close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

Саитович Неманя. Развитие операций потребительского кредитования в коммерческом банке (на материалах ПАО «Сбербанк России»)

код для вставки
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
6
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ
СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕГИОНЕ
10
1.1
Система потребительского кредитования: сущность и структура 10
1.2
Понятие потребительского кредитования в РФ: проблемы и
перспективы
17
1.3 Нормативно-правовое регулирование потребительского
кредитования в РФ
22
2 ОЦЕНКА РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В ОРЛОВСКОМ РЕГИОНЕ
2.1 Анализ сектора потребительского кредитования в России
28
28
2.2 Анализ потребительского кредитования на примере
ПАО «Сбербанк»
39
2.3 Анализ развития системы потребительского кредитования в
Орловском регионе
46
3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОРЛОВСКОМ РЕГИОНЕ
55
3.1 Риски потребительского кредитования и способы их минимизации 55
3.2 Пути повышения доступности потребительских кредитов ПАО
«Сбербанк России» в Орловском регионе
61
3.3 Экономическое обоснование предложенных мероприятий
70
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
78
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
84
ПРИЛОЖЕНИЕ А – Средневзвешенные процентные ставки по кредитам,
предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях
90
ПРИЛОЖЕНИЕ Б – Состав и структура кредитного портфеля
физических лиц ПАО «Сбербанк России» в 2014-2016гг.
92
ПРИЛОЖЕНИЕ В – Объем предоставленных потребительских
кредитов по 30 крупнейшим банкам 2014-2016гг.
95
ПРИЛОЖЕНИЕ Г – Объем предоставленных потребительских
кредитов в разрезе областей по 30 крупнейшим банкам 2014-2016гг.
96
ПРИЛОЖЕНИЕ Д – Анализ кредитования в Орловской области 20142016 гг.
97
ПРИЛОЖЕНИЕ Е – Анализ задолженности по потребительским
кредитам, предоставляемым физическим лицам в Орловской области 20142016гг.
98
ПРИЛОЖЕНИЕ Ж – Тест – анкета клиента ОКИ ПАО «Сбербанк» г.
Орла и Орловской области (для скоринговой оценки кредитоспособности
заемщика-физического лица)
99
ПРИЛОЖЕНИЕ И – Пример расчета эффективной процентной ставки
по предложенному целевому потребительскому кредиту «На образование» 102
6
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы. В условиях развития современной экономики
потребительское кредитования стало одним из наиболее важных элементов
формирования банковской системы России. Данный вид кредитования имеет
большое
значение
для
удовлетворения
экономических,
социальных
и
культурных потребностей граждан страны.
Рынок иностранного потребительского кредитования достаточно развит.
Именно для зарубежных банков характерен широкий спектр программ
потребительского кредитования, разнообразие условий, а также форм данного
вида продуктов.
За последнее десятилетие потребительское кредитование на российском
банковском рынке также стало достаточно востребованной банковской услугой.
Данная тенденция, прежде всего, связана со стабилизацией экономической и
политической ситуации в стране, снижением темпов инфляции, ростом
реальных
доходов
населения,
высокой
конкуренцией
в
сегменте
корпоративного банковского бизнеса.
При этом для потребительского кредитования на банковском рынке
характерен ряд проблем, которые до сих пор являются актуальными. Среди них
наиболее важными являются такие как небольшие объемы потребительского
кредитования, незначительный выбор услуг потребительского кредитования,
завышенные процентные ставки по потребительскому кредитованию. Таким
образом,
потребительское
кредитование
коммерческих
банков
развито
недостаточно эффективно. Особенно недостаточное развитие потребительского
кредитования
в
России
отражается
на
регионах,
поскольку
объемы
кредитования для россиян там значительно ниже, чем в г. Москве, но при этом
ставка по кредиту, как правило, выше.
Именно это и определяет важность реализации системного подхода при
определении
путей
совершенствования
системы
потребительского
7
кредитования
в
регионе
и
объясняет
актуальность
темы
выпускной
квалификационной работы.
Степень
изученности
темы.
Основные
характеристики
системы
потребительского кредитования как одной из наиболее важных сфер развития
банковской деятельности в условиях рыночной экономики достаточно полно и
широко рассмотрены зарубежными авторами такими как Дж. Синки, мл., П.
Роузом, Р. Гросианом, Дж. Вулфулом, а также отечественными учеными и
специалистами: Г.Н. Белоглазовой, B.C. Захаровым, О.И. Лаврушиным, Л.П.
Кроливецкой, Г.С. Пановой, М.Ю. Погорельским, Н.А. Савинской, А.Г.
Саркисянцем, А.Н. Ужеговым и др.
При этом, по нашему мнению, ряд вопросов на сегодняшний день всетаки мало изучен: до конца не определены роль и место потребительского
кредитования в современной системе экономических отношений, недостаточно
полно раскрыты принципы данного вида кредитования. Вместе с тем, факторы,
влияющие на развитие потребительского кредитования, недостаточно полно
определены, также как и риски. Таким образом, механизм потребительского
кредитования
в
коммерческом
банке
недостаточно
развит,
сфера
потребительского кредитования требует дополнительного расширения в
регионах,
доступность
потребительского
кредитования
нуждается
в
дополнительном уровне повышения. Все это и определило цель и задачи
диссертационного исследования.
Целью выпускной квалификационной работы стала разработка научно
обоснованных теоретических положений и практических рекомендаций по
формированию и совершенствованию системы управления потребительским
кредитованием в коммерческом банке в г. Орле и Орловской области (на
примере ПАО «Сбербанк»).
Для реализации указанной цели был решен целый ряд поставленных
задач:
 рассмотрены теоретические и правовые аспекты организации системы
потребительского кредитования в регионе;
8
 проведена оценка развития системы потребительского кредитования в
г. Орле и Орловской области (на примере ПАО «Сбербанк»);
 выявлены
основные
направления
совершенствования
системы
потребительского кредитования в г. Орле и Орловской области (на примере
ПАО «Сбербанк»);
 рассмотрены риски потребительского кредитования и способы их
минимизации;
 разработаны возможные пути расширения сферы потребительского
кредитования в г. Орле и Орловской области (на примере ПАО «Сбербанк»);
 разработаны
возможные
пути
повышения
доступности
потребительского кредитования г. Орле и Орловской области (на примере ПАО
«Сбербанк»).
Объект исследования. Объектом исследования является ПАО «Сбербанк»
(г. Орел и Орловская область).
Предметом исследования выступает развитие системы потребительского
кредитования
в
г.
Орел
и
Орловской
области
и
возможные
пути
совершенствования.
Теоретическую и методологическую основу для написания выпускной
квалификационной работы составили труды зарубежных и отечественных
специалистов по теории кредита, банковского и стратегического менеджмента,
эффективности. Для решения поставленных задач были использованы
следующие методы исследования: анализа и синтеза, индукции и дедукции,
абстракции и обобщения, структурно-функциональный метод системных
исследований.
Информационную базу исследования составили нормативно-правовые и
инструктивные
коммерческих
материалы
банков,
по
проблемам
информационные
регулирования
и
аналитические
деятельности
материалы
Центрального банка РФ, статистические данные Госкомстата России.
Научная
новизна
результатов
исследования
выпускной
квалификационной работы выражается в следующем: определена роль
9
потребительского кредитования в банковской системе страны, а также уточнена
его
сущность;
определены
специфические принципы
потребительского
кредитования, а также раскрыто их содержание, что позволяет реализовать
системный подход при разработке механизма управления потребительским
кредитованием в коммерческом банке;
во
взаимосвязи с основными
принципами потребительского кредитования обобщены факторы, оказывающие
влияние на уровень развития потребительского кредитования; определены и
систематизированы риски потребительского кредитования для коммерческого
банка; определены основные методы снижения рисков потребительского
кредитования для коммерческих банков; определены основные направления
совершенствования системы потребительского кредитования в регионе;
разработаны
основные
пути
повышения
доступности
потребительских
кредитов ПАО «Сбербанк России» в г. Орле и Орловской области.
Результаты, выносимые на защиту. Практическая значимость результатов
исследования заключается в том, что методические положения и выводы могут
быть использованы коммерческими банками при разработке программ
совершенствования
потребительского
кредитования
в
регионах,
при
определении путей и методов повышения эффективности банковского
менеджмента.
Апробация результатов. Основные положения работы нашли отражение в
двух публикациях на базе международном журнала с импакт-фактором РИНЦ.
Объем и структура ВКР: состоит из введения, трех глав, заключения,
списка использованной литературы и приложений. Работа изложена на 94
страницах, содержит 15 таблиц, 3 формулы, 18 рисунков, 8 приложений.
Список литературы включает 65 источников.
10
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ
СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕГИОНЕ
1.1
Система потребительского кредитования: сущность и структура
Потребительский кредит – это определенный вид общественных
отношений, которые базируются на движении ссуженной стоимости при
постоянном условии возвратности.
Сегодня, в рыночных условиях, по средствам кредитов аккумулируются
не только денежные средства свободные от процесса производства, но и также
сбережения населения и свободные государственные денежные средства. В
зависимости от вида и источника поступления денежных средств определяется
особенности движения кредита.
Потребительский кредит выступает одной из важнейших экономических
категорий в теории кредита. В научных исследованиях не сложилось единого
подхода к определению сущности этой формы кредитных отношений.
Так, О.И. Лаврушин под потребительским кредитом понимает «кредит,
который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских
товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку.
Сущностный признак потребительского кредита - кредитование конечного
потребления [26, с. 28-33].
Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары
и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым
потребительский
потребителей.
В
кредит
обеспечивает
макроэкономическом
повышение
плане
жизненного
уровня
потребительский
кредит
увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и
услуги, что стимулирует расширение объемов их производства» [25, с. 438].
С.А. Быстров, А.А. Полищук определяют потребительский кредит как
исторически сложившуюся форму существования ссуженной потребительской
11
стоимости, первичным источником возврата служат доходы населения [35, с.
548-551].
О.Г. Савинов считает, что к потребительским кредитам относятся
кредиты гражданам, объектом кредитования которых являются текущие и
капитальные расходы, связанные с конечным потреблением [47, с. 92].
Сегодня потребительское кредитование активно регулируется со стороны
государства, поскольку от данного вида кредитования зависит благосостояние
страны.
Регулирование
потребительского
кредитования
происходит
посредствам различных инструментов: процентных ставок, сроков и т.д.
Государство
регулирует
рынок
потребительского
кредитования
с
помощью рычагов управления банковско-кредитной системы. Государство в
лице Центрального Банка РФ также может самостоятельно выступать в роли
субъекта рынка потребительского кредитования посредствам поддержки
банковского сектора путем предоставления денежных средств кредитным
учреждениям.
На основании вышесказанного, следует создать принципиальную модель
экономических отношений на рынке потребительского кредитования (рисунок
1).
В современных условиях можно выделить наиболее важные параметры
кредита:
 доступность кредита,
 величина процентной ставки;
 сроки предоставления и погашения;
 способность заемщика вернуть кредит.
Субъектами потребительского кредитования выступают, прежде всего,
банки и торговые заведения, интересы которых представлены в качестве
кредиторов, а также население, которое выступает в роли заемщиков. При этом,
ряд небанковских кредитных учреждений также являются субъектами
потребительского кредитования. Ведущее же место по выдаче потребительских
кредитов остается за коммерческими банками [43, с. 680].
12
Потребительский рынок (товары и услуги)
Налоги
и сборы
Займы
Заемщики
Налоги
и сборы
Гос. Кредит
и дотации
Социальные
расходы
Потребительские расходы
Государство
Кредитные
организации
Проценты по
займам
Рисунок 1 – Принципиальная модель экономических отношений на рынке
потребительского кредитования
В роли объектов потребительского кредитования выступают расходы,
возникающие в результате удовлетворения потребностей населения. Данные
расходы следует разделить на 2 группы:
1) расходы, связанные с удовлетворением потребностей текущего
характера;
2) расходы, связанные с удовлетворением потребностей капитального или
инвестиционного характера.
Специфической особенностью потребительского кредита является то, что
главной гарантией на осуществление кредитных обязательств являются
постоянные денежные доходы физического лица – заемщика [12, стр. 365-368].
Сущность потребительского кредитования как экономической категории
выявляется через функции. На сегодняшний момент не сформировалось
единого мнения ученых о количестве функций потребительского кредитования.
13
Следует
выделить
наиболее
важные
функции
потребительского
кредитования:
 перераспределяет капитал между отраслями хозяйства;
 стимулирует эффективность труда;
 расширяет рынок сбыта товаров;
 ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
 является мощным орудием централизации капитала;
 ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
 обеспечивает сокращение издержек обращения.
Таким образом, функции потребительского кредитования представлены,
прежде всего, через функцию перераспределения, а также функцию создания
кредитного орудия обращения [21, стр. 268].
Перераспределительная
функция
потребительского
кредитования
осуществляется по средствам аккумулирования в банковском секторе и
предоставления во временное пользование гражданам, которые испытывают
потребность в денежных средствах.
Потребительское кредитование также осуществляет функцию создания
кредитного орудия обращения: хранение денежных средств в кредитном
учреждении дало основу для безналичных расчетов, что послужило способом
сокращения осуществления денежного оборота, вследствие чего сократились
издержки обращения.
Для потребительского кредитования характерны и специфические
функции. Так, потребительский кредит выполняет функцию повышения
платежеспособного спроса населения и качества его жизни [44, с. 4].
Таким образом, потребительский кредит направлен на повышение
платежеспособного спроса в целях повышения уровня жизни.
Сущность потребительского кредита осуществляется в ходе процесса
кредитования.
Методологической основой потребительского кредитования является ряд
принципов. Наиболее важные из них представим на рисунке 2.
14
Принципы потребительского кредитования
возвратность
срочность
платность
обеспеченность
дифференцированность
Рисунок 2 – Принципы потребительского кредитования
Наиболее важным принципом для потребительского кредитования
является
принцип
возвратности.
По
средствам
данного
принципа
осуществляется процесс возобновления кредитных ресурсов банка как одного
из наиболее важных условий продолжения его финансовой деятельности.
Принцип
срочности
является
важным
условием
воспроизводства
денежных средств, что сказывается благополучно на ликвидности кредитного
учреждения.
Принцип дифференцированности позволяет банкам выбирать себе
клиентов учитывая уровень платежеспособности и существующих рисков, что
является непосредственно гарантией возврата денежных средств.
Принцип обеспеченности потребительского кредитования заключается
предоставлении гарантий банку о возврате кредита при условии обеспечения
кредита в качестве предоставленного кредитному учреждению залога.
Принцип платности заключается в основной цели любого кредитного
учреждения – получения процентов за право пользования заемщиком
кредитными средствами банка [18, с. 256-258].
Для большей части выданных и одобренных потребительских кредитов
существует целевой характер использования денежных средств.
На
сегодняшний
момент
существует
две
основные
формы
потребительского кредитования: прямую и косвенную.
Первая реализуется посредствам кредитного процесса «кредиторзаемщик».
Вторая – при посредничестве торговых структур. По практике, в
последней ситуации, кредитное учреждение заключает договор с торговой
фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство
15
по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает
договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями.
Прямое потребительское кредитование является наименее сложным
процессом, чем косвенное. При этом, для данного вида кредитования
характерен больший риск, в отличие от банковского кредитования [45, с. 56].
Таким
образом,
для
потребительских
кредитов
можно
создать
классификацию по различным признакам (таблица 1).
Таблица 1 - Классификация потребительских кредитов
Признак классификации
Целевой характер
Степень покрытия кредитом
стоимости приобретаемых
товаров
Техника предоставления
кредита
Сроки выдачи кредита
Способ погашения кредита
Наличие обеспечения
Рассрочка платежа
Жилищное кредитование
Вид потребительского кредита
Кредиты:
на неотложные нужды;
на приобретение транспортных средств;
на покупку бытовой техники;
на ремонт и строительство жилья, в том числе под
залог жилья (ипотечные кредиты);
образовательные кредиты;
на другие потребительские нужды;
нецелевые кредиты.
Кредиты делятся на:
кредиты в торговых сетях;
кредиты на банковские карты;
кредиты в виде наличных денег
На полную стоимость товаров;
на частичную оплату товаров
Предоставление кредита одной суммой;
возобновляемые кредиты
Краткосрочные — до 6 месяцев;
среднесрочные — до 1 года;
долгосрочные — более года
Разовый платеж в конце срока (без рассрочки
платежа);
постепенно (с рассрочкой платежа):
равномерными периодическими взносами
(ежемесячно, ежеквартально и т.д.);
неравномерными периодическими платежами
Обеспеченные (залогом, гарантиями,
поручительствами);
необеспеченные (бланковые)
Прямой; косвенный
Земельный;
строительный;
на приобретение жилья
16
Приведенная
классификация
показывает
многообразие
видов
потребительских ссуд.
Однако, ее следует постоянно совершенствовать с учетом развития рынка
потребительского кредитования. Рынок банковских продуктов является
инициатором в создании и реализации кредитных продуктов.
Целевое использование кредитных денежных средств является наиболее
важным критерием классификации потребительского кредитования.
Так, например, потребительские кредиты, которые предоставлены на
собственные потребительские нужды, влияют рост платежеспособного спроса
клиентов, вследствие чего происходит расширение воспроизводства экономики
страны [29, с. 286-289].
Кредиты инвестиционного характера обеспечивают работой домашние
хозяйства, создавая капитал для их функционирования и развития [45, с. 56].
Кредит на образование носит инвестиционный характер для клиента как
способа создать свое успешное будущее, а также для страны: создание новых
кадров и успешных деятелей.
Каждая из форм имеет важное значение как для населения в частности,
так и для страны в целом.
Таким образом, необходимо и в дальнейшем производить исследование
экономической
сущности
и
практики
реализации
потребительского
кредитования с учетом развития мирового и внутреннего рынков.
Именно состояние на банковском рынке формирует основные принципы,
типы и функции потребительского кредитования. Именно поэтому, вопрос о
состоянии потребительского кредитования в стране является наиболее
насущным и определяющим в сфере создания новых видов банковских
продуктов, с помощью чего можно решить ряд проблем в экономике страны.
17
1.2 Современное состояние потребительского кредитования в РФ:
проблемы и перспективы
Кредитование является неотъемлемой частью экономики каждой страны,
исключением в данном случае не является и Российская Федерация. Такой вид
экономической деятельности приносит выгоду как предприятиям и частным
лицам, так и кредитным организациям, и частным инвесторам. В свою очередь
потребительский кредит является одним из самых распространенных видов
банковских операций, так как он представляет собой одну из наиболее удобных
форм кредитования для населения. В настоящее время потребительское
кредитование в России является одним из приоритетных направлений развития
банковского сектора [17, стр. 156].
С начала 21 века потребительское кредитование прочно вошло в жизнь
российских граждан как один из основных способов удовлетворения
потребностей. Потребительский кредит тесно связан с розничной торговлей: с
увеличением товарооборота растет объем кредита, с другой
– рост
кредитования населения усиливает платежеспособный спрос. Данная тенденция
стала наиболее заметна в условиях насыщения рынка различными товарами [49,
с.715].
Потребительское кредитование представляет собой взаимосвязанный
комплекс организационно - функциональных, юридических и экономических
процедур,
которые
составляют
механизм
взаимодействия
кредитной
организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских
кредитов [43, с. 680]. В настоящее время под этим понятием подразумевается
приобретение товаров с выплатой его стоимость по частям и уплатой процентов
по договору, либо денежный заем на покупку необходимого товара.
Именно данный вид кредитования охватил всю территорию нашей
страны. Анализируя развитие потребительского кредитования в России можно
выделить как ряд положительных, так и ряд отрицательных сторон. К
положительным, прежде всего, относится получение банками стабильно
18
высокой прибыли, увеличение потребительского спроса на товары, рост
покупательской платежеспособности, увеличение клиентской базы, как для
банков, так и для торговых организаций. К отрицательным сторонам относится:
повышение риска невозвратности кредитных средств, значительные переплаты
за товар, который покупает клиент. При наличии ряда минусов, тем не менее,
комплексная реализация программ потребительского кредитования оказывает
больше положительного чем, нежели отрицательного [22, стр. 142].
В условиях экономического роста и уменьшения последствий кризиса
рынок
потребительского
кредитования
России
развивается
достаточно
динамично. Наблюдается рост потребительского спроса на кредитование среди
граждан, в связи с чем и растет количество предложений на рынке банковских
услуг.
Согласно
статистическим
данным,
на
сегодняшний
день
потребительский кредит является наиболее привлекательным из основных
видов кредита: на него приходится порядка 80% всех запросов [58].
Таким образом, можно обобщить основные тенденции потребительского
кредитования.
В первую очередь необходимо отметить стремительный рост объемов
потребительского кредитования, который можно объяснить следующими
основными факторами: удешевление потребительских кредитов, упрощение
требований к заёмщикам за счет усиления конкуренции на рынке, рост
благосостояния россиян, заинтересованность розничной торговли продажей
товаров в кредит, так как это расширяет круг потенциальных клиентов
розничной сети [49, с. 715].
Во-вторых,
рынок
потребительского
кредитования
можно
охарактеризовать неравномерностью регионального развития. Например, в 17
субъектах Российской Федерации задолженность по потребительским кредитам
на начало 2017 г. составила менее 5%, а в 8 субъектах соответственно более
15%.
В-третьих, в этом секторе экономики заметно усиление дочерних
структур иностранных банков, в среднем доля иностранцев на отечественном
19
рынке увеличивается примерно на 1,4% в год. Иностранные банки отличаются
от
российских
наличием
отработанной
технологии
взаимодействия
с
физическими лицами, продуманных маркетинговых и рекламных стратегий,
сильного бренда. Именно поэтому многие иностранных банки, которые начали
заниматься
кредитованием
населения
России
некоторое
время
назад,
достаточно быстро смогли выйти в число лидеров [57].
В-четвертых, необходимо отметить, что произошел качественный сдвиг в
системе управления кредитными организациями. Положительной тенденцией
является то, что высшее руководство российских банков понимает и осознает
необходимость
использования
инновационных
подходов к
управлению
кредитной организацией, в свою очередь это способствует развитию
потребительского кредитования.
Несмотря на то, что рынок потребительского кредитования развивается в
России достаточно быстро, все-таки существует ряд факторов, которые мешают
его развитию. Прежде всего, это ряд экономических факторов, таких как кризис
в стране.
Так, в 2014г. российская экономика испытала влияние агрессивных
внешних факторов:
 усиление геополитической напряженности;
 ухудшение внешнеторговых условий;
 введением экономических санкций со стороны США и ЕС.
Внешняя конъюнктура банковского сектора ухудшилась в связи со
сверхмощными эффектами:
 обесценивание курса национальной валюты по отношению к валютам
других стран;
 отток рублевых вкладов населения в пользу валютных депозитов в
госбанках и покупки валюты других стран;
 увеличение кредитного риска [34, с.23-24].
В связи с последствиями кризиса 2014г. в 2015г. рынок потребительского
кредитования потерпел системный кризис. В конце 2014г. в России
20
наблюдается
снижение
инвестиционной
активности,
свертывание
инвестиционных проектов, а также вывод иностранного капитала с российского
рынка. При этом колебание мировых цен на нефть вследствие обострения
конфликтов на Ближнем Востоке оказывали дополнительное влияние на
федеральный бюджет. Изменение макроэкономических условий оказало
негативное влияние на российский банковский сектор.
Основными
стабилизирующими
факторами
стали:
приток
государственной ликвидности, насыщение ресурсами, привлеченными в период
повышенных ставок, а также снижение ключевой ставки Банка России с 17% до
8,5% (на 18.09.2017г.) [65].
Потребительское кредитование в целом в Российской Федерации
развивается довольно динамично. Однако, несмотря на все положительные
тенденции
развития
потребительского
кредитования в России, можно
проследить и некоторые актуальные проблемы, а также выявить возможные
пути решения обнаруженных проблем. Во многом проблемы потребительского
кредитования
объясняются
мировым
финансовым
кризисом,
который
существенно повлиял на данный сектор экономики, а также снижением уровня
реальных доходов населения страны и многими другими причинами. В
качестве наиболее значимой причины можно выделить насыщение рынка, так
как практически у каждого платежеспособного члена населения уже имеется
потребительский кредит, поэтому у него нет необходимости или желания брать
новый кредит.
На сегодняшний момент существует целый ряд факторов, который
оказывает негативное влияние на развитие потребительского кредитования в
России:
 кредитный портфель имеет неудовлетворительное качество, что
вызвано ростом доли просроченной задолженности за последние годы;
 разрыв сроков привлечения банками на международном рынке
краткосрочных кредитов и размещенных ими средств на долгосрочной основе
среди населения;
21
 разработка и внедрение новых видов услуг являются достаточно
дорогостоящими;
 банки
персонала,
имеют
способных
недостаточное
эффективно
количество
квалифицированного
взаимодействовать
с
клиентами
-
физическими лицами;
 рыночная инфраструктура недостаточно развита, качество кредитных
продуктов остается низким;
 учитывая невысокий уровень доходов населения, банки не могут
эффективно использовать полноценные банковские стратегии для физических
лиц, в связи с этим банки не могут полностью использовать свой кредитный
потенциал на рынке розничного кредитования [62].
Таким образом, перспективы развития потребительского кредитования
возможны лишь посредствам реализации следующих мер:
 создание эффективной инфраструктуры бюро кредитных историй, а
также улучшение методического обеспечения оценки кредитоспособности
заемщиков, посредствам использования скоринговых систем;
 уменьшение величины доли кредитных средств в наличной форме, что
приведет к уменьшению издержек, а также усилит контроль за целевым
использованием кредита;
 создание плавающих ставок по потребительским кредитам, которые
будут прямо пропорционально зависеть от учетной ставки ЦБ РФ;
 создание юридических служб, которые будут оценивать все правовые
аспекты взаимодействия банков с клиентами и в случае необходимости
реализовывать права банка в судебном порядке;
 активное
использование
инструментов
маркетинга,
а
именно
сегментации и кластерного анализа, что позволит уменьшить расходы банков
на рынке розничного кредитования [1].
Принимая
во
внимание
все
проблемы
и
тенденции
развития
потребительского кредитования в России, можно сказать, что в целом его
динамика в 2017 и последующих годах будет определяться состоянием
макроэкономической ситуации.
22
1.3 Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования
в РФ
Потребительское
кредитование
активно
регулируется
нормативно-
правовыми актами, наиболее важными из которых являются:
 Конституцией РФ;
 Гражданский кодекс РФ [2];
 Федеральный
закон
от
21
декабря
2013г.
№
353-ФЗ
«О
потребительском кредите (займе)» [8];
 Федерального закона от 2 декабря 1990г. № 395-1 «О банках и
банковской деятельности» (в ред. 26.07.2017) [3];
 Федерального закона от 2 июля 2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой
деятельности и микрофинансовых организациях» [7];
 Федерального закона от 18 июля 2009г. № 190-ФЗ «О кредитной
кооперации» [4];
 Федерального
закона
от
8
декабря
1995г.
№
193-ФЗ
«О
сельскохозяйственной кооперации» [9];
 Федерального закона от 19 июля 2007г. № 196-ФЗ «О ломбардах» [6] и
других федеральных законов.
Нормативно-правовые акты, регулирующие банковскую деятельность,
находят
отражение
в
различных
отраслях
права:
конституционной,
административной, гражданской, уголовной, гражданско-процессуальной, а
также уголовно-процессуальной.
В Конституции РФ содержатся основные принципы осуществления
операций с финансовыми средствами: принцип недопустимости установления
каких-либо препятствий для свободного перемещения финансовых средств
(Статья 74,75). Статья 75 Конституции РФ устанавливает независимость Банка
России [1].
При этом в России поддерживается единое экономическое пространство,
свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, а также
23
гарантируется поддержка конкуренции и свобода экономической деятельности.
В Гражданском кодексе РФ дается определение понятию «заем» как
общее понятие для сделок по поводу передачи денег или других вещей в
собственность на срок под проценты. Понятия же «кредит», «товарный кредит»
и коммерческий кредит характеризуются как разновидности займов [2]. В
Гражданском кодексе РФ прописана также ответственность за нарушение
обязательств, а также в данном нормативно-правовом акте заложены стандарты
кредитного договора.
Отношения в сфере кредитования юридических и физических лиц, а
также
индивидуальных
предпринимателей
регулируются
Федеральным
законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
[8]. Данный нормативный акт также регулирует деятельность финансовых
организаций,
которые
занимаются
предоставлением
средств
в
виде
потребительских кредитов. К данной категории относятся финансовые
организации, которые располагают денежные средства в виде кредитов и
займов не менее 4 раз в год.
В федеральном законе от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О
потребительском кредите (займе)» устанавливается ограничение общего
размера неустойки по договору. Именно в данном нормативно-правовом акте
закрепляется право кредитора передавать долги коллекторам, если запрет на
данное действие не прописан в кредитном договоре. В ФЗ №353 прописаны
допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками: введен запрет
на посещение заемщика коллекторами и звонки в ночное время [8].
В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» от
02.12.1990 № 395 дано определение понятию «банковское кредитование», как
«банковская операция, осуществляемая систематически с целью получения
прибыли» [3]. При этом следует отметить, что банковское кредитование могут
только лишь осуществлять кредитные организации.
Отношения,
денежных
которые
средств
возникают
юридическому
при
лицу
предоставлении
–
заемщику,
кредитором
регулируются
24
Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №
395 в главе 5 «Межбанковские отношения и обслуживание клиентов». Согласно
данному нормативно-правовому акту, процентные ставки по потребительским
кредитам устанавливаются кредитной
организацией по
соглашению с
клиентом, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В ст. 33
Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» определены
условия возвратности кредита. Согласно данному нормативно-правовому акту,
кредиты могут иметь также обеспечение - залог движимого или недвижимого
имущества. В случае нарушения заемщиком обязательств банк вправе досрочно
взыскать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это
предусмотрено договором, а также изъять заложенное имущество в порядке,
который установлен вышеназванным законом.
В соответствии с ФЗ от 30 декабря 2004 г. № 218 - ФЗ «О кредитных
историях» бюро кредитных историй (БКИ) призваны минимизировать риски,
связанные с предоставлением кредитов и займов, обеспечить адекватную
оценку
кредитоспособности
потенциальных
заемщиков
и
тем
самым
гарантировать своевременность и полноту исполнения принимаемых ими на
себя обязательств. БКИ призваны собирать и хранить информацию о
заемщиках и об их кредитах, которые необходимы банкам для работы с
заемщиками при принятии решения о кредитовании [5]. В связи с тем, что вид
деятельности
«бюро
кредитных
историй»
в
соответствии
с
данным
Федеральным законом отнесен к некредитным финансовым организациям,
контроль и надзор за которыми осуществляет Банк России, указанным
федеральным законом внесены изменения в текст документа, исключающими и
(или)
заменяющими
«федеральный
орган
исполнительной
власти,
уполномоченный на осуществление функций по контролю и надзору за
деятельностью бюро кредитных историй в лице Федеральной службы по
финансовым рынкам на Банк России». В Федеральном Законе «О Центральном
Банке РФ» от 10.07.2002 № 86- ФЗ статьей 64 установлен максимальный размер
риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, являющихся по
25
отношению друг к другу зависимыми или основными и дочерними, который
устанавливается в 23 процентах от размера собственных средств (капитала)
кредитной организации (банковской группы) и не может превышать 25
процентов размера собственных средств (капитала) кредитной организации
(банковской группы) [10]. В 2010 году в РФ был принят Федеральный закон от
02.07.2010 № 151- ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых
организациях» [7]. Данный закон определяет порядок создания и деятельности
микрофинансовых организаций, порядок и условия предоставления ими
микрозаймов, а также определяет права и обязанности соответствующего
федерального
органа
исполнительной
власти
по
контролю
в
сфере
микрофинансирования. Микрофинансовая организация в Законе определяется
как юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной
некоммерческой организации, учреждения (за исключением до 1 июля 2014
года – бюджетного учреждения, с 1 июля 2014 года – казенного учреждения),
некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества,
осуществляющее
микрофинансовую
деятельность
и
внесенное
в
Государственный реестр микрофинансовых организаций. Закон вводит ряд
ограничений на деятельность микрофинансовых организаций. Среди таких
ограничений – запрет привлекать средства в виде займов от посторонних
физических лиц и установление минимальной суммы займа от участников
организации в размере 1,5 млн руб., а также установление максимальной суммы
выдаваемого микрозайма в размере 1 млн. руб. Право на осуществление
микрофинансовой деятельности в соответствии со ст. 3 Закона № 151-ФЗ
имеют как микрофинансовые организации, созданные и осуществляющие свою
деятельность в соответствии с Законом № 151-ФЗ, так и кредитные
организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные
кооперативы и другие юридические лица: они осуществляют микрофинансовую
деятельность в соответствии с законодательством РФ, регулирующим
деятельность таких юридических лиц [7].
26
Таким образом, правовое положение микрофинансовых организаций
(МФО)
регулируется
Законом
№
151-ФЗ,
положение
кредитных
потребительских кооперативов (КПК) – Федеральный закон от 18.07.2009 №
190-ФЗ «О кредитной кооперации» [4], особенности правового положения
сельскохозяйственных
кредитных
потребительских
кооперативов
–
Федеральным законом от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной
кооперации [9].
В соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ с 1 июля 2014 года
микрофинансовые
организации
вправе
осуществлять
профессиональную
деятельность по предоставлению потребительских займов.
Этим
же
законом
уточнены
положения
о
предоставлении
микрофинансовой организацией информации о своих заемщиках в бюро
кредитных
историй.
Одновременно
уточнены
и
нормы
Кодекса
об
административных правонарушениях, предусматривающих ответственность за
нарушение законодательства о микрофинансовой деятельности (за незаконное
использование
словосочетания
«микрофинансовая
организация»
административный штраф для юридических лиц может составить от 10 до 30
тыс. рублей, за непредставление для ознакомления правил предоставления 25
микрозаймов - от 50 до 100 тыс. рублей, за нарушение нормативов
остаточности собственных средств и ликвидности - от 30 до 50 тыс. рублей).
В Законе от 11 февраля 1993г. № 4462 - 1 «Основы законодательства
Российской Федерации и нотариате» содержит положения о совершении
исполнительной надписи нотариуса, которая может быть осуществлена на
кредитном договоре, что позволяет в случае невозврата заемщиком долга
передавать договор судебным приставам об изыскании суммы задолженности
за счет принадлежащего должнику имущества [11]. Это нововведение вступило
в силу с 1 января 2016г. Согласно данному законопроекту, судебный пристав
имеет полное право собирать информацию о должниках, самостоятельно
разыскивать имущество и объявлять его в розыск.
27
Таким
образом,
функционирование
рынка
потребительского
кредитования прямо зависит от правового регулирования. Именно нормативноправовые акты в сфере потребительского кредитования способны сделать
отношения между банками и заемщиками наиболее понятными и прочными. С
развитием законотворческого процесса заемщики получили дополнительную
защиту от недобросовестных действий банков, а банки, в свою очередь,
дополнительные возможности, в частности продавать долг заемщика третьим
лицам без согласия заемщика. Все эти нововведения должны положительным
образом сказаться на развитии всего банковского сектора.
28
2
ОЦЕНКА
РАЗВИТИЕ
СИСТЕМЫ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В ОРЛОВСКОМ РЕГИОНЕ
2.1 Анализ сектора потребительского кредитования в России
В современных условиях эффективное функционирование банковской
системы страны может быть успешно только в случае организованного
процесса развития рынка потребительского кредитования. Под влиянием
финансовой глобализации и макроэкономической ситуации роль банковского
кредитования в России значительно возрастает.
Рынок потребительского кредитования представляет собой сегмент
финансового рынка и включает в себя такие элементы, как выдача банками
потребительских
кредитов
клиентам,
экспресс-кредитование,
POS-
кредитование, которое направленно, непосредственно, на предоставление
займов в торговых точках.
Сейчас фактически каждый банк имеет возможность предоставлять
населению услуги потребительского кредитования.
Вопросы о состоянии, динамики потребительского кредитования в
России и проблемах его текущего развития достаточно актуальны на
сегодняшний день. Деятели различных сфер общества ведут многочисленные
дискуссии о тенденциях развития системы потребительского кредитования как
важнейшего элемента социально-экономического развития страны.
В
экономике
развитых
государствах
кредитование
населения
способствует более полному удовлетворению потребностей физических лиц, а
также создает новые потребности, которые необходимы для активизации
общественного
производства
товаров
и
потребительском кредитовании оптимально
услуг.
При
сочетаются
и
эффективном
учитываются
интересы участников кредитных отношений – государства, банков и
заемщиков.
Зарождение и развитие рынка потребительского кредитования можно
29
разделить на несколько этапов: С начала 1990 г. по 1998 г. происходил период
становления системы кредитования населения, который, в свою очередь,
завершился экономическим кризисом огромного масштаба. Период с 1999 г. по
2004 г. можно отнести к этапу, когда отечественный рынок кредитных услуг
начал свое формирование в посткризисный период, при этом данный этап
характеризовался значительным улучшением экономической ситуации в
стране.
Максимальной активности рынок потребительского кредитования достиг
на этапе 2005-2007 гг. С 2008 г. по настоящее время происходит развитие рынка
кредитных
услуг
населению,
который
подвергся
влиянию
мирового
финансового кризиса, экономических санкций против России с 2014г. и
достаточно значительному ухудшению нефтяной конъюнктуры на мировом
уровне.
Нестабильную,
но
положительную
до
2014
года
динамику
потребительского кредитования можно проследить на рисунке 3.
Рисунок 3 - Динамика потребительского кредитования физических лиц в
2007-2016 гг. [65]
При этом в течение 10 лет наблюдается положительная динамика роста,
30
за исключением посткризисного периода, который пришелся на 2008, 2014гг. К
2009г. наблюдается сокращение объемов потребительского кредитования по
отношению к уровню предыдущего года на 9,1%, к 2015г. – на 7,13%. В
последующие года после 2009 и 2015гг. наблюдается тенденция ухудшение
ситуации на рынке потребительского кредитования, что ясно прослеживается
по результатам снижения объемов кредитования в 2010, 2015гг. (в 2010г. он
составил 13,18%, в 2015г. – 4,95%).
Данный прирост, прежде всего, обусловлен наращиванием кредитного
портфеля в 2009,2015гг. за счет рефинансирования потребительских кредитов.
Именно данный процесс и обусловил оживление процесса кредитования в
посткризисный период.
Примечательно отметить, что в 2011г. сумма потребительских кредитов
по отношению к предыдущему году увеличилась на 38,99% и составила 5551
млрд. руб. В период с 2009-2014 гг. наблюдается положительная тенденция
роста потребительских кредитов. В 2014г. объем выданных кредитов составил
11051 млрд. руб., что на 10,99% больше уровня 2013г.
При этом, несмотря на абсолютный прирост показателя кредитной
задолженности, следует отметить, что темп роста значительно замедлился. В
связи с экономическим кризисом 2014г. основными факторами, влияющими на
денежно-кредитную политику, стали следующие: падение курса рубля,
введение санкций против российской банковской системы, падение мировых
цен на нефть.
В связи с этим непосредственно ухудшилась экономическая ситуация в
стране и в частности состояние банковского сектора. В 2015г. было выдано
потребительских кредитов на сумму 10263 млрд. руб., что на 7,13% меньше
уровня 2014г.
При этом на основе проведенного анализа данных Центрального Банка
РФ видим, что наибольший объем выдачи потребительских кредитов был
осуществлен в 2014г. Данная величина составила 11051 млрд. руб.
Минимальный же уровень был достигнут в 2007г. – 2971 млрд. руб. В 2016г.
31
темпы прироста совокупных банковских активов составили 4,95% по
сравнению с уровнем предыдущего 2015г. При этом совокупный объем
потребительского кредитования в 2016г. на составил 10771 млрд руб.
Для
более
детального
представления
ситуации
на
рынке
потребительского кредитования проанализируем информацию о кредитах,
предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям
2007-2016 гг. (рисунок 4).
Рисунок 4 - Динамика объема кредитов, выданных юридическими лицами
и индивидуальными предпринимателями в 2007-2016 гг.
За анализируемый период 2007-2016гг. наблюдается рост объема
потребительского
кредитования
юридических
лиц
и
индивидуальных
предпринимателей в 3,31 раза. [65]
Согласно проведенному анализу видим, что наибольший объем выдачи
потребительских кредитов пришелся на 2015г. – 33575 млрд. руб., что
непосредственно связано с посткризисным периодом, в условиях которого
юридические лица и индивидуальные предприниматели нуждались все в
большем
количестве
денежных
средств
на
балансе
предприятия.
За
анализируемые 2014-2016гг. объем выданных потребительских кредитов
32
увеличился на 5,74%. При этом в 2016г. было выдано кредитов на 3,09%
кредитов меньше, чем в 2015г.
Таким образом, происходит оживление сегмента рынка потребительского
кредитования населения, несмотря кризисы 2008 и 2014гг.
За анализируемый период происходят также заметные изменения по
средневзвешенным
процентным
ставкам
на
рынке
потребительского
кредитования (рисунок 5) (Приложение А).
Рисунок 5 - Средневзвешенные процентные ставки по кредитам,
предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях на
срок менее 1 года за 2014-1016гг.
За 2014-2016гг. наблюдаются заметный изменения средневзвешенных
процентных ставок по потребительским кредитам (срок предоставления – менее
года). Так, наиболее высокие ставки наблюдаются в 2015г., что связано
непосредственно с кризисом 2014г. При этом, следует отметить, что на
протяжении 2015г. данные процентные ставки имеют тенденцию к снижению:
если в январе 2015г. ставка равнялась 29,08%, июне – 26,45%, то декабре
составила 24,24%. В 2016г. наблюдается значительное снижение процентных
33
ставок по потребительским кредитам, что связано, прежде всего, с изменением
ставки рефинансирования ЦБ РФ и разумной кредитно-денежной политикой.
Рисунок 6- Средневзвешенные процентные ставки по кредитам,
предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях на
срок более 1 года за 2014-1016гг.
Величина процентной ставки по кредиту непосредственно зависит от
срока предоставления денежных средств: чем больше срок, тем меньше
процентная ставка. Таким образом, ставка по потребительским кредитам на
срок более года значительно меньше, чем на срок менее года. На 01.2014г.
средневзвешенная процентная ставка составила 18,31%, на 12.2014г. 17,37%. В
связи с ростом стоимости европейской валюты данная ставка значительно
увеличилась и в январе 2014г. составила 19,46%. При этом по май 2015г.
наблюдается динамика роста средневзвешенных процентных ставок, в период с
мая по декабрь 2015г. понижение. В 2016г. наблюдается четкая тенденция
снижения ставок по потребительскому кредитованию, что непосредственно
связано с применением различных инструментов по снижению последствий
кризиса 2014г. (рисунок 6).
Ставки по потребительским кредитам на определенные цели с
предоставлением определенного обеспечения или залога всегда меньше ставок
34
по кредитам, которые предоставляются без определенного целевого характера.
К кредитам, имеющим целевой характер назначения, можно отнести
автокредиты.
Рассмотрим
средневзвешенные
процентные
ставки
по
автокредитам, предоставленным кредитными организациями физическим
лицам в рублях на срок более и менее 1 года за 2014-1016гг (Приложение А).
Рисунок 7- Средневзвешенные процентные ставки по автокредитам,
предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях на
срок менее 1 года за 2014-1016гг.
Рассматривая рисунок 7, видим, что наблюдается увеличение процентных
ставок по автокредитам (на срок менее года) с конца 2014 г., что также связано
с ростом европейской валюты.
В 2015г. зафиксировано максимальное значение средневзвешенных
процентных
ставок
–
18,46%
(январь
зафиксировано в декабре 2016г. – 11,55%.
2015г.).
Наименьшее
значение
35
Рисунок 8- Средневзвешенные процентные ставки по автокредитам,
предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях на
срок более 1 года за 2014-1016гг.
По автокредитам, которые предоставлены на срок больше года,
наблюдается такая же тенденция, как и по предыдущему анализу.
В 2015г. наблюдается самые высокие ставки, в 2016г. – наблюдается
тенденция понижения (рисунок 8).
Рассмотрим рейтинг 20 российских банков по величине выданных
потребительских кредитов для физических и юридических лиц, а также
индивидуальных предпринимателей (таблица 2).
Прирост объема кредитования в ПАО «Сбербанк России» обусловлен его
лидерской позицией на рынке, возможностью не прибегать к значительному
ужесточению требований по кредитованию и способностью держать ставки по
кредитам средними - ниже средних на рынке. На втором месте в рейтинге по
сумме выданных кредитов для физических лиц находится ПАО «ВТБ 24».
36
Таблица 2 – Изменение рейтинга 20 российских банков по объему
потребительского кредитования, выданного физическим лицам, за 2014-2016гг.
В млрд. руб.
Объем кредитов, выданных физическим лицам,
млрд руб.
2014г.
2015 г.
2016 г.
ПАО «Сбербанк России»
4069,34
4134,13
4336,33
ПАО «ВТБ 24»
1395,13
1390,66
1584,16
ОАО «Россельхозбанк»
276,68
292,5
325,15
ОАО «Газпромбанк»
303,42
289,61
307,98
ПАО «ВТБ Банк Москвы»
191,32
0,17
230,32
ПАО «Альфа-Банк»
280,62
243,34
230,16
АО «Райффайзенбанк»
207,93
175,23
181,14
ООО «Хоум Кредит Банк»
241,48
170,76
151,62
АО «Русский Стандарт»
222,46
171,56
142,42
ПАО «Росбанк»
241,82
182,09
142,13
Банк «ФК Открытие»
158,36
36,68
124
АО «ЮниКредит Банк»
156,94
126,6
120,98
АО «КБ ДельтаКредит»
99,65
109,49
118,52
АО «Тинькофф Банк»
96,16
98,53
115,21
ПАО «Почта Банк»
50,61
69,4
112,8
ПАО «Восточный Банк»
178,59
139,95
110,49
ПАО «Московский Кредитный Банк»
126,09
118,32
102,3
ООО «Сетелем Банк»
99,16
96,61
101,2
ООО «Русфинанс Банк»
109,95
97,35
98,41
Национальный Банк «Траст»
137,02
110,32
93,13
Название банка
За анализируемый период данный банк имеет также тенденцию
увеличения выданных потребительских кредитов на 189,03 млрд. руб. Третье
место занимает Россельхозбанк: в 2016г. он выдал кредитов на сумму 325,15
млрд. руб., что на 48,47 млрд. руб. больше уровня 2014г. [65] Тенденция рост
выдачи потребительских кредитов за период 2014-2016гг. прослеживается в
первых 5 банках: ПАО «Сбербанк России», ПАО «ВТБ 24», ОАО
«Россельхозбанк», ОАО «Газпромбанк», ПАО «ВТБ Банк Москвы». При этом,
6 место в рейтинге занимает ПАО «Альфа-Банк», показатели которого за
анализируемый период имеют тенденцию к уменьшению. Так за 2014-2016гг.
объем выданных потребительских кредитов уменьшился на 50,46 млрд. руб. и
достиг уровня 230,16 млрд. руб. Данная тенденция объясняется тем, что ПАО
37
«Альфа-Банк» — это частный банк, который преследует сохранение высокой
прибыльности и повышает требования к клиентам и уровень процентной ставки
по кредитам. Ставки по кредитам в 2014-2015гг. находились на рекордных
значениях в 17–26 % годовых.
Понижение ключевой ставки с февраля 2015 г. не вызвало мгновенной
реакции со стороны банков. Во втором квартале 2015 ставки по кредитам
снизились на 5-6%. Только в конце 2015 - начале 2016 года средние полные
ставки по нецелевым потребительским кредитам и ипотеке для населения
наличными в рублях приблизились к докризисному уровню. Процент по
ипотечному кредитованию находится в диапазоне от 10,9% до 17%, по
потребительскому нецелевому кредиту от 17% годовых в зависимости от вида
кредита и наличия поручителей.
Снижение ставок и стабилизация ситуации снова вызвали рост рынка
кредитования. Первый квартал 2016 года показывает динамику и объемы
кредитования схожие с показателями 2014 года.
Проанализируем также изменение рейтинга 20 российских банков по
объему потребительского кредитования, выданного юридическим лицам и
индивидуальным предпринимателям, за 2014-2016гг. (таблица 3).
Рассматривая
потребительских
таблицу
кредитов
3,
было
видим,
что
выдано
наибольшее
юридическим
количество
лицам
и
индивидуальным предпринимателям в ПАО «Сбербанк России». Однако,
данный банк за анализируемый период имеет отрицательную динамику: в
2016г. было выдано 10429,46 млрд. руб., что на 373,49 млрд. руб. меньше
уровня базисного года.
Данная тенденция связана, прежде всего, с изменением политики ПАО
«Сбербанка» и разумной политикой банка-конкурента ПАО «ВТБ Банк
Москвы», который имеет наиболее привлекательную линейку продуктов для
юридических лиц и индивидуальных предпринимателей [65].
38
Таблица 3 - Изменение рейтинга 20 российских банков по объему
потребительского
кредитования,
выданного
юридическим
лицам
и
индивидуальным предпринимателям за 2014-2016гг.
В млрд. руб.
Название банка
1
ПАО «Сбербанк России»
ПАО «ВТБ Банк Москвы»
ОАО «Газпромбанк»
Банк «ФК Открытие»
ОАО «Россельхозбанк»
ПАО «Альфа-Банк»
ПАО «Московский Кредитный Банк»
ПАО «Промсвязьбанк»
АО «ЮниКредит Банк»
АО «Национальный Клиринговый Центр»
АО «Райффайзенбанк»
ОАО «АБ «Россия»»
Банк «Санкт-Петербург»
АО «БМ-Банк» (бывш. Банк Москвы)
ПАО «Банк «Югра»»
ПАО «ВТБ 24»
ПАО «Росбанк»
ОАО «Рост Банк»
ПАО «Московский Областной Банк»
ПАО «Московский Индустриальный Банк»
Объем кредитов, выданных юридическим
лицам и индивидуальным предпринимателям,
млрд руб.
2014
2015
2016
2
3
4
10802,95
11253,68
10429,46
3141,78
4350,35
4703,5
2685,39
3142,97
3235,65
1128,5
2162,73
1687,52
1161,85
1408,46
1405,24
1167,34
1243,89
1216,27
258,55
697,14
982,24
648
658,15
639,06
645,9
730,18
571,73
58,2
127,96
491,59
386,46
379,69
317,55
270,69
253,34
306,94
269,21
278,23
272,98
952,8
813,39
268,33
112,98
274,75
257,82
278,52
228,09
243
237,47
268,21
241,59
59,7
234,48
240,58
108,05
190,98
196,56
144,62
144,7
163,64
Таким образом, ПАО «ВТБ Банк Москвы» выдал потребительских
кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на сумму
4703,50 млрд. руб., что на 1561,72 млрд. руб. больше уровня базисного года.
Третье место в приведенном рейтинге занимает ОАО «Газпромбанк», в 2016г.
данный банк выдал потребительские кредиты на сумму 3235,65 млрд. руб., что
больше уровня базисного года на 550,25 млрд. руб. Таким образом, совокупный
объем потребительского кредитования в 2017г. на 01.09 составил 10771 млрд
руб. С 2007-2016гг. объем потребительского кредитования увеличился в 3,62
раза, что говорит о значимости данного банковского продукта для населения
39
России.
За
2014-2016гг.
средневзвешенным
происходят
процентным
также
ставкам
на
заметные
рынке
изменения
по
потребительского
кредитования. В 2016г. наблюдается четкая тенденция снижения ставок по
потребительскому кредитованию, что непосредственно связано с применением
различных инструментов по снижению последствий кризиса 2014г. В
результате проведенного рейтинга 20 российских банков по величине
выданных потребительских кредитов, видим, что ПАО «Сбербанк» является
первым в данном рейтинге.
Прирост объема кредитования в ПАО «Сбербанк России» обусловлен его
лидерской позицией на рынке, возможностью не прибегать к значительному
ужесточению требований по кредитованию и способностью держать ставки по
кредитам средними - ниже средних на рынке.
2.2 Анализ потребительского кредитования ПАО «Сбербанк России»
Сегодня ПАО «Сбербанк» России является основным кредитором
российской экономики. По состоянию на сентябрь 2017 г. его кредитный
портфель соответствовал 40,16% всех выданных в стране займов. ПАО
«Сбербанк» является, практически, сердцем российской банковской системы.
ПАО «Сбербанк» — это коммерческий банк с государственной поддержкой.
Отделения Сбербанка находятся в 22-х странах, имеет внушительную базу
клиентов следующего состава:
 137,0 млн частных клиентов;
 1,4 млн корпоративных клиентов;
 32,6 млн клиентов по зарплатным проектам.
Среди клиентов Сбербанка 27,2 млн. активных пользователей СМС сервиса «Мобильный банк», 11,2 млн. активных пользователей мобильных
приложений «Сбербанк Онлайн», 30,4 млн. активных пользователей интернет –
40
банка «Сбербанк Онлайн». При этом из общего количества клиентов Сбербанка
в 110 млн человек, 59% приходится на активных клиентов в текущей базе, что в
цифровом эквиваленте составляет 65 млн. человек. 45 млн., соответственно –
это сектор неактивных клиентов в текущей базе. Для ПАО «Сбербанк»
кредитование, и, в частности, потребительское кредитование – одна из
основных и перспективных сфер деятельности.
На 01.01.2017 г. розничный кредитный портфель занимает более 20%
активов Сбербанка. За 2017 г. портфель кредитов физических лиц возрос на
22,11% и составил 4069,92 млрд. руб. За год частным лицам было выдано более
чем 1,8 трлн. руб. (рисунок 9) (Приложение Б).
Рисунок 9 - Кредитный портфель физических лиц ПАО «Сбербанк
России» на 01.01.2017 г., %.
По данным рисунка 9, потребительские кредиты занимают 44,6 % в
общей доле кредитного портфеля физических лиц или 1932,7 млрд руб. При
этом автокредиты – 0,3 %( 12,3 млрд. руб.), ипотечные кредиты определяют
55,2% розничного кредитного портфеля или 2392,4 млрд. руб.
Данные расчеты в очередной раз подтверждают тот факт, что ПАО
«Сбербанк России», как социальный банк, как банк «для народа» всегда уделял
особое внимание потребительскому кредитованию.
Потребительское кредитование – один из видов кредитов, которому банк
уделяет повышенное внимание, постоянно совершенствуя свою работу, вводя в
41
использование новые программы потребительского кредитования.
Проведем анализ состава и структуры портфеля физических лиц ПАО
«Сбербанк России» за 2014-2016гг. (таблица 4) (Приложение Б).
Таблица 4 – Состав и структура кредитного портфеля физических лиц
ПАО «Сбербанк России» на 2014-2016гг.
Ипотечные кредиты
Автокредиты
Потребительские
кредиты
Итого
2015
2016
Удельный вес,
%
2014
Удельный вес,
%
Вид кредита
Удельный вес,
%
В млрд. руб.
Относительное
отклонение
2016,%
2014
2015
1918,2 47,1 2174,8 52,6 2392,4 55,2
62,8
1,5
30,2
0,7
12,3
0,3
124,7
19,6
110
40,7
2088,9 51,3 1929,8 46,7 1932,7 44,6
4069,9 100 4134,8 100 4337,4 100
92,5
106,6
100,2
104,9
По данным таблицы 4, видим, что за анализируемый период удельный вес
потребительских кредитов в общей структуре кредитного портфеля физических
лиц уменьшился с
51,3%
в 2014г. до
44,6%
в 2016г. Наблюдается неравномерная
тенденция потребительского кредитования, так в 2016г. данный вид кредита
достиг уровня
1932,7
млрд руб., что на 7,5% меньше уровня 2014, но больше на
0,2% больше уровня 2015г. соответственно. Данная тенденция, прежде всего,
связана с кризисов 2014г. вследствие чего платежеспособность населения
страны резко упала.
При этом важно отметить, что по другой статье за 2014-2016гг.
наблюдается динамика увеличения удельного веса в общей структуре
кредитного портфеля: потребительское кредитование за анализируемый период
увеличилось на 24,7% и составило 2392,4 млрд руб.
Удельный вес потребительского кредитования в общем портфеле
кредитных продуктов физических лиц составил в 2016г. 55,2%. ПАО
«Сбербанк» практически перестал предоставлять автокредиты своим клиентам,
передав данные полномочия дочерней организации ПАО «Сителембанк».
42
Таким образом, за анализируемый период наблюдается тенденция снижения
объемов автокредитования: так в 2014г. данная статья занимала 1,5%, а в 2016г.
лишь 0,3% кредитного портфеля ПАО «Сбербанка». Данная динамика, прежде
всего, связано с ростом автосалонов, где клиент может самостоятельно без
лишней траты времени оформить кредит.
За анализируемый период наблюдается рост кредитного портфеля
физических лиц, прежде всего, преимущественно за счет ипотечного
кредитования.
Таким образом, потребительское кредитование в ПАО «Сбербанк
России» имеет наибольший спрос среди населения, что прежде всего основано
на выгодных условиях предоставляемых клиентам банков, а также с
надежностью банка. Сегодня ПАО «Сбербанк России» активно повышает
эффективность розничного кредитования за счет внедрения новых технологий,
направленных на улучшение качества сервиса и упрощения процедур.
Для более подробного анализа рассчитаем абсолютные темпы роста и
прироста, а также абсолютное содержание одного процента прироста суммы
потребительских кредитов за 2005-2016 гг. Эти данные представлены в таблице
5 и на рисунке 10.
По данным таблицы, следует, что за анализируемый период происходит
увеличение
выдачи
потребительских
кредитов.
Наибольший
прирост
потребительского кредитования наблюдается в 2012г. В данном году
потребительских кредитов выдано в 1,53 раза больше, чем в предыдущем – на
сумму
1426,4
млрд. рублей. Число клиентов, получивших потребительский
кредит в 2006 г. также возросло и составило порядка 620 тыс. Для сравнения, в
2005 г. таких клиентов насчитывалось 510 тыс., а в 2004 г. – 240 тыс. Данный
рост в наибольшей степени связан с коренным изменением структуры кредитов
условий предоставления. Этому во многом способствовало снижение банками
процентных ставок. При этом положительным моментов было также отмечено
развитие сети филиалов банка ПАО «Сбербанк России», предоставляющих
услугу по кредитованию «зарплатных клиентов» и «клиентов с улицы». [59]
43
Таблица 5 – Абсолютные темпы роста и прироста потребительских
кредитов в ПАО «Сбербанк России»
В млрд руб.
Цепной
Базисный
Цепной
Базисный
489,4
539,4
657,8
763
564,4
621,8
933
1426,4
1843,5
2088,9
1929,8
1932,7
Базисный
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
Темпы
роста, %
Темпы
прироста,
%
Цепной
Год
Сумма
потребительски
кредитов, млрд
руб.
Абсолютные
приросты,
млн. руб.
50
118,4
105,2
-198,6
57,4
311,2
493,4
417,1
245,5
-159,2
2,9
50
168,4
273,6
75
132,4
443,6
937
1354,1
1599,6
1440,4
1443,3
100
110,2
122
116
74
110,2
150
152,9
129,2
113,3
92,4
100,2
100
110,2
134,4
155,9
115,3
127,1
190,7
291,5
376,7
426,9
394,3
394,9
10,2
22
16
-26
10,2
50
52,9
29,2
13,3
-7,6
0,2
10,2
34,4
55,9
15,3
27,1
90,7
191,5
276,7
326,9
294,3
294,9
Абсолютное
содержание
1%
прироста,
млн. руб.
4,9
4,9
5,4
6,6
7,6
5,6
6,2
9,3
14,3
18,4
20,9
19,3
Рисунок 10 – Динамика развития потребительского кредитования в ПАО
«Сбербанк»
44
Абсолютное содержание одного процента прироста в 2005 году составило
4,9 млрд. руб., а в 2017 году уже 19,3 млрд. руб., то есть, виден рост суммы
кредитов и процентного содержания [59].
Проведём
анализ
потребительских
кредитов
в
разрезе
сроков
просроченной задолженности. В таблице 2.3.3 представлены данные о сроках
просроченной задолженности по потребительским кредитам физическим лицам
в 2014 – 2016гг.
По данным таблицы 6 видно, что по состоянию на 31 декабря 2016 года
удельный вес просроченных кредитов составил 8,2%, при этом наибольший
удельный вес, равный 3,6% в данной структуре занимают просроченные ссуды
в интервале сроков свыше 180 дней. Отметим, что второе место занимают
ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней – 2,2%, третье – на срок от 91 до
180 дней (1,1%), четвертое - на срок от 31 до 60 дней (0,7%).
Таблица 6 - Структура потребительских кредитов ПАО «Сбербанк»20142016гг.
В млрд руб.
2014
Удельный
вес, %
2015
Удельный
вес, %
2016
Удельный
вес, %
Непросроченные ссуды
1930,5
92,4
1757,9
91,1
1779,1
91,8
Ссуды с задержкой
платежа всего:
158,4
7,6
171,9
8,9
153,6
8,2
в т.ч. на срок до 30 дней
47,0
2,2
47,0
2,4
30,2
2,2
на срок от 31 до 60 дней
10,3
0,5
15,2
0,8
10,2
0,7
на срок от 61 до 90 дней
5,9
0,3
11,1
0,6
6,1
0,5
на срок от 91 до 180 дней
23,1
1,1
23,3
1,2
11,8
1,1
на срок свыше 180 дней
72,1
3,5
75,3
3,9
95,3
3,6
2088,9
100,0
1929,8
100,0
1932,7
100,0
Структура
Всего
В анализируемом периоде наблюдается тенденции снижения суммы
просроченных кредитов за 2014-2016гг 4,8 млрд руб., при этом в 2014 г.
45
удельный вес общей просроченной задолженности достиг своего максимума –
8,9%, в последующий годы наблюдается снижение уровня данного показателя
до 8,2%. [59]
При этом величина непросроченных ссуд за 2014-2016гг. уменьшается: в
2016г. данный показатель достиг отметки 1779,1 млрд руб., что на 8,51% меньше
уровня базисного года.
Наиболее быстро растет величина просроченных ссуд с задолженностью
платежа на срок свыше 180 дней, так в отчетном 2016г. данный показатель
составил
95,3
млрд. руб., что больше уровня 2014г. на 23,2 млрд. руб. или в
32,17%. Удельный вес данного показателя не имеет четкой динамики роста: в
начале анализируемого периода он составил 3,5%, в середине – 3,9%, в конце 1,67%.
С учётом того, что эти данные касаются структуры потребительских
кредитов,
следует
отметить
рост
абсолютной
суммы
просроченных
потребительских кредитов на период с 2014-2016 гг. По абсолютной сумме
объём просроченных потребительских кредитов на 31 декабря 2016 года
составлял 153,6 млрд. руб., из них 95,3 млрд. руб. – со сроком более 180 дней. На
31 декабря 2014 года объём просроченных потребительских кредитов составил
158,4 млрд.
руб., из них 72,1 млрд. руб. – со сроком более 180 дней.
Работа с проблемной задолженностью в период 2014-2016гг. была
успешной, но особенно эффективной – на младших сроках, на этапе
softcollection. Банком запущен collection-скоринг, определяющий различные
стратегии для различных категорий клиентов. В частности, налажена процедура
перевода ссуд в статус «безнадежные для взыскания» и оптимизированы
критерии определения перспективности взыскания задолженности в судебном
порядке.
Банком был проведен ряд мероприятий по минимизации сомнительной
задолженности, в частности, продажа проблемного долга коллекторским
агентствам. Таким образом, банком в анализируемый период успешно
осуществлялась
реализация
потребительского
кредитования
заемщиков.
46
Наблюдалось снижение удельного веса просроченных кредитов. В тоже время,
ставки по кредитам в отчетном году значительно уменьшились.
Что касается, самого процесса получения потребительского кредита, то
главным при принятии банком решения о выдаче кредита остается
платежеспособность потенциального заемщика, уверенность в том, что долг
будет своевременно погашен, так как перспектива судебного разбирательства
не отвечает интересам кредитора.
Проанализировав потребительское кредитование в ПАО «Сбербанк»,
проведем
анализ
развития
системы
потребительского
кредитования
в
развития
системы
потребительского
кредитования
в
Орловской области.
2.3
Анализ
Орловском регионе
В 2016 году объем потребительского кредитования в России составил
10771 млрд руб. На май 2017г. россиянами уже взято более 20 миллионов
потребительских кредитов на сумму, превышающую два миллиарда рублей.
[60]
Основными пользователями потребительских кредитов, как правило,
являются семьи с невысоким и средним уровнем доходов.
Потребительское кредитование позволяет им улучшить качество жизни,
приобрести необходимую бытовую технику, и даже автомобиль. Это
становится доступной и очень распространенной практикой в России.
Потребительское кредитование имеет большое социальное значение.
Таким образом, от развития потребительского кредитования в регионах
зависит в целом благосостояние всей страны.
В ходе написания работы был проведен анализ потребительского
кредитования в Орловской области.
47
По статистическим данным на 01.01.2017 банковская сеть Орловской
области насчитывала 7 филиалов банков, головная организация которых
находится в другом регионе, и 180 обособленных структурных подразделений
кредитных организаций (дополнительные, операционные, кредитно-кассовые
офисы и операционные кассы).
Для наиболее точного анализа развития потребительского кредитования в
регионе, рассмотрим объем предоставленных потребительских кредитов по 30
крупнейшим банкам 2014-2016гг. (Приложение В).
В результате проведенного анализа, видим, что наибольший удельный вес
в разрезе субъектов по РФ принадлежит Центральному федеральному округу –
более 20%.
Так, например, в 2016г. данный показатель составил 570,8 млрд руб., что
меньше уровня базисного года на 38%. Однако, по сравнению с уровнем
потребительского кредитования в 2015г. данный показатель стал больше в
2016г. на 11%. Данная тенденция связана прежде всего с мировым финансовым
кризисом 2014г., когда иностранная валюта поднялась по стоимости
практически
вдвое,
ставки
по
кредитам
также
увеличились,
сто
непосредственно сказалось на платежеспособном спросе клиентов банков. На
втором месте по объему выданных потребительских кредитов находится
Приволжский федеральный округ, на третьем – Сибирский федеральный округ.
При этом следует отметить, что объем предоставленных потребительских
кредитов в разрезе областей по 30 крупнейшим банкам в целом по России за
анализируемый период также имеет неравномерную динамику: в 2017г. было
выдано 2408,3 млрд. руб., что на 46,7% меньше уровня 2014г. и на 16,1%
больше уровня 2015г.. На основании проведенного анализа, видим, что за 20142016гг. сумма потребительских кредитов, выданных в Орловской области, не
превышает 1% от общего объема потребительских кредитов, выданных по
стране.
Далее рассмотрим потребительское кредитование в разрезе областей
Центрального федерального округа (Приложение Г).
48
На основе проведенного анализа видим, что наибольший удельный вес
принадлежит на долю кредитов выданных физическим лицам в Курской и
Воронежской областях – по 2,4% от общего объема.
При этом, в условиях кризиса по всем рассматриваемым областям
замечена тенденция снижения объемов потребительского кредитования в 2015г.
и последующего роста в 2016г.
Также следует отметить, что в данном анализе г. Москва и Московская
область
рассматриваются
отдельно,
что
связано
с
масштабами
и
территориальными разграничениями: в общем объеме они являются лидерами в
ЦФО по объемам выданных потребительских кредитов 96,1 млрд руб. в 2016г.
или 4% от общего объема выданных кредитов в России. На долю суммы
потребительского кредитования Орловской области идет в 2016г. 2,15% от
общего объема кредитов, выданных в ЦФО.
Наиболее наглядно динамика объемов потребительского кредитования в
разрезе областей представлена на рисунках 11-13.
Рисунок 11 - Динамика объем предоставленных потребительских
кредитов в разрезе областей по 30 крупнейшим банкам 2014г.
49
Рисунок 12 - Динамика объем предоставленных потребительских
кредитов в разрезе областей по 30 крупнейшим банкам 2015г.
Рисунок 13 - Динамика объем предоставленных потребительских
кредитов в разрезе областей по 30 крупнейшим банкам 2016г.
Для наиболее полного анализа потребительского кредитования в регионе
рассмотрим таблицу, представленную в приложении Д.
Рассматривая таблицу, видим, что за анализируемый период наблюдается
тенденция снижения объемов кредитования в регионе. Так, в 2016г. было
выдано 28198,0 млн руб. в российской валюте, что на 14,5% меньше уровня
50
базисного года и на 28,2% больше уровня 2015г. В иностранной валюте в 2016г.
было выдано 23,2 млн. руб., что на 64,4% меньше уровня базисного года.
Снижение объемов кредитования в иностранной валюте связано, прежде
всего, с нестабильным курсом иностранной валюты и неопределенностью по
сумме возврата денежных средств банку.
На
долю
потребительского
кредитования
в
российской
валюте
приходится за анализируемый период более 77%. Так, например, в 2016г. было
выдано потребительских кредитов на сумму 23289,0 млн руб., что составляет
82,6% от общего объема кредитов, выданных в Орловской области. При этом, в
2014г. данный показатель составил 78,4%, в 2015г. – 77,4% удельного веса
потребительского кредитования в российской валюте.
В иностранной валюте в 2016г. было взято 23,2 млн руб., что составляет
100% удельного веса кредитов, выданных в Орловской области в иностранной
валюте. Для данного показателя характерна тенденция снижения: в 2014г. он
составил 36 млн руб. или 69,2% удельного веса кредитов в иностранной валюте,
в 2015г. - 57,0 млн руб. или 100%.
Теперь
рассмотрим
более
подробно
динамику
потребительского
кредитования в Орловской области (рисунок 14).
Рисунок
14
–
Динамика
потребительского
кредитования,
предоставляемого в российской валюте в Орловской области в 2014-2016гг.,
млн руб.
51
За анализируемый период в Орловской области происходит снижение
объемов потребительского кредитования в российской валюте: в 2016г. данный
показатель составил 23289,0 млн руб., что на 10% меньше уровня базисного
года, и на 36,9% больше уровня 2015г.
Данная тенденция связана, прежде всего, с последствиями кризиса 2014г.,
в результате чего спрос на потребительские кредиты в 2015г. резко уменьшился
в связи понижением уровня платежеспособности граждан.
Рисунок
15
–
Динамика
потребительского
кредитования,
предоставляемого в иностранной валюте в Орловской области в 2014-2016гг.,
млн руб.
В 2014-2016гг. значительно
уменьшился объем потребительского
кредитования, предоставляемого в иностранной валюте. Так в 2016г. было
выдано кредитов в иностранной валюте на сумму 23,2 млн руб., что на 44,6%
меньше уровня 2014г. и на 59,3% меньше – 2015г. (рисунок 15).
Данная тенденция связана с высокой стоимостью иностранной валюты.
Также в результате последствий кризиса 2014г. многие граждане отказываются
от данной услуги, поскольку существует достаточно высокий риск роста
валюты,
вследствие
чего
увеличится
обязательствам. (Приложение Е).
и
задолженность
по
долговым
52
Проведя анализ кредитования в Орловской области 2014-2016гг., видим,
что за анализируемый период наблюдается тенденция снижения объемов
задолженности по потребительским кредитам, предоставляемым физическим
лицам
в
Орловской
области. В 2016г.
задолженность
по
долговым
обязательствам составила 42414,0 млн руб. в российской валюте, что на 0,15%
меньше уровня базисного года и на 4,4% больше уровня 2015г.
В иностранной валюте в 2016г. задолженность составила 107,0 млн. руб.,
что на 76,6% меньше уровня базисного года.
На
долю
задолженности
по
потребительскому
кредитованию
в
российской валюте приходится за анализируемый период более 59% от общей
суммы задолженности. Так, в 2016г. задолженность по потребительскому
кредитованию составила 25297,0 млн руб. или 59,6% от общего объема
долговых обязательств в Орловской области.
При этом, в 2014г. данный показатель составил 70,1%, в 2015г. – 64,5%
удельного
веса
задолженности
по
потребительскому
кредитованию
в
российской валюте. В иностранной валюте в 2016г. задолженность составила
25,0 млн руб., или 23,4% от удельного веса долговых обязательств в
иностранной валюте.
Для данного показателя характерна тенденция снижения: в 2014г. он
составил 218,0 млн руб. или 47,7% удельного веса долговых обязательств в
иностранной валюте, в 2015г. - 37,0 млн руб. или 13,4%.
Теперь рассмотрим более подробно динамику долговых обязательств по
потребительскому кредитованию в Орловской области (рисунок 16).
За анализируемый период в Орловской области происходит снижение
объема
долговых
обязательств
по
потребительскому
кредитованию
в
российской валюте: в 2016г. данный показатель составил 2529,7 млн руб., что
на 15% меньше уровня базисного года, по отношению к 2015г. меньше на 3,5%.
Данная тенденция связана, прежде всего, с уменьшением спроса на
потребительское кредитование.
В 2014-2016гг. значительно уменьшился объем долговых обязательств по
53
потребительскому кредитованию, предоставляемому в иностранной валюте
(рисунок 17). Так в 2016г. задолженность по потребительским кредитам в
иностранной валюте составила 25 млн руб., что на 88,5% меньше уровня 2014г.
и на 42,4% меньше – 2015г. Данная тенденция связана со снижением спроса на
потребительские кредиты, предоставляемы в иностранной валюте.
Рисунок 16 – Динамика долговых обязательств по потребительскому
кредитованию, предоставляемому в российской валюте в Орловской области в
2014-2016гг., млн руб.
Рисунок 17 – Динамика долговых обязательств по потребительскому
кредитованию, предоставляемого в иностранной валюте в Орловской области в
2014-2016гг., млн руб.
Таким образом, на основе проведенного анализа можно сделать вывод,
что рост благосостояния населения страны можно считать главным фактором
54
развития рынка потребительского кредитования.
Удовлетворение потребительских нужд населения является довольно
сложным процессом, который включает в себя взаимодействие доходов и
расходов
граждан.
Возникновение
неудовлетворенных
потребностей
у
населения происходит в случае частичного процесса удовлетворения расходов
доходами.
Проблему частично удовлетворенных потребностей можно решить с
помощью механизма сбережений, но в данном случае образуется временной
разрыв между моментом возникновения и удовлетворения потребности, ведь
для накопления сбережений также необходимо определенное количество
времени. А проблема уменьшения временного разрыва решается посредством
кредитования населения.
На сегодняшний день успешное и эффективное функционирование рынка
потребительского
кредитования
возможно
при
устранении
проблем,
характерных для системы кредитования в банковском секторе. К числу таких
несовершенств относятся: - предоставление физическим лицам узкого спектра
видов потребительских ссуд; - преобладание сложного процесса оформления
выдачи потребительских ссуд; - отсутствие экономически обоснованно
процентной политики; - отсутствие системы мониторинга кредитного риска; преобладание проблем с возвратом кредитов и регулированием проблемными
активами кредитного портфеля.
Таким образом, можно выявить преобладание перспектив для развития
рынка потребительского кредитования в России, но только в случае тотальной
ликвидации всех проблем и совершенствования кредитной системы в общем.
Так, к настоящему времени в экономике России сформировалась
ситуация, которая вполне располагает к росту потребительского кредитования
при наличии трех главных факторов: рост доходов населения, стремительное
развитие
розничной
торговли,
уменьшение
стоимости
кредита,
что,
соответственно, является результатом макроэкономической стабилизации
ситуации в стране.
55
3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОРЛОВСКОМ РЕГИОНЕ
3.1 Риски потребительского кредитования и способы их минимизации
При потребительском кредитовании, прежде всего, возникает риск
возникновения у банка убытков вследствие неисполнения, несвоевременного
либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед
Банком в соответствии с условиями договора. Именно данный вид риск
называют «кредитный риск». В связи со сложившейся ситуацией на рынке
потребительского кредитования ПАО «Сбербанк России» следует тщательнее
модернизировать
свою
кредитную
политику.
Мероприятия
по
совершенствованию системы управления кредитным портфелем и кредитным
риском как способа повышения эффективности кредитной деятельности банка
представлены на рисунке 18.
Формирование общей политики управления рисками
Создание и применение системы лимитов, позволяющей диверсифицировать кредитный
портфель
Регулярный мониторинг кредитного риска
Работа с проблемными кредитами
Мероприятия по уменьшению риска:
создание отдела кредитных историй ПАО «Сбербанк» (ОКИ);
разработка тест – анкеты клиента ОКИ (для скоринговой оценки кредитоспособности
заемщика-физического лица).
Разработка практических мероприятий по заключению кредитного договора
Рисунок 18 - Мероприятия по повышению эффективности кредитной
деятельности ПАО «Сбербанк России» в Орловском регионе
56
На основе проведенного анализа потребительского кредитования в ПАО
«Сбербанк»
можно
выявить
четыре
основных
направления
снижения
кредитного риска:
 уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику;
 привлечение достаточного обеспечения;
 страхование кредитов;
 оценка кредитоспособности.
В
ПАО
«Сбербанк»
эффективно
осуществляется
оценка
платежеспособности клиента с учетом его уровня закредитованности,
среднемесячного размера доходов, а также наличия в собственности движимого
и недвижимого имущества.
Таким образом, на основе данного анализа определяется максимальная
сумма кредита для заемщика, что как раз позволяет сократить величину потерь
в случае невозврата денежных средств.
Для того, чтобы избежать кредитный риск в ПАО «Сбербанк» также
осуществляется
процесс
потребительского
кредитования
с
помощью
привлечения поручителей, а также по средствам обеспечения имуществом.
При обеспечении кредита имуществом ПАО «Сбербанк» принимает во
внимание ряд факторов, основными из которых являются:
 ликвидность объекта недвижимости, т.е. возможность реализации
залога, наличие на него спроса, качество залога насколько устарело или
повреждено оборудование и т.д.;
 соотношение рыночной стоимости залога и размера кредита и как часто
оно должно пересматриваться.
ПАО «Сбербанк» также для физических лиц предоставляет услуги
страхования заемщика. Данная процедура проводится совместно с дочерней
компанией банка ООО СК «Сбербанк страхование».
Таким образом, банк-кредитор получит возмещение непогашенного
остатка задолженности с учетом начисленных процентов, а с другой – клиент
57
может рассчитывать на оплату своих обязательств при возникновении проблем
с самостоятельным погашением.
Как правило, в страховку по кредиту ПАО «Сбербанк» входят следующие
виды рисков:
 смерть заемщика или потеря им трудоспособности (частичная или
временная);
 утрата платежеспособности клиента из-за увольнения, болезни или
изменения семейного положения.
При этом, в ПАО «Сбербанк» вся сумма страхового возмещения при
наступлении страхового случая поступает в счет погашения долговых
обязательств перед банком.
Оценка кредитоспособности клиента в ПАО «Сбербанк» осуществляется
с помощью скоринговой системы.
Скоринг — это модель классификации, или такой способ деления
клиентской
базы
на
различные
группы,
при
котором
неизвестна
характеристика, разделяющая эти группы, но известны другие факторы,
связанные с интересующей характеристикой.
Характеристики
скорингового
метода
оценки
кредитоспособности
заемщика при потребительском кредитовании представлены в таблице 7.
Скоринговый метод оценки платежеспособности клиента предполагает
разработку специальных шкал для определения рейтинга клиента. Критерии, по
которым производится оценка заемщика, строго индивидуальны для ПАО
«Сбербанка» и базируются на его практическом опыте.
В
настоящее
время
этот
метод
не
дает
реальной
оценки
кредитоспособности заемщика, из-за заниженных данных предоставляемых
предприятиями и организациями в налоговые инспекции по формам
ежеквартальной отчетности.
При этом все подаваемые заявки в ПАО «Сбербанке» рассматриваются
андеррайтерами, которые находятся на удаленном доступе (преимущественно
Тула и Самара).
58
Таблица 7 - Скоринговый метод оценки кредитоспособности клиента
ПАО «Сбербанк»
Характеристики метода
1
Преимущества метода
Недостатки метода
Вид кредитного продукта, для реализации
которого производится оценка
кредитоспособности
Подразделения банка, участвующие в
оценке кредитоспособности
Документы, предоставляемые заемщиком
для оценки кредитоспособности
Время рассмотрения заявки
Показатели, характеристики
Степень автоматизации, %
Скоринговый метод
2
Объективность (минимальное влияние
человеческого фактора на принятие
решения), высокая степень автоматизации
(возможность обработки большого потока
заявок в режиме реального времени),
адаптируемость, минимальные затраты на
обучение сотрудников
Необходимость частой адаптации в
связи с изменением внешних условий,
сложность определения характеристик и
значимости показателей в баллах.
Потребительское кредитование
Кредитный инспектор - андеррайтер
Паспорт, заявление – анкета, номер
зарплатной
карты
(для
зарплатного
клиента).
Паспорт, заявление – анкета, справка 2НДФЛ, копия трудовой книжки (для
клиента с «улицы»).
От 2 часов до 2 дней.
Качественные
и
количественные
(баллы) характеристики
100
Таким образом, данная система нуждается в существенных изменениях.
Для того, чтобы ПАО «Сбербанк» расширял свои возможности в сфере
кредитования в регионах необходимо создавать целые отделы (от 5-10 человек),
которые самостоятельно будут формировать базы кредитных историй клиентов
банков с учетом экономических особенностей региона и личностных качеств
клиента. Данные отделения необходимо назвать «Отдел кредитных историй
ПАО «Сбербанк». Данный отдел необходимо также внедрить на территории г.
Орла.
Отдел
кредитных
осуществляющий
соответствующих
историй
деятельность
источников,
ПАО
по
«Сбербанк»
получению
формированию,
(ОКИ)
–
информации
хранению
и
отдел,
из
обработке
59
кредитных
историй,
а
также
предоставлению
кредитных
отчетов
и
сопутствующих услуг по запросу пользователей. Данный отдел производит
анализ платежеспособности только тех клиентов, которые проживают и
работают по месту нахождения ОКИ.
Кредитная история клиента– это совокупность информации о заемщике и
заключенных им кредитных договорах, состоящей из титульной, основной и
дополнительной (закрытой) частей и хранящаяся в бюро кредитных историй.
Роль ОКИ в снижении кредитного риска коммерческих банков при
потребительском
кредитовании:
оперативно
предоставляют
банку
структурированную информацию о платежеспособности потенциального
заемщика,
что
повышает
точность
оценки
уровня
кредитного
риска
потенциальной сделки; дисциплинируют заемщиков (хорошая кредитная
история – залог льготного кредитования); снижают долю «плохих» кредитов в
кредитном портфеле банков; повышают уровень безопасности розничных
кредитных операций банка.
Деятельность ОКИ основывается на масштабном анализе клиентов ПАО
«Сбербанк» г. Орла и Орловской области. Масштабный анализ должен
производиться на основе различных показателей:
 личные: паспортные данные; семейное положение; возраст; наличие
детей, их возраст и количество.
 финансовые: сумма основного ежемесячного дохода; место работы,
должность; количество записей в трудовой книжке; период трудоустройства в
последней фирме; наличие обременений (долгов, непогашенных кредитов,
алиментов и других выплат); наличие собственного жилья, автомобиля,
банковских счетов и депозитов.
 дополнительные: существование дополнительных источников дохода,
не подтвержденных документально; возможность предоставления поручителя;
другие сведения о клиентах из сети «Интернет» и от органов внутренней
власти.
60
Изучение кредитоспособности ОКИ ПАО «Сбербанк» г. Орла и
Орловской области осуществляется для оценки потенциального заемщика и
решения вопроса о возможности и условиях кредитования.
Нами
разработана
собственная
модель
скоринговой
оценки
платежеспособности клиентов для г. Орла и Орловской области (Приложение
Ж). Созданная нами оценка кредитоспособности является одним из способов
предупреждения и сведения к минимуму кредитного риска, связанного с
кредитованием клиента.
Таким образом, увеличение результативности кредитной деятельности
ПАО
«Сбербанк
России»
позволит
банку
постоянно
наращивать
положительный финансовый результат, а также всегда оставаться ведущим
игроком в банковской системе Российской Федерации.
Модернизация кредитной деятельности банка направлена на получение
прибыли, увеличение рентабельности и снижение кредитных рисков.
В нынешних условиях российской экономики невозможно составить
идеально сформированный оптимальный кредитный портфель и систему
управления рисками, однако, предложенные меры по модернизации оценки
платежеспособности клиентов позволят ПАО «Сбербанк России» снизить
принимаемые риски при кредитовании для достижения стратегических целей
кредитной
деятельности
эффективности.
банка,
её
совершенствования
и
повышения
61
3.2 Пути повышения доступности потребительских кредитов ПАО
«Сбербанк России» в Орловском регионе
Одной из наиболее важных целей в области развития розничного бизнеса
ПАО «Сбербанк России» является расширение и постоянная модернизация
предлагаемых
банковских
продуктов
для
населения.
С
целью
совершенствования потребительского кредитования в г. Орле и Орловской
области разработаем новый кредитный продукт в сегменте потребительского
кредитования, а также новый депозитный продукт, который будет способен
обеспечить необходимый прирост ресурсной базы для размещения в новый
кредитный продукт.
При
определении
условий
по
разработанным
нами
продуктам
необходимо ориентироваться на уже существующие предложения и условия по
ним на рынке банковских продуктов.
Таким образом, на созданный нами депозитный продукт процентные
ставки должны ориентироваться на верхний предел рыночных тенденций, а на
кредитный
продукт
–
на
нижний
предел.
Произведенный
анализ
средневзвешенных процентных ставок в среднем по банковской системе
представим в таблице 8.
Таблица 8 – Анализ средневзвешенных процентных ставок по кредитам и
депозитам физических в рублях в 2017г.
Банковский продукт
Потребительские
кредиты
Вклады населения
Средневзвешенная процентная ставка по срокам
погашения / привлечения
от 181 дня до 1
от 91 до 181 дня
свыше 1 года
года
18,9 – 20,9
16,9 – 18,9
12,9 – 16,9
4,6 – 6,0
6,1 – 7,0
7,0 – 8,9
Рассматривая существующие программы потребительского кредитования
в ПАО «Сбербанк России» видим, что банк не предоставляет своим клиентам,
физическим лицам, целевые потребительские кредиты. Таким образом, в г.
62
Орле и Орловской области (а также в пределах всей страны) мы предлагаем
внедрить целевой потребительский кредит «Образование с выгодой».
Данный кредит предоставляется клиенту, который поступает в институт,
и предоставляется сразу на всю стоимость обучения. По данному кредиту
действует отсрочка платежа 6 месяцев с момента заключения договора.
Кредитные денежные средства прямо поступают на счет организации, которая
занимается образовательной деятельностью. ПАО «Сбербанк» самостоятельно
осуществляет выбор институтов-партнеров, оказывающих образовательные
услуги.
Для реализации данной целевой программы банку необходимо провести
предварительную работу по заключению партнерских договоров с высшими
учебными
учреждениями.
Предполагается,
что
для
институтов
такое
предложение будет привлекательным, поскольку это предполагает полную
оплату стоимости обучения. Первоначально планируется, что в перечень
институтов – партнеров ПАО «Сбербанк» в г. Орле войдут 3 самых больших
высших образовательных учреждения города:
 Орловский государственный университет им. И.С. Тургенева;
 Орловский государственный аграрный университет им. Н.В.Парахина
(Орел ГАУ им. Парахина);
 Орловский
филиал
Российская
академия
народного
хозяйства и
государственной службы при Президенте РФ.
Также
необходимо
определить
сроки
действия
разрабатываемых
продуктов и процентные ставки по ним.
Считаем рациональным предоставлять новый кредитный продукт на срок
5 лет, что позволяет для клиента создать наиболее комфортный платеж с
наименьшей суммой кредита.
В отношении депозитного продукта также необходимо определить
наибольшие сроки пользования денежными средствами, что позволит банку
иметь постоянный источник денежных ресурсов, а клиенту получать
63
достаточный процент капитализации на протяжении долгого периода.
Оптимальным в данной ситуации считаем срок 2 срока.
Таким образом, опираясь на проведенный анализ средневзвешенных
процентных ставок, считаем, что наиболее рационально установить ставки по
созданным продуктам в следующих пределах:
 по потребительскому кредиту на срок 5 год – 16,9%;
 по долгосрочному вкладу на 2 года – 8-9%.
Условия по новому кредитному продукту определяем, опираясь на
действующие предложения в ПАО «Сбербанк» (таблица 9).
Таблица 9 – Условия целевого потребительского кредита «Образование с
выгодой»
Наименование кредита
Сроки кредитования
Валюта кредитования
Способы выдачи кредита
Возможности и условия конверсии
Процентная ставка, %
Сумма кредита
Срок
рассмотрения кредитной
заявки
Комиссии банка:
- за выдачу кредита
- за сопровождение кредита
- за обслуживание банковского
счета
Мораторий
на
досрочное
погашение
Минимальная сумма частичного
досрочного погашения
Комиссия за досрочное погашение
Подтверждение дохода
Поручительства и обеспечение
Требования к заемщику
Дополнительные требования
Дополнительные услуги
Целевой потребительский кредит «Образование с
выгодой»
1 год (12 мес.)
RUR
Зачисление на текущий счет института-партнера
Конверсия по усмотрению клиента в рамках услуг по
обслуживанию текущих счетов либо по обслуживанию
счетов на пластиковых картах
16,9%
min – 50 000 рублей
max – 400 000 рублей
От 2 часов до 2 рабочих дня
Нет
Нет
Ежемесячно 0,1% от первоначальной суммы кредита
Нет
6 000 руб.
Нет
НДФЛ / без НДФЛ
Да/Нет
Гражданство РФ; возраст от 18 до 60 лет; отсутствие
отрицательной кредитной истории; регистрация по месту
нахождения офиса банка
Женщины – при наличии детей – возраст ребенка не менее
6 мес.
Каждый заемщик бесплатно получает карту Visa Electron,
которая может использоваться для погашения кредита в
отделениях и банкоматах ПАО «Сбербанк»
64
Рассматривая линейку вкладов ПАО «Сбербанк» видим, что в банке уже
разработаны вклады «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй». Однако, ставки по
данным вкладам достаточны низки, что отталкивает потенциальных клиентов
банка размещать собственные денежные средства на счетах данного банка на
долгий срок.
Именно поэтому, нами предложен вклад «Сохраняй надолго» на срок 2
года при ставке 8-9%. Ставка по вкладу варьируется в зависимости от суммы
кредита. Предлагаемые условия по вкладу «Сохраняй надолго» представлены в
таблице 10.
Таблица 10 –Условия долгосрочного вклада «Сохраняй надолго»
Условия вклада
Срок вклада
Валюта вклада
Минимальный
первоначальный взнос
Дополнительное пополнение
Вклад «Сохраняй надолго»
2 года (731 день)
Российский рубль
10 000 руб.
Не предоставляется
На сумму менее 100000 – 8%;
Процентная ставка, %
На сумму более 100000 – 9%
Выплата процентов по вкладу в
Условия досрочного изъятия
размере 0,1% (на условиях вклада до
вклада
востребования)
Условия пролонгации
Возможна автоматическая пролонгация
Предполагается, что процентная ставка по вкладу и гибкие условия его
пополнения обеспечат привлечение дополнительных вкладчиков в банк и
сформируют
необходимые
ресурсы
для
размещения
в
разработанный
кредитный продукт.
Предлагаемые банковские продукты (как кредитный, так и депозитный)
требуют совершенствования услуг по их сопровождению. Так, для погашения
кредита и пополнения депозита клиенту должны быть предложены удобные для
него способы внесения денежных средств на соответствующий счет.
Сегодня в ПАО «Сбербанк» существуют следующие способы пополнения
расчетного счета (погашения кредита):
 наличными деньгами в любом дополнительном офисе или филиале
65
ПАО «Сбербанк»;
 переводом
из
филиала
ПАО
«Сбербанк»
или
другого
банка
(необходимо знать все реквизиты счета);
 через операционную кассу ПАО «Сбербанк» на счет банковского карты
(обязательно иметь при себе банковскую карту);
 через систему «Сбербанк Онлайн» или мобильное приложение.
Мы считаем, что этого недостаточно для удобства обслуживаемых
клиентов ПАО «Сбербанк». Именно поэтому необходимо предоставить
возможность клиентам пополнять счет также в следующих офисах:
 в любом пункте сети «МТС», «Евросеть», «Билайн» путем перевода без
открытия счета в рублях РФ;
 в почтовом отделении «Почты России» путем перевода без открытия
счета в рублях РФ.
Данные
нововведения
позволять
клиентам
ПАО
«Сбербанк»,
находящимся далеко от административного центра, быстро и без проблем
погашать существующую задолженность по кредитам.
Для того, чтобы клиентам ПАО «Сбербанк» максимально упростить
процедуру пополнения счетов и погашения кредитов, необходимо также
установить банкоматы с функцией приема наличных. Все это непосредственно
скажется на привлечении новых клиентов банка.
Нами предложено обеспечить все административные центры Орловской
области данными банкоматами:
 Болховский административный центр - город Болхов;
 Верховский административный центр - поселок городского типа
Верховье;
 Глазуновский административный центр - поселок городского типа
Глазуновка;
 Дмитровский административный центр - город Дмитровск;
 Должанский административный центр - поселок городского типа
Долгое;
66
 Залегощенский административный центр - поселок городского типа
Залегощь;
 Знаменский административный центр - село Знаменское;
 Колпнянский административный центр - поселок городского типа
Колпна;
 Корсаковский административный центр - село Корсаково;
 Краснозоренский административный центр - село Красная Заря;
 Кромской административный центр - поселок городского типа Кромы;
 Ливенский административный центр - город Ливны;
 Малоархангельский
административный
центр
-
город
Малоархангельск;
 Мценский административный центр - город Мценск;
 Новодеревеньковский - административный центр - поселок
городского типа Хомутово;
 Новосильский - административный центр - город Новосиль.
При этом мы предлагаем ПАО «Сбербанк» модернизировать часть
существующих банкоматов с помощью установки в банкоматах специальных
депозитных приставок.
В ПАО «Сбербанк» установлены банкоматы моделей NCR PersonaS 5870
и NCR PersonaS 5877. Для данных банкоматов идеально подходит депозитное
устройство
используется
CashINForser.
для
приема
Данное
устройство
наличных
денежных
является
средств.
модульным
С
и
помощью
CashINForser можно:
 вносить денежные средства на банковские счета;
 погашать потребительские кредиты;
 оплачивать товары и услуги.
Предлагаемая нами модернизация сети банкомат с помощью внедрения
депозитного
модульного
устройства
«CashINForser»
направлена
непосредственно на расширение сферы деятельности ПАО «Сбербанк», а также
67
на повышение спроса к потребительскому кредитованию в регионе.
Считаем, что пополнение счета и погашения кредита посредством приема
денежных средств через банкомат или иные устройства самообслуживания
клиентов
способно
существенно
повысить
конкурентоспособность
как
кредитных, та и депозитных продуктов банка ПАО «Сбербанк».
Расчет
эффективной
процентной
ставки
при
пользовании
потребительским кредитом имеет также немаловажное значение. Для расчета
эффективной процентной ставки необходимо построить график выдачи и
погашения кредита. Центральный Банк РФ самостоятельно разработал формулу
расчета эффективной процентной ставки.
С помощью функции функцию «ЧИСТВНДОХ» (XIRR) из программы
Microsoft Excel. произведем расчет эффективной процентной ставки по
предложенному целевому потребительскому кредиту «Образование с выгодой»
(Приложение И).
В расчете используем следующие параметры кредитования:
 дата получения кредита: 01.01.2018 г.;
 срок кредита: 12 месяцев;
 сумма испрашиваемого кредита: 50 тыс. руб.;
 объявленная номинальная ставка по кредиту: 16,9%;
 единовременная комиссия за выдачу кредита – 0 руб.;
 ежемесячный платеж за ведение счета (пластиковая карта Visa Electron
Instant Issue) – 0% от суммы остатка долга;
 погашение долга – аннуитетные платежи.
Таким образом, в условиях соблюдения заемщиком всех установленных
программой кредитования существенных условий эффективная процентная
ставка по продукту «Образование с выгодой» составляет 17,32% при
объявленных 16,9%. Т.е. разрыв между номинальной и эффективной ставкой
составляет 0,42%, что в сравнении со среднерыночными показателями является
невысоким разрывом.
Также для увеличения объемов потребительского кредитования в ПАО
68
«Сбербанк» необходимо развивать систему «Сбербанк Онлайн». С помощью
данной системы сегодня уже можно подать заявку на потребительский кредит,
а также выбрать способ получения одобренных денег: либо забрать одобренные
денежные средства в офисе Сбербанка, либо получить сразу же в системе
«Сбербанк Онлайн» на любую выбранную карту. Данная инновация внедряется
уже с апреля 2017г. Однако, до сих пор в системе происходят периодические
сбои: часто заявки, поданные через сайт «Сбербанк Онлайн» сразу же уходят в
отказ. При этом данной системой преимущественно пользуется молодежь,
люди пожилого возраста неактивно используют данную программу, чаще всего
причина этому является «уверенность в ненадежности» сайта «Сбербанк
Онлайн».
На сегодняшний день система «Сбербанк Онлайн» является самой
популярной среди населения страны, предоставляя широчайших спектр
банковских услуг. Однако, учитывая высокую динамику информационно технологического прогресса, растущую конкурентность между кредитными
организациями, а также возрастающие потребности клиентов, считаем, что
ПАО «Сбербанк России» должен непрерывно совершенствовать свою систему
Интернет - банкинг.
Таким образом, для того, чтобы повысить объемы заявок поданных через
систему «Сбербанк Онлайн» необходимо постоянно совершенствовать данную
систему:
1) использовать IT - аутсорсинга;
2) омникальность (бесшовная интеграция различных сервисов ДБО);
3) расширять клиентскую базу за счет персонализации;
4) повышать качество и безопасность системы.
IT - аутсорсинг (IToutsourcing) – это вид услуг, который подразумевает
передачу заказчиком своих функций по поддержке IT - инфраструктуры в
специализированную IT -компанию.
Следовательно, направляя свою IT - инфраструктуру на поддержку
узкопрофильным IT - компаниям, у банка появляются возможности сократить
69
свои расходы на обслуживание IT - инфраструктуры и повысить ее
стабильность.
Еще одним перспективным направлением развития системы Интернет –
банкинг
является
омникальность
различных
каналов
дистанционного
банковского обслуживания. Под омникальностью понимается бесшовная
интеграция таких систем, как Интернет - банкинг, мобильные приложения,
контакт - центры и банкоматы. Следовательно, омникальность предполагает
построение единой среды обслуживания клиентов, когда каналы становятся
лишь различными точками соприкосновения с единой централизованной
платформой банка. Другой концепт в области развития системы Интернет банкинг – это геймификация, которая стала мощным трендом развития
розничных систем облуживания клиентов.
Примерами такого концепта являются: встроенные мини - игры в системе
Интернет - банкинг, системы баллов лояльности, публикация элементов
финансового мира клиента в социальных сетях, измерители финансового
здоровья, система наград и пр., сценарии доступности функционала в
зависимости от действий пользователя.
Основной мотив внедрения элементов геймификации в систему Интернет
- банкинг – это стремление вовлечь и удержать клиентов во взаимодействии с
банком через сеть Интернет.
Безопасность – ключевой вопрос, волнующий всех пользователей
системы Интернет - банкинг. Поэтому банки традиционно уделяют этой
проблеме особое внимание. В частности, таким аспектам, как процесс
аутентификации;
подтверждения
пользователем
выполненных
операций;
получения уведомлений о выполненных действиях; использование электронной
подписи.
Таким образом, считаем рациональным в целях повышения спроса на
потребительские кредиты через систему «Сбербанк Онлайн» непрерывно
внедрять новые инструменты защиты. Например, использовать виртуальную
клавиатуру, которая защищают пользователей от вирусных программ,
70
считывающих регистрационные данные с обычной клавиатуры. Для снижения
рисков несанкционированного проникновения банку необходимо внедрять
различные системы уведомлений о входе в систему Интернет - банкинг и
совершенных операциях.
Таким
образом,
совершенствование
системы
«Сбербанк
Онлайн»
нуждается в тщательной разработке не только в области реализации новых
проектов, а прежде всего в области изучения текущих и потенциальных
клиентов. Для ПАО «Сбербанк России» гораздо важнее понять, будет ли у
клиентов высокий уровень спроса на систему и как повысить ее популярность,
используя новые банковские продукты. Все это в конечном итоге благоприятно
скажется на кредитной политике банка и увеличит объемы потребительского
кредитования как в общем в России, так и в Орловском регионе в отдельности.
3.3 Экономическое обоснование предложенных мероприятий
Разработанные нами банковские продукты должны принести ПАО
«Сбербанк» дополнительный экономический эффект.
При этом реализация предложенных мероприятий также понесет за собой
и определенные экономические затраты. Для того, чтобы рассчитать
максимально точно эффект от предложенных мероприятий, рассмотрим узко
выделенный территориальный сегмент ПАО «Сбербанк» - г. Орел и Орловская
область.
Под затратами при реализации данных мероприятий, прежде всего,
понимаем приобретение и установку депозитных устройств (модулей) к уже
установленным банкоматам ПАО «Сбербанк».
Для
реализации
данного
проекта
установленные в 18 местах по адресам:
 город Болхов;
 поселок городского типа Верховье;
модернизируем
банкоматы,
71
 поселок городского типа Глазуновка;
 город Дмитровск;
 поселок городского типа Долгое;
 поселок городского типа Залегощь;
 село Знаменское;
 поселок городского типа Колпна;
 село Корсаково;
 село Красная Заря;
 поселок городского типа Кромы;
 город Ливны;
 город Малоархангельск;
 город Мценск;
 город Новосиль;
 ТРЦ «МегаГринн» (г. Орел, Кромское шоссе, д.4);
 ТРЦ «РИО» (г. Орел, Московское шоссе, д. 145);
 ТРЦ «Европа» (г. Орел, ул. Михайлицына, д.5).
Инвестиционные затраты на автоматизацию задач совершенствования
потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк» в Орловском регионе
представим в таблице 11.
Таблица 11 – Инвестиционные затраты на автоматизацию задач
совершенствования потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк»
Орловском регионе
Наименование затрат
Затраты на приобретение депозитных устройств
CashINForser (количество добавленных модулей)
Затраты на монтаж и сопровождение (10%)
Оплата лицензий на программное обеспечение
добавленных модулей
Итого
Колво
Цена,
руб.
Сумма,
тыс. руб.
18
х
90000
х
1620
280
18
х
60000
х
1 080
2980
72
При
рассмотрении
экономического
эффекта
от
предложенных
мероприятий необходимо учесть, что предложенный нами целевой кредит
будет
пользоваться
сезонным
спросом.
Таким
образом,
спрос
на
потребительский кредит «Образование с выгодой» будет зависеть от квартала.
Очевидно, что:
 в I квартале спрос будет низким;
 во II квартале спрос несколько увеличится;
 в III квартале должен ожидаться существенный рост спроса;
 в IV квартале должен ожидаться существенный рост спроса.
Таким образом, произведем расчет основных параметров реализации
кредитного продукта «Образование с выгодой» на 2017г. (таблица 12).
Таблица 12 – Расчет основных параметров реализации кредитного
продукта «Образование с выгодой»
Показатель
Показатель по кварталам 2017 года
I
II
III
IV
квартал квартал квартал квартал
300,00
410,00
1200,00 1050,00
Итого
2960,00
1. Спрос на кредит (ед.)
2. Объемы кредитования,
15000,00 20500,00 60000,00 52500,00 148000,00
тыс. руб.
3.
Эксплуатационные
расходы на обслуживание
кредита, тыс. руб. (0,5% от
75,00
102,50
300,00
262,50
740,00
объемов кредитования)
4. Расходы на выпуск
пластиковых карт Visa
Electron (п. 1 х 6$ за ед.),
17,25
23,58
69,00
60,38
170,20
тыс. руб.
5. Итого текущие расходы,
92,25
126,08
369,00
322,88
910,20
тыс. руб.
По данным Орелстата в высшие учреждения г. Орла поступают ежегодно
десятки тысяч человек. По практике каждая 3 семья испытывает финансовые
трудности при оплате обучения в университете. Таким образом, считаем, что
каждая 5 семья прибегает к потребительскому кредитованию. Учитывая, что
ставка
по
предложенному
нами
целевому
кредиту
фиксированная,
соответственно минимум 20% от поступающих в высшие учебные учреждения
73
г. Орла прибегнут к потребительскому кредитованию. Средняя ежегодная
стоимость обучения в г. Орле в высшем учебном учреждении установилась на
уровне 50000. В эксплуатационные расходы на обслуживание кредита входит
заработная плата работнику банка, содержание основных средств и иные статьи
затрата. Они в среднем устанавливаются в размере 0,5% от объема
кредитования. При этом стоимость выпуска дебетовой карты колеблется в
пределах 6$.
Далее рассмотрим расходы на формирование ресурсной базы ПАО
«Сбербанк» посредством планирования спроса и цены привлечения средств
населения по предложенному вкладу «Сохраняй надолго». Необходимые
расчеты представим в таблице 13.
Таблица 13 – Расчет текущих расходов по реализации депозитного
продукта «Сохраняй надолго»
Показатель
1
1. Спрос на депозит (ед.)
2.
Средний
объем
привлечения, руб.
3. Итого привлечение,
тыс. руб. (п. 1 х п. 2) /
1000
4.
Средний
срок
привлечения в расчете на
2018 год, мес.
5. Процентная ставка по
вкладу, % годовых
6. Итого процентные
расходы по привлечению,
тыс. руб.
7. Коммерческие расходы
на внедрение продукта
(3%
от
объема
привлечения), тыс. руб.
8. Итого расходы по
привлечению
ресурсов,
тыс. руб.
Показатель по кварталам 2017года
I квартал II квартал III квартал IV квартал
Итого
2
3
4
5
6
200,00
340,00
504,00
621,00
1665,00
55000,00
60000,00
35000,00
65000,00
215000,0
11000,00
20400,00
17640,00
40365,00
89405,00
24,00
24,00
24,00
24,00
96,00
8,00
8,00
8,00
8,00
32,00
4400,00
4800,00
2800,00
5200,00
17200,00
330,00
612,00
529,20
1210,95
2682,15
4730,00
5412,00
3329,20
6410,95
19882,15
74
Таким образом, в 2018г. ПАО «Сбербанк» в г. Орле может получить
прибыль от реализации предложенных мероприятий, которая рассчитана в
таблице 14.
Таблица 14 – Расчет возможного экономического эффекта от внедрения
кредитного и депозитного продуктов в ПАО «Сбербанк» г. Орел за 2017г.
Показатель по кварталам 2017 года
I квартал II квартал
III квартал
Показатель
1.
Доходы
от
реализации
кредитного продукта, тыс. руб.
в т.ч. процентные доходы, тыс.
руб.
2. Текущие расходы по кредиту,
тыс. руб.
3. Чистый доход от реализации
кредитного продукта, тыс. руб.
4.
Стоимость
привлечения
ресурсов
(расходы
по
депозитному продукту) , тыс.
руб.
в т.ч. процентные расходы за 1
год , тыс. руб.
5. Чистый текущий доход банка
по проекту мероприятий, тыс.
руб.
6. Объем размещения в кредиты,
тыс. руб.
7. Объем привлечения, тыс. руб.
8.
Средняя
стоимость
привлечения
9.
Средняя
стоимость
размещения
10. Процентная маржа
11. Рентабельность кредитных
операций, %
На
основе
IV квартал
Итого
16408,0
22424,0
65633,0
57429,0
161894,0
1408,0
1924,0
5633,0
4929,0
13894,0
92,3
126,1
369,0
322,9
910,2
16315,8
22297,9
65264,0
57106,1
160983,8
4730,0
5412,0
3329,2
6411,0
19882,2
4400,0
4800,0
2800,0
5200,0
17200,0
11585,8
16885,9
61934,8
50695,2
141101,6
15000,0
11000,0
20500,0
20400,0
60000,0
17640,0
52500,0
40365,0
148000,0
89405,0
2,3
3,8
5,3
6,3
17,7
162,6
160,3
162,6
158,8
162,6
157,3
162,6
156,3
650,4
632,7
59,4
66,4
98,0
87,4
84,9
проведенного
анализа
видим,
что
рентабельность
предложенных мероприятий составит в 2017г. 84,9%. ПАО «Сбербанк»
получит прибыль равную 141101,6 тыс. руб.
Сумма полученного чистого дохода может быть реинвестирована в
дальнейшие доходные операции банка. Учитывая, что по результатам
проведенного анализа средняя доходность активов банка составила в 2016 г.
50,0%, то при достигнутых возможностях банка реинвестирование полученных
75
от реализации кредитного продукта доходов банк может получить в следующих
периодах дополнительную прибыль.
Однако, следует также учесть, что в течение 2019 года банк должен будет
продолжать выплачивать проценты по двухгодичным срочным депозитам,
привлеченным в 2017 году.
Эффективность мероприятий предлагается оценить по результатам
трехлетнего прогнозного периода.
Поэтому необходимо использовать следующие параметры динамической
оценки эффективности инвестиций.
Чистая текущая стоимость (NPV) – накопленный дисконтированный
эффект за весь расчетный период реализации мероприятий, в которые
инвестируются денежные средства. Формула для расчета чистой текущей
стоимости может быть представлена следующим образом1:
T
NPV   ( Rt  Зt )   t  I c
t 1
(1)
где Rt – результаты (эффекты от внедрения мероприятий), достигаемые
на t-м шаге;
Зt – дополнительные затраты, осуществляемые для реализации
мероприятий на t-м шаге.
Ic – сумма вложенных в мероприятие инвестиций.
Коэффициент дисконта определяется по формуле:

1
1  r t
(2)
Расчет чистой текущей стоимости на 2017-2020 гг. с учетом изложенных
условий представлен в таблице 15.
Если: NPV > 0, то мероприятия следует признать эффективным;
NPV < 0, то мероприятия следует отвергнуть;
NPV = 0, то следует обратиться к иным методам оценки;
NPV = 163565,6 тыс. руб. > 0
Гиляровская Л.Т., Паневина С.Н. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его
филиалов. – СПб.: «Питер», 2015
1
76
Таблица 15 – Расчет чистой текущей стоимости мероприятий
Показатели
по
мероприятий
2017
2018
Показатель
1. Инвестиции на модернизацию банкоматов
(установка депозитных модулей), тыс. руб.
2980,0
2. Чистый доход от реализации мероприятий,
тыс. руб.
Х
3. Планируемая ставка процентной доходности
активов, %
50,0
4.
Чистые
процентные
доходы
от
реинвестирования, тыс. руб.
Х
5. Дополнительные процентные расходы по
привлечению, тыс. руб.
Х
6. Чистый доход по годам, тыс. руб.
2980,0
7. Чистый накопленный доход, тыс. руб.
2980,0
8. Ставка дисконтирования (средняя ставка
размещения ресурсов на МБК), %
10,50%
9. Коэффициент дисконтирования, коэф.
1,0
10. Чистый дисконтированный накопленный
доход (NPV)
2980,0
годам
проекта
2019
2020
0,0
0,0
0,0
141101,6
Х
Х
50,0
50,0
50,0
Х
70550,8
35275,4
Х
10846,6
12424,4
141101,6
59704,2
22851,0
138121,6
197825,8 220676,8
0,9
125000,0
0,8
0,7
162019,3 163565,6
Индекс рентабельности инвестиций (PI) – это отношение суммы
приведенных эффектов по реализации мероприятия к величине вложенных в
него инвестиций:
T
PI 
( R  З )
t
t 1
t
t
Ic
(3)
По данным таблицы 19 индекс рентабельности инвестиций составит:
T
PI 
 (R
t 1
t
 Зt )   t
Iс

163565,6
 54,88
2980,0
Если: Р1 > 1, то мероприятия следует принять;
Р1 < 1, то мероприятия следует отвергнуть;
Р1 = 1, то требуется применение иных методов оценки.
Таким
образом,
на
основе
проведенного
анализа
видим,
что
предложенные нами мероприятия являются экономически эффективными, так
как:
NPV = 163565,6 тыс. руб. > 0
77
PI = 54, 88 > 1,0.
Следует отметить, что срок окупаемости данного проекта менее года.
Именно поэтому разработанные нами мероприятия являются достаточно
привлекательными с точки зрения инвестирования средств и целесообразности
практической реализации.
Таким
образом,
с
помощью
предложенных
мероприятий
ПАО
«Сбербанк» привлечет новых клиентов, что повысит конкурентоспособность
банка.
Суть
предлагаемого
образовательного
кредита
мероприятия
заключается
«Образование
с
выгодой»,
в
оптимизации
которое
будет
предоставляться по сниженной процентной ставке и увеличенным сроком по
предлагаемому кредитному продукту, а также нами предлагается предоставлять
скидку за своевременные выплаты долга.
В результате мероприятий по оптимизации образовательного кредита
ПАО «Сбербанк России» путем снижения ставки и увеличения срока
кредитования привлечет новых клиентов и приумножит объем кредитных
операций физических лиц.
С учетом инфляции, повышения цен на образование, а также с непростой
экономической ситуацией планируется увеличение средней суммы выдаваемых
кредитов. В зависимости от планируемого исхода доходы банка от
образовательного кредита возрастают, тем самым приумножая прибыль банка в
целом.
Таким образом, в результате внедрения мероприятия по оптимизации
образовательного кредита «Образование с выгодой» за счет привлечения новых
клиентов ПАО «Сбербанк России» увеличит спрос на потребительские кредиты
и как следствие на кредитные продукты для физических лиц в целом и
увеличит доходность от кредитных операций.
78
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На сегодняшний день кредитная система играет для населения очень
важную роль, поскольку потребительский кредит, для многих граждан,
является, порой, единственной возможностью приобретения необходимого
товара в требуемый срок.
Огромную роль в развитии потребительского кредитования играет
формирование банками грамотной кредитной политики, которая представляет
собой основное средство конкурентной борьбы между банками.
С
помощью
проведенного
анализа
теоретических,
методических
практических исследований российских и иностранных ученых в области
потребительского кредитования в работе раскрыты следующие аспекты:
сущность потребительского кредитования; создана принципиально новая
модель экономических отношений на рынке потребительского кредитования;
выделены наиболее важные параметры кредита; определены субъекты и
объекты потребительского кредитования.
Методологической основой потребительского кредитования является ряд
принципов, которые также указаны в выпускной квалификационной работе.
Проведенный анализ подходов к раскрытию сущности потребительского
кредита и его отличия от других форм кредита позволил предложить
следующее понятие: потребительский кредит – это определенный вид
общественных отношений, которые базируются на движении ссуженной
стоимости при постоянном условии возвратности.
В
ходе
написания
выпускной
квалификационной
работы
была
разработана собственная квалификация потребительских кредитов на основе 8
квалификационных признаков. А также рассмотрено современное состояние
потребительского
кредитования
в
РФ:
проблемы
и
перспективы.
Функционирование рынка потребительского кредитования прямо зависит от
правового регулирования. Именно нормативно-правовые акты в сфере
потребительского кредитования способны сделать отношения между банками и
79
заемщиками наиболее понятными и прочными. С развитием законотворческого
процесса заемщики получили дополнительную защиту от недобросовестных
действий банков, а банки, в свою очередь, дополнительные возможности, в
частности продавать долг заемщика третьим лицам без согласия заемщика.
Принимая
во
внимание
все
проблемы
и
тенденции
развития
потребительского кредитования в России, можно сказать, что в целом его
динамика в 2017 и последующих годах будет определяться состоянием
макроэкономической ситуации.
С 2007-2016 гг. объем потребительского кредитования в России
увеличился в 3,62 раза. При этом в течение 10 лет наблюдается положительная
динамика роста, за исключением посткризисного периода, который пришелся
на 2008, 2014гг.
В результате проведенного анализа 20 российских банков по величине
выданных потребительских кредитов, видим, что ПАО «Сбербанк» является
первым в данном рейтинге. Именно развитие потребительского кредитования в
данном банке рассмотрим в региональном разрезе, на примере г. Орла и
Орловской области.
Сегодня ПАО «Сбербанк» России является основным кредитором
российской экономики. По состоянию на сентябрь 2017 г. его кредитный
портфель соответствовал 40,16% всех выданных в стране займов.
Сегодня
для
ПАО
«Сбербанк»
кредитование,
и,
в
частности,
потребительское кредитование – одна из основных и перспективных сфер
деятельности.
Наибольший удельный вес в разрезе субъектов РФ по объемам
потребительского кредитования принадлежит Центральному федеральному
округу – более 20%.
При этом, на основе проведенного анализа объемов предоставленных
потребительских кредитов в разрезе областей по 30 крупнейшим банкам 20142016гг. видим, что наибольший удельный вес приходится на долю кредитов
выданных физическим лицам в Курской и Воронежской областях – по 2,4% от
80
общего объема. На долю суммы потребительского кредитования Орловской
области идет в 2016г. 2,15% от общего объема кредитов, выданных в ЦФО.
За 2014-2016гг. наблюдается тенденция снижения объемов кредитования
в Орловском регионе. Так, в 2016г. было выдано 28198,0 млн руб. в российской
валюте, что на 14,5% меньше уровня базисного года и на 28,2% больше уровня
2015г. В иностранной валюте в 2016г. было выдано 23,2 млн. руб., что на 64,4%
меньше уровня базисного года.
Также за анализируемый период наблюдается тенденция снижения
объемов задолженности по потребительским кредитам, предоставляемым
физическим лицам в Орловской области.
В 2016г. задолженность по долговым обязательствам составила 42414,0
млн руб. в российской валюте, что на 0,15% меньше уровня базисного года и на
4,4% больше уровня 2015г. В иностранной валюте в 2016г. задолженность
составила 107,0 млн. руб., что на 76,6% меньше уровня базисного года.
В связи со сложившейся ситуацией на рынке потребительского
кредитования ПАО «Сбербанк России» следует тщательнее модернизировать
свою кредитную политику.
Таким образом, считаем, что необходимо разработать мероприятия по
совершенствованию системы управления кредитным портфелем и кредитным
риском.
На основе проведенного анализа потребительского кредитования в ПАО
«Сбербанк» считаем рациональным выявить четыре основных направления
снижения кредитного риска:
 уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику;
 привлечение достаточного обеспечения;
 страхование кредитов;
 оценка кредитоспособности.
При этом считаем, что скоринговый метод оценки платежеспособности
клиента не дает реальной оценки кредитоспособности заемщика, из-за
заниженных данных предоставляемых предприятиями и организациями в
81
налоговые инспекции по формам ежеквартальной отчетности. Все подаваемые
заявки в ПАО «Сбербанке» рассматриваются андеррайтерами, которые
находятся на удаленном доступе (преимущественно Тула и Самара). Таким
образом, данная система нуждается в существенных изменениях.
Для того, чтобы ПАО «Сбербанк» расширял свои возможности в сфере
кредитования в регионах необходимо создавать целые отделы (от 5-10 человек),
которые самостоятельно будут формировать базы кредитных историй клиентов
банков с учетом экономических особенностей региона и личностных качеств
клиента. Данные отделения необходимо назвать «Отдел кредитных историй
ПАО «Сбербанк»». Данный отдел необходимо также внедрить на территории г.
Орла.
Деятельность ОКИ основывается на масштабном анализе клиентов ПАО
«Сбербанк» г. Орла и Орловской области. Масштабный анализ должен
производиться на основе различных показателей.
Таким образом, считаем рациональным разработать собственную модель
скоринговой оценки платежеспособности клиентов для г. Орла и Орловской
области.
Также для увеличения объемов потребительского кредитования в ПАО
«Сбербанк» необходимо развивать систему «Сбербанк Онлайн». С помощью
данной системы сегодня уже можно подать заявку на потребительский кредит,
а также выбрать способ получения одобренных денег: либо забрать одобренные
денежные средства в офисе Сбербанка, либо получить сразу же в системе
«Сбербанк Онлайн» на любую выбранную карту. При этом данной системой
преимущественно пользуется молодежь, люди пожилого возраста неактивно
используют данную программу, чаще всего причина этому является
«уверенность в ненадежности» сайта «Сбербанк Онлайн».
Таким образом, для того, чтобы повысить объемы заявок, поданных через
систему «Сбербанк Онлайн» необходимо постоянно совершенствовать данную
систему:
1. Использовать IT – аутсорсинга.
82
2. Омникальность (бесшовная интеграция различных сервисов ДБО).
3. Расширять клиентскую базу за счет персонализации.
4. Повышать качество и безопасность системы.
Таким образом, считаем рациональным в целях повышения спроса на
потребительские кредиты через систему «Сбербанк Онлайн» непрерывно
внедрять новые инструменты защиты. Совершенствование системы «Сбербанк
Онлайн» нуждается в тщательной разработке не только в области реализации
новых проектов, а прежде всего в области изучения текущих и потенциальных
клиентов. Все это в конечном итоге благоприятно скажется на кредитной
политике банка и увеличит объемы потребительского кредитования как в
общем в России, так и в Орловском регионе в отдельности.
При этом с целью совершенствования потребительского кредитования в
г. Орле и Орловской области разработаем также новый кредитный продукт в
сегменте потребительского кредитования - «Образование с выгодой», а также
новый депозитный продукт, который будет способен обеспечить необходимый
прирост ресурсной базы для размещения в новый кредитный продукт «Сохраняй надолго».
Также
мы
предлагаем
ПАО
«Сбербанк»
модернизировать
часть
существующих банкоматов с помощью установки в банкоматах специальных
депозитных приставок «CashINForser».
Для удобства обслуживаемых клиентов ПАО «Сбербанк» необходимо
расширить
возможности
для
клиентов
пополнения
расчетного
счета
(погашения кредита). Именно поэтому необходимо предоставить возможность
клиентам пополнять счет также в следующих офисах:
 в любом пункте сети «МТС», «Евросеть», «Билайн» путем перевода без
открытия счета в рублях РФ;
 в почтовом отделении «Почты России» путем перевода без открытия
счета в рублях РФ.
Разработанные нами банковские продукты должны принести ПАО
«Сбербанк» дополнительный экономический эффект. При этом реализация
83
предложенных мероприятий также понесет за собой и определенные
экономические затраты. Таким образом, в 2018г. ПАО «Сбербанк» в г. Орле
может получить прибыль от реализации предложенных мероприятий
На
основе
проведенного
анализа
видим,
что
рентабельность
предложенных мероприятий составит в 2018г. 84,9%. ПАО «Сбербанк»
получит прибыль равную 141101,6 тыс. руб. Срок окупаемости данного проекта
менее года. Таким образом, с помощью предложенных мероприятий ПАО
«Сбербанк» привлечет новых клиентов, что повысит конкурентоспособность
банка.
Суть
предлагаемого
образовательного
кредита
мероприятия
«Образование
заключается
с
выгодой»,
в
оптимизации
которое
будет
предоставляться по сниженной процентной ставке и увеличенным сроком по
предлагаемому кредитному продукту, а также нами предлагается предоставлять
скидку за своевременные выплаты долга.
В результате мероприятий по оптимизации образовательного кредита
ПАО «Сбербанк России» путем снижения ставки и увеличения срока
кредитования привлечет новых клиентов и приумножит объем кредитных
операций физических лиц.
Таким образом, в результате внедрения мероприятия по оптимизации
образовательного кредита «Образование с выгодой» за счет привлечения новых
клиентов ПАО «Сбербанк России» увеличит спрос на потребительские кредиты
и как следствие на кредитные продукты для физических лиц в целом и
увеличит доходность от кредитных операций.
84
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Законодательные и нормативно-правовые акты
1. Конституция Российской Федерации. [Электронный ресурс]. Доступ
из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
2. Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс].
Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
3. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федер.
закон Рос. Федерации от 2 декабря 1990 г. №395-1 -ФЗ (ред. от 26.07.2017.).
Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
4. О кредитной кооперации [Электронный ресурс]: федер. закон Рос.
Федерации от 18 июля 2009 г. №190 - ФЗ (с изм. и доп.). Доступ из справ.правовой системы «Консультант Плюс».
5. О кредитных историях [Электронный ресурс]: федер. закон Рос.
Федерации от 30 декабря 2004 г. №218-1 -ФЗ (ред. от 03.07.2016.). Доступ из
справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
6. О ломбардах [Электронный ресурс]: федер. закон Рос. Федерации от
19 июля 2007 г. №196 - ФЗ (с изм. и доп.). Доступ из справ.-правовой системы
«Консультант Плюс».
7. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях
[Электронный ресурс]: федер. закон Рос. Федерации от 2 июля 2010 г. №151 ФЗ (с изм. и доп.). Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
8. О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: федер.
закон Рос. Федерации от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ (ред. от 03.07.2016.).
Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
9. О сельскохозяйственной кооперации [Электронный ресурс]: федер.
закон Рос. Федерации от 8 мая 1995 г. №193 - ФЗ (ред. от 03.07.2016). Доступ из
справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
85
10. О Центральном Банке РФ [Электронный ресурс]: федер. закон Рос.
Федерации от 10 июля 2002 г. №86 -ФЗ (с изм. и доп.). Доступ из справ.правовой системы «Консультант Плюс».
11. Основы
законодательства
Российской
Федерации
и
нотариате
[Электронный ресурс]: федер. закон Рос. Федерации от 11 февраля 1993 г.
№4462-1 - ФЗ (ред. от 03.07.2016). Доступ из справ.-правовой системы
«Консультант Плюс».
Учебники и учебные пособия
12. Банковское дело: учебник / Под ред. Лаврушина О.И.. М.: КНОРУС,
2015. с.480
13. Гиляровская Л.Т., Паневина С.Н. Комплексный анализ финансовоэкономических результатов деятельности банка и его филиалов. – СПб.:
«Питер», 2015
14. Ахвледиани Ю.Т. Деньги. Банки. Кредит: учебник. 3-е издание/
Издательство «Юнити-ДАНА». 2015. 343 с.
15. Банки и банковское дело : учебник / А. И. Балабанов [и др.] ; под ред.
А. И. Балабанов.СПб. :Питер, 2015. 448 с.
16. Банки и банковское дело : учебник / Е.П. Жарковская [и др.] ; под ред.
Е.П. Жарковская. М: Омега-Л, 2015. 63 с.
17. Банковское дело : учебник / Е. Ф. Жуков [и др.] ; под ред. Е. Ф.
Жукова, Ю. А. Соколова. М: Юрайт, 2014. 591 с.
18. Деньги. Кредит. Банки : учебник / Г.Н. Белоглазова [и др.] ; под ред.
Г.Н. Белоглазова. М: Юрайт. 2014. 318 с.
19. Жарковская, Е. П.Банковское дело. «Омега-Л», 2016. 440с.
20. Жукова Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. М. :ЮнитиДана. 2015. с.156.
21. Каджаева М. Р. Банковские операции : учебник / М. Р. Каджаева, С. В.
Дубровская [и др.]; под ред. М. Р. Каджаева. М: Академия. 2015. 464 с.
22. Горелая Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке: учеб.
пособие / Н. В. Горелая. М.: Форум: ИНФРА-М. 2015. 207 с.
86
23. Ольшаный, А.Н. Банковское кредитование: учебник для вузов. М.:
Инфра-М. 2015. 379 с.
24. Костерина Т. М.Банковское дело : учеб.-практ. пособие / Т. М.
Костерина [и др.]; под ред. Т. М. Костерина. М: Изд. центр ЕАОИ, 2016.
25. Лаврушин О.И.Банковское дело : учебник / О. И. Лаврушин [и др.] ;
под ред. О. И. Лаврушина. М. : КноРус, 2015. 768 с.
26. Лаврушина О.И. Банковский менеджмент : электрон. учебник;
Электрон. дан. М. : КноРус, 2016.
27. Петров Ю. А. Сберегательное дело в России: вехи истории. «К.И.Т.»,
2015. 364 с.
28. Рудько-Силиванов, В. В.Организация деятельности центрального
банка. «КноРус», 2015. 200 с.
29. Селищев А. С.Деньги. Кредит. Банки : учебник / А. С. Селищев [и др.]
; под ред. А. С. Селищев. СПб. : Питер, 2015. 432 с.
30. Сухорукова, Н. В.Учет и операционная деятельность в банках: метод,
указания для лабораторных работ для студентов очной и заочной (с элементами
дистанционной) формы обучения специальности 080105.65 "Финансы и
кредит". «Орел ГАУ», 2014. 28 с.
31. Тавасиев А.М. Банковское дело. «Юрайт», 2015. 647 с.
32. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник / В. О. Ануфриев [и
др.]; под ред. М. В. Романовского, О. В. Врублевской. М.: Юрайт, 2014. 714 с.
33. Финансы. Деньги. Кредит: учеб. пособие / С.П. Вигман [и др.] ; под ред.
С.П. Вигман. М: ТК Велби, 2015. с. 123
Статьи из периодических изданий
34. Аблов П.Г. Развитие кредитования в России// Банковское дело. 2015.
№ 15. С. 23–24.
35. Бычков А.А., Подлинных Д.А. Банковский сектор России под
влиянием кризиса 2014 –2015 годов // Молодой ученый. 2015. №10. С. 548-551.
36. Вознесенский Е.П. Операции коммерческих банков // Банковские
услуги. 2015. №3. С.36-37.
87
37. Агарков В.В. Анализ кредитной политики банка в сфере кредитования
физических лиц // Кант. 2014. № 3(12). С. 99-103.
38. Быстров С.А., Полищук А.А. Точная модель потребительского
кредита // Финансы и кредит. 2014. № 5. С. 22-32.
39. Звегинцева Н.А., Лелюх Л.В. Банковские онлайн - услуги и
перспективы их развития в России // Международный научный журнал
«Инновационная наука». 2015. №5. с.107 -109.
40. Ключников М.В. Экономико-статистический анализ структуры и
динамики показателей пассивных и активных операций коммерческого банка //
Финансы и кредит. 2016.№12. С.16-23.
41. Кутафьев П.В. Виды операций коммерческих банков// Актуальные
вопросы экономики и управления: материалы II междунар. науч. конф.. 2014. С.
67-70
42. Марковская Е.И.. Эволюция стандартов оценки достаточности капитала
в обеспечении адаптации банковской системы к условиям циклического развития
экономики
//Известия
Российского
государственного
педагогического
университета им. А.И. Герцена, 2016. №131. С. 43-56.
43. Непомнящий А.В. Вопросы развития банковского потребительского
кредитования и некоторые проблемы его совершенствования // Банковские
услуги. 2015. №1. С.680
44. Опыхтина Е.Г.. Денежные средства кредитных организаций //
Банковское право. 2015. №5. С. 4
45. Паленов Д.А. Потребительское кредитование в России: новые
перспективы правового развития. Регламентация банковских операций //
Документы и комментарии. 2015. № 3. С.56
46. Рамазанов С. А. Структурный анализ активных операций центральных
банков // Финансы и кредит. 2016. № 47. С. 36-41.
47. Савинов О.Г. О многообразии форм кредита физическим лицам //
Вестник Самарского государственного экономического университета. 2014. №
6 (92). С. 92.
88
48. Симакова И. Н. Особенности формирования капитала коммерческих
банков, действующих на территории региона // Финансы и кредит. 2016. № 35.
С. 52-56.
49. Степанова О.А., Орлова С.А., Шпортова Т.В. Потребительское
кредитование в России: проблемы и пути решения// Фундаментальные
решения. 2015. № 2. С. 715
50. Тейтельман, Н.Е. Кредитная политика банка и её совершенствование
// Вестник Самарского государственного технического университета. Серия:
Экономические науки. 2014. № 1. с.154-159.
51. Трифонов
Д.А.
Концептуальная
модель
управления
диверсифицированным портфелем активов банка // Финансы и кредит. 2015. №
29. С. 2-5.
Диссертации и авторефераты к ним
52. Концепция управления активами и пассивами коммерческих банков в
посткризисный период и особенности ее реализации в банковской системе
России: автореф. дис. канд. экон. наук. / [П.С. Бардаева и др.] [под общей ред.
проф. П.С. Бардаева]. Москва: ИПЦ «Научная книга», 2014. 23 с.
Ресурсы удаленного доступа
53. Информация о величине активов и собственных средств (капитала)
кредитных организаций в 2016 [Электронный ресурс]: Москва. 2017. URL:
cbr.ru/statistics/pri№t.aspx?file=ba№k_system/assetscapital_17.htm&pid=pdko_sub&sid=ITM_26599 (дата обращения 30.09.17)
54. Классификация потребительских кредитов [Электронный ресурс]:
Москва.
2017.
URL:
http://www.ba№kswork.ru/ba№ks–2015–1.html
(дата
обращения 30.09.17).
55. Минимальный размер капитала для новых банков с 2016 года будет
поднят
[Электронный
ресурс]:
Москва.
2016.
URL://ria.ru/eco№omy/
20110120/324099643.html (дата обращения 02.10.17).
56. Московская биржа [Электронный ресурс]: Москва.2017.
http://moex.com/ru/csearch.aspx . (дата обращения 20.10.17).
URL:
89
57. Общая теория процента, занятости и денег [Электронный ресурс]:
Москва. 2017. URL://ria.ru/eco№omy/ 20110120/324099643.html (дата обращения
02.10.17).
58. Основы банковской аналитики [Электронный ресурс]: Москва.2017.
http://ba№kir.ru/teh№ologii/s/os№ovi-ba№kovskoi-a№alitiki-yrok-8-
URL:
2493840/ (дата обращения 30.09.17).
59. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]:
Москва.2017. URL: http://www.sberbank.ru (дата обращения 05.11.17).
60. Проблемы развития потребительского кредитования в регионах
Российской
Федерации
[Электронный
ресурс]
URL:
http://ladno.ru/chronicle/7315.html (дата обращения 06.10.2017).
61. Развитие потребительского кредитования в России [Электронный
ресурс]: Москва. 2017. URL: http://ba№k-deposit-vklad.ru/mo№ey/19 (дата
обращения 02.11.17).
62. Рейтинги Банков/ Банки.ру [Электронный ресурс]: Москва.2017. URL:
http://www.banki.ru/banks/ratings/ (дата обращения 20.10.2017)
63. Средства организаций, банковские депозиты (вклады) и другие
привлеченные средства юридических и физических лиц в рублях, иностранной
валюте и драгоценных металлах [Электронный ресурс]: Москва. 2017. URL:
cbr.ru/statistics/pri№t.aspx?file=ba№k_system/assetscapital_17.htm&pid=pdko_sub&sid=ITM_26599 (дата обращения 30.10.17)
64. Стратегия развития ПАО «Сбербанк России» на период 2014-2018
годы
[Электронный
ресурс]:
Москва.
2017.
URL:
http://www.sberbank.ru/ru/about/today/strategy_2018 (дата обращения 30.10.17)
65. Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс]:
Москва.2017. URL: http://cbr.ru/ (дата обращения 14.10.17).
Таблица А.1
ПРИЛОЖЕНИЕ А
(обязательное)
Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным
кредитными организациями физическим лицам в рублях
90
Продолжение таблицы А.1
91
92
ПРИЛОЖЕНИЕ Б
(обязательное)
Состав и структура кредитного портфеля физических лиц ПАО
«Сбербанк России» на 2014-2016гг.
93
94
95
ПРИЛОЖЕНИЕ В
(обязательное)
Объем предоставленных потребительских кредитов по 30 крупнейшим
банкам 2014-2016гг.
Таблица В.1
В млрд. руб.
Сумма,
млрд руб.
Удельный
вес, %
2015г., в %
Удельный
вес, %
2014г., в %
Отношение
2016г. к
Сумма,
млрд руб.
Центральный федеральный
округ
Орловская область
Северо-Западный
федеральный округ
Южный федеральный округ
Северо-Кавказский
федеральный округ
Приволжский федеральный
округ
Уральский федеральный округ
Сибирский федеральный
округ
Дальневосточный
федеральный округ
Российская Федерация
2016 г.
Удельный
вес, %
Наименование субъекта РФ
2015 г.
Сумма,
млрд руб.
2014 г.
921,2
25,9
21,5
0,6
514,4
17,1
24,8
0,8
570,8
23,7
23,7 62
111
1
91,5 138,6
304
441,5
7,1
10,3
150,3
182,3
7,2
8,8
185
212,9
7,7
8,8
60,9 123,1
48,2 116,8
189
4,4
473,4
22,8
94,9
3,9
50,2
936,3
415,9
21,9
9,7
473,4
153,9
22,8
7,4
530
185,3
22
7,7
56,6 112
44,6 120,4
734,9
17,2
357,6
17,2
449,7
18,7 61,2 125,8
335,6
4278,3
7,8
100
152,5
2073,5
7,4
100
179,7
2408,3
7,5
100
20
53,5 117,8
56,3 116,1
96
ПРИЛОЖЕНИЕ Г
(обязательное)
Объем предоставленных потребительских кредитов в разрезе областей по
30 крупнейшим банкам 2014-2016гг.
Таблица Г.1
В млрд. руб.
Наименование
субъекта РФ
Удельный
вес, %
Сумма,
млрд руб.
Удельный
вес, %
2014г., в %
2015г., в %
Отношение
2016г. к
Сумма,
млрд руб.
2016 г.
Удельный
вес, %
2015 г.
Сумма,
млрд руб.
2014 г.
Российская Федерация
Центральный
федеральный округ
Белгородская область
Брянская область
Владимирская область
Воронежская область
Ивановская область
Калужская область
Костромская область
Курская область
Липецкая область
Московская область
Орловская область
Рязанская область
Смоленская область
Тамбовская область
Тверская область
Тульская область
Ярославская область
г. Москва
4278,3
100
2073,5
100
2408,3
100
56,3
116,1
921,2
58
57,5
51,4
83,3
27,9
35,7
45,8
75
28,4
109,6
25,9
31,3
37,3
27,8
23,8
57,6
44,5
89,3
21,5
1,4
1,3
1,2
1,9
0,7
0,8
1,1
1,8
0,7
2,6
0,6
0,7
0,9
0,6
0,6
1,3
1
2,1
514,4
35,4
44,3
29,1
55,1
12,7
14,8
28,6
54,1
17,4
47,5
17,1
17,2
19,3
17,3
10,7
30,7
26,2
33,3
24,8
1,7
2,1
1,4
2,7
0,6
0,7
1,4
2,6
0,8
2,3
0,8
0,8
0,9
0,8
0,5
1,5
1,3
1,6
570,8
47,1
46,3
29
57
16,9
18,5
30,2
57,7
23,3
50,5
23,7
19,2
23
17,1
14
31,4
25,5
45,6
23,7
2
1,9
1,2
2,4
0,7
0,8
1,3
2,4
1
2,1
1
0,8
1
0,7
0,6
1,3
1,1
1,9
62
81,2
80,6
56,4
68,4
60,7
52
65,8
76,9
82,1
46,1
91,5
61,2
61,7
61,4
59
54,5
57,2
51,1
111
133
104,6
99,7
103,4
132,9
125,2
105,3
106,7
134,2
106,4
138,6
111,7
118,9
98,7
130,9
102,5
97,4
137,2
97
ПРИЛОЖЕНИЕ Д
(обязательное)
Анализ кредитования в Орловской области 2014-2016гг.
Таблица Д.1
В млн. руб.
2014
Вид кредита
Потребительские
кредиты
Жилищные и
ипотечные
кредиты
Объем кредитов,
всего, млн руб.
Сумма,
млн руб.
2015
2016
Удельны Сумма, Удельны
й вес, % млн руб. й вес, %
в российской валюте
Сумма,
млн руб.
Удельны
й вес, %
Отношение
2016г. к
2014г 2015г
., в % ., в %
25880,0
78,4
17016,0
77,4
23289,0
82,6
90,0
136,9
7115,0
21,6
4982,0
22,6
4909,0
17,4
69,0
98,5
32995,0
100,0
21998,0
100,0
28198,0
100,0
85,5
128,2
в иностранной валюте
Потребительские
кредиты
Жилищные и
ипотечные
кредиты
Объем кредитов,
всего, млн руб.
36,0
69,2
57,0
100,0
23,2
100,0
64,4
40,7
16,0
30,8
-
-
-
-
-
-
52,0
100,0
57,0
100,0
23,2
100,0
44,6
40,7
98
ПРИЛОЖЕНИЕ Е
(обязательное)
Анализ задолженности по потребительским кредитам, предоставляемым
физическим лицам в Орловской области 2014-2016гг.
Таблица Е.1
В млн. руб.
2014
Вид кредита
1
Потребительские
кредиты
Жилищные и
ипотечные
кредиты
Объем кредитов,
всего, млн руб.
Сумма,
млн руб.
2
2015
2016
Удельны Сумма, Удельны
й вес, % млн руб. й вес, %
в российской валюте
3
4
5
Отношение
2016г. к
2014г 2015г
., в % ., в %
Сумма,
млн руб.
Удельны
й вес, %
6
7
8
9
29750,0
70,1
26213,0
64,5
25297,0
59,6
85,0
96,5
12684,0
29,9
14397,0
35,5
17117,0
40,4
134,9
118,9
42434,0
100,0
40610,0
100,0
42414,0
100,0
99,95
104,4
в иностранной валюте
Потребительские
кредиты
Жилищные и
ипотечные
кредиты
Объем кредитов,
всего, млн руб.
218,0
47,7
37,0
13,4
25,0
23,4
11,5
67,6
239,0
52,3
239,0
86,6
82,0
76,6
34,3
34,3
457,0
100,0
276,0
100,0
107,0
100,0
23,4
38,8
99
ПРИЛОЖЕНИЕ Ж
Тест – анкета клиента ОКИ ПАО «Сбербанк» г. Орла и Орловской
области (для скоринговой оценки кредитоспособности заемщика-физического
лица)
1.
1.1.


1.2.



1.3.




1.4.


1.5.


1.6.



1.7.


2.
2.1.



2.2.



2.3.


2.4.



3.
3.1.


3.2.
Сведения о клиенте:
Пол:
Муж (0),
Жен (1),
Возраст:
лет (1),
лет (2),
лет (1).
Семейное положение:
Женат (замужем) (1),
Холост (не замужем) (1),
Разведен (а) (0),
Вдовец (ва) (0).
Брачный контракт:
Есть (1),
Нет (0).
Иждивенцы:
Нет (3),
Есть (0), из них дети: 1 (-1), 2 (-2), 3 (-3).
Проживает:
В собственном жилье (2),
По найму (1),
У родственников (0).
Место проживания (регистрация):
Орел и Орловская область (3),
Другой регион (0).
Сведения о занятости клиента:
Образование:
Среднее (0),
Техническое (1),
Высшее (2).
Место работы:
Собственное дело (0),
Работа по найму (2),
Работа в бюджетной сфере (1).
Должность:
Руководитель (2),
Служащий (1).
Среднемесячные расходы по отношению с доходами семьи:
До 50% (2),
50-80% (1),
более 80% (0).
Кредитная история:
Кредитовались ли вы ранее:
- Да (3),
Нет (0).
Где вы кредитовались:
100

в ПАО «Сбербанк» (1),

другой банк (0).
3.3. Имеются ли непогашенные кредиты:
- Да (0),
Нет (3).
3.4. Где вы имеете непогашенные кредиты:

в ПАО «Сбербанк» (2),

Другой банк (0).
4.
Доход и обязательства клиента:
4.1. Среднемесячный размер заработной платы за последние 6 месяцев, тенденция к её
изменению:

До 1 000 долларов (0),

1 000 – 2 000 долларов (3),

2 000 – 3 000 долларов (5),

более 3 000 долларов (6).

Растёт (3),

Стабильная (2),

Снижается (0).
4.2. Прочие источники дохода; наличие других доходных вложений (наличие вкладов и
т.д.):

дополнительная заработная плата (1),

доходы от сдачи имущества в аренду (1),

вклады (2),

ценные бумаги (3),

прочие доходы (1).
4.3. Наличие обязательств, уменьшающих доходы (платежи по кредиту, прочие
задолженности, в том числе алименты, напротив обязательства проставьте ежемесячную сумму):

Алименты (-2),

Обязательства по кредиту (-3),

Удержания по решению суда (-1),

Страховые выплаты (-1),

Плата за обучение (-2),

Прочие (-1).
5.
Имущество
5.1. Наличие собственности, владельцем которой вы являетесь (недвижимость, земельный
участок, автотранспорт):

приватизированная квартира (3),

собственный дом (2),

дача (2),

садовый (дачный) участок (1),

автомобиль (2),

катер (яхта) (3),

прочее (-1).
5.2. Страхование собственности (застрахована ли собственность):

Да (3),

Нет (0).
6.
Сведения о приобретаемой квартире (заполняется клиентом, желающим получить
квартиру):
6.1. Предполагаемая стоимость приобретаемой квартиры:

До 25 000 долларов (4),

До 50 000 долларов (3),

До 75 000 долларов (2),

До 100 000 долларов (1),

Свыше 100 000 долларов (0).
6.2. Срок кредита:
101

год (5),

года (4),

года (3),

года (2),

лет (1).
6.3. Начальный капитал (% от стоимости квартиры):
30% (1), 40% (3), 50% (5), более 50% (6).
7.
Сведения о приобретаемом автомобиле (заполняется клиентом, желающим приобрести
автомобиль в кредит).
7.1. Продажная цена автомобиля в салоне:
До 10 000 долларов (3),
10 000 – 20 000 (2),
более 20 000 (1).
7.2. Условия хранения автомобиля:

Гаражный кооператив (3),

Охраняемая стоянка (2),

Гараж во дворе (2),

Нет условий (0).
7.3. Наличие водительского удостоверения:
да (2), нет (0);
категория: А (0), В (1), С (1), D (1), Е (1);
водительский стаж: до 1 года (1), 1 – 3 года (2), более 3 лет (3).
8.
Сведения о поручителе (заполняется клиентом, желающим получить кредит под
поручительство юридического лица).
8.1. Поручитель является клиентом банка: да (5), нет (0).
8.2. Поручитель является работодателем клиента: да (5), нет (0).
9.
Дополнительные сведения о клиенте.
9.1. Привлекались ли вы к уголовной ответственности?

да (-10),

нет (0).
9.2. Имеются ли решения суда, которые вы не исполняли?

да (-10),

нет (0).
9.3. Находились ли вы под судом или следствием?

да (-5),

нет (0).
9.4. Предъявлены ли к вам иски в порядке гражданского судопроизводства?
- да (-5),
- - нет (0).
10. Возникали ли когда либо просрочки по задолженности?
- да (-5),
- - нет (0).
11. В сети «Интернет» клиент не занимается никакой противозаконной агитацией, не
призывает ни к каким противозаконным действиям?
- да (-5),
- - нет (0).
102
ПРИЛОЖЕНИЕ И
Пример расчета эффективной процентной ставки по предложенному
целевому потребительскому кредиту «На образование»
Таблица И.1
Месяц
1
янв.18
фев.18
мар.18
апр.18
май.18
июн.18
июл.18
авг.18
сен.18
окт.18
ноя.18
дек.18
янв.19
фев.19
мар.19
апр.19
май.19
июн.19
июл.19
авг.19
сен.19
окт.19
ноя.19
дек.19
янв.20
фев.20
мар.20
апр.20
май.20
июн.20
июл.20
авг.20
сен.20
окт.20
ноя.20
Остаток по
кредиту (руб.)
2
300 000.00
296 814.06
293 582.39
290 304.33
286 979.22
283 606.38
280 185.13
276 714.78
273 194.61
269 623.92
266 001.98
262 328.05
258 601.39
254 821.24
250 986.83
247 097.38
243 152.10
239 150.20
235 090.85
230 973.24
226 796.53
222 559.87
218 262.40
213 903.24
209 481.51
204 996.32
200 446.75
195 831.88
191 150.77
186 402.47
181 586.01
176 700.42
171 744.71
166 717.86
161 618.86
Проценты (руб.)
Погашение долга
(руб.)
Ежемесячный
платеж (руб.)
3
4
5
4 306.03
4 260.30
4 213.91
4 166.86
4 119.13
4 070.72
4 021.62
3 971.80
3 921.28
3 870.03
3 818.04
3 765.31
3 711.82
3 657.56
3 602.52
3 546.69
3 490.07
3 432.62
3 374.36
3 315.26
3 255.31
3 194.50
3 132.81
3 070.24
3 006.78
2 942.40
2 877.10
2 810.86
2 743.67
2 675.51
2 606.38
2 536.26
2 465.12
2 392.97
2 319.78
3 185.94
3 231.67
3 278.06
3 325.11
3 372.84
3 421.25
3 470.35
3 520.17
3 570.69
3 621.94
3 673.93
3 726.66
3 780.15
3 834.41
3 889.45
3 945.28
4 001.90
4 059.35
4 117.61
4 176.71
4 236.66
4 297.47
4 359.16
4 421.73
4 485.19
4 549.57
4 614.87
4 681.11
4 748.30
4 816.46
4 885.59
4 955.71
5 026.85
5 099.00
5 172.19
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
103
Продолжение таблицы И.1
1
дек.20
янв.21
фев.21
мар.21
апр.21
май.21
июн.21
июл.21
авг.21
сен.21
окт.21
ноя.21
дек.21
янв.22
фев.22
мар.22
апр.22
май.22
июн.22
июл.22
авг.22
сен.22
окт.22
ноя.22
дек.22
2
156 446.67
151 200.25
145 878.52
140 480.41
135 004.81
129 450.62
123 816.71
118 101.93
112 305.13
106 425.12
100 460.71
94 410.70
88 273.85
82 048.91
75 734.62
69 329.70
62 832.85
56 242.75
49 558.06
42 777.42
35 899.45
28 922.76
21 845.93
14 667.52
7 386.08
3
2 245.55
2 170.24
2 093.86
2 016.37
1 937.78
1 858.06
1 777.19
1 695.17
1 611.96
1 527.56
1 441.96
1 355.12
1 267.03
1 177.68
1 087.05
995.12
901.87
807.28
711.33
614.00
515.28
415.14
313.56
210.53
106.02
Эффективная процентная ставка, %
4
5 246.42
5 321.73
5 398.11
5 475.60
5 554.19
5 633.91
5 714.78
5 796.80
5 880.01
5 964.41
6 050.01
6 136.85
6 224.94
6 314.29
6 404.92
6 496.85
6 590.10
6 684.69
6 780.64
6 877.97
6 976.69
7 076.83
7 178.41
7 281.44
7 386.08
5
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 491.97
7 492.10
17.32%
104
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа