close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

(335) 2014г. [PDF, 76стр., 2.3МБ]

код для вставкиСкачать
ВЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА
РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

информационно-аналитический бюллетень
№ 2 (335)
2014
сОДЕРЖАНИЕ
№ 2 (335)
РЕДАКЦИОННАЯ КОЛЛЕГИЯ
Главный редактор
Г.Х.Ахметшин
Заместитель
главного редактора
Ш.А.Аминов
Ответственный секретарь
А.А.Каменева
Дизайн-верстка
Д.Р.Файзуллин
Члены редакционной коллегии:
И.У.Гусманов,
И.У.Исламов,
С.В.Коровин,
Р.А.Нигматуллин,
Б.Ф.Хисматуллин,
А.К.Юнусова,
Е.Е.Синицына

ОФИЦИАЛЬНО
Пресс-релизы Банка России и государственной корпорации
«Агентство по страхованию вкладов» по «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) .......................................................... 4
Ксения Юдаева:
«Перелом в экономике может произойти неожиданно» .................................................................................... 8

информация
О графическом символе рубля ...................................................................................................................................... 15
О VI Уральском форуме «Информационная безопасность банков» ............................................................. 16
Олег Крылов:
«Я вижу востребованность проблематики, обсуждаемой на форуме» ...................................................... 18

в национальном банке
20 – 22 марта 2014 года в Уфе прошла юбилейная X научно-практическая конференция
БАНКИ. ПРОЦЕССЫ. СТАНДАРТЫ. КАЧЕСТВО .......................................................................................................... 20
В Национальном банке состоялось годовое совещание с руководителями банковских
и небанковских финансовых организаций республики .................................................................................... 34
Резолюция совещания с руководителями кредитных организаций
«Об итогах деятельности банковского сектора Республики Башкортостан
в 2013 году и актуальных задачах на 2014 год» ..................................................................................................... 38

актуальное интервью
Рустэм Марданов:
«Стандарты – один из способов повышения качества банковских продуктов и услуг» ..................... 22
Марат Кашапов:
«Конференция нацелена на решение злободневныхпроблем банковской деятельности» ............. 28

проблемы и суждения
В.В. Бобыль
Проблемы усовершенствования методов оценки фондового риска в банках ...................................... 44
А.В. Якупов
Ответственность кредитной организации
за сохранность содержимого банковского сейфа или ячейки ....................................................................... 48

Поздравления
Региональному банку развития – 20 лет .................................................................................................................. 54

статистика .......................................................................................................................................................... 56
4
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
ОФИЦИАЛЬНО
Пресс-релизы Банка России
и государственной корпорации
«Агентство
по страхованию вкладов»
по «Мой Банк. Ипотека» (ОАО)
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
ОФИЦИАЛЬНО
5
Пресс-релиз об отзыве лицензии
на осуществление банковских операций
и назначении временной администрации
П
риказом Банка России
от
26.03.2014
№ ОД-408 отозвана
лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации «Мой Банк. Ипотека» (Открытое
акционерное общество) «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) (рег. № 2436, г. Уфа) с 26.03.2014.
Решение о применении крайней меры воздействия – отзыве лицензии на осуществление банковских операций – принято Банком
России в связи с неисполнением кредитной
организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, достаточностью капитала ниже 2 процентов,
снижением размера собственных средств
(капитала) ниже минимального значения
уставного капитала, установленного Банком
России на дату государственной регистрации кредитной организации, неспособностью удовлетворить требования кредиторов
по денежным обязательствам, учитывая неоднократное применение в течение одного
года мер, предусмотренных Федеральным
законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». На основании статьи 20 Федерального закона «О
банках и банковской деятельности» Банком
России исполнена обязанность по отзыву у «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) лицензии
на осуществление банковских операций.
Кредитная организация не обеспечивала
своевременное осуществление расчетов по
счетам клиентов, в связи с чем в целях защиты интересов вкладчиков и кредиторов
банка приказом Банка России от 11.02.2014
№ ОД-142 на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов»
была возложена функция временной администрации «Мой Банк. Ипотека» (ОАО).
В соответствии с утвержденным Планом
участия в предупреждении банкротства
банка и на основании ст. 9 Федерального
закона № 175-ФЗ «О дополнительных ме-
рах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011
года» имущество и обязательства перед
вкладчиками «Мой Банк. Ипотека» (ОАО)
переданы ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ». Проведение данных мероприятий
позволило в кратчайшие сроки восстановить обслуживание клиентов «Мой Банк.
Ипотека» (ОАО), обязательства перед которыми были переданы, в точках присутствия
банка, либо в тех же населенных пунктах.
Проведенный временной администрацией анализ финансового состояния «Мой
Банк. Ипотека» (ОАО) выявил утрату банком собственных средств, а также невозможность восстановления его платежеспособности. Учитывая наличие в деятельности «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) вышеуказанных оснований для отзыва лицензии
на осуществление банковских операций,
дальнейшее осуществление мероприятий,
предусмотренных Федеральным законом
№ 175-ФЗ, признано нецелесообразным.
В соответствии с приказом Банка России от
26.03.2014 № ОД-410 в «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) назначена временная администрация сроком действия до момента назначения в соответствии с Федеральным
законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» конкурсного управляющего либо назначения в соответствии со статьей 23.1 Федерального
закона «О банках и банковской деятельности» ликвидатора. Исполнение Агентством функций временной администрации
«Мой Банк. Ипотека» (ОАО) прекращено.
Полномочия исполнительных органов кредитной организации в соответствии с федеральными законами приостановлены.
По величине активов «Мой Банк. Ипотека»
(ОАО) на 01.03.2014 занимал 650 место в
банковской системе Российской Федерации.
26 марта 2014 года
Пресс-служба Банка России
6
ОФИЦИАЛЬНО
В
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Пресс-релиз о назначении
временной администрации
соответствии с пунктом
2 статьи 17 Федерального
закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», в связи с отзывом лицензии
на осуществление банковских операций
у кредитной организации «Мой Банк. Ипотека» (Открытое акционерное общество)
«Мой Банк. Ипотека» (ОАО) (г. Уфа) (регистрационный номер Банка России 2436,
дата регистрации — 26.07.1993) (приказ
от 26.03.2014 № ОД-408) Банк России принял решение (приказ от 26.03.2014 № ОД410) назначить с 26 марта 2014 года временную администрацию по управлению кредитной организацией «Мой Банк. Ипотека»
(Открытое акционерное общество) сроком
действия в соответствии с Федеральным
законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» до дня вынесения арбитражным судом решения о признании банкротом и об открытии конкурсного производства (утверждения конкурсного
управляющего) или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда
о назначении ликвидатора.
Руководителем временной администрации по управлению кредитной организацией «Мой Банк. Ипотека» (Открытое акционерное общество) назначен начальник отдела надзора за деятельностью кредитных
организаций Управления банковского надзора и санирования НБ Республики Башкортостан Банка России Галимов Ринат Табрикович.
В состав временной администрации
по управлению кредитной организацией
«Мой Банк. Ипотека» (Открытое акционерное общество) включены: Габидуллин Н.В.,
Каримов И.Х., Гафуров Р.М., Сушко Е.В.,
Гардамшин Р.В., Аблаев О.Н., Раянов А Ф.,
Ярышева Э.Ф., Ахмитшина З.Ш., Голдобина И.Б., Помазкова Т.А., Ожмегов А.Г., Савкин П.А., Васильев А.В., Цих П.И.
26 марта 2014 года
Пресс-служба Банка России
Пресс-релиз о прекращении исполнения
государственной корпорацией
«Агентство по страхованию вкладов»
функций временной администрации
В
связи с отзывом лицензии
на осуществление банковских операций у кредитной
организации «Мой Банк.
Ипотека» (Открытое акционерное общество) «Мой
Банк. Ипотека» (ОАО) (г. Уфа) (регистрационный номер Банка России 2436, дата регистрации — 26.07.1993) Банк России принял
решение (приказ от 26.03.2014 № ОД-409)
прекратить с 26 марта 2014 года исполнение функций временной администрации
банка «Мой Банк. Ипотека» (Открытое ак-
ционерное общество), возложенных на государственную корпорацию «Агентство
по страхованию вкладов» приказом Банка
России от 11.02.2014 № ОД-142 «О возложении на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов»
функций временной администрации банка
«Мой Банк. Ипотека» (Открытое акционерное общество) «Мой Банк. Ипотека» (ОАО)
(г. Уфа)».
26 марта 2014 года
Пресс-служба Банка России 
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
ОФИЦИАЛЬНО
7
Пресс-релиз
О наступлении страхового случая в отношении
«Моего Банка. Ипотека»
П
ресс-служба государственной корпорации
«Агентство по страхованию вкладов» (АСВ)
сообщает о наступлении 26 марта 2014 года
страхового случая в отношении «Мой банк.
Ипотека» (Открытое акционерное общество) (Республика Башкортостан, г. Уфа).
Ранее с целью защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов банка на АСВ
были возложены функции временной администрации по управлению данной кредитной организацией.
В рамках оздоровительных процедур и на
основании ст. 2 и ч. 3 ст. 8 Федерального
закона «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы
в период до 31 декабря 2014 года» обязательства «Моего Банка. Ипотека» перед
физическими лицами по договорам банковского вклада и банковского счета в полном
объеме переданы ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ». Таким образом, с 12 марта 2014 года вкладчики «Моего Банка. Ипотека» автоматически стали вкладчиками
«Банка Российский Кредит». Все застрахованные переданные средства продолжают
оставаться таковыми, в связи с чем выплата страхового возмещения по ним производиться не будет.
Выплата страхового возмещения будет
осуществляться вкладчикам «Моего Банка.
Ипотека», чьи счета (вклады) были открыты
для предпринимательской деятельности,
в размере 100 процентов суммы всех их
счетов (вкладов) в банке, но не более 700
тысяч рублей в совокупности. Сумма, не
компенсированная страховкой, будет погашаться в ходе ликвидации банка в составе
требований кредиторов третьей очереди.
По банковскому вкладу (счету) в иностранной валюте страховое возмещение рассчитывается в рублях по курсу Банка России на
26 марта 2014 года.
Выплаты начнутся не позднее 9 апреля
2014 года. До указанной даты АСВ опубликует в местной прессе, а также разместит
на сайте АСВ в сети Интернет официальные объявления о месте, времени, форме
и порядке приема заявлений о выплате возмещения по вкладам.
Для оперативного приема заявлений
граждан и максимально быстрых выплат
им компенсаций по вкладам АСВ намерено
использовать банк-агент. В соответствии с
решением Правления АСВ такой банк-агент
будет отобран на конкурсной основе в срок
не позднее 1 апреля 2014 года.
Заявления о выплате страхового возмещения могут подаваться вкладчиками в
течение всего периода ликвидации банка,
который составляет в среднем два года.
Дополнительная информация о порядке выплаты страхового возмещения может
быть получена вкладчиками по телефону горячей линии АСВ (8-800-200-08-05),
а также на сайте АСВ в разделе «Страхование
вкладов/Страховые
случаи»
(www.asv.org.ru).
Для справки:
Приказами Банка России у кредитной организации «Мой банк. Ипотека» (Открытое акционерное общество) «Мой Банк. Ипотека» (ОАО)
(Республика Башкортостан, г. Уфа)
с 26 марта 2014 года отозвана лицензия на осуществление банковских
операций и назначена временная администрация по управлению данной
кредитной организацией.
26 марта 2014 года
Пресс-служба Государственной
корпорации «Агентство
по страхованию вкладов»
8
ОФИЦИАЛЬНО
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Ксения Юдаева:
«Перелом в экономике
может произойти
неожиданно»
(Интервью первого заместителя Председателя Банка России
Ксении Валентиновны Юдаевой газете «Ведомости»
24 февраля 2014 года)
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
В
чем ЦБ видит свою помощь
экономическому росту, почему
резко выросло рефинансирование и что будет с валютной политикой.
Одна из крупнейших институциональных реформ, проводимая Центробанком, – переход к
инфляционному таргетированию – напугала и
рынок, и чиновников. Процесс совпал с периодом
ослабления валют развивающихся рынков, в том
числе рубля, к середине февраля ставшего лидером падения. Одни (например, министр финансов Антон Силуанов) связывают быстрое ослабление рубля с резким спадом темпов роста экономики, в январе они в годовом сравнении фактически обнулились. Другие (например, эксперты «Сбербанк CIB», Института Гайдара, Центра
развития ВШЭ) указывают, что атакам на рубль
способствовала политика самого Центробанка.
Балансируя между валютной и денежнокредитной политикой, ЦБ нарастил объемы
рефинансирования и устроил замкнутый круг,
критикуют его действия эксперты: банки покупают у ЦБ валюту, одновременно берут у него
рублевые кредиты, на которые снова покупают валюту. Если бы курс был свободным, такого бы не произошло, считает Ксения Юдаева, первый заместитель Председателя ЦБ.
Минэкономразвития, напротив, предложило
притормозить с переходом к свободно плавающему курсу, опасаясь еще большей дестабилизации рынков. Многие страны отпускали
вожжи постепенно, сохраняя интервенции с
целью воздействия на курс: у некоторых развитых стран переход к free float (свободному
плаванию курса) произошел спустя годы после заявления о старте режима таргетирования инфляции. У половины применяющих этот
режим развивающихся стран он до сих пор модифицированный, с так или иначе управляемым плаванием курса национальной валюты.
– Между горячо обсуждаемым сейчас режимом инфляционного таргетирования и свободным плаванием курса рубля дискутирующие обычно ставят знак равенства. Но ведь
тут существуют варианты. В этом плане, когда Банк России говорит о переходе к инфляционному таргетированию, он какой вариант
имеет в виду?
– Когда ЦБ говорит о режиме инфляционного
таргетирования, он говорит о всей системе институтов, необходимых для функционирования
инфляционного таргетирования, включая механизмы проведения операций рефинансирова-
ОФИЦИАЛЬНО
9
ния, систему принятия решений и отчетности об
их выполнении, коммуникационную политику и т.
д. Валютный курс играет далеко не первую роль
в этом списке. Таргетирование инфляции – это
не просто меры по ее снижению, это определенный режим денежно-кредитной политики, предполагающий, что центробанки ставят цели по
инфляции на среднесрочный период, а основной
инструмент достижения этих целей – процентная политика.
Мы уже практически внедрили классическую
систему процентных ставок для инфляционного
таргетирования. У нас есть ключевая ставка, по
которой мы либо предоставляем, либо изымаем основной объем ликвидности, – это ставка
недельного репо. Вокруг нее – плюс-минус 1
процентный пункт – коридор из фиксированных ставок: если у отдельных банков возникают проблемы с ликвидностью и они их не могут
решить через межбанковский рынок, они могут
занять у ЦБ в любой момент по этим фиксированным ставкам. Еще есть так называемые
операции «тонкой настройки», на срок от 1 до
6 дней, на случай, если после проведения недельного аукциона выявились существенные
потребности в ликвидности или, наоборот, в ее
изъятии. ЕЦБ, например, регулярно проводил
аукционы по изъятию, когда подходили сроки
усреднения нормативов обязательных резервов.
– Правила валютной политики тоже менялись. И, видимо, изменятся еще? Какими они
будут?
– Действующий сейчас режим валютного курса, когда мы ежедневно очень активно занимаемся интервенциями, конечно, вступает в противоречие с другими нашими институтами. Мы
сейчас в переходном периоде, и приходится балансировать между курсовой и процентной политикой. Параметры правил наших действий на валютном рынке в течение года мы будем менять,
будем все больше повышать гибкость курсообразования. Но мы оставим правила действий
на случай угрозы финансовой нестабильности.
– То есть коридор сохранится? Правила –
это в смысле, что интервенции будут происходить автоматически, как и сейчас, а не «рандомно», по решению ЦБ, как при free float?
– Слово «правила» по определению означает,
что будут автоматические интервенции. Хотя с
точки зрения экономической теории в отношении
курса правил во многих случаях лучше не иметь,
мы убедились, что в нашей стране лучше действовать по правилам, во всяком случае – в ближайшее время. Но какое это будет правило – за-
10
ОФИЦИАЛЬНО
крытый коридор, как сейчас, открытый коридор или
будет какая-то другая система, я пока утверждать
не могу. У нас внутри ЦБ еще идут достаточно серьезные дискуссии насчет того, каков должен быть
окончательный режим балансирования между
финансовой стабильностью и нормальным функционированием институтов рефинансирования.
– Правила ЦБ планирует выработать до конца 2014 г.?
– И с 2015 г. запустить.
– На какой-то определенный срок?
– Пока на неопределенный. Если мы будем
развивать рынки производных инструментов, то,
возможно, со временем мы перейдем к интервенциям на этих рынках, как, например, делали
Мексика или Бразилия. Еще мне кажется, когда
говорят о валютных операциях центробанков,
иногда путают две вещи: интервенции с целью
влияния на курс и операции с валютой – например, валютные свопы, – для поддержания ликвидности. У стран с узкими финансовыми рынками очень большой опыт использования валютных
свопов в целях именно регулирования ликвидности, а не в целях непосредственного влияния
на курс. Мы их тоже используем. Мы отдаем
себе отчет в том, что наши операции на денежном рынке под залог валюты – то есть валютные
свопы – после перехода к инфляционному таргетированию могут вырасти, потому что рынки
пока еще недостаточно развиты для того, чтобы
давать нам возможность проводить рефинансирование без использования валютных свопов.
– Что еще, кроме новых правил интервенций, осталось сделать для запланированного
на 2015 г. перехода на режим инфляционного
таргетирования?
– Мы пока находимся в процессе внедрения
стандартных для стран с инфляционным таргетированием подходов к коммуникационной политике. Еще 10-20 лет назад центробанки могли
проводить свои советы директоров нерегулярно,
заранее о них не сообщать, не уделять существенного внимания тому, как они разъясняют
свои решения. Теперь регулярность, предварительное оповещение, определенные способы
раскрытия, дополнительные аналитические доклады – все это стало нормой. И это произошло
именно потому, что большинство стран мира сейчас работают в режиме инфляционного таргетирования. Банк России тоже сделал шаги в этом
направлении: мы объявили на год вперед график
заседаний совета директоров, график докладов
о денежно-кредитной политике и т. д. Мы постоянно совершенствуем наши информационные
сообщения, у нас предусмотрены регулярные
пресс-конференции Председателя – то есть по
направлению повышения прозрачности полити-
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
ки и ее разъяснений мы также двигаемся вперед.
Есть несколько вещей, которые мы пока не реализовали. Инфляционное таргетирование во многом
завязано на то, что Банк России независим от исполнительной власти, что он прежде всего выполняет свою цель, связанную с инфляцией и с
экономическим ростом в той мере, в какой это не
вызывает противоречий с целями по инфляции.
Но все-таки ЦБ должен быть подотчетен обществу. Главным органом государственной власти,
где представлено общество, во всех странах является парламент. Поэтому существует традиция
регулярных отчетов председателей центробанков
парламенту о своей политике. В нашем случае
это представление годового отчета и «Основных
направлений единой государственной денежнокредитной политики». Мы считаем целесообразным в этих отчетах больше внимания уделять
тому, достигли ли мы цели по инфляции или нет, и
если нет – почему.
– А насколько вообще можно контролировать
инфляцию, если она во многом определяется низким уровнем конкуренции на товарных
рынках, и если чуть ли не треть роста индекса
потребительских цен приходится на услуги по
регулируемым тарифам? Насколько тут могут
быть действенны методы денежно-кредитной
политики?
– Мы много говорим про инфляционные ожидания, и я бы сказала, что на инфляционные
ожидания регуляторов тарифов нам бы тоже желательно влиять. Тогда это снимет часть тех проблем, о которых вы говорите. Есть проблемы с
отсутствием конкуренции, во многом они сказываются на уровне цен на определенные товары,
а не на темпе роста цен в целом. Возможно, что
в экономике с более высоким уровнем монополизации инфляционные шоки могут быть более длительными, нежели в конкурентной экономике. Но
все равно, даже если у нас монопольная экономика, темпы роста монопольных цен при инфляции в 15% и при инфляции в 6% – они разные.
А инфляция – это всегда только про масштаб: у
вас цены растут средним темпом 2, 5 или 15%.
В развитых странах центробанки обычно таргетируют инфляцию на уровне 2% и ниже, сейчас
появилась критика такой политики даже со стороны МВФ, и идет большая дискуссия, можно ли
поддерживать инфляцию повыше – на уровне
4%, сохраняя при этом доверие к политике центробанков. В развивающихся странах, где происходят большие структурные изменения, в том
числе с точки зрения цен на разные товары, там
все-таки чаще цели строятся вокруг 4%, а не 2%.
– А нам какой уровень нужен?
– Пока мы считаем, что долгосрочный уровень – 3-4%, но тут тоже есть споры. К 2016
г. мы поставили себе целью достичь 4%.
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
– Россия – сырьевой экспортер, то есть
очень зависима от валютных доходов и с
точки зрения платежного баланса, и с точки
зрения бюджета. И население тоже очень внимательно следит за курсом, так как он сильно
влияет на уровень личного благосостояния. В
сырьевых странах, например Норвегии, Чили,
переход к инфляционному таргетированию
сопровождался поддержкой со стороны других институциональных реформ – бюджетных, налоговых, – ограничивающих влияние
рентных доходов на экономику. У нас же бюджетное правило не просуществовало и год. Не
получится ли так, что реформа ЦБ потерпит
неудачу, поскольку вся остальная экономика
идет в другую сторону?
– Мы одна из стран с fear of floating – боязнью
плавающего курса, и, на мой взгляд, это связано
не с тем, что население хорошо понимает характер сырьевой и валютной зависимости бюджета и доходов в стране, а с тем, что валютный
курс рассматривается как главная переменная,
хорошо прогнозирующая инфляцию. И это во
многом еще наследие 1990-х гг., когда действительно инфляция и валютный курс шли обычно в
одном направлении, причем достаточно быстро.
Пока мы не добьемся снижения инфляции и ее
закрепления на достаточно низких уровнях, эта
боязнь плавающего курса будет оставаться, хотя
за последние годы она уменьшилась. Я привожу всем пример Австралии: австралийский доллар с января 2013 г. подешевел к доллару США
примерно на ту же величину, что и российский
рубль. Ситуация с инфляцией в Австралии при
этом как была, так и остается спокойной, и инфляция там существенно ниже, чем в России. И
население на курс мало смотрит. На мой взгляд,
ключевой вопрос все-таки инфляция, а не курс.
– Но в Австралии ведь и экономика совсем
другая. Хронический дефицит текущего счета,
приток капитала в основном за счет займов в
австралийских долларах – резервной валюте.
А у нас чуть схлопнется профицит текущего
счета – все сразу подсчитывают, кто выиграет, кто проиграет, куда пойдет экономика и
сколько процентов добавится к инфляции.
– Инфляция у нас все-таки начиная с конца
1990-х постепенно снижается. Эта тенденция
приостановилась в 2007 г., причем на фоне продолжавшегося удорожания курса рубля – и реального, и номинального. Потом было существенное удешевление рубля в 2008 – начале 2009 г.,
но оно не привело к переходу инфляции на более
высокую траекторию, произошел переход на более низкую траекторию. То есть если мы сухую
статистику смотрим, то видим достаточно серьезное снижение инфляции за последние 15 лет, в
том числе и после кризиса 2008 г.
ОФИЦИАЛЬНО
11
– В кризис просто спрос упал очень сильно.
– Не только. Были и другие причины. Могу рассказать, как менялась инфляция в разные периоды 2000-2013 гг. Сначала основой было как раз
удорожание реального эффективного курса, вызванное ростом цен на нефть. Соответствующее
номинальное удорожание ЦБ пытался тормозить,
поэтому печатал достаточно много денег в обмен
на закупаемую в резервы валюту. Часть этих денег использовалась в экономике эффективно за
счет роста ее монетизации, часть – способствовала сохранению инфляции на достаточно высоком уровне. В результате реальный курс дорожал
за счет инфляции, а не номинального курса. А в
последующие годы этот процесс сошел на нет:
приток капитала в страну сократился, рост цен на
нефть остановился – основы для быстрого удорожания реального эффективного курса исчезли.
Инфляция достаточно существенно снизилась:
ее уровень в 6-7% в последние годы – невиданно
низкий по докризисным меркам.
– Но это и подтверждает, что у нас инфляция
– это некая производная от курса рубля, а он
– производная от состояния текущего счета?
– Это подтверждает, что инфляция – все больше
производная от денежно-кредитной политики, а не
от курсовой или собственно от курса. И это последовательно реализуемая политика ЦБ последних лет.
Целью стала процентная ставка
– Есть множество «теорий заговора» по поводу того, что же именно случилось с рублем
в январе, все объединяет одно: девальвация
была устроена властями специально. Но если
посмотреть на объемы рефинансирования,
то можно сразу во все эти теории поверить: в
сравнении с февралем 2013 г. задолженность
банков перед ЦБ возросла в 3,3 раза, основной прирост пришелся на вторую половину
года. Получается, ЦБ одной рукой продавал
валюту, другой – снабжал банки рублями, чтобы они на них эту валюту покупали. Почему
так происходило?
– Я все время читаю различные зарубежные
источники, там постоянно пишут про проблемы
развивающихся рынков, про то, что их валюты
сильно подешевели, что капитал уходит. И там,
во-первых, нет ничего ни про какой заговор конкретно в России, и, во-вторых, даже сама Россия
упоминается далеко не в каждой статье. Потому
что Россия – это совсем не единственная страна, этим процессом охваченная. Она находится в
рамках некоего общего мирового процесса и ничем не выделяется на фоне остальных, не является каким-то заметным исключением, как, например, Аргентина, которая держала-держала курс и
в результате была вынуждена его девальвировать
12
ОФИЦИАЛЬНО
на 18% за неделю. Или как Турция, которая взяла
и вдруг подняла свои ставки сразу почти на 5 процентных пунктов. Вот эти исключения зарубежные СМИ активно обсуждают. Так что если даже
какой-то заговор и есть, то общемировой и сразу
против всех развивающихся рынков. (Смеется.)
Теперь про рефинансирование. Я бы посмотрела
другой показатель – процентные ставки денежного рынка. В целом за год они не изменились. Это
означает, что ситуация с ликвидностью на рынке
с точки зрения стоимости денег была примерно
одинаковой на протяжении всего периода.
Поскольку мы переходим к инфляционному таргетированию, наш главный операционный ориентир – это процентная ставка на межбанковском
рынке. И при этом крайне важно, чтобы ставка на
межбанковском рынке не сильно отклонялась от
ключевой ставки ЦБ. В тех странах, где банковская система не сегментирована, ставки на межбанковском рынке очень близки к ключевой. Если
что-то происходит в банковской системе и в ней
просматривается несколько хорошо идентифицируемых частей, то ставка в каждой из этих частей
может варьироваться. Особенность России в том,
что у нас банковский рынок всегда был фрагментированным, сегментированным, поэтому у нас
рыночная ставка отличается от ключевой. Но как
только мы ввели процентный коридор, она все-таки
99,9% времени находится внутри этого коридора.
При этом у нас с ликвидностью происходит еще
несколько других процессов. У нас, во-первых,
достаточно большая доля наличности в экономике и часть ликвидности уходит в прирост наличных денег. Во-вторых, у нас расходы бюджета
осуществляются неравномерно в течение года.
Ну и, в-третьих, еще один важный фактор, который действительно сильно влиял на ликвидность
в прошлом году, – это интервенции ЦБ. Но что
именно происходит: мы прежде всего следим за
ставкой, но если проводим интервенции, то, продавая валюту, изымаем ликвидность с рынка. А
для того чтобы ставка оставалась на одном и том
же уровне, мы должны всю эту изъятую ликвидность на рынок вернуть. Иначе рыночные ставки
существенно оторвутся от ключевой. За счет интервенций ЦБ в прошлом году с рынка был изъят почти 1 трлн руб., и он был замещен за счет
операций репо и аукционами по предоставлению
ликвидности под нерыночные активы, а также
операциями по фиксированным ставкам, включая
валютные свопы.
– Ваши оппоненты как раз обвиняют вас в
том, что именно кредиты под нерыночные активы разбалансировали всю систему, что тем
самым ЦБ создал идеальные условия для
игры на валютном рынке против рубля.
– Эти люди, видимо, считают, что ЦБ не стоит
переходить к инфляционному таргетированию.
Это действительно некая новация: какое-то вре-
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
мя назад ЦБ так или иначе таргетировал валютный курс, а процентные ставки в это время жили
своей жизнью, довольно нестабильной. Теперь,
поскольку мы переходим к таргетированию инфляции, у нас достаточно стабильной и предсказуемой стала процентная ставка, а валютный
курс, соответственно, живет в большей степени по
рыночным законам. Но мы пока живем в условиях
перехода к таргетированию инфляции и действуем по правилам текущих валютных интервенций.
Если бы мы таргетировали только процентную
ставку, а валютных операций не осуществляли, то
такого резкого роста объемов рефинансирования
не произошло бы.
– То есть были варианты?
– Да, выбор был. Если бы мы не компенсировали изъятие ликвидности из-за интервенций, она
бы снижалась, процентные ставки росли, мы бы
удерживали не ставку, а курс. А все остальное – и
ликвидность, и ставку тоже – как-то под него уже
подстраивали. Как Украина, где при стабильном
курсе процентные ставки были очень высокими.
Но поскольку мы переходим к инфляционному
таргетированию, для нас целью стала процентная
ставка.
– А почему для рефинансирования нельзя
было бы активнее задействовать валютные
свопы, предоставляя ликвидность под залог
накупленной валюты?
– Свопы мы предоставляем по фиксированным
ставкам. И они начинают активно использоваться в период увеличения спроса на ликвидность.
Есть предложение ввести аукционные свопы по
ключевой ставке или даже использовать свопы на
равных с другим обеспечением в операциях репо.
Эту возможность можно будет рассмотреть после
перехода к плавающему курсу и отказа от регулярных интервенций. При этом если масштабы
интервенций существенно снизятся и интервенции перестанут быть регулярными, а также нам
удастся договориться с Минфином о снижении
календарных эффектов на ликвидность от их
операций, то, возможно, темпов роста рыночного обеспечения будет достаточно для целей удовлетворения спроса на ликвидность.
– Председатель Банка России Эльвира Набиуллина уже заявила, что, несмотря на всю
критику, ЦБ продолжит операции под залог нерыночных активов, для того чтобы залоги высвобождались для межбанковского рынка. А
насколько ситуация с ними критична? Нам называли цифру в 70% использования залогов.
– Рыночные активы растут достаточно быстро,
чему и наши операции способствуют. Сейчас использование – около 60%, в декабре обычно максимум – порядка 65%, в отдельные дни, может
быть, доходило до 70%.
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
– А реанимировать беззалоговые операции
не собираетесь?
– Мы рассматриваем их как кризисный инструмент, держим его в копилке, но практических планов по его использованию в ближайшее время у
нас нет. Мы все-таки считаем, что нужно продолжать совершенствовать такой инструмент, как
операции под залог нерыночных активов. У нас
должен расти облигационный рынок и, соответственно, рыночные активы. В конце концов, у нас
есть возможность работать и с валютными свопами.
– А расширить список бумаг?
– Мы его расширяем, но это нельзя делать до
бесконечности. Очень важно не пройти ту грань,
когда вся активность – кредитная или на облигационном рынке – рассчитана только на то, что
актив можно передать в залог ЦБ. Все-таки хотелось бы, чтобы рынки этих активов работали, как
и межбанковский рынок. Тем не менее ломбардный список мы расширяем, смотрим – когда появляются надежные активы, включаем их. Сейчас
стали ипотечные активы включать в список используемых бумаг. Потом, возможно, будут проектные облигации. Закон о секьюритизации, видимо, добавит нам интересных залогов. Пытаемся
найти возможность брать в залог пулы кредитов
для малого бизнеса: нужно установить критерии,
правила, это не самая простая вещь. Экономика
у нас большая, она порождает достаточно много
залогов.
– А деривативы? Как раз для успешного
таргетирования инфляции центробанком,
подчеркивают специалисты, должны быть инструменты хеджирования валютных рисков.
– Рынки и валютных, и процентных деривативов
у нас тоже растут. Бизнес все чаще этими инструментами пользуется. Мы в докладах о денежнокредитной политике теперь будем давать регулярную статистику по этим рынкам. Начиная с
сентября оборот рынка валютных фьючерсов и
опционов вырос на 42,2% и составляет сейчас
около 1,8 трлн руб. Это, конечно, в процентном
соотношении меньше, чем во многих других странах, но мы будем развивать этот рынок. Рынок
процентных биржевых деривативов также развивается, но пока еще совсем невелик: его объем составляет менее 0,01% от оборота межбанковских
кредитных сделок. К сожалению, на этом рынке
все еще есть проблемы правового характера. Надеюсь, проблемы решатся и высшие судебные
власти выпустят соответствующие разъяснения,
что позволит нивелировать правовые риски.
– А с другой стороны, не опасно развивать
деривативы, если вспомнить, что с них все и
начиналось в 2007 г.?
ОФИЦИАЛЬНО
13
– Самое безопасное – вообще не иметь никакого финансового рынка. Но только тогда и развития
никакого не будет. А мы видим, что быстро и эффективно развиваются страны с хорошо развитыми финансовыми рынками, в том числе рынками
инструментов хеджирования рисков. Когда есть
риски, нужно уметь их просчитывать и ими управлять, а не просто пытаться их избежать. Безусловно, нужно смотреть, чтобы на этом рынке, как и на
всех других, не возникало пузырей. Регулировать
его и налаживать процессы сбора и распространения информации, что также снижает риски.
Нужен инвестиционный рост
– Ныне ключевая ставка ЦБ на одном уровне
1,5 года, а темп роста экономики за этот период упал с 4,3 до 1,3%. Получается, между ставкой и реальным сектором нет никакой связи
или, наоборот, ставка высока и это экономику
затормозило?
– Хочу обратить внимание, что это утверждение
ровно противоположно тому, что вы перед этим
говорили по поводу ликвидности – когда нас, по
сути, ругали за сохранение ставки на слишком
низком уровне с точки зрения удержания валютного курса. Теперь, оказывается, ставка слишком
высокая. Нет в жизни совершенства. (Смеется.)
– Да, и никакого единообразия: к ЦБ много
разносторонних претензий.
– Давайте опять же вернемся к основам
денежно-кредитной политики. Обычно центробанки используют свою процентную политику для
стимулирования экономического роста в случае
циклических кризисов, то есть когда падение темпов роста происходит за счет факторов спроса,
а не факторов предложения, когда оно сопровождается существенным ухудшением ситуации
на рынке труда и когда возникает угроза резкого
замедления инфляции или дефляции. В таких
случаях цели ЦБ по экономическому росту и по
инфляции совпадают, у ЦБ возникают стимулы
инфляцию повышать, он ослабляет политику,
что влияет на спрос и на экономический рост.
В российской экономике действительно в последний год произошло очень серьезное замедление темпов экономического роста, при том что
ситуация на рынке труда оставалась достаточно
стабильной и даже продолжала улучшаться до
совсем недавнего времени. Я специально встречалась со специалистами по рынку труда, чтобы
обсудить: вот это небольшое ухудшение, которое
в последнее время наблюдается, – это возврат
к нормальности от ситуации почти что перегрева
или это действительно ухудшение? Они склоняются к тому, что это скорее возврат к нормальной
ситуации. То есть мы не видим значимых проблем на рынке труда. И мы видим инфляцию,
которая как минимум не падает: в сравнении с
периодом годом ранее она почти не изменилась,
14
ОФИЦИАЛЬНО
по сравнению с началом осени годовая инфляция выросла; базовая инфляция не снижается.
При этом серьезно замедлился выпуск. Это значит, что мы, видимо, имеем дело со структурным
замедлением. И в этом случае пытаться влиять
на экономический рост через политику ЦБ может
быть контрпродуктивно: на темпы роста экономики мы не повлияем, а инфляцию раскрутим.
Причем такую же картину мы видим в самом широком круге стран: в Бразилии, где, возможно, уже
началась рецессия, в Мексике, в Южной Африке.
В России к торможению привели, по нашим оценкам, несколько факторов. Фактор внешнего спроса перестал быть стимулом для роста внутреннего
спроса, цены на нефть стабильны, на некоторые
другие товары экспорта – снизились. Экономика
достигла докризисных значений – соответственно, фактор восстановительного роста больше не
работает. Нужен инвестиционный рост. Видимо, в
текущей ситуации у инвесторов недостаточно понимания, куда и как можно инвестировать.
– То есть ставки, стоимость кредита инвестициям сейчас не мешают, мешают другие
факторы?
– В такой ситуации, как сейчас, ставки и стоимость денег, очевидно, не самый главный фактор.
Более того, банки же в последнее время снизили
процентные ставки, а всплеска какой-то кредитной активности при этом не видно. Значит, проблема более комплексная. И когда ставка ЦБ
– 5,5%, а конечная ставка для заемщика – 15%,
то очевидно, что те 9,5%, которые посередине,
объясняются достаточно широким кругом других
проблем немонетарного характера. Тот факт, что
ситуация на рынке труда спокойная, говорит о
том, что демография и вообще специфика рынка
труда – один из ограничивающих факторов экономического роста: теперь возможности для роста просто за счет создания новых рабочих мест
закончились. Нужно перемещать рабочую силу
с плохих рабочих мест на хорошие, это процесс
гораздо более сложный, чем просто задействование свободной рабочей силы.
– ЦБ, судя по ухудшению прогноза, никаких
позитивных изменений не ждет?
– Наш прогноз роста ВВП на 2014 г. был около
2%, теперь – 1,5-1,8%. Ухудшение прогноза в значительной степени связано с плохими результатами прошлого года. Тем не менее, мы прогнозируем
ускорение темпов роста в сравнении с 2013 г. по
ряду причин: завершение цикла сокращения запасов, улучшение со стороны внешнего сектора.
Вклад потребления, по нашим оценкам, будет снижаться. Прогноз на 2-3 года вперед у нас остался,
каким и был: экономика выходит на темпы роста
в районе 2%. Мы достаточно консервативно оцениваем ситуацию со структурными реформами, с
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
реформами по улучшению инвестиционного климата. Кстати, политику по снижению инфляции и
по переходу к инфляционному таргетированию
мы рассматриваем как свой вклад в проведение
институциональных реформ. Низкая инфляция и
более предсказуемая, понятная политика – это
то, что ЦБ может сделать для повышения привлекательности нашей страны для инвестиций.
– Недоделанность остальных институциональных реформ вам в этом не мешает?
– Нам – не так сильно, но она скорее всего
мешает тому, чтобы темпы экономического роста
быстрее возвращались к каким-то более высоким
и привычным значениям. Но это дает и надежду,
что правительство может повлиять на ситуацию.
Проведение институциональных реформ может
способствовать изменению ситуации достаточно
кардинально и быстро. У меня большой опыт в
прогнозировании, и я могу сказать, что перелом
тренда редко кто способен спрогнозировать, и он
вполне может произойти неожиданно.
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
15
информация
О графическом символе рубля
В
с оответствии с Федеральным
законом от 10.07.2002 №86-ФЗ
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
одной из функций Банка России
является утверждение графического обозначения рубля в виде знака (ст.4
п.2.1).
С 5 ноября по 5 декабря 2013 года на сайте
Банка России проводилось общественное обсуждение символа рубля из 5-ти наиболее часто предлагаемых символов.
11 декабря 2013 года руководство Банка России утвердило графическое обозначение рубля в виде знака, представляющее собой прописную букву «Р» кириллического алфавита,
дополненную в нижней части горизонтальной
чертой, создающей впечатление присутствия
двух параллельных линий, что символизирует
устойчивое положение российского рубля. Символ может выполняться в прямом и курсивном
начертании.
В письме Банка России от 14.02.2014 №26-Т,
сообщается, что в настоящее время Банк России проводит комплекс мероприятий по включению утвержденного символа рубля в российские
и международные стандарты, а также в список
символьных элементов основных шрифтов.
Кредитным организациям предлагается повсеместно использовать данный символ в текущей деятельности в сочетании с цифровыми
показателями, выраженными в российской валюте, в том числе в сочетании с символами других валют при проведении данных о котировках
валют, при составлении денежных и финансовых документов, в которых отражаются суммы
в нескольких валютах одновременно, а также в
деловой переписке.
Отдел по связям с общественностью
и информации Управления делами
Национального банка
Республики Башкортостан
16
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
информация
О VI Уральском форуме
«Информационная
безопасность банков»
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
С
17 по 22 февраля в Республике Башкортостан прошел
VI Уральский форум «Информационная безопасность банков», организатором которого
выступила Ассоциация российских банков при поддержке Банка России.
С приветствием от Республики Башкортостан выступил первый заместитель Премьерминистра Правительства Республики Башкортостан Р.Х.Марданов. На пленарном заседании форума выступил начальник ГУБиЗИ Банка России
О.В.Крылов. В своем докладе он остановился
на актуальных вопросах обеспечения информационной безопасности в кредитно-финансовой
сфере. По его словам, в рамках реализации надзора в национальной платежной системе Банком
России отмечается рост активности киберпреступности, увеличение масштабов хищения денежных средств с использованием уязвимостей
в применяемых информационных технологиях,
качественное изменение вектора атак киберпрестулников, при котором атаки осуществляются
непосредственно на кредитные организации.
Так, согласно последним данным, количество
инцидентов информационной безопасности за
последний год возросло в два раза, и составляет
порядка 2500 инцидентов в месяц.
«В таких условиях представляется целесообразным организация оперативного взаимодействия кредитных организаций, регуляторов,
банковских ассоциаций и правоохранительных
органов по обмену информации о совершаемых инцидентах информационной безопасности и способах парирования новых угроз нарушения информационной безопасности», – сообщил О.В.Крылов. Среди прочего, продолжил
он, обобщенную информацию об инцидентах
информационной безопасности целесообразно
использовать для совершенствования законодательства Российской Федерации, нормативных
актов регуляторов, оперативного и своевременного информирования кредитных организаций
об эффективных мерах защиты информации.
Как подчеркнул в своем выступлении исполнительный директор Ассоциации российских банков В.В.Шипилов, обеспечение информационной
безопасности в кредитных организациях играет
особую роль в виду того, что банкам приходится работать в условиях воздействия постоянно
обновляющихся методов и технологий противоправной деятельности, в том числе основанных
на использовании средств коммуникации и информационных технологий.
информация 17
Примером может служить проблема обеспечения безопасности систем дистанционного
банковского обслуживания (ДБО), особенностью которой является то, что нападение осуществляется не на один банк, а через цепочку
кредитных организаций, поскольку данный вид
хищений основан на возможности дистанционного перевода средств клиента из его банка. В
связи с этим банку-плательщику практически
невозможно противостоять этим действиям в
одиночку. Однако осуществление необходимого
взаимодействия банков как между собой, так и
с правоохранительными органами сталкивается
с рядом правовых проблем, в том числе и тем,
что противодействие киберпреступности силами
МВД России и ФСБ России строго регламентировано законодательством Российской Федерации,
которое в настоящее время не вполне учитывает особенности противоправных действий с использованием современных информационных
технологий.
Опыт зарубежных стран, также сталкивающихся с подобными проблемами, показывает, что
эффективное противодействие киберугрозам
возможно лишь с помощью государственных центров реагирования на компьютерные инциденты,
координирующих противодействие кибератакам,
в том числе в банковской сфере. Основными
функциями центров являются:

анализ и прогнозирование рисков и проблемных ситуаций, связанных с информационнотелекоммуникационными технологиями, применяемыми в организациях банковской системы
Российской Федерации;
 организационная и методическая помощь
в локализации и расследовании инцидентов,
включая взаимодействие с правоохранительными органами и пр.
«Из выступления Олега Вячеславовича Крылова можно сделать вывод, что в этом вопросе Банк
России на нашей стороне, и, мы надеемся, что
регулятор возьмет на себя инициативу по организации такого центра», – отметил В.В.Шипилов.
С докладами на пленарном заседании форума также выступили депутат Государственной
думы Российской Федерации, заместитель председателя Комитета по экономической политике,
инновационному развитию и предпринимательству В.В.Климов, директор Департамента национальной платежной системы Банка России
Т.К.Батырев и другие.
В рамках Форума прошли несколько тематических заседаний и круглый стол.
Пресс-служба
Ассоциации российских банков 
18 информация
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Олег Крылов:
«Я вижу востребованность
проблематики,
обсуждаемой на форуме»
Н
ачальник Главного
управления безопасности
и защиты информации
Банка России Олег
Вячеславович Крылов
поделился своими
впечатлениями от форума.
– Олег Вячеславович, хотелось бы традиционно узнать Ваши впечатления от
проходящего форума.
– В предыдущем интервью для вашего
издания я говорил, что изначально достаточно критически смотрел на него. Теперь
же я укрепился в понимании того, что мероприятие это достаточно нужное. Руководство Банка России, понимая важность и
нужность этого мероприятия, поддержало
форум, направив сюда очень представительную делегацию, состоящую из руководителей трех подразделений Банка России
[Главное управление безопасности и защи-
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
ты информации, Департамент национальной платежной системы, Департамент информатизации и телекоммуникаций – ред.]
и представителей других служб. Я вижу востребованность проблематики, обсуждаемой
на форуме, в настоящее время. То, что мы
хотим обсудить, весьма интересно не только нам, но и людям, которые сюда приехали.
Здесь присутствуют более 60-ти крупнейших
банков России, операторы, которые работают
в секторе информационной безопасности.
– В предыдущем интервью Вы говорили о том, что 2012 год был достаточно
сложным со многих точек зрения. А какова Ваша оценка 2013-го года? Удалось ли
сделать то, что планировали?
– Действительно, прошедший год оказался
годом новых вызовов, в первую очередь, с
точки зрения киберпреступлений, с точки зрения новых атак, в том числе и на сайт Банка
России. Этот год оказался сложным ещё и по
причине структурных изменений и кадровых
изменений, которые происходят в руководстве Банка России.
И, тем не менее, я должен сказать о том,
что это год очень позитивный. Во-первых, те
изменения, которые в структуре банка происходят, абсолютно понятны, правильно воспринимаются и являются необходимостью,
которая в целом на сегодняшний день давно
назрела. И в этой связи я хочу сказать, что
работа в условиях этих изменений становится более продуктивной и эффективной, более того, интересной, и я рассчитываю, что в
дальнейшем это сохранится. А во-вторых, я
считаю, что прошедший год ещё раз показал
жизнеспособность системы безопасности не
только информационной, но и вообще системы безопасности, выстроенной в системе
Банка России, и показал нам новые ориентиры на ближайшие годы.
– В своем выступлении Вы отметили,
что фиксируется почти 2500 кибератак
на банки каждый месяц. Они показывают
какие-то изъяны, существующие в системе информационной безопасности?
– Руководство Банка России полностью понимает серьезность проблемы, и я надеюсь,
что мы сумеем решить этот вопрос. Я не хотел бы сейчас раньше времени предвосхищать решения, которые могут быть приняты,
но мы постоянно ищем пути решения этой
проблемы, выстраивая противодействие этому проявившемуся вектору киберпреступности. Дорогу осилит идущий, у нас есть серьезные проработки, как мы будем решать
эту проблему.
информация 19
– По Вашим прогнозам, 2014-й год будет
непростым?
– Как и все остальные годы.
– …в том числе, учитывая оптимизацию
структуры Банка России, с точки зрения
информационной безопасности в территориях?
– Вы знаете, это интересный вопрос. Мы
сейчас очень плотно работаем с представителями Центрального федерального округа,
с южными и северо-западными регионами.
Мне кажется, руководству Банка России удалось грамотно и взвешенно соблюсти тот баланс, который был. Я честно Вам скажу, что
безопасность в результате соответствующих
реорганизаций никак не пострадала, более
того, может быть, в силу перестроечных грамотных шагов она укрепилась, более сконцентрировалась. Главное, что нам удалось
сохранить функционал, нам удалось сохранить наиболее ценные кадры, и это особенно
важно.
– Планируется ли в связи с этим изменение модели информационной безопасности Банка России применительно к территориям?
– В любом случае нам потребуются какието изменения. Мы планируем проработки таких моделей и по отношению к территориям.
– Спасибо большое, Олег Вячеславович!
Интервью взял Шамиль Аминов,
начальник Управления делами
Национального банка
Республики Башкортостан
Комментарий Управления платежных
систем и расчетов Национального банка
Республики Башкортостан:
Представителями Департамента национальной
платежной системы Банка России отмечено о
планируемых работах в целях усиления мер по
обеспечению защиты информации при переводе денежных средств по внесению требований в
Положение Банка России №382-П от 09.06.2012.
«О требованиях по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных
средств и о порядке осуществления Банком
России контроля за соблюдением требований и
обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств», предпологающих предъявление к операторам по переводу
денежных средств дополнительных требований
при использовании банкоматов и терминалов,
интернет-банкинга, мобильного банкинга и платежных карт (оснащение карт микропроцессорами).
20
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
2014
в национальном банке
20 – 22 марта 2014 года
в Уфе прошла юбилейная
X научно-практическая
конференция
БАНКИ. ПРОЦЕССЫ.
СТАНДАРТЫ. КАЧЕСТВО
Президиум конференции (слева направо): председатель Ассоциации кредитных и финансовых организаций
Республики Башкортостан А.С. Зубаиров, председатель Национального банка Республики Башкортостан Банка России
М.Д.Кашапов, президент Ассоциации российских банков Г.А.Тосунян, заместитель Председателя Банка России –
руководитель Главной инспекции Банка России В.А.Сафронов, первый заместитель
Премьер-министра Правительства Республики Башкортостан Р.Х. Марданов.
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
в национальном банке 21
Н
аучно-практическая конференция
«Банки. Процессы. Стандарты.
Качество» проводится ежегодно на базе Национального банка
Республики Башкортостан Центрального банка Российской Федерации (Банка
России) в г.Уфе Ассоциацией российских банков,
Ассоциацией кредитных и финансовых организаций Республики Башкортостан, Финансовым
университетом при Правительстве Российской
Федерации и Башкирским государственным
университетом и является основной площадкой
по обсуждению стандартов качества банковской
деятельности.
По итогам предыдущих конференций банковским сообществом утверждены и актуализированы основные документы, определяющие
концептуальные и методологические подходы
к разработке стандартов банковских процессов
и продуктов, цели и задачи процесса стандартизации, и 15 стандартов по ключевым банковским процессам, в настоящее время в стадии
разработки находятся еще 6 стандартов.
В рамках юбилейной X научно-практической
конференции состоялись пленарное заседание,
где речь шла об актуальных задачах повышения качества банковской деятельности с учетом
стратегической перспективы, заседание Президиума Всероссийского совета региональных
банковских объединений, работа двух секций и
круглого стола Саморегулируемой (некоммерческой) организации «Национальная ассоциация участников фондового рынка» (НАУФОР).
В центре внимания первой секции – «Стандартизация качества деятельности кредитных
и финансовых организаций» – были проблемы
создания и внедрения стандартизированных
подходов к кредитованию субъектов малого и
среднего предпринимательства, реструктуризации задолженности физлиц, стандарты качества
вкладов и вопросы саморегулирования деятельности кредитных и финансовых организаций.
Кроме того, ее участники обсудили методологические подходы и лучшие практики создания
отечественных стандартов банковской деятель-
ности, новые направления разработки стандартов, регламентирующих взаимоотношения с потребителями банковских и финансовых услуг,
детали использования передовых международных практик. Доклады второй секции – «Стандарты взаимодействия банков и региональных
органов власти» – были посвящены инструментам финансирования рынка жилья, актуальным
направлениям развития ипотечного жилищного
кредитования и развитию мер государственной
поддержки его стимулирования.
В работе конференции приняли участие представители банковских ассоциаций, Банка России,
органов государственной власти, общественных организаций, руководители и специалисты
кредитных организаций, разрабатывающих и
внедряющих в свою деятельность стандарты
качества, а также представители консалтинговых и информационно-технологических компаний, предлагающих практические инструменты
к внедрению процессного подхода в управлении
кредитными организациями, ученые и преподаватели.
В числе участников – президент Ассоциации
российских банков Г.А.Тосунян, заместитель
Председателя Банка России – руководитель
Главной инспекции Банка России В.А.Сафронов,
начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой
доступности Банка России М.В.Мамута, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков А.И.Милюков, финансовый омбудсмен П.А.Медведев, председатель правления
НАУФОР А.В.Тимофеев, первый заместитель
Премьер-министра Правительства Республики
Башкортостан Р.Х. Марданов.
Генеральный партнер конференции – ОАО
АКБ «Башкомснаббанк». Партнеры конференции – Межбанковский национальный центр реструктуризации «Доверие», ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ», ОАО «Сбербанк России»,
ОАО «УРАЛСИБ», ОАКБ «ХАМКОРБАНК» (Узбекистан), ОАО КБ «ЮНИСТРИМ».
Материалы конференции
размещены на сайте http://npk.akorb.ru.
Оргкомитет конференции
22 актуальное интервью
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
актуальное интервью
Рустэм Марданов:
«Стандарты – один
из способов повышения
качества банковских
продуктов и услуг»
2014
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
П
убликуем интервью с Первым заместителем Премьерминистра
Правительства
Республики
Башкортостан
(председателем Национального банка Республики Башкортостан в
2001-2013 годах) Р.Х.Мардановым, подготовленное в преддверии конференции для
отраслевых средств массовой информации.
– Рустэм Хабибович, в Х юбилейной
конференции по стандартам Вы принимаете участие в другом качестве, нежели
в прошлые годы. Расскажите, пожалуйста, как уже с позиции вице-премьера
Вы оцениваете значимость этого мероприятия?
– Данная конференция уже много лет собирает ведущих специалистов банковского сообщества и за время своей работы
актуальное интервью 23
зарекомендовала себя как авторитетная
экспертная площадка по обсуждению актуальных направлений развития кредитнофинансовой сферы страны.
Сегодня одним из вызовов, стоящих перед нашей республикой и другими регионами России, является необходимость поиска
внебюджетных источников финансирования программ социально-экономического
развития. Одним из эффективных ответов
на данный вызов видится в использовании возможностей банковского сектора. В
этой связи мы ожидаем от банков более
активного участия в решении социальноэкономических задач, в кредитовании инвестиционных проектов в сфере жилищного
строительства,
жилищно-коммунального
хозяйства, а также предприятий малого и среднего бизнеса. Банки могли бы
играть более значимую роль в проектах
государственно-частного партнерства, реформировании государственных предпри-
24 актуальное интервью
ятий и учреждений социальной сферы. И,
конечно, в самом пристальном рассмотрении нуждаются вопросы повышения качества взаимоотношений кредитных организаций с потребителями банковских услуг,
обеспечения большей доступности и прозрачности банковских продуктов для населения, прежде всего, ипотечных и потребительских кредитов, вкладов.
Рассчитываю, что результаты дискуссий
будут способствовать решению этих важнейших задач, послужат дальнейшему развитию банковского дела в интересах экономики республики и ее граждан.
– Одна из секций обозначена как «Стандарты взаимодействия банков и региональных органов власти». Она будет
действовать впервые? Кто стал её инициатором?
– Вопрос эффективного взаимодействия участников программ социальноэкономического развития регионов стал
одним из главных предметов дискуссий в
рамках XII и XIII Всероссийских банковских
форумов, состоявшихся в сентябре 2012
г. и августе 2013 г. в Нижнем Новгороде,
организованных Ассоциацией российских
банков. Участники прошедших форумов
выразили мнение о целесообразности подготовки системы стандартов организации
взаимодействия органов государственной
власти, финансовой системы и реального
сектора экономики по основным сферам,
определяющим экономическое развитие
региона (например: инвестиционное развитие региона, развитие инфраструктуры
индустриальных парков и технопарков,
комплексное развитие территорий для целей массового строительства жилья экономического класса и др.).
Мы также разделяем данную точку зрения. Учитывая интерес к теме со стороны
банковского сообщества и представителей
органов власти, в 2013 году на 9-ой НПК
организаторами конференции была сформирована отдельная секция, посвященная
этим вопросам.
Состоявшиеся дискуссии показали, что
такое решение было целесообразным.
На обсуждение участникам конференции
были предложены новые подходы к разработке стандартов взаимодействия органов
государственной власти, банковского и ре-
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
ального секторов экономики. Были сформулированы организационные принципы
формирования стандарта нового типа –
Стандарта взаимодействия.
Мы считаем, что обобщение передового опыта в виде подготовки рекомендаций
к основным участникам взаимодействия,
а затем оформление результатов в форме стандартов позволят сформировать
базу для реализации долгосрочных и масштабных преобразований в социальноэкономической сфере субъектов Российской Федерации.
– Кто будет принимать участие в секции «Стандарты взаимодействия банков
и региональных органов власти». Какие
основные задачи должны быть решены,
какие вопросы поставлены?
– В этом году планируется обсудить вопросы стандартизации финансирования
жилищного строительства с участием руководителей и представителей органов
власти, федеральных и региональных банков – лидеров ипотечного кредитования,
инвестиционно-строительных фондов и
компаний. Особое внимание планируется
уделить новым подходам к формированию накопительных механизмов в сфере
жилищного кредитования. Ожидается, что
своим опытом поделятся строительносберегательные институты, а также организаторы программ «накопительной ипотеки»
из Краснодарского края, Республики Башкортостан, Республики Татарстан и других
регионов Российской Федерации.
– ГЧП можно поставить на «рельсы
стандартов»? Оно может получить от
этого импульс для ускорения?
– Действительно, на данный момент формат ГЧП как в республике, так и в целом по
стране, пока недостаточно развит. Развитию ГЧП уделяется много внимания, вместе
с тем регламентирование различных форм
ГЧП большим количеством нормативных
правовых актов, разнообразие региональных законов о ГЧП при отсутствии принятого федерального закона приводят к тому,
что в регионах под видом ГЧП нередко реализуются различные суррогатные формы,
зачастую не содержащие в себе реального
совместного участия государства и частного бизнеса в реализации проектов.
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Действующее законодательство допускает различные варианты реализации проектов ГЧП. Это может быть создание смешанных предприятий акционерного типа
при долевом участии частных инвесторов
и государства; реализация концессионного
проекта; наконец, это может быть и неконцессионная форма, реализуемая в соответствии с нормами Гражданского кодекса
Российской Федерации и регионального
законодательства в области ГЧП. У каждой
из этих форм есть свои преимущества, но
есть и нюансы, несущие в себе существенные риски.
Поэтому, на наш взгляд, все стороны проекта ГЧП должны руководствоваться едиными подходами в целях недопущения его
хаотичной и разрозненной реализации. Такие подходы могут быть сформулированы
в форме некого набора рекомендаций или
стандартов.
В качестве примера, характеризующего
успешный опыт формализации требований
к участникам регионального инвестиционного процесса можно привести Стандарт
деятельности органов исполнительной
власти субъекта Российской Федерации по
обеспечению благоприятного инвестиционного климата, разработанного автономной
некоммерческой организацией “Агентство
стратегических инициатив по продвижению новых проектов” (АСИ), в реализации
которого принимает и Республика Башкортостан.
– Какие пути есть для того, чтобы
снизить негативное влияние на сферу
кредитования и объем просроченной
задолженности в секторе малого и среднего бизнеса? Ведется ли речь о разработке подходов к организации рефинансирования и секьюритизации кредитов
субъектам малого и среднего бизнеса?
– Одним из способов снижения влияния
отдельных негативных аспектов, возникающих в сфере кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, в целом на сферу
кредитования и объем просроченной задолженности является повышение качества кредитов, предоставляемых субъектам малого и среднего бизнеса. В качестве
инструмента реализации данной задачи,
на наш взгляд, можно рассматривать Стандарты кредитования клиентов сегмента
актуальное интервью 25
малого и среднего предпринимательства
(далее – Стандарты), которые в настоящее
время разрабатываются Ассоциацией российских банков. Данные стандарты определяют единые стандартизированные подходы к качеству кредитов субъектам малого
и среднего предпринимательства (далее
– МСП) и качеству организации в банках
процесса их кредитования с тем, чтобы
продукт, созданный по единым стандартам,
максимально учитывал потребности клиентов и позволял однозначно оценить риски,
которые он несет для банков.
Для разработки Стандартов была создана специальная рабочая группа, в состав которой вошли представители кредитных организаций – лидеров на рынке
кредитования МСП. Руководителем рабочей группы был определен представитель
ОАО «Российский Банк поддержки малого
и среднего предпринимательства» (ОАО
«МПС Банк»), основными разработчиками
Стандартов стали специалисты «НОМОСБАНК» (ОАО), ОАО «Инвесткапиталбанк»,
консалтинговой организации «ДЕЛОЙТ».
В настоящее время работа над разработкой Стандартов находится в завершающей
стадии. Помимо раскрытия вопросов по
организации процесса кредитования субъектов МСП, в документе должны найти отражение стандарты кредитных и обеспечительных договоров, а также выработаны
подходы к определению методики оценки
финансового состояния заемщиков – субъектов МСП.
При этом Банк России рассматривает
возможность рефинансирования кредитов
субъектам МСП, которые предоставлены
по единым стандартизированным подходам. Подразумевается, что применение
Стандартов позволит обеспечить высокое
качество кредитов субъектам МСП и низкий
процент просроченной задолженности, что,
в свою очередь, обеспечит возможность
включения прав требований по кредитам
субъектам МСП, предоставленным по единым стандартизированным подходам, в состав активов, принимаемых в качестве обеспечения по кредитам Банка России.
Другим направлением использования
Стандартов является возможность секьюритизации кредитов, предоставленных клиентам МСП в соответствии со Стандартами. В мире такая практика существует. Так,
26 актуальное интервью
например, в Германии существует стандарт
секьюритизации сделок, определяющий в
том числе, какие кредиты могут быть переданы в покрытие выпускаемых ценных бумаг, и Бундесбанком определяются, какие
ценные бумаги, выпущенные в соответствии
со стандартом секьюритизации, могут быть
использованы кредитными организациями
для получения ликвидности в центральном
банке.
Таким образом, Стандарты, по-нашему
мнению, могут стать одним из способов
повышения качества кредитов субъектам
МСП, что позволит в дальнейшем и рефинансировать, и секьюритизировать кредиты
субъектам МСП, предоставленные по стандартизированным подходам.
– Строительство жилья является одним из приоритетов региональной политики. Как вы оцениваете резервы в этой
сфере и как именно должна сказаться
разработка стандарта деятельности по
формированию и развитию ипотечнонакопительной системы?
Как вы знаете, «майскими» Указами Президента Российской Федерации поставлена
задача снижения показателя превышения
среднего уровня процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту (в рублях) по
отношению к индексу потребительских цен
до уровня не более 2,2 процентного пункта,
а также снижении стоимости одного квадратного метра жилья на 20% путем увеличения
объема ввода в эксплуатацию жилья экономического класса.
Изучение опыта работы строительносберегательных учреждений Германии,
Австрии, Чехии, Словакии, Венгрии, Казахстана и других стран, а также мониторинг
развития социально-ориентированных жилищных программ, ипотечно-накопительных
и строительно-сберегательных проектов
в различных регионах России показывают, что ипотека, основанная на принципах
ипотечно-накопительной системы, позволяет приобрести жилье значительной части
населения с невысокими доходами; стимулирует развитие строительной отрасли (а
значит, и смежных отраслей); способствует
формированию у массы населения большей
склонности к долгосрочным сбережениям, а
также навыков ответственного долгового поведения.
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Следует отметить, что для полноценного
развития ипотечно-накопительной системы
требуется формирование соответствующей
нормативно-правовой базы на федеральном
уровне. Практика показывает, что развитие
данных механизмов идет, как правило, «снизу вверх» – от региональных экспериментов
через обобщение и систематизацию опыта к
формированию юридической и организационной платформы на федеральном уровне.
Все это придает вопросу выработки подходов к стандартизации, а затем и формированию самих стандартов продуктов ипотечнонакопительной системы особую актуальность уже на этапе реализации пилотных
проектов. При этом наибольшие усилия
должны быть сосредоточены на выработке
единых подходов в осуществлении отдельными региональными администрациями и
банками своих пилотных проектов. Основные риски здесь могут быть связаны с ошибками в модельных расчетах тех или иных
проектов, недостаточной компетентностью
менеджмента банков-операторов в вопросах управления ликвидностью при обслуживании продуктов ипотечно-накопительной
системы, недостаточным притоком физических лиц в программу вследствие недостаточной информационной поддержки проекта
и рядом других.
Таким образом, разрозненный региональный опыт делает актуальным вопрос его
обобщения с целью выработки стандартизированных подходов и максимальной формализации деятельности органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, региональных финансовых систем и
реального сектора экономики.
– Недавно вы сказали, что объем экономической активности на территории республики не позволяет успешно решать
те задачи, которые стоят перед обществом. Что необходимо сделать что бы
изменить ситуацию? Какую роль должны
сыграть кредитные учреждения?
– В первую очередь необходимо последовательно улучшать условия для повышения
инвестиционной активности субъектов экономики. Мы должны понимать, что развитие
республики сопряжено в первую очередь с
созданием новых предприятий. Новое строительство и модернизация производств позволяет создавать новые рабочие места и
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
обеспечивать рост бюджета республики.
В республике, на мой взгляд, успешно
действует инвестиционный пакет мер, который нами сформулирован и законодательно оформлен. Компании в зависимости от
размера инвестиций могут рассчитывать на
освобождение от налога на имущество, части налога на прибыль – до 13,5%. Работает
институт инвестиционных уполномоченных в
муниципалитетах, система оформления документов по принципу одного окна. Действует специальная комиссия по рассмотрению
приоритетных инвестиционных проектов,
в составе которой работают, в том числе,
представители кредитных организаций.
Очевидно, что приход инвесторов – это
длительный процесс. Поэтому наша задача
максимально эффективно применять принятый набор инструментов и, безусловно, в
этом процессе мы рассчитываем на квалифицированную помощь со стороны кредитных организаций. Ведь для успешной реализации любого инвестиционного проекта на
всех его стадиях необходим широкий набор
банковских и финансовых инструментов,
продуктов соответствующего качества.
– В каком направлении и когда именно
будет трансформирована стратегия развития банковского сектора на период до
2015 года?
– Уровень развития банковского сектора
Республики Башкортостан в настоящее время можно охарактеризовать как достаточно
высокий. По объему кредитных вложений в
экономику банковский сектор занимает 3 место в ПФО и 13 место по РФ, по кредитам,
предоставленным физическим лицам – 1
место в ПФО и 10 место по РФ, по вкладам
физических лиц – 3 место в ПФО и 13 место
по РФ, по количеству банковских карт – 1
место по ПФО и 5 место по РФ.
Вместе с тем относительные показатели
обеспеченности экономики республики пока
отстают от среднероссийских значений. В
соседних регионах мы видим более серьезные масштабы участия кредитных организаций в развитии экономики.
Поэтому нам необходимо создавать дополнительные условия для улучшения взаимодействия кредитных организаций и экономики республики. Важным инструментом взаимодействия являются соглашения с кредитными организациями, позволяющие согла-
актуальное интервью 27
совывать индивидуальные цели бизнеса с
решением общих социально-экономических
задач. Такие соглашения заключены с крупнейшими банками и уже приносит свои
плоды. Мы рассчитываем также на более
активную роль региональных кредитных организаций, ведь за ними стоят узнаваемые
в республике бренды, многолетний опыт работы в регионе, хорошее знание свих клиентов и их потребностей. Но для существенного роста региональных банков им нужна
проработка стратегии развития на основе
перспективных, востребованных продуктов
и привлечение инвестиций в капитал.
В настоящее время правительство разрабатывает обновленную стратегию социальноэкономического развития республики, в которой будут обозначены приоритеты развития, а также прогнозные параметры потребности экономики в банковских услугах. Они
и будут ориентирами в каких направлениях
и масштабах необходимо активизировать
деятельность кредитных организаций.
28 актуальное интервью
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Марат Кашапов:
«Конференция нацелена
на решение злободневных
проблем банковской
деятельности»
2014
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
С
егодняшний диалог с председателем Национального
банка Республики Башкортостан Банка России
М.Д.Кашаповым.
– Марат Данилович, проведение Юбилейной X научно-практической конференции
«Банки. Процессы. Стандарты. Качество»,
несомненно, свидетельствует об успешной
работе этой аналитической и дискуссионной
площадки. Что, на Ваш взгляд, является фактором долгожительством форума?
– Конференция «Банки. Процессы. Стандарты.
Качества», которая ежегодно проводится в Уфе,
за десять лет своего существования зарекомендовала себя как единственная в России специализированная конференция, посвященная
вопросам повышения качества банковской деятельности и обсуждению стандартов качества
банковской деятельности. Участие в конференции руководителей субъектов Российской Федерации, Банка России, Ассоциации российских
банков (АРБ), крупнейших российских банков,
известных специалистов в области управления
качеством, а также рассмотрение на каждой
актуальное интервью 29
конференции актуальных для банковского сектора вызовов и новых проектов стандартов качества банковской деятельности обеспечивают
постоянный повышенный интерес к этому мероприятию. И поэтому мы ежегодно фиксируем
большое количество участников из различных
регионов России, иностранных участников, а количество выступлений в программе приходится
даже ограничивать.
Важным фактором долгожительства конференции является авторитет основных организаторов
конференции: Банка России, Ассоциации российских банков, Ассоциации кредитных и финансовых организаций Республики Башкортостан
В то же время главное – это постоянная нацеленность конференции на решение злободневных проблем банковской деятельности через
призму качества, что предполагает работу по
повышению удовлетворенности всех заинтересованных сторон: банков, их клиентов, различных регуляторов, региональных органов власти.
Каждая из сторон имеет свои интересы и ищет
пути решения своих задач во взаимодействии
с другими. Конференция и служит такой живой
площадкой взаимодействия и совместного поиска оптимального качества.
30 актуальное интервью
– В чем суть стандартов и почему они привлекают внимание банковского сообщества?
– Стандарты качества банковской деятельности, разрабатываемые АРБ, построены на той же
методологической основе, что и стандарты серии
ISO. Ключевые элементы методологии международных стандартов (ориентация на потребителей,
процессный подход, сосредоточение на фактах,
непрерывное улучшение, вовлечение сотрудников) прямо учитываются, при разработке банковских стандартов. В то же время, в отличие от
документов ISO, СКБД изначально призваны учитывать особые требования к отдельным сторонам
деятельности банковских учреждений, которые
вытекают из особенностей банковского бизнеса и
соответствующих им специфических требований
нормативных документов, принятых органом банковского регулирования и надзора.
Согласно методологии, принятой участниками
процесса, стандарты АРБ включают стандарты
двух видов: стандарты банковских процессов и
стандарты банковских продуктов.
Стандарты банковских процессов АРБ (в т.ч.
бизнес-процессов и процессов управления), отражают состояние лучшей банковской практики
и представляют собой инструмент для оценки
качества деятельности кредитных организаций
всеми заинтересованными сторонами и, прежде
всего, внутри банка, т.е., являются в первую очередь инструментом для самооценки и самосовершенствования. Также, учитывая, что стандарты
процессов АРБ регламентируют каждый процесс
с учетом требований, направленных на предупреждение или ограничение операционных рисков
в процессе, они могут рассматриваться и как инструмент управления операционным риском.
Стандарты банковских продуктов АРБ по своему замыслу предназначены, прежде всего, для
того, чтобы задавать для конкретных банковских
продуктов оптимальные значения их свойств с
учетом потребностей всех заинтересованных
сторон. Кроме того, их применение должно облегчить определение рыночной стоимости стандартизированных банковских активов на рынке с
целью получения финансирования под них. Они
же призваны повысить эффективность управления рисками за счет того, что стандарты продуктов более точно определяют цели деятельности
в разрезе каждого процесса, а значит и качество
активов, и их рискованность.
– Цель конференции – содействие процессу
повышения качества банковской деятельности, обобщение передового опыта в области
организации работы банков, разработка и обсуждение стандартов качества банковской деятельности. К чему пришли за 10 лет работы?
– В 2004 году российское банковское сообщество по инициативе АРБ приняло решение пред-
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
принять системные шаги по улучшению качества
банковской деятельности на основе стандартов.
Предпосылками для принятия этого решения послужили накопившиеся проблемы в деятельности банковского сектора Российской Федерации,
препятствующие его развитию и способствующие возникновению кризисных ситуаций, а также
новые концептуальные идеи о качестве деятельности кредитных организаций и способах его достижения, изложенные в публикациях и текстах
выступлений А.А. Козлова, бывшего тогда первым заместителем председателя Банка России.
В целях координации усилий банковского сообщества по разработке стандартов в 2005 году
был создан Координационный комитет АРБ по
стандартам качества банковской деятельности. За время его существования в него входили представители крупнейших федеральных и
региональных российских банков, банковских
ассоциаций, Банка России, консалтинговых,
рейтинговых, ИТ-компаний, научных и высших
учебных заведений, и прочих заинтересованных
организаций. Среди банков наиболее активными
стали представители ОАО «АЛЬФА-БАНК», ОАО
«МДМ Банк», ОАО «Банк Москвы», АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО), ОАО «УРАЛСИБ», ОАО «МСП
Банк», «НОМОС-БАНК» (ОАО), АКБ «НОВИКОМБАНК» (ЗАО), ЗАО «ДжиИ Мани Банк», ОАО
«Банк 24.ру», ОАО КБ «Эллипс банк». Не менее
весомый вклад внесли и представители других
организаций, заинтересованных в повышении
качества банковской деятельности в России:
Всероссийской организации качества, Центра
корпоративного развития Ассоциации независимых директоров, Международной финансовой корпорации, Финансового университета при
Правительстве Российской Федерации, высших
учебных заведений Башкортостана и других.
Цели, задачи и этапы начатого процесса стандартизации были определены в Концепции
стандартизации банковской деятельности в Российской Федерации, утвержденной Советом АРБ
в июле 2007 года. Улучшение качества банковской деятельности с использованием стандартов
предполагалось осуществлять в несколько этапов.
На первом этапе было важно обобщить передовую практику организации банковской деятельности в тех или иных банках, сделать её доступной для максимального числа участников,
способствовать тому, чтобы банки на систематической основе приступили к совершенствованию
своей деятельности на основе этой передовой
практики. Поэтому основными целями I этапа
стандартизации, поставленными в Концепции,
были разработка стандартов качества банковской деятельности по основным банковским процессам и опытное внедрение стандартов в ряде
пилотных банков.
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Цели и задачи первого этапа стандартизации
качества были успешно реализованы. За прошедший период участниками процесса было
разработано и рекомендовано для применения
кредитным организациям 17 документов, в том
числе 3 методологических документа, определяющих концептуальные подходы к разработке
стандартов банковских процессов и продуктов,
и 14 стандартов по ключевым банковским процессам управления. Все стандарты и документы,
подготовленные АРБ, опубликованы и доступны
на сайте АРБ в сети Интернет в разделе Комитета АРБ1. Все утвержденные стандарты и проекты
стандартов проходили публичное обсуждение на
научно-практической конференции «Банки. Процессы. Стандарты. Качество» в г.Уфе, которая с
2003 года проводится АРБ совместно с Ассоциацией кредитных организаций Республики Башкортостан при поддержке Банка России.
Однако процесс стандартизации не стал массовым из-за следующих особенностей его реализации.
Процесс разработки был организован АРБ на
общественных началах, когда основной движущей силой было желание профессионалов в
соответствующей среде обменяться соображениями о том, как улучшить деятельность, что
представляет собой улучшение (куда движется
основной тренд), потребность в обмене мнениями по наиболее актуальным проблемам.
Разработанные и рекомендованные кредитным организациям стандарты качества применялись ими преимущественно для саморазвития,
т.е. для самостоятельного улучшения деятельности на основе обобщенной в стандартах лучшей
практики в соответствующих сферах. Пробное
внедрение разработанных и утвержденных стандартов проходило исключительно по принципу
добровольности. С учетом этого в опытной апробации стандартов приняли участие лишь наиболее заинтересованные кредитные организации,
в которых руководители осознавали, что самосовершенствование деятельности, производимое
с применением стандартов, позволяет осуществить переход к лучшей, передовой практике и
за счет этого улучшить финансовые показатели
деятельности и обеспечить конкурентоспособность кредитной организации в будущем.
По итогам прошедшего десятилетнего периода
стандартизации качества банковской деятельности, можно отметить, сделаны следующие главные достижения.
Во-первых, выбранный подход к повышению
качества банковской деятельности является жизнеспособным, т.к. участники процесса под эгидой
АРБ смогли организовать процесс разработки и
внедрения стандартов качества. При этом в процесс стандартизации вовлечен широкий круг за1 См. в разделе указанного комитета
(http://www.arb.ru/site/comitets/?comcode=32)
актуальное интервью 31
интересованных специалистов, разделяющих
этот подход.
Во-вторых, определена и закреплена в документах методология стандартизации качества
банковской деятельности, в т.ч. определены требования к содержанию и оформлению стандартов качества банковских процессов и продуктов,
установлены процедуры разработки и внедрения
стандартов, проведения сертификации и аудита
по стандартам качества.
В-третьих, в рамках АРБ создан рабочий механизм, центром которого является Комитет АРБ,
организующий процесс разработки и внедрения
стандартов. В результате были разработаны
стандарты по наиболее актуальным банковским
процессам, соответствующие нормативным требованиям и лучшей банковской практике на момент их разработки.
В-четвертых, проведено пилотное применение
разработанных стандартов качества банковской
деятельности в ряде кредитных организаций и
по его итогам достигнуто улучшение результатов
внутренних банковских процессов.
В-пятых, на базе ежегодно проводимой в Уфе
научно-практической конференции «Банки. Процессы. Стандарты. Качество» сформирована
специализированная площадка для публичного
обсуждения актуальных проблем в области качества банковской деятельности, проектов разработанных стандартов, результатов их внедрения
в российских банках.
– Имеется ли какая-либо статистика, обратная связь о применении в жизни банками 14ти утвержденных стандартов и методологических документов?
– Действующая процедура внедрения утвержденных АРБ стандартов, определенная в документе «Концепция стандартизации качества
банковской деятельности в Российской Федерации» и более подробно в методологическом
стандарте «Стандарты качества банковской деятельности. Основные положения и требования»,
предусматривает исключительно добровольное
применение утвержденных стандартов в практической деятельности. При этом первым делом
предусмотрено проведение самооценки деятельности и определение так называемого текущего
«уровня зрелости», а вторым этапом проводится разработка внутренних документов банка на
основе положений стандарта. После разработки
и начала действия внутренних документов Банк
может декларировать о соответствии его процессов или продуктов требованиям стандарта.
Тем самым, на данный момент получение обратной связи от банков, внедряющих стандарты,
не предусмотрено. Но многие банки, применившие утвержденные стандарты для совершенствования своей деятельности, в инициативном
порядке рассказывают о своем опыте на кон-
32 актуальное интервью
ференции «Банки. Процессы. Стандарты. Качества». Например, на 8-й конференции опытом
применения Стандарта качества организации
работы по управлению бизнес-процессами в
кредитных организациях делился один из руководителей АКБ “НОВИКОМБАНК” (ЗАО), на 9-й
конференции о своем опыте адаптации Стандарта качества управления взаимоотношениями с потребителями банковских услуг выступал
представитель АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО), а на
предстоящей 10-й конференции о своем опыте
внедрения ряда утвержденных стандартов АРБ
расскажет иностранный участник – представитель ОАКБ «ХАМКОРБАНК» (Узбекистан).
– Степень участия региональных банков в
подготовке стандартов?
– Региональные банки принимали самое живое
участие в разработке стандартов с самого начала процесса стандартизации. Представители региональных банков входят в Координационный
комитет АРБ по стандартам качества банковской
деятельности, а также входили в большинство
рабочих групп, которые разрабатывали утвержденные стандарты АРБ. Более того, некоторые
стандарты были разработаны как раз по инициативе региональных банков. Например, Стандарт
качества управления персоналом в банке был
в основном подготовлен сотрудниками «Банк
24.ру» (ОАО) (г. Екатеринбург), а в подготовку
проекта Стандартов качества кредитования клиентов сегмента малого и среднего предпринимательства весомый вклад вносят представители
ОАО «ИнвестКапиталБанк» (г.Уфа).
Активное участие региональные банки принимали и в проводимых АРБ самооценках по
утвержденным стандартам и проектам стандартов. От них были получены ценные замечания и
предложения по доработке стандартов.
Такие региональные банки, как ОАО «ИнвестКапиталБанк», ООО «ПромТрансБанк», ОАО
АКБ «Башкомснаббанк», ОАО «АФ Банк», наряду с крупными федеральными, неизменно оказывали поддержку конференции в качестве ее
официальных партнеров, спонсоров.
– Постоянная тема конференции, на которую и Вы писали статью, – это качество взаимоотношений с потребителями банковских и
финансовых услуг. В Банке России создана
служба по защите прав потребителей финансовых услуг. Финансовый омбудсмен Павел
Медведев возглавил Общественный совет
при АСВ, созданный в феврале т.г. для организации максимально открытого и прозрачного взаимодействия. Т.е. все понимают важность и нужность данной работы. Как, на каких принципах, с Вашей точки зрения, должна
выстраиваться работа любого юридического
лица с клиентами?
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
– Стандарт качества управления взаимоотношениями с потребителями банковских услуг был
один из первых стандартов, утвержденных Советом АРБ еще в 2006 году. И в нем была отражена лучшая практика работы банков с клиентами
на тот момент времени. В дополнение к этому
стандарту в 2012-2013 годах рабочей группой по
разработке этого стандарта была подготовлена
референтная модель, детализирующая практическое применение этого стандарта. В этой модели к тому же были учтены те нововведения,
которые появились в организации работы с клиентами с момента утверждения стандарта.
Вместе с тем, практика взаимоотношений с
клиентами продолжает совершенствоваться, а
значит еще есть к чему стремится. В частности,
при дальнейшей доработке стандарта АРБ был
бы полезным взаимообмен по обеспечению качества клиентского сервиса между кредитными и
некредитными финансовыми организациями.
Кроме того, различные аспекты взаимоотношений банков и потребителей уже обсуждались
на предыдущих конференциях и нашли свое отражение в недавно принятом Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)», в
Стандарте качества управления репутационным
риском в кредитных организациях и в стандартах
некоторых продуктов.
– Один из акцентов юбилейной конференции – обсуждение подходов к организации
деятельности кредитных и некредитных финансовых организаций. В связи с новым статусом Банка России как мегарегулятора на
финансовом рынке, не звучат ли предложения о смене названия форума, на «Финансовые организации» вместо «Банки»?
– Такое предложение пока не поступало. Но
мы считаем его перспективным, поскольку условия деятельности кредитных и некредитных финансовых организаций во многом схожи, а Банк
России уже начал предъявлять новые нормативные требования к финансовым организациям,
которые ранее действовали по отношению к кредитным организациям.
В то же время, тема стандартов деятельности
особенно актуальна именно для некредитных
финансовых организаций, учитывая то, что наряду с нормами государственного регулирования они также объединяются в саморегулируемые организации, а стандарты и могут служить
основой их саморегулирования.
– Есть ли «костяк» участников конференции? Кто они? Какие новые категории участников появляются? Какова доля региональных участников?
– Действительно, среди участников предстоящей конференции будут те, которые уже многократно участвовали и выступали на конферен-
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
ции. Это представители организаторов и партнеров конференции, это и постоянные члены
Координационного комитета АРБ по стандартам
качества банковской деятельности, и авторы
стандартов, и другие заинтересованные лица,
которых волнует качество банковской деятельности, которые не только умом, но и сердцем
болеют за повышение качества банковской деятельности.
Доля региональных участников всегда преобладала. И это неудивительно, поскольку конференция «Банки. Процессы. Стандарты. Качества» с самого начала проводилась в Республике Башкорстан, в г. Уфе. Местные банки, а также
банки из соседних с Республикой Башкортостан
регионов всегда принимали активное участие в
конференции.
– О резолюции прошлогодней конференции – все ли ее решения исполнены?
– Резолюция IX научно-практической конференции «Банки. Процессы. Стандарты. Качество» в основном исполнена. Так, в соответствии
с п. 2 решений подготовлена новая версия методологического стандарта «Стандарты качества
банковской деятельности. Основные положения
и требования», в которую дополнительно включены правила классификации и установления
связей банковских стандартов, общие методические подходы к оценке экономических эффектов
от внедрения стандартов для заинтересованных
сторон, а также требования к стандартам качества банковских продуктов, которые ранее были
изложены в отдельном документе «Концепция
стандарта качества банковского продукта». Также на основании принятых решений ведется
разработка новой версии проекта стандартов
качества кредитования клиентов сегмента малого и среднего предпринимательства, Стандарта
качества банковской деятельности по депозитным операциям, Стандарта качества вкладов
физических лиц и проект Стандарта деятельности по формированию и развитию ипотечнонакопительной системы в регионах Российской
Федерации. Подходы к стандартизации потребительского кредитования, которые мы обсуждали
на 9-й конференции в 2013 году, нашли, на наш
взгляд, отражение в новом Федеральном законе от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском
кредите (займе)». И, наконец, в соответствии с
последним пунктом резолюции уже традиционно в марте организована X научно-практическая
конференция «Банки. Процессы. Стандарты.
Качество». При этом ряд выступлений, включенных в программу конференции, также продиктован резолюцией предыдущей конференцией.
Например, выступление одного из постоянных
участников будет посвящено подходам к разработке стандарта качества интегрированного
актуальное интервью 33
управления рисками в кредитных организациях,
о потребности в разработке которого заявляли
участники предыдущих конференций.
Однако, необходимо заметить, что в части
решений резолюция скорее представляет руководство к действию, наметки в работе по стандартизации качества банковской деятельности
до следующей конференции. Но, как говорится,
«человек предполагает, а Бог располагает». Поэтому стопроцентное выполнение таких планов
в столь непростом и творческом деле достигнуть
не удается. Ко многим целям необходимо идти
еще много лет. Одной из таких целей видится создание системы добровольной сертификации по
стандартам качества банковской деятельности, к
реализации которой большая часть банковского
сообщества пока еще, похоже, не готова.
34
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
в национальном банке
В Национальном банке
состоялось годовое
совещание с руководителями
банковских и небанковских
финансовых организаций
республики
Синицына Елена Евгеньевна
Ведущий экономист
отдела по связям с общественностью
и информации Управления делами
Национального банка
Республики Башкортостан
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
в национальном банке 35
Президиум совещания (слева направо): председатель Ассоциации кредитных и финансовых организаций Республики
Башкортостан А.С. Зубаиров, председатель Национального банка Республики Башкортостан Банка России М.Д.Кашапов,
первый заместитель Премьер-министра Правительства Республики Башкортостан Р.Х. Марданов, у трибуны –
заместитель генерального директора ГК «Агентство по страхованию вкладов» А.Г. Мельников
28
февраля 2014 года в Национальном банке Республики Башкортостан
прошло традиционное
годовое совещание, посвященное подведению
итогов предыдущего года и обсуждению
приоритетных задач на 2014 год с учетом
влияния новых актуальных вызовов.
Важное отличие данного мероприятия
от ранее проведенных касалось состава аудитории – в связи с тем, что на Банк
России были возложены функции единого
регулятора финансовых рынков, в совещании получили возможность принять участие не только представители кредитных,
но и небанковских финансовых организаций республики.
Доклад
председателя
Национального банка Республики Башкортостан
М.Д.Кашапова, который открыл совещание, был посвящен основным аспектам
деятельности банковского сектора региона. Он остановился на вопросах реализации денежно-кредитной политики, участия
кредитных организаций в решении задач
социально-экономического развития и четко обозначил новые задачи, стоящие перед
банковским сообществом в изменившихся
условиях. Отдельно М.Д.Кашапов коснулся
животрепещущей темы формирования и
поддержания устойчивости региональной
банковской системы, которая получила более глубокое развитие уже в докладе заместителя председателя Национального банка Республики Башкортостан Р.Ш.Ганеева.
В контексте ситуации с псевдофинансовыми организациями, являющимися по сути
финансовыми пирамидами (например,
ДревПром) закономерно, что М.Д.Кашапов
уделил внимание взаимодействию с правоохранительными и контролирующими
органами.
Говоря о тенденциях минувшего года,
М.Д.Кашапов отметил, что, следуя ориентирам Стратегии развития банковского
сектора Российской Федерации на период
до 2015 года и Стратегии развития банковского сектора Республики Башкортостан
на период до 2015 года, кредитные организации региона были нацелены на дальнейшую активизацию своей деятельности
по обеспечению экономики банковскими
услугами. Динамика основных показателей
характеризовалась сохранением позитивных тенденций, свидетельствующих о постепенном увеличении объемов их предоставления.
За 2013 год количество банковских подразделений на территории республики возросло на 68 единиц или на 4,3%, тогда как
по Российской Федерации – всего на 2%.
По состоянию на начало 2014 года банковская сеть состоит из 1565 подразделений.
36 в национальном банке
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
В 2013 году, несмотря на неблагоприятную общую макроэкономическую ситуацию, удалось сохранить стабильность
банковского сектора республики, что позволило увеличить объемы кредитования.
Совокупный объем кредитов, выданных
экономике республики за 2013 год, составил 817,0 млрд руб., что на 22,9% больше,
чем в прошлом году (в целом по России
прирост составил 20,1%). Остаток задолженности по кредитам экономике по сравнению с началом 2013 года вырос на 23,0%
(по России на 17,9%) и на 01.01.2014 составил 556,1 млрд руб. По данному показателю Республика Башкортостан занимает
3 место в ПФО и 13 место по России, кроме
того, республика занимает 5 место в ПФО
и 16 место по России по показателю задолженности по кредитам юридическим лицам
и индивидуальным предпринимателям, а
также 1 и 10 место соответственно по показателю задолженности по кредитам физическим лицам. По итогам 2013 года доля
кредитов банков в общем объеме финансирования инвестиций в основной капитал
сохранилась на высоком уровне, составив
15,2% (ориентир Стратегии-2015 на конец
2013 года – 12-14%, по Российской Федерации этот показатель составляет – 9,2%).
Активное использование банковских кредитов в финансировании инвестиций в
основной капитал отметил и первый заместитель премьер-министра Правительства
Республики Башкортостан Р.Х.Марданов,
который начал свое выступление со слов
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
благодарности в адрес регионального банковского сообщества, заверив аудиторию
в том, что Правительство республики удовлетворено результатами их деятельности
в 2013 году. Он подчеркнул, что кредитные
организации, работающие на территории республики, вместе с Национальным
банком республики Башкортостан внесли
большой вклад в решение многих актуальных социально-значимых проблем, а темпы кредитования были достаточно высоки, чтобы способствовать решению задач
развития экономики республики. Упомянув
о наличии общероссийской тенденции к
снижению инвестиционной активности, он
положительно оценил наблюдавшийся на
протяжении вот уже нескольких лет в республике рост сальдо. Так, если в начале
2010 года чистый отток (разница между размещенными и привлеченными средствами)
составляла минус 65 млрд руб., то с сентября 2011 года наблюдается положительное
сальдо, которое на 01.01.2014 составило
152,3 млрд руб.
Р.Х.Марданов сделал особый акцент, на
том, что, несмотря на отсутствие благоприятной экономической конъюнктуры, задачи
перед банковским сообществом республики в 2014 году стоят очень и очень амбициозные.
В работе совещания принял участие
заместитель
генерального
директора
ГК «Агентство по страхованию вкладов»
А.Г.Мельников, который констатировал, что
переход России к новому качеству эконо-
в национальном банке 37
мического роста осложнен непростой ситуацией в банковской сфере, сопряженной с
увеличением количества отзывов лицензий
у кредитных организаций. Вместе с тем, он
заверил собравшихся, что тем кредитным
учреждениям, которые ведут здоровый банковский бизнес, отзыв лицензии не грозит.
В числе остальных докладчиков своими
содержательными
выступлениями
привлекли особое внимание начальник
управления министерства экономического развития Республики Башкортостан
Г.М.Юлчурина, руководитель управления
Росреестра по Республики Башкортостан
И.М.Шеляков, заместитель управляющего
Башкирским отделением Сбербанка России М.У.Мансуров.
По итогам совещания была принята резолюция, которую мы публикуем на страницах Вестника.
38 в национальном банке
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Резолюция совещания
с руководителями кредитных
организаций «Об итогах
деятельности банковского сектора
Республики Башкортостан в 2013 году
и актуальных задачах на 2014 год»
(г. Уфа, 28 февраля 2014 года)
Р
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
азвитие банковского сектора Республики Башкортостан в 2013 году осуществлялось в соответствии со Стратегией развития банковского сектора
Российской Федерации на период
до 2015 года и Стратегией развития
банковского сектора Республики Башкортостан на
период до 2015 года (далее – Стратегия-2015),
утвержденной постановлением Правительства Республики Башкортостан от 13.04.2012.
Банковский сектор Республики Башкортостан нацелен на активизацию своей деятельности по обеспечению экономики банковскими услугами. Динамика основных показателей в 2013 году характеризуется сохранением позитивных тенденций, свидетельствующих о постепенном увеличении объемов
предоставляемых банковских услуг.
В истекшем году сохранена стабильность банковского сектора республики. Все кредитные организации, работающие на территории республики,
входят в систему страхования вкладов.
Республика Башкортостан занимает 2 место в
Приволжском федеральном округе (далее – ПФО)
и 5 место в России по общему количеству банковских подразделений. По институциональной обеспеченности банковскими услугами республика
выглядит лучше, чем в целом Российская Федерация: на 1 банковское подразделение в Республике
Башкортостан приходится 2,7 тыс. человек против
3,1 тыс. человек в России в целом. По состоянию
на 01.01.2014 в республике функционирует 99 кредитных организаций против 97 на 01.01.2013, по
данному показателю регион занимает 11 место в
стране.
За 2013 год общее количество банковских подразделений на территории республики возросло
на 68 единиц (за 2012 год – на 112 единиц) или на
4,3% (по РФ – на 2%). По состоянию на 01.01.2014
банковская сеть состоит из 1565 банковских подразделений.
Собственные средства (капитал) кредитных организаций, зарегистрированных на территории Республики Башкортостан, увеличились за 2013 год
на 19,5% и достигли 10,4 млрд. руб. Кредитные
организации обеспечили соблюдение вновь введенных требований по достаточности собственных
средств (капитала) в соответствии с Базелем III.
Прибыль по банковскому сектору республики за
2013 год возросла более чем в 2,5 раза и составила 28,1 млрд. руб. против 11,4 млрд. руб. прибыли
за 2012 год.
Совокупный объем кредитов, выданных экономике республики за 2013 год, составил 817,0 млрд.
руб., что на 22,9% больше, чем в прошлом году (в
целом по России прирост составил 20,1%). Остаток
задолженности по кредитам экономике по сравнению с началом 2013 года вырос на 23,0% (по России на 17,9%) и на 01.01.2014 составил 556,1 млрд.
руб. По данному показателю Республика Башкортостан занимает 3 место в ПФО и 13 место по России.
Отношение задолженности по кредитам экономике
республики к ВРП, по оценке, выросло с 42,5% на
01.01.2013 до 48,9% на 01.01.2014 (ориентир на
конец 2013 года – 47,5– 54,5%). При этом Республика Башкортостан занимает 5 место в ПФО и 16
в национальном банке 39
место по России по показателю задолженности по
кредитам юридическим лицам и индивидуальным
предпринимателям, а также 1 и 10 место соответственно по показателю задолженности по кредитам
физическим лицам.
Задолженность по ипотечным жилищным кредитам за 2013 год в Республике Башкортостан выросла на 42% и составила 56,6 млрд. руб. (3 место в
ПФО и 13 место по России). При этом отношение
задолженности по ипотечным жилищным кредитам к ВРП увеличилось с 3,9% на 01.01.2013 до
4,8% на 01.01.2014, что соответствует целевому
ориентиру, заданному Стратегией-2015 (4,7-4,9%
на 01.01.2014). По итогам 2013 года доля сделок с
ипотекой на рынке жилья (отношение количества
предоставленных ипотечных жилищных кредитов
к числу зарегистрированных (на основании договоров купли-продажи) прав на жилые помещения за
тот же период) составила 24,8%, что превосходит
целевой ориентир Стратегии-2015 (19,4%).
Отмечается активное использование банковских
кредитов в финансировании инвестиций в основной капитал. По итогам 2013 года доля кредитов
банков в общем объеме финансирования инвестиций в основной капитал сохранилась на высоком
уровне, составив 15,2% (ориентир Стратегии-2015
на конец 2013 года – 12-14 %, по Российской Федерации этот показатель составляет – 9,2%).
Важным позитивным результатом деятельности
банковского сектора республики является закрепление положительного сальдо между размещенными и привлеченными средствами. Так, если в
начале 2010 года чистый отток (разница между
размещенными и привлеченными средствами) составляла минус 65 млрд. руб., то с сентября 2011
года наблюдается положительное сальдо, которое
на 01.01.2014 составило 152,3 млрд. руб.
Объем вкладов населения в кредитных организациях увеличился на 21% (по РФ на 19,1%) до
245,2 млрд. руб. на 01.01.2014. По данному показателю Республика Башкортостан занимает 4 место
в ПФО и 13 место по России. При этом отношение
вкладов к доходам населения в 2013 году выросло
с 19,6% до 20,9% (Ориентир Стратегии-2015 на конец 2015 года – 19,8-22,2%).
Выполнены все ориентиры Стратегии-2015 по
направлению «Развитие инфраструктуры и технологий банковского бизнеса»:

доля безналичных расчетов платежными
картами в общем объеме операций с платежными
картами увеличилась с 10,8% за 9 месяцев 2012
года до 13,2% за 9 месяцев 2013 года (при ориентире Стратегии-2015 на 1 января 2014 года – 13%).
При этом по количеству банковских карт, выданных
кредитными организациями, республика занимает
1 место в ПФО и 5 место по России;
 количество банкоматов на 100 тыс. жителей
возросло с 114 единиц на 1 октября 2012 года до
132 единиц на 1 октября 2013 года (при ориентире
Стратегии-2015 на 1 января 2014 года – 120 единиц);
 доля счетов юридических лиц, доступ к которым предоставлен дистанционным способом,
в общем количестве активных счетов возросла с
65,4% на 1 января 2013 года до 73,0% на 1 января
40 в национальном банке
2014 года (при ориентире Стратегии-2015 на 1 января 2016 года – 70,0-72,0%);
 доля счетов физических лиц, доступ к которым
предоставлен дистанционным способом, в общем
количестве активных счетов незначительно снизилась с 53,0% на 1 января 2013 года до 52,0% на 1
января 2014 года (при ориентире Стратегии-2015 на
1 января 2016 года – 50,0-52,0%).
Услуги по дистанционному доступу к счетам юридических лиц предоставляют более 90% кредитных
организаций, работающих на территории Республики Башкортостан, к счетам физических лиц – более
70% кредитных организаций.
Вместе с тем, сложившаяся в 2013 году динамика
относительных показателей обеспеченности экономики республики банковскими услугами в сравнении
со среднероссийскими показателями, не обеспечила достижение целевых ориентиров, предусмотренных Стратегией-2015.
Уровень обеспеченности экономики банковскими
услугами остается ниже, чем в других регионах Приволжского федерального округа с сопоставимым
экономическим потенциалом и в среднем по Российской Федерации.
Уровень финансовой обеспеченности по кредитам, по оценке, вырос с 79% на 01.01.2013 до 82%
на 01.01.2014 (при целевых ориентирах Стратегии2015 на конец 2013 года – 88-99%). Основными причинами недостижения целевого ориентира обеспеченности по кредитам являются:

сохраняющееся неустойчивое финансовое
состояние, избыточная долговая нагрузка предприятий ряда видов деятельности, характеризующееся
повышенным уровнем просроченной задолженности по кредитам;
 невысокое качество проработки (низкая коммерческая эффективность) предлагаемых к финансированию инвестиционных проектов;

недостаточное использование механизма
государственно-частного партнерства в производственной и социальной сфере, а также для создания и развития объектов по оказанию государственных и муниципальных услуг.
Индекс развития сберегательного дела остался на уровне начала 2013 года и составил 54% от
среднего уровня по стране (при целевых ориентирах Стратегии-2015 на конец 2013 года – 67-74%).
Сдерживающее влияние на рост вкладов продолжает оказывать преобладание потребительского
поведения населения республики.
Для достижения в дальнейшем целевых ориентиров Стратегии-2015 необходимо обеспечить принципиально иной уровень проникновения банковских
услуг во все сферы и виды экономической деятельности, включая социальную сферу.
Банком России, исходя из оценки инфляционных
рисков и перспектив экономического роста, принят
ряд важных решений по совершенствованию системы инструментов денежно-кредитной политики: введена ключевая ставка, установлены единые нормативы обязательных резервов, единые процентные
ставки по депозитным операциям Банка России.
Претерпела существенные изменения система рефинансирования кредитных организаций, в частности, снижены процентные ставки по кредитным
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
операциям Банка России, внедрены механизмы
предоставления кредитов Банка России по плавающей процентной ставке, ролловерные кредиты, 3-х
месячные кредитные аукционы под залог нерыночных активов при одновременном приостановлении
ломбардных кредитных аукционов.
Акцент в развитии инструментов рефинансирования кредитных организаций в настоящее время
смещен в сторону развития кредитных операций,
проводимых под залог нерыночных активов, а также
развития операций РЕПО Банка России и использования их в качестве инструментов «тонкой настройки» для регулирования ликвидности в банковском
секторе, при одновременном снижении роли ломбардного кредитования.
В то же время, как показали результаты последних
обследований, отдельные кредитные организации
не располагают необходимым объемом нерыночных активов – кредитных требований соответствующего качества для использования их как залога по
кредитам Банка России, при этом у ряда кредитных
организаций отсутствует доступ к действующим инструментам РЕПО Банка России.
В 2013 году сохранилась позитивная тенденция сокращения просроченной задолженности по
предоставленным кредитам экономике. Её доля в
общей задолженности по предоставленным кредитам уменьшилась с 3,3% на 01.01.2013 до 2,9% на
01.01.2014 (в целом по Российской Федерации – с
4,4 до 4,3 %), в т.ч. по кредитам юридическим лицам
с 3,0 до 1,9% (по РФ с 4,6 до 4,3%).
Удельный вес просроченных долгов по кредитам
физическим лицам вырос за 2013 год с 3,8 до 4,1%
(в целом по Российской Федерации – с 4,1 до 4,4%).
Негативное влияние на уровень просроченной ссудной задолженности граждан окажет высокий уровень долговой нагрузки граждан, а также деятельность псевдофинансовых структур («ДревПром» и
т.п.).
Сохранение высоко-рискованной модели финансирования потребностей значительного числа предприятий и граждан, новые регулятивные требования
в области потребительского кредитования и низкий
уровень достаточности собственных средств (капитала) являются ограничивающим фактором для
дальнейшего роста масштабов активных операций
банков.
Во многих кредитных организациях сохраняются
непрозрачные, проблемные активы, что в ряде случаев создает реальную угрозу кредиторам и вкладчикам и требует принятия менеджерами и собственниками безотлагательных мер по реструктуризации,
финансовому оздоровлению, докапитализации кредитных организаций.
Сохраняются недостатки и проблемы в деятельности кредитных организаций, связанные с высокой концентрацией рисков на отдельные отрасли
экономики, на связанных с банком лиц, с качеством
предоставляемых банковских услуг.
Приходится констатировать сохранение рисков
высокой степени вовлеченности отдельных кредитных организаций в проведение сомнительных
операций, которую в 2013 году пришлось решать,
в том числе, путем введения ограничительных мер.
В ряде кредитных организаций сохраняются недо-
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
статки в части выявления и пресечения сомнительных операций, создающие серьезные репутационные и правовые риски. Несмотря на предоставленные с середины прошлого года дополнительные
полномочия по противодействию сомнительным
операциям, многие кредитные организации продолжают придерживаться формальных подходов,
ограничиваясь лишь передачей сведений о них в
уполномоченный орган. При наличии достаточных
данных и признаков, указывающих на необычный
характер операций, банками редко применяются
отказы от заключения договоров банковского счета,
расторжения по инициативе кредитных организаций и отказы от исполнения операций клиентов, в
отношении которых возникли подозрения на причастность к легализации преступных доходов.
Приоритетными задачами на 2014 год, направленными на повышение функциональной роли банковского сектора в социально-экономическом развитии республики, его финансовой устойчивости и
законности деятельности, являются:
 обеспечение выполнения распоряжения Президента Республики Башкортостан от 19.02.2013
№РП-43 «О мерах по выполнению поручений и достижению целевых показателей, содержащихся в
Указах Президента РФ от 7 мая 2012 года №№596606, от 21 августа 2012 года №1199 и от 10 сентября
2012 года №1276;
 использование возможностей региональных
и федеральных программ, а также стимулирующих
механизмов для расширения предоставления банковских услуг, в том числе программы по реформированию жилищно-коммунального хозяйства Республики Башкортостан до 2016 года, долгосрочной целевой программы по развитию сельского хозяйства
и регулированию рынков сельскохозяйственной
продукции, сырья и продовольствия на 2013-2020
годы, федеральной программы по обеспечению доступным и комфортным жильем и коммунальными
услугами граждан Российской Федерации, среднесрочных комплексных программ экономического
развития Зауралья и северо-восточных районов
Республики Башкортостан на 2011 – 2015 годы, комплексной программы Республики Башкортостан по
энергосбережению и повышению энергетической
эффективности на 2010 – 2014 годы и на период
до 2020 года, участие в подготовке к проведению в
2015 году в городе Уфе заседания Совета глав государств – членов Шанхайской организации сотрудничества и встречи глав государств и правительств
БРИКС, участие в финансировании объектов и мероприятий республиканской адресной инвестиционной программы;

активизация привлечения внебюджетных
средств, в том числе банковских кредитов, для финансирования создания и функционирования объектов по оказанию государственных и муниципальных услуг;

повышение эффективности реализации государством мер финансовой поддержки малого и
среднего бизнеса;

развитие банковской и платежной инфраструктуры;
 повышение финансовой устойчивости кредитных организаций;
в национальном банке 41
 увеличение объема активов, пригодных для
обеспечения кредитов Банка России;
 повышение финансовой грамотности населения Республики Башкортостан.
Участники совещания, рассмотрев
итоги деятельности банковского
сектора Республики Башкортостан
в 2013 году, решили:
1. В целях эффективной реализации Стратегии2015, достижения целевых ориентиров обеспеченности экономики банковскими услугами:
1.1. Кредитным организациям:
 принять участие в выполнении распоряжения
Президента Республики Башкортостан от 19.02.2013
№РП-43 «О мерах по выполнению поручений и достижению целевых показателей, содержащихся в
Указах Президента РФ»;
 принять участие в финансировании приоритетных республиканских инвестиционных проектов,
в том числе с использованием механизма частногосударственного партнерства;

принять участие в финансировании строительства объектов коммунальной инфраструктуры
к местам комплексной застройки с использованием
механизма частно-государственного партнерства
(ОАО «Сбербанк России», ОАО «УРАЛСИБ», ГПБ
(ОАО), ОАО Банк ВТБ, ОАО «АБ «РОССИЯ», ЗАО
«ЮниКредитБанк», ОАО АКБ «Башкомснаббанк»,
ОАО «ИнвестКапиталБанк»);
 рассмотреть возможность участия в запуске
на территории Республики Башкортостан пилотного
проекта по финансированию жилищного строительства с использованием системы жилищных строительных сбережений (ОАО «Сбербанк России»,
ОАО «ВТБ24», ОАО «УРАЛСИБ», ОАО «ИнвестКапиталБанк», ГПБ (ОАО), ОАО «Россельхозбанк»,
АКБ «Россия», ОАО «АК БАРС» банк, АКБ «АБСОЛЮТ банк», АКБ «Форштадт»);
 содействовать в привлечении внебюджетных
средств для финансирования создания и функционирования объектов по оказанию государственных
и муниципальных услуг в социальных сферах с
применением механизма государственно-частного
партнерства (в том числе через использование существующей банковской инфраструктуры);
 обеспечить банковское сопровождение контрактов при осуществлении государственных закупок для региональных и муниципальных нужд (ОАО
«Сбербанк России», ОАО «Банк Москвы»);

обеспечить возможность применения механизма банковской гарантии при осуществлении
государственных закупок для региональных и муниципальных нужд (ОАО «Сбербанк России», ОАО
«Банк Москвы», ОАО «УРАЛСИБ», ОАО «Башкомснаббанк»);
 принять участие в реализуемом ОАО «МСП
Банк» механизме предоставления государственных
гарантий субъектам среднего предпринимательства
при осуществлении инвестиционных проектов (ОАО
«ИнвестКапиталБанк», ОАО «АФ Банк», ОАО АКБ
«Башкомснаббанк», ОАО «УРАЛСИБ», КБ «ЛОКОБанк» (ЗАО), ЗАО «ЮниКредитБанк», ОАО «АК
42 в национальном банке
БАРС» Банк, АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО), «ВТБ 24»
(ЗАО), КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), «НомосБанк» (ОАО), ОАО «УБРиР», АКБ «СПУРТ» (ОАО),
КБ «РЭБ» (ЗАО), ЗАО «ФИА-Банк», ОАО «Промсвязьбанк», ООО «Внешпромбанк», ОАО «МТСБанк», ОАО «АКИБАНК»);
 принять участие в реализации разработанных ОАО «МСП Банк» программ и кредитных продуктов для финансирования неторгового сектора,
а также инновационных, модернизационных и
энергоэффективных проектов (ОАО «ИнвестКапиталБанк», ОАО «АФ Банк», ОАО АКБ «Башкомснаббанк», ОАО «УРАЛСИБ», КБ «ЛОКО-Банк»
(ЗАО), ЗАО «ЮниКредитБанк», ОАО «АК БАРС»
Банк, АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО), «ВТБ 24» (ЗАО),
КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), «Номос-Банк»
(ОАО), ОАО «УБРиР», АКБ «СПУРТ» (ОАО), КБ
«РЭБ» (ЗАО), ЗАО «ФИА-Банк», ОАО «Промсвязьбанк», ООО «Внешпромбанк», ОАО «МТС-Банк»,
ОАО «АКИБАНК»);
 принять участие в финансировании проектов
создания и развития индустриальных парков (ОАО
«Сбербанк России));

обеспечить выдачу кредитов на финансирование мероприятий Республиканской долгосрочной целевой программы «Развитие сельского
хозяйства и регулирование рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия» на
2013 – 2020 годы в объеме не менее 3,8 млрд. руб.
в 2014 году (ОАО «Россельхозбанк», ОАО «Сбербанк России», ОАО «УРАЛСИБ», ОАО АКБ «Башкомснаббанк», ООО «ПромТрансБанк»);
 принять участие в реализации постановления Правительства Российской Федерации от 18
ноября 2013 года №1067 «Об определении условий, размеров и порядка предоставления государственной поддержки образовательного кредитования»;

оказать содействие формированию региональной системы капитального ремонта посредством комплексного банковского обслуживания
ТСЖ, управляющих компаний и регионального
оператора капитального ремонта (ОАО «Сбербанк
России», ОАО «Банк Москвы», ОАО «УРАЛСИБ»,
ГПБ (ОАО), ОАО «МДМ Банк», ОАО АКБ «СвязьБанк», ОАО «АБ «Россия», ОАО АКБ «РОСБАНК»,
ЗАО ЮниКредитБанк);
 организовать взаимодействие с участниками
финансового рынка (страховые компании, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации)
в целях расширения масштаба предоставления
финансовых и банковских услуг;
 принять участие в реализации мероприятий
по формированию и развитию системы жилищной
строительной кооперации для отдельных категорий граждан (молодые и многодетные семьи, работников сфер образования, здравоохранения и
культуры);
 активизировать участие в программе льготного жилищного кредитования молодых учителей
и ученных;

принять участие в реализации механизма банковского поручительства при обеспечении исполнения застройщиком своих обязательств по договору долевого строительства
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
в рамках Федерального закона от 30.12.2004
№214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве
многоквартирных домов и иных объектов недвижимости»;
 оказать содействие реализуемым органами
государственной власти мероприятиям по повышению эффективности деятельности предприятий
с государственным участием.
1.2. Министерству экономического развития
Республики Башкортостан совместно с Национальным банком Республики Башкортостан;
Ассоциации кредитных и финансовых организаций Республики Башкортостан (АКФОРБ):
 внести изменения в Стратегию развития банковского сектора Республики Башкортостан в соответствии с Постановлением Правительства РБ от
07.02.2014 №48 «Об утверждении Приоритетных
направлений деятельности Правительства Республики Башкортостан на 2014 год», направленные
на создание условий для повышения уровня обеспеченности экономики республики банковскими
услугами.
1.3. Государственному комитету по строительству и архитектуре Республики Башкортостан:

обеспечить разработку и реализацию комплекса мероприятий по наращиванию объемов
строительства жилья экономического класса в
рамках реализации Республиканской целевой программы «Стимулирование развития жилищного
строительства в Республике Башкортостан в 20112015 годах».
1.4. Министерству жилищно-коммунального
хозяйства Республики Башкортостан:

обеспечить реализацию комплекса мероприятий по формированию региональной системы
капитального ремонта с участием кредитных организаций.
1.5. Министерству образования Республики
Башкортостан:
 оказать содействие в информировании молодых учителей о возможности получения льготного
жилищного кредита в рамках специальной программы ипотечного кредитования молодых учителей.
1.6. Ассоциации кредитных и финансовых
организаций Республики Башкортостан (АКФОРБ):

содействовать привлечению некредитных
финансовых организаций к участию в реализации республиканских программ социальноэкономического развития.
2. В целях стабильного функционирования и
развития платежной системы, расчетов и наличного денежного обращения:
2.1. Кредитным организациям:
 принять участие в реализации плана организационных мероприятий по подготовке и проведению в 2015 году в г.Уфа заседания Совета глав государств – членов ШОС и встречи глав государств
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
и правительств БРИКС в части создания платежной инфраструктуры платежных услуг на объектах
проведения мероприятий и в местах пребывания
участников саммитов ШОС и БРИКС;
 обеспечить в I полугодии 2014 года реализацию положений 4 статьи 21.3. Федерального
закона от 27.07.2010 №210-ФЗ «Об организации
предоставления государственных и муниципальных услуг» и части 8 статьи 32.2. Кодекса об административных правонарушениях, подключившись
к ГИС ГМП (ОАО «Социнвестбанк», ООО «УралКапиталБанк», ОАО Банк «ПСБ», ОАО «АФ Банк»,
«Мой Банк. Ипотека» (ОАО));
 принять участие в реализации регионального
проекта в сфере розничных платежных услуг «Единая республиканская дисконтно-бонусная система
«Нектар»» и в создании региональной розничной
платежной системы.
2.2. Национальному банку Республики Башкортостан:
 обеспечить разработку и утверждение «Концепции развития розничных платежных услуг на
основе региональной розничной платежной системы» совместно Правительством Республики
Башкортостан, кредитными организациями и ОАО
«Башкирский регистр социальных карт».
3. В целях повышения финансовой устойчивости и соблюдения законодательства:
3.1. Кредитным организациям:
 принять меры по повышению уровня достаточности собственных средств (капитала);
 актуализировать внутренние документы по
управлению рисками с учетом новых нормативных
актов и рекомендаций Банка России;

принять меры по увеличению в портфеле
активов доли нерыночных активов (кредитных требований), соответствующих требованиям Банка
России для использования их в качестве залога
при проведении Банком России операций рефинансирования;

рассмотреть возможность формирования
пула обеспечения по кредитам Банка России в Национальном банке Республики Башкортостан для
обеспечения готовности участвовать в 3-х месячных кредитных аукционах и кредитных операциях
по фиксированной процентной ставке под залог
нерыночных активов;
 рассмотреть возможность участия в операциях РЕПО Банка России, проводимых Банком России на организованных и неорганизованных рынках, в том числе с использованием информационной системы Bloomberg с целью диверсификации
инструментов управления ликвидностью;

осуществить мероприятия по сокращению
непрофильных, неработающих, высокорисковых и
непрозрачных активов;
 разработать и реализовать меры по сокращению уровня просроченной ссудной задолженности
(ОАО «Региональный банк развития», ООО «ХКФ
Банк», ЗАО «Банк Русский Стандарт», ОАО «МТСБанк», ЗАО «РГС», ОАО «МДМ Банк», ООО «Рус-
в национальном банке 43
финанс Банк», Связной Банк (ЗАО), «ОТП Банк»,
ОАО КБ «Пойдем!», «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО),
НБ «ТРАСТ» (ОАО), ОАО КБ «Стройкредит», ЗАО
НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ ЗАО,
«ФИА-БАНК»);

принять меры по повышению качества
взаимодействия с потребителями банковских
услуг, обеспечению информированности клиентов об условиях и свойствах предоставляемых
банковских услуг и их соответствия требованиям
законодательства, в т.ч. вступающему в силу с
01.07.2014 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»;
 разработать и внедрить программы реструктуризации ссудной задолженности для физических лиц; рассмотреть возможность взаимодействия с Межбанковским национальным центром
реструктуризации «Доверие»;

продолжить совершенствование ПВК по
ПОД/ФТ, позволяющих обеспечить практическую
реализацию положений Федерального закона от
28.06.2013 №134-ФЗ «О внесении изменений в
отдельные законодательные акты Российской
Федерации в части противодействия незаконным
финансовым операциям». Особое внимание обратить на следующие аспекты:
 при приеме на обслуживание и обслуживании клиентов – юридических лиц максимально
точно выяснять цели финансово-хозяйственной
деятельности клиента, его финансовое положение и деловую репутацию;
 активнее использовать право отказа от заключения и расторжения договора банковского
счета, а также оперативного принятия решения об
отказе от выполнения распоряжения клиента по
счету в случае появления подозрений на возможность проведения сомнительных операций.
3.2. Ассоциации кредитных и финансовых
организаций Республики Башкортостан (АКФОРБ):
 обобщать передовой (лучший) опыт предоставления финансовых услуг, разрабатывать на
их основе стандарты, содействовать их внедрению в кредитных и некредитных финансовых организациях;

оказать поддержку внедрению программ
реструктуризации ссудной задолженности физических лиц;
 продолжить реализацию мероприятий по повышению финансовой грамотности населения;
 осуществлять координацию взаимодействия
некредитных финансовых организаций с органами власти, правоохранительными и надзорными
органами.
44
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
проблемы и суждения
Проблемы
усовершенствования
методов оценки
фондового риска в банках
Бобыль Владимир Владимирович
кандидат экономических наук,
доцент кафедры «Учет, аудит и интеллектуальная
собственность» Днепропетровского
национального университета железнодорожного
транспорта имени академика В. Лазаряна (Украина)
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
П
оследствия
современного финансового кризиса выявили актуальные
проблемы систем рискменеджмента
коммерческих банков, которые
требуют дальнейшего теоретического исследования. При этом на первое место выдвигается
задача усовершенствования методов оценки
финансовых рисков банка, в том числе и фондового.
Фондовый риск – это вероятность отклонения от запланированных финансовых показателей банка в результате определенных изменений
стоимости ценных бумаг или других финансовых
активов на рынке.
Базельский комитет предлагает определять
размер фондового риска по формуле 1:
ФР = СФР + ОФР (форм. 1),
где ФР – фондовый риск; СФР – специальный
фондовый риск; ОФР – общий фондовый риск.
Специальный фондовый риск – это риск падения стоимости ценных бумаг отдельного эмитента, а общий фондовый риск – это риск падения
рыночной стоимости портфеля ценных бумаг в
целом.
По Базелю II, специальный фондовый риск
оценивается как произведение модульной суммы всех длинных и всех коротких позиций банка
(т.е. суммы значений позиций без учета знака)
и коэффициента риска, который равен 8%. Для
высоколиквидных и хорошо диверсифицированных портфелей может применяться коэффициент риска 4%, на который банк должен получить
предварительное разрешение национального
регулятора.
К таким высоколиквидным ценным бумагам
относятся:
 ценные бумаги, которые эмитированы или
рефинансируются национальным регулятором;
 ценные бумаги, номинированные в валюте
страны – эмитента, если они полностью гарантированы правительствами или центральными
банками стран, входящих в группу развитых
стран;
проблемы и суждения 45
 ценные бумаги, эмитированные международными финансовыми организациями (Банком
международных расчетов, Международным валютным фондом, Европейским центральным
банком);
 ценные бумаги, эмитированные юридическими лицами, имеющими краткосрочный инвестиционный рейтинг не ниже ВВВ.
Банк осуществляет оценку финансового состояния эмитента (рейтинг) каждый раз при заключении договора о приобретении ценных бумаг, а
в дальнейшем периодичность оценки финансового состояния определяется банком самостоятельно с учетом имеющейся в банке информации об эмитенте (табл. 1).
Общий фондовый риск оценивается как произведение суммы всех длинных и коротких позиций банка (т.е. суммы значений позиций с учетом
знака) и коэффициента риска, равного 8%.
Кроме того, определять размер фондового риска можно с помощью анализа дюрации. Дюрация (средневзвешенный срок погашения) – это
мера приведенной стоимости отдельного финансового инструмента, определяющая среднюю
продолжительность периода, в течение которого
все потоки доходов по этому финансовому инструменту поступят к инвестору.
Дюрация отдельного финансового инструмента рассчитывается по формуле 2:
где D – дюрация финансового инструмента
F
(ценной бумаги); C
СF t – величина платежа в периоде t; F – сумма погашения (номинал); n – срок
погашения; r – процентная ставка (норма дисконта).
Таблица 1
Определение фондового риска ценной бумаги в зависимости от рейтинга эмитента
Рейтинг эмитента в соответствии с
международной рейтинговой шкалой
от AAA до АА–
Фондовый риск ценной бумаги
Риск отсутствует или минимальный
от А+ до BBB+
Умеренный
ВВВ и ВВВ–
Значительный
Спекулятивный уровень
Высокий
Дефолт
Максимальный
46 проблемы и суждения
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Таблица 2
Аксиомы когерентной меры риска
Название аксиомы
Формула
Примечание
Монотонность
при сравнении двух
портфелей, которые
систематически
показывают разный
уровень доходности,
риск портфеля с
меньшей доходностью
будет выше
Трансляционная
инвариантность
добавление в портфель
безрискового актива
на сумму α уменьшает
риск этого портфеля на
эту же величину
Положительная
однородность
изменение размера
портфеля в λ раз
должно приводить к
изменению его риска в
такое же число раз
Субаддитивность
риск портфеля не
должен быть больше
суммы рисков
составляющих его
элементов
Дюрация портфеля ценных бумаг определяется
по формуле 3:
Dp
∑
=
M
m =1
DFI m ∗ F
I
∑
M
m =1
F
I
M
M
где D p – дюрация портфеля ценных бумаг;
DFI M – дюрация m–ой ценной бумаги, которая
L M – рыночная стоимость
входит в портфель; F
m–ой ценной бумаги; M – количество ценных бумаг.
С помощью дюрации финансового инструмента
можно рассчитать так называемую «модифицированную дюрацию», которая отражает изменение стоимости ценной бумаги в зависимости от
изменения рыночных ставок. Модифицированная
дюрация рассчитывается по формуле 4:
 ∆r 
M
D
MD = − D ∗ 
 ∗ 100
1+ r 
где МD – модифицированная дюрация; D – дюрация финансового инструмента (ценной бумаги);
r – действующая ставка процента; ∆ r – величина
изменения процентных ставок.
Необходимо отметить, что в современных банках наиболее распространенным механизмом
оценки фондового риска является VaR – метод
(value at risk), с помощью которого определяется
величина наибольших ожидаемых потерь от реализации фондового риска в течение определенного периода времени с заданной вероятностью.
Как следует из этого определения, величина
VaR – это наибольший ожидаемый убыток, обусловленный колебаниями цен на финансовых
рынках, который рассчитывается:
1) на определенный период времени в будущем
(временной горизонт);
2) с заданной вероятностью его не превышения
(уровень доверия);
3) при известных предположениях о конъюнктуре рынка (предположение о распределении доходности активов).
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Однако современный финансовый кризис показал ряд недостатков данного метода, которые
связаны с тем, что:
1. VAR – метод не учитывает возможных больших потерь, которые могут произойти с малыми
вероятностями.
2. Метод не позволяет различать разные типы
«хвостов» распределения потерь и поэтому недооценивает риск в случае, когда распределение потерь имеет «тяжелые хвосты» (т.е. его плотность
убывает медленнее, чем плотность нормального
распределения).
3. VAR – метод не является когерентной мерой
(оценка средних потерь при наихудшем развитии
событий), так как не обладает свойством субаддитивности. Напомним, что меру риска p(X), определенную на всем множестве возможных прибылей
и убытков G, называют когерентной (coherent),
если она удовлетворяет аксиомам, указанным в
таблице 2.
Исправить недостатки Var–метода при оценке
фондового риска можно с помощью введения в
риск-менеджмент банка показателя ожидаемых
потерь (ES), который позволяет учитывать возможные потери за пределами уровня доверия
(концепция ожидаемого дефицита).
Таким образом, использование совместно с
VaR-методом показателя ожидаемых потерь позволяет получить дополнительные сведения о
функции плотности распределения и «толщине
хвостов».
Если (1 – α) – доверительный интервал, математически можно определить величину ожидаемых
потерь как условное ожидание потерь X, превысивших по величине VaR (форм. 5):
Аналитическая формула вычисления ES для
нормального распределения выглядит следующим образом (форм. 6):
где
– волатильность, – ожидаемая доходность i – го актива, – квантиль, соответствующий
(1 – α) доверительному интервалу.
Однако необходимо отметить, что в процессе внедрения концепции ES в систему рискменеджмента банки сталкиваются с рядом трудностей.
Например, по мнению специалистов компании
KPMG, в отличие от концепции VaR, концепция
ES может начать сигнализировать о необходимости потенциального увеличения требований
к капиталу в виде вложений, для которых могут
быть вероятны «скачки» от более низкого уровня
риска к более высокому риску возникновения вероятностных потерь. В результате некоторые категории активов (такие как сложные производные
активы) могут стать неконкурентоспособными.
проблемы и суждения 47
Кроме того, современные банки вложили значительный объем средств в создание VaR-методов
и до недавнего времени полагались на их эффективность. Переход на ES модели потребует внести существенные корректировки в эти методики
или полностью заменить их, что повлечет за собой серьезные затраты времени и ресурсов.
Следует также отметить, что концепция ES в
области оценки расходов капитала включает совокупность потенциально значимых потерь при
маловероятных сценариях. Фактически ежедневные убытки в условиях нормальной торговли окажутся сравнительно небольшими по сравнению с
возможными потерями в рамках ES. Поэтому методики, основанные на ES, могут принести меньше пользы в плане предостережения менеджерского состава относительно изменений рыночных
условий, если руководство банка не будет обладать четким пониманием сущности концепции ES
и эффективного мониторинга действий в рамках
данного подхода.
К этому следует добавить, что расчеты в рамках
ES более сложные, поэтому понимание отчетов
в области оценки, составленных на основе этой
модели, и их эффективное использование для
самостоятельного контроля за фондовым риском
будет представлять трудности для высшего руководства.
Заключение
С целью повышения эффективности оценки
фондового риска коммерческим банкам рекомендуется:
 применять аналитические методы рассмотрения фондового риска, которые позволяют не
только сделать оценку риска, но также выделить
основные факторы, которые влияют на его размер;
 для оценки фондового риска использовать
VaR – метод, метод дюрации и соответствующие
инструменты, предлагаемые Базельским комитетом;
 методы измерения фондового риска должны способствовать процессу принятия управленческих решений, предоставляя существенную и
своевременную информацию по ряду различных
сценариев изменения факторов внешней среды.
Необходим постепенный переход от концепции
стоимости, подверженной риску (VaR), к концепции ожидаемого дефицита (ES). При этом дальнейшие исследования проблем внедрения данной
концепции в систему риск-менеджмента банка
позволит с наименьшими затратами усовершенствовать современные модели оценки фондового
риска.
48 проблемы и суждения
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Ответственность
кредитной организации
за сохранность содержимого
банковского сейфа
или ячейки
Якупов Альберт Вадимович
Главный юрисконсульт юридического отдела
Национального банка Республики Башкортостан
В
настоящее время для проведения расчетов по денежным
обязательствам нередко используется индивидуальный
банковский сейф, в который
на хранение могут помещаться самые различные ценности (деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы
и др.). Но даже крупные кредитные организации порой не могут дать 100-процентную
гарантию сохранения содержимого сейфа.
Если в силу неправомерных действий третьих лиц имущество из сейфа пропало, то
должен ли банк нести ответственность за
это.
Статья 922 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает два вида
договорных конструкций для оформления
отношений, возникающих при размещении
ценностей в банковской ячейке, – договор
хранения и договор аренды. Выбор той или
иной конструкции определяется наличием
контроля со стороны банка за помещением
вещей в индивидуальный сейф.
проблемы и суждения 49
ФОТО: www.weedsinthegarden.com
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Хранение ценностей в банке является
специализированным видом договора хранения. Единая и основная для договора
хранения и договора хранения ценностей
в банке (как его подвида) обязанность –
выполнение действий по обеспечению сохранности принятой на хранение вещи (от
порчи, похищения, действий третьих лиц,
могущих привести к повреждению или уничтожению имущества). Применительно к
договору хранения в целом широта и содержание предпринимаемых хранителем
мер зависят от нескольких существенных
условий: предмета хранения, статуса хранителя, цели хранения, срока хранения, наличия встречного удовлетворения для хранителя и прочее. Для договора хранения
ценностей в банке круг таких существенных
условий уже и заранее определен. Предмет хранения может не иметь для хранителя значения, если, например, договор хранения оформляется с условием отсутствия
ответственности хранителя за содержимое
ячейки. Особым условием, но не более,
50 проблемы и суждения
выступают требования хранителя к сдаваемому на хранение имуществу. Им не могут
быть вещи, легковоспламеняющиеся, взрывоопасные или вообще опасные по своей
природе. Срок хранения на предпринимаемые хранителем меры не влияет, так как в
течение периода нахождения ценностей в
банке меры не меняются и являются одинаковыми для имущества любого клиента.
Согласно общим правилам хранения хранитель для обеспечения сохранности вещи
обязан предпринять все предусмотренные
договором меры. Данная обязанность подразумевает наличие в соглашении между
сторонами подробной переписи тех действий, которые должен осуществить хранитель с учетом предмета хранения, срока хранения и прочих существенных для
хранения в целом условий. Указание в
договоре на помещение ценностей в специальный ящик само по себе не является
указанием на специальные условия хранения. Ящик выступает способом индивидуализации вещей конкретного клиента.
Руководствуясь логикой действующего закона, при отсутствии в договоре условий о
мерах или неполноте таких мер хранитель
должен принять для сохранения вещи также меры, соответствующие обычаям делового оборота и существу обязательства.
Данное правило характерно для хранения
в целом и необходимо для случаев, когда
существенным становится предмет хранения (прежде всего, свойства предмета хранения), срок хранения, статус хранителя.
Для договора хранения ценностей в банке
основной выступает обязанность хранителя по принятию мер, предусмотренных
действующим законом, иными правовыми
актами или в установленном ими порядке.
Такими действиями могут быть осуществление хранителем охраны своими силами
или с привлечением третьей стороны, с использованием систем видеонаблюдения в
любом случае принятия таких мер, которые
обеспечили бы контроль со стороны банка
за помещением, где находится предоставленный клиенту сейф.
Конструкция договора с предоставлением
возможности доступа в сейф более выгодна для клиента, поскольку в такой ситуации
банк принимает от клиента ценности, которые должны храниться в сейфе, осуществляет контроль за помещением и изъятием
ценностей из сейфа. Иными словами, раз
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
банк принимает ценности для хранения,
что удостоверяется соответствующим документом (статья 921 ГК РФ), то он и отвечает
за их утрату.
Но в подавляющем большинстве случаев
используется конструкция договора аренды
сейфа, поскольку к договору о предоставлении банковского сейфа в пользование
другому лицу без ответственности банка за
содержимое сейфа применяются правила
ГК РФ о договоре аренды (пункт 4 статьи
922 ГК РФ). Банк обеспечивает клиенту
возможность помещения ценностей в сейф
и изъятия их из сейфа вне чьего-либо контроля, в том числе и со стороны банка. В
случае предъявления клиентами требований к банкам в судебном порядке последние заявляют о том, что клиенты не доказали факт помещения в сейф на хранение
именно тех ценностей и в таком объеме,
которые указывает клиент.
Действительно, если банк по условиям
такого договора не следит за тем, что именно клиент помещает на хранение, а просто
передает сейф в аренду, не принимая непосредственно на хранение сами ценности,
то почему он должен отвечать за них? Однако отвечать он в любом случае должен.
Именно такой позиции придерживаются в
настоящее время суды общей юрисдикции,
которые защищают клиента как более слабую сторону в отношениях с банком.
Отсутствие ответственности за сохранность имущества при использовании конструкции договора аренды частично компенсируется корреспондирующей с правилом о существенности объекта статьи 612
ГК РФ об ответственности арендодателя
за недостатки сданного в аренду имущества. Данное правило предоставляет клиенту больше возможностей по сравнению
с правами по договору хранения ценностей
в части контроля состояния места хранения. При этом арендодатель не отвечает за
недостатки сданного в аренду имущества,
которые должны были быть обнаружены
арендатором во время осмотра имущества
или проверки его исправности. Стоит отметить, что часто клиент банка не осматривает и не проверяет исправность ячейки в
момент заключения договора – во времени
данное действие может не совпадать с заключением договора. Следовательно, чтолибо заявить физическое лицо/представитель юридического лица может только при
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
первом использовании ящика. Очевидно,
что единственно возможным выходом в
данной ситуации является замена ячейки
другой, хотя правилами об аренде такой
способ не предусмотрен.
При аренде банковских ячеек согласно
пункту 3 статьи 922 ГК РФ банк освобождается от ответственности за несохранность
содержимого сейфа, если докажет, что по
условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен
либо стал возможен вследствие непреодолимой силы. В качестве доказательства
наличия вины банка, а также обоснования
причинно-следственной связи между действиями банка и возникшими у клиента
убытками в рассматриваемых судебных
спорах суд учел факт ненадлежащего исполнения кредитной организацией обязательств по охране индивидуальной банковской ячейки.
Ситуация, при которой банк указывает в
договоре о сложении с себя ответственности за содержимое сейфа с одновременным оставлением за собой обязанности
по обеспечению охраны сейфа, законом
не предусмотрена, что позволяет предположить существование отношений по охране сейфа в этом случае. Складывающаяся
судебная практика, расширительно толкуя
пункты 3 и 4 статьи 922 ГК РФ, идет именно
по этому пути.
Однако буквальное толкование абзаца 3
пункта 3 статьи 922 ГК РФ, устанавливающего законные основания освобождения
банка от ответственности за несохранность
содержимого сейфа, позволяет в договоре
предусмотреть иное. Пункт 4 статьи 922 ГК
РФ императивно квалифицирует отношения без ответственности банка за содержимое сейфа в качестве арендных. Следовательно, факт включения в договор условия
о снятии с банка ответственности за несохранность содержимого сейфа должен
влечь квалификацию отношений в качестве
арендных, а не отношений по хранению.
Первая тенденция, сформировавшаяся в
судебной практике, основана на наличии в
тексте договора условия об освобождении
банка от ответственности за сохранность
содержимого сейфа в случае отсутствия
признаков вскрытия и проникновения в
сейф и помещение, в котором он хранится, а также в случае наступления обстоятельств непреодолимой силы.
проблемы и суждения 51
Если следов вскрытия на сейфе нет, то
банк считается обеспечившим сохранность
и целостность сейфа. Если сейф сохранил
целостность, а замки – работоспособность,
но деформирована инкассаторская сумка,
в которой находились утраченные денежные средства, имеются признаки вскрытия
замка с помощью нештатных приспособлений, отсутствует дубликат ключа от ячейки,
то банк привлекается к ответственности за
несохранность содержимого сейфа.
Вторая тенденция связана с включением
в текст договора на пользование сейфом
следующих условий: банк не осуществляет
контроля над вложениями арендаторами
имущества в сейф, не принимает описи с
перечислением имущества, не ведет учета сведений о содержании сейфа; банк не
несет ответственности за сохранность содержимого сейфа; банк обязан обеспечить
неприкосновенность и исправность сейфа
с находящимися в нем ценностями и осуществление контроля доступа физических
лиц в помещение, где находится предоставленный арендаторам сейф.
Принципиальным отличием от первой
тенденции является отсутствие в договоре условия о принятии банком ответственности за сохранность содержимого сейфа
в случае наличия признаков вскрытия и
проникновения в сейф и помещение, в котором он хранится. При этом сохранена
более общая обязанность по обеспечению
неприкосновенности и исправности сейфа
с находящимися в нем ценностями и осуществление контроля доступа физических
лиц в помещение.
Тем не менее, в рассматриваемом случае
при наличии в договоре двух взаимоисключающих условий (банк не несет ответственности за сохранность содержимого сейфа,
и банк обязался обеспечить неприкосновенность и исправность сейфа с находящимися в нем ценностями) суды считают
неустановленным условие об освобождении банка от ответственности.
Такой факт, как вскрытие сейфа и проникновение в сейф и помещение третьих
лиц, не является обстоятельством непреодолимой силы, поскольку обязанностью
банка выступает обеспечение сохранности
вверенных ему ценностей путем создания
условий для хранения, которые не позволили бы преступникам проникнуть в охраняемое помещение и похитить содержимое
52 проблемы и суждения
банковских ячеек. Иными словами, данное
обстоятельство не может быть отнесено к
числу тех, которые находятся вне его разумного контроля, как, к примеру, природные
катаклизмы.
Преступность, признаваемая в доктрине
права социально обусловленным явлением, присущим любому обществу, характеризуется количественными и качественными показателями, в той или иной степени
поддающимися не только прогнозированию, но и предотвращению. Хищение третьими лицами имущества из сейфа (преступление), находящегося вне контроля
банка, непредотвратимо субъективно, но
не объективно, так как позволяет принять
меры, направленные на минимизацию риска его совершения.
Поэтому преступление в судебной практике не рассматривается в качестве непреодолимой силы и не квалифицируется
в качестве основания для освобождения от
ответственности.
Даже отнесение в договоре преступления
к обстоятельствам форс-мажора не всегда
расценивается как основание для освобождения от ответственности.
Однако даже в случае, когда речь идет о
природных явлениях, банку тоже далеко не
всегда удастся избежать ответственности,
поскольку суд примет во внимание наличие
у банка возможности предотвратить негативные последствия наступления обстоятельств непреодолимой силы, принимал ли
он к этому достаточные и разумные меры.
Так, в судебной практике к числу обстоятельств непреодолимой силы в свете рассматриваемого нами аспекта не относится
резкое понижение температуры наружного
воздуха в зимнее время. Это явление нельзя считать стихийным, так как его можно
спрогнозировать. Поэтому оно не может
рассматриваться в качестве обстоятельств
непреодолимой силы, поскольку не обладает признаками исключительности и объективной непредотвратимости. Вскрытие
рек ото льда и их разлив не являются чрезвычайным явлением в районах Крайнего
Севера и носят предсказуемый характер,
так же как и обильные снегопады, повторяющиеся циклы погоды (оттепель – мороз),
имевшие место в зимнее время года, если
они являются обычным явлением в том или
ином регионе.
При установлении пределов ответствен-
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
ности банка перед клиентом в случае пропажи ценностей из предоставленного ему
сейфа у клиента появляется новая задача
– доказать суду, что им действительно помещались ценности в сейф и именно в том
объеме, о котором он заявляет.
Исходя из анализа судебной практики последних лет, можно привести следующие
доказательства, принимаемые судами в
подтверждение того факта, что конкретные
материальные ценности в заявленном размере действительно помещались в сейф:
 постановление следователя о признании клиента банка потерпевшим по уголовному делу;
 копии документов из материалов уголовного дела для установления факта совершения неправомерных действий в отношении банка, в результате которого неустановленные лица совершили хищение;

доказательства помещения в сейф
денежных средств (показания сотрудников
банка, подтверждающих/опровергающих
факт посещения хранилища; материалы
видеосъемки; отметка в журнале посещений хранилища; справка банка о совершении операции по проверке банкнот перед
помещением их в ячейку; квитанция об
оплате пользования помещениями, где
проводился пересчет денежных средств).
Указанные обстоятельства в любом случае
имеют косвенный характер и не могут свидетельствовать о размере помещаемых в
сейф денежных средств;
 показания свидетелей, которые могут
подтвердить факт прохода клиента банка
с пакетом с денежными средствами непосредственно в помещение, в котором установлены сейфы, и выход из этого помещения без пакета с денежными средствами.
Однако нельзя считать достаточными доказательства прохода клиента в помещения банка общего пользования (клиентский
зал), из которого уже осуществляется проход в хранилище либо проход клиента с денежными средствами в сумке;

показания свидетелей, которые могут подтвердить факт наличия денежных
средств у клиента банка в определенном
размере до их помещения в сейф;

документы, подтверждающие получение или существование денежных сумм
(справка о совершении нотариальных действий; выписка операций по счету; документы о заключении и об исполнении договора
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
купли-продажи квартиры, во исполнение
которого спорная денежная сумма была
помещена им в сейф; договоры займа, расписки; справки о доходах, размере заработной платы и пр.);

документы о действиях работников
банка, в обязанности которых входило реагирование на противоправные действия
третьих лиц;
 условия выдачи ключей клиенту, хранения дубликата выданного клиенту ключа
и второго ключа от сейфа.
Вместе с тем ни одно из названных доказательств не подтверждает факт совершения клиентом действий по вложению
ценностей в сейф, поскольку банк обеспечивает клиенту возможность помещения
ценностей в сейф и изъятия их из сейфа
вне чьего-либо контроля, в том числе и со
стороны банка. Банк обязан осуществлять
контроль за доступом в помещение, где находится предоставленный клиенту сейф, но
не контроль за помещаемыми в сейф денежными средствами. Поэтому в качестве
доказательств помещения ценностей будут
использоваться не прямые доказательства
(акты описи ценностей, расписки в помещении ценностей в сейф и пр.), а косвенные.
Если клиент не сможет доказать факт закладки в сейф ценностей в заявленном им
размере, то в удовлетворении его иска к
банку будет отказано.
Так, в одном деле суд принял во внимание условие договора купли-продажи о том,
что расчет между сторонами произведен
до подписания договора, то есть денежные
средства были переданы продавцу, а не в
сейф. При этом суд не принял показания
свидетеля, выступившего на стороне клиента, поскольку свидетель лично не присутствовал при закладке денег в сейф.
Аналогичным образом поступил суд и в
другом деле со схожими фактическими обстоятельствами: он отметил, что справки
о доходах клиента по месту работы сами
по себе не подтверждают факт закладки
средств в сейф; клиент не доказал факт
приобретения им долларов США, которые
им якобы закладывались в ячейку; к свидетельским показаниям суд отнесся критически, так как свидетелем выступил сын
клиента, заинтересованный в исходе дела.
Более того, свидетель не смог пояснить
суду, когда именно он ездил с отцом в банк,
какие конкретно суммы закладывались в
проблемы и суждения 53
сейф, где его отец приобретал валюту.
На практике нередко участники сделки
(например, сделки купли-продажи квартиры) занижают цену по договору. Такая
уловка используется ими для занижения
налоговой базы по подоходному налогу.
Применительно к рассматриваемому нами
вопросу это обстоятельство само по себе не
может опровергать утверждение клиента о
помещении им денежных средств в сейф в
большем размере, если он представил допустимые и достоверные доказательства в
подтверждение своих доводов.
Банк в процессе судебного разбирательства должен опровергнуть представленные
клиентом доказательства, со своей стороны представить конкретные доказательства
в подтверждение невозможности доступа к
сейфу каких-либо лиц без ведома клиента.
Клиенту следует сохранять до получения
ценностей из сейфа обратно расходные
кассовые ордера, справки и выписки по
счету, подтверждающие тот факт, что им
предварительно снимались средства для
закладки в сейф. Будет совсем не лишним запросить от своего контрагента копии
справок о проведенных операциях по пересчету и проверке подлинности банкнот,
обеспечить себя иными доказательствами,
о которых мы упомянули выше.
При обнаружении клиентом факта хищения принадлежащих ему ценностей из банковского сейфа ему незамедлительно следует обратиться в банк с письменной претензией, получив расписку в ее получении,
и потребовать проведения расследования
обстоятельств дела и возмещения причиненных убытков в размере утраченных
ценностей, а также сразу же обратиться в
полицию с заявлением.
После того как пострадавший клиент соберет комплект всех необходимых документов, составляющих доказательственную базу по его делу, определится с кругом
лиц, которые смогут выступить в качестве
свидетелей в процессе судебного разбирательства, ему следует обратиться в суд.
54
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
поздравления
Региональному
банку развития – 20 лет
О
ткрытое акционерное
общество «Региональный банк развития»
было учреждено 1 ноября 1993 г. и зарегистрировано 6 апреля
1994 г. как товарищество с ограниченной
ответственностью Промышленный коммерческий банк «ОРЛАН – БАНК» (регистрационный номер Банка России 2782).
Учредителями банка стали четыре юридических лица (фирма «МЕЛИСА» – 33%,
фирма «МОСТ» – 21%, фирма «Уральские оптовые торги» – 17%, фирма «МАЛКО» – 25%) и четыре физических лица.
Первыми клиентами банка были структуры, работающие в сфере производства,
торговли и обслуживания населения;
банк специализировался, в первую очередь, на предоставлении краткосрочных
кредитов.
В феврале 1996 года в состав учредителей вошли предприятия Куйбышевской
железной дороги, и банк был переименован в «Башкирский железнодорожный
банк» в форме товарищества с ограниченной ответственностью, а в июле 1997
года преобразован в общество с ограниченной ответственностью Коммерческий
Банк «Башкирский железнодорожный
банк». В ноябре 2001 года был преобразован в открытое акционерное общество,
а в октябре 2004 года было принято решение о переименовании банка в открытое акционерное общество «Региональный банк развития».
На сегодняшний день Региональный
банк Развития входит в четвертую сотню
банков Российской Федерации по основным показателям (353 место по чистым
активам, 289 место по вкладам).
Среди кредитных организаций, зарегистрированных в республике, он занимает
8 место по чистым активам, 7 – по собственному капиталу и 6 – по кредитному
портфелю и привлеченным депозитам
юридических лиц.
Банк имеет универсальную, многоотраслевую клиентскую базу, в т. ч. малый
бизнес. Общее количество республиканских клиентов составляет 48,5 тыс., в том
числе 2,3 тыс. корпоративных клиентов
и 46,2 тыс. частных клиентов, среди которых Аптечная сеть «36,6», Сеть супермаркетов «ДНС», МУП «Уфаводоканал»,
ОАО «УЗЭМИК», МУП «Спецавтохозяйство по уборке города» и прочие государственные, муниципальные и частные
региональные организации. В банке открыто 2,3 тыс. расчетных счетов республиканских клиентов, средние остатки на
которых составляют 450 млн рублей.
Региональный банк развития работает по зарплатным проектам с крупными предприятиями республики, такими,
как ОАО «Нефтекамский автозавод»,
ОАО «Уфимский хлебозавод № 7», ООО
«Жилстройинвест», ОАО «Энергомонтажный поезд-765», ООО «Мелеузовский
мясокомбинат» и др. Всего 300 зарплатных проектов. Общий объем выпущенных
зарплатных карт «MasterCard» и«Visa» –
6,6 тыс. шт.
Объем привлеченных депозитов предприятий республики составляет 375 млн
руб.Общее количество открытых вкладных счетов в республике (без пластиковых карт) составляет 28 тыс. счетов; объем привлеченных средств вкладчиков составляет 2,1 млрд руб.
Банком заключены договоры с Пенсионным фондом по Республике Башкорто-
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
поздравления 55
Телеграмма
Уважаемый
Рамиль Закариянович!
стан, Министерством труда и социальной
защиты населения Республики Башкортостан на выплату пенсий и различных социальных выплат (наряду со Сбербанком,
УралСибом, и Социнвестбанком). Открыто
1,8 тыс. счетов для зачисления пенсий.
Кредитные вложения банка в экономику
Республики Башкортостан составляют 1,7
млрд рублей.
Банк имеет разветвленную сеть дополнительных офисов и банкоматов по г. Уфе (7
офисов и 16 банкоматов), а также офисы
и банкоматы в г.Нефтекамск (2 офиса и 7
банкоматов). Региональный банк Развития
располагает собственной службой инкассации и предоставляет своим клиентам на
территории г.Уфы услуги профессиональной инкассации, сопровождения и доставки
денежных средств и ценностей (обслуживает 38 организации со 148 точками).
В январе 2013 года рейтинговое агентство
«Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности банка на уровне B++ «Приемлемый уровень кредитоспособности».
За 2013 год банком получена чистая прибыль (по РСБУ) 40 783 тыс. руб. Соблюдаются все обязательные нормативы и требования по отчислениям в Фонд обязательных резервов, установленные Центральным банком Российской Федерации. Банк
является участником системы страхования
вкладов и выполняет все необходимые требования к участию в ней.
Материал подготовлен
ОАО АКБ «РБР»
От имени Национального банка Республики Башкортостан Банка России
поздравляю коллектив ОАО АКБ «Региональный банк развития» с двадцатилетним юбилеем со дня основания
кредитной организации!
В нынешней экономической ситуации особенно важным становится
вклад каждой кредитной организации,
действующей на территории Башкортостана, в развитие экономики
республики и укрепление социальноэкономической стабильности на её
территории.
Уверены, что компетентность и нацеленность менеджмента банка на
плодотворное развитие бизнеса, высокий профессиональный уровень
сотрудников обеспечат успешное решение всех актуальных задач, стоящих перед вами, которые будут способствовать укреплению финансовой
стабильности и повышению доверия
населения.
Желаю дальнейших успехов в сохранении финансовой устойчивости
и повышении эффективности банковских операций, процветания, успехов
и благополучия!
Председатель Национального банка
Республики Башкортостан Банка России
М.Д.Кашапов
56
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Статистика
Статистика 57
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
18.03.2014 № ВН-13-5-07/14-01/225
Таблица 1
Отдельные количественные характеристики кредитных организаций
Республики Башкортостан
единиц
Показатели
01.02.2014
01.01.2014
Количество кредитных организаций,
действующих на территории республики *
99
99
в т.ч. республиканских кредитных организаций и
филиалов инорегиональных кредитных организаций
43
43
из них республиканских кредитных организаций
10
10
Количество филиалов кредитных организаций,
действующих на территории республики, в т.ч.
33
33
-филиалов инорегиональных кредитных организаций
33
33
в т.ч. Сбербанка России
1
1
Количество операционных офисов, действующих
на территории республики, в т.ч.
207
207
-операционных офисов республиканских кредитных
организаций
58
58
-операционных офисов инорегиональных кредитных
организаций
149
149
Количество кредитно- кассовых офисов,
действующих на территории республики
84
84
Количество дополнительных офисов
действующих на территории республики
813
808
в т.ч. Сбербанка России
245
244
Количество операционных касс,
действующих на территории республики
376
379
в т.ч. Сбербанка России
328
331
- привлечение вкладов населения
10
10
- осуществление операций в иностранной валюте
6
6
- проведение операций сдрагоценными металлами
1
1
- генеральная лицензия
4
4
-филиалов республиканских кредитных организаций
Количество кредитных организаций РБ, имеющих
лицензию, предоставляющую право на:
*Количество уникальных банковских брендов: несколько структурных подразделений банка на территории
республики считались за один.
97,6
33,9
44 352,5
2 405,8
92 010,7
236 736,7
1.6 Средства на счетах
негосударственных организаций
1.7. Средства индивидуальных предпринимателей
1.8 Депозиты юридических лиц
1.9 Вклады (депозиты)
физических лиц
Данные рассчитаны на основе формы 0409302
.
3 684,5
96,5
96,2
85,7
96,6
52,4
-
100,0
0,0
0,0
84,6
-
2,5
118,2
113,7
106,4
100,8
89,8
0,0
122,4
0,0
114,4
01.02.13
95,6
01.01.14
385 964,9
1.5 Средства на счетах
государственных организаций
1.4 Средства внебюджетных
фондов
1.Средства клиентов,
не являющихся кредитными
организациями, из них:
1.1 Средства федерального
бюджета
1.2 Средства бюджетов субъектов
Российской Федерации и местных
бюджетов
1.3 Прочие бюджетные средства
01.02.14
в%к
245 236,0
95 669,7
2 808,4
45 904,3
7 031,9
0,0
34,8
0,0
0,0
403 742,8
01.01.14
200 300,4
80 952,9
2 261,0
43 997,6
4 101,9
0,5
27,7
757,1
2,9
337 280,8
01.02.13
Справочно:
Республика Башкортостан
16 675 653,8
8 018 536,4
176 849,8
6 162 659,3
600 182,4
215,8
44 318,7
803,2
11 169,8
35 752 146,9
01.02.14
98,4
101,5
91,8
113,2
85,2
91,4
107,3
213,8
6 724,2
101,3
01.01.14
в%к
118,7
118,5
107,1
119,0
110,9
7,4
133,2
55,8
93,7
119,6
01.02.13
16 938 354,3
7 897 710,2
192 611,9
5 444 633,2
704 339,2
236,1
41 312,3
375,6
166,1
35 277 416,8
14 053 086,7
6 767 348,6
165 160,7
5 177 786,8
541 036,9
2 919,6
33 280,1
1 440,5
11 916,8
29 886 288,6
01.02.13
млн руб.
Таблица 2
Справочно:
01.01.14
Российская Федерация
Данные об остатках средств, привлеченных кредитными организациями РФ
58 Статистика
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
удельный вес в остатках кредитов
экономике, %
в том числе в инвалюте
3.1.просроченные кредиты
юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям
удельный вес в остатках кредитов
юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, %
3.2.просроченные кредиты
физическим лицам
удельный вес в остатках кредитов
физическим лицам, %
3.просроченные кредиты
удельный вес в остатках кредитов
экономике, %
в том числе в инвалюте
84249,6
256196,4
113,8
305941,5
2. кредиты физическим лицам
183,4
84962,5
4,3
10997,8
-
147,4
-
71,6
6093,6
2,0
103,9
-
102,8
3,0
107,0
104,1
712,9
17091,4
-
45,6
137,8
184,6
-
123,6
54,4
в%к
Справочно:
-
113,8
-
83,8
94,5
-
100,9
101,2
-
108,0
125,2
-
107,8
125,0
107,9
-
106,0
-
105,8
107,5
-
105,9
103,6
-
100,1
102,2
-
101,9
102,2
101,1
4,0
7463,2
3,2
8511,4
99,0
3,5
15974,6
684,6
40,9
185960,7
45650,2
59,1
268822,2
46334,8
454782,8
4,1
9667,4
2,6
7270,4
108,9
3,3
16937,8
704,8
45,5
237197,7
67289,2
54,5
283841,8
67994,0
521039,4
01.02.2014
4786791,6
4,1
10370,7
1,9
5761,1
95,6
2,9
16131,8
688,3
46,0
255881,8
82457,0
54,0
4,7
465209,9
4,3
976075,8
140046,3
4,4
1441285,6
241024,4
30,5
9949258,3
4545767,1
69,5
300170,1 22717436,9
83145,3
556051,9 32666695,2
01.02.2013 01.10.2013 01.01.2014 01.02.2013 01.10.2013 01.01.2014
562137,9
Остатки кредитных вложений
в экономику
в том числе в инвалюте
1.кредиты юридическим лицам
и индивидуальным
предпринимателям
удельный вес в остатках кредитов
экономике, %
в том числе в инвалюте
01.02.2014
Республика Башкортостан
в%к
Российская Федерация
Справочно:
млн руб.
Таблица 3
-
142,7
-
106,9
123,2
-
116,3
103,8
-
128,0
-
110,4
-
104,5
122,4
-
106,3
100,4
-
106,1
110,2
-
133,2
103,2
109,7
131,3
116,1
104,1
119,5
3645005,7
4365206,3
4505961,4
-
105,9
-
101,9
108,3
-
103,2
106,2
-
100,2
106,2
-
4,2
325931,6
4,7
913000,7
113643,3
4,5
1238932,3
232116,0
28,4
7774455,5
3412889,7
71,6
4,5
421563,7
4,2
934181,4
114426,5
4,3
1355745,2
240171,2
29,9
9372982,5
4125035,1
70,1
4,4
439163,7
4,3
958002,7
129354,7
4,3
1397166,5
226978,2
30,9
9925924,1
4278983,2
69,1
102,1 19567532,7 22018930,0 22242322,3
106,2
101,5 27341988,2 31391912,6 32168246,4
01.02.2013 01.10.2013 01.01.2014 01.02.2013 01.10.2013 01.01.2014
Основные показатели кредитования экономики
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Статистика 59
в том числе:
1. юридическим лицам и
индивидуальным предпринимателям, в том числе:
удельный вес в общей сумме (%)
1.1 по видам экономической
деятельности:
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.1 добыча полезных
ископаемых
удельный вес в общей сумме (%)
в том числе: добыча топливноэнергетических полезных
ископаемых
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2 обрабатывающие
производства, из них:
удельный вес в общей сумме (%)
производство пищевых продуктов, включая напитки, и табака
удельный вес в общей сумме (%)
обработка древесины и производство изделий из дерева
удельный вес в общей сумме (%)
целлюлозно-бумажное производство; издательская и полиграфическая деятельность
удельный вес в общей сумме (%)
производство кокса, нефтепродуктов и ядерных материалов
удельный вес в общей сумме (%)
химическое производство
удельный вес в общей сумме (%)
производство прочих неметаллических минеральных продуктов
удельный вес в общей сумме (%)
металлургическое производство
и производство готовых метал-
Задолженность по кредитам
106,1
-
-
114,2
56,2
46,1
-
127,7
54,4
303337,8
54,0
25438,7
4,5
18030,4
3,2
138237,7
123,0
79,6
-
235,2
10,6
16208,4
2,9
3181,9
0,6
9810,0
-
-
117,1
617,7
139,7
-
0,5
0,1
130,2
2573,3
59784,5
105,2
-
1,8
103,9
-
116,4
103,1
-
102,9
-
119,6
-
119,9
-
109,0
24,6
10235,0
-
161,4
-
144,3
-
107,8
-
113,8
305941,5
107,8
102,7
-
107,9
106,8
-
102,7
-
103,1
-
103,8
-
107,9
-
103,6
-
95,2
-
96,9
-
101,8
-
101,9
01.02.13 01.10.13 01.01.14
562137,9
123,6
107,9
101,1
Сумма
4171,3
0,9
3999,2
9,4
13178,1
2,9
42805,9
0,1
527,5
0,4
1976,6
2,1
9393,1
23,8
108258,9
8,6
39147,1
10,0
45253,4
58,4
265709,9
59,1
268822,2
454782,8
9443,5
0,5
2732,7
11,2
15728,2
3,0
58117,0
0,1
587,3
0,4
2152,1
1,6
8537,2
25,0
130308,1
2,1
11171,8
3,4
17623,7
54,0
281300,1
54,5
283841,8
521039,4
Сумма
01.02.14
в%к
Российская Федерация
Справочно:
млн руб.
69,5
9556,7
0,5
2949,7
10,5
15180,6
2,7
58234,1
0,1
599,3
0,4
2478,7
1,7
9482,2
24,0
133471,0
3,4
18941,8
4,7
26240,5
53,6
696621,4
0,9
302943,0
1,0
452017,5
1,4
321375,1
0,4
126079,1
0,3
111537,5
2,4
770412,4
14,1
4597554,3
1,8
601938,0
3,1
1011211,2
68,8
298082,3 22480763,6
54,0
300170,1 22717436,9
109,5
-
132,8
118,2
-
150,1
-
111,4
-
115,7
-
100,2
-
117,6
-
115,9
-
119,8
-
116,2
-
116,1
101,4
-
121,7
92,5
-
131,1
-
101,1
-
108,4
-
102,9
-
107,2
-
112,2
-
3112,7
-
103,3
-
103,2
71,6
70,1
69,1
1,9
519495,1
3,1
844066,3
70,7
1,7
536356,5
2,9
897601,3
69,3
1,9
608294,7
3,0
980013,4
68,5
99,8
-
116,0
102,0
-
114,4
-
100,5
-
106,6
-
100,4
-
635905,1
0,8
228067,8
0,8
382431,7
1,4
214098,5
0,4
113209,6
0,4
96395,5
2,8
768584,8
14,3
687085,4
0,8
248955,6
0,8
488643,0
1,6
245156,7
0,4
124754,0
0,3
102920,1
2,4
748602,0
13,7
698047,6
0,8
261200,8
0,9
443366,2
1,4
280881,5
0,4
125392,5
0,3
104644,7
2,4
767622,2
13,8
103,4 3908568,5 4288208,9 4444514,0
-
99,0
-
103,2
-
102,0 19340203,9 21764223,0 22037000,0
-
102,1 19567532,7 22018930,0 22242322,3
01.02.13 01.10.13 01.01.14
01.02.13 01.10.13 01.01.14
556051,9 32666695,2
119,5
104,1
101,5 27341988,2 31391912,6 32168246,4
Республика Башкортостан
01.02.14
Справочно:
в%к
01.02.13 01.10.13 01.01.14
Задолженность по кредитам,
предоставленным кредитными организациями экономике
Таблица 4
60 Статистика
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
лических изделий
удельный вес в общей сумме (%)
производство машин и оборудования, в том числе:
удельный вес в общей сумме (%)
производство машин и оборудования для сельского и лесного
хозяйства
удельный вес в общей сумме (%)
производство транспортных
средств и оборудования, в том
числе:
удельный вес в общей сумме (%)
производство автомобилей
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.3 производство и распределение электроэнергии, газа и
воды
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.4 сельское хозяйство, охота и
лесное хозяйство, в том числе:
удельный вес в общей сумме (%)
сельское хозяйство, охота и
предоставление услуг в этих областях
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.5 строительство, из них:
удельный вес в общей сумме (%)
строительство зданий и сооружений
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.6 транспорт и связь, из них:
удельный вес в общей сумме (%)
деятельность воздушного транспорта, подчиняющегося и не
подчиняющегося расписанию
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.7 оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных
средств, мотоциклов, бытовых
изделий и предметов личного
пользования
-
116,3
-
162,9
-
110,9
62,6
-
117,7
-
139,6
-
140,2
151,1
93,6
92,0
45,6
-
117,6
9067,3
1,6
39,5
0,0
22665,9
4,0
1122,1
0,2
4465,2
0,8
28517,6
5,1
27887,9
5,0
23737,3
4,2
7978,5
1,4
4212,8
0,7
44,3
0,0
52356,4
01.02.13
1,7
Сумма
-
101,4
-
51,7
90,0
-
77,4
107,2
-
105,4
-
105,3
-
115,1
61,1
-
95,8
-
66,8
-
168,7
01.10.13
-
99,0
-
99,3
96,0
-
109,2
101,8
-
99,7
-
99,7
-
107,0
91,5
-
100,6
-
98,0
-
111,0
01.01.14
44526,8
0,0
97,1
1,9
4581,4
1,0
8523,2
4,4
15708,3
3,5
19886,5
4,5
20433,5
0,8
3792,4
4,5
1791,8
0,4
20438,8
0,0
24,2
1,7
7793,5
0,9
51612,3
0,0
85,6
2,0
4679,8
0,9
10304,1
5,1
22145,5
4,3
26471,5
5,2
27084,1
0,7
3881,0
4,5
1837,1
0,4
23665,9
0,0
59,1
1,0
5375,1
1,8
52893,6
0,0
44,6
1,3
4388,1
0,8
7306,0
5,0
23311,2
4,2
27975,4
5,1
28599,9
0,8
4172,4
4,1
1226,4
0,2
22521,9
0,0
40,3
1,5
8169,1
1,7
Республика Башкортостан
01.02.14
Справочно:
в%к
01.02.13 01.10.13 01.01.14
4423390,6
0,5
159598,0
3,8
1443824,7
4,4
1240034,8
3,9
1736853,3
5,3
1275141,5
4,3
1410558,0
2,5
831966,1
2,7
138858,0
0,4
896957,4
0,0
12875,0
1,2
405418,0
2,1
Сумма
108,1
-
121,5
97,8
-
116,9
115,8
-
109,9
-
109,6
-
113,9
166,0
-
179,1
-
50,5
-
107,9
-
-
98,4
-
114,3
106,2
-
93,7
95,1
-
99,7
-
99,7
-
100,0
125,3
-
144,6
-
55,4
-
104,1
01.02.13 01.10.13
-
2,7
730235,3
1,8
83657,6
0,3
500925,4
0,1
25507,4
1,4
375676,2
2,3
2,6
831662,7
2,0
110784,4
0,4
620384,5
0,1
23257,0
1,2
389351,3
2,2
2,5
805582,6
2,2
126236,4
0,4
696525,8
0,1
20731,7
1,2
388603,5
2,2
4,7
4,5
4,4
0,5
131363,4
0,4
139645,1
0,5
148923,3
100,5 4090406,7 4494130,4 4402639,4
-
107,2
3,9
4,2
4,0
101,5 1475945,9 1359527,8 1421988,6
5,4
4,3
4,4
96,4 1060840,7 1323893,7 1286087,4
4,2
4,1
4,0
97,4 1499972,3 1826140,8 1783895,3
5,5
5,8
5,5
99,8 1160379,6 1278757,0 1277575,3
-
99,8 1287226,1 1414636,8 1413720,2
-
103,3
110,0
-
128,8
-
62,1
-
104,3
01.01.14
Российская Федерация
01.02.14
Справочно:
в%к
01.02.13 01.10.13 01.01.14
Продолжение таблицы 4
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Статистика 61
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.8 операции с недвижимым
имуществом, аренда и предоставление услуг
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.9 прочие виды деятельности
удельный вес в общей сумме (%)
1.2 на завершение расчетов
удельный вес в общей сумме (%)
1.3 из общей величины кредитов, предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, кредиты субъектам малого и
среднего предпринимательства, из них:
удельный вес в общей сумме (%)
1.3.1 индивидуальным
предпринимателям
удельный вес в общей сумме (%)
2. физическим лицам
удельный вес в общей сумме (%)
137,8
-
2,1
256196,4
45,6
-
-
125,0
13,4
12058,4
107,4
122,3
75095,4
108,0
-
101,9
112,9
102,4
-
102,2
83,7
-
108,4
-
2,9
9879,8
1,8
2603,7
0,5
-
01.10.13
122,3
01.02.13
16492,3
9,3
Сумма
-
100,1
-
98,0
-
101,6
112,9
124,7
-
101,5
01.01.14
2,1
185960,7
40,9
9645,9
13,5
61400,8
3,0
9671,2
2,1
3112,2
0,7
13484,1
9,8
2,3
237197,7
45,5
11830,9
13,4
69936,1
2,9
8750,8
1,7
2541,7
0,5
15214,8
9,9
2,2
255881,8
46,0
12310,7
13,3
73912,6
2,9
8753,9
1,6
2087,9
0,4
16251,9
9,5
Республика Башкортостан
01.02.14
Справочно:
в%к
01.02.13 01.10.13 01.01.14
1,9
9949258,3
30,5
636965,0
15,9
5208954,4
10,3
3674278,7
11,2
236673,3
0,7
3351126,7
13,5
Сумма
128,0
-
117,7
-
117,0
132,1
104,1
-
123,1
106,1
-
101,2
-
102,6
109,6
92,9
-
101,5
15,0
14,3
13,7
16,3
541371,5
16,2
629143,6
16,0
645283,8
2,0
2,0
2,0
100,2 7774455,5 9372982,5 9925924,1
28,4
29,9
30,9
98,7
-
100,9 4453338,0 5078618,4 5160313,2
10,0
10,5
10,5
107,9 2781526,5 3350950,1 3405541,3
10,2
10,7
10,6
115,3 227328,8 254707,1 205322,4
0,8
0,8
0,6
99,2 2722256,2 3301364,1 3379105,2
01.02.13 01.10.13 01.01.14
-
Российская Федерация
01.02.14
Справочно:
в%к
01.02.13 01.10.13 01.01.14
Окончание таблицы 4
62 Статистика
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Просроченная задолженность
по кредитам
в том числе
1 Юридическим лицам и
индивидуальным предпринимателям
удельный вес в общей сумме (%)
1.1 видам экономической
деятельности
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.1 добыча полезных ископаемых в том числе:
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.1.1 добыча топливно-энерг.
полезных ископаемых
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2 обрабатывающие
производства
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.1 производство пищевых
продуктов, включая напитки, и
табака
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.2 обработка древесины и
производство изделий из дерева
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.3 целлюлозно-бумажное
производство; издательская и
полиграфическая деятельность
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.4 производство кокса, нефтепродуктов и ядерных
материалов
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.5 химическое производство
удельный вес в общей сумме (%)
-
-
71,7
-
162,5
-
-
-
71,4
-
103,9
-
110,0
-
157,9
-
-
-
-
35,7
5939,5
34,8
46,2
0,3
45,9
0,3
707,4
4,1
121,9
0,7
20,6
0,1
20,8
0,1
0,0
0,0
0,0
0,0
-
-
119,9
-
98,7
-
101,2
-
91,2
-
619,8
-
130,9
-
83,6
-
83,8
71,6
6093,6
100,9
01.10.13
107,0
01.02.13
17091,4
Сумма
-
-
-
-
100,6
-
103,4
-
100,8
-
97,2
-
232,5
-
227,3
-
105,9
-
105,8
105,9
01.01.14
0,3
0,3
0,0
48,8
0,1
13,2
0,1
18,7
0,7
117,4
6,2
990,8
0,0
0,0
0,2
28,4
51,9
8289,6
53,3
8511,4
15974,6
0,0
0,0
0,0
0,0
0,1
17,3
0,1
20,9
0,7
120,5
4,6
776,1
0,0
7,4
0,2
35,3
42,0
7106,7
42,9
7270,4
16937,8
Сумма
0,0
0,0
0,0
0,0
0,1
20,6
0,1
19,9
0,7
120,9
4,5
727,6
0,1
19,8
0,1
20,3
34,8
5607,5
35,7
5761,1
0,8
12819,6
0,9
11560,2
1,2
17353,6
1,6
23127,8
4,1
58878,7
15,8
228037,7
0,8
11156,2
1,0
14137,9
66,9
964764,2
67,7
976075,8
16131,8 1441285,6
Республика Башкортостан
01.02.14
Справочно:
в%к
01.02.13 01.10.13 01.01.14
198,8
-
105,6
-
199,0
-
172,5
-
83,3
-
104,0
-
107,8
-
99,3
-
106,7
-
106,9
116,3
01.02.13
145,0
-
118,1
-
101,4
-
125,2
-
91,2
-
107,4
-
101,0
-
100,8
-
104,3
-
104,5
106,3
01.10.13
105,8
-
101,3
-
102,3
-
104,6
-
92,6
-
100,3
-
102,1
-
104,8
-
101,6
-
101,9
0,9
6447,6
0,5
10945,5
0,7
8718,7
1,1
13409,9
5,7
70695,0
17,7
219225,2
0,8
10346,8
1,1
14242,0
73,0
904067,7
73,7
913000,7
0,7
8838,5
0,7
9790,1
1,3
17107,9
1,4
18466,8
4,8
64567,9
15,7
212301,7
0,8
11043,5
1,0
14020,7
68,2
924894,4
68,9
934181,4
0,8
12114,2
0,9
11409,9
1,2
16969,3
1,6
22109,8
4,5
63562,1
16,3
227299,7
0,8
10925,6
1,0
13490,1
68,0
949459,3
68,6
958002,7
103,2 1238932,3 1355745,2 1397166,5
01.01.14
Российская Федерация
01.02.14
Справочно:
в%к
01.02.13 01.10.13 01.01.14
Таблица 5
Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным кредитными организациями экономике
млн руб.
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Статистика 63
1.1.2.6 производство прочих неметаллических минеральных
продуктов
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.7 металлургическое производство и производство готовых
металлических изделий
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.8 производство машин и
оборудования, в том числе:
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.8.1 производство машин и
оборудования для сельского и
лесного хозяйства
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.9 производство транспортных средств и оборудования, в
том числе:
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.9.1 производство автомобилей
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.3 производство и распределение электроэн., газа и воды
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.4 сельское хозяйство, охота и
лесное хозяйство
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.4.1 сельское хозяйство, охота
и предоставление услуг в этих
областях
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.5 строительство
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.5.1 строительство зданий и
сооружений
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.6 транспорт и связь
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.6.1 деятельность воздушного
транспорта, подчиняющегося и
не подчиняющегося расписанию
удельный вес в общей сумме (%)
65,2
-
98,0
-
25,5
-
100,0
-
-
-
-
-
-
-
111,3
-
113,3
58,3
-
52,5
75,6
-
-
-
0,2
302,8
1,8
89,0
0,5
4,3
0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
1043,5
6,1
1037,4
6,1
539,6
3,2
459,3
2,7
133,6
0,8
0,0
0,0
01.02.13
26,0
Сумма
-
-
68,8
-
51,2
56,9
-
93,1
-
93,0
-
-
-
-
50,0
-
100,0
-
77,9
-
98,8
-
59,4
01.10.13
-
-
84,5
-
96,7
92,8
-
99,8
-
99,9
-
-
-
-
-
-
-
100,0
-
98,3
-
100,2
-
54,9
01.01.14
0,4
57,2
5,5
176,8
1,1
874,3
5,7
925,3
5,8
915,2
5,9
937,6
0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
4,3
2,2
349,4
1,9
309,0
0,2
39,9
0,3
48,2
5,3
194,1
1,1
896,7
6,6
947,5
5,6
1114,3
6,6
1121,7
0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
0,1
0,0
4,3
0,7
114,3
1,8
306,5
0,3
43,8
0,0
0,0
2,9
158,1
1,0
475,1
6,4
581,1
3,6
1039,1
6,5
1045,0
0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
4,3
0,6
90,5
1,9
302,2
0,3
47,4
Республика Башкортостан
01.02.14
Справочно:
в%к
01.02.13 01.10.13 01.01.14
0,1
1934,3
4,4
26837,0
1,9
63949,9
6,4
90672,6
6,3
91672,1
6,8
97539,8
2,1
30613,1
0,7
9506,3
0,9
13578,1
0,1
1868,8
1,3
18383,8
1,8
25553,6
1,1
15555,0
Сумма
-
93,0
105,1
-
106,7
116,5
-
104,9
-
103,0
-
205,7
-
119,6
-
86,1
-
106,0
-
76,9
-
135,6
-
103,5
01.02.13
-
95,8
96,8
-
97,1
105,7
-
97,8
-
99,4
-
131,6
-
101,0
-
94,0
-
98,2
-
100,1
-
173,7
-
112,0
01.10.13
01.02.14
в%к
-
101,5
100,0
-
96,4
102,7
-
107,5
-
106,5
-
103,4
-
101,9
-
102,3
-
100,2
-
101,4
-
102,9
-
107,5
01.01.14
0,2
2080,5
4,8
25538,9
2,1
59940,5
7,1
77803,9
6,3
87379,8
7,6
94688,2
1,2
14879,7
0,6
7950,8
1,3
15776,0
0,1
1763,7
1,9
23893,0
1,5
18851,5
1,2
0,1
2019,3
4,9
27732,7
2,0
65844,7
6,9
85756,6
6,3
93686,5
7,2
98096,9
1,7
23257,2
0,7
9413,7
1,1
14452,2
0,1
1902,5
1,4
18366,6
1,1
14711,5
1,0
13893,7
01.10.13
Справочно:
15026,4
01.02.13
Российская Федерация
0,1
1905,8
4,7
26846,8
1,9
66348,1
6,1
88318,9
6,3
85269,5
6,6
91593,2
2,1
29603,1
0,7
9331,9
1,0
13278,3
0,1
1865,4
1,3
18130,7
1,8
24831,0
1,0
14469,8
01.01.14
Продолжение таблицы 5
64 Статистика
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
1.1.7 оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных
средств, мотоциклов, бытовых
изделий и предметов личного
пользования
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.8 операции с недвижимым
имуществом, аренда и предоставление услуг
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.9 прочие виды деятельности
удельный вес в общей сумме (%)
1.2 На завершение расчетов
удельный вес в общей сумме (%)
1.3 из общей величины кредитов, предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, кредиты субъектам малого и
среднего предпринимательства, из них
удельный вес в общей сумме (%)
1.3.1 по индивидуальным предпринимателям
удельный вес в общей сумме (%)
2 По физическим лицам
удельный вес в общей сумме (%)
72,2
-
68,2
42,9
69,5
-
85,1
-
156,2
147,4
-
14,9
519,2
3,0
403,3
2,4
154,1
0,9
4387,7
25,7
489,0
2,9
10997,8
64,3
01.02.13
2546,6
Сумма
113,8
-
131,9
-
100,6
152,0
94,2
-
80,9
-
81,5
01.10.13
106,0
-
103,0
-
111,1
157,9
100,3
-
97,8
-
111,3
01.01.14
2,0
7463,2
46,7
313,0
32,3
5159,0
4,8
940,5
5,9
221,8
1,4
761,8
22,1
3528,2
2,2
9667,4
57,1
370,8
25,7
4359,8
3,8
265,3
1,6
163,7
1,0
641,9
18,4
3124,9
2,9
10370,7
64,3
474,7
24,5
3948,7
3,3
255,5
1,6
153,6
1,0
530,8
14,2
2289,0
Республика Башкортостан
01.02.14
Справочно:
в%к
01.02.13 01.10.13 01.01.14
2,4
465209,9
32,3
34868,3
26,5
382405,4
8,8
109436,7
7,6
11311,6
0,8
126386,3
16,7
241103,1
Сумма
142,7
-
136,4
-
100,8
95,8
126,6
-
142,2
-
94,7
01.02.13
110,4
-
113,4
-
98,6
97,4
121,8
-
135,6
-
93,4
01.10.13
105,9
-
106,0
-
104,7
101,4
132,4
-
117,2
-
94,0
01.01.14
2,1
325931,6
26,3
25555,3
30,6
379519,0
7,2
114214,0
9,2
8933,0
0,7
88854,3
20,6
254621,5
2,3
421563,7
31,1
30757,3
28,6
387671,5
6,9
112316,8
8,3
9287,0
0,7
93191,6
19,0
258220,2
2,4
439163,7
31,4
32901,4
26,2
365389,2
7,7
107977,1
7,7
8543,4
0,6
107869,9
18,4
256460,5
Российская Федерация
01.02.14
Справочно:
в%к
01.02.13 01.10.13 01.01.14
Окончание таблицы 5
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Статистика 65
66 Статистика
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Таблица 6
Объем вновь выданных кредитов, предоставленных
юридическим и физическим лицам кредитными организациями
Российской Федерации в разрезе видов экономической деятельности
млн руб.
Республика Башкортостан
Январь
2014
Объем вновь выданных кредитов
в том числе
1 Юридическим лицам и
индивидуальным
предпринимателям,в том числе:
удельный вес в общей сумме (%)
1.1 видам экономической
деятельности
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.1 добыча полезных ископаемых в
том числе:
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.1.1
добыча
топливноэнергетических полезных ископаемых
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2 обрабатывающие производства
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.1 производство пищевых продуктов, включая напитки, и табака
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.2 обработка древесины и производство изделий из дерева
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.3 целлюлозно-бумажное производство; издательская и полиграфическая деятельность
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.4 производство кокса, нефтепродуктов и ядерных материалов
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.5 химическое производство
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.6 производство прочих неметаллических минеральных продуктов
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.7 металлургическое производство
и производство готовых металлических
изделий
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.8 производство машин и оборудования, в том числе:
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.8.1 производство машин и оборудования для сельского и лесного хозяйства
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.9
производство транспортных
средств и оборудования, в том числе:
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.2.9.1 производство автомобилей
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.3 производство и распределение
Справочно:
в%к
январю
2013
Январь
2013
51220,5
94,0
54515,8
37630,6
89,2
73,5
Российская Федерация
в%к
Справочно:
Январь
янваЯнварь
2014
рю2013
2013
3091307,7
125,5
2463502,0
42192,6
2556757,3
130,4
1961166,7
-
77,4
82,7
-
79,6
31148,4
87,3
35674,8
2064114,1
139,0
1484678,3
60,8
-
65,4
66,8
-
60,3
267,0
545,1
49,0
106332,0
313,5
33918,6
0,5
-
0,1
3,4
-
1,4
40,3
185,0
21,8
24444,8
132,6
18436,5
0,1
8649,1
16,9
39,7
-
0,0
21781,9
40,0
0,8
359822,9
11,6
150,6
-
0,7
238865,4
9,7
1332,2
115,5
1153,5
51900,5
136,6
38007,6
2,6
-
2,1
1,7
-
1,5
232,5
504,6
46,1
3201,4
95,0
3370,6
0,5
-
0,1
0,1
-
0,1
29,6
115,0
25,7
4369,6
100,3
4355,5
0,1
-
0,0
0,1
-
0,2
100,2
0,7
14691,1
27721,1
104,0
26666,1
0,2
3156,8
6,2
186,6
-
26,9
1692,0
3,1
0,9
30369,1
1,0
126,0
-
1,1
24094,5
1,0
231,2
56,2
411,3
14677,2
129,1
11371,7
0,5
-
0,8
0,5
-
0,5
296,4
68,9
430,5
54167,1
172,1
31481,8
0,6
-
0,8
1,8
-
1,3
1554,8
165,2
941,1
44641,4
148,1
30152,1
3,0
-
1,7
1,4
-
1,2
1009,6
23,0
4390,8
0,0
-
0,2
5,0
0,0
-
1340,4
66,9
2004,1
64928,8
227,1
28593,6
2,6
137,0
0,3
1418,2
145,0
6402,9
3,7
94,5
0,2
22,2
2,1
14439,9
0,5
101339,8
334,4
131,5
1,2
4318,7
0,2
77072,9
Статистика 67
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Окончание таблицы 6
Республика Башкортостан
Январь
2014
электроэнергии, газа и воды
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.4 сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.4.1 сельское хозяйство, охота и
предоставление услуг в этих областях
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.5 строительство
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.5.1 строительство зданий и сооружений
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.6 транспорт и связь
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.6.1 деятельность воздушного транспорта, подчиняющегося и не подчиняющегося расписанию
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.7 оптовая и розничная торговля;
ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.8 операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг
удельный вес в общей сумме (%)
1.1.9 прочие виды деятельности
удельный вес в общей сумме (%)
1.2 На завершение расчетов
удельный вес в общей сумме (%)
1.3 из общей величины кредитов,
предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, кредиты субъектам малого
и среднего предпринимательства, из
них
удельный вес в общей сумме (%)
1.3.1 по индивидуальным предпринимателям
удельный вес в общей сумме (%)
2 По физическим лицам
удельный вес в общей сумме (%)
Справочно:
в%к
январю
2013
Январь
2013
Российская Федерация
в%к
Справочно:
Январь
янваЯнварь
2014
рю2013
2013
2,8
-
0,0
3,3
-
3,1
511,2
102,3
499,5
28075,1
94,8
29615,5
1,0
-
0,9
0,9
-
1,2
503,2
101,4
496,1
25374,2
116,9
21702,5
1,0
3583,6
7,0
169,3
-
0,9
2116,2
3,9
0,8
119606,6
3,9
102,9
-
0,9
116253,8
4,7
2665,5
237,8
1120,8
85753,5
107,5
79774,7
5,2
250,1
0,5
157,7
-
2,1
158,6
0,3
2,8
126689,8
4,1
103,0
-
3,2
123001,5
5,0
10255,4
185,8
5519,7
0,3
-
0,2
10,0
0,0
-
14809,2
148,3
9988,2
661696,1
133,3
496389,0
28,9
-
18,3
21,4
-
20,1
850,5
203,0
419,0
156140,2
149,8
104222,8
1,7
809,4
1,6
6482,2
12,7
126,4
99,5
-
0,8
640,3
1,2
6517,8
12,0
5,1
404411,5
13,1
492643,2
15,9
152,4
103,4
-
4,2
265338,7
10,8
476488,4
19,3
7104,3
132,1
5378,1
496008,2
113,3
437643,7
13,9
-
9,9
16,0
-
17,8
760,2
128,5
591,5
38451,8
108,0
35595,7
1,5
13589,9
26,5
110,3
-
1,1
12323,3
22,6
1,2
534550,5
17,3
106,4
-
1,4
502335,3
20,4
Физических лиц
До 30 дней, в т.ч.
До востребования
1 день
От 2 до 7 дней
От 8 до 30 дней
От 31 до 90 дней
От 91 до 180 дней
Oт 181 дней до 1 года
От 1 года до 3 лет
Свыше 3 лет
Нефинансовых
организаций
До 30 дней, в т.ч.
До востребования
1 день
От 2 до 7 дней
От 8 до 30 дней
От 31 до 90 дней
От 91 до 180 дней
Oт 181 дней до 1 года
От 1 года до 3 лет
Свыше 3 лет
Кредитных
организаций
До 30 дней, в т.ч.
1.
1.1.
1.1.1.
1.1.2.
1.1.3.
1.1.4.
1.2.
1.3.
1.4.
1.5.
1.6.
2.
2.1.
2.1.1.
2.1.2
2.1.3.
2.1.4.
2.2.
2.3.
2.4.
2.5.
2.6.
3.
3.1.
Всего
Показатели
%
(+/-), %
пункты
декабрь 2013
%
5,8
(+/-), %
пункты
январь 2013
%
0,2
январь
2014
%
0,1
(+/-), %
пункты
декабрь 2013
в долларах США
%
0,2
(+/-), %
пункты
январь 2013
Процентные ставки по операциям
5,2
5,2
4,8
4,8
5,5
5,7
6,1
6,5
8,1
10,2
10,1
8,6
5,5
7,4
5,1
5,8
6,2
6,4
7,0
9,3
10,9
4,5
4,9
4,9
5,4
6,8
7,4
8,4
4,5
5,0
4,9
5,5
6,9
7,5
7,8
5,7
0,9
0,9
1,0
1,0
5,7
5,3
5,6
5,9
5,6
5,8
-0,4
-0,4
0,4
-0,1
-0,1
0,1
1,1
0,9
-0,8
0,2
0,2
0,0
0,1
0,0
0,1
0,1
0,1
-0,6
0,1
0,1
0,3
0,2
5,1
5,4
4,9
1,5
4,5
5,0
5,8
6,5
7,8
8,1
10,4
5,6
5,4
5,9
5,9
6,3
8,2
8,2
9,3
0,8
0,7
6,6
-0,3
-0,6
1,0
0,7
0,3
0,0
0,3
2,1
-0,3
0,8
0,3
-0,9
-0,9
-1,0
-0,8
-1,3
-0,7
-1,5
0,2
0,3
-1,0
0,0
0,6
1,5
1,3
0,1
0,1
0,1
0,5
0,3
0,1
0,1
0,1
0,2
0,4
0,5
0,1
0,1
0,9
0,8
1,2
2,8
1,8
4,1
1,6
0,7
1,3
3,0
2,2
3,1
0,1
0,1
0,1
0,0
1,8
0,3
0,2
2,1
0,9
0,0
0,0
0,1
-0,1
0,2
0,0
0,0
0,7
-0,1
0,1
0,2
0,4
-1,0
0,2
0,1
0,3
0,1
0,0
0,0
-0,1
-0,6
-2,4
2,5
3,9
0,0
0,0
-0,4
-1,1
-1,0
-1,0
0,8
0,2
-0,2
0,1
0,2
0,1
0,1
0,3
1,0
0,1
0,1
2,0
1,8
2,3
4,0
1,4
2,9
0,5
0,1
1,9
0,0
в процентах в годовом исчислении
Таблица 7
%
0,0
0,0
0,1
0,1
0,1
0,1
0,8
0,7
1,2
2,5
2,0
2,5
0,2
0,1
1,8
1,5
январь
2014
%
0,0
-0,1
-0,2
0,2
0,3
0,0
-0,1
0,7
0,0
0,1
0,4
0,5
-0,9
0,1
0,0
0,3
0,3
0,0
0,1
0,2
0,1
0,7
1,1
2,1
1,5
3,4
0,1
0,1
1,5
1,2
(+/-), %
пункты
декабрь 2013
%
-1,9
2,0
2,7
2,7
-0,1
-0,1
0,0
-1,6
0,0
-0,9
-0,7
-1,1
-1,4
-0,6
0,1
0,0
-1,2
-1,4
0,1
0,1
0,1
1,7
0,8
1,6
1,9
3,6
3,4
3,1
0,1
0,1
3,0
2,9
(+/-), %
пункты
январь 2013
Процентные ставки по операциям в евро
Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным депозитам и вкладам
%
январь
2014
Процентные ставки по операциям в рублях
Процентная политика кредитных организаций
68 Статистика
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
5,2
5,2
5,5
От 31 до 90 дней
4.2.
11,5
14,6
в том числе автокредиты*
От 8 до 30 дней
17,2
17,1
21,9
19,4
16,4
15,7
17,7
24,9
22,1
20,0
20,0
16,8
4.1.4
17,2
9,9
17,7
9,3
16,1
До 30 дней, в т.ч.
До востребования
1 день
От 2 до 7 дней
-0,4
-0,4
(+/-), %
пункты
5,1
5,1
6,1
6,8
11,0
%
-0,3
-0,3
(+/-), %
пункты
январь 2013
%
январь
2014
%
1,3
(+/-), %
пункты
декабрь 2013
в долларах США
%
(+/-), %
пункты
январь 2013
Процентные ставки по операциям
3,1
0,5
7,8
0,2
0,6
3,6
1,1
0,5
1,5
-0,6
18,6
34,8
20,0
20,6
18,2
19,0
19,0
18,9
7,7
6,3
-12,7
0,0
-0,6
-1,4
-1,3
-1,3
1,6
14,5
11,0
12,5
2,7
11,0
11,0
3,9
1,5
-1,2
11,0
11,0
3,8
1,5
-1,1
Средневзвешенные процентные ставки по предоставленным кредитам
4,8
4,8
%
декабрь 2013
17,6
%
январь
2014
Физическим
лицам
До 30 дней, в т.ч.
До востребования
1 день
От 2 до 7 дней
От 8 до 30 дней
От 31 до 90 дней
От 91 до 180 дней
От 181 дня до 1 года
От 1 года до 3 лет
Свыше 3 лет
Всего
До востребования
1 день
От 2 до 7 дней
От 8 до 30 дней
От 31 до 90 дней
От 91 до 180 дней
Oт 181 дней до 1 года
От 1 года до 3 лет
Свыше 3 лет
4.1.
4.1.1.
4.1.2.
4.1.3.
4.1.
4.1.1.
4.1.2.
4.1.3.
4.1.4
4.2.
4.3.
4.4.
4.5.
4.6.
4.
3.1.1.
3.1.2.
3.1.3.
3.1.4.
3.2.
3.3.
3.4.
3.5.
3.6.
Показатели
Процентные ставки по операциям в рублях
%
3,0
январь
2014
%
3,0
0,0
(+/-), %
пункты
декабрь 2013
%
3,1
2,8
2,8
0,8
-0,1
(+/-), %
пункты
январь 2013
Процентные ставки по операциям в евро
Продолжение таблицы 7
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Статистика 69
От 1 года до 3 лет
Свыше 3 лет
4.5.
4.6.
До 30 дней, в т.ч.
До востребования
1 день
От 2 до 7 дней
От 8 до 30 дней
От 31 до 90 дней
От 91 до 180 дней
От 181 дня до 1 года
5.1.1.
5.1.2.
5.1.3.
5.1.4.
5.2.
5.3.
5.4.
в том числе субъектам малого и среднего предпринимательства*
Нефинансовым
организациям
До 30 дней, в т.ч.
До востребования
1 день
От 2 до 7 дней
От 8 до 30 дней
От 31 до 90 дней
От 91 до 180 дней
От 181 дня до 1 года
От 1 года до 3 лет
Свыше 3 лет
5.1.
5.1.
5.1.1.
5.1.2.
5.1.3.
5.1.4.
5.2.
5.3.
5.4.
5.5.
5.6.
5.
От 181 дня до 1 года
4.4.
Операции физических лиц с
использованием банковских
карт
От 91 до 180 дней
4.3.
Показатели
%
16,0
11,4
14,2
14,6
14,5
16,0
18,0
14,6
14,5
12,3
13,8
13,8
13,4
1,5
-0,9
0,4
0,8
1,5
0,6
-7,2
-0,8
0,1
-0,4
0,2
1,3
0,7
18,0
14,6
8,6
9,5
10,4
11,8
11,5
12,5
7,4
7,8
9,6
10,0
12,0
12,8
13,2
14,0
-0,9
8,6
7,7
-0,4
-0,1
1,2
3,9
1,5
(+/-), %
пункты
10,6
38,0
7,0
10,7
10,0
13,5
%
декабрь 2013
10,2
37,9
11,9
13,9
15,0
январь
2014
7,5
9,4
10,1
11,3
12,1
12,8
13,0
8,5
10,8
39,3
%
-0,1
-1,6
-0,5
-1,3
-0,1
0,0
0,2
-0,8
-0,6
-1,4
(+/-), %
пункты
январь 2013
Процентные ставки по операциям в рублях
%
9,0
8,8
8,0
9,0
4,3
2,3
8,0
3,4
5,4
2,8
январь
2014
%
9,0
9,0
0,0
-0,2
0,0
0,0
0,0
3,4
5,4
9,0
-4,7
-3,3
-1,1
9,0
5,6
3,9
(+/-), %
пункты
декабрь 2013
в долларах США
%
3,9
3,6
3,8
5,3
3,8
0,4
-1,3
4,2
-1,9
-1,0
(+/-), %
пункты
январь 2013
Процентные ставки по операциям
%
3,0
3,0
январь
2014
%
3,0
3,0
0,0
0,0
(+/-), %
пункты
декабрь 2013
%
6,3
3,0
3,1
0,0
-0,1
(+/-), %
пункты
январь 2013
Процентные ставки по операциям в евро
Продолжение таблицы 7
70 Статистика
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Кредитным
организациям
6.1.
До 30 дней, в т.ч.
6.1.1.
До востребования
6.1.2.
1 день
6.1.3.
От 2 до 7 дней
6.1.4.
От 8 до 30 дней
6.2.
От 31 до 90 дней
6.3.
От 91 до 180 дней
6.4.
От 181 дня до 1 года
6.5.
От 1 года до 3 лет
6.6.
Свыше 3 лет
* Показатель введен с 01.10.2013
6.
Свыше 3 лет
5.6.
Операции нефинансовых
организаций с использованием банковских карт
От 1 года до 3 лет
5.5.
Показатели
%
5,8
5,6
5,5
5,5
7,2
9,8
5,4
5,4
5,4
5,9
6,9
12,4
13,3
13,1
%
-0,1
-0,1
-1,3
-2,9
-0,2
-0,4
0,0
1,3
0,5
(+/-), %
пункты
декабрь 2013
5,4
12,4
14,6
13,6
январь
2014
11,0
4,9
4,9
5,4
6,9
4,9
5,0
14,5
%
0,5
0,5
0,5
0,0
0,5
0,4
-2,1
(+/-), %
пункты
январь 2013
Процентные ставки по операциям в рублях
%
0,4
0,4
0,4
январь
2014
%
9,0
(+/-), %
пункты
декабрь 2013
в долларах США
%
6,3
1,5
1,3
1,6
2,0
3,1
-1,2
-1,6
-2,7
(+/-), %
пункты
январь 2013
Процентные ставки по операциям
%
январь
2014
%
(+/-), %
пункты
декабрь 2013
%
(+/-), %
пункты
январь 2013
Процентные ставки по операциям в евро
Окончание таблицы 7
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Статистика 71
0,7
Удельный вес в общем объеме, %
11,3
7,0
714333
4,1
24583
0,8
1336972
3,5
5803516
2,0
7250360
2,8
290833
19,6
119399
3,1
2182148
4,4
2169610
2,7
5871289
13,2
1316898
2,5
11532713
0,0
585
2,7
16092
0,3
485354
0,0
0
0,1
520019
0,1
5236
9,8
60000
0,0
3925
0,0
13155
4,2
418167
0,1
550154
Башпромбанк
21,1
2152228
64,6
392288
3,6
6420033
2,8
4737991
3,3
11806332
3,5
360120
62,8
382898
2,6
1805934
4,7
2304115
4,5
9908704
18,8
1871975
3,5
16640321
ИнвестКапиталБанк
*Показатели таблицы расчитываются без учета данных филиалов, расположенных за пределами Республики Башкортостан.
В таблице представлены данные по кредитным организациям и филиалам, представившим согласие на их публикацию
Удельный вес в общем объеме, %
1153756
4020
9. Вложения в ценные бумаги (с учетом
учтенных векселей)
1,7
8.3 Кредиты и прочие размещенные
средства, предоставленные банкам
2981036
0,4
638682
1,0
3692305
0,2
16053
7,3
44308
0,3
240709
1,1
545048
1,9
4126115
11,4
1132205
1,6
7479309
Удельный вес в общем объеме, %
8.2 Кредиты физическим лицам
Удельный вес в общем объеме, %
8.1 Кредиты и прочие размещенные
средства нефинансовым предприятиям и
организациям
Удельный вес в общем объеме, %
8. Кредиты, депозиты и прочие
размещенные средства, всего
Удельный вес в общем объеме, %
7. Выпущенные долговые обязатель-ства
Удельный вес в общем объеме, %
6. Кредиты, депозиты и иные средства,
полученные от других банков
Удельный вес в общем объеме, %
5. Депозиты юридических лиц
Удельный вес в общем объеме, %
4. Остатки средств предприятий и
организаций на расчетных, текущих
и прочих счетах (включая средства
государственных бюджетов и
внебюджетных фондов, финансовых
органов)
Удельный вес в общем объеме, %
3. Вклады физических лиц
Удельный вес в общем объеме, %
2. Собственные средства (капитал)
Удельный вес в общем объеме, %
1. Активы (пассивы) сальдированные
АФ Банк Башкомснаббанк
2,3
234357
0,4
2616
0,3
438385
0,0
5276
0,1
463546
0,0
0
0,0
0
0,0
0
0,1
37554
0,0
8740
1,6
162191
0,3
1373208
Мой Банк.
Ипотека
27,7
2834556
0,7
4098
2,2
3890778
0,2
405305
1,3
4483324
0,0
0
0,0
0
1,9
1352357
3,5
1683125
1,9
4107934
9,3
928923
1,8
8617215
ПромТрансБанк
0,0
100
17,2
104400
0,0
76491
0,1
156149
0,1
337040
0,0
0
0,0
0
0,1
47000
0,2
71369
0,2
332676
2,3
230193
0,1
613209
Банк ПСБ
0,4
37852
8,0
48311
0,2
259625
0,7
1210864
0,4
1541788
0,0
750
0,0
0
0,6
422163
0,7
349874
0,9
2046733
7,1
707853
0,8
3913054
РБР
24,1
2461126
0,8
5083
1,3
2216776
0,4
739469
0,8
3001735
0,3
34148
0,0
0
0,3
183461
3,2
1552158
2,9
6472316
23,1
2304494
2,6
12178421
Социнвестбанк
6,1
624426
0,9
5420
0,2
383922
2,7
4570867
1,4
5168875
2,9
298751
0,0
0
5,1
3614940
0,5
253422
1,0
2182206
9,0
891629
1,6
7421171
УралКапиталБанк
Таблица 8
Результаты деятельности (позиции) кредитных организаций на рынке банковских услуг Республики Башкортостан на 01.03.2014*
72 Статистика
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
0
Удельный вес в общем объеме, %
0,0
0
0,0
Удельный вес в общем объеме, %
9. Вложения в ценные бумаги (с учетом
учтенных векселей)
0
43,6
77432944
42,8
71930768
44,5
159873716
87,0
8976274
0,0
0
0,0
0
0,0
0
0,9
1571369
0,6
922836
0,8
2853613,00
0,0
0
0,0
0
0,0
8075566
11,5
0,3
162522
0,2
461849
0,0
0
0,6
3011449
Филиал
Абсолют
Банк
30,3
14803829
49,7
8.3 Кредиты и прочие размещенные
средства, предоставленные банкам
Удельный вес в общем объеме, %
8.2 Кредиты физическим лицам
Удельный вес в общем объеме, %
8.1 Кредиты и прочие размещенные
средства нефинансовым предприятиям и
организациям
Удельный вес в общем объеме, %
8. Кредиты, депозиты и прочие
размещенные средства, всего
Удельный вес в общем объеме, %
7. Выпущенные долговые обязатель-ства
Удельный вес в общем объеме, %
6. Кредиты, депозиты и иные средства,
полученные от других банков
Удельный вес в общем объеме, %
5. Депозиты юридических лиц
Удельный вес в общем объеме, %
4. Остатки средств предприятий и
организаций на расчетных, текущих
и прочих счетах (включая средства
государственных бюджетов и
внебюджетных фондов, финансовых
органов)
Удельный вес в общем объеме, %
109347657
0,0
Удельный вес в общем объеме, %
3. Вклады физических лиц
0
36,2
170010421
2. Собственные средства (капитал)
Удельный вес в общем объеме, %
1. Активы (пассивы) сальдированные
Отделения
Сбербанка
России
0,0
0
0,0
64
0,1
111717
0,3
492917
0,2
604698
0,0
0
0,0
0
0,2
129071
0,3
144819
0,1
227771
0,0
0
0,1
637229
Филиал
АКИБАНК
0,0
0
0,0
0
0,4
657599
2,1
3563814
1,2
4231913
0,1
12776
0,0
0
3,6
2537829
0,9
432440
0,1
246693
0,0
0
0,9
4438678
Филиал Банк
Москвы
0,0
0
0,0
0
0,5
906257
3,0
4989355
1,6
5899290
0,0
0
0,0
0
0,5
341988
0,4
179068
2,2
4791438
0,0
0
1,5
6951308
Филиал
Бинбанк
0,0
2530
0,0
0
3,1
5447805
6,3
10628422
4,5
16076227
0,0
1120
0,0
0
8,9
6266714
6,6
3226697
1,8
3918608
0,0
0
8,0
37581089
Филиал ГПБ
0,0
0
0,0
21
0,7
1245454
0,1
164467
0,4
1409942
0,0
0
0,0
0
0,0
23301
0,4
193133
0,7
1637607
0,0
0
0,5
2125023
Филиал
КОЛЬЦО
УРАЛА
0,0
0
0,0
0
1,2
2148801
1,0
1592367
1,1
3985154
0,7
74018
0,0
0
5,6
3957691
0,3
167341
0,7
1605324
0,0
0
1,5
7150103
Филиал
МДМ Банк
0,0
0
0,0
0
2,3
3995455
2,2
3643410
2,2
7851994
0,0
0
0,0
0
7,3
5155853
1,4
657439
0,5
993240
0,0
0
2,1
9773695
Филиал МТС
0,0
0
0,0
0
0,4
786682
0,7
1114881
0,5
1901563
0,0
0
0,0
0
0,7
515045
0,1
33653
0,1
238677
0,0
0
0,5
2169058
Филиал
ПЕТРОКОММЕРЦ
0,0
0
0,0
0
2,0
3628834
0,3
503696
1,2
4132530
0,3
29736
0,0
0
3,5
2489198
0,8
411786
3,0
6642594
0,0
0
2,3
10561711
Филиал РГС
Банк
Продолжение таблицы 8
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
Статистика 73
4939353
0,0
Удельный вес в общем объеме, %
Удельный вес в общем объеме, %
0,0
0
0
8.3 Кредиты и прочие размещенные
средства, предоставленные банкам
9. Вложения в ценные бумаги (с учетом
учтенных векселей)
2,0
3500088
2,1
3573554
2,0
7125869
0,0
4000
0,0
0
3,4
2396546
0,4
205532
Удельный вес в общем объеме, %
8.2 Кредиты физическим лицам
Удельный вес в общем объеме, %
8.1 Кредиты и прочие размещенные
средства нефинансовым предприятиям
и организациям
Удельный вес в общем объеме, %
8. Кредиты, депозиты и прочие
размещенные средства, всего
Удельный вес в общем объеме, %
7. Выпущенные долговые обязательства
Удельный вес в общем объеме, %
6. Кредиты, депозиты и иные средства,
полученные от других банков
Удельный вес в общем объеме, %
5. Депозиты юридических лиц
Удельный вес в общем объеме, %
4. Остатки средств предприятий и
организаций на расчетных, текущих
и прочих счетах (включая средства
государственных бюджетов и
внебюджетных фондов, финансовых
органов)
0,2
378020
Удельный вес в общем объеме, %
3. Вклады физических лиц
Удельный вес в общем объеме, %
0,0
0
0,0
242
3,8
6785522
13,7
23088970
8,3
29874734
0,9
87570
0,0
0
14,0
9844457
2,8
1383693
2,2
0
0,0
0
0,0
2. Собственные средства (капитал)
6,7
31437928
1,6
7463215
Филиал
Россельхозбанк
Удельный вес в общем объеме, %
1. Активы (пассивы) сальдированные
Филиал
РОСБАНК
0,0
0
0,1
289
0,3
500352
1,6
2739308
0,9
3285459
0,0
300
0,0
0
0,0
30000
10,9
5343422
0,5
1194689
0,0
0
1,4
6658986
Филиал
РОССИЯ
0,0
0
0,0
0
0,2
369178
0,6
948006
0,4
1318400
0,0
0
0,0
0
5,0
3491441
2,6
1243072
0,1
171819
0,0
0
1,1
4920249
Филиал
Связь-Банк
0,0
0
0,0
0
0,3
581020
0,0
0
0,2
581020
0,0
0
0,0
0
0,0
0
0,0
7558
0,1
274405
0,0
0
0,2
694645
Филиал
СИТИБАНК
0,0
0
0,0
0
0,1
100714
0,1
139118
0,1
240211
0,0
2180
0,0
0
0,4
281329
0,1
23076
0,6
1281004
0,0
0
0,4
1652363
Филиал
СтарБанк
0,0
0
0,0
0
0,0
0
0,0
63496
0,0
63496
0,0
0
0,0
0
0,0
0
1,0
471761
0,0
0
0,0
0
0,2
736246
Филиал
УБРиР
0,0
0
0,0
0
21,0
37294546
7,1
11849087
13,8
49395076
0,0
0
0,6
3632
19,3
13609597
20,3
9902080
17,4
38257052
0,0
0
14,2
66938744
Филиал
УРАЛСИБ
0,0
0
0,0
50
0,5
927664
0,2
355485
0,4
1283209
0,0
0
0,0
0
0,1
35500
0,7
321539
0,0
66154
0,0
0
0,3
1353438
Филиал
Форштадт
0,1
4664
0,0
89
0,2
358754
1,3
2231994
0,8
2719782
1,2
121604
0,0
0
0,3
218964
0,4
184209
1,2
2604468
0,0
0
0,7
3423394
Филиал
Центркомбанк
0,0
0
0,0
0
2,9
5125626
3,2
5372939
2,9
10498565
0,0
0
0,0
0
1,7
1170082
0,7
356718
0,1
233606
0,0
0
2,3
10767078
Филиал
ЮНИКРЕДИТ
БАНК
Окончание таблицы 8
74 Статистика
2014 вЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА рЕСПУБЛИКИ бАШКОРТОСТАН №2 (332)
ВЕСТНИК НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА
РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
Адрес: 450008, г. Уфа, Театральная, 3.
Тел./факс (347) 279-63-02, [email protected]
В интернете на сайте Ассоциации кредитных организаций
Республики Башкортостан www.akorb.ru
Подписано в печать 11.04.2014.
Отпечатано в Национальном банке Республики Башкортостан.
Тираж 150 экз. Распространяется бесплатно.
На обложке рисунок О.М.Ахмадеевой. © Все права защищены.
При использовании материалов ссылка на бюллетень обязательна.
Редакционная коллегия может не разделять мнение сторонних авторов.
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа