,4
2,6
5144,5
38,4
0,4
715,8
3884,3
24,3
47643,0
885,9
17,8
34843,8
6,6
12959,4
196280,2
01.01.2013
Справочно:
01.12.2013
В том числе по территории Республики Башкортостан
Вклады физических лиц
Таблица 2
44
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
1773,9
1752,8
10,3
23850,4
7962,6
50,0
116012,6
9715,4
60,2
139863,0
3005,4
12,5
29015,9
Сумма
98,8
3
-
98,7
97,7
-
98,8
97,9
-
98,8
99,0
-
99,5
по территории РБ
к общей
сумме, %
96,2
-
102,8
94,4
-
100,9
94,7
-
101,2
96,3
-
100,5
в % к 01.12.13
01. 01.2014
В таблице приведены данные с учетом сберегательных сертификатов (на основе формы 0409101).
.
в том числе в инвалюте
10,3
24176,6
3.2.На срок свыше 3 лет
удельный вес во вкладах ,%
8151,1
50,0
117394,8
9925,0
в том числе в инвалюте
удельный вес во вкладах ,%
3.1.На срок от 1 года до 3 лет
из них
в том числе в инвалюте
60,3
141571,4
3.На срок свыше 1 года
удельный вес во вкладах ,%
3034,4
12,4
29168,0
в том числе в инвалюте
удельный вес во вкладах ,%
2.4.На срок от 181 дня до года
Показатели
01.01.
2014
305,6
-
129,1
104,6
-
121,7
118,6
-
122,9
97,4
-
91,2
в % к 01.01.13
1822,6
10,5
23209,4
8431,8
52,2
114930,7
10254,4
62,7
138140,2
3121,6
13,1
28882,7
573,6
9,4
18470,0
7615,6
48,6
95323,4
8189,2
58,0
113793,5
3084,5
16,2
31819,4
01.01.2013
Справочно:
01.12.2013
В том числе по территории Республики Башкортостан
Окончание таблицы 2
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
45
удельный вес в остатках кредитов
экономике, %
в том числе в инвалюте
3.1.просроченные кредиты
юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям
удельный вес в остатках кредитов
юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, %
3.2.просроченные кредиты
физическим лицам
удельный вес в остатках кредитов
физическим лицам, %
3.просроченные кредиты
удельный вес в остатках кредитов
экономике, %
в том числе в инвалюте
82457,0
255881,8
2. кредиты физическим лицам
111,9
300170,1
92,4
72,3
5761,1
4,1
10370,7
-
146,5
-
103,3
95,6
1,9
-
2,9
107,2
688,3
16131,8
-
46,0
139,0
176,2
-
174,9
83145,3
54,0
123,0
01.01.13
556051,9
Остатки кредитных вложений
в экономику
в том числе в инвалюте
1.кредиты юридическим лицам
и индивидуальным
предпринимателям
удельный вес в остатках кредитов
экономике, %
в том числе в инвалюте
01.01.2014
-
107,3
-
79,2
87,9
-
95,2
97,7
-
107,9
122,5
-
105,8
122,3
106,7
01.10.13
в%к
-
101,7
-
86,7
91,5
-
95,8
95,3
-
102,4
102,6
-
100,3
102,6
101,3
01.12.13
3,8
7079,1
3,0
7968,5
92,5
3,3
15047,6
744,7
40,7
184037,9
46796,2
59,3
268188,6
47540,9
452226,4
01.01.13
Республика Башкортостан
5
4,1
9667,4
2,6
7270,4
108,9
3,3
16937,8
704,8
45,5
237197,7
67289,2
54,5
283841,8
67994,0
521039,4
01.10.13
Справочно:
01.01.2014
4505961,4
4,1
10196,1
2,2
6643,0
104,5
3,1
16839,1
722,0
45,5
249780,2
80348,3
54,5
4,4
439163,7
4,3
958002,7
129354,7
4,3
1397166,5
226978,2
30,9
9925924,1
4278983,2
69,1
299372,6 22242322,3
81070,3
549152,8 32168246,4
01.12.13
в%к
95,6
-
140,5
-
107,0
116,5
-
115,7
-
128,7
94,5
-
104,2
-
102,5
113,0
-
103,1
-
105,9
103,7
-
124,5
101,0
103,2
122,6
113,6
102,5
01.10.13
97,0
93,5
-
100,3
-
-
98,0
95,6
102,0
102,4
-
01.10.13
Справочно:
01.12.13
3675041,4
4365206,3
4416235,0
4,1
312506,9
4,6
895335,9
111065,3
4,4
1207842,7
237412,9
28,3
7711630,4
3437628,5
71,7
4,5
421563,7
4,2
934181,4
114426,5
4,3
1355745,2
240171,2
29,9
9372982,5
4125035,1
70,1
4,5
438016,9
4,4
987294,9
138397,4
4,4
1425311,8
237380,0
30,2
9730397,0
4178855,0
69,8
98,8 19580176,3 22018930,0 22503828,9
102,0
-
01.01.13
млн руб.
99,8 27291806,8 31391912,6 32234225,9
01.12.13
Российская Федерация
117,9
01.01.13
Основные показатели кредитования экономики
Таблица 3
46
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
в том числе:
1. юридическим лицам и
индивидуальным предпринимателям, в том числе:
удельный вес в общей сумме (%)
1.1 по видам экономической
деятельности:
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.1 добыча полезных
ископаемых
удельный вес в общей сумме (%)
в том числе: добыча топливноэнергетических полезных
ископаемых
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2 обрабатывающие
производства, из них:
удельный вес в общей сумме (%)
производство пищевых продуктов, включая напитки, и табака
удельный вес в общей сумме (%)
обработка древесины и производство изделий из дерева
удельный вес в общей сумме (%)
целлюлозно-бумажное производство; издательская и полиграфическая деятельность
удельный вес в общей сумме (%)
производство кокса, нефтепродуктов и ядерных материалов
удельный вес в общей сумме (%)
химическое производство
удельный вес в общей сумме (%)
производство прочих неметаллических минеральных продуктов
удельный вес в общей сумме (%)
металлургическое производство
Задолженность по кредитам
132,7
114,1
72,3
247,4
10,5
15180,6
2,7
2949,7
0,5
9556,7
115,1
599,3
0,1
-
0,4
58234,1
126,4
120,6
133471,0
2478,7
-
3,4
-
48,3
18941,8
1,7
-
-
4,7
-
57,9
26240,5
104,1
-
53,6
24,0
112,3
298082,3
9482,2
102,4
-
54,0
101,2
107,9
96,5
-
100,2
-
102,0
-
115,2
-
111,1
-
169,5
-
148,9
-
106,0
-
111,9
300170,1
105,8
106,7
96,8
104,7
97,6
-
103,0
-
100,7
-
112,0
-
93,4
-
100,9
-
99,3
-
102,3
-
100,5
-
100,3
101,3
0,9
3863,5
4079,2
9,7
13301,9
2,9
43883,0
0,1
520,6
0,4
1961,2
2,0
9109,7
24,5
110673,0
8,7
39217,1
10,0
45343,8
58,7
265429,2
59,3
268188,6
452226,4
6
0,5
9443,5
2732,7
11,2
15728,2
3,0
58117,0
0,1
587,3
0,4
2152,1
1,6
8537,2
25,0
130308,1
2,1
11171,8
3,4
17623,7
54,0
281300,1
54,5
283841,8
521039,4
Сумма
69,1
0,5
9874,9
2817,1
10,3
15557,8
2,8
56564,5
0,1
595,3
0,4
2213,9
1,8
10153,0
24,1
132288,0
3,5
19070,7
4,7
25661,9
54,0
0,8
698047,6
261200,8
0,9
443366,2
1,4
280881,5
0,4
125392,5
0,3
104644,7
2,4
767622,2
13,8
4444514,0
1,9
608294,7
3,0
980013,4
68,5
296467,5 22037000,0
54,5
299372,6 22242322,3
549152,8 32168246,4
123,0
01.12.13
556051,9
01.10.13
Сумма
01.01.13
Республика Башкортостан
01.01.14
Справочно:
в%к
01.01.13 01.10.13 01.12.13
110,8
115,9
113,7
-
144,8
-
109,2
-
106,3
-
99,9
-
114,6
-
115,1
-
111,5
-
113,7
-
113,6
117,9
01.01.13
101,6
104,9
90,7
-
114,6
-
100,5
-
101,7
-
102,5
-
103,6
-
113,4
-
109,2
-
101,3
-
101,0
102,5
01.10.13
01.01.13
01.10.13
Справочно:
01.12.13
млн руб.
Таблица 4
71,7
70,1
69,8
1,9
528558,8
3,2
879243,5
71,0
1,7
536356,5
2,9
897601,3
69,3
1,8
578033,8
2,9
947118,1
69,0
102,2
103,2
87,6
-
111,8
-
99,5
-
99,2
-
99,9
-
0,8
629887,9
225326,6
0,7
389883,8
1,4
194000,8
0,4
114804,8
0,4
98442,9
2,8
768037,6
14,2
0,8
687085,4
248955,6
0,8
488643,0
1,6
245156,7
0,4
124754,0
0,3
102920,1
2,4
748602,0
13,7
0,8
683064,2
253205,5
0,8
506292,3
1,6
251185,0
0,4
126080,0
0,3
105518,9
2,4
768565,2
13,7
100,3 3878527,9 4288208,9 4430393,7
-
105,2
-
103,5
-
99,1 19378851,4 21764223,0 22246762,3
-
98,8 19580176,3 22018930,0 22503828,9
99,8 27291806,8 31391912,6 32234225,9
01.12.13
Российская Федерация
01.01.14
в%к
Задолженность по кредитам,
предоставленным кредитными организациями экономике
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
47
и производство готовых металлических изделий
удельный вес в общей сумме (%)
производство машин и оборудования, в том числе:
удельный вес в общей сумме (%)
производство машин и оборудования для сельского и лесного
хозяйства
удельный вес в общей сумме (%)
производство транспортных
средств и оборудования, в том
числе:
удельный вес в общей сумме (%)
производство автомобилей
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.3 производство и распределение электроэнергии, газа и
воды
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.4 сельское хозяйство, охота и
лесное хозяйство, в том числе:
удельный вес в общей сумме (%)
сельское хозяйство, охота и
предоставление услуг в этих областях
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.5 строительство, из них:
удельный вес в общей сумме (%)
строительство зданий и сооружений
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.6 транспорт и связь, из них:
удельный вес в общей сумме (%)
деятельность воздушного транспорта, подчиняющегося и не
подчиняющегося расписанию
удельный вес в общей сумме (%)
101,9
166,0
113,6
72,2
110,0
141,7
142,4
159,6
92,1
96,1
15,5
-
8169,1
1,5
40,3
0,0
22521,9
4,1
1226,4
0,2
4172,4
0,8
28599,9
5,1
27975,4
5,0
23311,2
4,2
7306,0
1,3
4388,1
0,8
44,6
0,0
01.01.13
1,7
Сумма
-
52,1
93,8
-
-
48,5
86,0
-
66,7
99,7
-
105,3
70,9
103,3
-
103,2
-
113,1
66,3
-
102,6
-
77,6
105,7
-
105,6
-
107,5
66,8
-
95,2
-
68,1
-
98,9
152,0
-
-
01.12.13
-
01.10.13
0,1
288,1
1,8
4564,0
1,0
7929,0
4,3
14609,0
3,2
19643,2
4,5
20187,6
0,8
3794,3
4,4
1697,7
0,4
19826,4
0,0
24,3
1,8
8015,3
0,9
7
0,0
85,6
2,0
4679,8
0,9
10304,1
5,1
22145,5
4,3
26471,5
5,2
27084,1
0,7
3881,0
4,5
1837,1
0,4
23665,9
0,0
59,1
1,0
5375,1
1,8
0,0
92,0
2,0
5102,1
0,9
10957,6
4,9
23384,4
4,3
27077,6
5,0
27707,4
0,7
3687,5
4,0
1850,9
0,3
21950,2
0,0
51,9
1,5
8257,0
1,8
Республика Башкортостан
01.01.14
Справочно:
в%к
01.01.13 01.10.13 01.12.13
0,5
148923,3
4,0
1421988,6
4,4
1286087,4
4,0
1783895,3
5,5
1277575,3
4,4
1413720,2
2,5
805582,6
2,2
126236,4
0,4
696525,8
0,1
20731,7
1,2
388603,5
2,2
Сумма
-
141,2
95,8
-
107,9
109,9
-
110,0
-
110,3
-
108,4
156,3
-
141,2
-
84,1
-
104,3
-
01.01.13
-
-
106,6
104,6
-
97,1
97,7
-
99,9
-
99,9
-
96,9
113,9
-
112,3
-
89,1
-
99,8
01.10.13
-
2,7
743038,6
1,8
80759,3
0,3
493410,1
0,1
24651,0
1,4
372646,3
2,3
2,6
831662,7
2,0
110784,4
0,4
620384,5
0,1
23257,0
1,2
389351,3
2,2
2,5
820642,5
2,1
124039,8
0,4
673781,0
0,1
21612,5
1,3
403133,9
2,1
4,7
4,5
4,4
-
101,7
0,4
105473,8
0,4
139645,1
0,5
146446,4
4,4
4,2
4,2
102,5 1484002,8 1359527,8 1386819,3
5,4
4,3
4,3
94,1 1192292,3 1323893,7 1366929,8
4,3
4,1
4,0
93,8 1623900,1 1826140,8 1901485,5
6,0
5,8
5,9
100,0 1160985,9 1278757,0 1277293,0
-
100,1 1282040,3 1414636,8 1412331,7
-
98,2
101,8
-
103,4
-
95,9
-
96,4
01.12.13
Российская Федерация
01.01.14
Справочно:
в%к
01.01.13 01.10.13 01.12.13
Продолжение таблицы 4
48
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
1.1.7 оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных
средств, мотоциклов, бытовых
изделий и предметов личного
пользования
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.8 операции с недвижимым
имуществом, аренда и предоставление услуг
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.9 прочие виды деятельности
удельный вес в общей сумме (%)
1.2 на завершение расчетов
удельный вес в общей сумме (%)
1.3 из общей величины кредитов, предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, кредиты субъектам малого и среднего предпринимательства, из
них:
удельный вес в общей сумме (%)
1.3.1 индивидуальным
предпринимателям
удельный вес в общей сумме (%)
2. физическим лицам
удельный вес в общей сумме (%)
122,8
120,8
90,0
75,7
-
119,5
125,1
139,0
-
9,5
16251,9
2,9
8753,9
1,6
2087,9
0,4
73912,6
13,3
12310,7
2,2
255881,8
46,0
01.01.13
52893,6
Сумма
107,9
-
104,1
-
105,7
100,0
82,1
-
106,8
-
102,5
01.10.13
102,4
-
100,8
-
99,7
97,6
71,9
-
100,3
-
98,9
01.12.13
2,2
184037,9
40,7
9844,0
13,7
61866,4
3,0
9731,1
2,2
2759,4
0,6
13449,5
9,5
43076,7
8
2,3
237197,7
45,5
11830,9
13,4
69936,1
2,9
8750,8
1,7
2541,7
0,5
15214,8
9,9
51612,3
2,2
249780,2
45,5
12214,4
13,5
74146,4
3,0
8966,7
1,6
2905,1
0,5
16201,2
9,7
53468,4
Республика Башкортостан
01.01.14
Справочно:
в%к
01.01.13 01.10.13 01.12.13
2,0
9925924,1
30,9
645283,8
16,0
5160313,2
10,5
3405541,3
10,6
205322,4
0,6
3379105,2
13,7
4402639,4
Сумма
128,7
-
116,9
-
114,8
120,5
102,0
-
124,9
-
111,3
01.01.13
105,9
-
102,6
-
101,6
101,6
80,6
-
102,4
-
98,0
01.10.13
01.01.14
в%к
01.01.13
01.10.13
Справочно:
01.12.13
Окончание таблицы 4
14,5
14,3
14,2
551882,8
16,5
629143,6
16,2
638728,0
16,0
2,0
2,0
2,0
102,0 7711630,4 9372982,5 9730397,0
28,3
29,9
30,2
101,0
-
99,9 4494202,0 5078618,4 5163336,5
9,9
10,5
10,5
100,3 2827157,3 3350950,1 3396455,5
10,4
10,7
10,5
79,9 201324,9 254707,1 257066,7
0,7
0,8
0,8
100,0 2705014,2 3301364,1 3377987,3
-
96,3 3955926,9 4494130,4 4573528,7
01.12.13
Российская Федерация
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
49
Просроченная задолженность
по кредитам
в том числе
1 Юридическим лицам и
индивидуальным предпринимателям
удельный вес в общей сумме (%)
1.1 видам экономической
деятельности
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.1 добыча полезных ископаемых в том числе:
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.1.1 добыча топливно-энерг.
полезных ископаемых
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2 обрабатывающие
производства
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.1 производство пищевых
продуктов, включая напитки, и
табака
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.2 обработка древесины и
производство изделий из дерева
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.3 целлюлозно-бумажное
производство; издательская и
полиграфическая деятельность
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.4 производство кокса, нефтепродуктов и ядерных
материалов
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.5 химическое производство
удельный вес в общей сумме (%)
-
72,4
71,5
-
5607,5
34,8
20,3
-
-
-
96,7
66,6
-
113,3
-
119,4
-
-
0,1
727,6
4,5
120,9
0,7
19,9
0,1
20,6
0,1
119,1
-
95,5
-
100,4
-
93,8
266,5
-
78,9
-
19,8
0,1
57,6
-
35,7
79,2
72,3
5761,1
95,2
01.10.13
107,2
01.01.13
16131,8
Сумма
-
-
-
99,2
-
102,3
-
99,7
-
96,5
-
71,8
-
72,4
-
86,5
-
86,7
95,8
01.12.13
0,3
0,3
0,0
48,8
0,1
17,3
0,1
17,6
1,2
181,6
5,0
752,5
0,2
28,4
51,5
7746,2
53,0
7968,5
15047,6
0,1
17,3
0,1
20,9
0,7
120,5
4,6
776,1
0,0
7,4
0,2
35,3
42,0
7106,7
42,9
7270,4
16937,8
9
Сумма
0,2
0,0
0,1
20,8
0,1
19,5
0,7
121,3
4,5
754,0
0,2
27,5
0,2
28,1
38,5
6483,0
39,4
6643,0
0,8
12114,2
0,9
11409,9
1,2
16969,3
1,6
22109,8
4,5
63562,1
16,3
227299,7
0,8
10925,6
1,0
13490,1
68,0
949459,3
68,6
958002,7
16839,1 1397166,5
Республика Башкортостан
01.01.14
Справочно:
в%к
01.01.13 01.10.13 01.12.13
227,4
-
106,1
-
170,3
-
165,0
-
94,1
-
106,7
-
121,7
-
107,5
-
107,1
-
107,0
115,7
01.01.13
137,1
-
116,5
-
99,2
-
119,7
-
98,4
-
107,1
-
98,9
-
96,2
-
102,7
-
102,5
103,1
01.10.13
01.01.14
в%к
01.01.13
01.10.13
Справочно:
01.12.13
млн руб.
131,2
-
122,7
-
97,0
-
95,7
-
91,1
-
99,7
-
96,6
-
93,8
-
97,1
-
97,0
0,9
5327,7
0,4
10753,8
0,8
9961,6
1,1
13401,0
5,6
67564,7
17,6
213053,7
0,7
8977,3
1,0
12552,0
73,4
886849,3
74,1
895335,9
0,7
8838,5
0,7
9790,1
1,3
17107,9
1,4
18466,8
4,8
64567,9
15,7
212301,7
0,8
11043,5
1,0
14020,7
68,2
924894,4
68,9
934181,4
0,7
9236,8
0,6
9295,4
1,2
17496,6
1,6
23113,2
4,9
69798,5
16,0
227948,9
0,8
11306,9
1,0
14382,5
68,6
978305,8
69,3
987294,9
98,0 1207842,7 1355745,2 1425311,8
01.12.13
Российская Федерация
Таблица 5
Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным кредитными организациями экономике
50
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
1.1.2.6 производство прочих неметаллических минеральных
продуктов
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.7 металлургическое производство и производство готовых
металлических изделий
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.8 производство машин и
оборудования, в том числе:
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.8.1 производство машин и
оборудования для сельского и
лесного хозяйства
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.9 производство транспортных средств и оборудования, в
том числе:
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.9.1 производство автомобилей
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.3 производство и распределение электроэн., газа и воды
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.4 сельское хозяйство, охота и
лесное хозяйство
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.4.1 сельское хозяйство, охота
и предоставление услуг в этих
областях
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.5 строительство
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.5.1 строительство зданий и
сооружений
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.6 транспорт и связь
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.6.1 деятельность воздушного
транспорта, подчиняющегося и
не подчиняющегося расписанию
98,6
-
3500,1
302,2
116,7
69,9
60,9
153,8
-
6,4
581,1
3,6
475,1
2,9
158,1
1,0
-
1039,1
-
-
-
-
114,7
-
-
0,0
6,5
-
100,0
4,3
1045,0
-
-
0,6
81,5
-
53,0
61,3
-
93,3
-
93,2
100,0
-
79,2
25,9
1,9
90,5
-
-
0,3
108,2
01.10.13
140,4
01.01.13
47,4
Сумма
80,7
-
117,4
125,4
-
94,2
-
94,3
-
-
-
-
86,5
-
79,0
-
98,7
-
107,2
01.12.13
48,2
48,2
10
5,3
194,1
1,1
896,7
6,6
947,5
5,6
1114,3
6,6
1121,7
47,1
2,4
196,0
1,2
404,9
6,5
463,4
2,8
1102,9
6,6
1108,5
0,0
0,2
0,1
0,0
0,0
4,9
0,7
114,6
1,8
306,3
0,3
44,2
0,0
4,3
0,7
114,3
1,8
306,5
0,3
43,8
5,2
102,8
0,7
779,9
5,9
830,8
5,5
890,8
6,1
910,7
0,0
4,3
2,3
349,0
0,1
8,6
0,2
33,7
Республика Башкортостан
01.01.14
Справочно:
в%к
01.01.13 01.10.13 01.12.13
1905,8
4,7
26846,8
1,9
66348,1
6,1
88318,9
6,3
85269,5
6,6
91593,2
95,7
107,5
-
116,3
116,6
-
101,8
-
100,6
-
209,2
29603,1
2,1
-
120,2
9331,9
0,7
-
85,2
-
102,8
-
76,2
-
133,2
-
99,5
01.01.13
1,0
13278,3
0,1
1865,4
1,3
18130,7
1,8
24831,0
1,0
14469,8
Сумма
94,4
96,8
-
100,8
103,0
-
91,0
-
93,4
-
127,3
-
99,1
-
91,9
-
98,1
-
98,7
-
168,8
-
104,1
01.10.13
01.01.14
в%к
94,4
98,6
-
98,3
99,1
-
89,1
-
90,1
-
110,5
-
98,5
-
91,0
-
95,2
-
98,2
-
118,3
-
114,1
01.12.13
1991,5
4,7
24963,4
2,1
57040,1
6,9
75769,3
6,3
83779,1
7,5
91071,2
1,2
14150,5
0,6
7764,4
1,3
15576,0
0,2
1815,3
2,0
23794,0
1,5
18647,6
1,2
14538,2
01.01.13
2019,3
4,9
27732,7
2,0
65844,7
6,9
85756,6
6,3
93686,5
7,2
98096,9
1,7
23257,2
0,7
9413,7
1,1
14452,2
0,1
1902,5
1,4
18366,6
1,1
14711,5
1,0
13893,7
01.10.13
Справочно:
2019,2
4,7
27221,0
1,9
67500,3
6,7
89090,2
6,3
95693,1
7,1
101607,8
1,9
26778,6
0,7
9473,8
1,0
14588,3
0,1
1959,6
1,3
18458,6
1,5
20984,7
0,9
12682,3
01.12.13
Продолжение таблицы 5
Российская Федерация
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
51
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.7 оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных
средств, мотоциклов, бытовых
изделий и предметов личного
пользования
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.8 операции с недвижимым
имуществом, аренда и предоставление услуг
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.9 прочие виды деятельности
удельный вес в общей сумме (%)
1.2 На завершение расчетов
удельный вес в общей сумме (%)
1.3 из общей величины кредитов, предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, кредиты субъектам малого и
среднего предпринимательства, из них
удельный вес в общей сумме (%)
1.3.1 по индивидуальным предпринимателям
удельный вес в общей сумме (%)
2 По физическим лицам
удельный вес в общей сумме (%)
71,9
27,0
69,1
-
85,4
140,2
146,5
-
14,2
530,8
3,3
255,5
1,6
153,6
1,0
3948,7
24,5
474,7
2,9
10370,7
64,3
-
66,6
01.01.13
2289,0
Сумма
-
107,3
-
128,0
-
90,6
96,3
93,9
-
82,7
-
73,2
01.10.13
-
101,7
-
105,2
-
89,0
92,3
96,0
-
88,0
-
75,0
01.12.13
2,3
7079,1
47,0
338,6
30,7
4622,7
4,9
944,6
6,3
222,3
1,5
738,3
22,8
3438,0
0,3
11
2,2
9667,4
57,1
370,8
25,7
4359,8
3,8
265,3
1,6
163,7
1,0
641,9
18,4
3124,9
0,3
2,7
10196,1
60,6
451,4
26,3
4434,3
3,6
276,7
1,6
160,0
0,9
603,3
18,1
3053,0
0,3
Республика Башкортостан
01.01.14
Справочно:
в%к
01.01.13 01.10.13 01.12.13
2,4
439163,7
31,4
32901,4
26,2
365389,2
7,7
107977,1
7,7
8543,4
0,6
107869,9
18,4
256460,5
0,1
Сумма
-
140,5
-
133,6
-
96,9
95,8
100,7
-
122,3
-
100,8
01.01.13
-
104,2
-
107,0
-
94,3
96,1
92,0
-
115,8
-
99,3
01.10.13
-
100,3
-
96,5
-
93,0
94,3
95,0
-
93,5
-
98,1
01.12.13
2,0
312506,9
25,9
24620,3
31,2
377248,3
7,3
112687,8
9,3
8486,6
0,7
88167,3
21,1
254434,2
0,2
2,3
421563,7
31,1
30757,3
28,6
387671,5
6,9
112316,8
8,3
9287,0
0,7
93191,6
19,0
258220,2
0,1
2,4
438016,9
30,7
34096,5
27,6
392843,4
8,1
114446,6
8,0
8989,1
0,6
115310,5
18,3
261519,8
0,1
Российская Федерация
01.01.14
Справочно:
в%к
01.01.13 01.10.13 01.12.13
Окончание таблицы 5
52
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
53
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
Таблица 6
Объем вновь выданных кредитов, предоставленных
юридическим и физическим лицам кредитными организациями
Российской Федерации в разрезе видов экономической деятельности
млн руб.
Республика Башкортостан
Январьдекабрь
2013
Объем вновь выданных кредитов
в том числе
1 Юридическим лицам и
индивидуальным
предпринимателям,в том числе:
удельный вес в общей сумме (%)
1.1 видам экономической
деятельности
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.1 добыча полезных ископаемых в
том числе:
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.1.1
добыча
топливноэнергетических полезных ископаемых
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2 обрабатывающие производства
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.1 производство пищевых продуктов, включая напитки, и табака
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.2 обработка древесины и производство изделий из дерева
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.3 целлюлозно-бумажное производство; издательская и полиграфическая деятельность
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.4 производство кокса, нефтепродуктов и ядерных материалов
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.5 химическое производство
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.6 производство прочих неметаллических минеральных продуктов
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.7 металлургическое производство
и производство готовых металлических
изделий
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.8 производство машин и оборудования, в том числе:
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.8.1 производство машин и оборудования для сельского и лесного хозяйства
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.9
производство транспортных
средств и оборудования, в том числе:
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.9.1 производство автомобилей
Справочно:
в%к
январюдекабрю
2012
Январьдекабрь
2012
817004,1
122,9
665031,6
586232,9
119,5
71,8
Российская Федерация
в%к
Справочно:
ЯнварьянваЯнварьдекабрь
рюдекабрь
2013
декабрю
2012
2012
45002740,1
120,1
37481466,7
490576,4
36224573,5
119,7
30255044,6
-
73,8
80,5
-
80,7
503429,3
121,6
413956,2
29422678,3
122,5
24015358,4
61,6
-
62,2
65,4
-
64,1
11433,9
55,6
20579,2
1130342,8
128,1
882095,1
1,4
-
3,1
2,5
-
2,4
8969,2
56,7
15831,5
861989,1
152,2
566319,6
1,1
235851,9
28,9
123,0
-
2,4
191821,8
28,8
1,9
4960661,2
11,0
118,4
-
1,5
4188818,6
11,2
11808,6
100,0
11806,8
731100,5
84,6
864499,9
1,4
-
1,8
1,6
-
2,3
1392,7
87,1
1598,4
57862,2
95,5
60611,4
0,2
-
0,2
0,1
-
0,2
447,2
209,1
213,8
89161,8
104,9
85034,9
0,1
-
0,0
0,2
-
0,2
118796,1
126,2
94122,1
415863,9
120,6
344943,3
14,5
35657,8
4,4
132,3
-
14,2
26959,2
4,1
0,9
623933,8
1,4
156,9
-
0,9
397564,6
1,1
4114,3
97,2
4232,1
216932,8
137,7
157565,5
0,5
-
0,6
0,5
-
0,4
10024,7
119,3
8400,4
757789,5
126,2
600524,1
1,2
-
1,3
1,7
-
1,6
14033,4
123,3
11377,7
524304,9
114,0
459733,2
1,7
-
1,7
1,2
-
1,2
55,6
497,7
11,2
25734,1
90,8
28339,3
0,0
-
0,0
0,1
-
0,1
32817,2
117,4
27941,9
668929,4
133,2
502338,1
4,0
2996,9
99,1
4,2
3024,1
1,5
159751,6
201,3
1,3
79357,2
12
54
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
Окончание таблицы 6
Республика Башкортостан
Январьдекабрь
2013
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.3 производство и распределение
электроэнергии, газа и воды
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.4 сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.4.1 сельское хозяйство, охота и
предоставление услуг в этих областях
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.5 строительство
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.5.1 строительство зданий и сооружений
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.6 транспорт и связь
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.6.1 деятельность воздушного транспорта, подчиняющегося и не подчиняющегося расписанию
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.7 оптовая и розничная торговля;
ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.8 операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.9 прочие виды деятельности
удельный вес в общей сумме (%)
1.2 На завершение расчетов
удельный вес в общей сумме (%)
1.3 из общей величины кредитов,
предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, кредиты субъектам малого
и среднего предпринимательства, из
них
удельный вес в общей сумме (%)
1.3.1 по индивидуальным предпринимателям
удельный вес в общей сумме (%)
2 По физическим лицам
удельный вес в общей сумме (%)
Справочно:
в%к
январюдекабрю
2012
Январьдекабрь
2012
0,4
-
0,5
2382,3
113,3
0,3
16793,8
Российская Федерация
в%к
Справочно:
ЯнварьянваЯнварьдекабрь
рюдекабрь
2013
декабрю
2012
2012
0,4
-
0,2
2103,6
1108468,2
152,7
726100,9
-
0,3
2,5
-
1,9
134,3
12509,0
673050,8
106,4
632801,8
2,1
-
1,9
1,5
-
1,7
16484,1
136,1
12116,1
594989,9
105,2
565570,9
2,0
47176,8
5,8
185,8
-
1,8
25390,5
3,8
1,3
2469686,0
5,5
129,8
-
1,5
1902480,4
5,1
30105,2
193,1
15586,8
1779717,8
130,1
1367870,9
3,7
7696,3
0,9
106,0
-
2,3
7259,6
1,1
4,0
2131988,7
4,7
118,4
-
3,6
1801290,2
4,8
79,8
13,1
609,5
153618,2
114,3
134419,0
0,0
-
0,1
0,3
-
0,4
159379,5
120,6
132204,5
8702051,7
123,2
7060954,8
19,5
-
19,9
19,3
-
18,8
13665,0
117,5
11627,5
2535360,7
131,3
1930799,9
1,7
9050,1
1,1
82803,6
10,1
86,5
108,1
-
1,7
10460,7
1,6
76620,2
11,5
5,6
5711068,2
12,7
6801895,2
15,1
116,8
109,0
-
5,2
4890016,9
13,0
6239686,2
16,6
111953,0
115,3
97080,2
8063422,5
116,1
6942521,9
13,7
-
14,6
17,9
-
18,5
11688,2
107,3
10894,0
691031,2
105,7
653571,0
1,4
230771,2
28,2
132,3
-
1,6
174455,2
26,2
1,5
8778166,6
19,5
121,5
-
1,7
7226422,1
19,3
Физических лиц
До 30 дней, в т.ч.
До востребования
1 день
От 2 до 7 дней
От 8 до 30 дней
От 31 до 90 дней
От 91 до 180 дней
Oт 181 дней до 1 года
От 1 года до 3 лет
Свыше 3 лет
Нефинансовых
организаций
До 30 дней, в т.ч.
До востребования
1 день
От 2 до 7 дней
От 8 до 30 дней
От 31 до 90 дней
От 91 до 180 дней
Oт 181 дней до 1 года
От 1 года до 3 лет
Свыше 3 лет
Кредитных
организаций
1.
1.1.
1.1.1.
1.1.2.
1.1.3.
1.1.4.
1.2.
1.3.
1.4.
1.5.
1.6.
2.
2.1.
2.1.1.
2.1.2
2.1.3.
2.1.4.
2.2.
2.3.
2.4.
2.5.
2.6.
3.
Всего
Показатели
%
(+/-), %
пункты
ноябрь 2013
%
6,3
(+/-), %
пункты
декабрь 2012
%
0,1
%
0,1
(+/-), %
пункты
%
0,9
(+/-), %
пункты
Процентные ставки по операциям в долларах
США
декабрь
ноябрь 2013
декабрь 2012
2013
6,6
-1,4
0,1
0,3
0,2
0,1
0,1
2,3
1,9
5,0
5,5
6,0
6,3
6,9
7,0
9,0
5,2
-0,1
0,0
-0,8
0,0
0,0
0,1
0,1
-0,3
5,6
5,7
4,9
5,4
6,7
7,3
8,7
4,5
4,9
4,9
5,4
6,8
7,4
8,4
-0,1
-0,1
5,5
7,4
5,1
5,8
6,2
6,4
7,0
9,3
10,9
1,0
1,0
0,9
0,9
0,1
5,7
5,2
5,3
0,0
5,7
5,6
5,6
6,8
5,4
6,1
6,2
6,6
7,9
8,8
10,0
5,9
6,1
0,6
4,2
5,9
6,3
7,9
8,3
9,5
0,7
0,7
6,5
-1,6
-0,3
-0,3
0,0
-0,2
-0,9
0,5
0,9
-0,4
-0,4
3,9
0,7
-1,0
-0,9
-1,1
-0,9
-1,1
0,2
0,2
-1,2
-0,7
14
1,3
0,6
0,1
0,1
0,1
0,5
0,3
0,1
0,1
0,9
0,8
1,2
2,8
1,8
4,1
0,1
0,1
0,0
1,8
2,8
0,1
0,1
0,2
0,0
0,7
4,0
0,1
0,1
1,0
0,8
1,3
3,4
2,0
3,8
0,1
0,1
2,0
-1,6
0,0
0,0
-0,1
0,5
-0,4
0,0
0,0
-0,1
0,0
-0,1
-0,6
-0,2
0,3
0,0
0,0
-0,2
0,0
1,5
0,7
0,7
0,3
0,9
2,0
2,8
0,7
0,7
2,1
1,6
2,3
3,7
3,7
4,4
0,4
0,1
2,9
-0,3
-0,6
-0,6
-0,2
-0,4
-1,7
-0,6
-0,6
-1,2
-0,8
-1,1
-0,9
-1,9
-0,3
-0,3
0,0
-1,1
-0,8
в процентах в годовом исчислении
%
0,2
0,3
0,0
0,1
0,2
0,1
0,7
1,1
2,1
1,5
3,4
0,1
0,1
1,5
1,2
декабрь
2013
%
0,0
0,1
0,1
0,1
4,0
0,0
0,1
0,9
1,6
2,5
1,9
4,2
0,1
0,1
1,8
1,4
0,1
0,2
0,0
0,1
0,1
-0,2
-0,5
-0,4
-0,4
-0,8
0,0
0,0
-0,3
-0,2
(+/-), %
пункты
ноябрь 2013
%
2,8
0,2
2,3
3,5
0,2
0,8
2,0
1,7
2,1
2,8
3,3
2,9
0,2
0,2
2,8
2,4
0,0
-1,9
-0,1
-0,6
-1,9
-1,0
-1,0
-0,7
-1,8
0,5
-0,1
-0,1
-1,3
-1,2
(+/-), %
пункты
декабрь 2012
Процентные ставки по операциям в евро
Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным депозитам и вкладам
%
декабрь
2013
Процентные ставки по операциям в рублях
Процентная политика кредитных организаций
Таблица 76
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
55
9,4
От 31 до 90 дней
13,0
11,5
в том числе автокредиты*
4.2.
18,1
16,7
12,2
19,6
14,8
16,1
17,2
17,1
21,9
19,4
16,4
15,7
От 8 до 30 дней
18,1
17,2
4.1.4
16,0
До 30 дней, в т.ч.
До востребования
1 день
От 2 до 7 дней
0,5
-1,2
-1,1
-1,2
(+/-), %
пункты
6,2
6,3
5,9
8,3
6,2
10,0
10,0
%
-0,1
-1,0
-1,1
-0,4
-1,0
(+/-), %
пункты
декабрь 2012
%
3,9
1,3
%
3,9
2,8
2,8
2,8
0,0
(+/-), %
пункты
%
3,6
1,5
1,5
1,5
0,3
(+/-), %
пункты
Процентные ставки по операциям в долларах
США
декабрь
ноябрь 2013
декабрь 2012
2013
-1,5
-0,9
0,4
9,7
-0,2
1,6
-0,4
-0,9
0,1
17,0
22,6
26,8
19,3
20,3
17,0
17,0
17,8
0,2
-5,5
-4,9
0,1
-3,9
-1,3
0,2
-1,7
15
11,0
11,0
12,5
11,0
11,4
0,0
-0,4
11,5
11,0
17,1
18,9
11,6
-0,5
-0,6
Средневзвешенные процентные ставки по предоставленным кредитам
9,9
6,4
6,3
5,2
5,2
5,5
7,7
6,4
5,2
%
16,1
%
ноябрь 2013
Физическим
лицам
До 30 дней, в т.ч.
До востребования
1 день
От 2 до 7 дней
От 8 до 30 дней
От 31 до 90 дней
От 91 до 180 дней
От 181 дня до 1 года
От 1 года до 3 лет
Свыше 3 лет
До 30 дней, в т.ч.
До востребования
1 день
От 2 до 7 дней
От 8 до 30 дней
От 31 до 90 дней
От 91 до 180 дней
Oт 181 дней до 1 года
От 1 года до 3 лет
Свыше 3 лет
Всего
4.1.
4.1.1.
4.1.2.
4.1.3.
4.1.
4.1.1.
4.1.2.
4.1.3.
4.1.4
4.2.
4.3.
4.4.
4.5.
4.6.
4.
3.1.
3.1.1.
3.1.2.
3.1.3.
3.1.4.
3.2.
3.3.
3.4.
3.5.
3.6.
Показатели
декабрь
2013
Процентные ставки по операциям в рублях
%
3,0
декабрь
2013
%
3,0
0,0
(+/-), %
пункты
ноябрь 2013
2,8
2,8
2,8
2,8
2,8
21,3
21,3
%
0,2
(+/-), %
пункты
декабрь 2012
Процентные ставки по операциям в евро
Продолжение таблицы 7
56
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
До 30 дней, в т.ч.
До востребования
1 день
От 2 до 7 дней
От 8 до 30 дней
От 31 до 90 дней
От 91 до 180 дней
5.1.1.
5.1.2.
5.1.3.
5.1.4.
5.2.
5.3.
в том числе субъектам малого и среднего предпринимательства*
Нефинансовым организациям
До 30 дней, в т.ч.
До востребования
1 день
От 2 до 7 дней
От 8 до 30 дней
От 31 до 90 дней
От 91 до 180 дней
От 181 дня до 1 года
От 1 года до 3 лет
Свыше 3 лет
5.1.
5.1.
5.1.1.
5.1.2.
5.1.3.
5.1.4.
5.2.
5.3.
5.4.
5.5.
5.6.
5.
38,0
Операции физических лиц с
использованием банковских
карт
18,0
14,6
14,5
12,3
13,8
12,3
13,3
13,0
13,1
13,3
14,5
15,0
7,3
8,7
9,7
9,8
12,1
13,2
12,7
18,0
14,6
8,6
9,5
10,4
11,8
11,5
12,5
13,8
8,7
8,6
13,4
10,6
10,6
39,4
14,4
13,5
4.6.
Свыше 3 лет
От 1 года до 3 лет
4.5.
7,0
%
15,5
10,3
От 181 дня до 1 года
4.4.
%
2,3
1,2
-0,7
0,7
1,2
-0,4
3,0
7,3
-0,1
-0,2
0,6
-0,3
-1,7
-0,2
-0,1
0,0
-1,4
-0,9
-4,8
-0,3
(+/-), %
пункты
ноябрь 2013
10,7
10,0
От 91 до 180 дней
4.3.
Показатели
декабрь
2013
8,6
10,0
10,9
11,0
12,2
12,6
13,4
10,0
11,7
28,3
%
6,0
-1,4
-1,4
-0,6
-0,4
-1,1
-0,9
-1,4
-1,1
9,7
(+/-), %
пункты
декабрь 2012
Процентные ставки по операциям в рублях
16
%
9,0
9,0
9,0
3,4
5,4
9,0
5,6
3,9
4,0
9,0
10,0
9,0
9,0
10,0
3,2
3,5
5,4
%
0,0
-1,0
0,0
-0,1
0,0
0,0
-4,4
-0,1
(+/-), %
пункты
%
3,1
3,6
3,5
4,3
3,5
-0,9
5,9
2,0
0,4
(+/-), %
пункты
Процентные ставки по операциям в долларах
США
декабрь
ноябрь 2013
декабрь 2012
2013
%
3,0
3,0
декабрь
2013
%
3,0
3,0
0,0
(+/-), %
пункты
ноябрь 2013
%
6,3
2,6
2,7
2,6
2,9
0,3
0,1
(+/-), %
пункты
декабрь 2012
Процентные ставки по операциям в евро
Продолжение таблицы 7
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
57
Свыше 3 лет
5.6.
Кредитным
организациям
6.1.
До 30 дней, в т.ч.
6.1.1.
До востребования
6.1.2.
1 день
6.1.3.
От 2 до 7 дней
6.1.4.
От 8 до 30 дней
6.2.
От 31 до 90 дней
6.3.
От 91 до 180 дней
6.4.
От 181 дня до 1 года
6.5.
От 1 года до 3 лет
6.6.
Свыше 3 лет
* Показатель введен с 01.10.2013
6.
От 1 года до 3 лет
5.5.
Операции нефинансовых организаций с использованием
банковских карт
От 181 дня до 1 года
5.4.
Показатели
%
5,9
5,7
5,6
5,5
11,0
9,9
5,6
5,5
5,5
7,2
9,8
12,5
14,0
14,4
14,1
%
-0,1
0,0
-3,8
-0,1
-0,1
-0,1
-0,1
-0,2
-1,1
-1,0
(+/-), %
пункты
ноябрь 2013
5,8
12,4
13,8
13,3
13,1
декабрь
2013
5,9
5,9
5,6
9,8
5,9
6,1
17,7
%
-0,4
-0,4
1,6
0,0
-0,3
-0,3
-5,3
(+/-), %
пункты
декабрь 2012
Процентные ставки по операциям в рублях
17
%
9,0
%
4,0
1,3
1,3
1,3
8,0
(+/-), %
пункты
%
0,3
1,7
0,3
1,5
(+/-), %
пункты
Процентные ставки по операциям в долларах
США
декабрь
ноябрь 2013
декабрь 2012
2013
%
декабрь
2013
%
(+/-), %
пункты
ноябрь 2013
%
0,6
0,6
0,6
(+/-), %
пункты
декабрь 2012
Процентные ставки по операциям в евро
Окончание таблицы 7
58
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
5,9
8,6
802288
1,8
0,3
546732
24033
0,8
1356751
3,5
3420
1,8
3103654
0,4
6042219
2,1
1,1
668581
7508359
2,8
2,0
3847677
289814
18,6
119399
2,9
2211233
4,3
2271211
2,6
5809239
12,8
1267559
2,4
11565135
208739
7,8
49948
0,4
281665
1,2
642262
1,9
4149891
10,2
1004187
1,5
7179011
0,0
585
3,1
41067
0,3
499540
0,0
0
0,2
559425
0,1
5252
13,3
85000
0,0
0
0,0
20874
0,0
17692
4,2
413079
0,1
594312
25,7
2401187
33,7
440227
3,6
6314613
2,7
4587333
3,2
11602732
3,4
345650
59,7
382898
2,2
1706791
4,6
2403959
4,6
10074221
20,1
1985794
3,5
16623634
Башкомснаббанк Башпромбанк ИнвестКапиталБанк
2,5
234357
0,2
2571
0,7
1142086
0,3
419641
0,6
2266862
0,2
20000
0,0
0
0,1
100950
0,2
115723
1,2
2544658
0,9
89806
0,8
3772457
Мой Банк.
Ипотека
*Показатели таблицы расчитываются без учета данных филиалов, расположенных за пределами Республики Башкортостан.
В таблице представлены данные по кредитным организациям и филиалам, представившим согласие на их публикацию
Удельный вес в общем объеме, %
9. Вложения в ценные бумаги (с учетом учтенных
векселей)
Удельный вес в общем объеме, %
8.3 Кредиты и прочие размещенные средства,
предоставленные банкам
Удельный вес в общем объеме, %
8.2 Кредиты физическим лицам
Удельный вес в общем объеме, %
8.1 Кредиты и прочие размещенные средства
нефинансовым предприятиям и организациям
Удельный вес в общем объеме, %
8. Кредиты, депозиты и прочие размещенные
средства, всего
Удельный вес в общем объеме, %
7. Выпущенные долговые обязатель-ства
Удельный вес в общем объеме, %
6. Кредиты, депозиты и иные средства, полученные
от других банков
Удельный вес в общем объеме, %
5. Депозиты юридических лиц
Удельный вес в общем объеме, %
4. Остатки средств предприятий и организаций
на расчетных, текущих и прочих счетах
(включая средства государственных бюджетов и
внебюджетных фондов, финансовых органов)
Удельный вес в общем объеме, %
3. Вклады физических лиц
Удельный вес в общем объеме, %
2. Собственные средства (капитал)
Удельный вес в общем объеме, %
1. Активы (пассивы) сальдированные
АФ Банк
26,7
2497226
15,6
204007
2,2
3828649
0,2
412320
1,3
4577283
0,0
0
0,0
0
1,9
1475869
2,9
1548362
1,9
4135933
8,8
864499
1,9
8795386
РБР
7,6
749264
0,9
0,0
750
0,0
0
0,6
464377
0,8
429370
0,9
0,5
0,0
100
9,6
125397
0,0
75685
0,1
0,4
37317
4,2
55211
0,2
268345
0,8
140639 1331539
0,1
341721 1679070
0,0
0
0,0
0
0,1
47000
0,1
69127
0,2
326570 2072403
2,5
250317
0,1
606132 4078333
ПромТрансБанк Банк ПСБ
26,7
2496122
0,4
4970
1,3
2206512
0,4
641342
0,8
2897361
0,4
42982
0,0
0
0,3
189976
3,2
1666662
3,0
6527866
24,2
2392016
2,5
12119644
3,5
324272
31,0
405308
0,2
385363
2,6
4453215
1,5
5405648
2,9
298321
0,0
0
4,7
3584035
0,5
253299
1,0
2095488
8,6
847824
1,5
7309500
Социнвестбанк УралКапиталБанк
Результаты деятельности (позиции) кредитных организаций на рынке банковских услуг
Республики Башкортостан на 01.02.2014*
0,0
0
0,0
0
43,2
76090772
42,1
72020544
43,8
158642306
84,9
8710281
0,0
0
13,4
10263676
27,6
14558210
48,5
107018373
0,0
0
35,3
168355691
Отделения
Сбербанка
России
0,0
0
0,0
0
0,9
1538418
0,6
979729
0,8
2889473
0,0
0
0,0
0
0,0
0
0,3
165656
0,2
446354
0,0
0
0,7
3129107
Филиал
Абсолют Банк
0,0
0
0,0
64
0,1
106328
0,3
519880
0,2
626272
0,0
0
0,0
0
0,2
129195
0,3
150085
0,1
236511
0,0
0
0,1
657295
Филиал
АКИБАНК
Таблица 8
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
59
0,0
Удельный вес в общем объеме, %
Удельный вес в общем объеме, %
9. Вложения в ценные бумаги (с учетом учтенных
векселей)
Удельный вес в общем объеме, %
8.3 Кредиты и прочие размещенные средства,
предоставленные банкам
Удельный вес в общем объеме, %
8.2 Кредиты физическим лицам
Удельный вес в общем объеме, %
8.1 Кредиты и прочие размещенные средства
нефинансовым предприятиям и организациям
Удельный вес в общем объеме, %
8. Кредиты, депозиты и прочие размещенные
средства, всего
Удельный вес в общем объеме, %
7. Выпущенные долговые обязатель-ства
Удельный вес в общем объеме, %
6. Кредиты, депозиты и иные средства, полученные
от других банков
Удельный вес в общем объеме, %
5. Депозиты юридических лиц
Удельный вес в общем объеме, %
4. Остатки средств предприятий и организаций
на расчетных, текущих и прочих счетах
(включая средства государственных бюджетов и
внебюджетных фондов, финансовых органов)
Удельный вес в общем объеме, %
0,0
0
0,0
0
0,4
630333
1,8
3001501
1,0
3655834
0,3
26276
0,0
0
3,5
2685221
0,7
346241
0,1
255875
0
2. Собственные средства (капитал)
3. Вклады физических лиц
0,8
3857918
Удельный вес в общем объеме, %
1. Активы (пассивы) сальдированные
Филиал
Банк Москвы
0,0
0
0,0
0
0,5
917694
4,5
7663507
2,4
8584879
0,0
0
0,0
0
0,5
355340
0,5
252405
2,2
4883787
0,0
0
2,0
9586353
Филиал Бинбанк
0,0
1331
0,0
0
3,1
5404184
5,7
9800727
4,2
15204911
0,0
1120
0,0
0
10,0
7663107
10,4
5487088
1,7
3784375
0,0
0
8,7
41364750
Филиал ГПБ
0,0
0
0,0
8
0,7
1269178
0,1
162998
0,4
1432184
0,0
0
0,0
0
0,0
26275
0,3
167546
0,7
1639414
0,0
0
0,4
2094937
Филиал
КОЛЬЦО УРАЛА
0,0
0
0,0
0
1,2
2148321
0,9
1588555
1,1
3985099
0,7
72142
0,0
0
3,2
2464351
0,4
193140
0,8
1717882
0,0
0
1,3
6391020
Филиал
МДМ Банк
0,0
0
0,0
0
2,2
3923011
2,1
3596156
2,1
7749787
0,0
0
0,0
0
6,6
5042308
2,1
1128415
0,5
1010215
0,0
0
2,1
9837230
Филиал МТС
0,0
0
0,0
0
0,4
754522
0,7
1175809
0,5
1930331
0,0
0
0,0
0
0,7
519895
0,1
61019
0,1
230824
0,0
0
0,5
2159295
Филиал
ПЕТРОКОММЕРЦ
0,0
0
0,0
0
2,0
3559251
0,3
447291
1,1
4006542
0,4
36304
0,0
0
3,3
2510978
0,9
486823
3,1
6811698
0,0
0
2,3
10821595
Филиал
РГС Банк
0,0
0
0,0
0
2,0
3524152
2,3
3842155
2,1
7422529
0,0
4000
0,0
0
3,2
2414319
0,8
394756
0,2
372894
0,0
0
1,6
7695620
Филиал
РОСБАНК
0,0
0
0,0
242
3,8
6649286
13,3
22798586
8,1
29448114
0,9
87570
0,0
0
18,1
13890064
2,5
1325749
2,2
4836067
0,0
0
6,5
30917944
0,0
0
0,0
289
0,3
490167
1,9
3220071
1,0
3759747
0,0
300
0,0
0
0,0
30000
11,5
6049492
0,5
1114990
0,0
0
1,5
7252757
Филиал
Филиал РОССИЯ
Россельхозбанк
Продолжение таблицы 8
60
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
0,0
Удельный вес в общем объеме, %
Удельный вес в общем объеме, %
9. Вложения в ценные бумаги (с учетом учтенных
векселей)
Удельный вес в общем объеме, %
8.3 Кредиты и прочие размещенные средства,
предоставленные банкам
Удельный вес в общем объеме, %
8.2 Кредиты физическим лицам
Удельный вес в общем объеме, %
8.1 Кредиты и прочие размещенные средства
нефинансовым предприятиям и организациям
Удельный вес в общем объеме, %
8. Кредиты, депозиты и прочие размещенные
средства, всего
Удельный вес в общем объеме, %
7. Выпущенные долговые обязатель-ства
Удельный вес в общем объеме, %
6. Кредиты, депозиты и иные средства, полученные
от других банков
Удельный вес в общем объеме, %
5. Депозиты юридических лиц
Удельный вес в общем объеме, %
4. Остатки средств предприятий и организаций
на расчетных, текущих и прочих счетах
(включая средства государственных бюджетов и
внебюджетных фондов, финансовых органов)
Удельный вес в общем объеме, %
0,0
0
0,0
0
0,2
354741
0,7
1106796
0,4
1462757
0,0
0
0,0
0
4,1
3144573
2,4
1285974
0,1
187392
0
2. Собственные средства (капитал)
3. Вклады физических лиц
1,0
4629828
Удельный вес в общем объеме, %
1. Активы (пассивы) сальдированные
Филиал
Связь-Банк
0,0
0
0,0
0
0,3
576113
0,0
0
0,2
576113
0,0
0
0,0
0
0,0
0
0,0
0
0,1
230593
0,0
0
0,1
674830
Филиал
СИТИБАНК
0,0
0
0,0
0
0,1
102916
0,1
139408
0,1
242703
0,0
2180
0,0
0
0,4
281927
0,0
13470
0,6
1251949
0,0
0
0,3
1621972
Филиал
СтарБанк
0,0
0
0,0
0
0,0
0
0,0
59167
0,0
59167
0,0
0
0,0
0
0,0
0
0,7
377056
0,0
0
0,0
0
0,1
665487
Филиал УБРиР
0,0
0
0,0
0
21,0
36900564
7,0
12042081
13,6
49261619
0,0
0
0,6
4094
18,0
13779679
19,4
10244646
17,2
37847478
0,0
0
13,9
66385410
Филиал УРАЛСИБ
0,0
0
0,0
50
0,5
908778
0,1
243479
0,3
1152317
0,0
0
0,0
0
0,1
35500
0,3
132843
0,0
67578
0,0
0
0,3
1214856
Филиал Форштадт
0,1
5248
0,0
89
0,2
360259
1,4
2305249
0,8
2797189
1,1
111312
0,0
0
0,5
358514
0,3
152028
1,2
2661661
0,0
0
0,8
3578547
Филиал Центркомбанк
0,0
0
0,0
0
2,8
4990071
3,3
5662656
2,9
10652727
0,0
0
0,0
0
1,3
973524
0,8
400803
0,1
224473
0,0
0
2,3
10962693
Филиал
ЮНИКРЕДИТ БАНК
Окончание таблицы 8
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
61
62
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
Перечень материалов, опубликованных
в информационно-аналитическом бюллетене
«Вестник Национального банка Республики
Башкортостан» в 2013 году
Официально
О назначении Марата Даниловича Кашапова
председателем Национального банка Республики
Башкортостан Центрального банка Российской Федерации.
№11, с.3.
Стандарты качества банковской деятельности:
методология, разработка, применение
Резолюция VIII научно-практической конференции «Банки.
Процессы. Стандарты. Качество». №2, с. 6.
Стандарты качества как двигатель банковского прогресса.
(А.И.Милюков, С.Д.Юшкова), №2, с.9.
Устав Некоммерческого партнерства «Система
сертификации по стандартам качества банковской
деятельности» (проект). №2, с.13.
Стандарт качества организации работы по управлению
бизнес-процессами в кредитных организациях (проект
версии 1.2), №2, с.22.
Стандарт качества банковской деятельности по
депозитным операциям (проект версии 2). №2, с.43.
Cтандарт качества вкладов физических лиц (проект). №2,
с.63.
На конференции в Уфе банковское сообщество
рассмотрело новые стандарты качества банковской
деятельности. №3, с.4.
Стандарты кредитования малого и среднего бизнеса,
розничного кредитования
Cтандарты кредитования клиентов сегмента малого и
среднего предпринимательства (проект версии 2). №2, с.71.
Стандарты финансирования рынка жилья
Стандарт деятельности по формированию и развитию
ипотечно-накопительной системы в регионах Российской
Федерации (проект). №2, с.143.
Законодательные и нормативные акты Республики
Башкортостан и Краснодарского края по реализации
программ жилищных строительных сбережений. №2, с.146.
В Национальном банке
Шире вовлекать банки в программы развития республики.
№1, с.8.
В Национальном банке прошло годовое совещание
банковского сообщества. №3, с.4.
Обсуждены вопросы взаимовыгодного сотрудничества с
президентом Торгово-промышленной палаты
земли Баден-Вюртемберг. №5, с.4.
Председатель Национального банка Республики
Башкортостан Р.Х.Марданов назначен Первым
заместителем Премьер-министра Правительства
Республики Башкортостан. №10, с.3.
На базе Национального банка Республики Башкортостан
состоялось тридцать девятое заседание Межбанковского
валютного совета Центрального банка Российской
Федерации и Национального банка Республики Беларусь.
№10, с.4.
О встрече в Национальном банке по обсуждению
эксперимента по формированию накопительной ипотеки.
(Е.А.Декатов). №11, с.29.
В Национальном банке Республики Башкортостан
состоялось расширенное совещание с руководителями
кредитных организаций «О противодействии деятельности
псевдофинансовых организаций». №12, с.34.
12 декабря 2013 года Национальный банк Республики
Башкортостан принял участие в Общероссийском дне
приема граждан. №12, с.35.
Актуальное интервью
Председатель Банка России С.М.Игнатьев: «11%
организаций не платят налогов». №1, с.3.
Владимир Сафронов:«Наша служба и опасна, и трудна.
№7, с.3.
Анализ и прогноз
О состоянии и тенденциях развития экономики и денежнокредитной сферы Республики Башкортостан за 9 месяцев
2012 года. (Р.Ш.Ганеев, Р.М.Ваисова, Е.Р.Галлямова,
Г.Э.Хафизова, А.А.Новоселова, Е.А.Пушина). №1, с.12.
Изменения условий банковского кредитования в
Республике Башкортостан за 9 месяцев 2012 года
(результаты обследования). (Т.Н.Бадрутдинова), №1, с. 43.
Конъюнктурный обзор экономики Республики
Башкортостан за январь-октябрь 2012 года.
(Л.И.Колесникова), №1, с. 57.
О состоянии и тенденциях развития экономики и денежнокредитной сферы Республики Башкортостан за 2012 год.
(Р.Ш.Ганеев, Р.М.Ваисова, Л.И.Колесникова, Ф.М.Искакова,
Г.Э.Хафизова, А.А.Новоселова, Е.А.Пушина), №3, с.20.
Изменения условий банковского кредитования в
Республике Башкортостан в IV квартале 2012 года
(результаты обследования). (Т.Н.Бадрутдинова), №3, с.50.
Об обеспеченности банковскими услугами
районов и городов Республики Башкортостан.
(Р.Ш.Ганеев, А.Р.Габдуллин), №4, с.9.
Применение кредитными организациями республики
инструментов единой государственной денежно-кредитной
политики в 2012 году. (Е.Р.Галлямова), №4, с.26.
Конъюнктурный обзор экономики Республики
Башкортостан за 2012 год. (Л.И.Колесникова), №4, с.33.
Функционирование платежных систем и расчетов: итоги
2012 года. (Э.Ф.Ярышева), №4, с.36
Развитие безналичных карточных платежей в Республике
Башкортостан: итоги 2012 года. (И.М.Миназов), №4, с.40.
Динамика и структура наличного денежного оборота: итоги
2012 года. (О.Н.Аблаев), №4, с.42.
О состоянии и тенденциях развития экономики и денежнокредитной сферы Республики Башкортостан за I квартал
2013 года. (Р.Ш.Ганеев, Р.М.Ваисова, Л.И.Колесникова,
Ф.М.Искакова, Г.Э.Хафизова, А.А.Новоселова,
Е.А.Пушина). №7, с.12.
Изменения условий банковского кредитования в
Республике Башкортостан в I квартале 2013 года
(результаты обследования). (Т.Н.Бадрутдинова). №7, с.41.
Перспективы развития накопительных детских вкладов.
(А.Р.Габдуллин). №7, с.65.
О состоянии и тенденциях развития экономики и денежнокредитной сферы Республики Башкортостан за I полугодие
2013 года. (Р.Ш.Ганеев, Л.Н. Габдуллин,Л.И.Колесникова,
И.Ф.Сулейманова, Ф.М.Искакова, Г.Э.Хафизова,
А.А.Новоселова, Е.А.Пушина). №10, с.5.
Изменения условий банковского кредитования в
Республике Башкортостан во II квартале 2013 года
(результаты обследования). (Т.Н.Бадрутдинова). №10,
с.35.
О состоянии и тенденциях развития экономики и денежнокредитной сферы Республики Башкортостан за 9 месяцев
2013 года. (Р.Ш. Ганеев, Р. М.Ваисова, И. У. Гусманов,
Г.Э.Хафизова, А.А.Новоселова, Е.А.Пушина). №12, с.3.
63
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №1 (334)
Конъюнктурный обзор экономики Республики
Башкортостан за январь-октябрь 2013 года.
(И.Ф.Сулейманова). №12, с.39.
Изменения условий банковского кредитования в
Республике Башкортостан в III квартале 2013 года
(результаты обследования). (Т.Н.Бадрутдинова). №12,
с.39.
Рейтинговая оценка регионов Приволжского федерального
округа по уровню востребованности в регионах
инструментов денежно-кредитной политики Банка России.
(А.Р. Яхин). №12, с.65.
О награждении Почетной грамотой администрации
городского округа город Уфа Республики Башкортостан
Л.Р.Бахтизиной. №7, с.11.
Проблемы и суждения
К вопросу о доступе органов предварительного
следствия к сведениям, составляющим банковскую тайну.
(И.Х.Каримов), №1, с.64.
Концепция сетевых эффектов в розничных платежных
системах. (Л.В.Якупова), №3, с.68.
О правовых аспектах применения КоАП РФ при
рассмотрении дел о неисполнении требований
законодательства о противодействии легализации
(отмыванию) доходов, полученных преступным путем,
и финансированию терроризма. (Р.Х.Марданов,
И.Х.Каримов, Г.Я.Султанаева), №4, с.4.
Рынок. жилья и жилищное кредитование: проблемы
статистики и анализа. (Р.С.Ишбулатов), №4, с.59.
Современные методы корпоративного менеджмента в
государственном управлении. (Е.В.Маврин), №5, с.8.
Государственно-частное партнерство сегодня: проблемы и
перспективы. (А.В.Марьин). №5, с.11.
Философия долгосрочной перспективы. (А.С.Зубаиров).
№5, с.13.
Рефинансирование Банком России кредитных
организаций под залог нерыночных активов:
проблемы и перспективы. (А.Р.Яхин). №5, с.17.
Вопросы содержания и состава финансовой системы в
экономической литературе. (Р.Р.Яруллин). №5, с.30.
Об инструментах денежно-кредитной политики
Европейского центрального банка. (В.Р.Бикбулатов). №7,
с.61.
Об актуальных проблемах развития
регионального банковского сектора
(на примере Республики Башкортостан). (М.Д.Кашапов,
Л.Н.Габдуллин). №11, с.4.
О микрофинансировании субъектов малого и среднего
предпринимательства. (В.Р. Бикбулатов). №12, с.61.
О проблемах взыскания просроченной задолженности.
№12, с.80.
О государственной поддержке системы образовательных
кредитов в России. (И.У.Гусманов, Т.Н.Бадрутдинова).
№12, с.59.
Информация
Об открытии нового раздела на сайте Банка России. №1,
с.11.
Об электронном обмене информацией кредитных
организаций с Национальным банком Республики
Башкортостан. (И.Р.Сакаев), №1, с.67.
Определены направления развития национальной
платежной системы. (А.К.Юнусова), №3, с.66.
Вузы Республики Башкортостан приняли участие в онлайндискуссии Ассоциации российских банков. №3, с.73.
В республике прошел V Юбилейный Уральский форум
«Информационная безопасность банков». №3, с.75.
Школьники из Башкортостана завоевали призовые места
всероссийской олимпиады по финансовому рынку. №3, с.84.
Об организации работы по выявлению подделок и
профилактике фальшивомонетничества в банковской
сфере Республики Башкортостан по итогам 2012 года.
(М.В.Никитина), №4, с.43.
Об ответственности банков за несанкционированное
списание средств. №5, с.6.
Об официальных документах, регулирующих финансовокредитную сферу. №5, с.32.
О 20-летии ОАО “Мой Банк. Ипотека”. №7, с.10.
О выявлении подделок в банковской системе Республики
Башкортостан по итогам 6 месяцев 2013 года.
(М.В. Никитина). №10, с.59.
О серии памятных монет и памятной 100-рублевой
банкноте, посвященных Олимпиаде в г. Сочи.
(М.В. Никитина). №10, с.62.
Институт экономики, финансов и бизнеса БашГУ отметил
юбилей. №11, с.30.
Консультации и комментарии
Бухгалтерский учет отдельных банковских операций в
кредитных организациях. №4, с.46.
Применение риск-ориентированного подхода при
организации и осуществлении внутреннего контроля
в целях ПОД/ФТ. (В.Л.Марюшко, Д.С.Кобышев). №5, с.22.
Бухгалтерский учет отдельных банковских операций в
кредитных организациях. №5, с.24.
Об изменениях в законодательстве в области
противодействия легализации (отмыванию) доходов,
полученных преступным путем, и финансированию
терроризма. (В.Л.Марюшко, Д.С.Кобышев). №11, с.10.
О бухгалтерском учете отдельных банковских операций в
кредитных организациях. (Е.Д.Зотова). №11, с.14.
Информация об изменениях норм банковского
регулирования в России в 2014 году. №12, с.83.
Банки республики
БАНКУ УРАЛСИБ – 25 лет. №11, с.28.
Банковские технологии
О развитии банковских сервисов удаленного доступа.
(Д.О.Левин), №1, с.60.
Об организации АРМ клиента Банка России с учетом
реализации сервиса централизованного взаимодействия
многофилиальных кредитных организаций с платежной
системой Банка России. (Р.Ф.Сафиуллин), №4, с.54.
О деятельности банков по реструктуризации просроченной
задолженности. (И.А.Галимов), №11, с.16.
Интернет-банкинг – помощник при взаимодействии с
банком. (В.В.Прохоров). №11, с.18.
Актуальная тема
Гарантийные фонды в системе управления рисками
платежных систем. №11, с.8.
Знаменательная дата
«В работе смысл жизни, а коллектив - вторая семья» (о
А.М.Харрасове). №1, с.78.
Когда сам болеешь душой (к 85-летию К.Н.Даминева). №5,
с.26.
Службе финансового мониторинга и
валютного контроля Национального банка
Республики Башкортостан – 20 лет. №5, с.35.
Помним скорбим
О первом заместителе Председателя Национального
банка Республики Башкортостан в 1985-1993 гг.
А.Х.Нигматуллине. №7, с.73
Страницы истории
Об истории предпринимательства в России. №11, с.22
Статистика
№1 с.71, №3 с.85, №4 с.67, №5 с.40, №7 с.74, №10 с.70,
№11 с.32.
64
№1 (334) вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН 2014
РЕДАКЦИОННАЯ КОЛЛЕГИЯ
Главный редактор Г.Х.Ахметшин
Заместитель главного редактора Ш.А.Аминов
Ответственный секретарь А.А.Каменева
Дизайн-верстка Д.Р.Файзуллин
Члены редакционной коллегии:
И.У.Гусманов, И.У.Исламов, С.В.Коровин, Р.А.Нигматуллин,
Е.Е. Синицына, Б.Ф.Хисматуллин, А.К.Юнусова
ВЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
Адрес редакции: 450008, г. Уфа, Театральная, 3. Тел./факс (347) 279-63-02, [email protected]
Подписано в печать 27.02.2014. Отпечатано в Национальном банке Республики Башкортостан.
Тираж 150 экз. Распространяется бесплатно. На обложке рисунок О.М.Ахмадеевой.
© Все права защищены. При использовании материалов ссылка на бюллетень обязательна.
Редакционная коллегия может не разделять мнение сторонних авторов.
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа