close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

Мекшинёва Анна Игоревна. Проблемы и перспективы развития личного страхования в современных условиях (на материалах ПАО СК «Росгосстрах»)

код для вставки
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
6
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В
РОССИИ
9
1.1 Сущность личного страхования, его функции и нормативноправовое регулирование
9
1.2 Процесс осуществления личного страхования
18
1.3 Зарубежный опыт личного страхования
28
2 АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В
РОССИИ
37
2.1 Современное состояние рынка личного страхования в России
37
2.2 Краткая характеристика деятельности ПАО СК «Росгосстрах»
44
2.3 Анализ страховой деятельности ПАО СК «Росгосстрах»
54
3
НАПРАВЛЕНИЯ
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
ЛИЧНОГО
СТРАХОВАНИЯ В ПАО СК «РОСГОССТРАХ»
65
3.1 Проблемы и направления развития основных видов личного
страхования на российском страховом рынке
65
3.2 Рекомендации по разработке страхового продукта для ПАО
СК «Росгосстрах» и оценка его эффективности
79
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
92
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
96
ПРИЛОЖЕНИЕ А - Классификация видов страхования жизни
98
ПРИЛОЖЕНИЕ Б - Порядок определения размера страховой
премии (страховых взносов) по основным и дополнительным условиям
договора, на примере ООО СК «Роскосстрах – жизнь»
99
ПРИЛОЖЕНИЕ В - Параметры программ накопительного
страхования и страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК
«Росгосстрах –жизнь»
104
ПРИЛОЖЕНИЕ
Г
-
Бухгалтерский
баланс
ПАО
СК
«Росгосстрах» за 2016г
106
ПРИЛОЖЕНИЕ Д – Отчет о финансовых результатах ПАО СК
«Росгосстрах» за 2016г.
108
ПРИЛОЖЕНИЕ Е – Банки-партнеры ПАО СК «Росгосстрах»
по Орловской области
111
6
ВВЕДЕНИЕ
В повседневной деятельности каждый из нас постоянно сталкивается с
различными рисками. В целях борьбы с негативными последствиями
реализации рисков человечество выработало несколько способов защиты,
одним из которых является страхование.
Страхование играет большую роль в экономике любой страны. В свою
очередь личное страхование характеризуется социальной значимостью. Через
личное страхование осуществляется страховая защита жизни, здоровья и
трудоспособности человека – работника – звена в обществе и экономике в
целом.
Личное страхование способствует организации наиболее полной и
комплексной системы обеспечения граждан в стране при наступлении
различных неблагоприятных жизненных случайностей, ведущих к снижению
уровня жизни, утрате трудоспособности, ухудшению состояния здоровья,
дополнительным расходам и т. д.
Личное страхование в любой развивающейся стране является важнейшей
составляющей финансового рынка. Прежде всего, это связано с тем, что личное
страхование, с одной стороны, позволяет повысить социальную защищенность
граждан, а с другой – создает крупные инвестиционные ресурсы, которые в
свою очередь финансируются с государственные и коммерческие проекты в
различных отраслях экономики.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что степень развития
личного страхования отражает возможности экономического роста страны. Для
того чтобы личное страхование развивалось в российской экономике и
выполняло присущие ему функции с высокой эффективностью, необходимо:
сформулировать проблемы субъектов страхового рынка и определить пути их
решения.
Развитие рынка личного страхования в регионах позволит привлечь
дополнительные
инвестиционные
ресурсы,
повысить
ее
социальную
7
ориентацию экономики, снизить недофинансирование системы медицинского,
социального
и
пенсионного
государственного
страхования
вследствие
недостаточного бюджетного финансирования.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование
рынка личного страхования в Российской Федерации, а также выявление
основных проблем и перспектив решения роста личного страхования в
современных условиях.
Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:
- исследованы теоретические основы личного страхования, раскрыты его
сущность и функции;
- проведен анализ нормативно - правовой основы регулирования личного
страхования в России;
- рассмотрен процесс осуществления личного страхования;
- исследован зарубежный опыт личного страхования;
- проведен анализ текущего состояния рынка личного страхования в
России;
- раскрыта характеристика одного из крупнейших участника рынка
страхования (ПАО СК «Росгосстрах»);
- проведен анализ финансовой деятельности ПАО СК «Росгосстрах»;
- рассмотрены проблемы и направления развития основных видов
личного страхования на российском страховом рынке;
- даны рекомендации по разработке страхового продукта для ПАО СК
«Росгосстрах».
Объектом исследования является деятельность ПАО СК «Росгосстрах».
Предметом выпускной квалификационной работы является российский
рынок страхования по личному страхованию.
Методологическую
комплексного
анализа,
основу
исследования
сравнительное
составляют
сопоставление,
методы
конкретизация,
сравнение, аналогия, классификация, обобщение, наблюдение, оценка.
8
Теоретическую
базу
исследования
составили
законодательные
и
нормативные акты Российской Федерации, Центрального Банка РФ, учебная
литература, экономическая периодика. При написании работы использованы
теоретические разработки российских авторов в области личного страхования и
страхования в целом, а именно сущности личного страхования, его основных
функций и видов: А.П. Архипова, А.А. Гвозденко, В.В Шахова, Р.Т. Юлдашева
и других.
Информационной
базой выпускной
квалификационной
работы
послужили данные годовой отчетности ПАО СК «Росгосстрах» за 2014-2016
годы.
Исследование проведено на основе материалов ПАО СК «Росгосстрах»,
краткая характеристика которого представлена во 2 разделе выпускной
квалификационной работы.
9
1
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В
РОССИИ
1.1 Сущность личного страхования, его функции и нормативно-правовое
регулирование
Страхование является одной из старейших, проверенных многовековой
практикой финансовых систем [8]. Некоммерческий тип страховой защиты
охватывает всю первоначальную историю человеческого общества — с
древнейших времен его первобытного состояния до настоящего времени.
Осознавая неминуемость стихийных бедствий и катастроф, люди создавали
общинные запасы пищи, воды, семян и т.п. Объединение не только
материальных благ, но и денежных средств для создания страховых фондов
стало закономерным в условиях рабовладения и феодализма и сохранилось до
нашей дней в форме обществ взаимного страхования.
Слово «страхование» произошло от старинного выражения «действовать
на свой страх и риск» [7]. Страхование возникло в форме финансовой
взаимопомощи при потере имущества, заболеваниях, утрате трудоспособности,
смерти кормильца и постепенно развилось в один важнейших методов управления рисками имущественных потерь — разделение рисков и их передача
профессиональным страховщикам.
В современной литературе много подходов к определению понятия
«страхование».
Согласно ст. 181 Устава Купеческого Водоходства от 23 ноября 1781
года, первое определение страхования в России имеет следующий вид:
«Застрахование есть: буде кто корабль или судно, или товар или груз, или иное
что для предохранения несчастливого случая или опасности, или истребления
или разорения, за некоторую плату, соразмерно долготе и свойству пути или
времени года, или иным обстоятельствам, отдаст обществу, учрежденному для
предохранения несчастливых случаев, и получит от оного письменное
10
обязательство во уверение, что страховое общество обязуется платить полную
цену отданного на страх корабля или судна, или товара, или груза, или иного
чего».
В.В Шахов в своих трудах дал следующее определение, страхование - это
способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое
лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой
совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового
фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика)
[10].
Некоторые экономисты негативно относились к страхованию, как виду
деятельности. Например, для экономиста Германна К.Ф. страхование было
игрой, лотерей с неопределенным тиражом. Игровой ставкой при этом, он
считал страховую премию. Выигравшим в данном случае считался тот, кто
пострадал, а кто избежал несчастья – проигравший.
Однако, есть обратная точка зрения, которая характеризует страхование
как нечто противоположное игре. Принадлежит она французскому ученому
Ребулю. В данном случае, играет именно тот, кто не принимает никаких мер
против вероятной погибели его имущества от пожара или своей трудовой
энергии от болезни [12]. Ставкой же считается, определенный объем имущества
(чаще всего значительная его часть), будущее «игрока», его покой и честь.
Р.Т. Юлдашев в своей работе над словарем-справочником, дал общее
понятие
страхованию
защитой имущественных
специализированными
–
как
системе
отношений,
интересов физических
организациями
и
— страховыми
связанных
юридических
компаниями —
с
лиц
за
счет страхового фонда, сформированного из вкладов учредителей (акционеров),
из взносов страхователей(премии) и иных средств, из которого возмещаются
убытки, понесённые страхователями в результате страховых случаев [11].
Таким образом, каждый из исследователей дает свой подход к
определению того, что же такое «страхование».
11
Согласно Российскому законодательству, страхование – отношения по
защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации,
субъектов Российской
Федерации и
муниципальных образований
при
наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов,
формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых
взносов), а также за счет иных средств страховщиков [3].
Виды страхования принятые в России представлены на рисунке 1.
Личное
Страхование жизни
Страхование от несчастных
случаев
Добровольное медицинское
страхование
Добровольное
Имущественное
Страхование
Личное
страхование
Обязательное
Имущественное
страхование
Страхование:
- имущества;
- гражданской
ответственности;
- предпринимательский
рисков;
- финансовых рисков.
- государственное
страхование жизни и
здоровья военнослужащих;
- иные виды страхования
- владельцев
транспортных средств;
- иные виды
страхования.
Рисунок 1 – Классификация видов страхования в России
12
здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека [12].
Страхование
жизни стало
также
формой
организации
сбережений
к
определённому возрасту, установленному сроку или на определённые цели
(страхование на дожитие, страхование пенсии и т.д.). В 2016 году доля
страховых премий по добровольному личному страхованию в России составила
39%. Структура страхования в России за 2016 год представлена на рисунке 2.
Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев и
болезней
18%
20%
Медицинское страхование
Страхование имущества
1%
2%
1%
9%
Страхование гражданской ответственности
5%
страхование предпринимательских рисков
12%
32%
страхование финансовых рисков
Обязательное личное страхование
Обязательное имущественное страхование
Рисунок 2 – Структура страхового рынка в России в 2016г.
Страховые отношения в экономике относятся к третьей стадии воспроизводства, на которой происходит распределение материальных благ.
Страховщик не производит материальные блага. Он создает услугу по
страховой защите, но реализует ее после того, как получит за нее плату —
страховую премию. Страховщик создает страховой фонд, т.е. фонд денежных
средств за счёт своих вкладов и взносов страхователей. Задача страховщиков
назначить такую плату за принимаемые на страхование риски, чтобы
собранных денег хватило на выплаты тем страхователям, с которыми
13
произошли страховые случаи, на собственные расходы по ведению страховых
операций, на получение прибыли (в коммерческом страховании). В 2016 году
средняя страховая сумма по заключенному договору личного страхования
составила 2135,6 тыс. руб.
При переходе к рыночной экономике возрастает роль и значение страхования, расширяется сфера страховых услуг, что непосредственно связано с
экономическими интересами населения. За счет развития личного страхования
удовлетворяются многие экономические и социальные потребности общества, а
также наиболее эффективно реализуются национальные программы по
повышению материального благосостояния и жизненного уровня населения в
стране.
Личное
страхование
в
целом
является
дополнительной
формой
государственного социального страхования и социального обеспечения:
социальное страхование является обязательным, личное страхование — как
правило, добровольным.
Страхователями
по
личному
страхованию
могут
выступать
как
физические, так и юридические лица, однако застрахованными — только
физические лица. Страхователь при личном страховании может быть
одновременно и застрахованным лицом. Субъектом личного страхования,
кроме
страховщика
выгодоприобретатель,
и
страхователя
назначаемый
на
(застрахованного),
случай
смерти
может
быть
страхователя
(застрахованного). Договор личного страхования заключается только в пользу
страхователя (застрахованного лица) или с его письменного согласия в пользу
другого выгодоприобретателя.
Личное страхование в Российской Федерации охватывает страхование
жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.
Система видов личного страхования учитывает самые разнообразные интересы
страхователей. Наиболее популярны договоры страхования жизни, в которых
удобно сочетаются их рисковая и сберегательная функции.
14
Рисковая (защитная) функция страхования является первостепенной. Она
проявляется в перераспределении денежной стоимости между участниками
страхования при наступлении страховых событий. Выплата обусловленной
нормативным актом (в случае обязательного страхования) либо договором
страхования денежной компенсации позволяет полностью или частично
возместить потери.
Сберегательная функция личного страхования позволяет накопить в счет
заключенного договора страхования денежную (страховую) сумму (при
накопительных
видах
страхования,
например,
пенсионные
программы
страхования, страхование жизни). Указанная сумма формируется из месячных
или ежеквартальных страховых взносов (премий), которые оплачиваются
страхователем страховщику. При срочной нуждаемости в денежных средствах
страхователь может досрочно прекратить действие договора страхования и
вернуть внесённую денежную сумму. Соответственно, страхователь не только
сохраняет личные накопления, но также приумножает свои денежные средства
путём заключения договора накопительного страхования.
Выделяют так же социальную функцию, которая связана с оказанием
материальной помощи застрахованным лицам в случае расстройства здоровья,
утраты трудоспособности в результате заболеваний или несчастных случаев. За
счет
обязательного
или
добровольного
медицинского
страхования
финансируются медицинские расходы на лечение и восстановление здоровья
застрахованных лиц. Страхование также может обеспечить компенсацию
утраченных доходов в связи с заболеванием, инвалидностью страхователя.
Нормативно-правовая база страховой деятельности в РФ включает общее
законодательство,
специальное
законодательство,
подзаконные
акты
и
ведомственные нормативные документы.
Основную нормативную базу по страхованию жизни и личному
страхованию составляют Гражданский кодекс Российской Федерации и
Федеральный закон от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (ред. от 03.07.2016.) «Об
организации страхового дела в Российской Федерации». Особое внимание в
15
Гражданском кодексе Российской Федерации уделено договору страхования.
Федеральный закон от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (ред. от 03.07.2016.) «Об
организации страхового дела в Российской Федерации» регулирует отношения
в области страхования между страховыми организациями и гражданами,
предприятиями,
учреждениями,
организациями,
отношения
страховых
организаций между собой, а также устанавливает основные принципы
государственного регулирования страховой деятельности. В ст. 4 Федеральный
закон от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (ред. от 03.07.2016.) «Об организации
страхового дела в Российской Федерации»
определены объекты личного
страхования, т.е. имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью,
с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им
медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней,
медицинское страхование).
Также в вышеуказанном законе в ст.32.9 дается классификация видов
страхования, в которую включаются:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного
возраста или срока либо наступления иного события;
2) страхование жизни с условием периодических страховых выплат
(ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе
страховщика.
Помимо
Федеральные
вышеуказанных
законы,
нормативных
регулирующие
документов,
обязательное
существуют
страхование
жизни
отдельных категорий граждан:
1) военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц
рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и др. (ФЗ от
28.03.1998г. № 52-ФЗ);
2) пассажиров водного транспорта (ФЗ №24-ФЗ от 7.03.2001г. «Кодекс
внутреннего водного транспорта РФ»);
16
3) судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих
органов (ФЗ №45-ФЗ от 20.04.1995г. «О государственной защите судей,
должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов»);
4) судебных приставов (ФЗ №118-ФЗ от 21.06.1997г. «О судебных
приставах»).
Правительством
РФ
было
принято
Распоряжение
правительства
Российской Федерации от 25 сентября 2002 года №1361-Р «О концепции
развития страхования в Российской Федерации». В соответствии с данным
распоряжение, основными задачами по развитию страхового дела являются:
- формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
- развитие обязательного и добровольного видов страхования;
- создание эффективного механизма государственного регулирования и
надзора за страховой деятельностью;
- стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные
инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
-
поэтапная
интеграция
национальной
системы
страхования
с
международным страховым рынком.
Так
же
правительством
Российской
Федерации
было
принято
Распоряжение от 22 июля 2013 г. № 1293-р:
1. Утвердить прилагаемую Стратегию развития страховой деятельности в
Российской Федерации до 2020 года.
2. Рекомендовать органам государственной власти субъектов Российской
Федерации при разработке региональных целевых программ и иных
программных
документов
руководствоваться
положениями
Стратегии,
утвержденной настоящим распоряжением.
За последнее время в сфере страхования жизни в законодательстве
произошли изменения, представлены на рисунке 3.
17
01.01.2014
• Вступили в силу поправки в Налоговый кодекс Российской
Федерации в части распространения льготного налогообложения
по договорам накопительного долгосрочного страхования жизни
на близких родственников. Теперь страховые выплаты по таким
договорам страхования, заключенным в пользу близких
родственников страхователя, не облагаются налогом на доходы
физических лиц (НДФЛ).
21.01.2014
• Принят Федеральный закон от 23 июля 2013 года № 234-ФЗ «О
внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об
организации страхового дела в Российской Федерации».
Изменения носят глобальный характер и определяют порядок и
условия осуществления страховой деятельности в Российской
Федерации с учетом международной практики регулирования
страховой сферы. Отдельные изменения связаны с передачей с 1
сентября 2013 года Банку России полномочий по
регулированию, контролю и надзору за финансовыми рынками,
в том числе в области страхового дела.
04.06.2014
• Вступили в силу поправки в Закон Российской Федерации «Об
организации страхового дела в Российской Федерации»,
касающиеся процедуры электронной продажи страховых
полисов. Поправки предусматривают конкретный перечень
видов страхования, в отношении которых разрешены продажи в
электронной форме, а также содержат запрет на деятельность
страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг,
связанных с заключением договоров страхования в виде
электронных документов. Согласно указанному закону
электронный документ со стороны страховщика должен быть
подписан
усиленной
квалифицированной
электронной
подписью, а клиент может подписать заявление на страхование,
используя простую электронную подпись.
Рисунок 3 – Последние изменения в нормативно-правовой базе,
регулирующей страхование в России.
Таким образом, можно сделать вывод, что в Российской Федерации еще
не до конца сложилась единая нормативно-правовая база по регулированию
страхования жизни, что является серьезной проблемой для данного сектора
страхования.
18
1.2 Процесс осуществления личного страхования
К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с
вероятностными
событиями
в
жизни
отдельного
человека.
Согласно
классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли
личного страхования относят виды страхования, в которых объектом
страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью,
здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или
застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются
следующие виды личного страхования:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- медицинское страхование.
Федеральный закон №4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» предусматривает разделение
страховых компаний на те, которые занимаются только страхованием объектов
личного страхования, и те, которые занимаются страхованием объектов
имущественного и личного страхования.
В Российской Федерации принято выделять страхование жизни в личном
страховании. Такое выделение основано на двух
главных признаках
страхования
и
жизни:
сроке
действия
договора
предоставлении
выгодоприобретателю инвестиционного дохода.
Не все страховщики имеют право осуществлять страхование жизни.
Страховщики, осуществляющие страхование жизни должны соблюдать
правовые и экономические нормативные требования к созданию и деятельности
страховых организаций, занимающихся страхованием жизни.
В первую очередь страховая организация должна отвечать требованиям
по
величине
минимального
уставного
капитала.
Согласно
п.3
ст.25
федерального закона №4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового
19
дела в Российской Федерации» при страховании жизни минимальный размер
уставного капитала страховой организации должен быть 240 млн. руб.
Так же в Российской Федерации действует требование раздельного
формирования страховых резервов по страхованию жизни и всем иным видам
страхования. Так Банком России были утверждены «Положение о правилах
формирования страховых резервов по страхованию жизни» от 16.11.2016 №
557-П и «Положение о правилах формирования страховых резервов по
страхованию иному, чем страхование жизни» от 16 ноября 2016 г. № 558-П.
Особенности
расчета
тарифных
ставок
по
страхованию
жизни
заключаются в том, что формирование резерва взносов и расчеты тарифных
ставок производятся с помощью актуарных методов. Базой для расчета неттоставки по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, служат:
- показатели таблиц смертности, разрабатываемые на основе данных
демографической статистики;
- норма доходности, принятая при расчете тарифа, от инвестирования
временно свободных средств страховщика;
- срок страхования и накопительного периода.
В соответствии с указанным «Положением о правилах формирования
страховых резервов по страхованию жизни» от 16.11.2016 № 557-П
страховщики осуществляющие страхование жизни, формируют следующие
виды страховых резервов:
- математический резерв;
- резерв расходов на обслуживание страховых обязательств;
- резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым
случаям;
- резерв выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям;
- резерв дополнительных выплат (страховых бонусов);
- выравнивающий резерв;
- резерв опций и гарантий.
20
Обязательными для организаций по страхованию жизни являются два
вида резервов: математический резерв и резерв выплат по заявленным, но
неурегулированным страховым случаям.
Математический
резерв
представляет
собой
расчетную
величину
обязательств страховщика по договорам страхования жизни, которые могут
возникнуть в связи с наступлением страховых случаев.
Резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям
представляет собой расчетную величину неисполненных или исполненных не
полностью обязательств страховщика по осуществлению страховых выплат по
заявленным на расчетную дату страховым случаям или обязательств, срок
исполнения которых на расчетную дату наступил исходя из условий договора
страхования жизни, а также при досрочном расторжении договора страхования
жизни.
Для страховщиков, осуществляющих страхование иное, чем страхование
жизнь, в соответствии с «Положением о правилах формирования страховых
резервов по страхованию иному, чем страхование жизни» от 16.11.2016 г. №
558-П, обязательными видами резервов являются:
1) резерв незаработанной премии;
2) резервы убытков:
- резерв заявленных, но неурегулированных убытков;
- резерв произошедших, но незаявленных убытков;
- резерв расходов на урегулирование убытков.
3) стабилизационный резерв.
Резерв для компенсации расходов на осуществление страховых выплат и
прямое возмещение убытков по обязательному страхованию гражданской
ответственности владельцев транспортных средств в последующие периоды в
обязательном
порядке
формируется
обязательное
страхование
страховщиками,
гражданской
осуществляющими
ответственности
владельцев
транспортных средств в соответствии с законодательством Российской
Федерации.
21
Процесс личного страхования можно представлен на рисунке 4.
Заполнение клиентом заявление на страхование
Анализ и селекция рисков страховщиком
Отказ от предоставления
страховой гарантии
Акцепт (принятие)
риска страховщиком
Согласование условий
договора
Отказ клиента от
предложений
страховщика
Заключение договора
страхования
Оплата первой страховой
премии
Оформление страхового
полиса
Неуплата очередной
премии
Расторжение
договора
Редукций
договора
Регулярная оплата премий
Выплата страховой суммы
при наступлении страхового
события
Окончание договора
Рисунок 4 – Процесс проведения личного страхования
Рассмотрим более подробно процесс личного страхования.
Первым шагом страхователя к началу отношений по приобретению
страховой услуги является подача заявления на страхование. В заявлении
страхователь указывает следующие существенные сведения:
22
- ФИО страхователя/застрахованного, пол;
- о возрасте страхователя/застрахованного;
- о состоянии здоровья страхователя/застрахованного;
- о характере, интенсивности и условиях работы и/или учебы
страхователя/застрахованного;
- об образе жизни, включая любительские занятия спортом и/или наличие
хобби у страхователя/застрахованного;
- об употреблении в настоящее время или в прошлом наркотических,
токсических, психотропных, сильнодействующих средств;
- об истории страхования по предыдущим договорам страхования,
заключенным в отношении страхователя/застрахованного;
- о выгодоприобретателе по договору страхования.
С тех пор как заявление подано страхователем, страховщик проверяет
сведения, указанные в заявлении и рассчитывает предстоящие риски. С
момента подачи заявления до заключения договора может пройти некоторое
время.
Страхователь обязан предоставить страховщику полную и достоверную
информацию о жизни, деятельности и состоянии здоровья страхователя,
необходимую для определения степени и особенностей риска, принимаемого
страховщиком на страхование.
С целью подтверждения достоверности информации, сообщенной
страхователем, в целях идентификации страхователя/застрахованного, для
оценки рисков, принимаемых на страхование, в зависимости от программы
страхования, набора рисков, размера страховых сумм страховщик вправе
запросить:
- документы, удостоверяющие личность страхователя, застрахованного
лица, копию свидетельства о браке, свидетельство о смене имени;
- заполнение медицинской анкеты и/или декларации о здоровье;
- заполнение дополнительной анкеты по спортивным увлечениям и
рисковым хобби;
23
- заполнение дополнительной анкеты при страховании от несчастного
случая;
- заполнение финансовой анкеты.
Дополнительно для оценки страхового риска страховщик вправе
потребовать предоставления следующих документов:
- клинический анализ мочи (химический и микроскопический);
- клинический развернутый анализ крови;
- биохимический анализ крови;
- исследование крови на ВИЧ;
- заключение ЭКГ;
-
документы,
выданные
страхователя/застрахованного,
по
содержащие
месту
информацию
работы/учебы
о
характере,
интенсивности и условиях работы и/или учебы (справки, трудовые договоры,
контракты, заверенные отделом кадров должностные инструкции, копию
трудовой книжки);
-
документы,
содержащие
информацию
об
образе
жизни
страхователя/застрахованного, включая любительские занятия спортом и/или
наличие хобби и другие.
Факторами и обстоятельствами, влияющими на степень страхового риска
и объем ответственности страховщика являются:
1) пол и возраст Застрахованного лица;
2)
профессиональная
принадлежность
застрахованного,
род
его
деятельности, должность, условия работы и/или учебы, возможность и частота
командировок;
3) период действия договора страхования:
- 24 часа в сутки (круглосуточно);
- при исполнении служебных обязанностей;
- на время поездки в качестве пассажира (туриста-экскурсанта) на
транспорте, который указан в договоре страхования;
- на время нахождения на отдыхе по санаторно-курортной путевке;
24
- на время пребывания его в месте, определенном в договоре страхования,
при совершении каких-либо специфических действий (например, участия в
соревнованиях и тренировочных занятиях) и так далее;
4) территории действия страховой защиты;
5) увлечения, образ жизни застрахованного, условия и территория
проживания, история страхования;
6) состояние здоровья застрахованного лица;
7) порядка расчёта размера страховой выплаты;
8) способа установления страховой суммы, установления лимита
ответственности (в том числе установление единой страховой суммы для всех
рисков).
9) численности застрахованных лиц в договоре страхования.
Проанализировав все риски, страховщиком определяется страховая
сумма, исходя из которой, назначается страховая премия. Страховая премия
указывается в договоре страхования и может быть разной по каждому
страховому риску и в течение срока действия договора страхования. Порядок
определения размера страховой премии на примере ООО СК «Росгосстрахжизнь» представлен в приложении Б.
Проанализировав все условия договора, по соглашению сторон,
заключается договор страхования.
По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за
обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой
стороной
(страхователем),
выплатить
единовременно
или
выплачивать
периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае
дожития застрахованного лица до определенного возраста, срока, причинения
вреда жизни или здоровью, или наступления в жизни застрахованного лица
иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор страхования заключается на любой срок, определенный
соглашением сторон. Как ранее выделялось, страхование жизни отличается
долгосрочностью договора страхования, соответственно договор страхования
25
жизни может заключаться на срок «пожизненно». Страховщики под сроком
«пожизненно» понимают страхование до достижения застрахованным лицом
возраста 100 лет.
Страховыми случаями по договору страхования, являются следующие
события, произошедшие в период действия договора:
1. Смерть застрахованного лица от любой причине.
2. Смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного
случая.
3. Дожитие застрахованного лица до срока или возраста, установленного
договором страхования.
4. Дожитие застрахованного лица до сроков выплаты ренты.
5. Первичное установление застрахованному лицу группы инвалидности
в результате последствий несчастного случая.
6. Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II
группы по любой причине в период действия страхования, за исключением
случаев, предусмотренных договором страхования.
7. Временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в
результате последствий несчастного случая.
8. Телесные повреждения (травма, случайное острое отравление и
другие), полученные застрахованным лицом в результате несчастного случая.
9. Первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно
опасного заболевания.
10. Смерть страхователя от любой причине.
11. Дожитие застрахованного лица до события (рождения ребенка,
бракосочетания, потери им постоянного места работы, необратимой потери
автомобиля, принадлежащего Застрахованному лицу и др.).
12. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и
болезни.
13.
Стационарное
лечение
последствий несчастного случая.
застрахованного
лица
в
результате
26
14.
Постоянная
полная
или
частичная
утрата
трудоспособности
застрахованным лицом в результате последствий несчастного случая и другие.
Страховая премия (страховой взнос) по договору страхования может быть
уплачена страхователем единовременно или в рассрочку (ежемесячно,
ежеквартально, раз в полгода, ежегодно) в течение всего срока страхования или
в иной, установленный договором, период. Договором страхования может
предусматриваться предоставление страхователю льготного периода для
уплаты очередного страхового взноса.
Страховщик, после получения первого страхового взноса, выдает
страхователю страховой полис.
При наступлении страхового случая, страхователь или же застрахованное
лицо, выгодоприобретатель или наследник, должны представить страховщику
следующие основные документы:
- заявление о страховой выплате;
- договор страхования (страховой полис);
- полные банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты;
- квитанция об уплате страховой премии (страховых взносов);
-
паспорт/
СНИЛС/полис
удостоверение
удостоверение
обязательного
личности/
медицинского
застрахованного,
свидетельство
страхования/
страхователя,
о
рождении/
водительское
выгодоприобретателя,
наследника;
- свидетельство о праве на наследство.
Дополнительные документы предоставляются при условии наступления
страхового случая по конкретному риску. Пример дополнительных документов
подаваемых
страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем,
наследником) для получения страховой выплаты представлены в таблице 1.
27
Таблица 1 – Дополнительные документы, подтверждающие наступление
страхового случая
Страховой риск
Нарушение
состояния здоровья
застрахованного
лица/ страхователя
либо его смерть
Дожитие
застрахованного до
события - потери
работы
При условии, что
выплата
должна
осуществляться
в
связи с оказанием
ритуальных услуг
Документы, подтверждающие наступление страхового случая
Медицинские документы, указывающие на факт получения в
период действия договора страхования травмы и/или случайного
острого отравления, обстоятельства их получения, полный диагноз,
сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия;
Медицинские документы об обследовании и лечении по поводу
заболевания, содержащие полный клинический диагноз, сведения о
времени начала заболевания;
Акт о несчастном случае на производстве;
Акт о случае профессионального заболевания;
Документы, подтверждающие факт и длительность временной
нетрудоспособности застрахованного лица и другие.
Письменное уведомление работодателя об увольнении с указанием
его причин;
Приказ работодателя об увольнении застрахованного лица;
Трудовая книжка с отметкой об увольнении;
Решение суда, вступившего в законную силу, при разрешении
спора в судебном порядке;
Бессрочный трудовой договор, подтверждающий работу
застрахованного лица до момента его увольнения;
Справка, выданная службой занятости населения, подтверждающая
регистрацию в органах службы занятости в качестве безработного
или гражданина, ищущего работу, в течение 10 (десяти) рабочих
дней с даты расторжения трудового договора.
Свидетельство о смерти застрахованного лица или его нотариально
заверенная копия;
Договор оказания ритуально-похоронных услуг и приложения к
нему по форме;
Акт выполненных работ (оказанных услуг);
Документы,
подтверждающие
расходы
по
погребению
застрахованного лица (в том числе расходы по оплате
предоставленного гарантированного перечня услуг по погребению
в соответствии с действующим законодательством Российской
Федерации).
Заказ-наряд на ритуальные услуги.
Действие договора страхования прекращается в случае:
1. Истечения срока действия.
2.Выполнения
страховщиком
страхования в полном объеме.
своих
обязательств
по
договору
28
3. Требования (инициативы) страховщика/страхователя.
4. Неуплаты страхователем страховой премии.
5. Соглашения сторон.
6.Смерти
страхователя
(физического
лица),
не
являющегося
застрахованным лицом, в течение периода уплаты взносов или ликвидации,
реорганизации страхователя (юридического лица) в порядке, установленном
действующим законодательством РФ, если застрахованное лицо или иное лицо
не примут на себя обязанности страхователя по уплате страховых взносов по
договору страхования.
7. Смерти застрахованного лица.
Исследовав процесс личного страхования, можно выделить основные
специфические черты личного страхования:
-
страхователь или застрахованный должен быть конкретным лицом в
виде объекта страхования;
- осуществляется на случай наступления определенных страховых
случаев;
- объект страхования (лицо) не имеет стоимостной оценки;
- страховая сумма не ограничивается стоимостной оценкой (поскольку ее
невозможно определить) объекта страхования, а зависит от материального
состояния страхователя;
- субъектов страховых отношений может быть более двух: страховщик,
страхователь, застрахованный, выгодополучатель;
- некоторые подвиды личного страхования могут быть выделены как
особенно долговременные (страхование пенсии, жизнь и т.п.).
1.3 Зарубежный опыт личного страхования
Развитие
экономических
мирового
тенденций,
рынка
страхования
которые
актуальны
напрямую
в
мировой
зависит
от
экономике.
Кризисные явления в финансовой сфере, валютные колебания, смена ценовой
29
конъюнктуры оказывают непосредственное влияние на страховой рынок в
целом и на каждую из страховых компаний, в частности.
Рост количества стихийных бедствий, климатические изменения на
планете, развитие автомобилестроения, в том числе, беспилотных автомобилей,
уровень распространения заболеваний и другие тенденции непосредственно
влияют на изменения личного страхования и функционирование мирового
страхового рынка в целом. В этой связи также стоит отметить стремительное
развитие инновационных технологий и разработку новых программ в страховой
отрасли как ответ на требования рынка.
Объем мирового рынка страхования жизни в 2015 году составил 2 534
млрд. долл., его доля в объеме общемировых премий по страхованию всего
составила 55,6%. При этом около 60% общемировых взносов по страхованию
жизни приходится на пять стран-лидеров. В таблице 2 приведены данные,
характеризующие рынки страхования жизни стран-лидеров по объему личного
страхования.
Таблица 2 – Страны-лидеры по объему личного страхования за 20142015гг.
Страна
США
Япония
Великобритания
Китай
Франция
Премия по страхованию
жизни, млрд.долл.
2014г.
2015г.
528
553
371
344
235
215
176
211
172
150
Доля страны в общемировом объеме
премий по страхованию жизни, %
2014г.
2015г.
26,80
21,82
10,04
13,57
7,35
8,48
6,87
8,33
5,66
5,92
Как представлено в таблице 2, наиболее развитой страной в отношении
рынка страховых услуг по страхованию жизни являются США, доля рынка
которых составляет 21,82%, далее идут Япония (13,57%), Великобритания
(8,48%), Китай (8,33%, доля которых набирает колоссальные обороты) и
Франция (5,92%).
30
Рассмотрим процент проникновения страхования в разрезе стран мира.
Проникновение страхования свидетельствует о вовлеченности населения и
предприятий в страховые отношения, которое, в свою очередь, превращается в
рост премий при повышении их платежеспособности.
За последние 10 лет глобальное проникновение страхования сократилось,
в первую очередь за счет слабого инвестиционного развития на крупных
развитых рынках.
По данным организации экономического сотрудничества и развития,
самый высокий уровень проникновения страхования жизни наблюдается в
Люксембурге, по состоянию на 2016 год данный уровень составил – 33,7%. Так
же высокие показатели имеют Ирландия (16,1%), Китай (13,3%) и ЮАР (12%).
В России по итогам 2016 г. данный показатель составил 0,2 %, как и у Турции,
Парагвая.
В региональном разрезе групп стран наиболее высокие показатели
наблюдаются в странах Северо-американского союза НАФТА (NAFTA) –
10,3% ВВП, в основном за счет высоких показателей США.
В настоящее время Россия отстает по уровню распространения страховых
компаний в регионах: в 42 регионах страны (т. е. 49 %) отсутствуют
региональные страховые компании. В нашей стране одна страховая компания
приходится на 523 тыс. чел. (для сравнения, в ЕС одна страховая компания
приходится на 132 тыс. чел., в США – на 109 тыс. чел., в Германии – на 149
тыс. чел., Великобритании – на 112 тыс. чел., в Швеции – на 128 тыс. чел.).
Рассмотрим основные характеристики страховой деятельности странлидеров по личному страхованию.
Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не
имеет себе равных в мире. Под личным страхованием в Америке понимается
страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан, а
страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии проводится в рамках
бекифитов.
31
В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и
около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.
Так же в США очень распространено развитие институтов андеррайтеров
и страховых брокеров - страховых агентов или независимых брокерских фирм,
которые непосредственно занимаются страхованием жизни. Так, например,
одно из крупнейших обществ по страхованию жизни – общество «Prudential» имеет 22 тыс. страховых брокеров.
Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по
страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета
страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства,
принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в
этом случае - путем разумной инвестиционной политики обеспечить
сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами
страховые
компании
взимают
комиссионное
вознаграждение.
И
даже
умеренные размеры - 0,1% от взятых в управление сумм приносят миллионные
доходы.
Большое значение на рынке страхования США играет медицинское
страхование. Американское здравоохранение – одна из крупнейших отраслей
в стране. В 2010 году Бараком Обамой был введен радикальный закон о защите
прав пациентов и доступной медицинской помощи «Affordable Care Act».
Благодаря данному закону в настоящее время каждый легальный резидент
страны обязан иметь медицинскую страховку.
Благодаря введению Affordable Care Act, страховые компании держат
цены неизменными в течение всего года, но в обмен на это теперь купить
страховку можно в определённый период года: с 15-го ноября до 15-го февраля
каждого года. Исключением являются: изменение размера и состава семьи,
смена места жительства, и тому подобные случаи, позволяющие приобрести
страховку вне заданного периода.
Таким образом, медицинское страхование стало доступным для людей с
низким
уровнем
дохода,
а
также
тем,
кому
раньше
отказывали
в
32
предоставлении страхового покрытия на основании существования pre-existing
condition
существующего
(заболевания,
на
момент
приобретения
медстраховки).
Законодательство США в области страхования очень специфично, в
первую очередь тем, что в США отсутствует единый федеральный закон о
страховании, отсутствует и единый федеральный орган по надзору за страховой
деятельностью. Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой
регулирующий орган (надзор).
Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню
капитала,
видам
предлагаемого
страхования,
проводит
ревизию
подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование
страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим
страховым компаниям.
Страховая индустрия в США является единственной, которая не попадает
под антимонопольное законодательство.
Рынок страхования жизни в Японии – второй по величине в мире после
аналогичного американского рынка. Его доля в 2015 году достигла 13,57% в
общемировом объеме страховых премий по страхованию жизни.
В 2014 году число новых страховых полисов составило 18 млн. (96,5%), а
в суммарном значении - 66 млрд. иен (42 млрд. руб.).
По структуре страховых полисов наибольший удельный вес занимают:
медицинское
страхование
жизни,
страхование
жизни,
страхование
на
определенный срок, накопительное страхование, страхование рака.
Доля страховых полюсов по состоянию на 2014 год представлена на
рисунке 5. По состоянию на 12 января 2016 года в Японии существует 41
страховая
компания.
Деятельность
японских
страховых
компаний
ориентирована в основном на внутренний рынок. Он достаточно хорошо
технологичен, структурирован, предлагает очень широкий выбор страховых
продуктов, из которых самые важные: медицинское страхование, страхование
жизни, имущественное страхование и автомобильное.
33
13%
Медицинское страхование жизни
27%
10%
Страхование жизни
Страхование на определенный
срок
Накопительное страхование
12%
Страхование рака
23%
Иное страхование
15%
Рисунок 5 – Структура страховых полюсов в Японии на 2014 год
Все японские компании являются очень крупными, при этом они закрыты
для бизнесменов из других стран. Всего лишь лет пятнадцать назад в Японии
стали открываться страховые компании из европейских стран и США, однако
они занимают малый сегмент рынка. Подход в деятельности японских
компаний строго консервативен. Развитие японской экономики подтолкнуло к
выходу на другие рынки японских страховых групп. В Японии также играет
весьма значительную роль рынок перестрахования, т.к. там риск наступления
страховых случаев очень велик (например, катастрофические действия,
тайфуны и т.п.).
Страховой сектор Великобритании, составляющий существенную долю
на рынке финансовых услуг страны, занимает третье место в мире и является
крупнейшим в Европе.
В Великобритании в сфере страхования занято более 314 тыс. человек –
из которых более 118 тыс. работают непосредственно в страховых компаниях, а
196
тыс.
оказывают
посреднические
услуги
на
рынке
страхования.
Страховой рынок Великобритании принято разделять на рынок
страхования жизни и рынок общего страхования, их структура представлена на
рисунке 6.
34
Страховой
рынок
Великобритании
Страхование
жизни
Общее
страхование
- пенсионное
страхование;
- страхование ренты;
- страхование
инвестиций и
сбережений
- автомобильное;
- имущественное;
- страхование от
несчастных случаев;
- медицинское
страхование;
- страхование
ответственности;
- страхование домашних
животных и другие
Рисунок 6 – Структура страхового рынка Великобритании
В Великобритании действуют 387 компаний, специализирующихся
на долгосрочном страховании жизни, 210 из которых имеют штаб-квартиры
в Великобритании, 177 – в других странах-членах ЕС. Также на британском
страховом рынке оперируют 911 компаний, оказывающих услуги общего
страхования.
В Великобритании, как ни в одной другой стране мира, широко
представлены брокеры на рынке страхования жизни. Более того, в этой стране
действует сложная система регулирования деятельности страховых брокеров,
так как они являются здесь важнейшим субъектом рынка.
В
силу
высокой
динамики
производственных
процессов,
роста
численности населения и развития среднего класса Китай обладает огромным
потенциалом роста страховых услуг и страхового бизнеса.
В настоящее время в Китае работают более 150 национальных и
иностранных компаний. Больше половины рынка контролируют две основные
35
страховые компании – China Life Insurance и Ping An Insurance, входящие в
десятку крупнейших страховых агентств мира по версии Forbes. С китайских
страховых компаний государство взимает налог в 33 %, с компаний с
иностранной долей – 15 %. Компании по страхованию жизни полностью
освобождены от налогов.
Страховой рынок Китая значительно пострадал во время мирового
финансового кризиса в 2008-2009 году, но при участии государства довольно
быстро восстановился и с 2012 года начал показывать высокие финансовые
результаты. Так, в2015 г. объем страховых взносов в Китае увеличился на
13,4% и составил 2,4 трлн. Юаней (около 365 млрд. долл.). Рост был
зафиксирован во всех видах страхования – жизни, имущества, личных вкладов
и т.д. Китайский рынок страхования впервые стал третьим по величине в мире.
По страхованию жизни, страховой рынок Китая занимает четвертое место.
На настоящий момент число зарегистрированных компаний достигло
2044.
В 2015 году прибыль китайских страховых компаний составила 282,4
млрд. юаней против 83,7 млрд. юаней в 2010 году. На Китай приходилось 26
процента прироста глобального рынка страхования.
Во Франции основными видами страхования являются автострахование и
страхование жизни. На 2015 год доля премий по страхованию жизни составила
5,92% от общих собранных мировых премий по страхованию жизни. В
настоящее время французская индустрия страхования находится в стадии
спада. Это связано со снижением уровня страховых премий по страхованию
жизни.
Во Франции особое внимание уделяется медицинскому страхованию.
Сегодня
в
мире
здравоохранения
одной
Франции.
из
лучших
Любая
справедливо
врачебная
считается
услуга
во
система
Франции
предоставляется на условиях медицинского страхования, которое может быть
двух видов — обязательным и добровольным. Государственное медицинское
страхование
во
Франции
является
обязательным
и
охватывает
89%
36
населения. Размер взносов устанавливается государством — средства собирают
местные отделы соцобеспечения. Их уровень достаточно высок — около 19,4%
от заработной платы. Однако сам работник оплачивает лишь третью часть
суммы, а всё остальное — работодатель. Непременный атрибут страховки —
карточка обязательного медицинского страхования Carte Vitale. Карточка
обязательного медицинского страхования Carte Vitale гарантирует защиту в 5
случаях: болезнь, несчастный случай на производстве, профессиональное
заболевание, беременность и роды, инвалидность. Если несчастный случай
произошел на работе, покрывается 100% расходов, при других обстоятельствах
компенсируется 75%, а остаток оплачивается пациентом самостоятельно. Этот
универсальный принцип действует и при оплате визитов врача, и при покупке
лекарств в аптеке, и при прохождении диагностических обследований и
процедур.
На
практике
это
выглядит
так.
Пациент,
например,
покупает
лекарственное средство и оплачивает его картой Carte Vitale. Затем в течение 5
дней на счет поступают средства в размере 75% от потраченного. Существуют
аптеки, которые работают «в долг», то есть списывают только 25% и ждут
перечисления недостающей суммы от государства. Список возмещаемых
лекарств определяется специальным документом.
Всего во Франции работает 893 частных медицинских страховых
компании, что является самым большим количеством в Европе.
Рассмотрев страховой рынок стран-лидеров, можно сделать вывод, что
личное страхование и страхование жизни является распространенным
сегментом экономики в целом. Доверие граждан к страховым организациям,
развивает страховой рынок. Открытая конкуренция на рынке страхования
подталкивает
страховщиков
предложений страхования.
к
развитию
индивидуальных
программ
и
37
2 АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ
2.1 Современное состояние рынка личного страхования в России
Страховой рынок – это один из главных показателей финансовой
безопасности страны. В 2016 году темпы прироста российского страхового
рынка существенно ускорились (на 11 п.п. до 14,8%). При этом наибольший
вклад внесло страхование жизни (8,4% прироста). Страхование жизни стало
одним из основных сегментов страхового рынка России, доля страхования
жизни в общей премии за 2016 год достигла - 18,3%.
Количество субъектов страхового дела в 2016 году сократилось на 114
единиц до 364 компаний, в основном за счет страховых организаций (76
единиц), в большей степени такая динамика связана с нарушением
законодательства со стороны страховщиков. Динамика сокращения количества
страховых компаний в России представлена на рисунке 7.
1200
1075
1000
918
857
800
786
702
600
618
572
458
420
400
411
327
251
200
0
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
Рисунок 7– Количество страховых компаний в России за 2005-2016 гг.
По данным Банка России, объем собранных страховых премий в 2016
году достиг 1180 млрд. рублей. Годовой темп прироста взносов составил 14,8%,
что на 11,0 п.п. выше значения предыдущего года. При этом взносы по
добровольным видам страхования росли в четыре раза быстрее, чем взносы по
обязательным видам (17,9% и 4,8% соответственно). В результате доля
добровольного страхования увеличилась в 2016 году на 2 п.п. до 78%.
38
Изменения в структуре страхового рынка представлены на рисунке 8.
45.0
40.0
35.0
30.0
25.0
20.0
15.0
10.0
5.0
0.0
2016
Обязательное
имущественное
страхование
Обязательное
личное страхование
страхование
финансовых рисков
Страхование
гражданской
ответственности
страхование
предпринимательск
их рисков
Страхование
имущества
Медицинское
страхование
Страхование от
несчастных случаев
и болезней
Страхование жизни
2015
2014
Рисунок 8 - Структура страхового рынка в России за период 2014-2016гг.
Основным показателем рынка остается страхование жизни, которое
обеспечило 8,4% из 14,8% прироста страхового рынка в 2016 году и 2,1% из
3,8% в 2015. Еще 2,6% роста приходится на страхование от несчастных случаев
и болезней, которое в 2015 году оказывало негативное влияние на рынок (1,5%). Разворот тенденции в первую очередь связан с оживлением
кредитования в 2016 году.
В 2016 году премии страховщиков жизни (членов Ассоциации
Страховщиков Жизни) по кредитному страхованию составили 52,9 млрд.
рублей, что составляет 21,4% от всех премий. При этом 45,3 млрд. рублей или
85,7%
премий
по
кредитному
страхованию
приходится
на
рисковое
страхование на случай смерти или нетрудоспособности и 7,6 млрд. рублей или
14,3% премий по кредитному страхованию – на дожитие до потери работы.
В 2016 году в структуре сегмента рискового кредитного страхования
можно выделить следующие тенденции:
- увеличение доли страхования заемщиков автокредитов с 13,7% в 2013
году до16% в 2016 году;
- увеличение доли страхования заемщиков ипотечных кредитов с 1,5% в
2013 году до18,8% в 2016 году;
39
- сокращение долей личного страхования заемщиков потребительских
кредитов и держателей кредитных банковских карт.
Рассмотрим динамика структуры кредитного страхования в портфелях
страховщиков жизни по видам кредитов в приведенной таблице 3.
Таблица 3 – Динамика структуры кредитного страхования в портфелях
страховщиков жизни по видам кредитов в 2013–2016 гг. (% от общих премий
по кредитному страхованию)
Вид кредита
Потребительские кредиты
Ипотечные кредиты
Автокредиты
Кредиты с выдачей наличных денег
Кредитные банковские карты
Доля премий по виду
кредита всего, % год
2013г 2014г 2015г 2016г
62,4
1,5
13,7
14,9
7,5
46,6
7,2
13,4
31,4
1,4
56,8
13,6
14,7
13,8
1,1
49,7
18,8
16,0
14,6
0,9
В 2016 году премии по кредитному страхованию жизни и страхованию от
несчастных случаев заемщиков потребительских кредитов на покупку товара
или услуги составляют 49,7% от всех рисковых кредитных премий, что по
сравнению с 2015 годом снизилось на 7,1%. Однако существенно поднялся
процент
страхования заемщиков ипотечных кредитов и составил – 18,8%
рисковых кредитных премий, что на 5,2% выше чем в 2015 году или на 17,3%
по сравнению с 2013 годом. Данная тенденция свидетельствует о успехе
государственной поддержки в программе семейного ипотечного кредитования.
На страхование заемщиков автокредитов – 16,0% рисковых кредитных премий,
кредитов наличными приходится 14,6% рисковых кредитных премий и на
страхование держателей кредитных карт – 0,9%.
Рассмотрим динамику изменений личного страхования по каждой
отрасли в отдельности.
После кризиса 2009 года рынок страхования жизни имеет тенденцию
роста. Российский рынок страхования жизни за последние пять лет претерпел
значительные изменения, которые коснулись структуры, состава участников,
40
целевых ориентиров страховщиков, самой идеологии страхования жизни в
России, а также регулирования.
По данным Банка России объем взносов по страхованию жизни за 2016
год составил - 215,7 млрд. руб. Прирост взносов по страхованию жизни в
абсолютном выражении составил 86 млрд.руб. по отношению к 2015 году.
Статистика взносов и выплат по страхованию жизни за 2010-2016 гг.
представлена в таблице 4.
Таблица 4 – Взносов и выплат по страхованию жизни за 2010-2016 гг.
Показатели
2010г 2011г 2012г 2013г 2014г
Страховые премии, млрд. руб.
Прирост (убыль) страховых премий, %
Страховые выплаты, млрд. руб.
Прирост (убыль) страховых выплат, %
Уровень выплат, %
22,7
44,1
7,84
47
34,8
34,8
53,7
7,66
(2)
22,0
52,9
51,9
13,3
74
24,7
84,9
60,5
12,3
(8)
14,5
108,5
27,8
14,2
15,4
13,1
2015г
2016г
129,7
19,5
23,7
66,9
18,3
215,7
66,3
30,0
26,6
13,9
Представим наглядно динамику взносов и выплат по страхованию жизни
за 2010-2016 гг. на рисунке 9.
250
215.7
млрд. руб.
200
150
108.5
100
50
129.7
84.9
34.8
22.7
7.84
0
2010
7.66
2011
52.9
13.3
2012
12.3
2013
14.2
2014
23.7
2015
30
2016
Страховые премии
Страховые выплаты
Рисунок 9 - Динамика взносов и выплат по страхованию жизни в России
за 2010-2016 гг.
Рост страховых премий по страхованию жизни осуществляется за счет
страхования на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока
41
либо наступления иного события (+40,2), а также за счет страхования с
условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с
участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (+93,8). На фоне
положительной динамики остальных видов, пенсионное страхование, к
сожалению, имеет отрицательные темпы прироста - в период с 2014 по 2016 гг.
уменьшилось на 12,2%.
В 1 полугодии 2016 года рынок страхования жизни рос в основном за
счет инвестиционного страхования жизни, которое обеспечивало 77%
абсолютного прироста взносов. В то же время в 1 полугодии 2012 года 73%
абсолютного прироста взносов по страхованию жизни обеспечивалось ростом
взносов по страхованию заемщиков. Кроме того, в 1 полугодии 2016 года по
сравнению с 1 полугодием 2015 года произошло оживление ипотечного и
потребительского кредитования, что привело к росту взносов в сегменте
страхования заемщиков на 14,9% против сокращения годом ранее (-18,6% за 1
полугодие 2015 года по сравнению с 1 полугодием 2014 года). Смешанное
страхование жизни растет умеренными темпами (26,3% за 1 полугодие 2016
года по сравнению с аналогичным периодом 2015 года).
Структуру каналов продаж на рынке страхования жизни России в 2016
году рассмотрим на рисунке 10.
3,8%
Банки
9,5%
8,6%
Брокеры, агенства и др.
юредические лица
Агенты физические
лица
78,1%
Офисные продажи
Рисунок 10 – Структура каналов продаж на рынке страхования жизни в
2016 г.
Продажи через кредитные организации остаются крупнейшим каналом
реализации продуктов по страхованию жизни. По итогам 2016 года 78,1%
42
совокупных взносов по страхованию жизни было получено при посредничестве
кредитных организаций, и доля канала непрерывно растет.
К концу 2016 года на рынке страхования жизни остались 34 страховые
организации,
специализирующиеся
на
страховании
жизни,
из
них
осуществляли деятельность по страхованию жизни 32 страховые компании. По
сравнению с 2015 годом количество компаний, осуществляющих деятельность
по страхованию жизни, сократилось на 5 организаций.
Лидером рынка страхования жизни является ООО СК «Сбербанк
страхование жизни», второе место занимает ООО СК «Росгосстрах-жизнь» ее
доля по полученным страховым премиям составила 11% (за второй квартал
2017г). Доля страховых компаний на рынке по продаже личного страхования
представлена на рисунке 11.
Сбербанк страхование жизни
РГС Жизнь
17%
ВТБ Страхование
32%
11%
АльфаСтрахование-Жизнь
СОГАЗ
Ренессанс Жизнь
ВТБ Страхование жизни
3%
3%
9%
3%
3%
5%
6%
8%
АльфаСтрахование
ВСК-Линия жизни
РЕСО-Гарантия
Другие
Рисунок 11 - Доля страховых компаний на рынке по продаже личного
страхования в России за 2 квартал 2017 года.
В сегменте страхования жизни (5,9% выплат) темп роста выплат
сократился до 27,1% (66,6% в 2015 году). В 2015 году высокий темп роста
выплат был связан, в том числе, с досрочным прекращением договоров
страхования жизни, заключенных в валютном эквиваленте. Это было вызвано
высокой волатильностью курса доллара и евро. В 2016 году этот эффект был
43
исчерпан. На страхование заемщика приходится 16,0% общего объема выплат
по страхованию жизни (4,7 млрд. рублей). На выплаты по договорам
страхования жизни с участием страхователей в инвестиционном доходе
страховщика (без учета выплат по договорам пенсионного страхования с
участием страхователей в инвестиционном доходе страховщика) пришлось
46,4% выплат, на выплаты по страхованию жизни заемщиков – 16%, на
выплаты по пенсионному страхованию - 3,4%.
В 2016 году изменилась динамика в сегменте страхования от несчастных
случаев и болезней – темп прироста взносов составил 33,5%, в 2015 году
сокращение было равно 15,3%. Объем взносов достиг 108 млрд. рублей.
Количество договоров увеличилось на 5,5% до 50,8 млн. Смена тренда связана
с ростом кредитования физических лиц.
Динамика взносов и выплат по страхованию от несчастных случаев и
млрд. руб.
болезней за 2010-2016 гг. представлена на рисунке 12.
120
100
80
60
40
20
0
108
95.5
93.8
80.9
75
48.8
36.6
5.9
2010
8
10.4
13.2
15.3
14.8
14.4
2011
2012
2013
2014
2015
2016
Страховые премии
Страховые выплаты
Рисунок 12 – Динамика взносов и выплат по страхованию от несчастных
случаев и болезней за 2010-2016 гг.
Средняя премия по страхованию от несчастных случаев и болезней
выросла по сравнению с предыдущим годом на 26%, составив 2,1 тыс. рублей.
Объем выплат по страхованию от несчастных случаев и болезней снижается, по
сравнению с 2014 годом на 0,4% (2,8% от общего объема страховых выплат).
Динамика взносов по ДМС в 2016 году ускорилась на 2,4 п.п. по
сравнению с предыдущим годом и достигла 6,9%. Объем взносов был равен
44
137,8 млрд. рублей. Количество договоров практически не изменилось (-0,1%) и
составило 10,2 млн. шт. Средняя премия по договору медицинского
страхования увеличилась на 7,9% до 13,4 тыс. рублей.
В сегменте ДМС (19,9% от общего объем страховых выплат), размер
выплат стабилен – 100,6 млрд. рублей (-0,02% за год).
Для рынка личного страхования, как и российского страхового рынка в
целом,
характерны
существенные
географические
диспропорции.
Преобладающий объем страховых премий (49,6% по итогам 2016 г.)
сосредоточен в одном субъекте Федерации - г. Москве. Благодаря темпам
роста, превышающим среднероссийский уровень, наблюдается дальнейший
рост концентрации операций по страхованию жизни в данном регионе.
Таким образом, современное состояние российского рынка личного
страхования характеризуется:
- наличием высоких темпов роста страхования на случай смерти и/или
дожития и розничного страхования с периодическими страховыми выплатами и
участием в инвестиционном доходе страховщика;
- высоким уровнем концентрации операций в Москве;
- значительным увеличением страхования жизни, за счет восстановление
объемов банковского розничного кредитования;
- развитием различных каналов продаж (агентского, корпоративного,
партнерского) и инновационным подход к разработке и продвижению
страховых продуктов.
2.2 Краткая характеристика деятельности ПАО СК «Росгосстрах»
ПАО
СК
«Росгосстрах»
–
универсальная
компания,
является
системообразующей компанией в структуре крупнейшей российской страховой
группы «Росгосстрах». ПАО СК «Росгосстрах» была создана в феврале 1992
году как Российская государственная акционерная страховая компания
«Росгосстрах». Компания была образована на базе Правления Госстраха СССР
45
– единственного страховщика страны, осуществлявшего деятельность еще с
1921 года. Владельцем 100% акций правопреемника Госстраха было
Госкомимущество.
ПАО СК «Росгосстрах» является государственно значимой компанией. С
2001 года компания выполняет функцию уполномоченного агента государства
по
выплате
компенсации
по
гарантированным
сбережениям
граждан
Российской Федерации, имевших взносы в организациях государственного
страхования по состоянию на 1 января 1992 года. В целях восстановления
доверия населения к страхованию жизни в целом и к обществу в частности,
проводилась и проводится большая организационная работа по реализации
Федеральных законов, предусматривающих выделение денежных средств на
погашение внутреннего государственного долга, в виде выплаты компенсации
по вкладам (взносам) отдельным категориям граждан Российской Федерации.
ПАО СК «Росгосстрах» является крупнейшей в России страховой
компанией, предоставляющей широкий спектр страховых услуг частным
лицам, а так же компаниям, для защиты от самых разнообразных рисков.
Согласно
уставу
ПАО
СК
«Росгосстрах»,
основными
видами
деятельности являются:
1) Страхование и перестрахование;
2) инвестирование и другое размещение средств, включая страховые
резервы;
3)
защита государственной тайны.
16 июня 2017 года рейтинговое агентство RAEX (Эксперт РА)
пересмотрело рейтинг надежности страховой компании Росгосстрах в связи с
изменением методологии и присвоило рейтинг на уровне ruВВВ+ (что
соответствует рейтингу A+(III) по ранее применявшейся шкале). По рейтингу
установлен стабильный прогноз. Положительное влияние на уровень рейтинга
оказывают лидирующие позиции компании на российском страховом рынке,
надежность
перестраховочной
защиты,
географическая
диверсификация
портфеля, высокое качество системы управления рисками, приемлемый
46
уровень расходов на ведение дела и комбинированного коэффициента
убыточности.
Сведения о присвоенных рейтингах страховщика представлены в таблице 5.
Таблица 5 – Сведения о рейтингах ПАО «Росгосстрах»
Источник рейтинга
АО «Эксперт РА»
ООО «Национальное
Рейтинговое Агенство»
Рейтинговое агентство «Эс
энд Пи Глобал Рейтинге»
(S&P Global Ratings)
Дата
присвоения
рейтинга
16.06.2017
09.08.2016
Рейтинг
ruВВВ+
«ААА» (Максимальная надежность)
Кредитный рейтинг контрагента по обязательствам в
национальной валюте «В+»; Рейтинг финансовой устойчивости
страховой компании по обязательствам в национальной валюте
«В+»; Рейтинг по национальной шкале «ruA»
24.05.2016
Успешность деятельности ПАО «Росгосстрах» можно представить в
следующих цифрах:
- свыше 45 млн. клиентов;
- 240 000 корпоративных клиентов;
- более 3 000 офисов компании по всей стране;
- 100 000 профессионалов страхования;
- 65 000 агентов, делающих страхование доступнее;
- 318 центров урегулирования убытков без очередей и стресса.
ПАО «Росгосстрах» представлена в 82 регионах России. В Орловской
области компания так же занимает лидирующие позиции по набранным
страховым премиям, так в 2016 году компания по полученной страховой
премии от продаж добровольного и обязательного страхования (кроме
обязательного медицинского страхования) набрала 263 370 тыс. руб. и заняла 3
место
после
страховых
компаний
«ВСК»
и
«Авангард
Гарант».
Компания «Росгосстрах» имеет один филиал в г. Новосиль Орловской области
и играет важное значение в развитии региона.
По итогам работы за 2016 год компания «Росгосстрах» заняла второе
место в отраслевом рейтинге по объему собранной страховой премии без учета
ОМС по России. Количество набранных страховых премий за 2016 год
составило – 123 121 496 тыс. руб. ПАО «Росгосстрах» по общей собранной
47
страховой премии без учета ОМС имеет 10,43% общей доли страхового рынка в
России. Основные конкуренты компании представлены в таблице 6.
Таблица 6 – Основные конкуренты ПАО «Росгосстрах»
По
географическому
распределению
деятельности
- ОАСО «Ингосстрах», располагающее региональной сетью,
включающей 83 филиала, и действующее в 220 населенных пунктах
России;
- СПАО «РЕСО- Гарантия», имеющее более 790 офисов продаж во
всех регионах России;
- ОАО «АльфаСтрахование», представленное в 75 регионах России;
- СОАО «ВСК», имеющее более 500 филиалов и отделений во всех
субъектах России;
- ОАО СК «Альянс», региональная сеть которого насчитывает более
80 филиалов, 2 представительства и более 400 офисов продаж, а также
дочерние компании в России и Украине;
- АО «СОГАЗ», 77 филиалов и более 500 офисов группы ведут свою
работу по всей России.
По ассортименту - СПАО «Ингосстрах», имеющее лицензии на право осуществления
страховых
страховой деятельности по 21 виду страхования;
продуктов
- СПАО «РЕСО-Гарантия», имеющее лицензию на право
осуществления страховой деятельности по более чем по 20 видам и по
130 правилам страхования;
- ОАО «АльфаСтрахование», имеющее лицензию на право
осуществления страховой деятельности по 20 видам страхования;
- ОАО СК «Альянс», имеющее лицензию на право осуществления
страховой деятельности более чем по 20 видам страхования и
предлагающее более 130 видов страховых продуктов;
- АО «СОГАЗ», имеющее лицензию на право осуществления
страховой деятельности по 20 видам страхования.
Высвобождаемые в результате реализации активов, а также привлекаемые
в
процессе
основной
страховой
деятельности
денежные
средства
в
значительной части инвестируются. Инвестиционная политика компании
направлена на сохранение и приумножение средств, сформированных
страховых резервов и капитала общества, на получение максимально
возможного дохода от инвестиций, а также на соблюдение существующих
требований
и
нормативов,
предъявляемых
к
структуре
инвестирования в портфеле страховой организации.
Объектами инвестирования ПАО «Росгосстрах» являются:
1. Федеральные государственные облигации.
2. Государственные облигации субъектов РФ.
объектов
48
3. Муниципальные облигации.
4. Корпоративные облигации.
5. Денежные средства в депозитах в банках.
6. Акции для перепродажи и с целью получения дивидендов.
Большую часть свободных денежных средств компания инвестирует в
корпоративные облигации и акции надежных эмитентов с высоким рейтингом.
В настоящее время ПАО «Росгосстрах» является головной компанией
страховой группы «Росгосстрах», в которую также входят: СК «РГС-Жизнь»,
НПФ «РГС», ООО «РГС-Медицина» и ОАО «Капитал Страхование».
Приоритетные направления деятельности компаний, входящих в группу
«Росгосстрах», представлены в таблице 7.
Таблица 7 – Приоритетные направления деятельности компаний,
входящих в группу «Росгосстрах.
Группа
«Росгосстрах»
Действующие лицензии
1
2
ПАО
- Лицензия на осуществление
«Росгосстрах» добровольного личного страхования, за
исключением добровольного страхования
жизни;
- Лицензия на осуществление
добровольного имущественного
страхования;
- Лицензия на осуществление
обязательного государственного
страхования жизни и здоровья
военнослужащих;
- Лицензия на осуществление
обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев
транспортных средств;
- Лицензия на осуществление
обязательного страхования гражданской
ответственности владельца опасного
объекта;
Приоритетные
направления
деятельности
3
Приоритетным
направлением
деятельности
компании является
обслуживание
массового
сегмента
физических лиц –
автострахование,
страхование
имущества,
страхование от
несчастных
случаев и
болезней.
49
Продолжение таблицы 7
1
2
- Лицензия на осуществление
обязательного страхования гражданской
ответственности перевозчика;
- Лицензия на осуществление
перестрахования
ООО СК
- Лицензия на осуществление
«Росгосстрах добровольного страхования жизни;
жизнь»
- Лицензия на осуществление
добровольного личного страхования, за
исключением добровольного страхования
жизни
ОАО «НПФ - Лицензия на осуществление
РГС»
деятельности по пенсионному
обеспечению и пенсионному страхованию
ОАО
- Лицензия на осуществление
«Капитал
добровольного личного страхования, за
Страхование» исключением добровольного страхования
жизни;
- Лицензия на осуществление
добровольного имущественного
страхования;
Лицензия на осуществление
обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев
транспортных средств;
- Лицензия на осуществление
обязательного страхования гражданской
ответственности владельца опасного
объекта за причинение вреда в результате
аварии на опасном объекте;
- Лицензия на осуществление
обязательного страхования гражданской
ответственности перевозчика за
причинение при перевозках вреда жизни,
здоровью, имуществу пассажиров;
- Лицензия на осуществление
перестрахования
ООО
- Лицензия на осуществление
«Росгосстрах обязательного медицинского страхования
медицина»
3
Приоритетным
направлением
деятельности
компании является
страхование жизни
клиентов
Пенсионное
страхование
Приоритетным
направлением
деятельности
компании является
корпоративное
страхование
имущества,
гражданской
ответственности и
ДМС
корпоративных
клиентов.
Обязательное
медицинское
страхование
50
В силу развитых конкурентных отношений, компания «Росгосстрах»
непрерывно
пересматривает
систему
бизнес-приоритетов
страховой
деятельности, для соответствия основным тенденциям, сложившимся на
российском страховом рынке. Сравнительная динамика доли общества на
страховом рынке по видам страхования представлена на рисунке 13.
16.00%
14.00%
12.00%
Всего, без ОМС
10.00%
Личное страхование
8.00%
Страхование имущества
6.00%
Страхование гражданской
ответственности
4.00%
2.00%
0.00%
2012
2013
2014
2015
2016
Рисунок 13 – Динамика доли компании «Росгосстрах» на страховом
рынке по видам страховании.
Как видно на рисунке 13, ПАО «Росгосстрах» на 2016 год на рынке
страхования по личному страхованию имеет долю участия – 5,5%. Такой
уровень показателя связан с тем, что страхованием жизни занимается компания
ООО СК «Росгосстрах-жизнь», входящая в группу компаний «Росгосстрах».
ООО СК «Росгосстрах-жизнь» была создана в 2005 году. По состоянию
на 31 декабря 2016 года уставный капитал составляет 1200000000 руб.
ООО
СК
«Росгосстрах-жизнь»
-
специализированная
компания
основными видами деятельности, которой являются: страхование жизни,
страхование от несчастных случаев и болезней. Филиалы Росгосстрах-жизнь
расположены в 72 субъектах РФ. ООО СК «Росгосстрах-жизнь» является
51
членом Ассоциации Страховщиков Жизни (АСЖ), а также принимает активное
участие в профильных комитетах Всероссийского Союза Страховщиков (ВСС).
По итогам 2016 года в ООО СК «Росгосстрах-жизнь» по страхованию
жизни поступления составили 40 478 203 тыс.руб. После компании «Сбербанк
страхование жизни» ООО СК «Росгосстрах-жизнь» заняла второе место по
данному направлению деятельности и имеет 18,76% доли страхового рынка по
страхованию жизни.
В 2015 году компания «РГС – Жизнь» была внесена Центральным Банком
РФ в список системно значимых страховых организаций. Надежность компании
подтверждена рейтинговым агентством RAEX (Эксперт РА), в августе 2017
года присвоившим РГС Жизнь рейтинг надежности на уровне A+ «Очень
высокий уровень надежности» со стабильным прогнозом.
Занимая лидерские позиции в страховой отрасли, компания ООО СК
«Росгосстрах-Жизнь» предлагает своим клиентам максимально широкую
линейку продуктов, отвечающих самым разнообразным целям и планам
клиентов:
 накопительное страхование жизни,
 страхование от несчастных случаев и болезней,
 инвестиционное страхование,
 пожизненное страхование,
 страхование от критических заболеваний.
Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» сотрудничает с ведущими
финансово-кредитными институтами, и наряду с основными видами страховых
продуктов, предлагает клиентам крупнейших банков России дополнительные
страховые программы, которые сочетают широкие возможности страховой
защиты и формирования накоплений. ООО СК «Росгосстрах жизнь» реализует
дополнительные страховые программы, через партнеров, таких как:
 Бинбанк;
 МБМ Банк;
52
 Русский стандарт;
 Росгосстрах банк.
Основные
параметры
программ
накопительного
страхования
и
страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «Росгосстрах - жизнь»
представлены в приложении В.
В группе компаний «Росгосстрах» страховые программы добровольного
медицинского страхования до 2015 года осуществляла страховая компания
ООО «Росгосстрах». 31 декабря 2015 года завершилась реорганизация ООО
«Росгосстрах» в форме присоединения к ПАО «Росгосстрах». С этого времени
осуществлением
добровольного
медицинского
страхования
занимается
непосредственно головная компания группы – ПАО СК «Росгосстрах».
В соответствии с законодательством РФ ПАО СК «Росгосстрах»
заключает договоры добровольного медицинского страхования граждан, в
рамках которых организуют предоставление и оплату медицинских и иных
услуг застрахованным.
Объектом
добровольного
противоречащий
медицинского
законодательству
РФ
страхования
является
имущественный
не
интерес
застрахованного, связанный с оплатой организации и оказания медицинской и
лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие
расстройства здоровья застрахованного или состояния застрахованного,
требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения
профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или
здоровья застрахованного угроз и (или) устраняющих их.
В
рамках
добровольного
медицинского
страхования
«Росгосстрах» предлагает следующие виды программ:
- «РГС Защита от клеща»;
- «РГС Здоровье»;
- «РГС Защита от гепатита»;
- «РГС Гость»;
- «Медицинская помощь при ДТП – Экипаж»;
ПАО
СК
53
- «Российский медицинский ассистанс».
Параметры данных программ представлены в таблице 8.
Таблица 8 – Основные параметры программ добровольного медицинского
страхования ПАО СК «Росгосстрах»
Описание продукта
1
2
«РГС Защита Данная программа обеспечивает
от клеща»
проведение мероприятий по
предотвращению и лечению заболеваний,
вызванных укусом клеща. «РГС Защита от
клеща» включает амбулаторную,
стационарную, реабилитационновосстановительную помощь.
«РГС
Программа обеспечивает оказания
Здоровье»
медицинской помощи при остром
заболевании, обострении хронической
патологии, отравлении, травмы. Помощь
можно получить по полису ДМС в
подходящем лечебном учреждении.
«РГС Защита ДМС с программой «РГС Защита от
от гепатита»
гепатита» актуально при заболевании
острыми вирусными гепатитами B и C. Оно
позволяет получить услуги, не включенные
в полис ОМС (дополнительные
исследования, амбулаторнополиклиническое обслуживание,
приобретение дорогостоящих
медикаментов).
«РГС Гость» Полис, оформленный в рамках программы
«РГС Гость», подходит для получения
патента на осуществление трудовой
деятельности или разрешения на работу.
Он дает возможность обращаться за
первичной медико-санитарной и
неотложной помощью в
специализированные учреждения.
Возраст
Страховая
застрахован
сумма
ного
Срок
договора
3
4
5
0—75 лет 50000—
1 год
250000 руб.
Территория
страхования
6
РФ
18—75 лет до 420000 1 год
руб.
РФ
0—75 лет от 10000 до 1 год
50000 руб.
РФ
18 – 65 Агрегатная Определяет Субъект РФ,
лет
(уменьшаем ся исходя из где
ая)
в предполагае застрахованн
размере не мого срока ое
лицо
менее
действия
осуществляет
100000 руб. патента или или
разрешения предполагает
на работу
осуществлять
трудовую
деятельность
«Медицинская В рамках программы можно обратиться в 0—65 лет 100000 руб. До 1 года
помощь
при медицинские учреждения, с которыми
ДТП
– страховщик имеет договорные отношения,
Экипаж»
по поводу травмы, полученной при ДТП на
территории РФ. Страховые случаи также
распространяются на застрахованных лиц,
находящихся в момент ДТП в
транспортных средствах категории В, С, D.
«Российский Полис гарантирует обеспечение
0—80 лет 300000—
До 1 года
медицинский неотложных медицинских расходов
900000 руб.
ассистанс»
иностранных граждан, временно
находящихся на территории РФ, и
российских граждан при их нахождении
вне постоянного места жительства или
основного места работы на территории РФ
РФ
РФ
54
Преимуществами добровольного медицинского страхования
перед
обязательным являются:
-
возможность
выбора
программы
добровольного
медицинского
страхования, исходя из своих потребностей (возможность выбора лечебного
учреждения, специалистов, видов помощи);
- круглосуточное обслуживание профессиональными врачами;
- гарантия организации медицинской помощи и консультаций на
современном уровне;
- высокий уровень сервисного обслуживания и экономия личного
времени: никаких очередей и оптимальные сроки лечения;
- возможность обслуживания в нескольких лечебных учреждениях;
- возможность вызова личного врача на дом или медицинской
транспортировки и другие.
Как мы видим страховая компания «Росгосстрах» не стоит на месте и
разрабатывает
актуальные
программы
страхования,
отвечающие
всем
потребностям клиентов. Клиенты имеют возможность выбрать не только
готовый продукт страхования, но так же самостоятельно скомбинировать
условия договора, более подходящие каждому.
2.3 Анализ страховой деятельности ПАО «Росгосстрах»
Для
выявления
проанализируем
общее
проблем
реализации
финансовое
состояние
личного
страховой
страхования,
компании
«Росгосстрах».
ПАО «Росгосстрах» — является одной из крупнейших в России
страховой компанией. Страховая компания предоставляет широкий спектр
страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых
разнообразных рисков.
55
ПАО «Росгосстрах» за прошедший 2016 год заняла 2-е место среди
страховых компаний России по размеру страховых сборов всего, без учета
ОМС. В 2016 году поступления составили 123 121 496 тыс. руб., а выплаты
всего за 2016 год составили - 97 378 421 тыс. руб.
Для
анализа
финансовой
устойчивости
в
данной
работе
были
использованы данные финансовой отчетности ПАО «Росгосстрах» за 2016 год.
Основным источником информации для анализа финансового состояния
служит бухгалтерский баланс организации. Источником данных для анализа
финансовых результатов является отчет о финансовых результатах и их
использовании. Бухгалтерский баланс и Отчет о финансовых результатах
представлены в Приложении Г и Приложении Д соответственно.
Приведем горизонтальный и вертикальный анализ активов баланса ПАО
«Росгосстрах», показатели представлены в таблице 9.
На основе бухгалтерского баланса, активы ПАО «Росгосстрах» на 31
декабря 2016 года уменьшились по сравнению с 2015 годом на 26 677 913 тыс.
руб. или 19,48%, и составили 136 921 212 тыс. руб. Это произошло в основном
за счет уменьшения финансовых вложений компании на 38 366 653 тыс. руб.
Однако, наибольшую долю активов продолжают составлять финансовые
вложения компании, их удельный вес составляет 42,16%, что на 16,58% меньше
по сравнению с 2015 годом.
Таблица 9 - Горизонтальный и вертикальный анализ актива баланса ПАО
«Росгосстрах»
Наименование
показателя
1
I. Активы
Нематериальные
активы
Основные средства
Доходные вложения в
материальные
ценности
тыс.руб.
Уд.
вес
2016
%
Уд.
вес
2015
%
Абсолютное
изменение
Относител
ьное
изменение
%
4
5
6
7
8
2016г.
2015г.
2014г.
тыс.руб.
тыс.руб.
2
3
427321
250830
2709
0,31
0,15
176491
41,30
16755143
17865470
10129
12,24
10,92
-1110327
-6,63
4420
7740
-
0,00
0,00
-3320
-75,11
56
Финансовые
вложения (за
исключением
денежных
эквивалентов)
Отложенные
налоговые активы
Запасы
Налог на
добавленную
стоимость по
приобретенным
ценностям
Доля
перестраховщиков в
страховых резервах по
страхованию иному,
чем страхование
жизни
Дебиторская
задолженность
Денежные средства и
денежные
эквиваленты
57723878
96090531
11306942
42,16
58,74
-38366653
-66,47
4633478
1764612
1040324
3,38
1,08
2868866
61,92
562062
744792
2700
0,41
0,46
-182730
-32,51
5861
4148
1124
0,00
0,00
1713
29,23
5370092
3780363
24
3,92
2,31
1589729
29,60
25911946
30044489
344321
18,93
18,37
-4132543
-15,95
24385136
11943235
374551
17,81
7,30
12441901
51,02
Прочие активы
ИТОГО ПО
РАЗДЕЛУ I
1141875
1102915
1024
0,83
0,67
38960
3,41
136921212
163599125
13083848
100,0
100,0
-26677913
-19,48
БАЛАНС
136921212
163599125
13083848
100,0
100,0
-26677913
-19,48
Так
же
наибольшую
долю
активов
составляет
дебиторская
задолженность. Ее удельный вес на 31 декабря 2016 года составил 18,92%, что
на 0,56% больше чем на 31 декабря 2015 года, однако, в 2016 году абсолютный
показатель уменьшился на 4 132 543 тыс. руб., что говорит об уменьшении
страховых взносов.
Горизонтальный и вертикальный анализ пассива баланса представлен в
таблице 10.
На основе данных таблицы 10, уставный капитал ПАО СК «Росгосстрах»
в 2016г. увеличился на 17 341 473 тыс. руб. или 93,33%. На увеличение
уставного капитала была направлена нераспределенная прибыль прошлых лет.
Соответственно на 31 декабря 2016 года непокрытый убыток в пассиве баланса
ПАО «Росгосстрах» составил 17 288 524 тыс. руб. Увеличение уставного
капитала за счет нераспределенной прибыли позволяет повысить финансовую
привлекательность компании для акционеров или инвесторов.
57
Таблица 10 - Горизонтальный и вертикальный анализ пассива баланса
ПАО «Росгосстрах»
Наименование
показателя
2016г.
тыс.руб.
2015г.
тыс. руб.
2014г.
тыс. руб.
Уд. вес
2016 г.,
%
Уд. вес
2015 г.,
%
Абсолютное
изменение
Относит
ельное
изменен
ие, %
1
2
3
4
5
6
7
8
ПАССИВ
II. Капитал и резерв
Уставный капитал
18580150
1238677
1238677
13,57
0,76
17341473
93,33
265670
0
0
0,19
0,00
265670
100,00
29563913
7863913
7863913
21,59
4,81
21700000
73,40
61934
61934
61934
0,05
0,04
0
0,00
-17288524
17867347
7167
-12,63
10,92
-35155871
203,35
31183143
27031871
9171691
22,77
16,52
4151272
13,31
83539034
109823764
500297
61,01
67,13
-26284730
-31,46
4998551
2373073
3265345
3,65
1,45
2625478
52,52
Отложенные
налоговые
обязательства
111046
99203
307
0,08
0,06
11843
10,66
Оценочные
обязательства
847963
775792
8539
0,62
0,47
72171
8,51
16241475
23488669
136984
11,86
14,36
-7247194
-44,62
0
6753
0
0,00
0,00
-6753
0,00
0
105738069
136921212
0
136567254
163599125
685
3912157
13083848
0,00
77,23
100,00
0,00
83,48
100,00
0
-30829185
-26677913
0,00
-29,16
-19,48
Переоценка имущества
Добавочный капитал
(без переоценки)
Резервный капитал
Нераспределенная
прибыль (непокрытый
убыток)
Итого по разделу II
III. Обязательства
Страховые резервы по
страхованию иному,
чем страхование жизни
Заемные средства
Кредиторская
задолженность
Доходы будущих
периодов
Прочие обязательства
Итого по разделу III
БАЛАНС
Собственный капитал компании вырос на 13,31% по сравнению с 2015
годом и на 31 декабря 2016 года составил 31 183 143 тыс. руб. Рост
собственного капитала произошел за счет увеличения добавочного капитала
страховой компании на 73,40%.
58
В пассиве баланса прослеживается уменьшение доли обязательств по
сравнению с 2015 годом на 29,16% в основном за счет снижения кредиторской
задолженности на 44,62%, что является положительной динамикой страховой
организации, так как она использует в большей степени собственные средства.
На конец 2016 года в портфеле страховой компании снизилось
количество
действующих
договоров
и
страховой
суммы.
Структура
действующих договоров по укрупненным видам страхования представлена в
таблице 11.
Существенное сокращение доли страховых договоров наблюдается в
обязательном страховании автогражданской ответственности за счет снижения
страхования по ОСАГО. Так же по итогам 2016 года наблюдается значительное
сокращение договоров по личному страхованию, их количество на 31.12.2016
год составило 3834082 шт., что на 2714252шт. меньше чем в 2015году.
Таблица 11 – Действующие договоры страхования ПАО «Росгосстрах»
Действовало на начало года
Количество,
ед
Прямое страхование
Добровольное страхование
- личное страхование
- имущественное
- ответственности
Обязательное страхование
-обязательное
страхование
автогражданской ответственности
26972446
12314650
6548334
4389134
1377182
14657796
14615435
Страховая
сумма,
млн.руб.
2689604668
16188701
6457122
8040640
1690938
2673415967
6771103
Действовало на конец года
Количество,
ед
Страховая
сумма,
млн.руб.
19104108
10110194
3834082
4718185
1557927
8993914
8949852
1537330227
17106233
4154279
12305759
646194
1520223993
4129005
Начисление страховых премий по добровольному личному страхованию в
2016 году составило 13 577 340 тыс. руб., что на 19,86% меньше чем в 2015
году. По итогам работы за 2016 год объем начисленной страховой премии по
договорам прямого страхования и принятого в перестрахование составил 125
206 040 тыс. руб. Страховые премии по страхованию ПАО «Росгосстрах» за
2015-2016 гг. с учетом присоединения ООО «Росгосстрах» за 2015 год,
представлены в таблице 12.
59
Таблица 12 – Страховые премии по страхованию ПАО «Росгосстрах» за
2015-2016гг.
Виды страхования
1
Итого (прямое + принятое)
Прямое страхование
Добровольное страхование
- личное страхование
- имущественное
- ответственности
Обязательное страхование
-обязательное
страхование
автогражданской
ответственности
Принятое страхование
Страховые премии, тыс.руб.
2015г
2015*г
2016г
2
3
4
276691
151793273
125206040
276031
150513236
123123090
175181
71400826
67265815
44099
16942425
13577340
126598
51103631
49734434
4484
3354770
3954041
100850
79112410
55857275
100098
77919096
55130092
660
1280037
2082950
Темпы роста (%)
2016г
2016*г
5
6
45251,22
82,48
44604,81
81,80
38397,89
94,21
30788,32
80,14
39285,32
97,32
88181,11
117,86
55386,49
70,60
55076,12
70,75
315598,48
Примечан
ие *
7
С учетом
статистик
и ООО
«Росгосст
рах» за
2015 год
162,73
Высокие темпы роста страховой премии с формальной точки зрения
являются результатом присоединения в конце 2015 года к ПАО «Росгосстрах»
дочерней
компании
ООО
«Росгосстрах».
С
учетом
статистики
ООО
«Росгосстрах» за 2015 год, темп роста страховой премии составил 82,48%.
Наибольшую долю в страховом портфеле компании ПАО «Росгосстрах»
по итогам 2016 года занимает обязательное страхование автогражданской
ответственности (44,03%). В силу отрицательной рентабельности данного вида
страхования, компания выбрала направление по снижению доли на рынке в
данном сегменте страхования. Как видно из таблицы 13 доля данного сегмента
сокращается и по сравнению с 2015 годом уменьшилась на 7,74%
Таблица 13 – Структура страхового портфеля ПАО «Росгосстрах»
Итого (прямое +
принятое)
Прямое страхование
Добровольное
страхование
- Личное страхование
- Имущественное
2015
год
100%
2015
год*
100%
2016
год
100%
Изменения Примечание *
99,76
63,46
99,16
47,44
98,34
53,72
- 0,82
6,28
15,98
45,86
11,26
33,95
10,84
39,72
- 0,42
5,77
-
С учетом
статистики
ООО
«Росгосстрах»
за 2015 год
60
Продолжение таблицы 13
- Ответственности
1,62
2,23
3,16
0,93
Обязательное
страхование
- Обязательное
страхование
автогражданской
ответственности
Принятое страхование
36,54
52,56
46,28
- 6,28
36,26
51,77
46,03
- 5,74
0,24
0,84
1,66
0,82
Доля страховых премия по личному страхованию в структуре страхового
портфеля ПАО «Росгосстрах» в 2016 году составляет 10,84%, что на 0,42%
меньше по сравнению с 2015 годом.
Уровень выплат в 2016 году по всем видам прямого страхования и
принятого перестрахования составил 78,08%.
В 2016 году Общество осуществило страховых выплат и возвратов на
общую сумму 97 765 076 тыс. руб., что выше аналогичного показателя
прошлого года на 12 769 194 тыс. руб. (с учетом выплат присоединенного
31.12.2015 г. ООО «Росгосстрах»). По личному страхованию в ПАО
«Росгосстрах» за 2016 год страховые выплаты составили 5 069 857 тыс.руб., что
на 3,43% больше чем в 2015 году. Основная доля выплат по личному
страхованию приходится на добровольное медицинское страхование – 87,78% в
2016 году (4 450 181 тыс. руб.).
Основные показатели деятельности ПАО «Росгосстрах» за 2014-2016гг.
представлены в таблице 14.
Таблица 14 – Основные показатели деятельности ПАО «Росгосстрах» за
2014-2016гг..
Наименование показателя
1
Результат от операций по страхованию иному, чем
страхование жизни
Прибыль до налогообложения
Чистая прибыль (убыток)
2014 год
2
6301
2015 год
3
-562509
2016 год
4
25598324
796472
871556
-1481032
-1159574
-20652063
-17814397
61
По итогам работы ПАО «Росгосстрах» в 2016 году получила убыток в
размере
17 814 397
существенное
тыс.руб.
увеличение
Основной
выплат
по
причиной
убытка,
обязательному
остается
страхованию
автогражданской ответственности. Связано это с тем что, многие потерпевшие
автовладельцы, злоупотребляют правом урегулирования убытков через суд, и
намеренно доводят дело до судебного разбирательства, чтоб получить выплату
деньгами. Страховое сообщество вышло с инициативой внести изменения в
закон об ОСАГО с целью сократить до минимума количество выплат в
денежной форме, заменив ее натуральным урегулированием на СТОА с
обязательным представлением поврежденного транспортного средства на
осмотр в страховую компанию.
Анализ
адекватности
страховых
резервов
в
ПАО
«Росгосстрах»
осуществляется на основе ретроспективной оценки сформированных ранее
резервов и осуществленных в течение следующих периодов выплат.
На конец 2016 года, резервы по видам страхования иным, чем
страхование жизни в ПАО «Росгосстрах» составили 83 539 034 тыс.руб., что на
23,93% ниже соответствующего показателя в 2015 году.
Резервы, сформированные в соответствии с принятыми обязательствами,
и изменение их объема за отчетный период представлены в таблице 15.
Таблица 15 – «Резервы по видам страхования иным, чем страхование
жизни ПАО «Росгосстрах»
Страховые резервы
Резервы по видам
страхования иным, чем
страхование жизни
На
31.12.2014
тыс.руб.
На
31.12.2015
тыс.руб.
Темп
роста, %
На
31.12.2016
тыс.руб.
Темп
роста, %
732 046
109 823 764
12 902,30
83 539 034
-23,93
ПАО «Росгосстрах» формирует следующие виды страховых резервов:
- резерв незаработанной премии;
- резерв заявленных, но неурегулированных убытков;
62
- резерв произошедших, но незаявленных убытков;
- стабилизационный резерв.
На
конец
сформировало
2016
резервы
года
страховая
убытков
в
компания
составе
ПАО
резерва
«Росгосстрах»
заявленных,
но
неурегулированных убытков, на общую сумму 9 621 924 тыс. руб. и резерв
произошедших, но незаявленных убытков, на общую сумму 26 177 917 тыс.
руб., из них:
- на убытки по страховым случаям, произошедшим до 2016 года,
пришлось 1 265 129 тыс. руб. - резерв заявленных, но неурегулированных
убытков и 4 989 269 тыс. руб. - резерв произошедших, но незаявленных
убытков;
- на убытки по страховым случаям, произошедшим в 2016 году, пришлось
8 356 795 тыс. руб. - резерв заявленных, но неурегулированных убытков и
21188648 тыс. руб. - резерв произошедших, но незаявленных убытков.
Итого, общий объем состоявшихся в 2016 году убытков по страховым
случаям, произошедшим до 2016 года, составил 31 074 803 тыс. руб. На начало
2016 года в ПАО «Росгосстрах» были сформированы резервы убытков,
предназначенные для осуществления выплат в будущем, в общем объеме
40 679 754 тыс.руб.
Таким образом, общий объем резерва убытков, сформированного на
начало 2016 года, оказался достаточным для покрытия в 2016 году 130,9% от
всех убытков по страховым случаям, произошедшим до 2016 года.
Соответственно, данный уровень можно считать превышающим необходимые
значения.
В
рамках
страхованию,
исследования
рассмотрим
эффективности
Орловский
филиал
операция
ПАО
по
личному
«Росгосстрах»,
находящийся по адресу Орловская обл, Орёл г, Сурена Шаумяна ул, д. 33.
Филиал ПАО «Росгосстрах» по Орловской области по итогам 2016 года
занял 3 место по продаже услуг личного страхования в регионе. По сравнению
63
с 2015 годом данный показатель поднялся на 34 единицы (по итогам 2015 года
филиал занимал 37 место в данном рейтинге).
Общий объем поступлений страховых премий по личному страхованию
филиала ПАО «Росгосстрах» по Орловской области по итогам 2016 года
составил 22 292 тыс. руб.
Динамика поступления премий по страхованию от несчастных случаев и
болезней представлена на рисунке 14.
20
18.816
млн. руб.
15
13.863
10
9.239
6.061
5
4.093
2.815
0
за 3 месяца
2016г
за 6 месяцев
2016г
за 9 месяцев
2016 года
за 12 месяцев
2016г
за 3 месяца
2017 года
за 6 месяцев
2017г
Рисунок 14 – Динамика поступлений премий от операций по страхованию
от несчастных случаев и болезней филиала ПАО «Росгосстрах» по Орловской
области в млн. рублей.
Перспективное направление, которое сейчас активно развивает компания
ПАО «Росгосстрах» на страховом рынке региона, — это рисковые продукты
страхования от несчастных случаев и болезней. Данная тенденция связана с
относительной дешевизной данного продукта. Средняя стоимость программ
страхования от несчастных случаев и болезней – 100 – 200 рублей в месяц.
Потребность в данных продуктах есть у всех категорий граждан, причем,
наиболее острая она именно у малообеспеченных слоев населения.
Однако за первое полугодие текущего года сборы по данному виду
страхования сократились по сравнению с аналогичным периодом на 34,22% и
составили чуть больше 6 млн. рублей.
Очень уверенный рост продемонстрировал в первом полугодии 2017 года
сегмент добровольного медицинского страхования (ДМС) физических лиц —
64
108,85%. За прошедшие 6 месяцев 2017 года поступления премий по
добровольному медицинскому страхованию составили 1 795 тыс. руб.,
удельный вес которых составил 13,44% от общего рынка добровольного
медицинского страхования в Орловской области.
Такая
динамика
говорит
о
позитивном
развитии
добровольного
медицинского страхования в Орловской области. Жители региона стали
заботиться о своем здоровье и внимательно относятся к выбору страховщика,
который
обеспечит
получение
высококачественного
медицинского
обслуживания.
Большая доля поступлений страховых премий по операциям личного
страхования
приходится
от
кредитных
операций
партнеров
ПАО
«Росгосстрах», по итогам 2016 года данный показатель составил 43%. Банки
партнеры ПАО «Росгосстрах» по Орловской области представлены в
приложении Е.
Подводя итоги, можно сделать вывод, что ПАО «Росгосстрах» остается
лидером, среди всех компаний, представленных на страховом рынке. Это
можно объяснить многолетним опытом работы, обширной клиентской базой и
высоким уровнем надежности.
Филиал ПАО «Росгосстрах» в Орловской области
-
устойчиво
развивающая компания Орловской области. Компания зарекомендовала себя
на рынке как высококачественного участника. Но, не смотря на устойчивые
темпы роста продаж продуктов личного страхования, прослеживается
тенденция не прямых продаж.
65
3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
В ПАО СК «РОСГОССТРАХ»
3.1 Проблемы и направления развития основных видов личного
страхования на российском страховом рынке
В настоящее время в России ни государство, ни общество не используют
в полной мере потенциал личного страхования. На общегосударственном
уровне недооцениваются его возможности для уменьшения риска и повышения
уровня социальной защищенности.
Анализ тенденций развития рынка личного страхования в России
позволил выделить следующие основные проблемы:
1)
низкая
информированность
граждан
о
данных
продуктах
и
конкуренция со стороны других финансовых продуктов;
2) невысокий уровень жизни населения, а также их низкие доходы;
3) формирование законодательной базы, благодаря которой можно было
бы удовлетворить интересы страхователей и страховщиков.
На мировом рынке сложились основные тенденции, которые приходится
учитывать страховщикам, в том числе российским.
Во-первых, это увеличение роли сервисной составляющей. Клиентов
интересует простое и оперативное решение возникающих проблем, в том числе
дистанционное, поэтому страховщику необходим клиентоориентированный
колл-центр, функциональный сервис «электронный личный кабинет».
Во-вторых, повышение внимания граждан к своему здоровью. Граждане
беспокоятся о своем здоровье (а продвинутые работодатели – и о здоровье
сотрудников), думают о правильном питании, физической нагрузке, поэтому
так называемые «продукты с Check-Up», связанные с обследованиями и
профилактикой, будут все более востребованными.
В, третьих, это усиление обеспокоенности граждан
в связи
с
макроэкономической ситуацией в мировой и национальных экономиках.
66
Негативные факторы на работе и информация в СМИ подталкивают человека к
поиску решений, как в условиях растущей инфляции сберечь свои накопления.
Ответом на этот вопрос и стало распространение инвестиционных продуктов.
С макроэкономическими проблемами связан и еще один тренд –
ограниченность
покупательской
способности
населения.
Актуальными
становятся простые продукты с небольшой стоимостью, коробочные продукты.
Впервые за 12 лет сегмент страхования жизни на российском страховом
рынке в первом квартале 2017 года вышел на первое место по объему премий
(59,8 млрд руб.), обогнав рынок ОСАГО (48,2 млрд руб.). В 1 квартале
крупнейшим сегментом стало страхование жизни (доля 18,9%, в 2016 году –
19,1%), доля моторного страхования – ОСАГО и КАСКО на рынке продолжает
снижаться: 36,7% по итогам 2016 года и 26,9% по итогам первого квартала 2017
года.
Многие современные аналитики отмечают, что страхование жизни стало
драйвером всего российского страхового рынка — оно самое быстрорастущее в
Европе и к тому же стабильно прибыльное.
Согласно данным 22 российских страховых компаний, входящих в
Ассоциацию страхования жизни, в первые два месяца 2017 года прошлогодние
темпы прироста страхования жизни сохраняются, вопреки прошлогодним
прогнозам экспертов, ожидающим замедление. В середине 2016 года «Эксперт
РА» опубликовало свои оценки перспектив этого сегмента страхового рынка.
Ожидалось, что в связи с насыщением сегмента инвестиционного страхования
темпы прироста взносов вновь снизятся до 15—20% в 2017 году, и к 2018 году
потенциал полностью будет исчерпан.
Страхование жизни остается самым динамичным сегментом российского
страхового рынка. Впечатляющими темпами роста в 2016 году (на 45% по
сравнению с предыдущим годом) оно в первую очередь обязано развитию
инвестиционного страхования. Более того, оживление кредитования населения
дает основания в дальнейшем ожидать также роста кредитного страхования
жизни (рисунок 15).
67
Рисунок 15 – Доля страхования жизни в совокупной премии.
Из рисунка 15 видно, что к 2020 году также ожидается рост премий по
страхованию жизни.
Также
ожидалось,
что
откроются
и
новые
горизонты
для
инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), в случае создания «благоприятной
среды для развития накопительного страхования». Условиями многократного
увеличения объема рынка ИСЖ в перспективе двух-трех лет (то есть к 2019—
2020 годам) эксперты называли расширение налоговых льгот, отведение
страховщикам жизни места в системе обязательного пенсионного страхования
и разработку законодательной базы для продуктов долевого страхования (unitlinked), которое и
сами
компании
считают наиболее перспективным
направлением развития рынка.
Инвестиционное страхование жизни – это инвестиционно-страховой
продукт,
который,
помимо
страхования
жизни,
позволяет
получать
дополнительный инвестиционный доход от размещения части страхового
взноса в различные инвестиционные инструменты. Это комбинированный
страховой продукт, который уже получил широкое распространение на
страховых рынках мира и лишь начинает свое развитие в России. Главной
особенностью инвестиционного страхования жизни является совмещение
68
страхования жизни, когда при наступлении страхового случая (потеря
трудоспособности, смерть застрахованного) выгодоприобретатель получает
средства, и инвестиционной деятельности с гарантированным доходом.
Однако главным преимуществом этого вида страхования считается
самостоятельность вложений застрахованного. Лицо, заключающее страховой
договор, оговаривает со страховщиков варианты вложений. И это могут быть не
только низкодоходные ПИФы, но практически любой объект инвестирования.
В случае с инвестиционным страхованием законодательство не указывает
никаких нормативов – процесс инвестирования направляет страховая компания
вместе с застрахованным. Обычно объектами инвестирования являются
базовые активы, например, золото, нефть, РТС и, может быть, акции крупных
компаний, таких как «Газпром», «Роснефть», «Сбербанк». В Европе широкое
распространение
имеют
продукты
накопительного
и
инвестиционного
страхования жизни (unit-linked), которыми население пользуется давно и
активно, в результате чего на различные программы накопительного
страхования жизни приходится от 30 % до 50 % сборов страховщиков.
Стремительный рост инвестиционного страхования жизни, в свою
очередь, обусловлен совокупным действием следующих факторов:
- страховщики предложили рынку «коробочный» продукт, который не
требует андеррайтинга и может продаваться через банковский канал;
- в условиях снижения кредитной активности банки проявляют интерес к
нему как источнику дополнительного комиссионного дохода;
- клиенты видят в инвестиционном страховании жизни альтернативный
сберегательный инструмент, сочетающий в себе гарантию возврата капитала и
доступ к различным инвестиционным продуктам (в том числе на зарубежных
рынках). Снижение ставок по депозитам вызвало дополнительный интерес к
данному продукту.
Продукты
инвестиционного
страхования
позволили
страховщикам
работать с принципиально новой группой клиентов, которые не проявляли
интерес к программам классического страхования жизни. Инвестиционное
69
страхование привлекло их, в первую очередь, потенциалом доходности,
превышающим уровень инфляции, при наличии гарантии защиты капитала. У
клиента нет риска потерять внесенные деньги независимо от поведения
фондового рынка и есть право выбора направлений инвестирования (например,
российские фондовые индексы, золото, сырьевые товары, нефть, глобальные
фонды акций или облигаций, зарубежная недвижимость, новые технологии), а
также возможность управлять своими инвестициями – менять стратегию в
течение срока действия программы, фиксировать доход в периоды роста актива
и т.п. Таким образом, продукты заняли пустующую нишу между надежными,
но низко-доходными депозитами и высоко-рисковыми инструментами (такими
как ПИФы или акции) и оказались очень привлекательными для инвесторов
VIP и массового высокодоходного сегментов.
«Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство» (АКРА) ожидает,
что опережающий рост страхования жизни сохранится в среднесрочной
перспективе. Инвестиционное страхование может в будущем повысить
внимание населения к традиционным видам страхования жизни — в первую
очередь к накопительному страхованию. Кроме того, в соответствии с
макроэкономическим прогнозом АКРА «Экономика России все еще не одолела
спада» от 12 сентября 2016 года объем кредитов населению в 2017–2020 гг.
будет прирастать в среднем на 10% в год, и на этом фоне ожидается
восстановление и рост объемов кредитного страхования жизни, пережившего
спад в 2015 и 2016 гг. Пересмотр прогноза в сторону повышения будет иметь
позитивное влияние на кредитные профили страховщиков.
Классическое западное страхование жизни на российском рынке пока не
работает: экономика нестабильна, и поэтому сложно предсказать, что будет со
страховым полисом через 20 лет. Страхование жизни в России пока еще
приобретает свои формы – скорее, как интересный финансовый инструмент,
представляющий собой альтернативу депозиту. В дополнение налоговые и
прочие нефинансовые льготы позволили некредитным продуктам страхования
жизни быстро занять долю рынка.
70
Страхование жизни будет расти с опережением других сегментов —
главным образом за счет инвестиционного страхования жизни, развитию
которого будут способствовать активное участие банков в продажах полисов и
снижение процентных ставок по депозитам. Хотя, по прогнозам АКРА после
2016 года рост продаж инвестиционного страхования замедлится, оно станет
определяющим фактором повышения доли страхования жизни на рынке
страхования с 13% в 2015 году до 23% в 2020 году. [20]
Таким образом, рынок страхования жизни имеет высокий потенциал для
развития в России. Однако некоторый перечень проблем, связанных с низким
уровнем финансовой грамотности и несовершенствами законодательства,
тормозит качественное и количественное развитие рынка.
Рассмотрим также тенденции развития такого направления личного
страхования как добровольное медицинское страхование (ДМС), также
занимающего значительную долю в объеме страховых взносов и выплат на
данном рынке.
По итогам первого полугодия 2017 года сборы компаний по ДМС
выросли на 7,5%, до 98 млрд руб. Рынок растет за счет удорожания медуслуг и
препаратов (медицинская инфляция по итогам 2016 года составила 12%, в 2017
году ожидается на уровне 11%). Увеличению сборов способствует и то, что с
2015 года иностранцы могут работать в РФ только с полисом ДМС. Рост
зарплат врачей, цен на медикаменты и оборудование вынуждает страховщиков
повышать и стоимость медицинских услуг по договорам ДМС. По оценке
компании
аналитиков
страховой
компании
«Ингосстрах»,
стоимость
стандартной программы ДМС за 2015 и 2016 годы в Москве выросла на 6-7% и
5-6%, в регионах - на 7-8% и 6-7% соответственно. Для удержания клиентов
страховщики переходят на долгосрочные контракты, фиксируют цену, меняют
наполнение полисов, уровень клиник и предлагают профилактические
программы.
Добровольное медицинское страхование – одна из относительно новых
страховых услуг, предлагаемая отечественными страховщиками. Развитие этой
71
отрасли страхования началось совсем недавно, поэтому существует ряд
проблем, которые препятствуют развитию ДМС в России (рисунок 16).
ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ДМС В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1. Существующее несоответствие между законодательными документами
(Законом РФ «О медицинском страховании» и Законом «О страховании» в
части возврата части страхового взноса, оформления договора ДМС и др.)
2. Отсутствие налоговых льгот на доход граждан в части средств, направляемых
на добровольное медицинское страхование (предоставление данных налоговых
льгот представляется оправданным в связи с тем, что ДМС осуществляет
частичное финансирование государственного здравоохранения).
3. Стремление большинства медицинских учреждений компенсировать
недостаток бюджетных ассигнований за счет предоставления медицинских
услуг в рамках добровольного медицинского страхования в ущерб их качеству.
4. Отсутствие у страховых компаний статистических данных (статистика
заболеваемости, ее распределение по полу, возрасту, профессии, виду
заболеваний), которые являются основанием для расчета страховых взносов.
5. Низкие доходы значительной части населения приводят к дефициту
массового спроса на коммерческое медицинское страхование.
Рисунок 16 – Основные проблемы, препятствующие эффективному
развитию ДМС в РФ
Как говорилось ранее, в России большее распространение имеет
коллективное
добровольное
медицинское
страхование,
в
отличие
от
индивидуального, которое в условиях низкой платежеспособности населения
является весьма проблематичным в нашей стране.
ДМС дает работнику возможность получения расширенной страховой
защиты на случай наступления заболевания, а работодателю возможность
удержать ценные кадры. Но, не смотря на очевидные преимущества ДМС,
данная услуга вызывает иногда недовольства со стороны пользователей.
72
В настоящее время социальная политика предприятий довольно
сдержанная, и рост рынка ДМС на 4 %, стоит рассматривать скорее как падение
– в условиях инфляции и роста цен ЛПУ. Страхование жизни сотрудников – это
уже следующая ступень в формировании соцпакета, сначала обеспечивается
ДМС, страхование от несчастных случаев, если речь об опасном производстве,
а страхование жизни или пенсий – только следующий шаг, когда базовая
программа уже хорошо работает и развивать ее дальше некуда. Однако в ДМС
есть масса возможностей для развития программ, которые корпоративные
клиенты не могут или не хотят себе позволить, хотя страховые компании
постоянно ведут переговоры с предприятиями по развитию данного вида
страхования. Эксперты считают, что продвижение ДМС неизбежно будет, но
сроки зависят, опять же, от экономики – когда ситуация
позволит
предприятиям такое увеличение расходов.
Достигнуть положительных результатов, в ходе реформы сферы охраны
здоровья населения, можно при совместном участии государства, гражданского
общества и бизнеса.
При тесном взаимодействии этих трех компонентов
возможно изменение отношения населения к данному виду страхования. В
наши дни у россиян наблюдается недоверие к страховым компаниям, что
обусловлено нехваткой опыта в использовании страховых услуг, малой
поддержкой государства и бизнеса.
Можно выделить следующие особенности взаимосвязи сегментов ОМС и
ДМС в секторе медицинского страхования Российской Федерации:
- зависимость развития сегмента ДМС от сегмента ОМС, выраженная в
частичном дублировании ДМС функций ОМС в связи с неудовлетворенностью
спроса на медицинские услуги в сегменте ОМС,
- конкуренция сегментов ДМС и ОМС в качестве покупателей на рынке
медицинских услуг, связанная с деятельностью лечебно-профилактических
учреждений одновременно в сегментах ДМС и ОМС.
В теории ДМС должно быть дополнением к ОМС. Но на практике в
России это так не работает - это два отдельных направления. Однако ЦБ РФ
73
этой обособленностью систем недоволен - главным образом из-за того, что
оплата счетов ОМС и ДМС может являться причиной роста убыточности и
сказываться на стоимости страховых услуг. Для исправления ситуации
регулятор предложил создать централизованную информационную базу, с
помощью которой он намерен контролировать финансирование услуг по ОМС
и ДМС за счет единого учета оказанной медпомощи и источников ее оплаты, а
также использование средств, расходуемых на ведение дел.
Минздрав, который в 2014 году уже фиксировал в Стратегии развития
здравоохранения РФ на 2015-2030 годы идею введения соплатежа населения за
расширение ОМС дополнительными услугами (так называемой системы
ОМС+), теперь включил ее и в проект Стратегии развития здравоохранения до
2025 года. В прошлый раз новация провалилась: в пяти регионах эксперимент
был признан неудачным из-за узкого перечня услуг по полисам ОМС+ и
отсутствия спроса у населения. Однако в новой стратегии Минздрав снова
предлагает сблизить стандарты ОМС и ДМС, превратив последнее в
стандартизованное дополнение к ОМС.
Эту идею Минздрава поддерживают страховщики, уверенные в том, что
будущее рынка ДМС - это дополняющие ОМС продукты. Усилить страховые
принципы
в
ближайшем
дифференциации
тарифов
будущем
Минздрав
страховой
планирует
медицины
в
и
за
зависимости
счет
от
«профилактической активности» пациентов.
Основные факторы, влияющие на развитие сегмента ДМС в Российской
Федерации на современном этапе, представлены на рисунке 17.
Основные
направления
развития
добровольного
медицинского
страхования в России представлены на рисунке 18. Рассмотрим их подробнее.
1. Снижение страховых премий. Размер страховой премии является
главным решающим фактором в выборе страховщика по ДМС для довольно
большого количества клиентов. С серьезным ростом убыточности портфеля
ДМС может столкнуться страховщик, при снижении страховой премии на фоне
74
роста цен на услуги лечебно-профилактических учреждений, стараясь привлечь
или удержать тем самым клиентов.
Возможности страховщиков сегмента ДМС работать с
лечебно-профилактическими учреждениями (ЛПУ), как
ведущими деятельность в сегменте ОМС, так и не
имеющими доступа к сегменту ОМС (частные клиники)
Наличие более низкого риска антиселекции в сегменте
корпоративных клиентов по сравнению с сегментом
физических лиц
Рост социальной ответственности бизнеса в РФ
(позиционирование коллективного страхования
сотрудников по программам ДМС как неотъемлемой
части компенсационного пакета)
Неготовность корпоративных клиентов увеличивать
бюджеты на страхование в нестабильных
экономических условиях
Использование рядом страховщиков фактора демпинга
с целью удержания крупных брендовых клиентов или
недопущения снижения доли портфеля на рынке
Высокая монополизация рынка медицинских услуг,
обусловливающая стремление медицинских
учреждений завысить стоимость и количество
оказываемых услуг
Рисунок 17 – Основные факторы, влияющие на развитие сегмента ДМС в РФ
Эффективная
работа
с
такими
учреждениями
может
сократить
негативные последствия:
а) применение специальных условий и скидок;
б) проведение экспертизы (медико-экономической) для обнаружения
случаев приписок и оказания услуг, которые не требовались застрахованным.
Исключение ЛПУ с высокими ценами, убыточных учреждений, а также
некоторых видов медицинской помощи поможет уменьшить стоимость
программы ДМС.
75
НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ДМС В РФ
1) снижение страховых премий;
2) улучшение сервисного обслуживания;
3) развитие ДМС в регионах;
4) развитие программ ДМС для детей;
5) профилактические программы ДМС;
6) расширение долгосрочных договоров ДМС;
7) риск критических заболеваний в программах ДМС;
8) привлечение к ДМС предприятий малого и среднего
бизнеса;
9) развитие индивидуального ДМС «эконом-класса»
для физических лиц.
Рисунок
18
–
Основные
направления
развития
добровольного
медицинского страхования в РФ
2. Улучшение сервиса – это конкурентное преимущество страховщика.
Ведь он не предоставляет медицинских услуг самостоятельно, а всего лишь
является посредником между медицинским учреждением и застрахованным. К
сервисной составляющей можно отнести, например, круглосуточная работа
врачей-кураторов, личных врачей, врачей офиса, медицинского пульта, а также
информационных технологий для удобства застрахованных лиц.
На сегодняшний день перечисленные мероприятия являются лишь
дополнительными преимуществами в борьбе за клиента, а не решающим
фактором: выбирают в основном по цене.
3. Региональное развитие. Около 70% сборов по ДМС наблюдается в
основном в Москве, Санкт-Петербурге и Тюменской области. Это объясняется
тем, что корпоративные договора заключались в головных офисах крупными
76
клиентами и затем страховые полиса рассылались на места. Но также можно
выделить и другую причину – это недостаточность обеспечения регионов
лечебно-профилактическими учреждениями. Соответственно решение данной
проблемы – это открытие клиник страховщиками в регионах. Программы
прикрепления находя предпочтение у многих региональных работодателей. В
связи с этим, нужна тщательная оценка эффективности инвестирования в
открытие новых ЛПУ.
4. Активное развитие программ ДМС «эконом-класса» для частных
клиентов. Полисы ДМС имеют пока только 17 млн человек, для расширения
клиентской базы нужно развивать розничный сектор рынка. В настоящее время
рынок ДМС на 90% корпоративный. Страховщики пытаются заинтересовать
клиентов новыми услугами, например телемедициной. С 2018 года услуги
телемедицины - дистанционный мониторинг здоровья пациента, выдача
медицинских заключений, справок и рецептов в электронном виде - станут
официальными: закон о такой услуге принят летом. Привлечь новых клиентов в
розничный сегмент ДМС должно и включение в полис отдельных видов
медстрахования,
например
угрожающих
жизни
заболеваний,
включая
онкологию, или программы лечения за рубежом.
Также эффективным будет предложение недорогих программ ДМС для
физических лиц, которые включают, например, только некоторые перечни
лечебных манипуляций, экстренную госпитализацию, и устанавливающие
франшизу. Особое внимание необходимо уделить защите населения от
значительных непредвиденных расходов.
5. Долгосрочные договоры ДМС. Ориентируясь на размер страховой
премии,
клиенты
рынка
проводят
каждый
год
отбор
страховщиков.
Страховщик, зная, что срок действия договора заканчивается и клиент может
уйти, заинтересован в уменьшении выплат в текущем периоде, а не в
долгосрочном улучшении здоровья коллектива страхователя. Значительная
уверенность у кэптивных (связанных, присоединенных) страховщиков в том,
что страхователь останется с ними в течение долгого периода, тем самым
77
рассматривая возможность заключения долгосрочных договоров страхования.
Страховщик сильнее заинтересован в профилактике заболеваний и их
выявлении на ранних стадиях, когда лечение значительно дешевле, зная, что
серьезно обострившуюся болезнь придется лечить за его счет.
6. Программы ДМС, включающие профилактику. Быстрыми темпами в
России растет заболеваемость от сердечно-сосудистых, онкологических
заболеваний, органов дыхания, сахарного диабета (80% смертей). Данный вид
заболевания связан во многом с образом жизни человека, то есть с его
активностью, питанием и т.д. На уровне государства рассматриваются
возможности для мотивации населения к здоровому образу жизни и
укреплению здоровья. Но четко установленные меры пока не приняты.
У страховщиков по ДМС имеется возможность опробовать программы,
которые
включают
профилактику,
тем
более
что
это
разрешено
законодательно: профилактика включена в объект медицинского страхования в
Законе РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации
страхового дела в Российской Федерации». Такие программы должны иметь
долгосрочный характер и применять их могут в основном кэптивные
страховщики.
7. Программы ДМС, которые содержат риск критических заболеваний.
Очень высока стоимость лечения критических заболеваний (онкологических,
кожных, инфаркта, инсульта, эпилепсии, сахарного диабет и др.), покрытие
самострахованием очень сильно ограничено и имеется потенциальный спрос на
программы ДМС, способных обеспечить лечение критических заболеваний. В
рамках страхования от несчастных случаев и болезней разработаны программы,
которые
включают
риски
критических
заболеваний.
Застрахованному
выплачивается существенная денежная сумма при постановке оговоренного
диагноза, которую он имеет право потратить по своему усмотрению: на лечение
(в России или за границей), содержание семьи во время своего лечения,
улучшение жилищных условий и т.п. Не только суммой, но и сроком в ДМС
ограничен застрахованный: страховщик обязан его лечить, пока не закончится
78
страховая сумма, либо срок действия договора. Лицу, у которого обнаружено
критическое
заболевание,
навряд
ли
удастся
продлить
договор.
При
долгосрочном медицинском страховании появляется больше стимулов для
развития ДМС, а также заинтересованности всех сторон в профилактике.
8. Активное развитие детского добровольного медицинского страхования.
Работодатели, обеспечивающие за свой счет работников ДМС, сейчас не
заинтересованы оплачивать подобные полисы для детей сотрудников. Причина
– в стоимости полиса, а также то что, он оплачивается из прибыли. Одним из
выходов может стать оплата таких полисов в долях: одну часть оплачивает
компания, а другую – родители.
9.
Более
предприятий
широкое
малого
и
привлечение
среднего
к
медицинскому
бизнеса.
Крупные
страхованию
клиенты
сегодня
практически поделены, этот сегмент рынка уже близок к насыщению, особенно
в мегаполисах. Поэтому потенциал для дальнейшего развития рынка ДМС –
привлечение к медицинскому страхованию предприятий малого и среднего
бизнеса.
Для
этого
сегмента
необходимо
разрабатывать
специальные
программы, позволяющие при минимальных затратах получать качественные
медицинские услуги. Отметим, что вовлеченность малого и среднего бизнеса
даст
новый
импульс
для
дальнейшего
роста
рынка
добровольного
медстрахования.
Таким образом, потенциал рынка ДМС страховщики считают довольно
высоким. Рассмотрев основные проблемы, существующие в развитии такой
отрасли медицинского страхования как ДМС, можно сделать вывод о том, что
корректировка законодательства, использование опыта ведущих стран мира по
развитию этой отрасли страхования, эффективность расчетов страховых
компаний
могут
привести
к
желаемым
результатам.
Направление
стратегических изменений в отрасли ДМС должно быть нацелено на
достижение гармонии в этом секторе через вовлечение всех основных
субъектов этой сферы общественных отношений.
79
3.2 Рекомендации по разработке страхового продукта для ПАО СК
«Росгосстрах» и оценка его эффективности
В настоящее время в России сложилась ситуация, когда государственные
обязательства по оказанию населению медицинских услуг необходимого
объема и качества, в том числе в рамках программ обязательного медицинского
страхования (ОМС), не обеспечены в полной мере финансовыми ресурсами. В
связи с этим население и работодатели все в большей мере осознают
необходимость
добровольного
медицинского
страхования
(ДМС)
для
удовлетворения потребности в качественных медицинских услугах. При этом
развитие сегмента ДМС, деятельность конкурирующих друг с другом
страховых компаний и наличие достаточного спроса на медицинские услуги со
стороны населения и работодателей создают условия и стимулы поддержания и
улучшения качества медицинских услуг, защиты интересов пациентов, роста
эффективности использования ресурсов здравоохранения.
Классический продукт ДМС в странах с развитой системой страхования
представляет собой долгосрочную страховую защиту, которая обеспечивает
большой объем страхового покрытия и оплату разнообразных медицинских
услуг, в том числе и весьма дорогостоящих за счет ежегодных страховых
взносов, накапливаемых страховщиками годами. В связи с очень высокой
стоимостью медицинских услуг в западных странах взносы по добровольному
медицинскому страхованию относятся к базовым расходам граждан. Так в
США доля расходов на здравоохранение доходит до 15% ВВП, а в России –
только 3%. В России процесс становления страховой культуры населения пока
развивается, и продукты ДМС, предлагаемые отечественными страховщиками,
рассчитаны преимущественно на краткосрочный годичный период.
Страховщики,
работающие
в
сегменте
ДМС
страхового
рынка
Российской Федерации, также как и страховщики зарубежных стран с развитой
системой
страхования,
для
поддержания
своей
конкурентоспособности
вынуждены непрерывно адаптировать корпоративную стратегию и тактику.
80
Неудовлетворенность спроса на медицинские услуги в сегменте ОМС, в связи с
низким уровнем сервиса и качества, порождает повышенный интерес со
стороны страхователей к продуктам ДМС.
Для того чтобы обеспечить высокий уровень продаж, страховой продукт
должен содержать одну или несколько простых и понятных для потребителя
идей, оправдывающих его покупку. Опыт показывает также, что упрощение
понимания клиентами экономического механизма страховой продукции, а
также обеспечиваемых ею выгод, сильно способствует увеличению числа
продаж. В связи с этим важнейшей задачей страховщика является отбор
наиболее
востребованных
рисков,
дополнительных
услуг,
имеющих
наивысшую потребительскую оценку, а также их балансирование с ценой
страхового продукта.
Разработка нового продукта включает в себя ряд характерных этапов
(рисунок 19).
1 этап — предварительное исследование для разработки продукта:
 поиск идеи нового продукта;
 экономический анализ идеи;
 оценка возможностей страховщика;
 сбор информации о потенциальном рынке и целевом сегменте
будущего продукта, анализ конкуренции на нем;
 проведение маркетинговых исследований и актуарных расчетов
относительности перспективности выбранного сегмента.
2 этап — разработка технической стороны нового продукта и его
рекламной оболочки.
3 этап — разработка маркетинговой стратегии для нового продукта
при его продвижении на рынок.
Рисунок 19 - Алгоритм разработки страхового продукта.
81
Стратегии запуска страхового продукта могут быть совершенно
различными (таблица 16).
Таблица 16 - Описание способов продвижения продукта
№
п/п
1
Варианты
Описание
Новый продукт для отрасли
2
Новый продукт для
страховщика
Заимствование продукта с
другого рынка
Новая версия продукта
Создание принципиально нового продукта, которого
нет ни у страховщика, ни у его конкурентов
Разработка продукта, которого нет у страховщика, но
который есть у его конкурента
Разработка
аналога
продукта,
предлагаемого
дочерней компанией страховщика в другой стране
Изменение продукта, включая составляющие
компоненты
Изменение внешней оболочки продукта без
изменения составляющих компонентов
3
4
5
«Подретушированный»
продукт
Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и
индивидуальным. Индивидуальные страховые полисы покупаются отдельными
лицами.
ДМС
дополняет
государственные
программы,
в
частности,
устанавливая свободу выбора платы за страхование или гарантию лечения у
выбранного врача. Проведение ДМС основывается на договоре, заключенном
на основе правил страхования, разработанных страховщиком. Размер взноса
устанавливается
страховщиком
в
зависимости
от
состояния
здоровья
застрахованного или группы застрахованных (вероятности наступления
страхового события и длительности необходимого лечения), а также тарифов на
медицинские
услуги,
необходимые
для
данного
контингента
и
предоставляемых по конкретному договору.
Большинство страховых компаний предлагают именно комплексные
программы ДМС, включающие в себя различные виды базовых медицинских
программ (амбулаторно-поликлиническая помощь, стационар, стоматология и
выезд скорой помощи и другие).
При этом проведенное исследование показало, что корпоративные и
индивидуальные клиенты несколько по-разному формируют выбираемые для
себя программы ДМС. На примере таблицы 17 можно увидеть распределение
82
востребованности отдельных услуг, включаемых в пакет ДМС, по категориям
клиентов.
Таблица 17 - Востребованность отдельных услуг ДМС (по результатам
опроса и отраслевой статистики)
Вид услуги
Поликлиническое обслуживание (с
возможностью вызова врача на дом)
Стационарное обслуживание (по экстренным и
плановым показаниям)
Стоматологическое обслуживание (в
специализированных стоматологических
клиниках)
Услуги скорой медицинской помощи
Программы по ведению беременности
Программы «Роды»
Обслуживание детей по стандартным и
индивидуальным программам
Санаторно-курортное обслуживание
Корпоративные
клиенты
всегда
Индивидуальные
клиенты
примерно 80%
практически
всегда
часто
практически всегда
часто
очень редко
очень редко
очень редко
иногда
иногда
иногда
иногда
иногда
очень редко
часто
Для индивидуального клиента средняя цена страхового полиса ДМС как
правило в два раза больше, чем для корпоративных клиентов. Высокая
стоимость полиса для индивидуальных клиентов, по мнению многих экспертов
рынка, является одним из основных факторов, сдерживающих развитие рынка.
Дело в том, что рост цен на продукты ДМС значительно опережает рост уровня
благосостояния граждан. Поэтому среди физических лиц такие страховки
покупают в основном люди со средним и выше среднего достатком.
Учитывая
предложить
проведенное
клиентам
новый
исследование,
продукт
считаем
добровольного
целесообразным
медицинского
страхования «Стандарт-эконом», который будет включать в себя только
амбулаторно-поликлиническую помощь и безоперационный стационар. За счет
включения только одной услуги можно снизить стоимость полиса ДМС, что
сделает его привлекательным как для индивидуальных клиентов с невысоким
доходом, так и для корпоративных клиентов, не желающих или не имеющих
возможности увеличивать затраты на социальный пакет для работников. В
83
свою очередь это позволит также охватить сегмент предприятий малого и
среднего бизнеса.
Добровольное медицинское страхование в плане актуарных расчетов
отличается от других рисковых видов страхования тем, что в результате этих
расчетов должна быть получена не тарифная ставка, а стоимость страхового
полиса.
При расчете стоимости страхового полиса по ДМС используется
методика
актуарных
расчетов
для
рисковых
видов
страхования.
Информационная база – показатели медицинской статистики. В частности,
данные по заболеваемости по определенным классам болезней или видов
медицинских услуг на 1000 человек.
Порядок расчетов стоимости страхового полиса имеет следующие этапы:
1. Определение показателя вероятности наступления страховых событий
по каждому виду медицинских услуг, включенных в страховое покрытие по
данной программе страхования.
2. Определение основной части нетто-ставки (Тосн.)
3. Определение рисковой надбавки (Триск.).
4. Определение нетто-ставки (Тн):
Тн  Тосн  Триск ,
5.
(1)
Определение максимальной суммы страхового покрытия (Sм)
Sм  n  C ,
(2)
где n - максимальное количество обращений за медицинской помощью
одним застрахованным в течение срока страхования;
С – стоимость одного обращения, руб.
6. Расчет коэффициента соотношения рисков (Кс.р.). Его использование
имеет смысл тогда, когда среднее число обращений за медицинской помощью
застрахованных
меньше,
чем
максимальное.
Использование
этого
84
коэффициента позволяет снизить размер страхового тарифа.
Кс. р. 
Sc. р.
Sм ,
(3)
где S с.р. – среднее страховое покрытие;
Sc. р.  nc. р.  С
,
(4)
где nс.р. – среднее количество обращений за медицинской помощью одним
застрахованным в течение срока страхования.
7.
Определение нетто-стоимости страхового полиса по ДМС (Пн):
Пн  Тн  Sм  Кc.р. ,
(5)
где Тн – нетто-ставка в %.
8.
Определение брутто-стоимости полиса по ДМС (Пб):
Пб  Пн /(1  d ) ,
(6)
где d - доля нагрузки в составе брутто-ставке.
Страховым
случаем
считается
обращение
застрахованного
за
медицинской помощью в поликлинику. Уточним, что одно обращение
предполагает одно или несколько посещений поликлиники.
Произведем
расчет
брутто-ставки
по
услуге
«амбулаторно-
поликлиническая помощь»
По данным Орловской области вероятность наступления страхового
случая, то есть обращения за амбулаторно-поликлинической помощью р = 0,56.
Для получения более достоверного показателя вероятности наступления
страхового случая можно взять данный показатель за ряд лет и рассчитать его
значение с отклонением.
Далее определяется убыточность страховой суммы. Поскольку страховая
сумма призвана ограничить предел в расходах на лечение, ориентируемся на
максимальное число посещений одного обратившегося за медицинской
85
помощью. По данным медицинской и страховой статистики убыточность
страховой суммы составляет 0,2.
Основная часть нетто-ставки равна:
Тосн= 0,2·0,56= 0,0935
Показатель гарантии безопасности принимается в размере 95% (q=1,645),
что
соответствует
медицинской
α(γ)=1,645.
помощью
Показатель
представляет
вероятности
собой
обращения
среднюю
за
вероятность,
исчисленную за пять лет. Среднеквадратическое отклонение равно 0,37.
Определяем рисковую надбавку как произведение нетто-ставки, и
среднеквадратического отклонения.
Триск=0,0935·1,645·0,37=0,057
Рассчитаем нетто-ставку как сумму основной части нетто-ставки и
рисковой надбавки:
Тн=0,0935+0,057=0,1505
Брутто-ставка определяется как отношение нетто-ставки к нагрузке, с
учетом её доли равной 30%.
Бст=0,1505*(1-0,3)=0,215 .
В таблице 18 представлены данные для расчета страховой премии.
Таблица 18 – Исходные данные для расчета премии.
Состав услуг
страхового
продукта
1) амбулаторнополиклиническая
помощь
2) безоперационный
стационар
Тарифная
ставка, %
Потенциальное
количество
договоров, ед.
Вероятность
наступления
страхового
случая, %
Страховое
покрытие, тыс.
руб.
21,5
200
56
75
1,59
200
10
100
Из таблицы 18 видно, что наибольшая вероятность наступления
страхового случая у амбулаторного лечения, наименьшая – у безоперационного
стационара.
86
Параметры предлагаемого страхового продукта представим в таблице 19.
Таблица 19 – Параметры программы ДМС «Стандарт-эконом»
Перечень услуг
Возраст застрахованного
1. Амбулаторно-поликлиническая помощь
2. Безоперационный стационар
- индивидуальный клиент
- корпоративный клиент (предприятия малого и среднего
бизнеса)
от 18 до 50 лет (на момент окончания договора)
Срок договора
1 год
Территория страхования
РФ
Страховое покрытие
50000-100 000 руб.
Страхователь
Стоимость
От 8500 до 23 000 руб. Зависит от:
- состояния здоровья, пола, возраста застрахованного или
группы застрахованных, наличия хронических заболеваний;
- тарифов на медицинские услуги, необходимые для данного
контингента;
- размера страхового покрытия, наличия скидок.
Особые условия
Система скидок (для корпоративных клиентов - скидки к
страховому тарифу до 20% в зависимости от количества
полисов, наличия профилактических/диспансерных
программ)
Величина страхового взноса не меняется во время действия
договора.
Возможность оплаты страхового взноса частями.
Дополнительные условия
Индивидуальный подход к определению параметров полиса
для корпоративных клиентов – расчет стоимости полиса на
отдельных работников / группу работников
Примечание: Амбулаторно-поликлиническая помощь включает:
1. оказание первой (доврачебной, врачебной) и неотложной медицинской помощи больным
при острых заболеваниях, травмах, отравлениях и других неотложных состояниях;
2. проведение профилактических мероприятий по предупреждению и снижению
заболеваемости, выявление ранних и скрытых форм заболеваний, социально значимых
болезней и факторов риска;
3. диагностику и лечение различных заболеваний и состояний;
4. восстановительное лечение;
5. установление медицинских показаний и направление в учреждения государственной
системы здравоохранения для получения специализированных видов медицинской помощи;
6. проведение санитарно-гигиенических и противоэпидемических мероприятий, вакцинопрофилактики в установленном порядке;
7. осуществление санитарно-гигиенического образования, в том числе по вопросам
формирования здорового образа жизни;
8. врачебную консультацию.
9. Стационарная помощь включает:
1. оказание неотложной медицинской помощи больным при острых заболеваниях, травмах,
отравлениях и других неотложных состояниях;
2. диагностику, лечение острых, хронических заболеваний, отравлений, травм, при прочих
состояниях, требующих круглосуточного медицинского наблюдения или изоляции по
эпидемическим показаниям;
3. восстановительное лечение и реабилитацию.
87
Вопрос клиентской лояльности и выбора индивидуальным клиентом
страховой компании является, бесспорно, важным при рассмотрении ДМС. Как
показал опрос, наиболее значимым фактором при выборе страховщика является
репутация страховой компании (90% опрошенных). Потребители, как правило,
черпают ее из открытых источников информации, также обращая (в том числе
и бессознательно) внимание на частоту упоминания бренда в рекламе
(медийной, уличной и так далее). Таким образом, маркетинг бренда оказывает
прямое воздействие на потенциальное привлечение клиента. При этом 78%
опрошенных при выборе страховой компании исходили бы из советов «группы
доверия» – родственников и близких знакомых; это свидетельствует о
потенциально высокой эффективности вирусного маркетинга.
Для реализации нового страхового продукта разработать план его
продвижения. Исходя из маркетингового плана компании могут быть
использованы следующие способы продвижения (таблица 20).
Таблица 20 – Методы продвижения нового страхового продукта
Вид услуги
ДМС для
корпоративных
клиентов
ДМС для
частных лиц
Рекомендуемый
минимальный объем
Методы продвижения
продаж (на основе
анализа прошлых лет)
1. Реклама в деловой литературе в виде 200 полисов, в том
статьи о пользе ДМС
числе
2. Продвижение посредством встречи 150 – юридические
менеджеров по продвижению страховых лица,
продуктов с руководителями предприятия
50 – физические лица
1. Реклама на радио, телевидении, в
печатных изданиях
2. Рекламные плакаты в медицинских
учреждениях города
3. Подписание контрактов о
сотрудничестве с частными клиниками
города
Данные таблицы 20 говорят о том, что стратегию продвижения нового
страхового продукта следует разделить на 2 направления – для юридических и
физических лиц, при этом минимальный прогнозный объем продаж,
88
рассчитанный на анализе объемов прошлых лет, составляет соответственно 150
и 50 полисов.
Следующим
этапом
в
разработке
страховой
компании
является
составление бюджета рекламной компании (таблица 21).
Таблица 21 – Бюджет рекламной компании
№
п/п
1
2
Периодичность /
Количество
Наименование мероприятий
Наружная реклама
Щиты
Баннер на здание
Итого:
Директ-мэйл (листовки
офисе)
Итого:
в
Стоимость,
руб./ед.
Общая
сумма, руб.
12 мес.
12 мес.
12500
10000
150000
120000
270 000
1500 шт
20
30000
300000
Рассчитаем эффект от введения нового страхового продукта и его
окупаемость.
Расчет
страховой
премии
в
медицинском
страховании
предполагает калькуляцию такого взноса, величина которого остается
неизменной на протяжении всего срока действия договора. В основу расчетов
кладется
принцип
эквивалентности,
согласно
которому
обязательства
страховщика и страхователя должны находиться в постоянном взаимном
равновесии, то есть страховые взносы должны обеспечивать вероятные
страховые выплаты. Размер страховых взносов, как и страховых выплат,
зависит от характера и степени индивидуального риска или соответствующей
группы рисков.
Так,
каждый
застрахованный
уплачивает
страховой
взнос,
соответствующий риску, включенному в страховое покрытие. При этом
величина взноса зависит от таких факторов, как возраст, пол, предшествующие
заболевания и настоящее состояние здоровья застрахованного. В соответствии с
действующей
инструкцией
о
порядке
расчета
страхового
тарифа
в
медицинском страховании в основу расчетов должны быть положены
следующие показатели:
89
Таблица 22 – Рекомендованные значения структурных элементов
страхового тарифа
Планируемая норма
доходности
Не должна превышать 3,5 %
Вероятность риска
заболевания
Размер страхового
возмещения на одного
застрахованного
Гарантийная надбавка
Прочие надбавки
Определяется по таблицам смертности, разработанным для
добровольного медицинского страхования, а также по другим
источникам, позволяющим оценить вероятность заболевания
застрахованного
Определяется
размер
страховых
выплат
на
одного
застрахованного в разбивке по видам страховых тарифов, возрасту
и полу
Должна составлять не менее 5 % нетто-ставки страхового тарифа,
учитывается однократно
К ним относятся прямые и косвенные аквизиционные расходы,
затраты по урегулированию ущербов, прочие административнохозяйственные расходы, надбавка за возврат части страховых
взносов независимо от финансовых результатов хозяйственной
деятельности страховщика
Из таблицы 22 видно, что нетто-премия предназначена для покрытия
застрахованного риска. Она состоит из рисковой части, из которой
покрываются текущие медицинские расходы, и накопительной части, которая
необходима в связи
с увеличением риска заболеваний
с возрастом
застрахованного.
Сумма нетто-премии, нагрузки и страховой надбавки образует бруттопремию, или страховой тариф.
Включение страховой надбавки в страховой тариф имеет своей целью
смягчить
для
страховщика
последствия
непредсказуемого
увеличения
страхового риска, которое в силу своего характера не может быть заранее
учтено при расчете тарифа. Такими случаями могут быть, например,
возникновение эпидемий или чрезвычайный рост затрат страховщика.
Неиспользованные страховые надбавки отчисляются в резерв возврата
страховых взносов.
Если
индивидуальный
риск
заболевания
застрахованного
выше
среднестатистического, то в страховой тариф может быть также включена
индивидуальная рисковая надбавка.
90
Рассчитаем прогнозную страховую премию для предлагаемого продукта
ДМС: (75 000*0,215)·200 + (100 000·0,0159)·200 = 3 543 тыс.руб.
Рассмотрим состав брутто-премии (таблица 23).
Таблица 23– Структурные элементы брутто-премии
Структурные элементы
Доля в страховом тарифе, %
Страховые резервы
70
Расходы:
25
- на ведение дела
13
- фонд оплаты труда
7
- прочие расходы
5
Нормативная прибыль с
5
Итого
100
Рассчитаем фонд, сформированный за счет нетто-премии, исходя из
структуры страхового тарифа (таблица 23):
НП =3543000 *0,7 = 2 480 100 руб.
Нормативная прибыль страховщика составляет 5%, то есть 3543000*0,05
= 172 650 руб.
Определим доход, получаемый страховой компанией как нормативная
прибыль в структуре страхового тарифа и остатка страхового фонда (после
выплаты прогнозной оплаты оказанных услуг медицинским учреждениям):
Д = 172 650 + (2 480 100 –1 636 866 ) = 1 015 884 руб.
Рассчитаем чистый дисконтированный доход (NPV)
D
NPV=
 (1  r )
n
- P,
где D — денежные потоки за период с 1-го по n-й годы;
r — ставка дисконтирования;
P — начальные инвестиции.
(8)
91
В качестве начальных инвестиций принимаем расходы на рекламу.
Ставка дисконтирования включает в себя:
- безрисковую ставку;
- инфляцию;
- премию за различные виды рисков.
Безрисковая ставка отражает уровень дохода по альтернативным для
собственника инвестициям с минимально возможным уровнем риска. В
качестве безрисковой могут использоваться процентные ставки по депозитам
наиболее крупных и надежных банков, ставки доходности по государственным
ценным бумагам и др.
В нашем случае принимаем ставку дисконтирования на уровне 20 %,
тогда:
NPV = 1 015 884 / (1+0,2) - 300 000 = 636 570 руб.
Таким образом, страховая компания получит инвестиционную прибыль в
размере 636 570 руб.
Рассчитаем индекс рентабельности по формуле:
PI = NPV /P
(9)
PI = 636 570 / 300 000 = 2,1
Индекс рентабельности показывает, какую прибыль получает страховая
компания с 1 рубля вложенных денег, в нашем случае 1 рубль инвестиций
принесет 2,1 рубля прибыли.
Положительное значение чистого дисконтированного дохода и значение
индекса рентабельности говорят об эффективности предлагаемых мероприятий.
92
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате проведенного исследования можно сделать вывод, что
вопросы развития личного страхования на сегодня актуальны и значимы.
Изучение
данного
рассмотрения
направления
заключается
разделов работы, связанных
с
в
последовательности
осуществлением личного
страхования в страховых компаниях.
В
ходе
подготовки
выпускной
квалификационной
работы
были
определены и реализованы следующие задачи:
1.
Рассмотрены
теоретические
основы
личного
страхования,
приведена нормативно-правовая база, регулирующая осуществление личного
страхования, а также проанализирован зарубежный опыт личного страхования.
Личное страхование является важнейшим инструментом социальноэкономической защиты имущественных интересов граждан, связанных с
потребностью в получении дополнительной денежной помощи в связи с такими
вероятными обстоятельствами в их жизни, как повреждение или утрата
здоровья, потеря кормильца, дожитие до нетрудоспособного возраста и
другими.
Одним из значимых направлением является страхование жизни. Процесс
страхования жизни является достаточно длительным финансовым отношением
между страхователем и страховщиком, сроком как минимум в пять лет (а
полисы по пенсионному страхованию выдаются в среднем на срок около 20
лет). За это время страховые компании аккумулируют значительные средства
для обеспечения своих обязательств, а инвестируя эти средства в экономику,
получают соответствующий доход. При этом доход получают не только сами
страховые компании, но и страхователи и вся экономика в целом.
Процесс осуществления личного страхования должен регулироваться как
законодательными и нормативно-правовыми актами государства, так и
внутренними нормами и правилами страховых компаний.
Мирового рынка страхования напрямую зависит от экономических
93
тенденций развитых стран. За последние годы, лидерами в области личного
страхования остаются: США, Япония, Великобритания, Китай и Франция. На
их долю приходится около 60% поступлений общемировых взносов по
страхованию жизни.
2.
Проанализировано текущее состояние рынка личного страхования в
России, дана краткая характеристика одного из крупнейших участника рынка
страхования (ПАО СК «Росгосстрах»), а также проведен анализ финансовой
деятельности ПАО СК «Росгосстрах».
За последние годы деятельность страховщиков подвергалась тщательной
проверке, многие субъекты лишились лицензий на осуществление страховой
деятельности.
Большинство
из
отозванных
лицензий
не
относятся
к
страхованию жизни. Но, к сожалению, подрывается общественное доверие к
деятельности всех страховых фирм.
В 2016 году страхование жизни в России показало максимальный рост
среди всех направлений страхового рынка, показав прирост 66%. Но его
сегменты при этом развивались по-разному. Так, большую долю сборов
обеспечило
инвестиционное
страхование
жизни.
Страховой
рынок
возвращается к кредитному страхованию. А долгосрочное смешанное
страхование жизни, в том числе аннуитетное пенсионное страхование, не
изменилось.
Не смотря на темпы роста страхования жизни, страховой рынок не
является абсолютно «здоровым», так как этот рост обусловлен фактически
одним продуктом – инвестиционным, основным каналом продаж является банк.
Одной из важнейших проблем страхового рынка является неравномерное
развитие региональных страховых рынков. К регионам с высокой степенью
развития страхового рынка относятся Центральный, а также Уральский и
Сибирский федеральные округа. Наименее развитыми в сфере страхования
являются Южный, Северо-Кавказский и другие федеральные округа.
94
Основной объем собранных премии по личному страхованию приходятся
на результаты работ пятерки лидеров страховых компаний, которые работают в
данном сегмента.
Одной из лидирующих компаний остается ПАО СК «Росгосстрах».
Компания «Росгосстрах» продолжает разрабатывать современные страховые
продукты и страховые программы. Сформировавшаяся система бизнесприоритетов
соответствует
основным
тенденциям,
сложившимся
на
российском страховом рынке, в силу чего приоритетными направлениями
бизнеса компании и группы компаний «Росгосстрах» в целом являются
расширение сотрудничества с банками-партнерами за счет максимально
широкого присутствия и увеличения доли в банках-партнерах как наиболее
прибыльном сегменте.
Тарифная политика, проводимая страховой компанией «Росгосстрах»
является экономически целесообразной, так как по средствам собранной
премии и сформированным резервам покрывается весь объем выплат по
страховым
случаям.
Уровень
достаточности
страховых
резервов
при
осуществлении страховой деятельности «Росгосстрах» соблюдается.
3. Потенциал рынка ДМС страховщики считают довольно высоким.
Рассмотрев основные проблемы, существующие в развитии этой отрасли
страхования, можно сделать вывод о том, что корректировка законодательства,
использование опыта ведущих стран мира, эффективность расчетов страховых
компаний могут привести к развитию и совершенствованию рынка ДМС в РФ.
Учитывая проведенное исследование, считаем целесообразным предложить
клиентам ПАО СК «Росгосстрах» страховой продукт «Стандарт-эконом»,
который будет включать в себя только амбулаторно-поликлиническую помощь
и безоперационный стационар. За счет включения только одной услуги можно
снизить стоимость полиса ДМС, что сделает его привлекательным как для
индивидуальных клиентов с невысоким доходом, так и для корпоративных
клиентов - предприятий малого и среднего бизнеса.
95
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]:
Федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016). Доступ из
справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
2. Налоговый кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]:
Федеральный закон РФ от 05.08.2000 № 117-ФЗ (ред. от 30.11.2016). Доступ из
справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
3.
Об
организации
страхового
дела
в
Российской
Федерации
[Электронный ресурс]: Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 (ред.
от 03.07.2016г.). Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
4. О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об
организации страхового дела в Российской Федерации» [Электронный ресурс]:
Федеральный закон РФ от 23.07.2013г. № 234-ФЗ (ред. от 23.06.2016). Доступ
из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
5.
О концепции развития страхования в Российской Федерации
[Электронный ресурс]:
Распоряжение правительства РФ от 25.09. 2002г.
№1361-Р. Доступ из справ.-правовой системы «Гарант».
6. Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в
Российской Федерации до 2020 года[Электронный ресурс]: Распоряжение
Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293-Р. Доступ из справ.-правовой системы
«Консультант Плюс».
7. Страхование : учебник для академического бакалавриата / под ред. Л.
А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. - М. : Издательство Юрайт ; ИД Юрайт,
2014 – 214с.
8. Страховое дело: учебник / под ред. А.П. Архипов. — Москва :
КНОРУС, 2017. — 252 с.
9. Финансово-правовое
регулирование
страховой
деятельности
в
современной России / под ред. В.А. Прокошин, Н.Н. Косаренко. - М.:
Флинта, 2014. - 208 c.
96
10. Основы страхования: учебник / под ред. А.А. Гвозденко. - М.:
Финансы и статистика, 2014. - 320 c.
11. Страховой бизнес: Словарь-справочник / под ред. Р.Т.Юлдашев. – М.:
Анкил, 2012. – 832 с.
12. Страхование от А до Я (книга для страхователя) / под ред. Л.И.
Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: Инфра-М, 2014. – 756 с.
13. Страховой рынок России: особенности развития / Социальная роль
системы страхования в условиях рыночной экономики России: сборник трудов
XV Международной научно-практической конференции / под ред. Т.В.
Черевичко 2014. С. 435–439.
14. Россия в цифрах. 2016: Крат.стат.сб./Росстат- M., Р76 2016 - 543 с.
15. Финансовый анализ: учебник / под ред. Д.А. Ендовицкий, Н.П.
Любушин, Н.Э. Бабичева. – 3-е изд., перераб. – М.: КНОРУС, 2016. – 300 с.
16. Страховой рынок: итоги 2015, прогнозы, основные тенденции / под
ред. И.Ю. Юргенс. - 2016. - 36 с.
17. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации
[Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 10.11.2017).
18. Официальный сайт Министерства финансов Российской Федерации
[Электронный ресурс]. URL: http://www. minfin.ru (дата обращения 10.11.2017).
19. Официальный
сайт
Министерства
экономического
развития
Российской Федерации [Электронный ресурс] // URL: http:// fcp.economy.gov.ru
(дата обращения 15.11.2017).
20. Официальный
сайт
Правительства
Российской
Федерации
[Электронный ресурс]. URL: http:// www.gov.ru (дата обращения 16.11.2017).
21. Официальный
сайт
Счетной
палаты
Российской
Федерации
[Электронный ресурс]. URL: http:// www.ach.gov.ru(дата обращения 21.11.2017).
22. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики
[Электронный ресурс]. URL: http://www.gks.ru (дата обращения 08.11.2017).
23. Официальный сайт Ассоциация Страховщиков Жизни [Электронный
ресурс]. URL: http://aszh.ru (дата обращения 21.11.2017).
97
24. Официальный сайт ПАО СК «Росгосстрах» [Электронный ресурс].
URL: http:// www. rgs.ru (дата обращения 13.10.2017).
25. Официальный
[Электронный
15.10.2017).
ресурс].
сайт
URL:
рейтингового
агентства
http://www.raexpert.ru
«Эксперт
(дата
РА»
обращения
98
ПРИЛОЖЕНИЕ А
(справочное)
Классификация видов страхования жизни
Критерии
Виды
страхование собственной жизни
страхование в отношении другого
лица
совместное страхование жизни
По виду
объекта
страхования
жизни
➢
По предмету
страхования
жизни
Порядок
уплаты
страховых
премий
➢
По периоду
действия
страхового ➢
покрытия
➢
➢
По форме ➢
страхового
покрытия
➢
По виду
страховых ➢
выплат
➢
➢
По способу
заключения дог
овора ➢
Комментарии
застрахованный и страхователь – одно лицо
застрахованный и страхователь – разные лица
страхование на основе принципа первой или второй
смерти
страховщик обязуется выплатить страховую сумму в
случае смерти застрахованного
страхование на случай смерти
страхование на дожитие
страховщик обязуется выплатить страховую сумму в
случае дожития застрахованного до указанного срока
или возраста
страхование жизни с единовременной
(однократной) премией
оплата страхового взноса происходит один раз при
подписании договора
страхование жизни с периодическими
премиями
Страховые взносы уплачиваются следующим образом:
- в течение срока договора;
- в течение ограниченного периода времени,
меньшего, чем срок договора;
на протяжении всей жизни.
пожизненное
жизнь)
страхование (на
всю
страхование жизни на определенный
период
на твердо установленную страховую
➢
сумму
с убывающей страховой суммой
➢
с возрастающей страховой суммой ➢
➢
➢
➢
с единовременной
выплатой страховой суммы
с выплатой ренты (аннуитета)
с выплатой пенсии
индивидуальные
коллективные
при наступлении страхового случая выплачивается
сумма, заранее оговоренная в договоре страхования
уменьшение страховой суммы каждый год до нуля
увеличение страховой суммы
по
следующим
причинам:
- в соответствии с показателями инфляции;
- за счет участия в прибыли страховщика;
- за счет прямого инвестирования страховых премий в
специализированные инвестиционные фонды
99
ПРИЛОЖЕНИЕ Б
(справочное)
Порядок определения размера страховой премии (страховых взносов) по
основным и дополнительным условиям договора, на примере ООО СК
«Роскосстрах жизнь»
100
101
102
103
104
ПРИЛОЖЕНИЕ В
(справочное)
Параметры программ накопительного страхования и страхования от
несчастных случаев и болезней ООО СК «Росгосстрах –жизнь»
Таблица В.1
1
Срок страхования
Возраст
застрахованного
Возраст
страхователя
Валюта договора
Основные условия
Особые условия
«Забота о будущем: престиж «Забота о будущем: престиж для
для детей»
взрослых»
2
3
от 5 до 22 лет.
от 5 до 40 лет.
до 18 лет
от 18 до 75 лет (на момент
окончания действия договора)
от 18 до 70 лет (на момент
от 18 до 70 лет (на момент
окончания договора)
окончания договора)
Рубли РФ, доллары США
Рубли РФ, доллары США
1. Дожитие застрахованного;
1. Дожитие Застрахованного;
2. Смерть застрахованного
2. Смерть Застрахованного в
(выплачивается 100%
результате последствий
страховой суммы и возможный несчастного случая (первый год
инвестиционный доход по
действия договора), по любой
договору).
причине (со второго года действия
договора) (выплачивается 100%
страховых взносов и возможный
инвестиционный доход по
договору);
3. Первичное диагностирование у
Застрахованного смертельно
опасного заболевания (со 181 дня
действия договора).
1. Стационарное лечение
1. Стационарное лечение
застрахованного в результате
застрахованного в результате
несчастного случая,
несчастного случая,
произошедшего на территории произошедшего во время
детского сада или учебного
нахождения в служебной
заведения;
командировке;
2. Травма, полученная
2. Травма, полученная
застрахованным в результате
застрахованным в результате
катастрофических явлений.
катастрофических явлений.
3. Смерть в результате
катастрофы на воздушном
транспорте.
105
Продолжение таблицы В.1
1
Дополнительные
условия
2
1. Первичное диагностирование
у застрахованного смертельно
опасного заболевания (со 181
дня действия договора);
2. Первичное диагностирование
у страхователя смертельно
опасного заболевания (со 181
дня действия договора);
3. Смерть Страхователя в
результате последствий
несчастного случая (первый год
действия договора), по любой
причине (со второго года);
4. Получение травмы / острого
отравления;
5. Установление
застрахованному категории
«ребенок-инвалид» /
инвалидности I, или II, или III
группы в результате
последствий несчастного
случая (первый год действия
договора), по любой причине
(со второго года);
6. Установление страхователю
инвалидности I группы в
результате последствий
несчастного случая (первый год
действия договора), по любой
причине (со второго года).
Страхователь освобождается от
уплаты взносов по основному
перечню рисков с даты
установления инвалидности.
3
1. Установление застрахованному
инвалидности I, II, III группы в
результате несчастного случая
(первые два года действия
договора);
2. Установление застрахованному
инвалидности I группы по любой
причине, II, III группы в
результате несчастного случая (с
третьего года действия договора);
3. Установление Страхователю
инвалидности I группы в
результате несчастного случая
(первые два года действия
договора), по любой причине (с
третьего года действия,
Страхователь освобождается от
уплаты взносов по основному
перечню рисков с даты
установления инвалидности).
Страхователь освобождается от
уплаты взносов по основному
перечню рисков с даты
установления инвалидности;
4. Получение травмы / острого
отравления.
106
ПРИЛОЖЕНИЕ Г
(обязательное)
Бухгалтерский баланс ПАО «Росгосстрах» за 2016 г.
107
108
ПРИЛОЖЕНИЕ Д
(обязательное)
Отчет о финансовых результатах ПАО «Росгосстрах» за 2016г.
109
110
111
ПРИЛОЖЕНИЕ Е
(справочное)
Банки-партнеры ПАО «Росгосстрах» по Орловской области
ПАО
"ХантыМансийский Банк Орёл, Октябрьская ул., 20
Открытие"
Газпромбанк
Орёл, бульвар Победы, 1
ВТБ 24
Орёл, Комсомольская улица, 229
РоссельхозБанк
Орёл, Московская улица, 78
Альфа-Банк
Орёл, улица 8 Марта, 19
Промсвязьбанк
109052, г. Москва, ул.Смирновская, д.10,
стр.22
БИНБАНК
Орёл, Комсомольская улица, 229
МДМ Банк
302001, г. Орел, ул. Гагарина, д. 18
Райффайзенбанк
г. Орел, ул. Московская, д. 17
Росбанк
302016, г. Орел, ул. Комсомольская, д. 140
Уралсиб
Орёл, Октябрьская улица, 58
Мособлбанк
302028, г. Орел, ул. Октябрьская, д. 77, лит. А
Восточный Банк
г. Орел, ул. Октябрьская, д. 27а
Связь-Банк
г. Орел, ул. Ленина, д. 1
112
Банк Хоум Кредит г. Орел, ул. 2-я Посадская, д. 2
РосЕвроБанк
302040, г. Орел, ул. Максима Горького, д. 47
Росгосстрах Банк 302028, г. Орел, ул. Сурена Шаумяна, д. 33
ОТП Банк
302001, г. Орел, ул. Ленина, д. 24/26, лит. А
Сетелем
125040, г. Москва, ул. Правды, д. 26
Русфинанс Банк
302001, г. Орел, ул. 1-я Посадская, д. 23а
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа