close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

Рыжиков Александр Олегович. Совершенствование системы ипотечного кредитования банка (на примере ПАО Сбербанк)

код для вставки
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ
ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
«ОРЛОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
имени И.С. ТУРГЕНЕВА»
ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА
по направлению подготовки 38.03.01 Экономика
направленность (профиль) «Финансы и кредит»
Студента Рыжикова Александра Олеговича
шифр 141116/п
Институт экономики и управления
Тема выпускной квалификационной работы
«Совершенствование системы ипотечного кредитования
банка (на примере ПАО Сбербанк)»
Студент
________________
Рыжиков А.О.
Руководитель
________________
Фирсова О.Н.
Нормоконтроль
________________
Фирсова О.Н.
Зав. кафедрой / РОП
________________
Попова Л.В.
Орѐл 2018
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ
ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
«ОРЛОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
имени И.С. ТУРГЕНЕВА»
Институт экономики и управления
Кафедра экономики, финансов и бухгалтерского учета
Направление подготовки 38.03.01 «Экономика»
Направленность (профиль) «Финансы и кредит»
ЗАДАНИЕ
на выполнение выпускной квалификационной работы
студента Рыжикова Александра Олеговича шифр 141116/п
1. Тема ВКР«Совершенствование системы ипотечного кредитования банка (на
примере ПАО Сбербанк)»
Утверждена приказом по университету от 6 декабря 2017 г. № 2-3539
2. Срок сдачи студентом законченной работы – 18 июня 2018 г.
3. Исходные данные к работе: нормативно-правовые акты, специализированная
литература, периодическая литература, данные бухгалтерской отчетности банка.
4. Содержание ВКР (перечень подлежащих разработке вопросов):
1. Специфика ипотечного кредитования в коммерческом банке.
2. Анализ основных показателей деятельности и процесса ипотечного
кредитования ПАО «Сбербанк России» за 2014-2017 гг.
3. Рекомендации по совершенствованию процесса ипотечного кредитования
ПАО «Сбербанк России».
5. Перечень демонстрационного материала:
 экономическое содержание, понятие, сущность и классификация ипотечного
кредитования;
 механизм предоставления ипотечного кредитования в коммерческом банке;
 эффективность программ ипотечного кредитования и методы ее оценки;
 анализ основных технико-экономических показателей деятельности Орловского
отделения №8595 ПАО «Сбербанк России»;
 организация кредитной политики в области ипотечного кредитования;
 направления совершенствования ипотечного кредитования;
 расчет
экономической
эффективности
предлагаемых
направлений
совершенствования.
Дата выдачи задания 22 января 2018 года
Руководитель ВКР
_____________
Фирсова О.Н.
Задание принял к исполнению
_____________
Рыжиков А.О.
КАЛЕНДАРНЫЙ ПЛАН
Наименование этапов
Срок выполнения
Примечание
ВКР
этапов работы
Специфика ипотечного кредитования в коммерческом
банке
Анализ основных показателей деятельности и
процесса ипотечного кредитования ПАО«Сбербанк
России» за 2014-2017 гг.
Выводы по аналитическому разделу и предложения
по проектному разделу
Рекомендации по совершенствованию процесса
ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России»
Оформление графической части работы
Оформление пояснительной записки
19.03.2018г.
30.04.2018г.
25.05.2018г.
07.06.2018г.
13.06.2018г.
18.06.2018г.
Студент
Руководитель ВКР
Рыжиков А.О.
_____________
Фирсова О.Н.
АННОТАЦИЯ
Выпускная квалификационная работа на тему «Совершенствование
системы ипотечного кредитования банка (на примере ПАО Сбербанк)».
Год защиты: 2018
Направление подготовки: 38.03.01 «Экономика»
Направленность (профиль): «Финансы и кредит»
Студент группы: 41-Э Рыжиков А.О.
Руководитель: к.э.н., доцент Фирсова О.Н.
В теоретической части выпускной квалификационной работы
рассмотрено экономическое содержание, сущность и классификация
ипотечного кредитования. Кроме этого был рассмотрен механизм
предоставления ипотечного кредита и эффективность программ ипотечного
кредитования.
В аналитической части выпускной квалификационной работы дана
экономическая характеристика деятельности банка. На основе данных
бухгалтерской
отчетности
проанализировано
финансовое
состояние
коммерческого банка. Кроме этого во второй главе был представлен анализ
организации кредитной политики в области ипотечного кредитования.
Проектная часть выпускной квалификационной работы посвящена
исследованию
основных
направлений
совершенствования
ипотечного
кредитования. В работе произведен расчет экономической эффективности
предлагаемых направлений совершенствования ипотечного кредитования.
Общий объем выпускной квалификационной работы состоит из 93
страниц, содержит 10 рисунков, 19 таблиц, 52 источника используемой
литературы и 1 приложение.
Ключевые слова: ИПОТЕКА, ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ, КРЕДИТ,
ФИНАНСОВЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ.
5
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1
6
СПЕЦИФИКА
ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ
В
9
1.1 Экономическое содержание, понятие, сущность и классификация
9
КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
ипотечного кредитования
1.2 Механизм предоставления ипотечного кредитования в коммерческом
18
банке
1.3 Эффективность программ ипотечного кредитования и методы еѐ
24
оценки
2
АНАЛИЗ
ОСНОВНЫХ
ПОКАЗАТЕЛЕЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
ПРОЦЕССА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПАО
И
31
«СБЕРБАНК
РОССИИ» ЗА 2014-2017 ГГ.
2.1 Анализ основных технико-экономических показателей деятельности
31
ПАО «Сбербанк России» за 2014-2017 гг.
2.2
Организация
кредитной
политики
в
области
ипотечного
38
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ
ПРОЦЕССА
46
кредитования
3
РЕКОМЕНДАЦИИ
ПО
ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
3.1 Направления совершенствования ипотечного кредитования
46
3.2 Расчет экономической эффективности предлагаемых направлений
63
совершенствования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
69
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
72
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 - Практический пример оформления ипотечного
77
кредита в ПАО Сбербанк
6
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность исследуемой темы заключается в том, что ипотечное
кредитование является важнейшим элементом рыночной экономики. Известно,
что его эффективное использование позволяет мобилизовать денежные
средства на финансовом рынке, создаются условия для развития смежных
экономических сфер (строительства, страхования, оценочной и риэлторской
деятельности и др.), а также роста доходов бюджета за счет увеличения
налогооблагаемой базы. Это обусловлено тем, что в качестве обеспечения
исполнения обязательства при
кредитовании используется недвижимое
имущество - наиболее устойчивый и ликвидный объект рыночных отношений.
Российская практика в отношении использования свойств и функций
ипотечного кредитования и ипотеки, в частности, имеет гораздо более
скромную историю по сравнению с мировой, что объясняется сравнительно
недавним вступлением нашего государства в глобальную капиталистическую
систему и свободный рынок. Именно недостаток опыта в области вопросов
регулирования, идентификации и построения ипотечной системы в России, а
также неоценимая роль самой ипотеки в развитии и совершенствовании всего
комплекса нашей финансовой системы определили актуальность данной темы.
Цель выпускной квалификационной работы – исследовать
особенности
ипотечного кредитования в коммерческом банке (на примере ПАО «Сбербанк
России»).
Исходя из цели, необходимо решить следующие задачи:
 раскрыть
экономическое
содержание,
понятие,
сущность
и
классификация ипотечного кредитования;
 исследовать механизм предоставления ипотечного кредитования в
коммерческом банке;
 обозначить эффективность программ ипотечного кредитования и
методы еѐ оценки;
7
 осуществить анализ основных технико-экономических показателей
деятельности ПАО «Сбербанк России» за 2014-2017 гг.;
 рассмотреть основы организации кредитной политики в области
ипотечного кредитования;
 выявить направления совершенствования ипотечного кредитования;
 провести
расчет
экономической
эффективности
предлагаемых
направлений совершенствования ипотечного кредитования.
Объект исследования – система ипотечного кредитования в Российской
Федерации (на примере ПАО «Сбербанк России»).
Предмет исследования – технология ипотечного кредитования в
коммерческом банке.
Методы
исследования:
структурно-функциональный
метод;
анализ
полученных теоретических и практических материалов; метод обобщения
полученных сведений и материалов.
Теоретической
и
информационной
базой
для
написания
работы
послужили труды Белоглазовой Б. Н., Толоконцевой Г. В., Жукова Е. Ф.,
Максимовой Л. М., Марковой О. М., Матвеевой Е.Н., Омарова О. М., Исаевой
Ш. М., Сафоновой Н.В. и др., нормативно-правовые акты Российской
Федерации, официальные сайты Банка России и кредитной организации, а
также периодические издания и аналитические сайты сети Интернет.
Практическая
значимость
исследования
состоит
в
том,
что
сформулированные в ней выводы и рекомендации могут быть использованы на
различных уровнях управления финансами: для решения долгосрочных задач
привлечения
инвестиций
в
экономику
России
под
залог
различного
недвижимого имущества; при выборе возможных инструментов движения
капитала от стратегических инвесторов к оперативным заемщикам;
при
формировании и реализации федеральных ипотечных программ и т.д.
Структура работы определяется целями и задачами исследования и
состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, приложений.
8
Во введении обозначены актуальность исследования, цель и задачи
выпускной
квалификационной
работы,
выделены
предмет
и
объект
исследования, методы исследования, теоретическая и информационная база,
практическая значимость работы.
Первая
глава
посвящена
специфике
ипотечного
кредитования
в
коммерческом банке. В ней обозначены экономическое содержание, понятие,
сущность и классификация ипотечного кредитования; исследован механизм
предоставления ипотечного кредитования в коммерческом банке; рассмотрена
эффективность программ ипотечного кредитования и методы еѐ оценки.
Во второй главе осуществлен анализ основных показателей деятельности
и процесса ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России» за 2014-2017 гг.
(на примере Орловского отделения № 8595 ПАО «Сбербанк России»).
В третьей главе даны рекомендации по совершенствованию процесса
ипотечного кредитования в Орловском отделении № 8595 ПАО «Сбербанк
России».
Заключение выпускной квалификационной работы содержит в себе
основные выводы, сделанные по итогам проведенного исследования.
9
1 СПЕЦИФИКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
1.1 Экономическое содержание, понятие, сущность и классификация
ипотечного кредитования
В настоящее время существует множество различных точек зрения на
определение понятий «ипотека» и «ипотечное кредитование». По мнению
Довдиенко И.В., ипотека представляет собой передачу в залог собственности в
виде земли и другого недвижимого имущества с целью получения денежного
займа [19, c. 15]. Разумова И.А. считает, что ипотека - одна из основных форм
имущественного
обеспечения
обязательства
должника,
при
которой
недвижимость остается в собственности должника, а кредитор в случае
невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить
удовлетворение за счет реализации данного имущества [25, c. 51].
Грудцына Л.Ю. и Козлова М.Н. определяют ипотечный кредит как
обеспеченный определенной недвижимостью, находящейся в собственности
кредитора. Ипотечное кредитование — это предоставление кредита под залог
недвижимости [16, c. 35].
Меркулов В.В. определяет ипотечное кредитование как достаточно
сложный механизм:

обеспечивающий финансами рынок недвижимости;

основанный на четком и ясном праве и его неукоснительном выполнении;

функционирующий в условиях рыночного регулирования финансовых
взаимоотношений участников;

контролируемый государством в целях решения определенных соци-
альных проблем [22, c. 42].
Законодательством Российской Федерации долгосрочный ипотечный кредит определяется как кредит или заем, предоставленный банком юридическому
или физическому лицу на срок 3 года и более для приобретения недвижимости
10
под ее залог в качестве обеспечения обязательства.
По мнению многих ученых, ипотека — это залог недвижимого
имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во владение
залоговому кредитору
По своему экономическому содержанию ипотека должна выполнять
следующие функции:
механизма формирования и привлечения дополнительных финансовых
ресурсов для поддержания и расширенного воспроизводства всех отраслей
материального производства;
дополнительной возможности обеспечения оборота недвижимости в
случае, когда применение других способов оборота (например, купли-продажи
и приватизации) юридически невозможно или экономически неэффективно;
создания фиктивно работающего капитала, а также институтов вторичного рынка ипотечных кредитов.
Несмотря на то, что ипотечный кредит по основным своим характеристикам соответствует прочим кредитам, существует ряд отличий ипотечного
кредита от всех прочих:
 обеспечивается дополнительная защита прав залогодержателя через
государственную регистрацию залога;
 объект недвижимости сохраняет свои потребительские свойства в
течение длительного времени;
 ипотека, как и всякий залог — это способ обеспечения надлежащего
исполнения другого обязательства - договора кредита, купли-продажи,
аренды и т.п.;
 предмет ипотеки всегда находится во владении должника, который
остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого
имущества, но лишается права распоряжения им, по крайней мере, без
согласия кредитора, на время залогового периода;
 договор кредитора и должника об установлении ипотеки, как правило,
оформляется специальным документом - закладной;
11
 при значительном превышении стоимости предмета ипотеки над суммой
обязательства ипотека дает возможность получить дополнительные
заемные средства под последующую ипотеку того же имущества;
 в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор
вправе требовать продажи заложенного имущества на публичных торгах.
В процессе изучения и обобщения исторически сложившихся принципов
ипотеки учеными были отмечены основные из них:

гласность, или публичность - означает возможность доступа каждого
заинтересованного субъекта к информации, содержащейся в ипотечной книге;

специальность - означает возможность применения механизма ипотеки
только в отношении определенных объектов недвижимости и в определенном
объеме;

достоверность - записи в публичных книгах означают, что в отношении
данного недвижимого имущества нет иных прав и правовых ограничений,
кроме обозначенных;

старшинство - дает преимущество права залогодержателя перед другими
субъектами в зависимости от времени внесения в ипотечную книгу;

бесповоротность - означает возможность прекращения ипотеки лишь в
случаях, прямо предусмотренных законом или договором;

неприменимость погасительной давности к занесенным в ипотечную
книгу правам [12, c. 112].
В соответствии с законом об ипотеке в качестве объектов ипотечного
кредитования могут выступать:

земельные участки, за исключением находящихся в муниципальной
или государственной собственности и не предназначенных для жилищного
строительства (ст. 63 Федерального закона «Об ипотеке»);

предприятия различных форм собственности и хозяйствования, в
том числе принадлежащее им недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

недвижимое имущество граждан, в частности жилые дома;
12
квартиры и части жилых домов и квартир; дачи; садовые дома; гаражи и другие
строения потребительского назначения.
Правовую основу ипотечного жилищного кредитования составляют
федеральные (общероссийские)и местные нормативные правовые акты.
Федеральную правовую базу ипотечного жилищного кредитования в настоящее
время образуют:
1.
Гражданский кодекс РФ. Содержит в части первой главу 23,
посвященную способам обеспечения исполнения обязательств, в которой § 3
содержит специальные нормы о залоге. Помимо этого, к залоговым
отношениям применяются и другие нормы ГК РФ, в частности, о порядке
заключения договоров, об условиях действительности сделок и др. Количество
норм, посвященных залогу, как в первой, так и во второй части ГК РФ,
достаточно велико. Таким образом, ГК РФ является с точки зрения его
юридической силы и наиболее подробным источником регулирования
залоговых отношений. Однако нормы о залоге в части первой ГК РФ
охватывают далеко не все вопросы, связанные с залоговыми отношениями во
всем их многообразии и сложности.
2.
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской
деятельности» (ред. от 31.12.2017) устанавливает нормы, регулирующие
банковскую деятельность, определяет порядок государственной регистрации
кредитных организаций и выдачи им лицензий на осуществление банковских
операций, предусматривает меры обеспечения финансовой надежности [2].
3.
Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке
(залоге недвижимости)» (ред. от 31.12.2017). Согласно этому закону, по
договору об ипотеке одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором
по
обязательству,
удовлетворение
обеспеченному
своих
денежных
ипотекой,
требований
имеет
к
право
должнику
получить
по
этому
обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой
стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами
залогодателя за изъятиями, установленными законом. Предметом ипотеки
13
могут быть земельные участки, предприятия, а также здания, сооружения и
иное
недвижимое
имущество,
используемое
в
предпринимательской
деятельности, жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир,
состоящие из одной или нескольких изолированных комнат, дачи, садовые
дома, гаражи и другие строения потребительского назначения, воздушные и
морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.Закон
предусматривает возможность обращения закладных [4].
4.
Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных
ценных бумагах» (ред. от 25.11.2017) регулирует оборот ипотечных ценных
бумаг, включая вопросы исполнения обязательств по ним. Закон определяет
виды ипотечных ценных бумаг и порядок их выпуска; регулирует отношения,
возникающие при выпуске, эмиссии, выдаче и обращении ипотечных ценных
бумаг, при исполнении обязательств по указанным ипотечным ценным
бумагам, в сфере раскрытия информации об ипотечных ценных бумагах.
5.
Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных
историях» (ред. от 31.12.2017)
определяет понятие и состав кредитной
истории, основания, порядок формирования, хранения и использования
кредитных историй, регулирует связанную с этим деятельность бюро
кредитных историй, устанавливает особенности создания, ликвидации и
реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия
с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами
государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России
[5].
6.
Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» регулирует вопросы
оценки кредитного риска по выданной ссуде, процедура формирования резерва
с учетом обеспечения по ссуде, порядок определения размера расчетного
резерва [7].
7.
Положение Банка России от 27 февраля 2017 г. № 579-П «О Плане
14
счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях и порядке его
применения» устанавливает правила ведения бухгалтерского учета в кредитных
организациях, расположенных на территории Российской Федерации [6].
8.
Постановление Правительства России от 11 января 2000 г. № 28 «О
мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской
Федерации» (ред. от 08.05.2002). Этим постановлением была одобрена
концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в России,
утвержден
план
подготовки
проектов
нормативных
правовых
актов,
обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования, а
также рекомендовано органам исполнительной власти субъектов Российской
Федерации и органам местного самоуправления разрабатывать на основе
Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в России
региональные программы ипотечного жилищного кредитования.
9.
Инструкция ЦБ РФ от 28.12.2016 № 178-И «Об установлении
размеров (лимитов) открытых валютных позиций, методике их расчета и
особенностях осуществления надзора за их соблюдением кредитными
организациями». В соответствии с этой Инструкцией размеры (лимиты)
рассчитываются для ограничения валютного риска и определения величины
валютного риска, включаемого в расчет величины рыночного риска [8].
10.
Инструкция Банка России от 31.03.2004 № 112-И «Об обязательных
нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с
ипотечным покрытием» (ред. от 14.11.2012)
устанавливает особенности
расчета и значений обязательных нормативов (Н1 и Н5), а также величину и
методику определения дополнительных обязательных нормативов (Н17, Н18 и
Н19) кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с
ипотечным покрытием, а также особенности осуществления Банком России
надзора за их соблюдением.
Исходя из данного перечня нормативно-правовых актов, можно сделать
вывод о том, что в настоящее время в Российской Федерации достаточное
количество нормативных документов, регулирующих кредитные отношения и
15
способствующих
полноценной
работе
российских
банков
в
сфере
кредитования.
Для ипотечных кредитов характерно наличие залога в виде недвижимого
имущества. Такой вид сделки требует официального подтверждения при
помощи специального документа, ведь кредит на недвижимость – это заем
достаточно большой суммы денежных средств.
К тому же здесь идет речь об определенном залоге, роль которого играет
приобретаемый дом, квартира либо же прочее жилье.
В связи с этим российские банки ввели в практику оформление закладной
наряду с договором об ипотеке. Закладная – это ценная бумага, регулирующая
взаимоотношения между кредитором и заемщиком.
Благодаря ей владелец становится обладателем сразу двух прав:
1. Право исполнять денежные обязательства по ипотечному кредиту, не
предоставляя иных доказательств для его существования;
2. Право использования имущества, оформленного под ипотеку, в
качестве залога.
Данная ценная бумага может быть выдана при соблюдении трех условий:
основное обязательство – денежное;
при заключении договора ипотеки указывается сумма долга по нему либо
критерии, по которым можно будет ее определить;
в ипотечном договоре должен присутствовать пункт о выпуске закладной
[14, c.206].
Государственная
регистрация
закладной
предполагает
наличие
индивидуального регистрационного номера и печати, без которых данная
ценная бумага считается недействительной.
В ипотечном договоре в качестве объекта может быть указано право
аренды.
В настоящее время в России разработано множество видов ипотечных
кредитов, различающихся в зависимости от схем выдачи, погашения и
обслуживания.
16
Можно
выделить
следующие
основные
признаки
классификации
ипотечного кредита: по целям кредитования; по обеспечению; по способу
кредитования; по заемщикам; по кредиторам; по видам процентных ставок; по
методу погашения.
В таблице 1 представим основные классификационные признаки
ипотечного кредита.
Таблица 1 – Классификация ипотечного кредита
Признаки классификации
По целям кредитования
По обеспечению
По способу кредитования
По заемщикам
По кредиторам
По видам процентных
ставок
По методу погашения
Виды ипотечных кредитов
Земельный кредит
Строительный кредит
Кредит на приобретение готового объекта
Кредит, обеспеченный земельным участком под строительство объекта
Кредит, обеспеченный готовым объектом недвижимости
вместе с земельным участком, на котором оно находится
Кредит, обеспеченный объектом незавершенного строительства вместе с земельным участком
Кредит, обеспеченный приватизированным объектом недвижимости (квартира, офис) без земельного участка
Ипотечный кредит, выданный по одноуровневой модели
кредитования
Ипотечный кредит, выданный по двухуровневой модели
кредитования
Ипотечный кредит населению (в т.ч. жилищные ипотечные
кредиты)
Ипотечный кредит юридическим лицам
Банковский ипотечный кредит
Небанковский ипотечный кредит
Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой
Ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой
Ипотечный кредит со стандартными выплатами Ипотечный
кредит с переменными выплатами Пружинные ипотечные
кредиты
Ипотечные кредиты с нарастающим платежом Ипотечные
кредиты с участием
17
По целям кредитования, на наш взгляд, целесообразно выделить три вида
ипотечного кредита:

земельный кредит - предоставляемый заемщикам на приобретение
и обустройство земли, например под предстоящее строительство объекта
недвижимости;

строительный кредит - кредит на строительство или реконструкцию
объекта недвижимости, предоставляемый для финансирования строительных
работ;

кредит на приобретение готового объекта недвижимости.
По обеспечению можно выделить: кредит, обеспеченный земельным
участком под строительство объекта; кредит, обеспеченный готовым объектом
недвижимости вместе с земельным участком, на котором оно находится;
кредит, обеспеченный объектом незавершенного строительства вместе с
земельным участком; кредит, обеспеченный приватизированным объектом
недвижимости (квартира, офис) без земельного участка [15, c. 81].
По способу кредитования считаем целесообразным выделить: ипотечный
кредит, выданный по одноуровневой модели кредитования, ипотечный кредит,
выданный по двухуровневой модели кредитования.
Одноуровневая
цикличности
модель
обращения
ипотечного
денежных
кредитования
средств:
средства,
строится
на
возвращенные
заемщиком, используются для выдачи новых ипотечных кредитов.
В качестве кредитора может выступать ипотечный банк или ссудносберегательное учреждение. Для кредитора возможно рефинансирование
ипотечных кредитов за счет выпуска ценных бумаг - закладных листов и, тем
самым, - минимизирование возможных рисков.
При нехватке средств для выдачи ипотечных кредитов кредитор (ссудносберегательное учреждение) использует внутренние системы накопления части
капитала самим заемщиком.
При взаимодействии с ссудно-сберегательным учреждением заемщиком
накапливается
первичный
(собственный)
капитал,
который
является
18
обязательным условием для выдачи ипотечного кредита (заемного капитала).
Количество обслуживающих организаций - минимально (как правило, это
только страховая организация).
В двухуровневой модели ипотечного кредитования кроме заемщика и
кредитора участвуют посредник (ипотечное агентство) и/или участник
финансового рынка (ипотечная финансово-инвестиционная компания) [15, c.
83].
Таким образом, ипотека, как и всякий залог, является способом
обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства –
займа или кредитного договора, договора аренды, подряда, возмещения вреда,
рассрочки платежа при заключении соответствующего договора купли –
продажи и т.д.
Можно
выделить
следующие
основные
признаки
классификации
ипотечного кредита: по целям кредитования; по обеспечению; по способу
кредитования; по заемщикам; по кредиторам; по видам процентных ставок; по
методу погашения и др.
1.2 Механизм предоставления ипотечного кредитования в коммерческом банке
В зависимости от объекта кредитования, кредитной политики и
организационной
структуры
каждый
коммерческий
бакан
определяет
технологию ипотечного кредитования. При многовариантности различных
элементов организации процесса кредитования можно констатировать во всех
банках наличие следующих пяти основных этапов технологии выдачи и
погашения ипотечного кредита:
- предварительное рассмотрение заявки на кредит и собеседование с
предполагаемым заемщиком;
- андеррайтинг;
- принятие решения о выдаче ипотечной ссуды;
19
- оформление кредитного договора и договора о залоге;
- сопровождение кредита и контроль за исполнением кредитного
договора [20, c. 85].
На первом этапе банк разъясняет заемщику условия выдачи ипотечного
кредита и предлагает заполнить ему заявление, которое по существу можно
рассматривать как анкету, содержащую сведения, представляющие интерес для
банка с точки зрения минимизации рисков, связанных с кредитованием. Уже на
первом этапе процесса кредитования важно, по возможности, более полно
оценить риски. Если в ходе собеседования кредитный работник не получит
удовлетворительные ответы на ключевые вопросы, связанные с выдачей
кредита, то просьба о его выдаче отклоняется, при этом необходимо
аргументировано объяснить причины, по которым кредит не может быть
предоставлен. Если же кредитный работник принял положительное решение,
он информирует возможного заемщика о том, какие документы и сведения
необходимы банку для дальнейшего рассмотрения кредитной заявки [35, c.
114].
Второй этап заключается в том, чтобы оценить потенциальную
возможность заемщика ввергнуть кредит и оценить степень его обеспечения.
На этом этапе учувствуют специалисты банка или фирмы по оценке залога,
юридическая служба и служба безопасности банка.
Если в качестве залога предлагается существующая квартира заемщика,
то изучаются:

состав помещений, планировка, общая и жилая площадь;

продолжительность эксплуатации;

состояние конструкций, стен, полов и потолков; состояние
инженерный коммуникаций – отопление, водоснабжение, электроснабжение,
канализация и др.;

необходимость ремонта или модернизации в настоящий момент
либо в будущем.
В
результате
изучения
этих
факторов
определяется
стоимость
20
предполагаемого залога. В качестве залога могут быть предложены и другие
виды недвижимости, например земельный участок или летний дом, а также
движимое имущество, например автомашина, ювелирные изделия или
коллекций произведений искусства. Специалисты оценивают каждый предмет.
Если в качестве залога предлагается строящаяся квартира, то изучается
проектно-сметная документация, сроки строительства, репутация фирмы –
застройщика и подрядной организации. Следует отметить, что в настоящее
время в России получил развитие ипотечный жилищный кредит, когда
денежные средства предоставляются на покупку квартиры, под залог
имеющегося жилья.
Результаты анализа используются для того, чтобы определить в
дальнейшем сумму ссуды, возможный первоначальный взнос собственных
средств и предварительные сроки погашения кредита. В этих целях
рассматриваются следующие доходы: заработная плата, премии, доход в форме
комиссионного вознаграждения, доход в идее дивидендов и процентов,
пенсионные выплаты, доход в идее арендной платы и др., а также финансовые
обязательства: оплата жилья, коммунальные платежи, налоги, страховые
выплаты, ранее принятые долговые обязательства, медицинское страхование и
др.
Результаты андеррайтинга оформляются в виде справки или заключения
и передаются на рассмотрение кредитного комитета [35, c. 115].
На третьем этапе кредитный комитет рассматривает материалы,
полученные в процессе андеррайтинга, и изучает соответствующие документы,
после чего принимает решение о выдаче ссуды или об отказе в ее
представлении.
При
положительном
решении
кредитного
комитета
соответствующий работник составляет для клиента примерную смету расходов,
связанных
с
оформление
ипотечного
кредита.
В
смете
могут
быть
предусмотрены следующие статьи: комиссионные риэлторам; расходы по
оценке залога; оплата за получение документов о залоге из органов
регистрации недвижимости; нотариальный сбор за регистрацию договора
21
купли-продажи;
нотариальный
сбор
за
регистрацию
договора
залога;
страхование предмета залога.
На четвертом этапе банк заключает с заемщиком кредитный договор. При
заключении договора стороны руководствуются основными положениями,
предусмотренными Гражданским кодексом Российской Федерации, с учетом
особенностей кредитной политики банка [35, c. 116].
По кредитному договору банк кредитор обязуется предоставить
денежные средства, т. е. кредит, в размерах и на условиях, предусмотренных в
договоре, заемщик же обязуется возвратить в срок полученную денежную
сумму и уплатить проценты за нее. В каждом кредитном договоре помимо
таких разделов, как данные о сторонах, заключивших договор, имеются
разделы, регламентирующие права и обязанности сторон:
- сумма кредита и размер банковского процента;
- порядок и сроки выдачи кредита;
- порядок и сроки погашения процента;
- описание и цена обеспечения, предусматриваемые в отдельном договоре
залога;
- размер санкций, уплачиваемых стороной, нарушивший условия
договора.
Одновременно с заключением кредитного договора заключается договор
залога и оформляется закладная, а также заключается договор страхования в
пользу банка. Без этих документов не может быть начата выдача ипотечного
кредита.
На пятом этапе осуществляется сопровождение кредита, которое
включает:
– выдачу кредита в порядке, предусмотренном в кредитном договоре.
– контроль за целевым использованием кредита в период строительства
или реконструкции объектов кредитования;
– наблюдение за сохранностью и состоянием залога, принятого в
обеспечение кредита;
22
– контроль за регулярными, в соответствии с ранее согласованными при
заключении договора, сроками возврата кредита и начисленных процентов.
При нарушении сроков погашения кредита и уплаты процентов банки в
отдельных случаях предоставляют отсрочки для выполнения заемщиком своих
обязательств с начислением за период пользования отсроченной ссуды более
высокого процента. При нарушении повторных сроков погашения кредита
ссуда перечисляется на счет просроченных ссуд, и начинаются операции по
реализации залога [35, c. 117].
При ипотечном кредитовании физических лиц банки в основном
работают с пятью видами программ [40, c. 80]:
нецелевые ипотечные кредиты;
готовое жильe;
строящееся жилье;
улучшение жилищных условий;
рефинансирование.
В программах ипотечного кредитования указывается информация для
потребителя:
характеристика потенциального заѐмщика;
учет доходов заемщика;
объект кредитования;
вид обеспечения кредита;
сроки кредита;
указывается стандартный размер кредита;
сумма первого взноса;
процентные ставки в зависимости с условиями кредита;
а также информация о форме погашения кредита.
Условия предоставления ипотечных кредитов, следующие:
1.
Гражданство. По-прежнему для выдачи ипотечного кредита нужно
обладать гражданством РФ практически в подавляющем количестве банков.
2.
Прописка. Должна быть на территории РФ. Ряд банков принимают
23
заявки с временной регистрации или вообще без неѐ.
3.
Возраст заемщика. Гражданин, решающий взять кредит, должен
быть не моложе 21 года и не старше 70 лет – период наибольшей
работоспособности и платежеспособности. Некоторые банки допускают начало
кредитования с наступления совершеннолетия – 18 лет и до достижения
гражданином 75-летия.
4.
Стаж работы. Стандартный стаж работы, который требуют
кредитные организации от заемщиков – не менее полугода на последнем
(текущем) месте работы и не менее 1 года в общей сложности. Обоснование
данного требование – наличие постоянной трудовой занятости и стабильного
заработка у заемщика, как гарантия возврата кредитных средств. Стаж работы и
занятость могут подтверждаться справкой с места работы, предоставлением
трудового договора и заверенной выписки из трудовой книжки.
5.
Уровень заработной платы для ипотеки. Совокупный доход,
получаемый гражданином на основном, дополнительном месте работы, от
ценных
бумаг,
вкладов
и
ежемесячных
дивидендов,
пенсий
и
предпринимательской прибыли должен обеспечивать не только платеж по
ипотеке, но и жизнь, и существование заемщика и членов его семьи.
Общепринятое правило, которое существует при расчете ипотеки, что за
вычетом расходов, ипотечный платеж должен быть не более 60% средств,
получаемых гражданином ежемесячно. Данное требование банка должно не
только обеспечить комфортную жизнь заемщика при наличии кредитных
обязательств, но и гарантирует возврат долга самому банку.
6.
Привлечение
созаемщиков
и
поручителей.
В
случае
если
собственного дохода гражданина не хватает для одобрения кредита либо если
объект недвижимости приобретается в совместную собственность, например —
супругов, могут привлекаться созаемщики и поручители по ипотеке [40, c. 81].
При многовариантности различных элементов организации процесса
кредитования можно констатировать во всех банках наличие, следующих пяти
основных этапов технологии выдачи и погашения ипотечного кредита:
24
- предварительное рассмотрение заявки на кредит и собеседование с
предполагаемым заемщиком;
- андеррайтинг;
- принятие решения о выдаче ипотечной ссуды;
- оформление кредитного договора и договора о залоге;
- сопровождение кредита и контроль за исполнением кредитного
договора.
При ипотечном кредитовании физических лиц банки в основном
работают с пятью видами программ: нецелевые ипотечные кредиты; готовое
жильѐ;строящееся жильѐ; улучшение жилищных условий; рефинансирование.
1.3 Эффективность программ ипотечного кредитования и методы еѐ оценки
Анализ и оценка эффективности системы ипотечного жилищного
кредитования должна включать следующие этапы [28, c. 26]:
а) обоснование цели и задач оценки эффективности системы ипотечного
жилищного кредитования;
б)
разработку
системы
показателей
для
оценки
эффективности
ипотечного жилищного кредитования;
в) сбор и предварительную обработку информации, необходимой для
проведения аналитических процедур;
г) расчет показателей, характеризующих функционирование ипотечной
системы и сгруппированных в соответствии с критериями ее эффективности;
д) формулирование рекомендаций по результатам оценки эффективности;
е) корректировку задач и применяемых критериев эффективности.
Среди
направлений
оценки
эффективности
системы
ипотечного
кредитования некоторыми учеными предлагается выделить следующие:
а)
анализ
эффективности
улучшения
домохозяйствами (социальная эффективность);
жилищных
условий
25
б) поддержки функционирования системы ипотечного кредитования
(бюджетная эффективность);
в)
анализ
экономической
эффективности
процесса
ипотечного
кредитования с точки зрения кредиторов, ипотечных агентств, страховых
компаний, инвесторов (коммерческая эффективность) [28, c. 27].
Кроме того, предлагаемые показатели эффективности ранжированы на
группы в зависимости от интересов субъектов ипотечного кредитования.
Раскроем порядок расчета основных критериев оценки эффективности
системы ипотечного жилищного кредитования.
Расчет социальной эффективности ипотечного жилищного кредитования
предлагается проводить на основе некоторых показателей (таблица 2).
Таблица 2 – Критерии социальной эффективности ипотечного жилищного
кредитования
Показатель
Алгоритм расчета
Комментарий
К — эффективность
использования
ипотечного кредита
Отношение стоимости жилья,
приобретенного с
использованием
ипотечного кредита, к сумме
расходов на погашение
ипотечной задолженности
Отношение затрат на
оформление жилья в
собственность к стоимости
жилья
Отношение затрат,
связанных с получением
ипотечного кредита, к
стоимости жилья
Показывает
эффективность
привлечения ипотечного
кредита заемщиком
К2 — затраты,
связанные с
оформлением сделок с
жильем
К3 — затраты,
связанные с
получением
ипотечного кредита
Расчет
бюджетной
Характеризует долю
издержек (связанных с
оформлением жилья) в
стоимости жилья
Показывает долю
дополнительных
расходов (связанных с
получением ипотечного
кредита) в стоимости
жилья
эффективностиипотечного
жилищного
кредитованияпредлагается проводить согласноследующим показателям:
26

показатель эффективности государственной поддержки ипотечного
жилищного кредитования, который определяется по формуле [28, c. 28]:

К4 = нп
(1)
згп
гдеК4
показатель
-
эффективности
государственнойподдержки
ипотечного жилищного креди¬тования;
Vнп
объем
-
налоговых
платежей
врезультате
государственной
поддержки, руб.;
Vзгп - объем затрат на государственнуюподдержку ипотеки, руб.;

показатель доли государственных расходов на развитие ипотечного
кредитования
к
общейсумме
государственных
расходов,
который
опре¬деляетсяпо формуле [28, c. 28]:
К5 =
ГРик
ГРобщ
∙ 100%
(2)
где К5 - доля государственных расходов на разви¬тиеипотечного
кредитования в общейсумме государственных расходов;
ГРик
–
объем
государственных
расходов
на
развитиеипотечного
жилищного кредитования, руб.;
ГРобщ - общий объем государственных расхо¬дов, руб.
Данный
критерий
характеризует
долюгосу¬дарственных
расходов,
затраченных наразвитие системы ипотечного кредитования, вобщем объеме
бюджетных расходов.

показатель доли прироста экономики засчет развития ипотечного
жилищногокредитования, который определяется по формуле [28, c. 29]:
К6 = 1 −
ТПик
ТП
∗ 100%
(3)
гдеК6- доля приростаэкономики за счет развития ипотечногожилищного
кредитования;
ТПик - темпприроста объема выданных ипотечных кредитов, %;
ТП - темп прироста экономики, %.
27
Расчет показателей коммерческой эффективности ипотечного жилищного
кредитования
для
кредиторов,
ипотечных
агентств
и
инвесторов
предлагаетсяпроводить на основе критериев, представленных в Таблице 3.
Таблица
3
–
Критериикоммерческой
эффективности
ипотечного
жилищногокредитования [28, c. 30]
Показатель
Алгоритм расчета
Комментарий
К7 - эффективность пре-
Отношение суммы
Показывает отдачу
доставления
процентов, уплаченных
(прибыльность)
ипотечногокредита
заемщиком за
предоставления
пользование ипотечным
кредитом,
к
1
руб.
кредитных вложений
К8 - прибыльность
Отношение прибыли от
Характеризует уровень
участия в
реализации облигаций к
затрат на
секьюритизации
затратам на выпуск
секьюритизацию в
ипотечных жилищных
ипотечных ценных
объеме привлеченных
кредитов
бумаг
средств
К9 – средневзвешенный
Представляет собой
Показывает доходность
ипотечный купон, %
купон (процентный
ипотечных ценных
платеж, выплачиваемый
бумаг
первичным заемщиком),
взвешенный по
текущему остатку
задолженности
Указанные критерии эффективности предлагается анализировать в
динамике отдельно по кредитам, выданным в рублях и в иностранной валюте,
сравнивая соответствующие значения с предыдущими периодами, а также с
эталонными значениями.
28
Разработанные
кредитования
индикаторы
могут
использоваться
оценки
в
эффективности
рамках
анализа
ипотечного
в
следующих
направлениях:
а) для анализа изменений показателей с течением времени (динамики
объемов и уровней показателей);
б) для оценки различий между подгруппами генеральной совокупности
(например, сравнение по отдельным сегментам);
в)
для
выявления
различий
между
отдельными
территориями
(сравнительный анализ в различных регионах);
г)
для
оценки
степени
достижения
поставленных
целей
(сравнениецелевых фактически достигнутых показателей с запланированными)
[28, c. 31].
Применение
на
практике
разработанных
критериев
оценки
эффективности ипотечного жилищного кредитования позволит [28, c. 33]:
1)
обеспечить
пространственно-временную
сопоставимость
показателей состояния ипотечного жилищного кредитования, индикацию
уровней риска и их источников;
2)сформировать единую и общедоступную информационную базу
динамики развития системы ипотечного кредитования и ее сегментов;
3)учесть интересы всех участников процесса ипотечного жилищного
кредитования;
4)выявить приоритетные направления регулирования ипотечного рынка
через анализ и диагностику индикаторов эффективности отдельных субъектов и
системы ипотечного кредитования в целом;
5)создать предпосылки для развития и повышения эффективности
системы ипотечного кредитования.
Итак, использование разработанной комплексной системы показателей
оценки эффективности ипотечного жилищного кредитования рекомендуется к
применению
государственным
органам,
профессиональным
участникам
ипотечного рынка, органам статистики, субъектам банковской системы для
29
оценки состояния и динамики развития ипотечного кредитования, а также для
повышения обоснованности и достоверности принимаемых решений по
разработке и внедрению стратегии развития системы ипотечного жилищного
кредитования в РФ, поскольку в современных условиях развития ипотечного
рынка обостряется необходимость его качественной модернизации.
Таким образом, анализируя вышеизложенное в главе 1, необходимо
сказать следующее.
Ипотека,
как
и
всякий
залог,
является
способом
обеспечения
надлежащего исполнения другого (основного) обязательства – займа или
кредитного договора, договора аренды, подряда, возмещения вреда, рассрочки
платежа при заключении соответствующего договора купли – продажи и т.д.
Закладная – это договор залога, который издается в единственном
экземпляре, в письменном виде, на специальном бланке стандартной формы.
Можно
выделить
следующие
основные
признаки
классификации
ипотечного кредита: по целям кредитования; по обеспечению; по способу
кредитования; по заемщикам; по кредиторам; по видам процентных ставок; по
методу погашения и др.
При многовариантности различных элементов организации процесса
кредитования можно констатировать во всех банках наличие следующих пяти
основных этапов технологии выдачи и погашения ипотечного кредита:
предварительное
рассмотрение
предполагаемым заемщиком;
заявки
на
кредит
и
собеседование
с
андеррайтинг; принятие решения о выдаче
ипотечной ссуды; оформление кредитного договора и договора о залоге;
сопровождение кредита и контроль за исполнением кредитного договора.
При ипотечном кредитовании физических лиц банки в основном
работают с пятью видами программ: нецелевые ипотечные кредиты; готовое
жильѐ; строящееся жильѐ; улучшение жилищных условий; рефинансирование.
Анализ и оценка эффективности системы ипотечного жилищного
кредитования должна включать следующие этапы: обоснование цели и задач
оценки
эффективности
системы
ипотечного
жилищного
кредитования;
30
разработку системы показателей для оценки эффективности ипотечного
жилищного кредитования; сбор и предварительную обработку информации,
необходимой для проведения аналитических процедур; расчет показателей,
характеризующих функционирование ипотечной системы и сгруппированных в
соответствии с критериями ее эффективности; формулирование рекомендаций
по результатам оценки эффективности; корректировку задач и применяемых
критериев эффективности.
31
2 АНАЛИЗ ОСНОВНЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И
ПРОЦЕССА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
ЗА 2014-2017 ГГ.
2.1 Анализ основных технико-экономических показателей деятельности
ПАО «Сбербанк России» за 2014-2017 гг.
В 2017 году для рынка ипотечного жилищного кредитования в целом по
Российской Федерации были характерны следующие тенденции. Продолжилось
сокращение числа банков, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты
(далее – ИЖК), на фоне уменьшения количества действующих кредитных
организаций. По состоянию на 1 января 2018 года число участников
первичного рынка ипотечного жилищного кредитования в России сократилось
по сравнению с 1 января 2017 года на 74 банка и составило 410 участников.
Наибольшее количество кредитных организаций РФ, предоставляющих ИЖК,
расположено на территории Центрального федерального округа – 209, из них в
Москве – 179; 66 участников находятся в Приволжском федеральном округе, из
них 15 – в Республике Татарстан. В условиях снижения процентных ставок в
2017 году отмечался интенсивный рост выданных ИЖК (Рисунок 1).
Рисунок 1 – Динамика объемов кредитов, предоставленных банками
России физическим лицам, в млрд.руб. [49]
32
На фоне исторического максимума по количеству предоставленных
кредитов за год (1,1 млн единиц) объем выдач за год увеличился на 37,2% и
достиг 2 трлн рублей, превысив уровень предыдущих лет. Региональное
распределение
предоставленных
ИЖК
значительно
не
изменилось.
Наибольший объем предоставленных ИЖК на протяжении последних
нескольких лет приходится на заемщиков Москвы, Московской области, СанктПетербурга и Тюменской области. Доля кредитов, предоставленных заемщикам
этих регионов, составила 31,9% от общего объема выданных в Российской
Федерации ИЖК и 20,2% от общего количества. Кроме того, средний размер
ИЖК в этих регионах в полтора раза выше среднего размера ИЖК по России
(2,94 млн рублей против 1,87 млн рублей). По итогам 2017 года удельный вес
ИЖК, предоставленных под залог прав требования по договорам участия в
долевом строительстве, в общем объеме ИЖК снизился на 6 п.п., до 32,7%, по
сравнению с 2016 годом. В 2017 году было предоставлено 312 164 ИЖК по
ДДУ на сумму 661,2 млрд рублей, при этом кредитование осуществлялось
исключительно в рублях. Рост рынка ИЖК обеспечивался в большей степени
рублевыми кредитами.
ИЖК
в
иностранной
валюте
по-прежнему
теряют
свою
привлекательность среди населения. Доля валютных ИЖК, предоставленных в
2017 году, была минимальной за всю историю наблюдений – 0,03% (11
кредитов на сумму 544 млн рублей). Совокупная задолженность по ИЖК на
конец 2017 года достигла 5,2 трлн рублей, увеличившись за год на 15,4%. При
этом продолжилось существенное сокращение задолженности по ИЖК в
иностранной валюте [49].
По итогам года она уменьшилась на 40,3%, а ее доля в общей сумме
задолженности по ИЖК составила всего 0,8%. На 1 января 2018 года величина
задолженности по ИЖК в рублях по сравнению с 1 января 2017 года
увеличилась на 16,3%, составив 5144,9 млрд рублей. При этом удельный вес
просроченной задолженности по ИЖК в рублях практически не изменился и
составил менее 1,1% (Рисунок 2).
33
Лидером по объему ипотечного портфеля в 2017 году стал Сбербанк России
[49].
Рисунок 2 – Динамика задолженности по ИЖК в Российской Федерации,
млрд. руб. [49]
Его портфель в 2,5 раза превышает портфель ближайшего конкурента —
группы ВТБ, в которую входят ВТБ 24 и ВТБ Банк Москвы.Третье место занял
Газпромбанк, его ипотечный портфель в 10 раз меньше показателя лидера
рейтинга. Размер приобретенных прав требования в ипотечном портфеле не
учитывался.
За счет больших объемов средних выдач ипотека традиционно занимает
внушительную долю в розничном кредитном портфеле банков. Самая крупная
доля ипотеки отмечена у банка «ДельтаКредит» (100%), Абсолют Банка
(96,01%), РосЕвроБанка (94,26%), Связь-Банка (80,45%).
Самым крупным коммерческим банком с достаточно развитой сетью
подразделений
Российской
Федерации
и
СНГ
является
ПАО
«СбербанкРоссии». Услугами этой финансовой организации пользуются около
70% жителей страны. Данная кредитно-финансовая организация предлагает
34
большое количество инвестиционно-банковских услуг. На ее долю приходится
около 50% российского рынка частных вкладов (46,4%) и каждый третий
кредит физических (34,7%) и юридических (33,9%) лиц. Компания обслуживает
любые группы корпоративных клиентов, около 35% кредитного портфеля
приходится на долю малых и средних предприятий.
Спектр услуг очень широк. ПАО «СбербанкРоссии» предлагает:

оформление депозитов;

всевозможные виды кредитования;

выдача банковских карт;

осуществление переводов денежных средств;

брокерские услуги;

банковское страхование [48].
ПАО «Сбербанк» постоянно совершенствует возможности удаленного
управления счетами потребителей для быстрого и современного обслуживания
клиентов.
К системе дистанционных каналов относятся:

онлайн-банкинг или «Сбербанк Онлайн» (свыше 30 млн активных
пользователей);

SMS-сервис (около 30 млн подключенных к системе);

мобильное приложение (более 18 млн пользователей).
На 2018 год ПАО «Сбербанк»выстроил такие цели, как:

сокращение timе-tо-mаrkеt (времявывода на рынок) банковских
продуктов;

повышение эффективности и производительности процессов, в том
числе за счет автоматизации и роста доли STP (непрерывной обработки
данных);

персонализация обслуживания клиентов на основе аналитики данных;

повышение скорости и качества принятия решений.
Целями и предметом деятельности банка является:

привлечение денежных средств от юридических и физических лиц
35
(клиентов)и размещение их на условиях возвратности, платности, срочности;

осуществление расчетно-кассового обслуживания клиентов;

осуществление операций с иностранной валютой и ценными
бумагами, иных банковских операций;

обеспечение сохранности денежных средств, вверенных банку.
Современный Сбербанк – это универсальное предприятие. ПАО
«Сбербанк» проводит «пакетное» обслуживание и с каждым годом наращивает
количество видов услуг. Важнейшим этапом каждого коммерческого банка
является продажа банковских продуктов и услуг. Целью любого банка является
привлечение клиентуры путем расширения сферы сбыта своих продуктов и
услуг, завоевание рынка и в конечном итоге увеличение прибыли.
Рассмотрим основные показатели финансовой деятельности Орловского
отделения № 8595 ПАО «Сбербанк России» за период с 2014 по 2016 гг., и 9
месяцев 2017 года (Таблица 4).
По результатам деятельности активы Орловского отделения № 8595 ПАО
«Сбербанк России» по состоянию на 1 октября 2017 года составили 345857 млн.
руб., и уменьшились на 10,2 % к соответствующему периоду 2016 года.
Наблюдается положительная динамика кредитного портфеля. По итогам 9
месяцев 2017 года она увеличилась на 3,4 % и составила 117,7% к
соответствующему периоду 2016 года.
В 2017 году одним из основных приоритетов Банка стало улучшение
качества кредитного портфеля.
Просроченная задолженность сократилась на 5,4 млн. руб., до 11,6 % от
величины кредитного портфеля, в частности от продажи проблемного долга
коллекторским агентствам.
По итогам 9 месяцев 2017 года банк заработал чистую прибыль в размере
3265 млн. руб., что на 71,8 % выше аналогичного периода 2016 года.
Совокупная прибыль Орловского отделения № 8595 ПАО «Сбербанк России»
составила 2117 млн. руб. и выросла на 39,0 %.
36
Таблица 4
–
Основные показатели
эффективности деятельности
Орловского отделения № 8595 ПАО «Сбербанк России» за 2014-2017 годы
Наименование
2014г.
2015г.
9 мес. 2016г.
2016г.
9 мес. Темп
2017г
прироста
2015/
2014,
в%
Темп
прироста
2016/
2015,
в%
Темп
прироста
9
мес.
2017 / 9
мес. 2016,
в%
Активы,
в 329117 402823 384896
млн.руб.
16,0
18,9
18,3
Показатель
достаточности
капитала
I
уровня, в %
383407 345857
22,4
-4,8
-10,2
18,6
20,2
2,9
-0,3
1,3
Кредитный
портфель/
Депозиты,
в%
169,3
121,6
114,3
103,8
117,7
-47,7
-17,8
3,4
Чистая прибыль 3304
(убыток),
в
млн.руб.
-1394
1900
2088
3265
-142,2
249,8
71,8
5,5
Чистая
процентная
маржа, в %
4,2
Сомнительная
задолженность к
общему
портфелю, в %
6,6
4,9
5,6
5,4
1,1
-1,0
0,5
17,4
14,5
14,4
13,1
13,2
-3,0
-1,4
В течение 2017 года банк, руководствуясь принципом долгосрочной
стабильности, проводил активную работу по минимизации сомнительной
задолженности.
Результатом этой работы по итогам 9 месяцев 2017 года стало снижение
доли сомнительной задолженности в кредитном портфеле на 1,4 %, в то числе
за счет снижения доли проблемного долга в портфеле корпоративных кредитов
и частных клиентов.
В Таблице 5 приведена структура кредитного портфеля Орловского
отделения № 8595 ПАО «Сбербанк России» за 2014-2016 годы и 9 месяцев 2017
года.
Кредитный портфель банка в 2016 году сократился на 1,2% по
37
отношению к 2015 году за счет уменьшения розничного кредитного портфеля
на 29,8%. В 2016 году банк, следуя выбранным стратегическим принципам,
более осторожно и тщательно подходил к оцениванию заемщиков, стремясь к
минимизации кредитного риска, что повлекло сокращение новых выдач и
оказало влияние на динамику розничного кредитного портфеля.
Таблица 5 – Структура кредитного портфеля Орловского отделения
№ 8595 ПАО «Сбербанк России», в млн.руб.
Наименование
1.Кредиты
корпоративным
клиентам всего,
в т.ч.:
-кредиты крупному
бизнесу
-кредиты малому и
среднему бизнесу
-кредиты
инвестиционного
бизнеса
-лизинговое
финансирование
2.Кредиты
физическим лицам,
всего, в т.ч.:
-потребительские
кредиты
-ипотека (3 вида,
таблица 6)
-автокредитование
3.Резерв
под
обесценение
кредитов
Итого
кредитов
клиентам
2014г.
2015г.
9 мес. 2016г.
2016г.
9 мес. Темп
при2017г
роста
2015/
2014,
в%
Темп
прироста
2016/
2015,
в%
Темп
прироста
9 мес.
2017 /
9 мес.
2016, в
%
166549
189414
151008
201343
154680
13,7
6,3
2,4
137800
153917
128887
171850
119900
11,7
11,7
-6,9
15529
12827
7360
9812
18620
-17,4
-23,5
в 2,5р.
10360
13433
10419
13892
11010
29,7
3,4
5,6
2860
9237
4342
5789
5150
223,0
-37,3
18,6
40460
91416
48215
64157
54600
125,9
-29,8
13,2
4459
43274
23695
31592
24700
8,7
-27,0
4,2
14017
29874
18200
24241
20800
113,1
-18,9
14,3
21984
18268
6320
8324
9100
-16,9
-54,4
13,9
(12203) (44121) (23697) (31596) (23246)
2,6
-28,4
-1,9
194806
21,5
-1,2
5,9
236709
175526
233904
186034
Корпоративный кредитный портфель, напротив, увеличился на 6,3%, в
первую очередь за счет роста объема кредитов крупным клиентам на 11,7%.
38
В 2016 году Орловское отделение № 8595 ПАО «Сбербанк России»
запустило ипотечный продукт «Классический» – ипотечное кредитование на
приобретение готовой недвижимости на вторичном рынке жилья у физических
и юридических лиц, разработанный по стандартам ОАО «АИЖК», что
способствовало по итогам 9 месяцев 2017 года росту выданных ипотечных
кредитов.
Таким образом, по итогам деятельности Орловского отделения № 8595
ПАО «Сбербанк России» наблюдается положительная динамика кредитного
портфеля. По итогам 9 месяцев 2017 года она увеличилась на 5,9 % и составила
105,97 % к соответствующему периоду 2016 года.
2.2 Организация кредитной политики в области ипотечного кредитования
Рассматривая кредитную политику Орловского отделения № 8595 ПАО
«Сбербанк России», следует отметить, что банком предлагаются несколько
видов
ипотечных
кредитов:
«Рефинансирование»,
«Военная
«На
коттедж»,
ипотека»,
«Молодая
«Загородная
семья»,
недвижимость»,
«Приобретение готового жилья», «Строительство жилого дома», «Гараж» «Без
поручителей».
Виды
самых
популярных
ипотечных
кредитов,
предоставляемыхОрловским отделением № 8595 ПАО «Сбербанк России»,
представлены в таблице 6. В таблице 6 приведены не только виды ипотечных
кредитных продуктов, но их отличительные характеристики, связанные со
ставкой кредитования, суммой кредита и дополнительными условиями,
применяемыми в ПАО Сбербанк.
Возрастные ограничения
по
программе
ипотечного
кредитования
Орловского отделения № 8595 ПАО «Сбербанк России» следующие [52].
Возраст заемщика должен составлять от 22 до 65 лет на момент
предоставления кредита, с обязательным гражданством РФ и регистрацией по
39
месту получения кредита. При этом трудовой стаж заемщика должен быть не
менее 6 месяцев.
Таблица 6 – Виды ипотечных кредитов, предоставляемых Орловским
отделением № 8595 ПАО «Сбербанк России» [52]
Вид кредита
Ставка
кредитования,
в%
Сумма
кредита,
руб.
Дополнительные условия
«Военная
ипотека»
от 10,5%
годовых
до 2500000
рублей
«Молодая
семья»
11,5-13,5%
от 45 000
рублей
«Загородная
недвижимость»
13-15 %
от 45 000
рублей
При получении Ипотечного кредита
предусмотрены налоговые вычеты,
распространяющиеся на сумму процентов,
уплаченных по целевому ипотечному
кредиту. Величина вычета-13% от всех
выплаченных процентов. Размер
имущественного налогового вычета,
предоставляемого при покупке квартиры,
жилого дома, комнаты или доли, увеличен с
1 миллиона до 2 миллионов рублей, теперь
при приобретении квартиры вы можете
возместить сумму налога в размере
до 260 000 рублей.
При получении ипотечного кредита
«Молодая семья» в сумме до 300000 рублей
в рамках программы кредитования,
предоставление отчета об оценке
кредитуемого объекта недвижимости и
оформление его в залог не является
обязательным. На период до оформления в
залог кредитуемого объекта недвижимости
необходимо предоставить другое
обеспечение, при этом оформление залога
имущества на данный срок не обязательно.
Предусмотрена неустойка за
несвоевременное погашение кредита в
размере 0,5% от суммы просроченного
платежа за каждый день просрочки по
ипотечному кредиту Сбербанка «Молодая
семья».
При оформлении ипотечного кредита есть
возможность получения кредитной карты на
выбор: неперсонализированная карта
40
моментальной выдачи Visa Credit
Momentum, MasterCard Credit Momentum с
лимитом до 150 000 рублей или
персонализированная кредитная карта с
лимитом до 200 000 рублей, и возможность
воспользоваться отсрочкой по уплате
основного долга или увеличить срок
кредитования при условии предоставления
документов, подтверждающих увеличение
стоимости строительства объекта
недвижимости на период строительства, но
не более 2-х лет с даты предоставления
кредита, в случае предоставления кредита
на цели индивидуального строительства
объекта недвижимости. В качестве
созаемщиков по ипотечному кредиту
«Загородная недвижимость» могут
выступать физические лица в количестве не
более 3-х человек, доход которых
учитывается при расчете максимального
размера кредита. Супруг или супруг
созаемщика является созаемщиком в
обязательном порядке вне зависимости от
его, ее платежеспособности и возраста.
Предусмотрена неустойка за
несвоевременное погашение кредита в
размере 0,5% от суммы просроченного
платежа за каждый день просрочки по
кредиту.
На момент достижения заемщиком/поручителем пенсионного возраста
(55 лет для женщин и 60 лет для мужчин) должно пройти не менее половины
срока кредита. Доходы могут быть подтверждены как традиционным –
справкой по форме № 2-НДФЛ, так и косвенным образом. Сроки кредитования
– от 3 до 25 лет.
Обеспечением возврата кредита является залог кредитуемого объекта
недвижимости. На период до оформления в залог кредитуемого объекта
недвижимости заемщик/созаемщики предоставляют иные формы обеспечения.
При этом оформление в залог имущества на данный срок не обязательно. По
41
Ипотечному кредиту на цели индивидуального строительства оформляется
залог земельного участка, на котором строится или будет построен объект
недвижимости. Пример выдачи кредита проведен в ПРИЛОЖЕНИИ 1.
За анализируемый период сумма выданных ипотечных кредитов
Орловского отделения № 8595 ПАО «Сбербанк России» увеличилась с 14017
млн. руб. в 2014 году до 29874 млн. руб. в 2015 году. Величина выданных
ипотечных кредитов в Орловском отделении № 8595 ПАО «Сбербанк России»
представлена в таблице 7.
Таблица 7 – Величина выданных ипотечных кредитов Орловского
отделения № 8595ПАО «Сбербанк России»
Год
2014
2015
2016 (9 мес.)
2017 (9 мес.)
Сумма ипотечных кредитов, млн. руб.
14017
29874
18200
20800
Для более подробного анализа рассчитаем абсолютные темпы роста и
прироста, а также абсолютное содержание одного процента прироста суммы
ипотечных кредитов за 2014-2017 годы Орловского отделения № 8595 ПАО
«Сбербанк России». Эти данные представлены в таблицах 8-9.
Таблица 8 – Абсолютные темпы роста и прироста ипотечных кредитов,
выданных Орловским отделением № 8595 ПАО «Сбербанк России» в 2014-2015
гг.
Год
Сумма ипотечных
кредитов, млн. руб.
2014 14017
2015 29874
Абсолютные
приросты, млн. руб.
15857
Темпы
роста, %
213,1
Темпы
прироста,
%
113,1
Абсолютное
содержание
1% прироста,
млн. руб.
140,2
По данным таблицы 8 видно, что в 2016 году по сравнению с 2015 годом
прирост равен 113,1 %, или 15857 млн. руб. Абсолютное содержание одного
42
процента прироста в 2015 году составило 140,2 млн. руб.
Таблица 9 – Абсолютные темпы роста и прироста ипотечных кредитов,
выданных Орловским отделением № 8595ПАО «Сбербанк России» в 2016-2017
гг.
Год
2016 (9 мес)
2017 (9 мес)
Сумма
ипотечных
кредитов, млн.
руб.
Абсолютные
приросты, млн. руб.
18200
20800
2600
Темпы
роста, %
114,2
Темпы
прироста,
%
14,3
Абсолютное
содержание
1% прироста,
млн. руб.
181,8
По данным таблицы 9 видно, что в 2017 году по сравнению с 2016 годом
прирост равен 14,3 %, или 2600 млн. руб. Абсолютное содержание одного
процента прироста в 2017 году составило 181,8 млн. руб.
Анализ структуры выданных ипотечных кредитов по видам в 2014-2017
гг. представлен в таблице 10 и рисунке 3.
Таблица 10 – Структура выданных Орловским отделением № 8595ПАО
«Сбербанк России» ипотечных кредитов
Вид кредита
2014г.
Объѐм
Доля,
кредитов, %
млн. руб.
3200
22,8
«Военная
ипотека»
«Молодая
6700
семья»
«Загородная
4117
недвижимость»
Всего:
14017
2015г.
Объѐм
Доля,
кредитов, %
млн. руб.
3474
11,6
2016г.
Объѐм
Доля,
кредитов, %
млн. руб.
1750
9,6
2017г.
Объѐм
Доля,
кредитов, %
млн. руб.
2900
13,9
47,8
17300
57,9
10100
55,5
12540
60,3
29,4
9100
30,5
6350
34,9
5360
25,8
100,0
29874
100,0
18200
100,0
20800
100,0
По данным таблицы 10 видно, что наибольшей популярностью среди
населения пользуется кредит «Молодая семья». В 2014 году его удельный вес
составил 47,8 %, в 2015 году его доля повысилась до 57,9 %, к 2017 году
процент поднялся до 60,3 %.
Кредит
«Военная
ипотека»
в
анализируемом
периоде
особой
43
популярностью у населения не пользуется.
20000
15000
10000
5000
0
2014
2015
9 мес 2016
Военная ипотека, млн.руб
9 мес 2017
Молодая семья, млн.руб
Загородная недвижимость, млн.руб
Рисунок 3 – Динамика выданных Орловским отделением № 8595ПАО
«Сбербанк России» ипотечных кредитов за 2014-2017 гг., млн.руб.
Проведѐм анализ ипотечных кредитов в разрезе сроков просроченной
задолженности. В таблице 11 представлены данные о сроках просроченной
задолженности по ипотечным кредитам физическим лицам в 2014-2017 гг. На
рисунке 4 показана динамика просроченных и непросроченных ипотечных
кредитов.
Таблица 11 – Состав и структура просроченных ипотечных кредитов в
Орловском отделении № 8595ПАО «Сбербанк России»
Ипотечные
кредиты
Непросроченные
Просроченные, в
том числе на срок
- менее 30 дней
- 30 – 90 дней
- 91 – 180 дней
- 181 – 360 дней
- более 360 дней
Всего
выданных
ипотечных
кредитов
31.12.2014 г.
31.12.2015 г.
01.10.2016 г.
01.10.2017 г.
млн.руб.
13063,9
953,1
%
93,2
6,8
млн.руб.
24048,6
5825,4
%
80,5
19,5
млн.руб.
16289
1911
%
89,5
10,5
млн.руб.
19448
1352
%
93,5
6,5
392,4
210,2
70,1
126,2
154,2
14017
2,8
1,5
0,5
0,9
1,1
100,0
955,9
806,6
836,5
1493,7
1732,7
29874
3,2
2,7
2,8
5,0
5,8
100,0
582,4
345,8
327,6
364
291,2
18200
3,2
1,9
1,8
2,0
1,6
100,0
520
332,8
124,8
166,4
208
20800
2,5
1,6
0,6
0,8
1,0
100,0
44
По данным таблицы 11 видно, что по состоянию на 01 октября 2017 года
удельный вес просроченных кредитов составил 6,5%, при этом наибольший
удельный вес – 2,5% – просроченных кредитов – в интервале сроков до 30 дней,
то есть, задолженность является краткосрочной.
Отметим сравнительно небольшой удельный вес просроченных кредитов
с длительным сроком просроченности.
100
93,2
89,5
93,5
80,5
80
60
40
20
0
2014
2015
Непросроченные кредиты, %
9 мес 2016
9 мес 2017
Просроченные кредиты, %
Рисунок 4 – Динамика просроченных и непросроченных ипотечных
кредитов в 2014-2017 гг., %
Таким образом, в анализируемом периоде можно отметить две тенденции:
1) сокращение удельного веса просроченных кредитов от 6,8% до 6,5%, а
в 2015 год он достигал 19,5 %.
2) снижение удельного веса просроченных кредитов с длительным
(свыше 90 дней) сроком. Он сократился за рассматриваемый период с 2,5% до
2,4%.
С учѐтом того, что эти данные касаются структуры ипотечных кредитов,
следует отметить в анализируемом периоде снижение абсолютной суммы
просроченных ипотечных кредитов.
Подводя итог второй главы работы можно отметить, что по итогам
деятельности Орловского отделения № 8595 ПАО «Сбербанк России»
наблюдается положительная динамика кредитного портфеля.
45
По итогам 9 месяцев 2017 года она увеличилась на 5,9 % и составила
105,97 % к соответствующему периоду 2016 года.
В
анализируемый
период
успешно
осуществлялась
реализация
ипотечного кредитования заемщиков. Наблюдаем снижение удельного веса
просроченных кредитов.
Наибольшей
популярностью
среди
населения
пользуется
кредит
«Молодая семья». В 2014 году его удельный вес составил 47,8 %, в 2015 году
его доля повысилась до 57,9 %, к 2017 году процент поднялся до 60,3 %.
Что касается, самого процесса получения ипотечного кредита, то главным
при принятии банком решения о выдаче кредита на приобретение жилья
остается платежеспособность потенциального заемщика, уверенность в том,
что долг будет своевременно погашен, так как перспектива судебного
разбирательства не отвечает интересам кредитора.
46
3 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПРОЦЕССА
ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
3.1 Направления совершенствования ипотечного кредитования
На фоне кризисных явлений на сегодняшний день на рынке ипотечного
жилищного кредитования Российской Федерации наблюдаются следующие
основные тенденции:
1) сокращение количества кредитных организаций, предоставляющих
ипотечные кредиты;
2)
снижение
абсолютных
показателей,
характеризующих
объемы
предоставляемых ипотечных кредитов;
3)
продолжающийся
рост
доли
ипотечного
кредитования,
предоставленных в национальной валюте;
4) дальнейшее снижение ставок и сокращение сроков по кредитам, а
также либерализация условий их предоставления.
Сдерживающими
факторами
дальнейшего
развития
ипотечного
жилищного кредитования в Российской Федерации является:
1) отсутствие стабильных и долгосрочных ресурсов финансирования
ипотечного кредитования;
2) низкий уровень капитализации и развития институциональных
инвесторов;
3) недостаточный уровень развития нормативно-законодательной базы в
государстве;
4) высокие риски ипотечного кредитования, связанные с большим сроком
кредитования;
5) неблагоприятная ситуация на рынке недвижимости в Российской
Федерации;
6)
недостаточный
уровень
ипотечного жилищного кредитования;
технического
обеспечения
процесса
47
7) слабая процедура обращения взыскания, процедура оценки предмета
ипотечного жилищного кредитования, отсутствие реального индекса и
методики определения плавающей процентной ставки при ипотечном
жилищном кредитовании;
8)
отсутствие
автоматизированной
оценки
кредитоспособности
физических лиц;
8) долгая процедура оформления ипотечного кредита (процедура
проверки платежеспособности и надежности клиента занимает 10-15 дней) с
предоставлением документов, подтверждающего личность (обычно паспорт);
подтверждающего занятость (трудовая книжка); подтверждающего доход
(справка 2-НДФЛ либо по форме банка из бухгалтерии предприятия) и т.д.
Орловскому отделению № 8595 ПАО «Сбербанк России» для развития
ипотечного кредитования можно дать следующие рекомендации:
1. Ввести программу «Бизнес-ипотека» для предпринимателей (таблица
11). Предложение будет интересно для представителей малого бизнеса, им
представится возможность получить финансирование для приобретения
коммерческой недвижимости у строительных компаний.
Таблица 11 - Условия кредитования «Бизнес-ипотека»
Сумма кредита
Процентная ставка
Срок кредитования
Первоначальный взнос
Обеспечение
Страхование залога
Срок рассмотрения заявки
Форма выдачи кредита
Порядок погашения кредита
от 1 млн. до 30 млн. рублей
от 17% до 21,5% годовых
до 5 лет
Обязателен
залог приобретаемой недвижимости
Обязательно
до 5 дней
текущий кредит
Уплата процентов по кредиту
ежемесячно
ежемесячно с возможностью
основного долга
отсрочки
в
погашении
Кредитование на покупку коммерческой недвижимости сейчас активно
развивается. Благодаря новому кредиту «Бизнес-ипотека» клиенты Орловского
отделения № 8595ПАО «Сбербанк России»смогут приобрести здание,
48
земельный участок, офис, склад и другое помещение, которое они смогут
использовать в своем бизнесе и получать от этого прибыль. Это очень удобно в
условиях роста арендных ставок на недвижимость.
2. Разработать и внедрить в Орловском отделении № 8595ПАО
«Сбербанк России» автоматизированную информационную систему «Ипотека».
Основой разрабатываемой АИС «Ипотека» оценки кредитоспособности
физических лиц является модель, которая определяет технологии и в целом
порядок решения задачи оценки кредитоспособности физических лиц.
Модель разрабатываемой АИС «Ипотека» будет состоять из четырех
блоков:личные данные;платежеспособность;кредитоспособность;активы.
В данной модели предусмотрена бальная система оценки. Максимальное
количество возможных баллов составляет 100, однако, в зависимости от
набранного количества баллов, существует специальная градации, которая
включает
не
только
итоговое
решение,
но
рекомендацию,
носящую
консультационный характер (таблица 12):
Таблица 12 - Варианты решений системы с рекомендациями
Баллы
Решения
Рекомендации
Более 90 баллов - предложить корпоративную программу
80 баллов и
более
40-79 баллов
Дать кредит
Дать, но с
ограничениями
85-90- предложить льготное кредитование
Если 2-3 стоп фактора - повторное рассмотрение дела
Более 65 баллов и не более 1 стоп фактора - снизить
сумму
50-60 и без стоп факторов - Необходимо дополнительное
консультирование с начальством
40-50 - предложить потребительский кредит
Более 1 стоп фактора - Высокие риски
Менее 40
баллов
Не давать кредит
Около 40 и без стоп - факторов - предложить
воспользоваться потребительским кредитом
Более 2 стоп - факторов - занесение в базу
неблагоприятных клиентов
4 стоп фактора
Не давать
Занесение в базу неблагоприятных клиентов
Рассмотрим каждый из блоков системы более подробно.
49
Блок «Личные данные» (Рисунок
5) характеризует социальное
положение физического лица, определяемое в данной модели следующими
показателями (факторами):

возраст;

семейное положение;

дети;

регистрация;

воинская обязанность;

судимости;

гражданство.
Рисунок 5 - Блок «Личные данные»
Показатели данного блока являются объективными. Также блок содержит
и прочие показатели (такие как: ФИО, адреса и паспортные данные), которое
хоть и не учувствуют в анализе, однако необходимы для однозначной
идентификации клиента.
Источником информации для показателей блока «Личные данные»
служит заявление-анкета о предоставлении кредита физического лица.
Показатель «Возраст» может принимать любые конкретные значения,
характеризующие возраст клиентов-заемщиков (в полных годах).
50
Показатель «Семейное положение» может принимать следующие
значения, характеризующие семейное положение заемщиков: холост/не
замужем; женат/замужем; иное.
Показатель «Дети» может принимать любые значения, характеризующие
состав семьи клиента (количество человек), но в целях структурирования
значения данного показателя сгруппированы: 1-2 ребенка; взрослые дети; более
2; нет детей; женщина с ребенком.
Показатель «Регистрация»
характеризует
наличие/отсутствие
регистрации заемщика: да; нет; временная.
Показатель «Гражданство»характеризуют
наличие/отсутствие
гражданства РФ у заемщика.
Показатель «Судимости»характеризуют наличие/отсутствиесудимостей у
заемщика.
Показатель «Воинская обязанность» принимает конкретные значения,
характеризующие наличие/отсутствие воинской обязанности у заемщика.
Блок «Платежеспособность» (рисунок 6) для удобства необходимо
разбить на следующие блоки: вероятность трудоустройства; стабильность
дохода.
Также
в
рассчитываемыми
анализе
участвуют
величинами
показатели,
(«Финансовая
являющиеся
устойчивость»,
как
«Лимит
платежеспособности»), так и получаемые из анкеты клиента («Доход семьи»).
Причем показатель «Финансовая устойчивость» оценивается как с помощью
формулы (формула 4), так и с помощью экспертно-разработанной таблицы
весов следующим образом (таблица 13).
Для показателя «Финансовая устойчивость» используется формула:
f=
где f - финансовая устойчивость заемщика;
D -доход семьи клиента за месяц;
P - размер платежа по кредиту.
Р
D
(4)
51
Рисунок 6 – Блок «Платежеспособность»
Таблица 13 - Соотношение размера дохода и общих значений показателя
«Финансовая устойчивость»
Размер дохода
Менее 21000
Менее 45000
Значение «Финансовой устойчивости»
50
55
Менее 75000
Менее 120000
Менее 210000
Менее 360000
Более 360000
60
65
70
75
85
Если рассчитанный системой показатель меньше эталонного на 10% и
более, по промежуточной вершине присваивается значение 100 балов, если
меньше, в пределах от 1 до 9,99% - 80, если отклонение составляет около 1%, то
50 баллов.
Блок
«Вероятность
трудоустройства»
(рисунок
7)
характеризует
вероятность трудоустройства физического лица в случае потери текущего места
52
работы, а также позволяет отследить непрерывность занятости заемщика и
стабильность положения организации, в которой заемщик работает. В данной
модели этот блок определен следующими показателями (или факторами):
-
образование;
-
должность;
-
повышение квалификации;
-
владение иностранным языком;
-
непрерывность занятости;
-
общий стаж;
-
стаж по текущему месту работы;
-
количество мест работы за последние 2 года;
-
отрасль компании;
-
структура компании;
-
публичность компании.
Рисунок 7 – Вершина 2-го типа «Вероятность трудоустройства»
Источником
информации
для
показателей
блока
«Вероятность
трудоустройства» является заявление-анкета физического лица и заключение
53
службы безопасности Банка.
Показатель «Образование» может принимать следующие значения,
характеризующие образование, полученное заемщиком:высшее;неоконченное
высшее;среднее специальное;среднее;ниже среднего.
Показатель
«Должность»
характеризует
текущую
должность
заемщика:безработный;студент;пенсионер;спортсмен;военный;рабочий;специа
лист;руководитель низшего звена;руководитель среднего звена;руководитель
высшего звена \ главный бухгалтер \ заместитель директора.
Показатель
«Повышение
квалификации»
характеризует
частоту
повышения профессиональной квалификации заемщиком и может принимать
следующие значения:
-
краткосрочные курсы менее недели;
-
среднесрочные курсы менее месяца;
-
отсутствие тренингов.
Показатель «Владение иностранным языком» принимает конкретные
значения,
характеризующие
наличие/отсутствие
навыков
владения
иностранным языком у заемщика.
Показатель «Непрерывность занятости» может принимать значения,
характеризующие непрерывность занятости клиента:
-
не более месяца или обоснованные перерывы общей протяженностью
не более 50 дней за год;
-
более месяца или обоснованные перерывы общей протяженностью не
более 3 месяцев за год;
-
иное.
Показатель
характеризующие
«Общий
стаж»
длительность
может
рабочего
принимать
стажа
любые
клиента,
но
значения,
в
целях
структурирования значения данного показателя сгруппированы:более 2 лет;1-2
года; менее года;стаж отсутствует.
Показатель «Стаж по текущему месту работы» может принимать любые
значения, характеризующие длительность рабочего стажа клиента на текущем
54
месте работы, но в целях структурирования значения данного показателя
сгруппированы:более 12 месяцев;6-12 месяцев;менее 6 месяцев;испытательный
срок.
Показатель «Количество мест работы за последние 2 года» может
принимать значения, характеризующие количество мест работы клиента за
последние 2 года:не менял;менял 1 раз либо более по обоснованной
причине;иное.
Показатель
«Отрасль
организации»
может
принимать
значения,
характеризующие отрасль организации клиента:
-
добывающие отрасли, машиностроение, тяжелая промышленность,
финансы;
-
легкая
промышленность,
строительство,
транспортная
сфера,
торговля, пищевая промышленность;
-
иное.
Показатель «Структура компании» может принимать любые значения,
характеризующие структуру компании клиента, но в целях структурирования
значения
данного
показателя
сгруппированы:100
человек,
3
года
существования, 5 филиалов;30-100 человек, 2 года существования, менее 5
филиалов; иное.
Показатель «Публичность» может принимать значения, характеризующие
уровень публичности организации клиента: бумаги на открытом рынке или
участие в престижных рейтингах; реклама компании в СМИ; иное; нет упоминаний о
компании.
Блок «Стабильность дохода», описанный на рисунке 8, характеризует
стабильность положения физического лица, определяемое в данной модели
следующими
показателями
дохода;структура
(факторами):источник
дохода;период
дохода;подтверждение
документального
подтверждения
дохода;величина расчетного периода ипотечного платежа; доход семьи.
Показатель
«Источник
дохода»
может
значения,характеризующие источник дохода клиента:
принимать
любые
заработная плата;
55
заработная плата и доход от работы по совместительству;проценты по вкладам
либо страховые выплаты;пенсионные визиты;выплаты благотворительных
организаций.
Рисунок 8 – Вершина 2-го типа «Стабильность дохода»
Показатель «Подтверждение дохода» может принимать любые значения,
характеризующие размер подтверждения дохода клиента, но в целях
структурирования значения данного показателя сгруппированы:90% дохода
подтверждено;40-90%
дохода
подтверждено;менее
40%
дохода
подтверждено;доход не подтвержден.
Показатель «Структура дохода» может принимать любые значения,
характеризующие
структуру
дохода
клиента:фиксированная
заработная
плата;зарплата и премиальные выплаты;зарплата и премиальные выплаты вне
зависимости от выполнения плана работ;зарплата и премиальные выплаты с
зависимостью от выполнения плана работ.
Показатель «Период документального подтверждения дохода» может
принимать любые значения, характеризующие период дохода клиента,
подтвержденный по форме, принятой в банке, но в целях структурирования
значения данного показателя сгруппированы:более 12 месяцев;6-12 месяцев;3-6
56
месяцев;менее 3 месяцев.
Показатель «Величина расчетного периода ипотечного платежа» может
принимать любые значения, характеризующие величину расчетного периода
ипотечного платежа клиента, но в целях структурирования значения данного
показателя сгруппированы: более 12 месяцев; 6-12 месяцев; 3-6 месяцев; менее
3 месяцев.
Показатель «Доход семьи» (рисунок 9) может принимать любые
значения, характеризующие величину суммарного ежемесячного семейного
дохода клиента.
Блок
«Кредитоспособность»
характеризует
кредитоспособность
физического лица, определяемое в данной модели следующими показателями
(факторами):состав платежей;кредитная история текущая;кредитная история
прошлая;психологический портрет клиента; сбережения.
Рисунок 9 – Блок «Кредитоспособность»
Показатель
«Состав
платежей»
может
принимать
значения,
57
характеризующие состав обязательных ежемесячных платежей клиента:
платежи по кредиту; платежи по кредиту и платежи за услуги мобильной связи;
платежи по кредиту, платежи за услуги мобильной связи, прочие ежемесячные
выплаты (платежи по страховке, арендная плата и др.); нет данных.
Показатель «Кредитная история текущая» может принимать значения,
характеризующие кредитную историю клиента на данный момент (до 2 лет
назад):клиент брал подобный кредит, выплаты без просрочек;клиент брал
другой кредит, выплаты без просрочек;имеются просрочки по кредиту, не более
30 дней в сумме;клиент кредиты не брал;имеются просрочки по кредиту, более
30 дней в сумме.
Показатель «Кредитная история прошлая» может принимать значения,
характеризующие кредитную историю клиента в прошлом (более 2 лет
назад):клиент брал подобный кредит, выплаты без просрочек;клиент брал
другой кредит, выплаты без просрочек;имеются просрочки по кредиту, не более
30 дней в сумме;клиент кредиты не брал;имеются просрочки по кредиту, более
30 дней в сумме.
Данные показатели «Кредитная история текущая» и «Кредитная история
прошлая» согласуются со службой безопасности.
Показатель «Сбережения» может принимать значения, характеризующие
размер сбережений клиента:40 % годового дохода;20-40% годового дохода;
менее 20% годового дохода;нет сбережений.
Показатель «Психологический портрет», описанный на рисунке 9, может
принимать
значения,
характеризующие
клиента:положительное
впечатление,
подготовлен;положительное
впечатление,
подготовлен;отрицательное
впечатление,
размер
пакет
сбережений
документов
пакет
документов
пакет
не
документов
подготовлен;отрицательное впечатление, пакет документов не подготовлен;без
использования бюро кредитных историй.
Блок
«Активы»
(рисунок
10)
характеризует
структуру
активов
физического лица, определяемое в данной модели следующими показателями
58
(факторами):склонность к накоплению; материальные активы.
Рисунок 10 – Блок «Активы»
Показатели данного блока являются субъективными. Источником
информации является заявление-анкета физического лица и заключение
службы безопасности Банка.
Показатель «Склонность к накоплению» может принимать значения,
характеризующие склонность к накоплению клиента: 15% и более дохода
ежемесячно; менее 15% дохода ежемесячно; сбережения не формируются.
Показатель
«Материальные
активы»
может
принимать
значения,
описывающие состав материальных сбережений клиента: недвижимость;
земельные участки; автомобиль, гараж, прочее; материальных активов нет.
Показатель «Размер аннуитетного платежа» может принимать любые
значения, характеризующие размер аннуитетного платежа заемщика.
Показатель «Размер аннуитетного платежа», необходимый для расчета
показателя «Лимит платежеспособности», определяется по формуле:
rплат = (D-R)*P/D ,
где rплат - размер аннуитетного платежа;
D -доход семьи клиента за месяц;
R -расходы клиента за месяц (без учета будущих выплат по кредиту);
(5)
59
P - размер платежа по кредиту.
Показатель «Лимит платежеспособности» может принимать любые
значения, характеризующие лимит платежеспособности заемщика.
Для показателя «Лимит платежеспособности» используется формула:
(6)
где lplat - лимит платежеспособности клиента;
rплат - размер аннуитетного платежа;
r - процентная ставка по кредиту;
n - число платежных периодов.
Также в данной системе предусмотрено наличие так называемых «стопфакторов». Такими факторами являются следующие показатели, описанные в
таблице 14.
Таблица 14 - «Стоп-факторы» системы
Блок
Показатель
Личные данные
Возраст
Личные данные
Дети
Личные данные
Судимость
Личные данные
Воинская обязанность
Платежеспособность
Должность
Платежеспособность
Должность
Платежеспособность
Стаж
Платежеспособность Стаж на текущем месте работы
Платежеспособность
Подтверждение дохода
Платежеспособность
Доход семьи
Вариант ответа
Менее 22 и более 60 лет
Женщина с ребенком
Имеется
Подлежит призыву
Не работает
Студент
Без стажа
Испытательный срок
Без подтверждения
Менее 14000 руб.
Имеются просрочки по кредиту,
более 30 дней в сумме
Кредитоспособность
Кредитная история текущая
Кредитоспособность
Кредитная история прошлая
Имеются просрочки по кредиту,
более 30 дней в сумме
Кредитоспособность
Психологический портрет
Без использования БКИ
Наличие
более
4
«стоп-факторов»
у
заемщика
приводит
к
автоматическому отказу в выдаче кредита.
Также в модели используется показатель «Лимит кредитования»,
который устанавливает минимальную стоимость кредитуемого жилья. При
60
значении
ниже 0,7
заемщику предлагается
подобрать другой объект
кредитования.
Для показателя «Лимит кредитования» используется формула:
L=K/Z,(7)
где L - оценочная стоимость объекта недвижимости;
K - сумма кредита;
Z - оценочная стоимость объекта недвижимости.
Для настройки необходимо для каждого блока дерева целей - показателей
типа «Промежуточная вершина» и «Вершина» - определить метод решения
подзадачи.
Каждый блок системы, а также такие расчетные показатели представляют
собой подзадачу общей задачи «Оценка кредитоспособности».
Выделяются
следующие
подзадачи
области:личные
данные;вероятность
дохода;доход
семьи;
рассматриваемой
предметной
трудоустройства;стабильность
кредитоспособность;активы;финансовая
устойчивость;лимит платежеспособности.
Значения «Промежуточных вершин» и «Вершины» дерева определяются
одним из доступных методов решения данных подзадач:
аналитическая формула;
продукционная экспертная система.
Выбор метода решения в дереве задачи - это процесс сопоставления
агрегатов любой вершины дерева, не являющейся первичным показателем.
Выбор метода решения зависит от целого ряда факторов, которые
включают в себя форму представления и достаточность данных о предметной
области, необходимость «прозрачности» алгоритма получения решения и
другие.
Каждый метод решения задачи обладает своими преимуществами и
недостатками (таблица 15), которые должен учитывать инженер базы знаний
при настройке дерева решения.
61
Таблица 15 – Преимущества и недостатки методов решения задачи
Метод решения
Преимущества
Формула
Простота использования для
количественных показателей
Экспертная система
Недостатки
Невозможность использования
для работы с качественными
показателями
«Прозрачность» алгоритма решения
Сложность изменения базы
знаний при большом
количестве правил продукции
В тех вершинах, где значение, возможно вычислить по жестко
закрепленному алгоритму, применяется метод решения «Формула». Таким
образом, по формулам вычисляются следующие показатели (таблица 16):
финансовая устойчивость;
размер аннуитетного платежа;
лимит платежеспособности;
оценка кредитоспособности.
Таблица
16
-
Критерии
выбора
методов
решения
подзадач
(«Промежуточных вершин» и «Вершины») задачи оценки кредитоспособности
физических лиц
Метод решения
Формула
Экспертная
система
Подзадачи
(показатели
типа
«Вершина» и «Промежуточная
вершина»)
- финансовая устойчивость;
- лимит платежеспособности;
- оценка кредитоспособности.
-
личные данные;
вероятность трудоустройства;
стабильность дохода;
дохода семьи;
кредитоспособность;
- активы.
Критерии выбора
1)
значение
можно
вычислить
по
жестко
закрепленному алгоритму;
1) процесс определения
значения можно описать с
помощью
правил,
аналогичных рассуждению
эксперта
В тех вершинах дерева, где процесс определения значения можно описать
62
с помощью правил, аналогичных рассуждению эксперта, применяется метод
решения «Продукционная экспертная система». Данный метод решения
определен для следующих подзадач (таблица 16):личные данные; вероятность
трудоустройства; стабильность дохода; дохода семьи; кредитоспособность;
активы.
Методом решения для вершины «Оценка кредитоспособности» является
формула.
Для решения задачи оценки кредитоспособности физических лиц
необходимо решить все входящие в нее подзадачи, в том числе: личные
данные; платежеспособность; кредитоспособность; активы.
Ядро разрабатываемой системы составляет формула:
Z = a1X1 + a2X2 + ... + aiXi,
(8)
где Z - оценка кредитоспособности (значение оценки скоринга);
ai - весовые коэффициенты, характеризующие значимость факторов
риска;
Xi - факторы риска, определяющие кредитоспособность заемщика.
В рамках разрабатываемой модели системы формула 8 принимает
следующий вид, представленный в таблице 17.
Таким
образом,
оценка
кредитоспособности
рассчитывается
по
следующей формуле:
Z = 0,15X1 + 0,3X2 + 0,25X3 + 0,3X4,
(9)
где Z - оценка кредитоспособности;
X1 - личные данные;
X2 - платежеспособность;
X3 -кредитоспособность;
X4 -активы.
Весовые коэффициенты для факторов кредитоспособности модели могут
быть установлены экспертами отдела ипотечного кредитования Орловского
отделения № 8595ПАО «Сбербанк России»
63
Таблица 17 – Параметры формулы расчета значения кредитного скоринга
в рамках разрабатываемой модели системы
Факторы кредитоспособности
Обозначение
Наименование
Весовые коэффициенты
Обозначение
Значение
Х1
Личные данные
a1
0,1
Х2
Платежеспособность
a2
0,45
Х3
Кредитоспособность
a3
0,3
Х4
Активы
a4
0,15
Таким образом, Орловскому отделению № 8595ПАО «Сбербанк России»
для развития ипотечного кредитования можно дать следующие рекомендации:
1.
Ввести
программу
«Бизнес-ипотека»
для
предпринимателей.
Предложение будет интересно для представителей малого бизнеса, им
представится возможность получить финансирование для приобретения
коммерческой недвижимости у строительных компаний.
2.
Разработать и внедрить автоматизированную информационную систему
«Ипотека». Основой разрабатываемой АИС «Ипотека» оценки кредитоспособности
физических лиц является модель, которая определяет технологии и в целом порядок
решения задачи оценки кредитоспособности физических лиц.
3.2 Расчет экономической эффективности предлагаемых направлений
совершенствования
Так как одной из проблем ипотечного кредитования является отсутствие
автоматизированной оценки кредитоспособности физических лиц и нами
предлагается решение данной проблемы (пункт 3.1), рассчитаем эффект
от
внедрения АИС «Ипотека».
Принцип комплексного подхода отражает необходимость учета при
определении экономической эффективности всех затрат, осуществляемых при
64
исследовании, создании и функционировании ИС, а также возникающих
экономических результатов использования ИС. Следует учитывать все
эффекты, получаемые не только внутренней, но и внешней средой организации.
Основными
источниками
социального
эффекта
от
внедрения
и
использования АИС «Ипотека» являются:
- повышение качества принятия решения о выдачи кредита за счет
комплексной оценки кредитоспособности физических лиц и сокращения
влияния субъективного фактора;
- ускорение процесса принятия решения о выдачи кредита;
- возможность создания специфических кредитных продуктов на основе
анализа рыночных ниш.
- снижение нагрузки на кредитных инспекторов и аналитиков за счет
предоставления им информационной поддержки в принятии решений.
Основными источниками экономического эффекта, возникающего в
результате внедрения и использования Аналитической системы, являются:
- сокращение времени на подготовку Кредитным комитетом заключения
о выдачи кредита;
- привлечение большего числа клиентов;
- снижение просроченной задолженности.
В настоящее время среднесписочная численность отдела ипотечного
кредитования
Орловского отделения № 8595ПАО «Сбербанк России»
составляет 6 человек. При большом потоке клиентов некоторые заявки не
предоставляется возможным рассмотреть в кратчайшие сроки.
Внедрение системы позволит сократить время на рассмотрение и
составление заключения по одной заявке до 10 минут. Следовательно,
увеличится количество выдаваемых кредитов в месяц до 60-70. Это является
основанием для появления второго источника экономической эффективности привлечение большего числа клиентов (~ в 2 раза).
Кроме того, внедрение системы позволит увеличить не только
количество выдаваемых кредитов, но и их качество путем выявления
65
«скрытых» факторов, влияющих на способность клиента к погашению кредита.
Одним из показателей улучшения качества кредитования является
снижение просроченной задолженности, которое характеризуется, во-первых,
уменьшением затрат на возможные потери по кредитам, а во-вторых,
снижением убытков по полностью непогашенным кредитам.
Основные затраты, связанные с разработкой Аналитической системы,
представлены в таблице 18.
Таблица 18 - Исходные данные для калькуляции затрат на разработку
системы
Вид затрат
Срок разработки Скоринговой системы (Срок)
Количество
3
Ед.измер.
мес
Состав рабочей группы, в том числе:
5
чел.
разработчик-проектировщик (Кол РП)
2
чел.
инженер базы знаний (БЗ) (Кол ИБЗ)
1
чел.
программист (Кол Пр)
Оклад:
разработчик-проектировщик (Оклад РП)
2
чел.
20 000
руб
инженер БЗ (Оклад ИБЗ)
20 000
руб
программист (Оклад Пр)
22 000
руб
Районный коэффициент (РК)
Длительность рабочего дня (Д)
Компьютер:
количество компьютеров (Кол комп)
первоначальная стоимость компьютера (Ст)
срок полезного использования (Пи)
0,15
8
Часов
5
шт.
25 000
5
руб
Лет
норма амортизации (I)
Энергопотребление:
стоимость 1 кВТ (Ст эл)
20
%
2,5
руб
норма потребления электроэнергии компьютером (Нэл)
0,3
кВт
5
10 000
шт.
руб
срок полезного исп-я оборудов-я раб.места (ПиРМ)
10
Лет
норма амортизации оборудов-я раб.места (I PM)
10
%
15 000
руб
нормаамортизации MS Office (I_Office)
Borland Delphi 7.0
20
%
Стоимость Borland Delphi 7.0(Ст Delphi)
4000
руб
20
%
3 000
руб
20
%
Рабочее место:
количество рабочих мест (Кол РМ)
балансовая стоиомость оборудования раб.места (СтРМ)
Пакет MS Office:
стоимость MS Office (Ст Office)
нормаамортизации Borland Delphi 7.0 (I Delphi)
ОС Novell NT
стоимость ОС Novell NT (Ст NT)
норма амортизации ОС Novell NT (I NT)
66
Исходные данные для калькуляции затрат на разработку АИС «Ипотека»
представлены в таблице 19.
Таблица 19 - Калькуляция затрат на разработку системы
Сумма,
руб.
Заработная плата рабочей группы Принимаются сроком на 3 месяца с учетом 358800
районного коэффициента
(З/плата), в том числе:
разработчик-проектировщик
(Оклад + Оклад * РК) * Срок * Кол_РП
138000
(2 чел.)
инженер БЗ (1 чел.)
(Оклад + Оклад * РК) * Срок * Кол_ИБЗ
69 000
программист (2 чел.)
(Оклад + Оклад * РК) * Срок * Кол_Пр
151800
Страховые выплаты
З/плата * 30 %
107640
Компьютер (5 шт.)
((Ст * (I/100)) / 12) * СрокПи * Кол_комп
10416
ОС Novell NT
((Cr_NT * (I_NT/100))/12) * СрокПи *
1250
Кол_комп
Пакет MS Office
((C_Office * (I_Office/100))/12) * СрокПи *
6250
Колкомп
Среда программирования
((C_Delphi * (I_Delphi/100))/12) * СрокПи *
1666
Delphi
Кол_комп
Канцелярия:
6583
Оборудование рабочего места ((СтРМ * (I РМ/100))/12) * СрокПи * Кол_РМ 2083
Наименование затрат
Расчет
Энергопотребление компьютера (5
шт.)
Итого
Нэл * Д * Ст эл * (30 дн. * СрокПи) *
Кол_комп
Основными
путями
4500
492605
решения
проблем
долгосрочного
ипотечного
кредитования является создание условий для развития рыночных механизмов,
мобилизация внебюджетных ресурсов общества и направление их в кредитнофинансовую сферу.
В
настоящее
время
развитие
системы
ипотечного
кредитования
сдерживается рядом факторов, в связи с этим предлагается ввести новую
программу ипотечного кредитования – «Бизнес - ипотека», а также разработать
и внедрить АИС «Ипотека» для оценки кредитоспособности физических лиц.
Итак,
осуществление
данных
мероприятий
поможет
Орловскому
отделению № 8595ПАО «Сбербанк России» усовершенствовать не только
ипотечное кредитование, но, и также расширить спектр предоставляемых
продуктов и услуг, круг заемщиков, увеличить доход банка благодаря введению
67
новых операций и повысить спрос на ипотечном рынке.
Таким образом, вышеизложенное в 3 главе позволяет сделать следующие
выводы.
Пути решения
проблем ипотечного кредитования
в Российской
Федерации в целом и в Орловской области в частности, заключаются в
следующем:
1.
Снижение средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам и
увеличение среднего срока кредитов.
2.
Создание
различных
программ
государственной
помощи
отдельным категориям граждан РФ.
3.
Привлечение долгосрочных ресурсов на ипотечный рынок.
4.
Повышение
уровня
конкуренции
на
рынке
жилищного
кредитования.
5.
Продвижение региональных рынков ипотечного кредитования
Для реализации выше поставленных способов решения современных
проблем жилищного кредитования необходимо:
 снизить маржу кредиторов, в том числе операционные расходы и
уровень кредитного риска;
 реализовывать мероприятия по улучшению инвестиционного климата в
РФ;
 упростить структуру и требования выпуска ипотечных ценных бумаг;
 повысить
эффективность
деятельности
всех
участников
инфраструктуры рынка жилищного кредитования;
 разработка в России специальных программ ипотечного жилищного
кредитования и поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой
ситуации;
 создание дифференцированного территориального подхода к развитию
ипотечного кредитования в зависимости от типа рынка жилья.
Орловскому отделению № 8595ПАО «Сбербанк России» для развития
ипотечного кредитования можно дать следующие рекомендации:
68
1.
Ввести
программу
«Бизнес-ипотека»
для
предпринимателей.
Предложение будет интересно для представителей малого бизнеса, им
представится возможность получить финансирование для приобретения
коммерческой недвижимости у строительных компаний.
2.
Разработать
и
внедрить
в
КС
Банке
автоматизированную
информационную систему «Ипотека».
Основой разрабатываемой АИС «Ипотека» оценки кредитоспособности
физических лиц является модель, которая определяет технологии и в целом
порядок решения задачи оценки кредитоспособности физических лиц.
Осуществление данных мероприятий поможет Орловскому отделению №
8595ПАО «Сбербанк России» усовершенствовать не только ипотечное
кредитование, но, и также расширить спектр предоставляемых продуктов и
услуг, круг заемщиков, увеличить доход банка благодаря введению новых
операций и повысить спрос на ипотечном рынке.
Итак, решение проблемы ипотечного кредитования – это комплексная
задача, затрагивающая макроэкономику страны, социальную и миграционную
политику, строительный сектор, развитие банковских продуктов и многое
другое.
Такие цели не могут быть достигнуты сразу, для этого требуется
длительное время. Однако рано или поздно экономика страны обязательно
дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет
выгодно и банкам, и самому широкому кругу их клиентов.
69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
По итогам написания выпускной квалификационной работы поставленная
цель была достигнута путем решения обозначенных задач.
Итоги исследования позволяют сделать следующие выводы.
Ипотека,
как
и
всякий
залог,
является
способом
обеспечения
надлежащего исполнения другого (основного) обязательства – займа или
кредитного договора, договора аренды, подряда, возмещения вреда, рассрочки
платежа при заключении соответствующего договора купли – продажи и т. д. В
настоящее время созданы как правовые, так и экономические основы ипотеки.
Правовые основы, в сущности, составляют нормативно-правовую базу ипотеки,
которая включает законы, постановления правительства РФ и другие
подзаконные акты. По мнению экспертов-юристов, существующая в настоящее
время нормативно-правовая база ипотеки нуждается в доработке.
Можно
выделить
следующие
основные
признаки
классификации
ипотечного кредита: по целям кредитования; по обеспечению; по способу
кредитования; по заемщикам; по кредиторам; по видам процентных ставок; по
методу погашения и др.
При многовариантности различных элементов организации процесса
кредитования можно констатировать во всех банках наличие следующих пяти
основных этапов технологии выдачи и погашения ипотечного кредита:
предварительное
рассмотрение
предполагаемым заемщиком;
заявки
на
кредит
и
собеседование
с
андеррайтинг; принятие решения о выдаче
ипотечной ссуды; оформление кредитного договора и договора о залоге;
сопровождение кредита и контроль за исполнением кредитного договора.
При ипотечном кредитовании физических лиц банки в основном
работают с пятью видами программ: нецелевые ипотечные кредиты; готовое
жильѐ; строящееся жильѐ; улучшение жилищных условий; рефинансирование.
Анализ и оценка эффективности системы ипотечного жилищного
кредитования должна включать следующие этапы: обоснование цели и задач
70
оценки
эффективности
системы
ипотечного
жилищного
кредитования;
разработку системы показателей для оценки эффективности ипотечного
жилищного кредитования; сбор и предварительную обработку информации,
необходимой для проведения аналитических процедур; расчет показателей,
характеризующих функционирование ипотечной системы и сгруппированных в
соответствии с критериями ее эффективности; формулирование рекомендаций
по результатам оценки эффективности; корректировку задач и применяемых
критериев эффективности.
Вместе с тем вклад ипотечных операций в финансирование покупок
жилья в России остается очень низким. Развитие ипотечного кредитования в
России осложнено такими факторами, как: недостаточность «длинных дешевых
денег» и неразвитость системы рефинансирования ипотечных кредитов;
несовершенство законодательной базы и судебных процедур; высокий уровень
риска при ипотечном кредитовании; высокая стоимость ипотечных ссуд для
потребителей; низкий уровень доходов населения и проблема прозрачности
доходов граждан; низкие темпы жилищного строительства; постоянный рост
цен на жилье.
Все эти проблемы жилищного ипотечного кредитования требуют
комплексного решения. В целях развития ипотеки в России необходимо найти
новые источники «длинных денег» и выработать новые пути рефинансирования
ипотечных кредитов.
Для снижения уровня риска при ипотечном кредитовании необходимо
проводить
тщательный
анализ
кредитной
заявки
заемщика,
его
платежеспособности. Страхование жизни заемщика и имущества также
позволит
повысить
надежность
ипотечных
кредитов
и
снизить
риск
ликвидности.
Для решения проблемы ограниченного предложения жилья необходима
реализация
целого
комплекса
мер:
развитие
инженерно-коммунальной
инфраструктуры земельных участков, обеспечение конкурсного характера
распределения земли под застройку, развитие производственных мощностей
71
строительного
комплекса
и
создание
эффективных
механизмов
финансирования строительства.
Постоянный рост цен на жилье вызван тем, что спрос на объекты
недвижимости со стороны населения превышает предложение на рынке
недвижимости.
Поэтому,
следует
ввести
ограничительный
ценз
на
приобретение недвижимости одним лицом. Это приведет к снижению спроса на
жилье, а соответственно и к снижению цен на объекты недвижимости.
В
настоящее
время
развитие
системы
ипотечного
кредитования
сдерживается рядом факторов, в связи с этим Орловскому отделению № 8595
ПАО «Сбербанк России» предлагается ввести новую программу ипотечного
кредитования«Бизнесипотека»,
а
также
разработать
и
внедрить
АИС
«Ипотека», для оценки кредитоспособности физических лиц.
Итак,
осуществление
данных
мероприятий
поможет
Орловскому
отделению № 8595 ПАО «Сбербанк России»усовершенствовать не только
ипотечное кредитование, но, и также расширить спектр предоставляемых
продуктов и услуг, круг заемщиков, увеличить доход банка благодаря введению
новых операций и повысить спрос на ипотечном рынке.
Следует признать, что у российских банков еще недостаточно практики
функционирования механизма ипотечного кредитования, процедур выдачи и
обслуживания ипотечных кредитов, правил оценки платежеспособности
заемщиков, установления оптимального баланса прав, делающего систему
кредитования наименее рискованной. Все эти проблемы связаны с тем, что
ипотечный рынок в России только развивается. Появление новых участников
будет способствовать повышению сервиса, технологичности и развитию
инфраструктуры рынка.
72
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1.
Конституция
Российской
Федерации
(принята
всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от
05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) [Электронный ресурс]. Режим
доступа:
(дата
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/
обращения 20.04.2018)
2.О
банках
и
банковской
деятельности
[Электронный
ресурс]
Федеральный закон РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред.от 26.07.2017). Доступ из
справ.-правовой системы «Гарант»/ (дата обращения 21.04.2018)
3.О
Центральном
банке
Российской
Федерации
(БанкеРоссии)
[Электронный ресурс] Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от
18.07.2017) Доступ из справ.-правовой системы «Гарант»/ (дата обращения
21.04.2018)
4.Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс] Федеральный
закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017). Доступ из справ.правовой системы «Гарант»/ (дата обращения 22.05.2018)
5.О кредитных историях [Электронный ресурс] Федеральный закон от
30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 31.12.2017). Доступ из справ.-правовой системы
«Гарант»/ (дата обращения 26.04.2018)
6.О Плане счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях и
порядке его применения [Электронный ресурс] Положение Банка России от 27
февраля 2017 г. № 579-П. Доступ из справ.-правовой системы «Гарант»/ (дата
обращения 27.04.2018)
7.О порядке формирования кредитными организациями резервов на
возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности
[Электронный ресурс] Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П.
Доступ из справ.-правовой системы «Гарант»/ (дата обращения 29.04.2018)
8.Об установлении размеров (лимитов) открытых валютных позиций,
73
методике их расчета и особенностях осуществления надзора за их соблюдением
кредитными организациями [Электронный ресурс]
Инструкция ЦБ РФ от
28.12.2016 № 178-И. Доступ из справ.-правовой системы «Гарант»/ (дата
обращения 01.05.2018)
9.
Банковское дело: стратегическое руководство/ Под ред.
В.
Платонова, М. Хаггинса. – М.: Консалтбанкир, 2015. – 341 с.
10.
Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер,
2015. – 345с.
11.
Банковское дело: Учебник/ Под ред. Колесникова В. И. – М.:
Финансы и статистика, 2015. – 536 с.
12.
Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и
банки.– М.: Финансы и статистика, 2014. – 355 с.
13.
Банковский менеджмент учебник под ред. О.И. Лаврушина. - 4-е
изд., перераб. и доп. - М. КНОРУС, 2015. - 554 с.
14.
Банк и банковские операции: учебник / коллектив авторов; под ред.
О. И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2015. - 272 с.
15.
Брусов П.Н. Финансовый менеджмент. Финансовое планирование:
учебное пособие/ 3-е изд., стер. - М.: КноРус, 2016.- 232 с.
16.
Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Ипотека. Кредит. Комментарий
жилищного законо¬дательства. - М.: Эксмо, 2016. - 256 с.
17.
Грязнова А.Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. -
М.: Финансы и статистика, 2015. - 1168 с.
18.
Грабовой П. Г., Петрова С. Н., Полтавцев С. И., Романова К. Г.,
Хрусталев Б. Б., Яровенко С. М. Риски в современном бизнесе. [Текст] М.:
Аланс, 2017. - 200 с.
19.Довдиенко И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка. - M.:
Юнити-Дана, 2014. – 189 с.
20.Жуков Е. Ф., Максимова Л. М., Маркова О. М. и др. Банки и
банковские операции. - М.: Банки и Биржи, ЮНИТИ, 2014. – 387 с.
21.Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. – М.: Финансы и статистика,
74
2015. – 590 с.
22.
Меркулов
В.В.
Мировой
опыт
ипотечного
жилищного
кредитования и перспективы его использования в России. - СПб.: Юридический
центр-пресс, 2014. – 211 с.
23.
Логинов М.П. Теория и методология ипотечного кредитования /
М.П. Логинов, В.А. Татьянников. - Екатеринбург: Изд-во УрГУ, 2015. - 226 с.
24.
Меркулов
В.В.
Мировой
опыт
ипотечного
жилищного
кредитования и перспективы его использования в России - СПб.: Питер, 2013. 376 с.
25.
Разумова И.А. Ипотечное кредитование. - СПб.: Питер, 2014. – 259
26.
Тавасиев А.М. Банковское дело в 2 ч. Часть 1. Общие вопросы
с.
банковской деятельности: учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство
Юрайт, 2016 - 186 с.
27.
Котляров
М.А.
Ипотека
и
системные
проблемы
рынка
недвижимости в России. // Финансы и кредит. - 2014. - № 17. - С. 45-48.
28.
Короткова О.И. Роль государства в системе ипотечного жилищного
кредитования и основные показатели ипотечного жилищного кредитования//
Законность и правопорядок в современном обществе. - 2014. - № 20. - С. 25-36.
29.
Кузнецова М.В. АИЖК: роль в развитии ипотечного кредитования в
Российской Федерации// Форум молодых ученых. - 2016. - № 4 (4). - С. 514-516.
30.
Кулакова А.Ю. Ипотечное жилищное кредитование в России//
Молодой ученый. - 2014. - №17. - С. 282-285.
31.
Куркина
Н.В.
История
формирования
развития
ипотечного
кредитования в России// Вестник Московского государственного областного
университета. Серия: Юриспруденция. - 2013. - № 1. - С. 5-10.
32.
Кушу
С.О.
Финансовый
рынок:
современные
проблемы,
перспективы развития// Экономика и предпринимательство. - 2016. - № 11. - С.
541-544
33.
Лебедев Ю.А. Государственное регулирование развития рынка
75
ипотечного жилищного кредитования// Государственная власть и местное
самоуправление. - 2013. - № 10. - С. 11-14
34.
Минц В.М. Проблемы кредитования жилищного строительства//
Банковское дело. - 2015. - № 3. - С. 33-35
35.
Макеева Т.Ю. Особенности и современные тенденции рынка
ипотечного кредитования России// Вестник Российского государственного
аграрного заочного университета. - 2013. - № 15. - С. 114-117
36.
Матвеева
Е.Н.
Особенности
ипотечного
кредитования
в
современных условиях// NovaInfo.Ru. - 2016. - № 45. - С. 124-127
37.
Мелешенкова А.Н. Особенности развития ипотечного кредитования
на современном этапе// Синергия. - 2016. - № 6. - С. 99-106
38.
Омаров О. М., Исаева Ш. М. Анализ финансовых показателей как
путь повышения эффективности управления банком // Научное обозрение.
Серия 1: Экономика и право. - 2013. - №3-4. - С. 103-107
39.
Османова Х.О. Финансовый менеджмент в системе управления
коммерческими банками // Наука и современность. - 2017. - №24. - С. 280-283
40.
условиях
Савчина О.В. Особенности ипотечного кредитования в РФ в
экономической
и
геополитической
нестабильности//
Вестник
Московского городского педагогического университета. Серия: Экономика. 2017. - № 1 (11). - С. 79-85
41.
Садыкова О.Р. Особенности рынка ипотечного кредитования//
Финансы Башкортостана. - 2014. - № 1. - С. 78-79
42.
Сафонова
Н.В.
Роль
ипотечного
кредитования
в
развитии
экономики// Перспективы науки. - 2014. - № 1 (52). - С. 67-69
43.
ипотечного
Симакова Е.К. История развития и правового регулирования
кредитования//
Вестник
Санкт-Петербургской
юридической
академии. - 2015. - № 2. - С. 63-66
44.
Симонян А.С. Особенности развития корпоративных систем
ипотечного кредитования// Terra Economicus. - 2013. - № 2-3. - С. 68-72
45.
Трясцин П.Ю. Финансовые ресурсы и капитал организации//
76
Экономический анализ: теория и практика. - 2015. - №8. - С.53
46. Литвинова С.А. Институциональные основы развития ипотечного
кредитования в России: дис. ... кандидата экономических наук: 08.00.10 Ростов-на-Дону, 2013. - 223 с.
47. Лозинская А.М. Оценка кредитного риска при ипотечном жилищном
кредитовании: дис. ... кандидата экономических наук: 08.00.10 - М., 2016. - 226
с.
48.
Официальный сайт ПАО «СбербанкРоссии» [Электронный ресурс]
URL httр://www.sbеrbаnk. ru/ (дата обращения 07.05.2018)
49.
полугодии
О состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в первом
2017
года
[Электронный
ресурс]
URL
http://www.cbr.ru/statistics/ipoteka/am_1-2017.pdf /(дата обращения 20.06.2018)
50.Устойчивость и надежность банка. Финансовый анализ банка
СБЕРБАНК РОССИИ [Электронный ресурс] URL http://analizbankov. ru/
bank.php?
BankId=sberbank-rossii-1481&BankMenu=
nadezhnost/
(дата
обращения 15.05.2018)
51.
Чистая прибыль Сбербанка за 2017 год достигла 674 млрд рублей
[Электронный ресурс] URL http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10216856 / (дата
обращения 07.06.2018)
52.
Сбербанк
Орел
[Электронный
ресурс]
http://bankkurs.ru/sberbank-orel.html/ (дата обращения 29.05.2018)
URL
77
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Практический пример оформления ипотечного кредита в ПАОСбербанк
(справочное)





o
o
ПАО «Сбербанк России» одним из банков области, который предоставляет ипотечный кредит
на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.
Банк предоставляет ипотечные кредиты на покупку квартир на первичном рынке
недвижимости «Новостройка».
Условия кредитования
Банк предоставляет ипотечные кредиты в рублях, долларах США или евро для покупки
квартиры в многоквартирном доме на первичном рынке жилья. Приобретаемая квартира становится
собственностью Заемщика с момента оформления кредита. Она же является и обеспечением
по кредиту на срок от 5 до 20 лет. Дополнительных поручительств не требуется.
Размер кредита – 500 000 – 3 000 000 рублей
Срок кредита- от 1 года до 20 лет.
Минимальный размер первоначального взноса — 20% от стоимости приобретаемой недвижимости.
Комиссия за рассмотрение заявки — отсутствует.
Ставки в процентах годовых при условии оформления страхового полиса по рискам:
утраты жизни и трудоспособности заемщика (поручителя — если применимо);
утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры:
Размер первоначального взноса, %
Срок кредита
От 5 лет
До 15 лет
До 20 лет
20
13,9 %
Заемщиком может выступать любое дееспособное физическое лицо, при этом являться
гражданином
РФ.
Минимальный возраст на момент получения кредита – 21 год, максимальный возраст на момент
погашения кредита – 65 лет (включительно)
Погашение кредита и процентов должно осуществляться ежемесячно.
Гражданин РФ Баринов Сергей Павлович обратился в банк 14 сентября 2017 года с просьбой
предоставить ему кредит на приобретение квартиры на первичном рынке жилья стоимостью
3 500 000 руб. на 7 лет. Квартира расположена по адресу: г.Орел, ул. Ленина, д.1, кв. 45
Заемщик обладает собственными средствами на покупку квартиры в сумме 1 500 000 руб. Для
получения кредита был предоставлен пакет всех необходимых документов.
Заемщик при
предоставлении кредита приобретает страховой полис утраты жизни и трудоспособности в страховой
компании «АльфаСтрахование» на сумму 2 600 000 руб.
17 сентября 2010 г. между Банком
и Заемщиком, заключен кредитный договор № 30/88.
Кредит был предоставлен путем зачисления денежных средств на текущий счет физического лица
№40817810100000000001, открытый в этом же банке. Погашение кредита и уплата процентов по
кредиту производится в безналичном порядке с этого же счета ежемесячно не позднее 5 числа.
Первоначальный взнос по ипотечному кредиту составляет 20% от суммы кредита.
78
Валюта кредита
Сумма испрашиваемого
кредита
2 600 000= (Два миллиона
шестьсот тысяч) рублей
АНКЕТА ЗАЕМЩИКА
Общие сведения об испрашиваемом кредите
Рубли РФ
Доллары США
ЕВРО
Цель кредита
Срок кредита (в мес.)
На потребительские нужды
6 мес
На покупку автомобиля
12 мес
На приобретение недвижимости
24 мес
Иное ______________________________
36 мес
Иное 84 месяца
Источники погашения
Предполагаемый график погашения
кредита
кредита
Заработная плата
В конце срока кредита
Доходы от имущества
Ежемесячно равными долями
Дивиденды
Иное ______________________________
Иное _________________
Предполагаемое обеспечение
Неустойка
Поручительство
___________________
___________________________________
Залог приобретаемой недвижимости
на сумму 3 500 000= (Три миллиона
пятьсот тысяч)рублей
Сведения о заемщике
Фамилия
Баринов
Имя
Сергей
Отчество
Павлович
Дата рождения
|14||09||1|9|80
Пол
муж.
жен.
Паспорт серия |54|-|14|
кем выдан Заводским РОВД г. Орла
№ |203050|
КП 457-666
Изменяли ли Вы когда-либо Ваши фамилию, имя, отчество?☒ Нет
Если изменяли, то укажите когда
|__|__| |__|__| |__|__|__|__|
И по какой причине _______________________________________________
Предыдущие фамилия, имя, отчество:
___________________________________________________________________
Адрес регистрации по месту жительства (прописка)
Регион Орловская область
Город Орел
Улица Панчука
Дом 35 строение/корпус ___________ квартира 15
Фактическое место жительства
Совпадает с адресом прописки
Регион Орловская область
Город Орел Улица Панчука
Дом 35 строение/корпус __________ квартира 15
Семейное положение:
Брачный
Холост/Не замужем В разводе
контракт
Женат/Замужем
Вдовец /Вдова
Да
Дата рождения
Нет
Место рождения
г.Орел
Гражданство
российское
когда выдан
|14| |0|8| |1980
Контактные телефоны (вкл.
код города):
домашний (прописка)
+7(4862)55-55-55
домашний (фактический)
+7(4862)55-55-55
рабочий
__________________________
мобильный (личный)
+79005672536
мобильный (рабочий)
+7(4862)66-66-66
E-mail: [email protected]
ИНН545200778987
Дети
ФИО
Имеете ли Вы ограничения правоспособности?
Да
Нет
Отношение к воинской службе?
(для мужчин)
запас
призывник
иное______________
Контактное лицо для экстренной связи (доверенное лицо)
ФИО (полностью)
Иванова Лариса Сергеевна
Домашний телефон+7(4862)88-88-88 Мобильный телефон +79208145252 Рабочий телефон 77-89-89
79
Фамилия
Сведения о супруге заемщика
Дата рождения
||||||||||
Имя
Пол
муж.
жен.
Место рождения
Гражданство
Отчество
Паспорт серия |
кем выдан
№
Изменяли ли Вы когда-либо Ваши фамилию, имя, отчество?
Если изменяли, то укажите когда
| ||
И по какой причине
Предыдущие фамилия, имя, отчество:
когда выдан
Нет
Адрес регистрации по месту жительства (прописка)
Регион
Город Улица
Дом строение/корпус _________ квартира
Фактическое место жительства
Регион
Город Улица
Дом строение/корпус ___________ квартира
Контактные телефоны (вкл.
код города):
домашний
(прописка)
домашний (фактический)
рабочий
__________________________
мобильный
(личный)
мобильный (рабочий)
Совпадает с адресом прописки _________________________
E-mail:
Сведения об образовании заемщика
среднее
средне-специальное
высшее аспирантура
другое (укажите)
_________________________________________________________________________________________________
Наименование учебного заведения
Орловский государственный университет
Квалификация
Экономика и финансы
Период обучения
1998 - 2004
Сведения о занятости заемщика
Официальное название организации
Фактический адрес:
Публичное акционерное общество «Верное время»
Город Орел
Наемный сотрудник
Улица Часовая
Собственный бизнес
Дом 260 Строение ________________ Комната _______
Предприниматель без образования юридического ФИО руководителя Романов Роман Кутузов
лица
Телефон +7915663355
Иное_____________________________________
Сайт в интернете: vremya.ru
Количество сотрудников
мене 50
50 – 100 > 100
Основная сфера деятельности компании-работодателя:
Производство электросчетчиков
Должность:
Стаж работы в этой организации:
Заместитель директора
6 лет 11 месяцев
Сведения об образовании супруга (-ги) заемщика
среднее
средне-специальное
незаконченное высшее
высшее
образования
Наименование учебного заведения
Квалификация
Сведения о занятости супруга (-ги) заемщика
2 и более высших
Период обучения
80
Наемный сотрудник
Собственный бизнес
Предприниматель без образования
юридического лица
Иное
_____________________________________
Название организации:
Фактическое местонахождение:
Сайт в интернете:
Телефон
Основной вид деятельности компании-работодателя:
55.3
Должность:
Стаж работы в этой организации:
Сведения о величине ежемесячных доходов и расходов заемщика и его супруга (-ги), в рублях
Всего
Супруг (- месячных
Месячный доход
Клиент
га)
доходов Среднемесячные расходы семьи
Основная зарплата (2НДФЛ)
80 000
-
80 000
Премии и выплаты за
переработки
Зарплата за работу по
совместительству
15 000
-
15 000
-
-
-
Доход от сдачи в аренду
недвижимости
-
-
-
Проценты по вкладам
Дивиденды
Доход в виде страховых выплат
Прочие
___________________________
30 000
40 000
-
-
30 000
40 000
-
Текущие расходы
(на питание, одежду)
Плата за жилье
(в т.ч. коммунальные услуги)
Расходы на отдых (общие
расходы за год разделить на 12
мес.)
Расходы на образование (общие
расходы за год разделить на 12
мес.)
Налоги
Обслуживание автомобиля
Алименты и т.п.
Обслуживание кредитов
25 000
4 000
4 000
-
5 000
-
Страховые платежи
Прочие (указать)
Итого:
165 000
165 000
Итого:
38 000
Ожидается ли изменение размера Ваших доходов/расходов (если да, то дайте объяснения) Да, повышение в карьере
заемщика.
Сведения о собственности семьи заемщика
Квартира
Квартира
ФИО собственника
ФИО собственника
Иванов Евгений Егорович
_______________________________________
Адрес
Адрес
_г. Орел, ул. Панчука, 45-78
__________________________________________________
Кол-во комнат 2, общая площадь 50 кв. м.
_________________________________________________
Кол-во комнат ___, общая площадь _____ кв. м.
Автомобиль
Автомобиль
ФИО собственника
ФИО собственника
_______________________________________
_______________________________________
Марка, модель
Марка, модель
___________________________________________
___________________________________________
Год выпуска - _________ г.
Год выпуска - _________ г.
81
Собственный дом
Земельный участок
ФИО собственника
ФИО собственника
_____________________________
Иванов Евгений Егорович
Адрес
Местонахождение г. Орел, пос.
________________________________________ Залегощь, ул. Старины, проезд 3,
Количество комнат ___, общая площадь _____ участок 45
кв. м.
общая площадь 800 кв. м.
Страхование собственности
Укажите вид страховки (если имеется)
Недвижимость
Жизнь (здоровье)
Титул собственности
Страховая компания
Страховая компания
Страховая компания
«АльфаСтрахование»
_______________
___________________
Страховая сумма
Страховая сумма
2 000 000
__________
Страховая сумма
Срок
Срок
___________
10 лет
_______________
Cрок
_______________
Прочее имущество
ФИО собственника
__________________________
__________________________
__________________________
Другое
Кредитная история клиента и супруги (супруга) заемщика
Кредитовались ли Вы ранее?
Да
Наименование кредитной организации, предоставившей кредит
Сумма кредита
Нет
Дата получения
кредита
__________________________________________________________ ____________________ ____/_______/______
Цель получения кредита
__________________________________________________________
Наименование кредитной организации, предоставившей кредит
_________________________________________________________
Цель получения кредита
__________________________________________________________
Дополнительные вопросы к заемщику и его (ее) супруге (-гу)
Дата погашения
кредита:
____/_______/______
Сумма кредита
Дата получения
кредита
____________________ ____/_______/______
Дата погашения
кредита:
____/_______/______
Клиент
Да
Нет
Супруг (-га)
Да
Нет
Существует ли какое-нибудь судебное решение, которое Вы не выполнили?
Участвуете ли Вы в настоящее время в судебном процессе?
Были ли Вы когда-нибудь приговорены судом к какому-либо наказанию?
Имеются ли у Вас просроченные долги?
Есть ли у Вас обязательства по уплате алиментов?
Существуют ли или существовали в прошлом решения суда об ограничении
Вашей дееспособности или об установлении над Вами опекунства?
7. Являетесь ли Вы инвалидом I или II группы
8. Являетесь ли Вы носителем ВИЧ или больным СПИДом
9. Страдаете ли Вы какими-либо психическими заболеваниями (слабоумием,
эпилепсией, другими тяжелыми расстройствами нервной системы)
10. Причастность к иностранным публичным должностным лицам
Если Вы ответили «Да» на любой из вышеперечисленных вопросов, предоставьте информацию в письменном
виде_______________________________________________________________________________________________
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Нижеподписавшийся согласен с тем, что:
-
все сведения, содержащиеся в настоящей Анкете, а также все затребованные Банком документы предоставлены
исключительно для получения Кредита;
82
ПАО «Сбербанк» оставляет за собой право проверки любой сообщаемой Заемщиком о себе информации, в т. ч. право
на получение кредитных отчетов и других документов для заключения договора займа (кредита) в бюро кредитных
историй и Центральном каталоге кредитных историй, а копии предоставленных Заемщиком документов и оригинал
Анкеты будут храниться в ПАО «Сбербанк», даже если Кредит не будет предоставлен;
издержки, пошлины и накладные расходы, связанные с предоставлением Кредита, несет Заемщик;
принятие Банком данной Анкеты к рассмотрению, а также возможные расходы Заемщика (на оформление
необходимых для получения Кредита документов, за проведение экспертизы и т.п.) не является обязательством Банка
предоставить Кредит или возместить понесенные Заемщиком издержки.
Подтверждаю, что сведения, содержащиеся в данном Заявлении-Анкете, являются верными и точными на нижеуказанную
дату
-
Подпись заемщика Баринов
Ф.И.О. Баринов Сергей Павлович
Дата 13 сентября 2010 года
83
АНКЕТА ПОРУЧИТЕЛЯ
Сведения о клиенте
Дата рождения
|14||0|8||1|9|8|8|
Пол
муж.
жен.
Фамилия
Место рождения
Маркин
г. Орел
Имя
Гражданство
Игорь
Российское
Отчество
Николаевич
Паспорт серия |54|-|14|
кем выдан Советским РОВД по г. Орлу
когда выдан
№ |205566
КП 457-987
|14._09_|1988__| |__|__| |__|_
Контактные телефоны (вкл.
Изменяли ли Вы когда-либо Ваши фамилию, имя, отчество? ☒ Нет
код города):
Если изменяли, то укажите когда
|__|__| |__|__| |__|__|__|__|
домашний
(прописка)
И по какой причине _______________________________________________
+7(4862)34-56-78
Предыдущие фамилия, имя, отчество
_________________________________________________________________________
домашний (фактический)
____________________________________________________
+7(4862)34-56-78
Адрес регистрации по месту жительства (прописка)
рабочий
+7(4862)34-56-78
Регион Орловская область
мобильный (личный)
Город Орел Улица Московская
+78884224545
Дом 35 строение/корпус ___________ квартира 111
мобильный (рабочий)
Фактическое место жительства
☐Совпадает с адресом прописки +78989898966
E-mail: [email protected]
Регион Орловская область
ИНН 763521827365
Город Орел Улица Московская
Дом 35 строение/корпус __________ квартира 111
Семейное положение:
Брачный
Дети
Холост/Не замужем
В разводе
контракт
Дата
рождения
ФИО
Женат/Замужем
Вдовец /Вдова
Да
___/___/_____
☐☐ Нет
______________________________________
___/___/_____
______________________________________
___/___/_____
______________________________________
Имеете ли Вы ограничения правоспособности?
☐ Да
Отношение к воинской службе?
(для мужчин)
запас
призывник
иное______________
Контактное лицо для экстренной связи (доверенное лицо)
ФИО (полностью)
Маркина Людмила Алексеевна
Домашний телефон 45-45-45
Мобильный телефон +78204561236
Рабочий телефон 78-98-55
☒ Нет
Сведения о супруге клиента
Фамилия
________________________________________________
Имя
________________________________________________
Отчество
_______________________________________________
Паспорт серия |__|-|__|
№ |__|__|__|__|__|__|
кем выдан
Дата рождения
Место рождения
|__|__||__|__||__|__| ___________________________
Пол
Гражданство
муж.
жен.
___________________________
когда выдан
|__|__| |__|__| |__|__|__|__|
84
Изменяли ли Вы когда-либо Ваши фамилию, имя, отчество?☐ Нет
Если изменяли, то укажите когда
|__|__| |__|__| |__|__|__|__|
И по какой причине _______________________________________________
Предыдущие фамилия, имя, отчество:
_________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________
Адрес регистрации по месту жительства (прописка)
Регион __________________________
Город ___________________________ Улица ___________________________
Дом ________ строение/корпус _________ квартира ____________
Фактическое место жительства
☐ Совпадает с адресом прописки
Контактные телефоны (вкл.
код города):
домашний (прописка)
__________________________
домашний (фактический)
_________________________
рабочий
__________________________
мобильный (личный)
_________________________
мобильный (рабочий)
_________________________
E-mail:
________________________
Регион __________________________
Город ___________________________ Улица ___________________________
Дом _________ строение/корпус ___________ квартира __________
Сведения об образовании клиента
среднее
средне-специальное
высшее аспирантура
другое (укажите)
______________________________
Наименование учебного заведения
Орловский государственный институт
_______________________________________
_______________________________________
Квалификация
Период обучения
_Экономика и финансы__________
__2005-2009
________________________________________ ________________
________________________________________
Сведения о занятости клиента
Официальное название организации
Фактический адрес:
Публичное акционерное общество «Ромашка»
Город Орел
Наемный сотрудник
Улица Бунина
Собственный бизнес
Дом 77 Строение ________________ Комната _______
Предприниматель без образования юридического ФИО руководителя Пискарев Иван Иванович
лица
Телефон 47-85-99
Иное_____________________________________ Сайт в интернете:
Количество сотрудников
мене 50
50 - 100 > 100
ИНН организации
_763521827365________________________________
Основная сфера деятельности компании-работодателя:
Производство товаров для сада и огорода
Должность:
Стаж работы в этой организации:
Заместитель директора
8 лет 6 месяцев
Сведения об образовании супруга (-ги) клиента
среднее
средне-специальное
незаконченное высшее
высшее
☒ 2 и более высших
образования
Наименование учебного заведения
Квалификация
Период обучения
_______________________________________ ________________________________________ ________________
______________________________________
________________________________________ ________________
_______________________________________ ________________________________________ ________________
______________________________________
_______________________________________
_______________________________________
Сведения о занятости супруга (-ги) клиента
Наемный сотрудник
Собственный бизнес
Предприниматель без образования
юридического лица
Иное
_____________________________________
Название организации:___________________________________
_______________________________________________________
Фактическое
местонахождение:_______________________________________
Сайт в интернете:________________________________________
Телефон________________________________________________
85
Основной вид деятельности компании-работодателя:____________________________________________________
Должность:__________________________ Стаж работы в этой организации:_________________________________
Сведения о величине ежемесячных доходов и расходов клиента
и его супруга (-ги), в рублях
Всего
Супруг (- месячных
Месячный доход
Клиент
га)
доходов Среднемесячные расходы семьи
Основная зарплата (2НДФЛ)
60 000
-
60 000
Премии и выплаты за
переработки
Зарплата за работу по
совместительству
20 000
-
20 000
-
-
Доход от сдачи в аренду
недвижимости
-
Проценты по вкладам
15 000
Дивиденды
20 000
Доход в виде страховых выплат
Прочие_____________________
-
15 000
20 000
Текущие расходы
(на питание, одежду)
Плата за жилье
(в т.ч. коммунальные услуги)
Расходы на отдых (общие
расходы за год разделить на 12
мес.)
Расходы на образование (общие
расходы за год разделить на 12
мес.)
Налоги
Обслуживание автомобиля
Алименты и т.п.
Обслуживание кредитов
20 000
4 000
4 000
3 000
Страховые платежи
Прочие (указать)
Итого:
115 000
115 000
Итого:
27 000
Ожидается ли изменение размера Ваших доходов/расходов (если да, то дайте объяснения)__Нет
Сведения о собственности семьи клиента
Квартира
Квартира
ФИО
собственника ФИО собственника
Маркин Игорь Николаевич
_______________________________________
Адрес
Адрес
Г.Орел, ул Вокзальная, д.45, кв.78
__________________________________________________
Кол-во комнат 3, общая площадь 67 кв. м.
__________________________________________________
Кол-во комнат ___, общая площадь _____ кв. м.
Автомобиль
ФИО собственника
Маркин Игорь Николаевич
Марка, модель NissanX-trail
Год выпуска - 2002 г.
Собственный дом
ФИО собственника
_____________________________
Адрес____________________________________
Количество комнат ___, общая площадь _____
кв. м.
Автомобиль
ФИО собственника
_______________________________________
Марка, модель_____________________________________
Год выпуска - _________ г.
Земельный участок
Прочее имущество
ФИО собственника
ФИО собственника
______________________________ __________________________
Местонахождение
__________________________
______________________________ __________________________
______________________________ __________________________
общая площадь ______________
__________________________
Страхование собственности
Укажите вид страховки (если имеется)
86
Недвижимость
Жизнь (здоровье)
Титул собственности
Страховая
Страховая
Страховая
компания________________ компания_______________
компания________________ ____
_
___
Страховая
сумма___________
Cрок_______________
Страховая
сумма___________
Страховая
сумма__________
Срок ______________
Срок _______________
Другое
Кредитная история клиента и супруги (супруга) клиента
Кредитовались ли Вы ранее?
Да
Наименование кредитной организации, предоставившей кредит
Сумма кредита
Нет
Дата получения
кредита
__________________________________________________________ ____________________ ____/_______/______
Дата
погашения
кредита:
____/_______/______
Цель получения кредита____________________________________
Наименование кредитной организации, предоставившей кредит
Дата
получения
кредита
__________________________________________________________ ____________________ ____/_______/______
Цель получения кредита
__________________________________________________________
Дополнительные вопросы к клиенту и его (еѐ) супруге (-гу)
Сумма кредита
Дата
погашения
кредита:
____/_______/______
Клиент
Да
Нет
Супруг (-га)
Да
Нет
11. Существует ли какое-нибудь судебное решение, которое Вы не выполнили?
12. Участвуете ли Вы в настоящее время в судебном процессе?
13. Были ли Вы когда-нибудь приговорены судом к какому-либо наказанию?
14. Имеются ли у Вас просроченные долги?
15. Есть ли у Вас обязательства по уплате алиментов?
16. Существуют ли или существовали в прошлом решения суда об ограничении
Вашей дееспособности или об установлении над Вами опекунства?
17. Являетесь ли Вы инвалидом I или II группы
18. Являетесь ли Вы носителем ВИЧ или больным СПИДом
19. Страдаете ли Вы какими-либо психическими заболеваниями (слабоумием,
эпилепсией, другими тяжелыми расстройствами нервной системы)
20. Причастность к иностранным публичным должностным лицам
Если Вы ответили «Да» на любой из вышеперечисленных вопросов, предоставьте информацию в письменном виде
____________________________________________________________________________________________
Нижеподписавшийся согласен с тем, что:
все сведения, содержащиеся в настоящей Анкете, а также все затребованные Банком документы предоставлены исключительно для
получения Кредита;
ПАО «Сбербанк» оставляет за собой право проверки любой сообщаемой Поручителем/Залогодателем о себе информации, в т. ч.
право на получение кредитных отчетов и других документов для заключения договора займа (кредита) в бюро кредитных историй и
Центральном каталоге кредитных историй, а копии предоставленных Поручителем/Залогодателем документов и оригинал Анкеты
будет храниться в КБ ПАО «Сбербанк», даже если Кредит не будут предоставлен;
издержки, пошлины и накладные расходы, связанные с предоставлением Кредита, несет Поручитель/Залогодатель или Заемщик;
принятие Банком данной Анкеты к рассмотрению, а также возможные расходы Поручителя/Залогодателя (на оформление
необходимых для получения Кредита документов, за проведение экспертизы и т.п.) не является обязательством Банка предоставить
Кредит или возместить понесенные Поручителя/Залогодателя издержки.
Подтверждаю, что сведения, содержащиеся в данном Заявлении-Анкете, являются верными и точными на нижеуказанную дату
Подпись Маркин
Ф.И.О. Маркин Игорь Николаевич
87
Дата 14 сентября 2017 г.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
кредитного отдела о целесообразности выдачи ссуды
на приобретения жилья в ипотеку
Мною, Петровой Ириной Ивановной был рассмотрен пакет документов на выдачу ссуды
Баринову Сергею Павловичу
В ходе анализа платѐжеспособности заѐмщика определено, что заѐмщик платежеспособен.
В обеспечение кредита представлены поручительства одного физического лица, которое также
платѐжеспособны.
На основании вышеизложенного, считаю Выдачу ипотечного кредита целесообразной.
Начальник кредитного отдела
Кредитный инспектор
Ловчева
(подпись)
Нестерова
(подпись)
Дата 16 сентября 2017 года
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № 30-88
г. Орел
«17»сентября 2017 г.
Публичное акционерное общество (ПАО) «Сбербанк России», именуемый в дальнейшем КРЕДИТОР, в
лице управляющего филиалом «Орловский» Щеткина Максима Сергеевича, действующего на основании
Положения о филиале, с одной стороны, и гр.Баринова Сергея Павловича, именуемый далее ЗАЕМЩИК, с
другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.
1. Предмет договора
1.1. КРЕДИТОР обязуется предоставить ЗАЕМЩИКУ кредит в сумме 2 600 000= (Два миллиона шестьсот
тысяч) рублей на приобретение жилья, расположенного по адресу: г. Орел, ул. Ленина д.1 кв.45 на срок по 18
сентября 2017 года под 13,9 % годовых, а ЗАЕМЩИК обязуется возвратить КРЕДИТОРУ полученный кредит и
уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях настоящего договора (в соответствии со
статьями 212 и 214 Налогового кодекса Российской Федерации (часть 2) от 05.08.2000 № 117-ФЗ материальная
выгода, полученная Заемщиком от экономии на процентах за пользование заемными (кредитными) средствами,
подлежит налогообложению по ставке налога в размере 35% от положительной разницы между суммой
процентов за пользование заемными средствами, выраженными в рублях, исчисленной исходя из 3/4
88
действующей ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату
получения таких средств, и суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора).
2. Условия предоставления кредита
2.1. КРЕДИТОР открывает ЗАЕМЩИКУ ссудный счет № 45507810100000000155.
За обслуживание ссудного счета ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ тариф (единовременный платеж) в
размере 50 рублей не позднее даты выдачи кредита.
2.2. Выдача кредита производится после надлежащего оформления указанного в п 5.1 настоящего договора
обеспечения по кредиту, а также передачи залогодателем КРЕДИТОРУ предмета заклада, если в качестве
обеспечения используется имущество в закладе, и предоставления ЗАЕМЩИКОМ КРЕДИТОРУ страхового
полиса на предметы залога – объекты недвижимости и транспортные средства, если в качестве обеспечения
используется залог объектов недвижимости или транспортных средств.
2.3. Выдача кредита производится единовременно путем перечисления на расчетный счет
№40817810100000000001, открытый в ПАО «Сбербанк России».
2.4. Погашение кредита производится согласно графику платежей и срочного обязательства, являющихся
неотъемлемой частью настоящего договора.
2.5. Уплата процентов производится ежемесячно не позднее 5 числа, платежным поручением.
2.6. В случае досрочного погашения части кредита ЗАЕМЩИК производит ежемесячную уплату процентов
на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного
долга.
2.7. Пpи несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита или уплату процентов
ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения
обязательства, установленной договором, в размере 0,02 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый
день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.
3. Условия расчѐтов и платежей
3.1. Погашение кредита и уплата процентов и неустоек производится ежемесячно не позднее 5 числа
платѐжным поручением с расчетного счета клиента, переводами через предприятия связи, перечислением со
счетов по вкладам, посредством удержания из заработной платы, пенсии.
В платежных документах суммы процентов и неустоек указываются отдельно.
3.2. Датой выдачи кредита является дата образования ссудной задолженности.
Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) является дата поступления
средств в кассу или на корреспондентский счет КРЕДИТОРА, указанный в настоящем договоре, или дата
списания средств со счета ЗАЕМЩИКА по вкладу, если счет открыт в учреждении КРЕДИТОРА, выдавшем
кредит.
3.3. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования
задолженности по ссудному счету (не включая эту дату) и заканчивается датой погашения задолженности по
ссудному счету (включительно).
При промежуточных платежах дата уплаты процентов включается в период, за который эта уплата
производится.
Отсчет срока для начисления неустойки начинается с даты, следующей за датой исполнения обязательства,
указанной в п. 2.4 и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату).
При промежуточных платежах датой начала отсчета срока для начисления неустойки является первый день
месяца, следующий за месяцем платежа.
КРЕДИТОР
Щеткин
ЗАЕМЩИК
Баринов
3.4. При исчислении процентов и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных
дней в платежном периоде, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).
3.5. Суммы, вносимые (перечисленные) ЗАЕМЩИКОМ в счет погашения задолженности по настоящему
договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в
следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском
кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Уплата процентов авансом не производится.
89
3.6. Расходы КРЕДИТОРА, связанные с взысканием задолженности ЗАЕМЩИКА по настоящему договору,
оплачиваются ЗАЕМЩИКОМ в соответствии с калькуляцией фактических расходов, утвержденных
руководителем и главным бухгалтером КРЕДИТОРА.
4. Обязательства и права КРЕДИТОРА
4.1. КРЕДИТОР обязан:
а) произвести зачисление (перечисление) суммы кредита на счет ЗАЕМЩИКА по вкладу до востребования
или банковской карты, указанный в п. 2.3 настоящего договора, не позднее двух рабочих дней после
выполнения условий, изложенных в п. 2.2 настоящего договора;
б) выдать наличными деньгами по заявлению ЗАЕМЩИКА в день подачи заявления, если п. 2.3
настоящего договора предусмотрен такой способ выдачи кредита.
4.2. КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке без уведомления ЗАЕМЩИКА производить
снижение процентной ставки по настоящему договору.
По просьбе ЗАЕМЩИКА КРЕДИТОР обязан известить его письменно об изменении процентной ставки с
указанием даты изменения.
4.3. КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке производить повышение процентной ставки по
настоящему договору с уведомлением об этом ЗАЕМЩИКА.
В этом случае КРЕДИТОР обязан известить ЗАЕМЩИКА телеграммой или заказным письмом с
уведомлением о вручении об изменении процентной ставки с указанием даты изменения.
4.4. КРЕДИТОР имеет право в случае расторжения настоящего договора требовать от ЗАЕМЩИКА
возврата задолженности по кредиту, причитающихся процентов, неустойки и расходов, указанных в п. 3.6
договора.
5. Обязательства и права ЗАЕМЩИКА
5.1. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за
пользование им ЗАЕМЩИК представляет КРЕДИТОРУ:
1) залог приобретаемого жилья на сумму 3 500 000= (Три миллиона пятьсот тысяч) рублей.
5.2. ЗАЕМЩИК обязан застраховать (обеспечить страхование залогодателем) в пользу КРЕДИТОРА
имущество, передаваемое в залог, от полного пакета рисков на сумму 4 000 000= (Четыре миллиона) рублей в
страховой компании ПАО «АльфаСтрахование» и своевременно возобновлять страхование до полного
исполнения обязательств по настоящему договору.
5.3. ЗАЕМЩИК обязан представить страховой полис, обеспечить явку поручителей и залогодателей и
представление необходимых документов для оформления договоров поручительства и залога в течение пяти
рабочих дней от даты заключения настоящего договора.
5.4. При выдаче кредита в соответствии с п. 2.3 настоящего договора наличными или путем безналичной
оплаты счетов организаций, ЗАЕМЩИК обязан получить кредит в течение одного месяца от даты заключения
настоящего договора.
5.5. При увеличении КРЕДИТОРОМ процентной ставки в соответствии с п. 4.3 договора ЗАЕМЩИК имеет
право погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев
от даты отправки КРЕДИТОРОМ извещения.
5.6. При несогласии поручителя по настоящему договору с увеличением процентной ставки ЗАЕМЩИК
обязан представить другое поручительство или иное обеспечение по согласованию с КРЕДИТОРОМ в течение
полутора месяцев от даты отправки КРЕДИТОРОМ извещения об изменении процентной ставки.
5.7. ЗАЕМЩИК вправе производить досрочное полное или частичное погашение кредита с уплатой
процентов и неустоек, начисленных на дату погашения.
5.8. ЗАЕМЩИК отвечает по своим обязательствам перед КРЕДИТОРОМ всем своим имуществом в
пределах задолженности по кредиту, процентам и неустойкам.
5.9. Обязательства ЗАЕМЩИКА считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата
КРЕДИТОРУ всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек в соответствии с
КРЕДИТОР
Щеткин
ЗАЕМЩИК
Баринов
условиями настоящего кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения
расходов, связанных с взысканием задолженности.
5.10. ЗАЕМЩИК обязан в трехдневный срок уведомить КРЕДИТОРА об изменении адреса регистрации
(прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени и возникновении обстоятельств,
способных повлиять на выполнение ЗАЕМЩИКОМ обязательств по настоящему договору.
6. Основания и порядок расторжения договора
90
6.1. В случае не представления ЗАЕМЩИКОМ страхового полиса, или неявки поручителей и
залогодателей, или непредставления документов, необходимых для заключения договоров поручительства и
залога, в срок, установленный п. 5.3 договора, КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке расторгнуть
настоящий договор, письменно известив об этом ЗАЕМЩИКА.
6.2. В случае, если ЗАЕМЩИК в течение одного месяца от даты заключения настоящего договора не
воспользуется своим правом на получение кредита, КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке
расторгнуть настоящий договор, письменно известив об этом ЗАЕМЩИКА.
6.3. КРЕДИТОР имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и
взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных условиями
настоящего договора, в случаях:
а) неисполнения или ненадлежащего исполнения ЗАЕМЩИКОМ его обязательств по настоящему договору
по погашению кредита и уплате процентов;
б) образования необеспеченной задолженности;
в) отсутствия продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение по настоящему
договору, в соответствии с п. 5.2 договора;
г) неисполнения ЗАЕМЩИКОМ его обязательств, предусмотренных п. 5.6 договора;
д) неисполнения ЗАЕМЩИКОМ его обязательств, предусмотренных п. 5.10 договора.
7. Прочие условия
7.1. Договор вступает в силу с момента его подписания сторонами.
7.2. Изменения и дополнения к настоящему договору, кроме случаев, предусмотренных пп. 4.2 и 4.3
договора, действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны ЗАЕМЩИКОМ и
уполномоченным лицом КРЕДИТОРА.
7.3. Споры по настоящему договору разрешаются в порядке, установленном законодательством Российской
Федерации.
7.4. Договор составлен в трех экземплярах, из которых один передается ЗАЕМЩИКУ, два – КРЕДИТОРУ.
8. Адреса и реквизиты сторон
8.1. КРЕДИТОР: ПАО «Сбербанк России»
Корреспондентский счет 30101810400000004141, открытый в Главном управлении Центрального банка по
ЦФО, г. Москва.
БИК 044525808
Телефон: 77-77-77
Факс: 77-77-77
8.2. ЗАЕМЩИК: Баринов Сергей Павлович
Адрес регистрации (прописки):
г. Орел, ул. Панчука д. 35, кв. 15
Адрес фактического проживания:
г. Орел, ул. Панчука д. 35, кв. 15
Паспорт / удостоверение личности:
Паспорт серия 54 14 № 203050, выдан Советским РОВД г. Орла 14.09.1980г.
Телефоны: домашний +7(4862)55-55-55 служебный +7(4862)66-66-66
КРЕДИТОР
ЗАЕМЩИК
Баринов 17.09.2017г.
(подпись Заемщика, дата)
Щеткин
(подпись руководителя)
Петерс
(подпись главного бухгалтера)
М.П.
Кредитный отдел: Ступина
Юридический отдел: Старых
ПАО
«Сбербанк
Росии»
91
Приложение к кредитному договору № 30-88
от 17сентября 2017 г.
ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА № 30-88/П001
г. Орел
«17» сентября 2017 г.
Акционерный коммерческий банк Публичное акционерное общество (ПАО) «Сбербанк»,
именуемый в дальнейшем КРЕДИТОР, в лице Управляющего филиалом «Орловский» Щеткина
Максима Сергеевича, действующего на основании Положения о филиале, с одной стороны, и гр.
Маркина Игоря Николаевича, именуемый далее ПОРУЧИТЕЛЬ, с
(Ф.И.О. полностью)
другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.
1. Предмет договора
1.1. ПОРУЧИТЕЛЬ обязуется перед КРЕДИТОРОМ отвечать за исполнение Баринова Сергея
Павловича , именуемым далее ЗАЕМЩИК, всех его обязательств перед КРЕДИТОРОМ по
(Ф.И.О. ЗАЕМЩИКА по кредитному договору)
кредитному договору от «17» сентября 2010 г.№ 30-80.
1.2. ПОРУЧИТЕЛЬ ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и
согласен отвечать за исполнение ЗАЕМЩИКОМ его обязательств полностью, в том числе по
следующим условиям договора (указать прописью):
сумма кредита 2 600 000= (Два миллиона шестьсот тысяч)рублей;
ставка, процентов годовых 13,9 (Тринадцать целых девять десятых) процентов годовых;
срок возврата кредита 18 сентября 2017 года;
порядок погашения кредита: единовременно, платежным поручением;
порядок уплаты процентов: ежемесячно не позднее 5 числа;
неустойка: с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной
договором, в размере 0,02 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки,
включая дату погашения просроченной задолженности.;
целевое назначение: приобретение жилья;
2. Права и обязанности сторон
2.1. ПОРУЧИТЕЛЬ отвечает перед КРЕДИТОРОМ за выполнение ЗАЕМЩИКОМ условий
кредитного договора от «17»сентября 2010 г. № 30-88 в том же объеме, как и ЗАЕМЩИК, включая
уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по
взысканию долга и других расходов КРЕДИТОРА, вызванных неисполнением или ненадлежащим
исполнением обязательств по кредитному договору ЗАЕМЩИКОМ.
2.2. При неисполнении или ненадлежащем исполнении ЗАЕМЩИКОМ обязательств по
указанному кредитному договору ПОРУЧИТЕЛЬ и ЗАЕМЩИК отвечают перед КРЕДИТОРОМ
солидарно.
2.3. ПОРУЧИТЕЛЬ согласен на право КРЕДИТОРА без дополнительного уведомления
ПОРУЧИТЕЛЯ и переоформления настоящего договора:
2.3.1. В одностороннем порядке снижать процентную ставку за пользование кредитом согласно
условиям кредитного договора.
2.3.2. В одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор по основаниям,
предусмотренным кредитным договором, и досрочно взыскать всю сумму кредита, процентов за
пользование кредитом и неустоек как с ЗАЕМЩИКА, так и с ПОРУЧИТЕЛЯ.
2.3.3. В одностороннем порядке уменьшать сумму кредита согласно условиям кредитного
договора.
2.3.4. По согласованию с ЗАЕМЩИКОМ изменять порядок погашения кредита.
2.4. КРЕДИТОР вправе без переоформления настоящего договора повышать процентную ставку
за пользование кредитом согласно условиям кредитного договора при наличии письменного согласия
ПОРУЧИТЕЛЯ.
ПОРУЧИТЕЛЬ сообщает КРЕДИТОРУ о своем согласии с повышением процентной ставки по
кредитному договору при личной явке или заказным письмом с уведомлением о вручении.
2.5. ПОРУЧИТЕЛЬ обязан в трехдневный срок уведомить КРЕДИТОРА об изменении адреса
92
регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени и
возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение ПОРУЧИТЕЛЕМ обязательств по
настоящему договору.
2.6. К ПОРУЧИТЕЛЮ, исполнившему обязательство ЗАЕМЩИКА по кредитному договору от
«17» сентября 2017 г. № 30-88, переходят все права КРЕДИТОРА по этому обязательству.
3. Прочие условия
3.1. Настоящий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами.
3.2. Поручительство прекращается с прекращением всех обязательств ЗАЕМЩИКА по
кредитному договору от 17 сентября 2017 г. № 30-88, а также в иных случаях, предусмотренных
законодательством Российской Федерации.
3.3. Споры по настоящему договору рассматриваются в порядке, установленном
законодательством Российской Федерации.
3.4. Настоящий договор составлен в трех экземплярах, один из которых передается ЗАЕМЩИКУ,
два – КРЕДИТОРУ.
4. Адреса и реквизиты сторон
4.1. КРЕДИТОР: ПАО «Сбербанк»
Корреспондентский счет 30101810300000004141, открытый в Главном управлении
Центрального банка по ЦФО, г. Москва.
БИК 044525808
Телефон: 77-77-77
Факс: 77-77-77
4.2. ПОРУЧИТЕЛЬ: Маркин Игорь Николаевич
(Ф.И.О. полностью)
Адрес регистрации (прописки):
Адрес фактического проживания
г. Орел, ул.Московская , д. 35, кв. 111
Паспорт/удостоверение личности
Паспорт серия 54 14 № 205566, выдан Советским РОВД по г. Орлу 14.09.1988
(кем, когда)
Телефоны:
домашний +7(4862)34-56-78
служебный+7(4862)34-56-77
________
КРЕДИТОР
Щеткин
(подпись)
ПОРУЧИТЕЛЬ
Маркин
(подпись)
ПАО
«Сбербанк
России»
93
17.09.2017
Поступ. в банк плат.
ПЛАТЕЖНОЕ ПОРУЧЕНИЕ № 001
Сумма
прописью
0401060
17.09.2017
Списано со сч. плат.
17.09.2017
Дата
Вид платежа
Пятьсот двадцать тысяч рублей
ИНН 545200778987
КПП
Баринов Сергей Павлович
Сумма
520 000=
Сч. №
40817810100000000001
БИК
Сч. №
044525808
30101810300000004141
БИК
Сч. №
044525808
30101810300000004141
Сч. №
45507810100000000155
Плательщик
ПАО «Сбербанк России», г. Орел
Банк плательщика
ПАО «Сбербанк России», г. Орел
Банк получателя
ИНН 545200778987
КПП
Баринов Сергей Павлович
Вид оп.
Наз.пл.
Код
Получатель
01
0
Срок плат.
Очер.плат.
Рез. поле
5
Получен первоначальный взнос по ипотечному кредиту согласно договора №30-88 от 17.09.2017
Назначение платежа
Подписи
М.П.
ПАО
«Сбербанк
России»
Щеткин
Петерс
Отметки банка
ПАО «Сбербанк России»
К/с 3010181030000004141
БИК 044525808
17.09.2010 Лукевич Лукевич О.М.
94
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа