close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

Вознесенская Оксана Юрьевна. Совершенствование управления доходностью кредитных продуктов в коммерческом банке (на примере программ автокредитования)

код для вставки
2
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ .................................................................................................................. 3
1. СУЩНОСТЬ И МЕХАНИЗМ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РЫНОЧНОЙ
ЭКОНОМИКЕ ............................................................................................................. 8
1.1 Специфика системы автокредитования в банке ...................................... 8
1.2 Механизм автокредитования ................................................................... 14
1.3
Оценка
эффективности
программ
автокредитования
для
коммерческих банков ................................................................................................ 21
2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ПРИМЕНЕНИЯ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ НА
ПРИМЕРЕ ПАО «КУРСКПРОМБАНК» ................................................................ 32
2.1
Анализ
финансово-хозяйственной
деятельности
ПАО
«Курскпромбанк» ...................................................................................................... 32
2.2 Механизм автокредитования в ПАО «Курскпромбанк»....................... 46
2.3 Оценка эффективности программ кредитования................................... 57
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО
«КУРСКПРОМБАНК».............................................................................................. 66
3.1 Направления совершенствования механизма автокредитования на
примере ПАО «Курскпромбанк» ............... Ошибка! Закладка не определена.66
3.2 Эффективность мер по совершенствованию и развитию
автокредитования на примере ПАО «Курскпромбанк» ........................................ 79
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ......................................................................................................... 88
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК ..................................................................... 91
ПРИЛОЖЕНИЕ А ..................................................................................................... 98
ВВЕДЕНИЕ
Институт розничного кредитования в нашей стране сформировался
относительно недавно, если рассматривать это в историческом контексте и в
сравнении с другими экономическими системами, но это не является
препятствиям для его активного развития. Более того, можно обратить
внимание на его большой потенциал роста. Стоит перечислить характерные
черты розничного рынка банковских услуг: во-первых, большая маржа, что
отличает российскую экономику на текущем ее уровне от более развитых
рыночных экономик других стран; во-вторых, повышенный спрос населения на
различные банковские продукты (к примеру, таких как кредиты); в-третьих,
невысокий уровень конкуренции розничных финансовых институтов. Также
важно понимать, что стремительное распространение новых технологий
явилось «освобождающим фактором», фактически устранив препятствия для
перемещения денежных средств. И рассматривать это в разрезе кризиса,
поразившего мировые рынки. Отсюда можно сделать вывод, что в данных
условиях необходимо дифференцировать розничный портфель кредитных
организаций. Также формируется потребность в достаточном обосновании
стратегии
формирования
линейки
продуктов,
которая
обеспечила
бы
диверсификацию услуг и продуктов, которые банки предлагают клиентам.
Если говорить о системе потребительского кредитования, нельзя не отметить
такое
направление,
как
автокредитование.
Оно
развивается
наиболее
динамично. Однако существует ряд преград, которые могут затормозить рост, и
одна из важнейших — правовое регулирование автокредитования. Данная тема
исследуется специалистами и экспертами, с одной стороны, и обсуждается в
средствах массовой информации, с другой стороны, что может приводить к
различным трактовкам текущей ситуации.
Актуальность темы данного исследования обуславливается тем, что на данный
момент практика формирования продуктовой линейки кредитных организаций
4
не в полной мере учитывает тенденции рынка, опираясь при этом едва ли не
только на прогноз относительного того, насколько данное направление
перспективно для конкретной организации. В силу несбалансированности
данных факторов, а также учитывая высокий уровень социальной значимости
продукта, это может негативно повлиять на путь развития продукта — это один
аспект — и экономические показателя работы финансового института в целом.
Практика автокредитования в Европе и США является более развитой и
разнообразной, чем в РФ. Однако, несмотря на это, в настоящее время
актуальной проблемой на рынке автокредитов за рубежом является проблема
невозврата
кредитов
из
ухудшения
финансовой
платежеспособности
заемщиков. Именно поэтому, практически во всех европейских странах
принимаются специальные законы о потребительском кредите, а также
проявляется повышенное внимание к проблеме на правовом уровне.
По мере того как развивается направление автокредитования в нашей стране,
банка приходят к относительной стандартизации условий по продукты. Это
приводит к тому, что границы размываются и смазываются различия среди
банков. Продукт становится в какой-то мере одинаковым. Так, банки выдают
автокредиты, как правило, в трех валютах: российский рубль, американский
доллар и евро. Есть широкий выбор продуктов — от самого простого кредита,
разработанного банком, до продукта, разработанного и воплощенного вместе с
конкретным автопроизводителем. Кроме того, поддержка роста рынка
автомобильного кредитования осуществляется и государством, а также путем
запуска льготных программ на разных условиях. К примеру, это могут быть
ощутимые
скидки
на
модельный
ряд
прошлого
года
или
же
специализированные условия обслуживания.
Вопросы общего характера в отношении теории кредитования, становления и
развития данной системы, а также особенности и положения кредитно-
5
денежной политики изложены в работах Лаврушина О.И, Афанасьевой О.Н,
Корниенко С.Л., Казимагомедова А.А., Коробово Г.Г. и других. Исследованию
потребительского кредитования в целом и автокредитования в частности
в современной экономике посвящены работы Клементьева В.А., Лариной Т.М.,
Сарнакова И.В., Стриженовой М., Васильева А.С., Васильев П.А. Изучением
различных аспектов финансовых рисков кредитных учреждений в современной
России занимается ряд экономистов: Костюченко Н.С., Лаврушин О.И.,
Валенцева Н.И., Бланк И.А., Ковалёв П.П., Резниченко В.Ю., Цыганкова И.В.
Параллельно с переходом к рыночной экономике происходит смещение
приоритетов и смена условий функционирования различных субъектов
экономических взаимоотношений. По сути, сама система отношений начинает
приобретать другой характер. Стоит учитывать, что работы таких ученых, как
C.JI. Брю, В. Лексис, Э.Дж. Долан, К.Р. Макконнелл, П. Самуэльсон,
К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл, возможно применить в российских реалиях
лишь при условии адаптации опыта кредитования, в них изложенных.
Однако стоит отметить, что данный вопрос нуждается в комплексном
исследовании. Сегодня в научной литературе в должной мере не описан вопрос
воздействия
программ
автокредитования
на
экономические
результаты
коммерческого банка.
Основная
цель
исследования
–
охарактеризовать
программы
автокредитования, а также выявить роль и значение данных кредитных
продуктов в деятельности коммерческого банка. Данную цель характеризуют
следующие задачи:
- выявление сущности и механизма автокредитования в рыночной
экономике;
- анализ практики применения автокредитования на примере ПАО
«Курскпромбанк»;
- рассмотрение перспектив развития автокредитования на примере ПАО
«Курскпромбанк».
6
Объектом исследования являются программы автокредитования в
коммерческом банке. Предметом в свою очередь выступают социальноэкономические отношения и механизм реализации данного процесса.
В работе использованы следующие методы: анализ и синтез (при
рассмотрении вопросов, связанных исследованием показателей финансовохозяйственной
деятельности
экстрополятивный
методы
коммерческого
(при
оценке
банка);
нормативный
эффективности
и
механизма
автокредитования в ПАО «Курскпромбанк»); а также обобщение (при
формулировании выводов исследования).
Нормативно-правовая база работы – законы и соответствующие указы
президента России, Постановления правительства, Письма Центрального Банка
РФ и также правовая практика регулирования банковские отношения. Основой
некоторых предложений исследования послужили локальные нормативные
документы ПАО «Курскпромбанк» (Устав, Программы кредитования, Годовая
финансовая отчетность).
В
качестве
базовых
и
статистических
источников
информации
использовались данные и материалы: правительственных органов Российской
Федерации
(Федеральной
службы
государственной
статистики
России,
Минэкономразвития России, МИД РФ), а также официальная отчетность о
финансово-хозяйственной деятельности ПАО «Курскпромбанк»
Структура данной работы: введение, главы (№1-№3), заключение,
библиографический список, а также приложения. Работа была написана на
основе 77 источников
научной, научно-публицистической и справочной
литературы. В дипломной работе представлены таблицы и графический
материал для анализа показателей деятельности ПАО «Курскпромбанк».
В
первой
главе
рассматриваются
теоретические
аспекты
автокредитования, выявляется сущность и механизм автокредитования в
экономике. Во второй главе проводится анализ программ автокредитования на
примере ПАО «Курскпромбанк». В третьей главе выявляются проблемы
7
автокредитования и
предлагаются мероприятия
по
совершенствованию
программ потребительского кредитования на приобретения автомобиля.
Результатом проведенного исследования стало разработка направлений
совершенствования механизма автокредитования в ПАО «Курскпромбанк»,
которые могут быть использованы в практике кредитного процесса банка.
Использования предложенных мероприятий позволит управлять доходностью
кредитного продукта: снизить кредитный риск (за счет внедрения системы
оценки и анализа кредитоспособности заемщика) и получить дополнительный
доход (за счет использования новой схемы кредитования).
8
1. СУЩНОСТЬ И МЕХАНИЗМ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РЫНОЧНОЙ
ЭКОНОМИКЕ
1.1 Специфика системы автокредитования в банке
Понятие «кредит» сложилось исторически, как логическое развитие
экономических связей общества. Появившись случайно, сфера распространения
кредита расширилась настолько, что кредит стал объективно необходим в
экономических отношениях.
Автомобильное
кредитование
входит
в
группу
потребительского
кредитования поэтому история зарождения и развития рынка автокредитования
следует
рассматривать
в
рамках
становления
и
развития
института
потребительского кредитования.
Становление потребительского кредитования в России всегда зависело от
экономических условий и курса политики государства в этой области. В
современных реалиях потребительское кредитование является неотъемлемой
реальностью, аналогично обмену результатами общественного труда.
Кредитование населения на потребительские нужды имеет достаточно
глубокую историю, и этого обязательно надо учитывать при построении
современной системы правового регулирования этого типа кредитования.
До сих пор существует один открытый вопрос в исследованиях
отечественных авторов: с какого момента началось становление и развитие
кредитования населения на текущие нужды в России. По мнению одних
ученых, оно началось с момента появления в России первых кредитных
организаций (банков) в первой половине XVIII века.1 По мнению других,
история потребительского кредитования начинается с 60-х годов XIX века с
созданием
ссудосберегательных
товариществ.2
По
мнению
третьих,
кредитование потребительских нужд населения появилось в первые годы
1
Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование в России: история и современность // Банковское дело. 2000.
№ 10. С. 35
2
Казимагомедов А.А. Банковское дело с частными лицами. – СПб., 1998. - С. 141
9
Советской
власти.3
Четвертые
и
вовсе
полагают,
началом
история
потребительского кредитования в России можно считать 2000-е годы, объясняя
свою
точку
зрения
якобы
отсутствующими
до
этого
нормативными
документми, которые регуллируют данный институт кредитования.4
Вышеуказанные позиции, с нашей стороны, являются весьма спорными, в
особенности последняя, так как опыт правового регулирования кредитования
населения на потребительские цели в советский период существовал, и даже,
более
того,
на
текущий
момент
используется
при
формировании
законодательной базы.
Исходя именно из этого, анализируя историю становления и развития
потребительского кредитования в России, как нам представляется, необходимо
выделить несколько периодов:5
1) IX в. - первая треть XVIII в. – «добанковский» период;
2) первая треть XVIII в. - 1917 г. - период становления и развития
банковского кредитования;
3) 1917 г. - 1991 г. - кредитование населения в советский период;
4) с 1991 г. по настоящее время - правовое регулирование и тенденции
потребительского кредитования на современном этапе.
У каждый из указанных периодов есть свои особенности и роль в
становлении современной системы потребительского кредитования в России.
Появление автокредитования в рамках программ потребительского
кредитования относится к периоду 1917-1991гг. Долгое время считалось, что
автомобили получили в России широкое распространение только в советское
время, а до того страна обходилась в основном конской тягой. На самом деле
такое мнение было искусственно сфабриковано, чтобы показать огромный
скачок в области технического прогресса, который был сделан за годы
советской власти. Не умаляя сделанного в 20—30-е годы, нужно все-таки
3
Захаров В. С. Потребительский кредит в СССР. - М., 1986. -С. 14
Воронин А. Потребительское кредитование // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2004.
№4 (47). С. 25
5
Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России - М., 2010. - С. 8
4
10
заметить, что то был второй этап автомобилизации страны. Первый же начался
еще в конце прошлого века и был прерван экономическими катаклизмами,
последовавшими за мировой войной, революцией и гражданской войной,
отбросившими страну на много лет назад в распространении механического
транспорта.6
Наиболее активная фаза развития рынка автомобильного кредитования
началась с 1991 года. Некоторые эксперты выделяют несколько этапов
развитии автокредитования в современной России.7
Первый этап начался вместе со становлением рыночной экономики в
России. Начался он в 1992 году и длился шесть лет до момента наступления
кризиса. В это время сформировались основы банковских систем, появились
основные принципы работы кредитных организаций и стали выделяться виды
кредитов. Услуга автокредитования только появлялась на рынке, поэтому
большим спросом еще не пользовалась. К тому же предложить ее могли только
самые крупные финансовые организации.
Второй этап выделяется в 1998-2003 годах. В это время банки преодолели
кризис и начали работать по западным схемам предоставления займов.
Зачастую, банки работали по завышенным процентным ставкам. Пользоваться
их услугами было не выгодно, тем не менее, заемщиков было много. В это
время автокредиты предоставляло только несколько крупных банков.
Третий
этап
начался
в
2003
году
и
продолжается
по
сей
день. Автокредитование развивается большими темпами, услуга пользуется
повышенным спросом у разных слоев населения. Появляется конкуренция
между кредитными организациями, банки стараются предложить максимально
выгодные условия для потребителей. Многие предлагают сокращенный
перечень документов, кто-то увеличивает срок кредитования или снижает
процентные ставки.
6
Банковское дело: современная система кредитования./ Под ред. Лаврушина О.И, Афанасьевой О.Н, Корниенко
С.Л. - М., 2007. - С. 162
7
Горобец Д.А. Автокредитование в России: особенности, перспективы и приоритеты// Финансы и кредит,
2008. №36 С. 5
11
Автокредитование становится одним из самых актуальных и динамично
развивающихся видов потребительского кредитования.
С точки зрения понятийного аппарата, в настоящее время практически не
существует разногласий между теоретиками и практиками рынка кредитования,
по поводу категориального аппарата автокредитования. Автокредит – это одна
из форм потребительского кредита, при которой заемщик получает от банка
целевой займ на покупку транспортного средства. Залогом до полного
погашения суммы кредита будет выступать приобретенный автомобиль.8
Являясь, разновидностью потребительского кредитования, автокредитование
имеет много общего с потребительским кредитованием:
- заемщиками выступают физические лица;
- сумма и срок кредитования зависят от доходов заемщика;
- порядок предоставления кредита осуществляется в рамках нормативноправовой базы Банка и действующего законодательства.
Однако, автокредитование имеет ряд особенностей:
- целевое предназначение выданного займа: согласно правил банковской
системы, полученная сумма может быть потрачена исключительно на
приобретение автомобиля и ни на что иное;
- возможность приобретения, как поддержанного автомобиля, так и
абсолютно нового транспортного средства в специализированном салоне,
машина может быть и отечественного, и импортного производства.
В рамках современной кредитной системы существует широкий спектр
возможностей для заемщиков. Например: выдача кредита не только в как в
российских рублях, но и в любой иностранной валюте. Аналогично со сроками
займа: клиент может выбрать любой срок от трех месяцев до пяти лет.
Отдельные
банковские
организации
могут
предложить
программы
кредитования, срок погашения по которым может составлять до семи лет.
8
Горобец Д.А. Автокредитование в России: особенности, перспективы и приоритеты// Финансы и кредит,
2008. №36 С. 6
12
В продвижении автокредитов банкам значительно способствует то, что
автосалоны
заинтересованы
в
сотрудничестве
и,
как
следствие,
в
усовершенствовании механизма кредитования. Это вполне логично, т.к.
возможность приобретения нового автомобиля в рассрочку значительно
увеличивает количество реализуемых машин. Чтобы увеличить объем продаж
автосалоны готовы идти на выплату банкам различных дотаций и комиссий. В
качестве примера, можно привести то, что некоторые автодилеры в
сотрудничестве с банками идут на реализацию программ, когда предлагаемая
ставка по кредиту может быть 0%.9
Автомобильное кредитование играет важную роль в экономике страны.
Во-первых, это стимулирование продаж автомобилей, что выгодно для
производителей. Улучшение условий выдачи кредитов на покупку транспорта,
снижение процентных ставок и государственные программы автокредитования
стали мощным стимулом для увеличения продаж новых и подержанных
автомобилей. В 2016 году, прогнозируют эксперты, в России будет продано
более двух миллионов новых авто.10
Развитие автокредитования в России может привести к новому притоку
иномарок. Проанализировав развитие банковского кредитования в России на
фоне роста благосостояния граждан, в Минпромэнерго пересмотрели прогноз
спроса на автомобили к 2016 г. в сторону повышения. «Вместо ожидавшихся
2,0 млн. машин к 2016 г. в России будет ежегодно продаваться порядка 2,1 млн.
автомобилей», - заявил замглавы Минпромэнерго Андрей Реус на совещании с
участниками
Объединения
автокредитования,
автопроизводителей
учитывая
неутешительные
России.
Развитие
прогнозы
развития
отечественной автопромышленности, достигнуть заявленных показателей в
правительстве,
иностранного
9
очевидно,
рассчитывают
производства.
«В
2013
за
счет
продаж
г.
произошел
автомобилей
рост
развития
Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных
условиях // Финансы и кредит. 2015. №38 С. 18
10
Филатова А. Рынок автокредитов не сбросит скорость // Эксперт. 2016. № 40-41. [Электронный ресурс]
//Режим доступа: http://expert.ru/south/2016/41/ryinok-avtokreditov-ne-sbrosit-skorost/?n=171
13
автокредитования. Это связано в том числе с тем, что активно развивается
инфраструктура потребительского кредита. Причем речь идет о кредитных
возможностях для средних слоев населения», - заявил г-н Реус. Доля развития
автокредитования, на конец 2014 г., по разным оценкам, составляла 13-15%. В
2015 г. в кредит, по данным Минпромэнерго, продано 15-20% машин, а на 2016
г. прогнозируется уже 25-35% от общего числа продаж автомобилей.
Чиновники рассчитывают, что за счет бурного развития автокредитования
через пять лет в России будет ежегодно продаваться на 600 тыс. автомобилей
больше, чем прогнозировалось до сих пор. Стимулом для развития
потребительского
кредитования
и,
следовательно,
роста
продаж
в
Минпромэнерго называют увеличение покупательской способности населения.
Представители ведомства отмечают, что в текущем году темп роста реальных
доходов населения по сравнению с прошлым годом вырастет на 9%, а в 2016
году - на 59%.
Во-вторых, автомобильный кредит становится все более и более
популярным для клиентов, благодаря наличию ряда позитивных факторов: срок
автомобильного кредитования 3-5 лет, что позволяет сделать ежемесячные
платежи по данному кредиту доступными для большинства населения. Кроме
того,
российские
банки
предлагают
широкий
выбор
программ
автокредитования, с гибкими процентными ставками и привлекательными
условиями кредитования. В настоящее время на долю автокредита приходится
порядка 10-15% от розничного кредитного портфеля для многопрофильных
банков (ПАО «Сбербанк», ПАО «ВТБ24»11, ПАО «Россельхозбанк»12) и 35-40%
для
более
мелких
банков
(например,
ОАО
Юниаструмбанк13,
ОАО
«Локобанк»14, ОАО «Банк Авангард»15).
11
Портфель розничных кредитов ВТБ24 по итогам 1 полугодия 2016г. [Электронный ресурс] // Режим доступа:
www.vtb24.ru/News/Pages/news.aspx?newsId=4046
12
Официальный сайт ПАО
«Россельхозбанк» [Электронный ресурс] // Режим доступа:
http://www.rshb.ru/natural/crediting/avtocredit_common
13
Официальный сайт ПАО «Юниаструмбанк» [Электронный ресурс] // Режим доступа:
http://www.uniastrum.ru/orel/personal/crediting/auto
14
Официальный
сайт
ПАО
«ЛокоБанк»
[Электронный
ресурс]
//
Режим
доступа:
http://www.lockobank.ru/loans/auto
14
Таким
образом,
автокредит представляет
собой
особую
форму
потребительского кредита, при которой банк выдает целевую ссуду на
приобретение автомобиля, причем обеспечением по кредиту обычно выступает
сам автомобиль. Специфика системы актокредитования обусловлена предметом
кредитования и наличием различных форм предоставления кредита.
1.2 Механизм автокредитования
Автокредитование – это обособленная форма потребительского кредита,
при которой банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно
правилам она перечисляется банком напрямую на счет продавца автомобиля – в
автосалон, чьими услугами решил воспользоваться покупатель. То есть данные
целевые средства не могут быть потрачены ни на что иное. Механизм
автокредитования представляет собой совокупность методов и нормативноправовых источников, позволяющих осуществлять выдачу кредитов заемщикам
для приобретения автомобилей.
Залоговым обеспечением для банка является приобретаемый автомобиль,
ПТС которого хранится в банке до момента полного погашения кредита.
Впрочем, на покупателя накладывается только одно ограничение: покупатель
не может продать свою машину, пока не погасит ссуду.
Кредиты
на
покупку
автомобилей
как
финансовая
услуга
предоставляются самими банками и автосалонами, которые сотрудничают с
банками.
После выбора кредитной организации необходимо ознакомится со всеми
условиями и возможностями предоставления кредита. Если условия полностью
соответствуют Вашим требованиям, необходимо заполнить анкету, собрать и
15
Официальный сайт ПАО «Банк
http://avangard.ru/rus/private/auto/index.wbp
Авангард»
[Электронный
ресурс]
//
Режим
доступа:
15
передать пакет требуемых документов. Если выбран банк - партнер автосалона,
то клиент передает все необходимые документы на оформление автокредита в
автосалон. В случае если автосалон не работает напрямую с выбранным
банком, документы необходимо принести непосредственно в банк, после чего
банк проводит стандартную процедуру принятия решения о выдачи кредита, и
затем связывается с автосалоном и координирует действия по выдачи кредита
клиенту. Заявка на получение кредита рассматривается в течение нескольких
рабочих дней, но вся процедура выдачи кредита может затянуться на пару
недель.
После этой процедуры обязательно необходимо заключить договор
страхования приобретаемого автомобиля и страхования ответственности;
может так же потребоваться страхование жизни. Это служит обеспечением
наряду с залогом приобретаемого автомобиля. Причем страхование может
осуществляться только в страховых компаниях, рекомендованных банком. Как
правило, автомобиль страхуется на полную стоимость в пользу банка.16
Для привлечения новых клиентов банки предлагают широкий спектр
кредитных программ. Условно все автокредиты можно подразделить на пять
категорий.17
Первая категория - экспресс-кредит, который отличается коротким
сроком оформления документов, обычно это от 1 до 3 часов в зависимости от
ситуации. При оформлении такого кредита из документов требуется
предъявить только паспорт и водительское удостоверение, а также внести
наличные в сумме 10% от стоимости автомобиля. Недостатком данной формы
кредитования является высокая ставка по кредиту и необходимость оплаты
полной страховки. В качестве залога в этом случае банк оставляет себе
автомобиль.
Вторая категория – факторинг, который предполагает внесение наличных
средств в сумме до 30% стоимости автомобиля и беспроцентную рассрочку
16
Горобец Д.А. Автокредитование в России: особенности, перспективы и приоритеты// Финансы и кредит,
2008. №36 С. 8
17
Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. - М., 2009. - С. 351
16
платежа. Для его оформления требуется стандартный пакет документов, в
который в обязательном порядке входит справка о доходах с места работы.
Решение по такому кредиту принимается в течение 1-5 дней. В этом случае от
клиента потребуется застраховать автомобиль, а выбор доступных машин будет
ограничен некоторым числом новых автомашин, которые можно приобрести в
салоне официального автодилера.
Третья категория, - кредит без первоначального взноса дается сроком до 3
лет для приобретения нового автомобиля из автосалона. Процентная ставка
зависит от условий банка, необходима обязательная страховка и стандартный
набор документов. Решение банк будет рассматривать в течение 1-5 дней.
Преимуществом данного кредита является отсутствие первоначального взноса.
Четвертая категория - кредит без страховки. Сумма такого кредита
ограничена, решение принимается в течение 1-5 дней и процентная ставка по
нему достаточно высокая, но зато клиент может выбрать автомобиль по своему
усмотрению. Приобретенный автомобиль не будет использован в качестве
залога.
Пятая
категория
-
кредитование
поддержанных
автомобилей.
Особенностью данной категории является то, что банки предпочитают не
принимать на себя дополнительные риски на случай, если оценочная рыночная
стоимость автомобиля не соответствует реальности. Поэтому сумма кредита на
подержанные автомобили обычно составляет не более 40-50% стоимости
машины.
Более лояльно банки относятся к подержанным автомобилям, прибегая к
схеме trade-in, при которой старый автомобиль закладывается в зачет
стоимости нового. Данную схему используют многие автосалоны, а банки, в
свою очередь, поддерживают ее кредитами , так как в этом случае оценка и
реализация подержанной машины ложится на плечи дилера. Однако, при
данной схеме автолюбитель имеет в основном временное, а не денежное
преимущество. Обычно, оценка подержанной машины на 10-15% ниже
17
рыночной и в дополнение идёт обязательная страховка нового автомобиля и т.
д.
Процедура кредитования при схеме trade-in аналогична оформлению
обычного кредита. Автосалон определяет стоимость, по которой он готов
выкупить подержанный автомобиль, и закладывает данную сумму в счет
первоначального взноса. Остаточную от этого стоимость нового автомобиля
оплачивается за счет кредитных средств. Заемщик предоставляет банку справку
из автосалона, что последний готов принять его автомобиль по указанной в ней
стоимости. Причем, принимаются практически любые автомобили, даже
аварийные. По мнению банкиров, данная схема кредитования является
выгодной для всех сторон, участвующих в ней. Автосалон, предоставляет tradein плюс кредитование, таким образом,
комплексными
услугами
на
долгие
«привязывая» к себе клиента
годы.
При
этом
он
получает
дополнительные доходы от дальнейшей комиссионной продажи подержанного
автомобиля, что приводит к увеличивает товарооборота новых автомобилей.
Заемщик получает выгоду в виде быстроты осуществления сделки, т.к. он не
ищет покупателя, продавая автомобиль самостоятельно на рынке, а передает
его в автосалон, тем самым обеспечивая себе первоначальный взнос по
кредиту. По мнению автодилеров, клиент может поступиться парой сотней
долларов, которые он мог бы выиграть, если бы продавал автомобиль на рынке
самостоятельно.
Данные
программы
кредитования
наиболее
распространенны
на
российском рынке автокредитвоания. Однако, в последние годы на данном
рынке появился новый кредитный продукт – Автокредит с обратным выкупом
автомобиля. Данная программа была заимствована российскими кредитными
организациями из – за рубежа, где уже давно оценили преимущества данной
программы.18
18
Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России [Электронный
ресурс]// Режим доступа: http://www.credits.ru/articles/62
18
Автокредит с обратным выкупом автомобиля рассчитан в первую очередь
на тех, кому нравится ездить на новых автомобилях, а по прошествии двух-трех
лет менять свой автомобиль на ноый. Если покупатель возьмет автомобиль в
кредит по схеме buy-back, то ему не придется самостоятельно заниматься
продажей автомобиля, он сможет по окончанию кредитного периода поменять
его на новый прямо в автосалоне.
Суть данной схемы заключается в том, что, выбрав в салоне автомобиль,
клиент вносит первоначальный взнос в размере, установленном банком.
Процент первоначального взноса будет зависеть от марки и стоимости
автомобиля, а также от условий банка. Этот процент может колебаться в
пределах от 15% до 50% от стоимости машины. После этого клиент
устанавливает размер последнего платежа, то есть суммы, которую необходимо
будет выплатить по прошествию кредитного срока, обычно она бывает не
больше 50% от стоимости автомобиля. Оставшуюся часть суммы клиент
ежемесячно выплачивает в установленный кредитный срок, который обычно
составляет от 1 до 3 лет. Это позволяет значительно сократить ежемесячные
выплаты по кредиту и сделать дорогие престижные марки автомобилей более
доступными для населения.
В настоящее время в России по сравнению с западными странами
наиболее распространенными схемами автокредитования выступают экспресскредит и автокредитование по схеме trade-in. Это объясняется тем, что рынок
автокредитования в России достаточно молод и кредитный организации не
имеют достаточного опыта в данном виде кредитования в плане минимизации
издержек
и
максимизации
прибыли.
Также
осложняет
широкого
распространения различных видов автокредитования в России ограниченное
число автопроизводителей, т.к. продавцы иномарок выступают исключительно
как дилеры, не желая брать на себя часть издержек по реализации автомобилей
в кредит.
После окончания кредитного срока клиенту на выбор будет предложено
несколько вариантов дальнейших действий.
19
Во-первых, автомобиль можно будет вернуть в салон, где его купили, и
взять в кредит новый автомобиль. Возвращенный автомобиль в этом случае
будет считаться первоначальным взносом. Машину при этом можно выбрать из
модельного ряда авто той же марки.
Во-вторых, автомобиль можно будет вернуть в салон, где его купили и
салон обязуется погасить за клиента оставшуюся часть кредита, а разницу
между стоимостью автомашины и кредитным остатком вернуть клиенту.
Стоимость выкупа автомобиля определяется заранее по договору кредита.
Клиент может погасить кредитный остаток из собственных средств и
получить машину в личное пользование. После этого клиент сможет
распоряжаться автомобилем по своему усмотрению. Если денег на погашение
остатка у клиента нет, то банк может предоставить рассрочку платежа на срок,
не превышающий 5 лет с того дня, приобретения автомобиля в кредит.
Главным условием того, что автосалон согласится выкупить автомобиль
за ту сумму, которая была оговорена в начале оформления кредита, будет то,
что автомобиль по истечении кредитного срока должен быть в исправном
состоянии. Стоимость машин, побывавших в ДТП, существенно снижается.
Автосалоны иногда в целях подстраховки могут устанавливать величину
ежегодного пробега, превышение которой будет уменьшать стоимость
автомобиля. Еще одним условием может стать необходимость прохождения
техосмотра и осуществление текущего ремонта автомобиля в автосервисе
автосалона.
Недостатком кредитования по схеме buy-back будет увеличенная сумма
переплаты, поскольку процент по кредиту начисляется на всю сумму, включая
замороженный остаток. Поэтому машина, купленная по условиям обычного
автокредита, обойдется дешевле.
Несмотря на определенный риск автокредит с последующим выкупом
автомобиля может заинтересовать клиентов.
20
На сегодняшний день между программами автокредитования различия
становятся все менее значительны. Практически все банки выдают автокредиты
в разных валютах: рублях, долларах или евро.
Минимальная сумма автокредита составляет, обычно, 60-100 тысяч
рублей (2-3 тысячи долларов или Евро), а максимальная - в среднем 50 тысяч
долларов (или эквивалент в Евро или рублях). Первоначальный взнос обычно
составляет всего 10-20% от стоимости нового автомобиля. На сегодняшний
день ставки по автокредитам составляют 12-20% годовых в рублях и 9-12%
годовых в валюте, срок кредита при этом варьируется от одного года до трех.
Как правило приобретенный новый автомобиль является обеспечением по
автокредиту, причем обязательным условием является его страховка, размер
которой в среднем 7-10% от стоимости автомобиля.
Общим недостатком программ автокредитования является то, что в залог
по кредиту передается автомобиль, т.е. права собственности на транспортное
средства передут к его владельцу в момент погашения задолженности перед
банком. Это ограничивает возможности владельца автомобиля в плане
распоряжении
(продажи,
дарения
и
т.д.)
транспортным
средством.
Альтеративой автокредитования, в данном случае, выступает потребительское
кредитования.19
Как правило, по автокредиту установлена наиболее выгодная процентная
ставка, чем по потребительскому кредиту. Обусловлено это тем, что автокредит
является целевым кредитом, который обеспечивается залогом. В то время как
потребительский кредит ничем не обеспечен. При этом автомобиль страхуется
от риска угона и всевозможных повреждений.
В российских банках процентная ставка по потребительскому кредиту в
среднем начинается от 18% годовых, по автокредитам – от 13%, в зависимости
от первоначального взноса на автомобиль. Также наблюдается тенденция к
снижению первоначального взноса. Если раньше банки требовали 30-40% от
19
Стриженова М. Автокредит или «потреб» кредитование? [Электронный ресурс] // Режим доступа:
http://www.klerk.ru/bank/articles/285245
21
первоначальной стоимости, то теперь некоторые из них довольствуются
взносом от 15% (например, в ВТБ24).20
Оформить автокредит может, как правило, любой гражданин РФ в
возрасте от 25 лет, имеющий постоянное место работы и «белую» зарплату.
Автокредит выдается сроком от 3 до 5 лет, при этом заемщику ничего не
мешает погасить его досрочно. При покупке подержанного автомобиля
рекомендуется также проверить его по базе залоговых автомобилей.
Подытожив вышесказанное - нюансы при выборе того или иного кредита,
как и при выборе банка, есть. Поэтому перед подачей заявки необходимо
сравнить условия кредитования (размеры процентных ставок, ежемесячных
платежей, суммы итоговых переплат) и проанализировать материальные
возможности,
чтобы
избежать
негативных
последствий
от
невыплат,
рекомендуют специалисты.21
Таким образом, в настоящее время существует множество программ
кредитования на приобретение автомобиля. Основными различиями при этом
выступают наличие и размер первоначального взноса и процентная ставка по
кредиту. Альтернативой автокредитования выступает потребительский кредит,
главным
преимуществом
которого
является
беззалоговое
обеспечение
обязательств клиента.
1.3
Оценка
эффективности
программ
автокредитования
для
коммерческих банков
При анализе эффективности программ автокредитования необходимо
учитывать выгоды продавца автомобиля, покупателя и банка. Основным
фактором
20
эффективности
программы
кредитования
автомобиля
Официальный
сайт
ВТБ24
[Электронный
ресурс]//
режим
http://www.vtb24.ru/personal/loans/auto/Pages/moscow.aspx
21
Лобов С.А. Альтернативы автомобильного кредитования// Финансы и кредит. 2008. №32 С. 26
для
доступа:
22
автодиллера является сокращение времени между реализацией автомобиля и
получением денежных средств. Для покупателя основными критериями
кредитования выступают процентная ставка по кредиту и сумма ежемесячного
платежа. Банк, в свою очередь анализирует доходность данной кредитной
операции и возможные риски. Лишь, при наличии выгод для всех сторон
программа
автокредитования
будет
пользоваться
спросом
и
активно
продаваться.
Рассмотрим
механизм
оценки
эффективности
программ
автокредитования для коммерческих банков. Оценка эффективности любой
кредитной программы для банка включает соотношение уровня риска и
доходности операций. Создание и использование отдельных кредитных
банковских продуктов сопровождается расчетом доходности проводимых
операций. При разработке различных программ автокредитования банком
учитывается риск невозврата денежных средств заемщиком. Исходя из этого,
основными
направлениями
воздействия
на
эффективность
автокредита
выступают процентные ставки и оборачиваемость кредита (срок кредитования).
Вопрос об определении для показателей средней доходности и общего
объема по группе автокредитов определяется в каждом конкретном случае при
проведении анализа, при этом общие рекомендации основаны на примерах
учебного типа.
Так, в книге В.Е.Черкасова рекомендуется для определения средней
ставки взвешивать договорные процентные ставки суммами кредитов без учета
срока погашения. Для трех кредитов:22
(а) 400 тыс. руб. под 10% годовых,
(б) 500 тыс. руб. под 12% годовых,
(в) 300 тыс. руб. под 17% годовых
рассчитывается средняя доходность
(10*400+12*500+300*17)/(400+500+300)= 12,58%
22
Черкасов Е.В. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М., 2005. С. 154
23
Данная оценка дает хорошие показатели, если все кредиты имели
одинаковый срок погашения - одновременно начавшийся год. В реальной
практике данный подход считается не приемлемым.
Для сравнения различных кредитов (по объему и продолжительности)
предлагается применять практику отвлечения банковских средств –средний
остаток по всем дням года на соответствующем ссудном счете. Основное
удобство данной характеристики в том, что она аддитивна - для расчета такого
значения по группе кредитов можно сложить значения независимо от объемов
составляющих группу кредитов и их сроков. Также, процентное начисление
происходит за счет умножения договорного значения (срок уже учтен при
усреднении) на среднегодовой остаток, а определение доходности в годовых
процентах - делением на него суммы начисленных или выплаченных
процентов.
Эффективность кредитных вложений характеризуется показателями
оборачиваемости кредита. Они характеризуют эффективность кредитных
вложений.
Уровень оборачиваемости автокредита измеряется двумя показателями:
-
количество оборотов, совершённых кредитом за период (прямой
показатель);
-
длительностью пользования кредитом (обратный показатель).
Проанализируем
показатели
эффективности
кредитных
программ,
предложенных Батраковой Л.Г. и Черкасовым Е.В.
Количество оборотов кредита по погашению - отношение оборота ссуд по
погашению к среднему остатку ссуд за период:
n
ON
K
где ON - оборот кредита по погашению;
K - средние остатки задолженности по кредиту за период.
(1)
24
Этот
показатель
характеризует
число
оборотов,
совершённых
автокредитом за изучаемый период. В зависимости от цели анализа он может
рассчитываться отдельно по клиентуре банковского учреждения.
Длительность
пользования
краткосрочным
кредитом
в
днях.
Характеризует среднее число дней пользования кредитом за период:
t
O
D
K
 K п 
n
D
m
(2)
где D - число календарных дней в периоде;
Однодневный оборот кредита по погашению рассчитывается следующим
образом:
m
ON
D
(3)
Это обратный показатель эффективности кредитных вложений, то есть
чем меньше продолжительность использования автокредита, тем меньше ссуд
потребуется банку для кредитования одного и того же объёма.
Среднюю длительность пользования автокредитом за год сравнивают со
средним сроком хранения вкладного рубля. Это сравнение позволяет
определить возможные сроки, на которые предоставляются ссуды, и
пересматривать своевременно структуру срочных депозитов.
Уровень оборачиваемости ссуд можно вычислять по данным о выдаче:
n
OB
D
где n - число оборотов кредита по выдаче.
(4)
25
Для изучения оборачиваемости кредита по совокупности заёмщиков
предприятий используются средние показатели оборачиваемости кредита.
Средняя длительность пользования краткосрочным кредитом:
t
K 
m
t
K
 K  tm 
m
 tm  td
 m
m
(5)
где m - однодневный оборот по погашению кредита;
dm - удельный вес однодневного оборота по погашению отдельных единиц совокупности в
общей величине оборота по погашению во всей совокупности.
Тогда индекс средней длительности пользования автокредитом выглядит
следующим образом:
It 
t1  t1d m1

t 0  t 0d m0
(6)
Индекс средней длительности пользования автокредитом показывает
влияние на изменение средней длительности использования кредита фактора
длительности пользования автокредитом по отдельным единицам совокупности
и фактора структуры, то есть удельного веса однодневного оборота по
погашению отдельных частей совокупности в общей величине оборота по
погашению во всей совокупности
Индекс структурных сдвигов:
I –р˜ 
t d
t d
0
m1
0
m0
(7)
Данный индекс отражает влияние на динамику средней длительности
пользования автокредитом только структурного фактора.
Индекс длительности пользования краткосрочным кредитом постоянного
состава:
26
It 
t d
t d
1 m1
0 m1

t1
 t0dm1
(8)
Здесь прослеживается влияние на динамику средней длительности
пользования автокредитом только фактора длительности пользования кредитом
в отдельных частях совокупности.
Имеем систему взаимосвязанных индексов и систему абсолютных
факторных приростов средней длительности пользования краткосрочным
кредитом:
I t  I стр  I t
t  t ( стр )  t ( t )
(9)
где
 t  t1  t0
 t (стр)   t0d m1   t0d m 0  t0d m1 t0
 t (t )   t1d m1   t0d m1 t1   t0d m1
(10)
С помощью показателя среднего числа оборотов автокредита можно
проанализировать эффективность кредитных вложений по совокупности
единиц.
Среднее число оборотов ссуд для совокупности единиц:
n
Oп  O  n  K   n  K  nd
 K
K п
K
(11)
Тогда можно построить следующую систему взаимосвязанных индексов:
27
In 
n1

n0
 n1d K 1
 n0 d K 0
 n1d K 1
 n0 d K 1
 n0 d K 1

 n0 d K 0
In 
I стр
(12)
Индекс переменного состава характеризует влияние на динамику
среднего числа оборотов ссуд двух факторов:
-
числа оборотов ссуд по каждой отдельной единицы совокупности,
-
структурного фактора - доли среднего остатка задолженности по
кредиту за период по каждой единице совокупности в общем объёме остатков
задолженности по кредиту.
Соответственно индекс постоянного состава и индекс структурных
сдвигов характеризуют влияние каждого фактора в отдельности.
Оборачиваемость
оборачиваемости,
кредита
например,
числом
характеризуется
оборотов
показателями
автокредита.
Кредитные
вложения характеризуются средними остатками задолженности по кредиту,
вычисляемые через обороты по погашению или выдаче.
По определению число оборотов кредита зависит от оборота по
погашению и средних остатков задолженности по кредиту за период:
n
отсюда
для
показателя
Оп
K
оборота
(13)
кредита
по
погашению
имеем
двухфакторную модель:
ON  K  n
(14)
28
Число оборотов кредита и средним остаткам связано с оборотом
автокредита по погашению. Данную связь можно обосновать экономически:

если
увеличиваются
средние
остатки
задолженности
по
кредитованию автомобиля, то возрастёт и оборачиваемость по погашению (чем
больше сумма долга, тем больше его погашение);

чем выше оборачиваемость ссуд по числу оборотов, тем будет
больше размер оборота по погашению (при прочих равных условиях).
Для совокупности единиц на этой основе можно также построить систему
взаимосвязанных общих индексов:
I Oп  I K  I n
 K1n1   K1n0   K1n1
 K0 n0  K0 n0  K1n0
(15)
Динамика совокупного оборота по погашению связана с динамикой
средних остатков задолженности по
автокредиту и числом оборотов
автокредита по каждой единице совокупности.
Можно рассмотреть и другую двухфакторную и трехфакторную модели
совокупного оборота по погашению кредита:
О П
I Oп  I  K  I n
 О П (  К )  О П ( n )
(16)
Динамика совокупного оборота по погашению зависит от общих остатков
задолженности по кредиту и средней оборачиваемости кредита.
О П
I Oп  I  K  I СТР  I n
 О П (  К )  О П ( стр)  О П ( n)
(17)
29
Динамика совокупного оборота по погашению зависит от общих остатков
задолженности по кредиту, структуры задолженности по автокредиту и
оборачиваемости кредита по отдельным единицам совокупности.
Из определения показателя длительности пользования кредитом:
t
K
m
(18)
можно получить двухфакторную модель для показателя среднего остатка
задолженности по кредиту:
I= mt
(19)
где t - длительность пользования кредитом, рассчитанная по данным оборота по погашению
m- однодневный оборот по погашению
Тогда
для
совокупности
единиц
можно
построить
систему
взаимосвязанных общих индексов:
I K  Im  It
 m1t1   m1t0   m0 t1
 m0 t0  m0 t0  m0 t0
Таким образом, индекс среднего остатка задолженности по
(20)
кредиту
равен произведению индекса длительности пользования кредитом, исчисленной
по данным его оборота по выдаче, на индекс однодневного оборота по выдаче
кредита.
Можно проанализировать и такие модели для динамики задолженности
по кредиту:
30
I K  Im  It
К  К (  m )  К ( t )
(21)
Зависимость динамики общей задолженности по кредиту от суммарного
однодневного оборота по погашению по всем единицам совокупности и от
средней длительности пользования кредитом.
I K  I  m  I стр  I t
К  К (  m )  К ( стр)  К ( t )
(22)
Зависимость динамики общей задолженности по кредиту от суммарного
однодневного оборота по погашению по всем единицам совокупности, от
структуры однодневного оборота по погашению и от длительности пользования
кредитом по отдельным единицам совокупности.
В изучении оборачиваемости автокредита могут быть использованы
такие статистические методы, как,
-
метод аналитических группировок, который позволяет проследить
наличие связи уровня оборачиваемости с признаками, не находящимися с ним в
функциональной связи,
-
и метод корреляционно - регрессионного анализа, с помощью
которого определяется степень тесноты связи между признаками.
Таким образом, при разработке программ автокредитования необходимо
проводить анализ эффективности разрабатываемых мероприятий. Основными
направлениями
воздействия
на
эффективность
автокредита
выступают
процентные ставки и оборачиваемость кредита (срок кредитования).
В заключении необходимо отметить, что автокредит является особой
формой потребительского кредитования, при которой банк выдает целевую
ссуду на приобретение автомобиля. Залоговым обеспечением для банка
является приобретаемый автомобиль, ПТС которого хранится в банке до
момента полного погашения кредита. В большинстве случаев автокредит
31
подразумевает обязательную страховку предмета залога - автомобиля. Причем
не
только
обязательное
страхование
автогражданской
ответственности
(ОСАГО), но и полное страхование авто от угона и ущерба (КАСКО).
Страховка увеличивает стоимость покупки автомобиля, зато дает определенные
гарантии всем сторонам договора. Кредитный договор определяет права и
обязанности заемщика. Кредиты на покупку автомобилей как финансовая
услуга
предоставляются
самими
банками
и
автосалонами,
которые
сотрудничают с банками. На российском рынке автокредитования представлен
достаточно широкий спектр банковских программ: экспресс-кредиты, buy-back,
trade in, факторинг, кредиты на подержанные машины, беспроцентные ссуды,
автокредиты без первого взноса. При разработке программ кредитования
банками
проводится
конкурентоспособность
анализ
эффективности
кредитного
продукта.
предлагаемых
Основным
условий
и
показателем,
характеризующим эффективность программ автокредитования, выступает
оборачиваемость кредита, где проводится задолженности по ссудам и оборота
по погашению.
32
2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ПРИМЕНЕНИЯ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ НА
ПРИМЕРЕ ПАО «КУРСКПРОМБАНК»
2.1
Анализ
финансово-хозяйственной
деятельности
ПАО
промышленно-строительный
банк
«Курскпромбанк»
Курский
коммерческий
«Курскпромбанк» создан решением учредителей в 1990 году. Учредителями
Банка (пайщиками) стали 105 предприятий и организаций города и области.
Уставный фонд Банка составил 43,8 млн.руб. На собрании решались вопросы,
касающиеся Устава банка, а также его текущей деятельности. 4 февраля 1994
года банк был преобразован в акционерный и получил наименование Курский
акционерный промышленный банк «Курскпромбанк». Уставный капитал банка
при акционировании составлял 120,2 млн. рублей. Обладателями первого
выпуска акций стали 141 юридическое и 1293 физических лица.
В соответствии с Уставом Банк может производить в установленном
порядке следующие банковские операции: привлечение денежных средств
физических и юридических лиц во вклады; размещение привлеченных средств
от своего имени и за свой счет; открытие и обслуживание банковских счетов
физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению
физических и юридических лиц, банков-корреспондентов, и по их банковским
счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных
документов
и
осуществление
кассового
обслуживания
физических
и
юридических лиц; покупка и продажа иностранной валюты в наличной и
безналичной формах;
привлечение во вклады и размещение драгоценных
металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных
33
средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за
исключением почтовых переводов).23
Осуществление банковских операций производится на основании
лицензии, выдаваемой Банком России.
По данным агентства РА «Эксперт» по итогам 9 месяцев 2016 года ПАО
«Курскпромбанк» был присвоен рейтинг кредитоспособности на уровне А
«Высокий уровень кредитоспособности». В краткосрочной перспективе банк с
высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых
обязательств, как текущих, так и возникающих в ходе его деятельности. В
среднесрочной перспективе вероятность исполнения обязательств, которые
требуют значительных выплат, в значительной мере зависит от стабильности
рыночных и макроэкономических показателей.24
К основным позитивным
факторам рейтинговой оценки Курскпромбанка можно отнести хорошую
сбалансированность активов и пассивов по срокам на краткосрочном горизонте
(на 01.08.2016 норматив Н2 = 68,7%; Н3 = 112,4%), высокие показатели
обеспеченности ссуд (отношение обеспечения с учетом поручительств и залога
ценных бумаг к выданным ссудам 410,3% на 01.07.2016) и хорошие показатели
рентабельности (по итогам I полугодия 2016 года ROE = 15,8%; ROA = 1,9% в
годовом выражении). Также позитивную оценку имеет качество портфеля
ценных бумаг (на 01.07.2016 все бумаги входят в Ломбардный список ЦБ РФ).
На кредитоспособность банка также положительно влияют низкий уровень
концентрации
привлеченных
средств
на
крупных
кредиторах,
сбалансированность активов и пассивов по срокам на долгосрочном горизонте,
высокое качество стратегического обеспечения бизнеса и низкий уровень
валютных рисков, принимаемых на себя банком.
Главными факторами, которые ограничивают кредитоспособность банка,
выступили высокая доля ссуд IV и V категорий качества в структуре валового
23
Устав ПАО «Курскпромбанк». Официальный сайт ПАО «Курскпромбанк» [Электронный ресурс] // Режим
доступа: http://www.kurskprombank.ru/newsbody.html?in=469
24
Официальный
сайт
РА
«Эксперт»
[Электронный
ресурс]
//
Режим
доступа:
http://www.raexpert.ru/database/companies/kurskprombank/
34
кредитного портфеля (14,3% на 01.07.2016) и умеренно высокая доля
пролонгированных ссуд в ссудном портфеле (11,5% на 01.07.2016). Однако, на
рейтинговую оценку негативное влияние оказывает довольно высокая
зависимость банка от средств физических лиц как источника фондирования
(60,3% валовых пассивов на 01.07.2016) при их низкой географической
диверсификации. «Сдерживающее влияние на рейтинг Курскпромбанка
оказывает отсутствие независимого подразделения по управлению рисками. По
нашему мнению, объем бизнеса банка достиг размера, при котором
централизация функций риск-менеджмента может дать положительный
эффект», - отметил руководитель отдела рейтингов кредитных институтов
«Эксперт РА» Станислав Волков.25
По итогам 2015 года банк занял 185 место в списке крупнейших банков
по активам.26
В
условиях
восстановительного
роста
экономики
и
усиления
конкуренции на рынке банковских услуг основными задачами банка в 2011
году были поиск источников роста, повышение эффективности бизнеса и
сохранение показателей финансовой устойчивости.
Устойчивый рост средств корпоративных и розничных клиентов
способствовал формированию стабильной пассивной базы, что позволило
банку значительно нарастить объем кредитного портфеля, получить прибыль на
38 % больше прошлогодней и укрепить свои позиции в банковском бизнесе.
По активам баланса банк переместился со 177 места на 174, по
кредитному портфелю со 160 на 155, по прибыли со 130 на 110 место.
25
«Эксперт РА» подтвердил кредитный рейтинг Курскпромбанка на уровне А // Bankir.ru. [Электронный
ресурс] // Режим доступа: http://bankir.ru/bank/news/93404/10027708#ixzz2KKieKQXM
26
Официальный
сайт
РА
«Эксперт»
[Электронный
ресурс]
//
Режим
доступа:
http://www.raexpert.ru/database/companies/kurskprombank/
35
Таблица 1 – Показатели деятельности ПАО «Курскпромбанк» (в сопоставимых ценах)27
Показатели
деятельности
2013
2013/20
2014
год,
12 г,
год,
млн.
млн.
млн.
руб.
руб.
руб.
10147,1 1272,6 12811,6
6736,30
-35,8
9210,5
2014 2013 г,
млн.
руб.
2664,5
2474,2
2015
год,
млн.
руб.
15605,9
11708,7
2015 2014 г,
млн.
руб.
2794,3
2498,2
1270,9
3294,7
7840,3
961,4
1. Валюта баланса
2. Кредитный портфель
3.Привлеченные
средства
физических 3584,2
лиц
4.Привлеченные
средства юридических 3152,10
лиц
5.Прибыль
(после
102,1
уплаты налогов)
6. Капитал банка
1028,5
7.Рентабельность
1,2
активов, %
8.Рентабельность
8,8
капитала, %
6878,9
2015 2013 г,
млн.
руб.
5458,8
4972,4
4256,1
-1306,7
2903,7
-248,4
4118,9
1215,2
966,8
-96,4
180,3
78,2
249,3
69
-103,9
1496,9
468,4
1815,4
318,5
147,2
786,9
-
2,8
-
2,9
-
-
-
24,3
-
24,8
-
-
За 2013 год кредитный портфель ПАО «Курскпромбанк» практически не
изменился (снижение – 0,5%) и на 01.01.2014 г. составил 6 736,3 млн. руб.
Кредитный портфель банка за 2014 год вырос на 1 074,2 млн. руб. (или 15,9%) и
на 01.01.2015 г. составил 7 810,5 млн. руб. за счет операций с юридическими
лицами (выдача кредитов и привлечение средств на депозиты. Структура
кредитных вложений изменилась в сторону снижения доли межбанковских
кредитов с 7,0% до 2,6% и доли кредитов физическим лицам с 13,4% до 9,1%.
Рост
совокупного
портфеля
был
обеспечен
ростом
корпоративного
кредитования на 28,6% в результате чего удельный вес кредитов юридическим
лицам в совокупном кредитном портфеле вырос на 8,7 п.п. и составил 88,3%
(Таблица 1).
Совокупный кредитный портфель банка за 2015 год вырос на 3 871,1 млн.
руб. (или 49,6%) и на 01.01.2016 г. составил 11 681,6 млн. руб. При этом
структура кредитных вложений изменилась в сторону снижения доли
коммерческих кредитов с 88,3% до 78,9% и некоммерческих кредитов с 9,1% до
27
Годовой отчет ПАО «Курскпромбанк» за 2011год. Официальный сайт ПАО «Курскпромбанк» [Электронный
ресурс] // Режим доступа: http://www.kurskprombank.ru/newsbody.html?in=490
36
7,0% при одновременном росте доли межбанковских кредитов с 2,6% до 14,1%.
Такое перераспределение структуры портфеля вызвано существенным ростом
остатков по расчетным счетам клиентов в конце года (более чем на 1 000 млн.
руб. за 4-й квартал), что привело к росту портфеля межбанковских кредитов.
Следует отметить, что совокупный портфель кредитов юридическим
лицам по Орловской и Курской областям за 2014 год вырос на 8,8%, тогда как
прирост портфеля кредитов юридическим лицам по банку за аналогичный
период составляет 27,8%, за счет активной продажи кредитных продуктов.
Доля банка в портфеле коммерческих кредитов всех кредитных
учреждений, расположенных на территории области по состоянию на
01.11.2015 г. составила 12,8% (на 01.01.2015 г. – 11,5%).
Портфель кредитов корпоративному сектору с начала 2015 года вырос на
2 311,5 млн. руб. (на 33,5%) и на 01.01.2012 г. составил 9 207,9 млн. руб. Число
действующих договоров за 2015 год увеличилось на 14,4% (77 договоров) и
составило 613 ед. Количество кредитующихся в банке юридических лиц
выросло на 32 ед. и на 01.01.2016 г. составило 343 ед.
Показатели выдачи кредитов корпоративному сектору за 2014 год по
сравнению с аналогичным периодом прошлого года значительно выросли как
по количеству заключенных договоров, так и по сумме. В отчетном периоде
заключено 494 кредитных договора, что в 1,7 раза превышает прошлогодние
показатели (288 договоров). Прирост по сумме выданных кредитов по
сравнению с 2013 г. составил 72% или 3 019 млн. руб. (за 2014 год заключено
договоров на сумму 7 213 млн. руб.). Показатели 2014 года как по количеству
договоров, так и по сумме превысили докризисный уровень 2012 года на 28% и
81% соответственно. Наблюдающийся рост заключенных договоров является
положительной тенденцией и свидетельствует о росте потребности в
финансировании со стороны клиентов.
Показатели выдачи кредитов в 2015 году по сравнению с прошлым годом
сократились как по количеству заключенных договоров, так и по сумме: в
отчетном периоде банком заключено кредитных договоров 452 ед., что на 8,5%
37
ниже прошлогодних показателей (494 договора). Снижение по сумме
заключенных договоров по сравнению с аналогичным периодом 2014 года
составило 11,1% или 798 млн. руб. (за 2015 год заключено договоров на сумму
6 415 млн. руб.).
Рассчитаем коэффициенты, определяющие эффективность деятельности
банка в целом. Данные для расчета приведены в таблице 2.
Таблица 2 – Показатели финансово-хозяйственной
сопоставимых ценах)28
2013
2014
год,
2013/2012
год,
млн.
г, млн.
млн.
руб.
руб.
руб.
Активы
10147,1
1272,6
12811,6
Доходы
4497,9
370,8
4615,3
процентные
2698,7
222,5
2769,2
комиссионные
1574,3
129,8
1615,4
прочие
224,9
18,5
230,8
Расходы
4147,8
433,6
4115,8
операционные
3027,9
316,5
3004,5
комиссионные
746,6
78,0
740,8
прочие
373,3
39,0
370,4
Налоги
248,0
33,6
319,2
Прибыль
102,1
-96,4
180,3
Капитал банка
1028,5
-103,9
1496,9
деятельности ПАО «Курскпромбанк» (в
2014 2013 г,
млн.
руб.
2664,5
117,4
70,4
41,1
5,9
-32,0
-23,4
-5,8
-2,9
71,2
78,2
468,4
2015 год,
млн. руб.
15605,9
4981,2
2988,7
1743,4
249,1
4259,2
3109,2
766,7
383,3
472,7
249,3
1815,4
2015 - 2015 2014 г, 2013 г,
млн.
млн.
руб.
руб.
2794,3 5458,8
365,9
483,3
219,5
289,98
128,1 169,155
18,3
24,165
143,4
111,4
104,7
81,322
25,8
20,052
12,9
10,026
153,5
224,7
69,0
147,2
318,5
786,9
Одним их ключевых показателей деятельности банка является показатель
чистая процентная маржа, который эффективность проводимых банком
активных операций. 29
ЧПМ 
комиссионн ые доходы  комиссионн ые расходы
активы банка
ЧПМ 2011 
(23)
1743 ,4  766 ,7
 6,3%
15605 ,9
Отметим, что расчет ЧПМ производится также и исходя из общего
размера активов банка, или только работающих активов, которые приносят ему
28
Годовой отчет ПАО «Курскпромбанк» за 2011год. Официальный сайт ПАО «Курскпромбанк» [Электронный
ресурс] // Режим доступа: http://www.kurskprombank.ru/newsbody.html?in=490
29
Банковские риски / под ред. О.И. Лаврушина и Н.И. Валенцевой. - М.: КНОРУС. 2007. – С. 118
38
доход. Данный показатель многими участниками рынка рассчитывается исходя
именно из размеров активов, генерирующих доход.
По данным рейтингового агентства Standard & Poor’s, показатель чистой
процентной маржи по России в 2015 году составил в среднем 6%. Самым
высокомаржинальным является розничный бизнес. Например, по итогам 2015
года ЧПМ у розничного ХКФ Банка превысила 18%.
Прибыль
на
капитал
коэффициент
характеризует
доходность,
полученную на капитал, привлеченный из внешних источников.
ПНК 
чистая прибыль банка
капитал банка
ПНК 2011 
(24)
249 ,3
 13,7%
1815 ,4
В качестве инвестированного капитала должен учитываться только
капитал, вложенный в основную деятельность компании, так же, как и
рассматриваемая прибыль является прибылью от основной деятельности.
Рентабельность активов– финансовый коэффициент, характеризующий
отдачу от использования всех активов банка. Коэффициент показывает
способность
кредитной
организации
генерировать
прибыль
без
учета
структуры его капитала (финансового левериджа), качество управления
активами. В отличие от показателя рентабельность собственного капитала,
данный показатель учитывает все активы организации, а не только собственные
средства.
ROA 
чистая прибыль банка
активы банка
ROA 
(25)
249 ,3
 1,6%
15605 ,9
Достаточность капитала - показатель деятельности банка, выражаемый в
виде отношения собственных средств банка к суммарному объему активов,
взвешенных с учетом риска. Характеризует способность банка нивелировать
39
возможные финансовые потери за свой счет, а не в ущерб клиентам.
Минимальное установленное регулятором значение составляет 10%.
достаточно сть капитала 
капитал банка
активы банка
достаточно сть капитала 
(26)
1815 ,4
 11,6%
15605 ,9
В таблице 3 представлены значения расчетных показателей за 2012-2015
года.
Таблица 3 – Коэффициенты финансовой деятельности ПАО «Курскпромбанк»
8,2%
20132012
-0,6%
6,8%
20142013
-1,3%
9,9%
-7,6%
12,0%
2,1%
13,7%
1,7%
3,8%
1,0%
-1,2%
1,4%
0,4%
1,6%
0,2%
0,6%
10,1%
-2,6%
11,7%
1,5%
11,6%
-0,1%
1,5%
2013
ЧМП
Прибыль на
капитал
Прибыль на
активы
Достаточность
капитала
2014
6,3%
20152014
-0,6%
20152013
-1,9%
2015
Как видно из таблицы 3 в течении 2013-2015 годов наблюдается рост
практически
всех
показателей
финансовой
деятельности
ПАО
«Курскпромбанк», кроме показателя чистая процентная маржа. Данная
ситуация объясняется опережением роста расходов банка, в том числе
комиссионных, работающих активов.
Сумма просроченной задолженности за 2015 год увеличилась с 38,1 млн.
руб. до 44,6 млн. руб. Вместе с тем доля просроченной задолженности в общей
сумме задолженности на 01.01.2016 г. снизилась на 0,07% и составила 0,48%
(на 01.01.2015 г. ее доля – 0,55%).
В период 2013 – 2015 годов на фоне наметившейся стабилизации в
социально-экономической сфере и на финансовых рынках главной задачей
розничного бизнеса банка стала переработка линейки розничных продуктов с
учетом
изменившихся
рыночных
условий.
Основные
усилия
были
40
сосредоточены
на
сохранении
клиентской
базы,
повышении
качества
кредитного портфеля, восстановлении специальных программ розничного
кредитования, развитии инфраструктуры для обслуживания частных клиентов.
В 2015 году ПАО «Курскпромбанк» укрепил свои позиции на
региональном рынке розничных банковских услуг. Основные усилия были
сосредоточены на повышении качества обслуживания физических лиц,
развитии специальных программ розничного кредитования, расширении
инфраструктуры для обслуживания частных клиентов и повышении ее
функциональности.
Одним из приоритетных направлений работы в 2015 году стало развитие
дистанционного банковского обслуживания и самообслуживания населения.
В 2013 году
произошло изменение кредитной политики банка. В
результате в условиях падения платежеспособного спроса населения выдача
новых кредитов проходила меньшими темпами по сравнению с предыдущим
годом. Вынужденное снижение темпов кредитования нашло отражение в
динамике розничного портфеля.
Период 2014-2015 годов характеризуется стабильным ростом розничного
кредитного портфеля банка, который сложился, в основном, за счет
активизации выдач потребительских и ипотечных кредитов в течение года.
Банк возобновил предоставление ипотечных кредитов и кредитов на
приобретение автомобилей. Были снижены процентные ставки по всем
розничным кредитным продуктам, в результате чего все потребительские
кредиты, включая кредиты на неотложные нужды, автокредиты, ипотечные
кредиты и кредитные карты, подешевели в среднем от двух до пяти процентов.
Кроме того, были отменены ежемесячные комиссии, которые действовали по
некоторым видам кредитов, в частности, по автокредитам. Для зарплатных
клиентов и клиентов, которые имеют в банке положительную кредитную
историю, разработаны специальные предложения, в рамках которых можно
получить любой потребительский кредит по льготным процентным ставкам.
41
Результатом данных изменений стало повышение интереса к кредитам
банка со стороны населения и, как следствие, рост объемов кредитования: в
2015 году банку удалось добиться увеличения кредитного портфеля на 21,5%
или 129,4 млн. руб. Сумма предоставленных в отчетном периоде кредитов
увеличилась на 129,8% и составила 504 млн. руб. В 2014 году подразделениями
банка выдано кредитов населению на общую сумму 219,3 млн. руб., что почти в
4 раза больше показателя за 2013 год (55,8 млн. руб.). Наблюдается тенденция
увеличения средних сумм выдаваемых кредитов.
Портфель кредитов населению на 01.01.2016 г. – 750 млн. руб., с учетом
выкупленных прав требования по ипотечным кредитам – 817 млн. руб., в том
числе:30
-
198,5 млн. руб. – автокредиты (24,2%);
-
343,8 млн. руб. – ипотечные кредиты (42,1%);
-
254,9 млн. руб. – потребительские (денежные) кредиты (31,2%);
-
19,9 млн. руб. – кредитные карты (2,4%).
Доля розничных кредитов в кредитном портфеле банка за год выросла с
8,0% до 10,4%.
Общая сумма доходов, полученных от кредитования граждан в 2015 году,
составила 102,3 млн. руб.
Наибольшую сумму предоставленных кредитов населению (37,8%) попрежнему
обеспечивает
денежное
кредитование.
Разнообразные
и
привлекательные условия предоставления денежных кредитов, а также
простота и короткие сроки их оформления делают эти кредиты наиболее
популярными среди населения.
За 2015 год было выдано 1 385 потребительских кредитов на сумму 190,7
млн. рублей, что в 1,3 раза больше показателя, достигнутого в 2010 году.
Благодаря увеличению объемов кредитования портфель денежных
кредитов банка за год вырос на 22,5% и составил 254,9 млн. руб.
30
Годовой отчет за 2015 год ПАО «Курскпромбанк». Официальный сайт ПАО «Курскпромбанк» [Электронный
ресурс] // Режим доступа: http://www.kurskprombank.ru/newsbody.html?in=490
42
Помимо снижения стоимости потребительских кредитов в начале года
были смягчены требования к потенциальным заемщикам: возрастные границы
для клиентов расширились до 65 лет, минимальный стаж работы уменьшился
до 6 месяцев. Кроме того, оформить кредит в банке теперь может и
неработающий пенсионер.
Действующие
сегодняшний
день
условия
кредитования
позволяют
получить
ПАО
«Курскпромбанк»
потребительский
кредит
на
без
обеспечения.
В 2014 году происходило постепенное восстановление рынка ипотечного
кредитования. Банк активизировал работу по ипотечному кредитованию на
первичном рынке жилья. Всего в 2014 году было предоставлено 48 ипотечных
кредитов на сумму 56 337,0 тыс. руб. Доля кредитов на покупку жилья
составила 16% в структуре выдач за 2014 год, а с учетом «нестандартных»
ипотечных сделок – 23%. Активизация ипотечного кредитования позволила
увеличить ипотечный портфель банка по сравнению с началом года на 7,9% (со
176,4
млн. руб. до 188,9 млн. руб.), количество действующих договоров
выросло на 8,7% и составило 249 договоров.
Для ПАО «Курскпромбанк» ипотечное кредитование в 2015 году периоде
было приоритетным направлением работы. Банк в течение года на постоянной
основе проводил мониторинг условий предоставления жилищных кредитов
банками-конкурентами и оперативно реагировал на их изменения.
В течение 2015 года банком было выдано 180 жилищных кредитов на
сумму 162,9 млн. руб., доля кредитов на покупку жилья составила 32,4% в
структуре выдач за отчетный период. Следует отметить, что 72,6% от общей
суммы выданных кредитов было предоставлено на покупку жилья у
застройщиков, а 27,4% - на покупку квартир на вторичном рынке
недвижимости.
Активизация жилищного кредитования позволила увеличить ипотечный
портфель по сравнению с началом года на 46,6%.
43
Для создания условий стабильной работы и обеспечения финансовой
устойчивости
ПАО «Курскпромбанк»
проводит
постоянную
работу
по
контролю и управлению рисками, характерными для банковского бизнеса.
Среди внешних факторов, повлиявших на деятельность банка в 2015 году,
оставались общая тенденция снижения процентных ставок по выдаваемым
кредитам и высокая конкуренция в регионах присутствия банка. Тем не менее,
банк смог в отчетном году существенно нарастить свои кредитные вложения.
Кредитование клиентов — основной вид активных операций банка, на долю
которых приходится 76% активов. Поэтому кредитный риск остается основным
видом банковского риска для ПАО «Курскпромбанк». Для минимизации этого
вида риска банк разработал и успешно реализует комплекс мер, включающих
анализ финансового состояния и кредитоспособности заемщика на всех этапах
сделки, тщательный анализ самой сделки, проверку соответствия заемщика и
условий сделки требованиям и возможностям банка, обеспечение сделок
ликвидным залогом. Одним из способов минимизации факторов кредитного
риска и риска концентрации является диверсификация кредитов по видам,
срокам, по секторам экономики. Банк выполняет все обязательные нормативы,
регулирующие концентрацию кредитного риска: максимальный размер риска
на одного заемщика (группу связанных заемщиков) не превысил в отчетном
году 24%, максимальный размер крупных кредитных рисков на отчетную дату
составил 389,5%, максимальное значение совокупной величины риска по
инсайдерам банка не превысило в 2015 году значения 1,8%. Кроме того, банк
производит постоянный мониторинг величины кредитного риска и создает
адекватные риску резервы на возможные потери по ссудам и другим активам.
В отношении банков-контрагентов для уменьшения кредитного риска
банком проводится мониторинг их финансового состояния, систематический
сбор информации об их деловой репутации, а также применяется методика
оценки кредитоспособности банков.
Банк старается формировать устойчивую базу ресурсов, состоящую
преимущественно из вкладов и депозитов клиентов — физических и
44
юридических лиц. Основным фактором риска при формировании ресурсной
базы в банке является ее низкая диверсифицированность. Значительную долю
привлеченных средств составляют вклады физических лиц (65%). Кроме того,
ресурсную базу формируют средства на расчетных счетах клиентов (30%
привлеченных средств), а также депозиты юридических лиц (4% привлеченных
средств), доля которых постепенно увеличивается. В отчетном году доля
депозитов юридических лиц в составе привлеченных средств выросла на 1,5%.
Непредсказуемость поведения граждан вместе с подвижностью средств на
расчетных счетах клиентов — юридических лиц, составляющих существенную
часть пассивов, подвергает банк риску неконтролируемого оттока средств, что
сопряжено с риском ликвидности в целом. Поэтому банк принимает меры к
диверсификации пассивов: вклады физических лиц распределены по срокам и
условиям, регулярно прогнозируются стержневые депозиты — неподвижные
остатки средств на расчетных счетах клиентов, осуществляется ежедневный
контроль
за
соответствием
балансовых
коэффициентов
ликвидности
нормативным требованиям. Чтобы поддерживать нужный уровень ликвидности
банком
ежедневно
мониторит
состояние
высоколиквидных
активов
и
обязательств, составляет прогнозы потоков платежей и принимает решения по
управлению мгновенной ликвидностью. Детальному анализу подвергается
состояние текущей и долговременной ликвидности, определяется потребность
банка в ликвидных средствах на средне- и долгосрочную перспективу.
Результатом проводимой работы по управлению ликвидностью является
своевременное исполнение Банком своих обязательств перед клиентами, а
также соблюдение установленных Банком России обязательных нормативов
ликвидности.
В 2015 году продолжилась тенденция снижения процентных ставок по
кредитам более быстрыми темпами, чем снижение стоимости депозитов, что
обусловило подверженность банка процентному риску. Так, доходность
коммерческих кредитов в 2015 году упала на 3,4%, при этом номинальная
стоимость вкладов физических лиц за год снизилась на 2,8%. В этих условиях
45
произошло снижение процентной маржи на 0,7%. С целью снижения
негативного влияния подобных факторов риска на банковскую деятельность
банк разрабатывает новые виды вкладов, проводит гибкую тарифную политику,
практикует индивидуальный подход к заемщикам, регулярно контролирует
показатели доходности деятельности. В результате в 2015 году банку удалось
увеличить уровень рентабельности с 3,9% до 6,9%.
В течение 2015 года операционный риск в банке характеризовался
умеренно низким уровнем. Банк контролирует факторы операционного риска
путем разработки политики информационной безопасности, внутрибанковской
нормативной документации, описывающей порядок осуществления процедур и
операций,
постоянного
совершенствования
технологии
внутреннего
документооборота; оптимизирует свои информационные потоки. Контроль за
операционными рисками основам на внедрении надлежащих управленческих
процедур внутреннего контроля, разделения функций отделений и головного
офиса,
регулярно
проводится
повышение
квалификации
сотрудников.
Операционные потери, сопряженные с внешними факторами риска, сложно
прогнозировать, поэтому в целях минимизации подобных потерь банк
применяет такие методы, как различные виды страхования, контроль со
стороны
службы
безопасности,
резервное
копирование
данных
информационной базы.
Существенным для банка является и стратегический риск. Факторами
стратегического риска являются как изменение общей политической и
экономической ситуации в стране, так и возможные ошибки при определении
стратегии банка. Для предотвращения убытков, вызванных недостаточной
проработкой решений, определяющих стратегию деятельности и развития
банка,
неправильного
или
недостаточно
обоснованного
определения
перспективных направлений деятельности, в которых банк может достичь
преимуществ перед конкурентами, стратегические решения принимаются на
коллегиальной основе. Управленческие решения основаны на бюджетировании
поставленных задач с имеющимися ресурсными возможностями. Система
46
контроля позволяет отслеживать действенность разрабатываемых в банке
инструкций и защищает доходы и платежеспособность Банка от неверных
решений среднего управленческого звена.
Таким образом, ПАО «Курскпромбанк» базируется на кредитовании
малого и среднего бизнеса, а также на привлечении денежных средств
физических лиц во вклады в Курской, Орловской, Воронежской областях. ПАО
«Курскпромбанк» оказывает все виды банковских услуг.
2.2 Механизм автокредитования в ПАО «Курскпромбанк»
Автокредитование в ПАО «Курскпромбанк» на основании Федерального
законодательства и нормативно-правовых документов банка. Среди основных
внутренних документов банка необходимо выделить Программа кредитования
граждан на покупку и ремонт автомобилей, Указание о порядке работы по
Программе кредитования граждан на покупку и ремонт автомобилей, Методика
оценки кредитоспособности заемщика и Правила страхования для заемщика.
Изменение банком условий выдач автокредитов и приведение их к
среднерыночным предложениям, а также участие банка в рекламных
мероприятиях совместно с автосалонами, способствовало резкому увеличению
спроса на данный продукт со стороны населения.
В 2013 году рынок автокредитования в целом по России сократился в 6
раз. Аналогичная картина наблюдалась в течение года и в банке. В рамках
программы автокредитования в отчетном периоде выдано 58 кредитов на
общую сумму 26 024,2 тыс. руб. Вместе с тем по итогам первого полугодия
2013 года по данным рейтингового агентства ПАО «Курскпромбанк» занимает
32 место среди российских банков по объемам выданных автокредитов. В
конце отчетного года банк был включен в государственную программу
47
субсидирования процентной ставки по кредитам, выданным на приобретение
российских автомобилей.
В 2014 году вырос спрос на автомобильные кредиты со стороны
населения
и,
соответственно,
активизировался
рынок
банковского
автокредитования.
В рамках Программы на покупку автомобилей банком был выдан 91
кредит на общую сумму 32,1 млн. руб.
Неоднократный пересмотр условий кредитования, а также процедуры
предоставления автокредитов со стороны банка привели к увеличению
выданных кредитов на покупку автомобилей по сравнению с 2013 годом на
26% по сумме и на 60% по количеству.
Условия автокредитов стали привлекательнее для клиентов: банк
предоставляет кредиты на приобретение новых и подержанных автомобилей
иностранного и отечественного производства как в автосалонах-партнерах
банка, так и у частных лиц, определены группы лояльности и система скидок
для постоянных клиентов.
В течение 2014 года банк активно работал по государственной программе
субсидирования процентной ставки по кредитам, выданным на приобретение
автомобилей. Объем выданных кредитов по государственной программе в
2014 году составил 41 кредит на общую сумму 8,3 млн. руб.
Всего по «Программе кредитования граждан на покупку автомобилей» в
2015 году было предоставлено 407 кредитов на сумму 150,3 млн. руб., что в 4,5
раза превышает объем кредитования 2014 года. В результате доля автокредитов
в структуре выдач отчетного периода составила 29,8%.
Увеличению роста объемов кредитования во многом способствовало
продление государственной программы субсидирования процентной ставки по
кредитам, выданным на приобретение российских автомобилей. Объем
выданных по гос.программе ссуд составил 40,0% от общего количества
предоставленных в 2015 году автокредитов (268 договоров на сумму 60 млн.
руб.).
48
В июне 2015 года, впервые с 2012 года, было остановлено падение
остатка задолженности по автомобильным кредитам. Данный результат был
достигнут в связи с запуском акции «Автокредит  10» (со сниженным
размером
первоначального
взноса
упрощением порядка рассмотрения
и
уровнем
процентных
ставок)
и
поступающих заявок, а также за счет
участия Банка в маркетинговых и презентационных мероприятиях автосалонов.
Рисунок 1. – Структура программ кредитования в 2013 - 2015 в ПАО
«Курскпромбанк»31
По итогам 2015 года доля автокредитования в ПАО «Курскпромбанк»
составила 24%. В течении 2013-2015 годов наблюдается сокращение доли
автокредитования в кредитном портфеле ПАО «Курскпромбанк» за счет
увеличения объемов выдачи потребительских кредитов.
Доходность
кредитных
продуктов
является
наиболее
значимым
критерием, характеризующим эффективность кредита. Доходность кредитной
операции определяется как разность между доходами, полученными от
проведения операции и расходами. В упрощенном виде формула доходности
кредитного продукта выглядит следующим образом:32
31
Годовой отчет за 2015 год ПАО «Курскпромбанк». Официальный сайт ПАО «Курскпромбанк» [Электронный
ресурс] // Режим доступа: http://www.kurskprombank.ru/newsbody.html?in=490
32
Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России - М.: Юриспруденция. 2010.- С. 128
49
Доходностькред.прод.  Процентныйдоход  Процентный расход  Проч.затраты (27)
где Процентный доход определяется произведением сумы кредита и процентной ставки за
год;
Процентный расход – определяется как плата банка за пользование кредитом, и определяется
как произведение суммы кредита на ставку рефинансирования ЦБ РФ (на текущий момент
8,25%) за год.
Прочие затраты – затраты связанные с выдачей и обслуживанием кредита.
Так, к примеру, доходность кредитного продукта
на приобретение
автомобиля ПАО «Курскпромбанк» за 2015 год составила:
Процентныйдоход  471,02  14,5%  476  32509,80тыс. руб.
Процентный расход  471,02  8,25%  476  18496,96тыс. руб.
Доходность 32509,80  18496,96  11871,41  2141,44тыс. руб.
Таблица 4 – Сравнительная характеристика программ автокредитования
476
Жилищные
кредиты
180
Потребительски
е кредиты
1385
471,0
14,5%
32509,8
18497,0
11871,4
1400,0
11,3%
28476,0
10080,0
8745,9
250,5
18,0%
62459,6
28627,3
6784,2
2141,4
9650,1
27048,1
4
банка
Автокредит
Количество выданных кредитов
Средняя сумма кредита, тыс.
руб.
Средняя процентная ставка
Процентный доход за 2011 год
Процентный расход за 2011 год
Прочие расходы
Доходность за 2011 год, тыс.
руб.
Как
видно
из
таблицы
доходность
по
программам
автокредитования наименьшая среди всех кредитных продуктов. Однако,
наличие высоколиквидного обеспечения кредита (транспортного средства)
позволяет снизить риск по данному кредитному продукту.
Доля просроченной задолженности по автокредитованию в ПАО
«Курскпромбанку» самая наименьшая среди всех кредитных продуктов банка
(0,7%). Так, к примеру, доля просроченной задолженности по ипотечному
кредитованию составила 1,1% от суммы всех кредитов, доля просроченной
задолженности по потребительскому кредитованию составила – 1,4%. Данная
ситуация объясняется относительно небольшой суммой кредита и наличием
50
ликвидного обеспечения – автомобиля, реализация которого покрывает убытки
банка по невозврата ссуды.
Кредит предоставляется на покупку новых и подержанных легковых
автомобилей
отечественного
и
иностранного
производства,
не
предназначенных для коммерческого использования.
В зависимости от суммы первоначального взноса и от срока кредита,
имеется возможность выбрать наиболее подходящий вариант кредитования.
Сумма кредита зависит от дохода клиента и может составлять от 30 тыс.
руб. до 2 млн. руб.
Для получения кредита необходимы следующие документы:33
- паспорт;
- военный билет (для мужчин в возрасте до 27 лет);
- дополнительный документ (водительское удостоверение, страховой
полис, пропуск и т.п.)
Кредит на покупку автомобиля не предоставляется:
- лицам моложе 23 и старше 60 лет;
- лицам, работающим у Индивидуального предпринимателя, если в
справочных система отсутствует информация о его работодателе;
- лицам, не имеющим постоянного места работы или стаж на последнем
месте менее 1 года;
- лицам, зарегистрированным за пределами субъектов РФ;
- лицам, не имеющим Российского гражданства;
- лицам, имеющим не снятую судимость;
- лицам,
предоставившим
недостоверные
сведения
о
своих
обязательствах.
Также, в Указании о порядке работы по Программе кредитования
граждан на покупку и ремонт автомобилей предусмотрена возможность банка
отказать клиенту в выдаче кредита без объяснения причин.34
33
Программа кредитования граждан на покупку и ремонт автомобилей. Официальный сайт ПАО
«Курскпромбанк» [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.kurskprombank.ru/credit_ppl.html
51
Перечень необходимых документов на автокредитования стандартный и
используется большинством банков, в том числе ПАО «Сбербанк Россия» и
ВТБ24.
В настоящее время в ПАО «Курскпромбанк» действует 3 программы
кредитования на приобретение автомобиля:
1) Программа «Автокредит»;
2) Программа «Автокредит без КАСКО»;
3) Программа «Автокредит КАСКО + жизнь».
Рисунок 2. – Структура программ автокредитования в 2013 -2015 гг. в ПАО
«Курскпромбанк»35
Программа кредитования «Автокредит» используется при покупке
транспортного средства, в том числе с дополнительным оборудованием, не
предназначенного для коммерческого использования.
Максимальная сумма кредитования 2 млн. руб., но не более: 85%
стоимости приобретения автомобиля — для новых автомобилей; 80%
справедливой стоимости автомобиля — для подержанных автомобилей.
Процентная ставка зависит от срока кредитования и доле кредитных
средств в стоимости автомобиля и колеблется в диапазоне 12-15%
34
Указание о порядке работы по Программе кредитования граждан на покупку и ремонт автомобилей.
Официальный
сайт
ПАО
«Курскпромбанк»
[Электронный
ресурс]
//
Режим
доступа:
http://www.kurskprombank.ru/credit_ppl.html
35
Годовой отчет за 2015 год ПАО «Курскпромбанк». Официальный сайт ПАО «Курскпромбанк» [Электронный
ресурс] // Режим доступа: http://www.kurskprombank.ru/newsbody.html?in=490
52
В программе «Автокредит без КАСКО» максимальная сумма кредита
может достигать 1 млн. руб., но 60% стоимости автомобиля.
Процентная ставка по данной программе колеблется в пределах 18-19%.
Возможно получение бонуса в виде снижения процентной ставки на 1 пункт в
следующих случаях:
- заёмщик получает заработную плату на платёжную карту Банка не
менее 6 месяцев;
- заёмщик
имеет
положительную
кредитную
историю
в
Банке:
отсутствовали случаи нарушения обязательств по погашению кредита и уплате
процентов, при этом срок кредитования составил не менее одного года, а сумма
кредита — не менее 100 тыс. рублей.
Программа
«Автокредит
КАСКО
+
жизнь»
предусматривает
максимальную сумму кредита 2 млн. руб., но не более 80%: стоимости
приобретения — для новых автомобилей; справедливой стоимости — для
подержанных
автомобилей.
Процентная
ставка
по
данной
программе
колеблется в пределах 14-17%, но также возможно получение бонуса в виде
снижения процентной ставки на 1 пункт. Кредитным договором на покупку
авто по программе «Автокредит КАСКО + жизнь» предусмотрено обязательное
страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью
застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни,
страхование автомобиля в соответствии с условиями, установленными банком.
Кредит на покупку подержанных автомобилей предоставляется на
следующих условиях:
- возраст приобретаемого автомобиля на момент планового погашения
кредита: отечественных марок не более 7 лет; иностранных марок не более 9
лет;
- автомобиль произведён на территории РФ или ввезён в РФ
официальным дилером и растаможен на юридическое лицо;
- автомобиль имел не более трёх собственников (по ПТС) и находился в
собственности последнего владельца не менее 1 года, а так же стоял на учёте в
53
субъекте Российской Федерации, на территории которого имеются Отделения
Банка. Предыдущий собственник автомобиля не является родственником
Заёмщика (супруг/а, брат/сестра, сын/дочь, отец/мать);
- автомобиль
должен
иметь
оригинальный
ПТС
(без
отметки
«Дубликат»).
Базовая программа кредитования основана на предоставление кредита на
покупку новых или подержанных автомобилей, в том числе без подтверждения
дохода и занятости. Особенностью данной программы является возможность
получения кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости, при
условии внесения первоначального взноса в размере 30% стоимости
автомобиля с дополнительным оборудованием, и возможность выбора
автомобиля в течение 180 календарных дней с даты принятия банком
положительного решения о предоставлении кредита. Размер процентной ставки
13,5%-16% годовых в зависимости от первоначального взноса, сроков
кредитования и количестве поручителей. Минимальная сумма первоначального
взноса – не менее 15%.
Специальная программа автокредитования реализуется совместно с
ведущими автопроизводителями. Особенностью данной программы является
то, что часть процентных расходов компенсируется за счет предоставления
скидки на стоимость автомобиля. Минимальная сумма первоначального взноса
– не менее 15%.
Базовый пакет автокредитования включает 4 программы, в том числе
специальную программу на приобретение коммерческого транспорта. Данные
программы различаются суммой первоначального взноса, суммой кредитных
средств и процентной ставкой. Размер процентной ставки в зависимости от
программы находится в диапазоне 13%-17% годовых.
В 2015 году по «Программе кредитования граждан на покупку
автомобилей» было предоставлено 407 кредитов на сумму 198,5 млн. руб., что в
4,5 раза превышает объем кредитования 2014 года. В структуре программ
кредитования лидирует программа «Автокредит», это объясняется более
54
широкими возможностями клиента в выборе автомобиля и страховой
компании.
Таблица 5. – Динамика кредитов на приобретение автомобилей в ПАО
«Курскпромбанк», (в сопоставимых ценах)
2013
2013/2
2014
2014 2015
2015 - 2015 год,
012 г,
год,
2013 г,
год,
2014 г, 2012 г,
млн.
млн.
млн.
млн.
млн.
млн.
млн.
руб.
руб.
руб.
руб.
руб.
руб.
руб.
Всего кредитов физлицам
904,3
199,1
619,5
-284,8
750,0
130,5
44,8
Автокредит, в т.ч.
364,7
123,3
188,3
-176,4
198,5
10,2
-42,9
программа «Автокредит»
196,9
66,6
101,7
-95,3
107,2
5,5
-23,2
программа «Автокредит
98,5
33,3
50,8
-47,6
53,6
2,8
-11,6
без КАСКО»
программа «Автокредит
69,3
23,4
35,8
-33,5
37,7
1,9
-8,2
КАСКО + жизнь»
Процедура получения кредита в ПАО «Курскпромбанк» состоит из ряда
этапов:
1) предварительная оценка и расчет платежеспособности клиента;
2) проверка потенциального заемщика службой безопасности банка;
3) подготовка документов и внесение первоначального взноса;
4) оформление и выдача кредита;
5) сопровождение и погашение кредита.
На первоначальном этапе клиент обращается в банк с заявкой на
получение кредита и со всеми необходимыми документами. В заявке
указывается информация, касающаяся финансового положения клиента и
параметры приобретаемого автомобиля (также указывается дополнительное
оборудование и комплектующие приобретаемого автомобиля), кроме суммы
кредита. С клиентом оговаривается соотношение доли собственных средств и
суммы кредита, рассчитывается и согласовывается допустимая сумма кредита.
Сумма кредита может быть увеличена на сумму страховой премии по договору
страхования и сумму комиссий банка. Расчет суммы кредита осуществляется в
следующем порядке:
55
K  (P  N  S )  V
36
(28)
где К- сумма кредита;
P- стоимость автомобиля;
N – сумма начисленных комиссий;
S – сумма страховой премии;
V- сумма первоначального взноса.
После приемки заявки на кредит и документов клиенту оговариваются
основные
положения
дальнейшего
взаимодействия
сторон
и
сроки
рассмотрения заявки. Согласно нормативным документам банка сроки
рассмотрения заявки составляют 1-3 дня, после чего клиент должен получит
ответ относительно предоставления или не предоставления кредитных средств.
Далее пакет документов анализируется службой безопасности банка.
Основной упор делается на поиске и выявлении негативной информации о
клиенте: наличие судимости, кредитная история и т.д. После завершения
проверки на основе поученной в ее ходе информации, представленных
сведений, а также имеющихся данных о благонадежности, сотрудник службы
безопасности заполняет и направляет ответ сотруднику кредитного отдела, где
указываются результаты проведенной проверки и решение сотрудника службы
безопасности.
Работник службы безопасности проводит анализ и составляет заключение
возможности предоставлении кредита клиенту. Заключение кредитного
работника состоит из разделов.
В первом разделе указываются данные о клиенте: фамилия, имя,
отчество, место работы, наличие связи клиента с работниками банка.
Во втором разделе анализируется кредитная история клиента в ПАО
«Курскпромбанк», отражается количество выданных кредитов, платежная
дисциплина, наличие реструктуризации задолженности.
36
Программа кредитования граждан на покупку и ремонт автомобилей. Официальный сайт ПАО
«Курскпромбанк» [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.kurskprombank.ru/credit_ppl.html
56
Далее в заключении кредитного работника отражаются общие параметры
сделки: программа кредитования, цель кредита, сумма, срок, процентная
ставка.
В четвертом разделе проводится анализ финансового положения
заемщика на основе справки 2-НДФЛ, где указывается среднемесячный
заработок клиента за последние 6 месяцев, и наличии действующих кредитов.
На основе представленных документов, характеризующих доходы клиента и
обязательства по погашению имеющихся кредитов, определяется максимально
допустимая сумма кредита и максимально допустимый платеж по кредиту и
процентам. Данные расчет осуществляются с помощью специальной кредитной
программы, разработанной в ПАО «Курскпромбанк».
Далее проводится анализ обеспечения по кредиту – приобретаемого
автомобиля, приводятся основные характеристики и залоговая стоимость
транспортного средства.
Залоговая стоимость при выдачи кредита определяется по целевому
использованию кредита.
Таблица 6.- Определение залоговой стоимости автомобиля37
Цель кредита
Залоговая стоимость
Страховая сумма
Покупка нового автомобиля
Покупка поддержанного
автомобиля
Равна
сумме
стоимости Равна стоимости автомобиля
автомобиля
по
договору по договору купли-продажи,
купли-продажи и стоимости но не более рыночной,
дополнительного
определенной работниками
оборудования
банка
Включает размер предоставленного кредита (в том числе,
начисленных процентов за период страхования), но не более
стоимости имущества.
Клиент как залогодатель обязуется застраховать заложенное имущество.
Далее происходит процедура подписания Договора кредитования и
Договора залога. Сотрудник кредитного отдела разъясняет клиенту его
37
Программа кредитования граждан на покупку и ремонт автомобилей. Официальный сайт ПАО
«Курскпромбанк» [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.kurskprombank.ru/credit_ppl.html
57
обязанности, предусмотренные Договором кредитования и Договором залога и
Общими условиями кредитования, порядок погашения кредита и процентов по
нему.
В дальнейшем сопровождение и погашение кредита осуществляется в
общем порядке, установленном нормативными документами банка. Если
заемщик
не
воспользовался
предусмотренный
Договором
правом
на
получение
кредитования,
то
кредита
кредитный
в
срок,
договор
аннулируется.
Таким образом, процедура автокредитования в ПАО «Курскпромбанк»,
осуществляется на основе действующего законодательства и документов банка.
ПАО «Курскпромбанк» предоставляет на выбор клиенту несколько программ
кредитования, в зависимости от подходящих условий. Доля автокредитования в
общем кредитном портфеле банка за 2015 составила 24%, что свидетельствует о
важности данного вида кредитования в целом для ПАО «Курскпромбанк». В
настоящий
момент
ПАО
«Курскпромбанк»
предлагает
3
программы
автокредитования, которые имеют определенные преимущества на кредитном
рынке.
2.3 Оценка эффективности программ кредитования
Проведем
сравнительный
анализ
программ
автокредитования
в
различных банка и ПАО «Курскпромбанк», а также анализ эффективности их
использования.
Исследование
эффективности
использования
программ
кредитования в разных банка (ПАО «Курскпромбанк», ПАО «Сбербанк
России», ВТБ 24) будем проводить на основе характеристики наиболее важных
критериев.
Кредитные
продукты
на
приобретение
автомобиля
ПАО
«Курскпромбанк», ПАО «Сбербанк России», ВТБ 24 обладают схожими
характеристиками:
58
- вариативность программ автокредитования по срокам и процентным
ставкам;
- ориентация на потребителей со среднем уровнем доходов;
- возможность приобретение нового и поддержанного автомобиля;
- автокредитование не является профильным для банков.
Однако, необходимо отметить что по объему кредитного портфеля и
развитостью филиальной сети ПАО «Сбербанк России» и ВТБ 24 имеет
существенные преимущества перед ПАО «Курскпромюбанк», поэтому при
анализе
отдельных
показателей
кредитных
продуктов
целесообразнее
использовать значение в расчете на единицу кредитного продукта.
Для начала необходимо определить долю программ автокредитования в
общей структуре кредитного портфеля банков, для определения значимости
данного вида кредитования для кредитной организации в целом.
Рисунок 3. – Структура программ кредитования в банках38
На рисунке 3 представлена доля программ автокредитования в ПАО
«Сбербанк России», ВТБ 24 и ПАО «Курскпромбанк», откуда следует, что
кредитования
населения
на
покупку
автомобиля
является
для
ПАО
«Курскпромбанк» одним из приоритетных направлений, что обусловлено
38
Составлено автором на основе данных годовых отчетов банков ПАО «Сбербанк России», ВТБ 24 и ПАО
«Курскпромбанк»
59
наличием интересных программ с привлекательными условиями. Можно
отметить, что реализацию программ автокредитования руководство ПАО
«Курскпромбанка» уделяет большое внимание, в отличие от ПАО «Сбербанк
России» и ВТБ 24, которые ориентируются на потребительское и ипотечное
кредитование.
В
денежном
выражении
сумма
выданных
кредитов
в
ПАО
«Курскпромбанк» в несколько раз меньше сумм автокредитования в ПАО
«Сбербанк России» и ВТБ 24, что объясняется размерами кредитного портфеля,
развитостью филиальной сети и т.д.
Таблица 7.- Объем выданных кредитов по итогам 2015 года39
Сумма кредитов, млн. руб.
Количество выданных кредитов, ед.
Средняя сумма кредита, тыс. руб.
ПАО «Курскпромбанк»
198,5
476
417,02
Сбербанк
России
82200
117257
701,02
ВТБ24
71000
108333
655,39
Как видно из таблицы 7, средняя сумма автокредита в банках также
различается. По итогам 2015 года средняя
сумма кредита в
ПАО
«Курскпромбанк» составила 417 025 руб., что на 40% меньше, чем в ПАО
«Сбербанк России» и на 37%, чем в ВТБ 24. Это объясняется рынком сбыта
кредитных продуктов. ПАО «Курскпромбанк» ориентируется на рынок
Курской и Орловской области, где у населения меньше средний заработок и
соответственно меньше сумма кредита на приобретения автомобиля, чем в
Московской и Ленинградской областях, где ПАО «Сбербанк России» и ВТБ 24
представлен особенно широко.
Следующим критерием оценки программ автокредитования является
средняя процентная ставка по выданным кредитам. Благодаря наличию
разнообразных программ и условия кредитования ПАО «Курскпромбанк» по
39
Составлено автором на основе данных годовых отчетов банков ПАО «Сбербанк России», ВТБ 24 и ПАО
«Курскпромбанк»
60
итогам 2015 года предложил своим клиентам наиболее низкую процентную
ставку, в отличие от конкурентов.
Таблица 18.- Средняя процентная ставка по автокредиту по итогам 2015 года
ПАО
"Курскпромбанк"
14,5
Процентная ставка, % годовых
ПАО "Сбербанк
России"
16,0
ПАО
"ВТБ24"
15,5
Лидерство ПАО «Курскпромбанк» объясняется тем, что наиболее часто
клиенты обращались за кредитом на приобретение нового автомобиля и
принимали условия полного страхования автомобиля. Однако, наличие
дополнительных комиссий при выдачи кредита является негативным фактором,
который приводит к удорожанию кредита и отказом клиентов от кредита. К
примеру, ПАО «Сбербанк России» отменил комиссии за предоставление и
обслуживание кредита, что с одной стороны, привело к повышению заявленных
ставок, с другой стороны, в конечном итоге позволяет клиенты получать
реальную информацию о стоимости кредита и эффективной процентной ставке.
Сумма
доходности
от
операций
по
автокредитования
по
ПАО
«Курскпромбанк», ПАО «Сбербанк России», ВТБ 24 представлены в таблице 9.
Таблица 9.- Средняя процентная ставка по автокредиту по итогам 2015 года
Количество выданных кредитов
Средняя сумма кредита, тыс. руб.
Средняя процентная ставка
Процентный доход за 2011 год
Процентный расход за 2011 год
Прочие расходы
Доходность за 2011 год, тыс. руб.
ПАО
"Курскпромбанк"
476
471,02
14,5%
32509,80
18496,96
11871,41
2141,44
ПАО
"Сбербанк
России"
117257
701,02
16,0%
13152000,00
6781500,00
2587126,34
3783373,66
ПАО
"ВТБ24"
108333
655,39
15,5%
11005000,00
5857500,00
1954728,88
3192771,12
Наибольшую доходность кредитный продукт на покупку автомобиля по
итогам 2011 года получена ПАО «Сбербанком России», что объясняется более
высокими процентными ставками и объемами кредитования в денежном
выражении.
61
В состав прочих расходов входят, также издержки по обслуживанию
просроченной задолженности, что также является важных критерием оценки
эффективности кредитного продукта.
Доля просроченной задолженности в общей структуре автокредитов по
анализируемым банкам представлена в таблице 10.
Таблица 10.- Доля просроченной задолженности по автокредиту по итогам 2015 года
Сумма кредитов
Доля просроченной задолженности
ПАО "Курскпромбанк"
198,5
0,7%
ПАО
"Сбербанк
России"
82200
2,2%
ПАО
"ВТБ24"
71000
1,6%
Доля просроченной задолженности в ПАО «Курскпромбанк» наиболее
низкая среди анализируемых банках. Это объясняется меньшим объемов
выданных кредитов и более тщательным подходом к работе с клиентом,
включая
первичный
анализ
кредитоспособности
и
последующее
сопровождение кредита.
Кроме вышеперечисленных недостатков системы автокредитования в
ПАО
«Курскпромбанк»
(дополнительные
комиссии,
дополнительное
страхование, низкая доходность кредитной операции) имеется существенный
недостаток,
характерный
для
всего
механизма
автокредитования
–
защищенность ссуды. Что касается автокредитов, то здесь о защищенности
ссуды можно говорить лишь с некоторой натяжкой даже при наличии залога.
Паспорт транспортного средства остается в банке, и формально без него
заемщик не может продать автомобиль. Банк вроде бы защищен от
исчезновения предмета залога. Однако уязвимость такого кредитования
порождается отсутствием единого реестра по учету автомобилей, находящихся
в залоге. Гражданин, купив машину в кредит, может пойти в ГИБДД и
попросить выдать ему дубликат паспорта транспортного средства, сославшись
на утрату или порчу оригинала. Госавтоинспекция из-за отсутствия общей с
банками базы данных не может знать, находится автомобиль под обременением
62
или нет, и, соответственно, не имеет оснований отказать в выдаче документа. С
новым паспортом транспортного средства машину можно уже спокойно
продавать. После этого вероятность возврата кредита, ставшего вдруг
беззалоговым, зависит лишь от внутренней порядочности заемщика. Чаще
всего в таких случаях и банкам, и коллекторам приходится вести розыск
пропавших залоговых авто. А доверчивым покупателям подобных слегка
подержанных машин — возвращать их кредиторам.
При отсутствии официальной информации эксперты указывают, что от 1
до 5% выдаваемых в стране автокредитов используется в мошеннических
целях. Но куда более угрожающими выглядят абсолютные цифры. Если
опираться на статистику по выданным автокредитам, по предварительным
оценкам, в этом году российские банки прокредитуют покупку около 600 тыс.
автомобилей — несложно подсчитать, что не менее 6 тыс. из них попадут к
недобросовестным заемщикам. Можно сделать вывод, что примерно такое же
количество граждан приобретут машины, которые банки в любой момент могут
потребовать вернуть. Причем основная часть этой проблемной техники —
модели среднего и высокого ценовых сегментов.
В целом рынок автокредитования в РФ имеет определенные позитивные
моменты для перспективного развития. Это обусловлено рядом факторов:
- государственная поддержка автомобильного рынка путем введения
программы льготного автокредитования;
- влияние зарубежных идей, в которых заведено имеет по 2 автомобиля на
семью;
- тесное сотрудничество автопроизводителей, продавцов и кредитных
учреждений, позволяющие разрабатывать совместные программы.
Далее, необходимо сравнить эффективность программ автокредитования
и
потребительского
кредитования,
как
альтернативному
источнику
приобретения автомобиля. Сравним 2 программы ПАО «Курскпромбанк».
63
Таблица 11.- Сравнение программ кредитования ПАО «Курскпромбанк»
Название программы
Стоимость автомобиля, руб.
Собственные средства, руб.
Макс. сумма кредита, руб.
Срок кредитования, лет.
Процентная ставка, годовых
Обеспечение
КАСКО, в год
Автокредит
400 000
15%
340 000
3
15%
автомобиль
12 000
Потребительское
кредитование
400 000
0
400 000
3
22%
без обеспечения
не требуется
Допустим, стоимость автомобиля составляет 400 000 руб. Чтобы
воспользоваться программой автокредита, потребуется 15% от стоимости
автомобиля собственных средств.40
Приведенный в Таблице 1 Приложение А сравнительный анализ
показывает, что итоговая переплата за кредит на покупку автомобиля по
программе потребительского кредитования значительно выше и составляет
116 962 руб., однако, данный кредит предоставляется без обеспечения, в то
время как по автокредиту в залог предоставляется приобретаемый автомобиль.
Таким образом, при сравнении программ автокредитования ПАО
«Курскпромбанк» с ПАО «Сбербанк России» и ВТБ 24 были выявлены
сходства (перечень документов, порядок анализа кредитоспособности) и
различия (условия предоставления кредита, наличие дополнительных комиссий
и
страховых
взносов).
Также
был
проведен
анализ
эффективности
использования программ кредитования в банках. Программы автокредитования
играют важную роль в деятельности ПАО «Курскпромбанк» и составляют
порядка 24% от кредитного портфеля розничных продаж, что в сравнении с
ПАО «Сбербанк России» и ВТБ 24 является преимуществом. Также
преимуществом является более низкая процентная ставка. Недостатками
программ автокредитования ПАО «Курскпромбанк» являются дополнительные
комиссии,
дополнительное
операции.
Небольшие
40
Приложение А
страхование,
объемы
низкая
выданных
доходность
кредитов
в
кредитной
денежном
и
64
количественном выражении оказывают двойное воздействие: снижают объемы
предоставленных кредитных продуктов и доходы банка, с другой стороны
понижают процент просроченной задолженности.
К
перспективам
развития
программ
автокредитования
в
ПАО
«Курскпромбанк» можно отнести реализацию программ кредитования с
дилерским центрами по продаже автомобилей. Как показывает развитие рынка
автокредитования, будущее за продажами автомобилей с использованием
лизинга, тесной увязке, как продавцов автомобилей, так и поставщиков
страховых услуг. Такие отношения среди основных игроков на рынке
автокредитования в конечном итоге позволят достичь наиболее благоприятной
для клиента стоимости кредита. Поэтому для расширения доли на рынке
кредитных ресурсов, необходимо оперативно реагировать на изменяющиеся
тенденции на автомобильном рынке в целом и рынке автокредитования в
частности.
В заключении необходимо отметить, что ПАО «Курскпромбанк» коммерческий банк, входящий в кредитную систему РФ, специализируется на
кредитовании малого и среднего бизнеса и привлечении средств физических
лиц во вклады в Курской, Орловской, Воронежской областях. ПАО
«Курскпромбанк» оказывает все виды банковских услуг.
Среди
кредитных
продуктов
банка
представлена
программа
автокредитования физических лиц. ПАО «Курскпромбанк» предоставляет на
выбор клиенту несколько программ кредитования, в зависимости от
подходящих условий. Процедура автокредитования в ПАО «Курскпромбанк»,
осуществляется на основе действующего законодательства и документов банка.
В данной работе был проведен сравнительный анализ программ
автокредитования ПАО «Курскпромбанк» и с ПАО «Сбербанк России» и ВТБ
24. При сравнении программ автокредитования ПАО «Курскпромбанк» с ПАО
«Сбербанк России» и ВТБ 24 были выявлены сходства (перечень документов,
порядок анализа кредитоспособности) и различия (условия предоставления
кредита, наличие дополнительных комиссий и страховых взносов). Также был
65
проведен анализ эффективности использования программ кредитования в
банках. Программы автокредитования играют важную роль в деятельности
ПАО «Курскпромбанк» и составляют порядка 24% от кредитного портфеля
розничных продаж, что в сравнении с ПАО «Сбербанк России» и ВТБ 24
является преимуществом. Также преимуществом является более низкая
процентная
ставка.
«Курскпромбанк»
Недостатками
являются
программ
дополнительные
автокредитования
комиссии,
ПАО
дополнительное
страхование, низкая доходность кредитной операции. Небольшие объемы
выданных кредитов в денежном и количественном выражении оказывают
двойное воздействие: снижают объемы предоставленных кредитных продуктов
и доходы банка, с другой стороны понижают процент просроченной
задолженности.
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО
«КУРСКПРОМБАНК»
3.1 Направления совершенствования механизма автокредитования на
примере ПАО «Курскпромбанк».
По результатам анализа кредитной политики, проводимой банком, можно
оценить ее как довольно эффективную. Но если учитывать тенденции на рынке
автомобильных кредитов, необходимо произвести определенные изменения,
направленные на решение следующих проблем:
- снижение уровня кредитного риска и углубление анализа финансовой
устойчивости и платежеспособности заемщика;
- диверсификация кредитных программ и расширение количества
предлагаемых кредитных продуктов;
- увеличение объема обработки данных клиента и повышение скорости
рассмотрение заявки на кредит.
Одним
из
самых
главных
направлений
изменения
системы
автомобильного кредитования в ПАО «Курскпромбанк» является снижение
кредитных рисков.
В российской банковской практике существует множество подходов к
минимизации кредитных рисков банков.
По мнению Ковалева П.П., создание надежной клиентской базы есть
важнейшее и наиболее эффективное направление работы, которое позволит
снизить кредитные риски. Исходя из этого следует обращать пристальное
внимание на процедуру оценки кредитоспособности клиентов. Коммерческие
банки
должны
скрупулезно
разрабатывать
методологическую
базу,
прорабатывать процессы и практики данной процедуры. Недостаточное
внимание к процедуре и — как результат — неверная оценка может повлечь
собой невозврат заемных средств, что может в той или иной степени, в
зависимости от размера выданного кредита, нарушить ликвидность банка.
67
Наиболее тяжелое последствие, к которому может привести ошибка в оценки,
— банкротство организации.
Каждый
раз,
когда
требуется
принять
решение
относительно
целесообразности выдачи кредита, а также условиях, на которых будет
осуществляться сделка, банку следует точно оценить способность клиента
вернуть ссуду в срок. Процедура общей оценки должна основываться на оценке
стабильности финансового положения заемщика, регулярности поступления
денежных средств на принадлежащий ему расчетный счет. Особое внимание
стоит уделить тому, что необходимо оценивать несколько показателей
финансового положения одновременно, иначе решение о выдаче ссуды может
оказаться с серьезными негативными последствиями.
Анализ
системы
управления
кредитными
рисками
ПАО
«Курскпромбанк» показал ее достаточную эффективность, о чем можно сделать
вывод также и по низком уровню просроченных ссуд в портфеле организации.
Но также были выявлены и недостатки. В процессе процедуры оценки
кредитоспособности заемщика обращается внимание на два фактора: размер
доходов, а также достоверность предоставленной информации.
При оценке платежеспособности Заемщика в ПАО «Курскпромбанк»
рассчитывается коэффициент платеж-доход.
Коэф.П / Д 
ежемес платеж в счет погашения основного долга и % по кредиту
сумма чистого среднемеся чного совокупного дохода Заемщика
(29)
Данный коэффициент вычисляет предельно допустимую долю кредитных
расходов непосредственно заемщика (и/или созаемщика) от общего дохода. В
случае превышения порогового значения, платежеспособность оценивается как
недостаточно и объявляется наличие потенциального риска банка при выдаче
ссуды.
Кредитный комитет банка вычисляет и устанавливает максимальные
значения показателей платеж-доход, выражающиеся в процентах и
68
действующие в отношении таких продуктов, как потребительский и ипотечный
кредит. Размер максимально возможной суммы, которую банк может
предоставить заемщику, определяется следующей величиной:
K max 
1
γ  DC  n  DO
1+ i  n
(30)
где K m ax - максимальная сумма предоставляемого займа;
i - ставка кредита;
п - срок кредита;
- среднемесячный доход клиента за вычетом
DC
налогов и других платежей (чистый доход);
DO - сумма других денежных обязательств заемщика, имеющихся у него одномоментно с
кредитом; это могут быть выплаты по уже заключенным кредитным договорам;
 - кредитный коэффициент, величина которого вычисляется, основываясь на показателей
DC (чистый доход), а также кредитной политики, проводимой банком, и данными прогноза
макроэкономической показателей банковской системы по региону в целом.
Однако, оценивая кредитоспособность потенциального клиента, ПАО
«Курскпромбанк» не принимает во внимание ряд показательных факторов,
таких как недвижимость в собственности, наличие страхового полиса,
подтверждающего страхование жизни заемщика, сберегательный счет в банке.
В связи с этим можно предложить усовершенствованную модель
процедуры оценки кредитоспособности физических лиц, которая учитывает
еще и дополнительные риски, помимо непосредственно оценки. Она
предполагает введение бальной системы оценки. Для начала разрабатывается
анкета, которую заполняет заемщик. Его ответам по каждому пункту —
возраст, должность, социальное и семейное положение, период работы на
одном месте, наличие движимого и недвижимого имущества — присваиваются
баллы. Для того чтобы было принято положительное решение о выдаче ссуды,
сумма баллов по всем пунктам должна быть выше определенного значения.
69
Альтернативная
модель
оценки
платежеспособности
заемщика
основывается на девяти факторах:41
1) возраст: 0,01 балла за каждый год сверх 20 лет при максимальном
значении в 0,3 балла;
2) пол: 0,4 балла – женский; 0 – мужской;
3) оседлость: 0,042 балла за каждый год, прожитый в конкретном регионе,
лет при максимальном значении в 0,42 балла;
4) занятость: 0,55 балла за род занятий, сопряженный с невысоким
уровнем риска для жизни; 0 – с высоким риском, 0,16 балла – за все остальные
профессии;
5) отрасль: 0,21 балла — повышенные баллы для работников
коммунальных, банковских и государственных структур, 0 – для всех
остальных;
6) стабильность занятости: 0,059 балла начисляется за каждый год на
текущем месте работы лет при максимальном значении в 0,59 балла;
7) подтвержденный факт наличия сберегательного счета: 0,35 балла;
8) недвижимость в собственности: 0,35 балла;
9) застрахованная жизнь: 0,19 балла.
Критическим
значением
является
значение,
равное
1,25.
Если
потенциальный заемщик набирает в сумме меньше баллов, чем указанное выше
значение, это означает отказ в выдаче кредита.
Следующим
этапом
повышения
эффективности
системы
автокредитования является разработка совместной кредитной программы с
автомобильным дилером по принципу «Buy-back».
Buy-back (в переводе с англ. — обратный выкуп) — особая программа
автокредитования, которая предусматривает погашение задолженности лишь
по части кредита заемщиком в период, на который рассчитан займ. При этом
оставшуюся долю в размере 20-55% ему необходимо вернуть в конце срока
41
Анализ кредитных рисков / Н.С. Костюченко. - СПб.: ИТД «Скифия». 2010.- С. 103
70
одним платежом — отложенным или остаточным. Как правило, это
осуществляется за счет обратного выкупа дилером автомобиля.
Условия последующего выкупа автомобиля автодилером (порядок
передачи,
цена,
способ
оплаты,
ответственность
сторон
и
другие
обстоятельства) прописываются в предварительном договоре купли-продажи.
Также
автодилеры требуют от заемщика последующего
технического
обслуживания автомобиля только в своих сервисных центрах.
После покупки у заемщика автомобиля автодилер перечисляет на его счет
в банке денежные средства в размере оставшейся задолженности по кредиту.
Далее банк полностью погашает задолженность по кредиту. Разница между
суммой обратного выкупа автодилером и суммой отложенного платежа может
быть использована опять в качестве первоначального взноса по кредиту на
новый автомобиль.
Оплатить отложенный платеж можно не только продажей автомобиля
автодилеру, но и за счет собственных средств, а также оформив новый кредит.
В таком случае автомобиль переходит в полноправное пользование клиента.
Приобрести в кредит автомобиль по программе buy-back можно только у
автодилеров, работающих по данной схеме и являющихся партнерами банка.
Размер первоначального взноса в банках варьируется от 15% до 50%. Срок
кредитования, как правило, составляет три года. Страхование в сумму кредита
не входит. Проценты по кредиту начисляются на всю сумму задолженности с
учетом отложенного платежа. Поскольку часть основного долга гасится
последним платежом в конце срока кредитования, но проценты на нее
начисляются в течение всего срока кредитования, у заемщика возникает
существенная переплата по кредиту.
Такая схема кредитования удобна для тех, кто планирует менять свой
автомобиль каждые два-три года. Но следует помнить, что существенным
минусом автокредитования по схеме buy-back является большая вероятность
занижения стоимости автомобиля автосалоном при совершении обратного
71
выкупа. Автодилеры устанавливают жесткие требования к степени износа и
пробега автомобиля при его выкупе.
Таблица 12. – Рейтинг продаж автомобилей в России за 2016 год42
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Марка
Lada Priora
Lada Granta
Lada Kalina
Hyundai Solaris
Ford Focus
KIA New Rio
Volkswagen Polo
Lada Samara
Chevrolet Cruze
Chevrolet Niva
Стоимость, руб.
Количество продаж в России
318 000
125 951
229 000
121 151
276 900
119 890
433 000
110 776
499 000
92 219
459 900
84 730
495 570
69 385
274 300
67 971
609 000
63 181
439 000
59 331
В соответствии с рейтингом продажи автомобилей в России в 2016 году в
первой десятки представлены 3 автомобиля Lada. Ценовой сегмент данных
автомобилей находится в пределах 350 000 руб., что не превышает среднюю
сумму кредита, выданной в ПАО «Курскпромбанк» в 2015 год. Поэтому,
целесообразней заключение партнерского соглашений и разработка кредитного
продукта с дилером АВТОВАЗА.
Необходимым этапом повышения эффективности автокредитонвания и
потребительского кредитования в целом в банке является использование
современных информационных технологий, таких как кредитный скоринг.43
Для автоматизации потребительского кредитования, с 1966 года для
принятия решения о выдаче/невыдаче кредита, применяется кредитный скоринг
- формальный метод принятия решения о выдаче/невыдаче кредита или
максимальной его сумме. Стандартные методы кредитного скоринга опираются
на кредитную историю заемщика. Однако, несмотря на то, что данная
технология известна довольно давно, не все банки активно ее используют.
42
Топ-25 самых продаваемых автомобилей 2012 года в России. [Электронный ресурс] // Режим доступа:
http://www.topnews.ru/photo_id_7092_5.html
43
Снайдер Д., О`Брайн Т. Скоринг при кредитовании малого и среднего предпринимательства // Деньги и
кредит. 2011. №10. С. 60
72
Для ПАО «Курскпромбанк» особенно актуально внедрение данной
технологии из-за того, что увеличение клиентского кредитования является
одной из главных Банка. Расширение объема кредитного портфеля планируется
как за счет привлечения новых клиентов, так и за счет увеличения лимитов
кредитования основных заемщиков Банка.
Особое
значение
имеет
диверсификация
кредитного
портфеля.
Расширение филиальной сети, представленной во многих промышленных
регионах страны позволит увеличить число потенциальных заемщиков Банка.
Стратегический план развития ПАО «Курскпромбанк» предусматривает также
увеличение темпов развития обслуживания частной клиентуры.
В перспективе ПАО «Курскпромбанк» на 2016 - 2017 гг. планирует
серьезный прирост прибыли за счет эффективного управлениями доходностью
кредитных продуктов и проводимых операций,
эффективного управления
рисками и оптимизации издержек.
Решение состоит в создании адаптивных систем кредитного скоринга,
опирающихся
на
демографическую,
ситуационную
и
историческую
информацию.
Демографическая информация - это анкетная информация о клиенте.
Ситуационная информация - информация о том за каким кредитом, в
какое место и время пришел клиент. В случае револьверного кредитования
такие данные отсутствуют.
Историческая информация - информация об истории клиентских
финансовых операциях. На данный момент, в подавляющем большинстве
случаев данная информация недоступна.
Полученная информация проходит проверка на подлинность данных и
кредитный скоринг.
Проверка информации включает в себя:
- проверку информации на полноту и непротиворечивость;
- проверку информации по внешним базам данных. Обычно Банк имеет
доступ к демографическим базам данных, где можно проверить прописку и
73
наличие/отсутствие автотранспорта в собственности потенциального заемщика.
Данные проверки могут быть интегрированными, а могут частично требовать
ручной проверки инспектора безопасности.
- проверка информации на соответствие данных данным другого
анкетирования позволяет выявить, к примеру, ситуацию, когда жена уже
получила потребительский кредит, а муж сделал еще одну заявку.
Для скоринга обычно предлагается использовать нейронную сеть.
Свойство универсальной аппроксимации нейронной сети говорит о том, что она
работает по крайней мере не хуже любого наперед заданного метода или
модели кредитного скоринга. Нейронная сеть обучается на конкретных
демографических и ситуационных данных.
Любую систему искуственного интеллекта (в том числе и нейронную
сеть) очень сложно «обучить» и запустить в нормальный рабочий режим, ведь
изначально история выдачи кредитов вообще отсутствует, а конкуренты,
понятное дело, информацией делиться не планируют. К тому же, данные могут
различаться по регионам, и те признаки, которые были важны в одном - могут
совершенно не влиять в другом.
Соответственно, предлагается взять сначала как можно больше анкетных
и ситуационных данных о клиенте, при этом отбросив те пункты анкеты,
которые не влияют на кредитный риск.
Начальное обучение нейронной сети производится на основе специально
сгенерированной выборки анкет и простой скоринговой модели и экспертных
оценок.
Использованием нейронной сети имеет некоторую непрозрачность для
человеческого понимания принимаемых ею решений. Решение, предлагаемое
разработчиками данных автоматизированных систем, заключается в:
- извлечении правил из нейронной сети для понимания факторов,
влияющих на кредитные риски и управления ими;
- утверждении и использовании в операционной деятельности дерева
решений.
74
Одна из таких программ «NTRScoring» представляет собой модуль
управления взаимоотношениями с клиентами интегрированной банковской
системы (ИБС) и включающий в себя систему скоринга - расчета кредитного
рейтинга, и настраиваемый на основе правил и регламентов, принятых в
кредитной организации.
Система реализует отработанный и содержательный бизнес-процесс
работы с клиентом в части предоставления им продуктов (как правило,
кредитов того или иного вида). Бизнес-процесс может быть настроен на
условия в конкретном банке.
Назначение данной системы в следующем:
- создание единой базы данных по клиентам Банка, зарегистрированных в
рамках Системы;
- автоматизация процессов регистрации и обработки заявок клиентов
Банка на предоставление Продуктов в рамках Системы;
- автоматизация процесса принятия решения о кредитоспособности
клиентов на основе процедуры скоринга;
- обеспечение целостности информации по клиентам в Системе;
- накопление кредитной истории клиентов Банка;
- автоматизация процедур управления продуктами;
- обеспечение целостности информации по кредитам в Системе;
-
получение
статистической
и
аналитической
информации
использованию продуктов Банка;
- анализ истории предоставления кредитов;
- расчет и перерасчет скоринговых коэффициентов.
Система выполняет следующие функции:
- регистрация и ведение заявок клиентов на предоставление Продукта;
- выполнение проверок зарегистрированных заявок;
- выполнение расчета кредитного рейтинга клиента (скоринг);
- регистрация и ведение информации о клиентах;
- управление статусами клиентов;
по
75
- сбор информации о клиентах от других модулей Системы;
- предоставление информации о клиентах другим модулям Системы;
- регистрация событий, связанных с жизненным циклом клиента;
- регистрация и ведение информации о кредитах;
- регистрация событий, связанных с жизненным циклом кредита;
- управление статусами кредитов;
- сбор информации о кредитах от других модулей Системы;
- предоставление информации о кредитах другим модулям Системы.
Схема бизнес-процессов в части предоставления продуктов следующая:
- регистрация заявок клиентов на предоставление Продуктов (заявка
содержит подробную информацию о клиенте);
- уточнение данных клиента;
- предварительная проверка заявок на полноту и достаточность
предоставленной информации;
- проверка на наличие информации о клиенте в «черном списке»;
- проведение расчета кредитного рейтинга клиента на основании
зарегистрированной заявки;
- выполнение проверки информации на внешние условия;
- утверждение заявки кредитным инспектором;
- при необходимости согласование условий предоставления Продукта с
клиентом;
- формирование пакета документов для подписания клиентом;
- регистрация клиента в Системе;
В каждой стране есть свой набор характеристик, который описывает
заемщиков и учитывает их относительный вес при оценке кредитного риска.
Соответственно, нельзя безоговорочно переносить модель из одной страны в
другую. В российских условиях параметры одного региона не переносимы на
положение другого региона, на его уровни зарплат и рисков. Более того, нет
эффекта даже от переноса скоринговой модели из одного банка в другой, так
как клиентская база каждого банка уникальна.
76
Предлагается разработка и внедрение системы скоринга, позволяющей
оценивать кредитный риск заемщика и всего кредитного портфеля на
основании уникальной модели, адаптивной к данным. Модель скоринга
физических лиц может базироваться на анкетных данных заемщиков,
экспертных знаниях менеджмента банка, численных оценках, полученных на
статистике «плохих» и «хороших» кредитов, численных оценках, построенных
на объективной региональной и отраслевой информации.
В результате работы
модели по оценке конкретного
заемщика
формируется кредитный портрет потенциального заемщика, позволяющий
производить:

процедуру разделения потенциальных заемщиков на «плохих»,
которым не может быть выдан кредит, и «хороших», которым кредит может
быть выдан;

расчет
индивидуальных
параметров
кредитной
сделки
для
конкретного заемщика (лимит, процент, срок, график погашения кредита);

расчет риска и управление кредитным портфелем по всем ссудам,
выдаваемым частным лицам.
Методология решения базируется на анализе специфики деятельности
банка, при которой учитываются как группы клиентов (отраслевая и
региональная принадлежность и др.), так и кредитные продукты банка для
физических лиц. Исходя из потребностей банка в развитии бизнеса и
имеющихся данных, могут быть построены скоринговые модели, основанные
на экспертных знаниях банковского менеджмента, на статистических данных,
на учете макроэкономических данных о социально-экономическом развитии
конкретных регионов и отраслей. К наиболее точным моделям оценки
кредитного риска относят модели, использующие комплексный подход, т.е.
учет всех данных и экспертных знаний менеджмента банка.
Ключевые преимущества от внедрения скоринговой системы

Сокращение сроков принятия решения о предоставлении кредита.
Увеличение числа и скорости обработки заявок за счет минимизации
77
документооборота при выдаче кредита частным клиентам, как важнейший
способ обеспечения доходности ритейлового кредитования.

Эффективная оценка и постоянный контроль уровня рисков
конкретного заемщика.

Снижение влияния субъективных факторов при принятии решения
о предоставлении кредита. Обеспечение объективности в оценке заявок
кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка.

Оценка и управление риском портфеля кредитов частным лицам
банка в целом, включая его отделения. Учет, при определении параметров
новых кредитов, уровня доходности и риска кредитного портфеля.

Реализация единого подхода при оценке заемщиков для различных
типов кредитных продуктов банка (экспресс-кредиты, кредитные карты,
потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты).

Адаптация параметров кредита под возможности конкретного
заемщика (кастомизация кредитного продукта).

Резкое расширение, за счет кастомизации кредитных продуктов,
состава и численности кредитуемых лиц.

Сокращение численности банковского персонала, экономия за счет
использования персонала более низкой квалификации.

Контроль всех шагов рассмотрения заявки.

Возможность
вносить
коррективы
в
методологию
оценки
централизованно и немедленно вводить их в действие во всех отделениях
банка.
Для построения скоринговой системы могут быть использоваться
следующие типы данных:

макроэкономические
данные,
представляющие
собой
статистическую информацию по социально-экономическому развитию для тех
регионов, в которых имеются отделения (представительства, филиалы) банка,
или в которых банк планирует их открыть.
78

статистические данные предприятий регионов с тем, чтобы
включить в модель скоринга информацию о принадлежности заемщика к
определенному сектору экономики для повышения точности оценки.

анкетные данные по всем имеющимся заемщикам банка в разрезе
возвратов и невозвратов долга, а также по просроченным выплатам процентов
и основной суммы долга. Состав анкетных данных, необходимых для работы
модели, определяется после предварительного анализа.

экспертные знания банковского менеджмента по каждому из типов
кредитных продуктов банка.
Детализированный механизм реализации проекта предполагает 4 этапа
(рисунок 4).
На
первом
этапе
происходит
анализ
действующей
системы
автокредитования, выявляются имеющиеся недостатки, осуществляется сбор
статистических данных для сравнения.
Второй этап предполагает сбор и анализ существующих методик
автокредитования в банках и разработку практических рекомендаций на основе
существующих методик для ПАО «Курскпромбанк».
Во время третьего этапа осуществляется внедрение в практику
автокредитования ПАО «Курскпромбанк» рекомендаций по улучшению
процедуры кредитования на основе ожидаемых результатов.
На четвертом этапе происходит сбор и анализ данных, полученных после
внедрения предложенных мероприятий и сравнение полученных дынных с
планируемыми результатами и
внедрения системы.
фактически полученными данными до
79
Этапы реализации проекта повышения эффективности программ автокредитования в ПАО «Курскпромбанк»
1. Подготовительный
этап
анализ недостатков существующей системы автокредитования; сбор статистических
данных действующий программ автокредитования.
2. Разработка
мероприятий
анализ практики программ кредитовая в литературе; разработка программ для
повышения эффективности автокредитования в ПАО «Курскпромбанк».
3. Реализация
программ
внедрение предложенных мероприятий в практику ПАО «Курскрпромбанк»
4. Анализ результатов
сбор данных полученных после внедрения предлагаемых мероприятий; расчет
показателей эффективности внедряемых предложений
Рисунок 4. – Механизм реализации проекта по повышению эффективности программ
автокредитования в ПАО «Курскпромбанк» (составлено автором)
Таким образом, система автокредитования в ПАО «Курскпромбанк» для
повышения
эффективности
может
быть
дополнена
определенными
компонентами. Основные направления изменения политики автокредитов – это
снижение кредитного риска путем внедрения скоринговой системы и методики
присвоения кредитного рейтинга заемщику, а также разработка совместного
кредитного продукта с автодилером по схеме buy-back.
3.2
Эффективность
мер
по
совершенствованию
и
развитию
были
выявлены
автокредитования на примере ПАО «Курскпромбанк»
В
ходе
анализа
политики
автокредитования
определенные недостатки и предложены мероприятия по повышению
эффективности действующей системы кредитования физических лиц на
приобретение автомобиля. Необходимо провести анализ предложенных
80
мероприятий с точки зрения возможности их использования на практике в
кредитной политике банка, который является заключительным этапом
совершенствования программ автокредитования в ПАО «Курскпробанк».
Для анализа эффективности предлагаемых мероприятий используем
математико-статистические (статистические и динамические) методы.
Проведем
расчет
эффективности
внедрения
системы
кредитного
скоринга. Экономический эффект от вндерния системы кредитного скоринга
можно рассчитать по формуле:
Э  Д З
(31)
где Д – доход от внедрения системы;
З – затраты банка на внедрение системы.
Стоимость внедрения системы кредитного скоринга составляет около
1000 тыс. руб.
Известно, что скоринговые системы сокращают риск невыплат по
кредитам на 15-40%.44 В расчет возьмем среднюю величину – 27,5 %. Как уже
указывалось, согласно стратегическим планам ПАО «Курскпромбанк» на 2017
год, потребительский кредитный портфель банка составит 830,1 млн. руб.
Далее рассчитаем долю просроченных и безнадежных ссуд на 2017 с учетом
внедрения скоринговой системы при действующей доли проблемных активов
на уровне 2015 года – 1,3%.
830,1 х1,3/100 = 10,8 млн. руб.
С
внедрением
скоринговой
системы
величина
просроченных
и
безнадежных ссуд банка сократиться на 2 млн. руб., т.е. составит:
830,1 х 1,3 х (27,5/100)/ 100 = 7,8 млн. руб.
То есть эффективность внедрения системы кредитного скоринга
составляет:
44
Зинкевич В.А. Инструментарий для управления кредитными рисками с учётом макроэкономических
факторов // Банковское кредитование. 2009. №4. С. 34
81
2 000 – 1 000 = 1 000 тыс. руб. в год.
Таким образом, система скоринга позволит ПАО «Курскпромбанк» резко
увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем сокращения сроков
проверки кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита
под
каждого
заемщика.
Система
скоринга
обеспечивает
быструю
и
объективную оценку уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких
решений по ссудам, которые минимизируют кредитные риски портфеля.
В
целях
минимизации
рисков
ПАО
«Курскпромбанк»
можно
рекомендовать совершенствование программ обеспеченного кредитования
(автокредитования и ипотечного кредитования).
Предлагаются следующие направления:
- автокредитование с обратным выкупом «buy-back»;
Кредитование с обратным выкупом автомобиля уже давно используется в
Европе и США, и сейчас данная схема является одном из самых популярных
способов покупки автомобилей. Ее преимущество состоит в том, что
применение данной схемы позволяет на 20-30 процентов снизить ежемесячный
платеж по сравнению с обычным кредитом. Сама же схема работает
следующим образом: покупатель вносит первоначальный платеж в размере 20
процентов от стоимости автомобиля, часть стоимости автомобиля затем
выплачивается в кредит, а последний платеж (обычно это порядка 35 процентов
от стоимости автомобиля), погашается одним из выбранных покупателем
способов после окончания срока кредитования. Также есть возможность
выкупа автомобиля автосалоном.
Если клиент покупает новый автомобиль по данной программе, то у него
есть возможность по истечении срока кредитования продать машину за
достаточно высокую цену. К примеру, трехлетняя машина при аккуратной
эксплуатации
сохраняет
до
70%
своей
первоначальной
стоимости.
Теоретически за эти деньги ее может выкупить и сам салон. Таким образом,
после погашения отсроченной задолженности в 35%, которую заложил банк
82
при заключении договора, останется достаточно средств на первый взнос для
покупки в кредит следующей машины. То есть после возврата автомобиля
дилеру заемщик может остаться, что называется, при деньгах.
Отметим, что заемщик не обязан сдавать машину в салон. Он может взять
кредит на сумму отсроченной задолженности под залог этой же машины,
оставшись клиентом как банка, так и салона. В таком случае решение нужно
принимать с учетом процентных ставок и условий страхования, которые будут
предложены. Возможно, ставка по обычному потребительскому нецелевому
кредиту окажется ниже, чем по кредиту под залог подержанного автомобиля.
Автокредитование с обратным выкупом – это относительно новый вид
автокредитования. Программы, по которым кредитуют клиентов некоторые
банки по схеме «buy-back» представлены в Таблице 13.
Таблица 13.- Программы кредитования банков по схеме «buy-back»
Банк
Автомобиль
Размер
Срок
Ставка (%
первого кредито
годовых)
взноса
вания
(%)
( есс.)
ПАО «Банк Москвы»
Банк «Сосьете
Audi, Jaguar,
Mercedes, Volvo,
Volkswagen,
Skoda,
Nissan
Audi,
Volkswagen,
Московский кредитный Volvo
банк
Первый
любой
республиканский банк
автомобиль
иностранного
производства
Промсвязьбанк
Audi, Hyundai,
Mitsubishi
Райффайзенбанк
Audi, BMW, Land
Rover, MINI,
Jaguar, Mercedes,
Volvo
ЗАО «Банк ВТБ 24»
Hyundai, Peugeot,
Suzuki, Kia,
Citroen, Renault,
Nissan, Volvo,
от 10
до 36
9 ($),
Размер
отсроченн
ой
задолженн
ости (%)
50-35
13 (руб.)
от 15
12-36
от 9 ($)
50-25
Продолжение Таблицы 13
40
от 10,5 ($)
от 10
до 36
от 10
до 36
от 10 ($)
50
От 10
24-36
От 10
50-35
от 20
12-36
От 10
45-25
от 0
24-36
от 9,9 ($)
50-30
83
Audi
Для
ПАО
«Курскпромбанк»
предлагается
следующая
программа
автокредитования по схеме «buy-back» на приобретение автомобиля Lada:
- срок кредитования – 36 месяцев;
- размер первоначального взноса – 10 % от стоимости автомобиля;
- процентная ставка – 15 %.
- размер отсроченной задолженности - 30 %.
Внедрение данной программе в банке существенно улучшают условия
автокредитования как для банка, так и для клиентов. В настоящее время
максимальная сумма автокредита, которую может получить клиент – до 200 000
руб. на данную сумму клиент сможет купить лишь поддержанный автомобиль
иностранного производства «эконом-класса» 90-х гг. выпуска, либо же
автомобиль
отечественного
производства.
Улучшение
благосостояние
населения, наблюдаемое в последние годы в РФ увеличивает потребности
населения и в настоящее время клиенты готовы покупать уже новые
автомобили.
Проведем расчет эффективности внедрения данного вида кредитования.
Клиент сделал заявку на кредит в банке на покупку автомобиля по схеме
«buy-back» стоимостью 500 000 руб. на срок 36 месяцев под 15 % годовых на
приобретение Lada Priora.
Размер первоначального взноса составит 50 000 руб. комиссия банка за
оформление кредита составляет 1 %, т.е. 5 тыс. руб. Таким образом, заемщику
для покупки машины стоимостью 500 000 руб. нужно заплатить изначально
сумму 55 тыс. руб.
Проценты в потребительском кредите начисляются сразу на всю сумму
долга по простой ставке:
P  D  Ti  P
где D – первоначальная сумма долга;
(32)
84
Т – срок долга в годах;
Р – проценты на ссуду (стоимость кредита).
Р = 450000х3х0,15 = 202500 руб.
i = 15%;
Общая сумма расходов по обслуживанию кредита равна:
yt = D +P = 450000+ 202500 = 652 500 руб.
Сумма отсроченного платежа составит 30 %, т.е. 195750 руб.
То есть клиенту необходимо погасить до окончания срока кредитования
477 000 руб.
Среднемесячный платеж клиента составит: 386793/36 = 13250 руб.
По окончанию срока кредитованию заемщика может, как самостоятельно
погасить задолженность в размере 195750 руб. (то есть выкупить автомобиль),
так и продать его автосалону. Как уже говорилось, при аккуратной
эксплуатации стоимость автомобиля может составить через три года до 70% от
исходной стоимости, то есть стоимость автомобиля может составить 350000
руб. В таком случае заемщик сможет вернуть сумму задолженности в банк в
размере 195750 руб., причем у него еще останется денежная сумма в размере:
350000 – 195750 = 154250 руб.
Данной суммы заемщику хватит на покупку в кредит следующей
машины.
Доход банка от выдачи одного автокредита по данной схеме
кредитования составит:
5000+202500 = 207500 руб. за три года или 69166 руб. в год.
85
Улучшение условий автокредитования позволит банку расширить
клиентскую базу. Кредитный портфель банка по программам автокредитования
по состоянию на 01.01.2016 составлял 198,5 млн. руб. Внедрение в банке
автокредитования
по
схеме
«buy-back»
позволит
увеличить
портфель
автокредитов на 5% или на 9,9 млн. руб.
С учетом того, что средняя сумма автокредита составит 400 000 руб.
(средняя цена автомобиля Lada), то банк сможет выдать 241 автокредит по
схеме «buy-back» в 2017 году. Как показал расчет, доход банка от выдачи
одного автокредита составит 69166 руб. в год.
Общий доход банка от выдачи автокредитов по программе «buy-back»
составит 2 955,53 тыс. руб.
Сравнительная характеристика доходности действующих программ
автокредтования и предлагаемого механизма автокредитования по схеме «buyback» приведена в Таблице 14.
Предлагаемая
схема
автокредитования
позволит
банку
сократить
процентную ставку и увеличить доходность на 1 кредит за счет сокращения
расходов по кредиту, т.к. часть расходов, связанная с рекламой и продажей
данного кредитного продукта несет автодилер.
Таблица 14. – Сравнительная характеристика программ автокредитования
Количество выданных кредитов
Средняя сумма кредита, тыс. руб.
Средняя процентная ставка
Процентный доход за 2015 год
Процентный расход за 2015 год
Прочие расходы
Доходность за 2015 год, тыс. руб.
Доходность на 1 кредит за 2015 год,
тыс. руб.
Действующая схема
476
471,0
14,5%
32509,8
18497,0
11871,4
2141,4
Схема «buy-back»
241
400,00
14,0%
13496,00
7953,00
3587,47
1955,53
4,5
8,1
86
Далее проведем расчет показателя индекс прибыльности проекта
автокредитования
относительную
по
схеме
«buy-back».
прибыльность
Данный индекс
проекта,
или
показывает
дисконтиро-
ванную стоимость денежных поступлений от проекта, в расчете на одну
единицу вложений. Он рассчитывается путем деления дисконтированной стоимости притоков денежных
средств на
приведенную
стоимость
денежных оттоков. Если Pl > 1,0, то проект привлекателен.45
n
Pl 
St
 (1  r )
t 0
t
(32)
A0
где St — денежные поступления в год t;
r — ставка рефинансирования (8,25%);
A0 — текущая (приведенная) стоимость издержек проекта.
13496
12467 ,44
(1  0,0825 )1
Pl 

 1,08
3587 ,47  7953 11540 ,47
Полученный результат расчета индекса прибыльности свидетельствует об
эффективности внедрения механизма кредитования по схеме «buy-back».
Далее рассчитаем срок окупаемости предложенных мероприятий.
PBP 
PBP 
A
St
(33)
11540 ,47
 0,92 года
12467 ,44
Таким образом, предлагаемые мероприятия по повышению качества
политики
автокредитования
в
ПАО
«Курскпромбанк»
показали
свою
эффективность, т.к. позволяют банку сокращать издержки кредитного процесса
и увеличивать доходность кредитных операций.
В заключении необходимо отметить, что система автокредитования в
ПАО «Курскпромбанк» для повышения эффективности может быть дополнена
определенными компонентами. Основные направления изменения политики
45
Воронин А. Потребительское кредитование // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2004.
№4 (47). С. 24
87
автокредитов – это снижение кредитного риска путем внедрения скоринговой
системы и методики присвоения кредитного рейтинга заемщику, а также
разработка совместного кредитного продукта с автодилером по схеме buy-back.
Проведенный
анализ
предлагаемых
мероприятий,
показал
их
эффективность и способность увеличивать доходы банка от кредитных
продуктов на приобретение автомобиля.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате проведенного исследования механизма автокредитования в
России можно сделать определенные выводы.
Автокредит представляет собой особую форму потребительского кредита,
при которой банк выдает целевую ссуду на приобретение автомобиля.
Залоговым обеспечением для банка является приобретаемый автомобиль, ПТС
которого хранится в банке до момента полного погашения кредита. В
большинстве случаев автокредит подразумевает обязательную страховку
предмета залога - автомобиля. Это может быть и ОСАГО,
Страховка
увеличивает
стоимость
приобретения
и КАСКО .
автомобиля,
но
дает
определенные гарантии всем сторонам договора. Кредиты на покупку
автомобилей как финансовая услуга предоставляются самими банками и
автосалонами, которые сотрудничают с банками. На российском рынке
автокредитования представлен
достаточно
широкий
спектр
банковских
программ: экспресс-кредиты, buy-back, trade in, факторинг, кредиты на
подержанные машины, беспроцентные ссуды, автокредиты без первого
взноса. При разработке программ кредитования банками проводится анализ
эффективности предлагаемых условий и конкурентоспособность кредитного
продукта. Основным показателем, характеризующим эффективность программ
автокредитования, выступает оборачиваемость кредита, где проводится
задолженности по ссудам и оборота по погашению.
В
рамках
исследования
был
проведен
анализ
механизма
автокредитования на примере ПАО «Курскпромбанк».
ПАО «Курскпромбанк» - коммерческий банк, входящий в кредитную
систему РФ, специализируется на кредитовании малого и среднего бизнеса и
привлечении средств физических лиц во вклады в Курской, Орловской,
Воронежской областях. ПАО «Курскпромбанк» оказывает все виды банковских
услуг.
89
Среди
кредитных
продуктов
банка
представлена
программа
автокредитования физических лиц. ПАО «Курскпромбанк» предоставляет на
выбор клиенту несколько программ кредитования, в
зависимости от
подходящих условий. Процедура автокредитования в ПАО «Курскпромбанк»,
осуществляется на основе действующего законодательства и документов банка.
В данной работе был проведен сравнительный анализ программ
автокредитования ПАО «Курскпромбанк» и с ПАО «Сбербанк России» и ВТБ
24. При сравнении программ автокредитования ПАО «Курскпромбанк» с ПАО
«Сбербанк России» и ВТБ 24 были выявлены сходства (перечень документов,
порядок анализа кредитоспособности) и различия (условия предоставления
кредита, наличие дополнительных комиссий и страховых взносов). Также был
проведен анализ эффективности использования программ кредитования в
банках. Программы автокредитования играют важную роль в деятельности
ПАО «Курскпромбанк» и составляют порядка 24% от кредитного портфеля
розничных продаж, что в сравнении с ПАО «Сбербанк России» и ВТБ 24
является преимуществом. Также преимуществом является более низкая
процентная
ставка.
«Курскпромбанк»
Недостатками
являются
программ
дополнительные
автокредитования
комиссии,
ПАО
дополнительное
страхование, низкая доходность кредитной операции. Небольшие объемы
выданных кредитов в денежном и количественном выражении оказывают
двойное воздействие: снижают объемы предоставленных кредитных продуктов
и доходы банка, с другой стороны понижают процент просроченной
задолженности.
Система автокредитования в ПАО «Курскпромбанк» для повышения
эффективности
может
быть
дополнена
определенными
компонентами.
Основные направления изменения политики автокредитов – это снижение
кредитного риска путем внедрения скоринговой системы и методики
присвоения кредитного рейтинга заемщику, а также разработка совместного
кредитного продукта с автодилером по схеме buy-back.
90
Проведенный
анализ
предлагаемых
мероприятий,
показал
их
эффективность и способность увеличивать доходы банка от кредитных
продуктов на приобретение автомобиля.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1.
Айрапетян А. С. Финансовые риски кредитных организаций:
понятие и классификация. Страхование как метод управления ими // В
материалах
международной
заочной
научной
конференции:
Проблемы
и перспективы экономики и управления. г.Санкт-Петербург, апрель 2012 г. СПб.: Реноме. 2012. С. 59-63.
2.
Анализ кредитных рисков / Под ред. Н.С. Костюченко. - СПб.: ИТД
«Скифия». 2010.- 440 с.
3.
Байдина О.С., Байдин Е.В. Финансовые риски:
природа и
взаимосвязь // Деньги и кредит. 2010. №7. С. 29-32
4.
Банковские риски / Под ред. О.И. Лаврушина и Н.И. Валенцевой. -
М.: КНОРУС. 2007. - 560с.
5.
Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. -М.: КНОРУС. 2009. -
6.
Банковское дело: современная система кредитования / Под ред.
768с.
Лаврушина О.И, Афанасьевой О.Н, Корниенко С.Л. - М.: КНОРУС. 2007. - 264
с.
7.
Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого
банка. - М.: Логос. 2005. - 368с.
8.
Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Высшее образование.
Юрайт. 2009. - 620 с.
9.
Бернар И.В., Колли Ж.К. Толковый экономический и финансовый
словарь. - М.: Финансы и статистика. 1997. - 767с.
10.
Бланк И.А. Управление финансовыми ресурсами - М.: Омега-Л.
ООО «Эльга». 2011. - 768 с.
11.
Бланк И.А. Управление финансовыми рисками. - Киев: Ника-Центр.
2005. - 600 с.
12.
Бровкина
Н.Е.
Тенденции
развития
продуктов
кредитного рынка // Деньги и кредит. 2012. №6. С. 37-42
российского
92
13.
Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского
кредитования в России в современных условиях // Финансы и кредит. 2011.
№38 С. 17-21
14.
Воронин
А.
Потребительское
кредитование
//
Расчеты
и
операционная работа в коммерческом банке. 2004. №4 (47). С. 22-29
15.
Годовой отчет ПАО «Курскпромбанк» за 2011год. Официальный
сайт ПАО «Курскпромбанк» [Электронный ресурс] // Режим доступа:
http://www.kurskprombank.ru/newsbody.html?in=490
16.
Горобец
Д.А. Автокредитование в
России:
особенности,
перспективы и приоритеты// Финансы и кредит.2008. №36 С. 5-11
17.
Деньги, кредит, банки / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Кнорус.
2007.- 560 с.
18.
Деньги. Кредит. Банки / Под ред. Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д.,
Зеленкова Н.М. - М.:Юнити. 2011. - 783 с.
19.
Заиченко Е.М. Об организации кредитного риск-менеджмента при
потребительском кредитовании // Деньги и кредит. 2012. №6. С. 54-56
20.
Захаров В. С. Потребительский кредит в СССР. - М.: Финансы и
статистика. 1986. – 76 с.
21.
Зинкевич В.А. Инструментарий для управления кредитными
рисками с учётом макроэкономических факторов // Банковское кредитование.
2009. №4. С. 33-36
22.
Зинкевич В.А. Управление рисками и повышение эффективности
кредитного процесса — есть ли взаимосвязь? // Bankir.ru. [Электронный ресурс]
// Режим доступа: http://bankir.ru/tehnologii/s/upravlenie-riskami-i-povyshenieeffektivnosti-kreditnogo-protsessa-est-li-vzaimosvyaz-10000707/#ixzz2T6PKATaO
23.
Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И
(ред. от
28.04.2012) Об обязательных нормативах банков // СПС Консультант-Плюс.
[Электронный
ресурс]
//
Режим
доступа:
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=130106;div=LA
93
W;mb=LAW;opt=1;ts=5D689003F01B892718CC083114264C6B;ts=F60EFB8D7A
1EA8BD26EDC90AB0E52E07
24.
Казимагомедов А.А. Банковское дело с частными лицами. - СПб.:
Изд-во С.-Петерб. ун-та экономики и финансов. 1998. – 320 с.
25.
Карпенко В.П., Слуцкий А.А. Оценка залогов при кредитовании:
некоторые проблемы и пути их решения // Деньги и кредит.2012. №1. С. 54-57
26.
Кирьянов
М.
Борьба
с
мошенничеством:
роль
бюро кредитных историй // Банковское дело. 2007. №4. С. 7-11
27.
Клементьев В.А. Совершенствование системы автокредитования //
Финансы и кредит. 2008. №22 С. 20-22
28.
Ковалёв
П.П.
Риск-менеджмент
банка:
некоторые
вопросы
стратегии и организации // Деньги и кредит. 2010. №4. С. 29-37
29.
Коробова Г.Г. Банковское дело - М.: Экономистъ. 2006. - 766 с.
30.
Кривцова А.Н. Механизм учета эффективности кредитования при
оценке кредитоспособности заемщика [Электронный ресурс] // Режим доступа:
http://www.cfin.ru/press/afa/97_3_158-164.pdf
31.
Лаврищев А. На рынке автокредитования происходит снижение
процентных
ставок.
[Электронный
ресурс]
//
Режим
доступа:
http://vtb.bank.ru/publication/id/4869/
32.
Лаврушин О.И. Проблемы денег, кредита, банков и финансового
рынка в трудах советских экономистов // Деньги и кредит. 2012. №6. С. 62-67
33.
Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковские риски. - М.: КноРус.
2007.- 297 с.
34.
Ларина Т.М. Потребительский кредит: понятие и способы
кредитования // Юридический аналитический журнал. 2004. № 2 - 3 (10 - 11). С.
136-138
35.
Леклер А. Наш принцип - быстро и качественно [Электронный
ресурс] // Режим доступа: http://www.rosbank.ru/files/about/rb-j/5_2011.pdf
36.
Лобов
С.А.
Альтернативы
Финансы и кредит. 2008. №32 С. 24-27
автомобильного
кредитования//
94
37.
Менеджеры ВТБ24 и ТрансКредитБанка обнародовали план по
интеграции в Орловской области [Электронный ресурс] // Режим доступа:
http://www.vtb24.ru/News/Pages/details.aspx?newsId=10153
38.
Основы финансового менеджмента / Под ред. Ван Хорн Дж.К.,
Вахович Дж.М. - М.: И.Д. Вильям. 2008. - 1232 с.
39.
Официальный сайт ПАО «Банк Авангард» [Электронный ресурс] //
Режим доступа: http://avangard.ru/rus/private/auto/index.wbp
40.
Официальный сайт ПАО «Курскпромбанк» [Электронный ресурс] //
Режим доступа: http://www.kurskprombank.ru
41.
Официальный сайт ПАО «ЛокоБанк» [Электронный ресурс] //
Режим доступа: http://www.lockobank.ru/loans/auto/
42.
Официальный сайт ПАО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс] //
Режим доступа: http://www.rshb.ru/natural/crediting/avtocredit_common/
43.
Официальный сайт ПАО «Юниаструмбанк» [Электронный ресурс]
// Режим доступа: http://www.uniastrum.ru/orel/personal/
44.
Официальный сайт РА «Эксперт» [Электронный ресурс] // Режим
доступа: http://www.raexpert.ru/
45.
рисках
Письмо Банка России от 23.06.2004 № 70-Т О типичных банковских
[Электронный
ресурс]
//
Режим
доступа:
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=48195
46.
Портфель розничных кредитов ВТБ24 по итогам 1 полугодия 2012г.
[Электронный
ресурс]
//
Режим
доступа:
www.vtb24.ru/News/Pages/news.aspx?newsId=4046
47.
Программа
кредитования
граждан
на
покупку
и
ремонт
автомобилей. Официальный сайт ПАО «Курскпромбанк» [Электронный
ресурс] // Режим доступа: http://www.kurskprombank.ru/credit_ppl.html
48.
Резниченко В.Ю., Цыганкова И.В. Управление финансовыми
рисками банка. - М.: ММИЭИФП. 2003. - 228 с.
95
49.
Рост конкуренции ускорит эволюцию банковской сферы в России//
Quote.РБК
[Электронный
ресурс]
//
Режим
доступа:
http://quote.rbc.ru/topnews/2012/04/19/33626399.html
50.
Рынок автокредитования в России сохранит темпы роста в 2012
году // Аналитическое агентство «Автостат». [Электронный ресурс] // Режим
доступа: http://www.autostat.ru/news/view/10106/
51.
Рынок автокредитования. Итоги 2011 года и тенденции //
Аналитическое агентство «Автостат». [Электронный ресурс] // Режим доступа:
http://www.autostat.ru/news/view/11042/
52.
Самые автокредитные банки в 2011 году// RBK Рейтинг.
[Электронный
ресурс]
//
Режим
доступа:
http://rating.rbc.ru/article.shtml?2012/04/03/33609124
53.
Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России - М.:
Юриспруденция. 2010.- 232 с.
54.
Снайдер Д., О`Брайн Т. Скоринг при кредитовании малого и
среднего предпринимательства // Деньги и кредит. 2011. №10. С. 59-63
55.
Современный экономический словарь / Под ред. Райзберга Б.А.,
Лозовского Л.Ш., Стародубцовой Е.Б. - М.: ИНФРА-М. 2006. - 496с.
56.
Стриженова М. Автокредит или потребительское кредитование?
[Электронный
ресурс]
//
Режим
доступа:
http://www.klerk.ru/bank/articles/285245/
57.
Толчин К.В. Об оценке эффективности
[Электронный
ресурс]
//
деятельности банков
Режим
доступа:
http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/tolchin.pdf
58.
Топ-25 самых продаваемых автомобилей 2012 года в России.
[Электронный
ресурс]
//
Режим
доступа:
http://www.topnews.ru/photo_id_7092_5.html
59.
Указание о порядке работы по Программе кредитования граждан на
покупку и ремонт автомобилей. Официальный сайт ПАО «Курскпромбанк»
96
[Электронный
ресурс]
//
Режим
доступа:
http://www.kurskprombank.ru/credit_ppl.html
Управление
60.
финансами.
Финансы
предприятий
/ Под
ред.
Володина А.А. М.: Инфра-М. 2011. 510 с.
Устав
61.
ПАО
«Курскпромбанк»
«Курскпромбанк».
[Электронный
Официальный
ресурс]
//
Режим
сайт
ПАО
доступа:
http://www.kurskprombank.ru/newsbody.html?in=469
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 28.07.2012) О
62.
банках и банковской деятельности // СПС Консультант Плюс на 30.07.2012.
[Электронный ресурс]// Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/bank/
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.06.2012) О
63.
банках и банковской деятельности // СПС Консультант плюс [Электронный
ресурс]// Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/bank/
Филатова А. Рынок автокредитов не сбросит скорость // Эксперт,
64.
2012.
№
40-41,
[Электронный
ресурс]
//
Режим
доступа:
http://expert.ru/south/2012/41/ryinok-avtokreditov-ne-sbrosit-skorost/?n=171
65.
Финансово-кредитный словарь / Под. ред. Н.В. Гаретовского
[Электронный ресурс] // Режим доступа: http://dic.academic.ru
66.
Финансы и кредит / Под ред. Ковалевой А.М. - М.: Финансы и
статистика. 2005. - 512 с.
67.
Финансы и кредит/ Под ред. Николаева Т.П. - М.: ЕАОИ. 2008. - 371
68.
Финансы и кредит / Под ред. Трошин А.Н., Мазурина Т.Ю.,
с.
Фомкина В.И. - М.: Инфра-М. 2009. - 408 с.
69.
Черкасов Е.В. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.:
Инфра-М. 2005. 276с.
70.
Шапкин А.С. Экономические и финансовые риски. Оценка,
управление, портфель инвестиций.- М.: Дашков и К. 2003. - 544 с.
97
Щиборщ
71.
К.
Потребительский
кредит:
западный
опыт
и
перспективы развития в России [Электронный ресурс] // Режим доступа:
http://www.credits.ru/articles/62/
Экономическая энциклопедия/ Под ред. Абалкина Л.И. - М.: ОАО
72.
«Издательство «Экономика». 1999. - 1055с.
Эксперт РА подтвердил кредитный рейтинг Курскпромбанка на
73.
уровне
А
//
Bankir.ru.
[Электронный
ресурс]
//
Режим
доступа:
http://bankir.ru/bank/news/93404/10027708#ixzz2KKieKQXM
74.
Attaloss L. The End of the Road for Auto Insurance// Insurance journal.
[Electronic
resource]
//
Access
mode:
http://www.insurancejournal.com/magazines/coverstory/2012/08/20/259529.htm
75.
Insurance
Jones S. K. Future Vision: Will Driving Become Too Safe to Insure? //
journal.
[Electronic
resource]
//
Access
mode:
http://www.insurancejournal.com/news/national/2012/05/08/246831.htm
76.
Financial
Moore E., O’Connor
times/
S. Payday loan interest rates to be capped //
[Electronic
resource]
//
Access
mode:
http://www.ft.com/intl/cms/s/85bfcd34-3982-11e2-888100144feabdc0,Authorised=false.html?_i_location=http
77.
Moules J Government boost for peer-to-peer lending // Financial times/
[Electronic resource] // Access mode: http://www.ft.com/intl/cms/s/1d7a4a16-406111e2-8e04-00144feabdc0,Authorised=false.html
ПРИЛОЖЕНИЕ А
Таблица 1.- Сравнительная характеристика программ кредитования
Автокредит
Кред
ит
Первоначаль
ный взнос
(15%)
60000
апр.17
май.17
июн.17
июл.17
авг.17
сен.17
окт.17
ноя.17
дек.17
янв.18
фев.18
мар.18
апр.18
май.18
июн.18
июл.18
авг.18
сен.18
окт.18
ноя.18
34000
0
34000
0
33060
0
32120
0
31180
0
30240
0
29300
0
28360
0
27420
0
26480
0
25540
0
24600
0
23660
0
22720
0
21780
0
20840
0
19900
0
18960
0
18020
0
17080
0
16140
15%
ежемесячн
ый платеж
Потребительс
кий
Кред
ит
Первоначальн
ый взнос (0%)
0
13532,5
апр.17
13415
май.17
13297,5
июн.17
13180
июл.17
13062,5
авг.17
12945
сен.17
12827,5
окт.17
12710
ноя.17
12592,5
дек.17
12475
янв.18
12357,5
фев.18
12240
мар.18
12122,5
апр.18
12005
май.18
11887,5
июн.18
11770
июл.18
11652,5
авг.18
11535
сен.18
11417,5
11300
окт.18
ноя.18
40000
0
40000
0
38890
0
37780
0
36670
0
35560
0
34450
0
33340
0
32230
0
31120
0
30010
0
28900
0
27790
0
26680
0
25570
0
24460
0
23350
0
22240
0
21130
0
20020
0
18910
22%
ежемесячн
ый платеж
18229,83
18026,33
17822,83
17619,33
17415,83
17212,33
17008,83
16805,33
16601,83
16398,33
16194,83
15991,33
15787,83
15584,33
15380,83
15177,33
14973,83
14770,33
14566,83
14363,33
99
май.19
0
15200
0
14260
0
13320
0
12380
0
11440
0
10500
0
июн.19
95600
10477,5
июн.19
июл.19
авг.19
сен.19
окт.19
ноя.19
дек.19
янв.20
фев.20
мар.20
Итого
перепла
та
КАСКО
Всего
платеж
ей
86200
76800
67400
58000
48600
39200
29800
20400
11000
10360
10242,5
10125
10007,5
9890
9772,5
9655
9537,5
11000
403725
июл.19
авг.19
сен.19
окт.19
ноя.19
дек.19
янв.20
фев.20
мар.20
Итого
перепла
та
дек.18
янв.19
фев.19
мар.19
апр.19
11182,5
дек.18
11065
янв.19
10947,5
фев.19
10830
мар.19
10712,5
апр.19
10595
май.19
63725
36000
99725
Всего
платеж
ей
0
17800
0
16690
0
15580
0
14470
0
13360
0
12250
0
11140
0
10030
0
89200
78100
67000
55900
44800
33700
22600
11500
14159,83
13956,33
13752,83
13549,33
13345,83
13142,33
12938,83
12735,33
12531,83
12328,33
12124,83
11921,33
11717,83
11514,33
11310,83
11500
516961,7
116961,7
116961,7
100
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа