close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

Гончарова Ангелина Сергеевна. Совершенствование операций коммерческого банка с платежными картами (на материалах ПАО «Сбербанк»)

код для вставки
1
2
3
4
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ 9
БАНКОВ С ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТАМИ
1.1 Сущность, виды и особенности функционирования банковских карт
9
1.2 Операции коммерческих банков с платежными картами
21
1.3 Современное состояние рынка банковских карт в России
27
2 АНАЛИЗ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО 34
«СБЕРБАНК» И ЕГО ОПЕРАЦИЙ С ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТАМИ
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк»
34
2.2 Анализ основных показателей финансовой деятельности ПАО 42
«Сбербанк»
2.3 Анализ операций ПАО «Сбербанк» с платежными картами
50
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ ПАО «СБЕРБАНК» С 65
ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТАМИ
3.1 Направления совершенствования операций ПАО «Сбербанк» с 65
платежными картами
3.2 Разработка мероприятий по совершенствованию операций ПАО 82
«Сбербанк» с банковскими картами
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
93
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
97
ПРИЛОЖЕНИЕ А – Классификация банковских карт
99
ПРИЛОЖЕНИЕ
Б
–
Отдельные
показатели,
характеризующие 100
операции с использованием банковских карт
ПРИЛОЖЕНИЕ В – Отчет о финансовом положении за 2014-2015 гг.
101
ПРИЛОЖЕНИЕ Г – Отчет о финансовом положении за 2016 г.
102
ПРИЛОЖЕНИЕ Д – Отчет о прибыли и убытках за 2014-2015 гг.
103
ПРИЛОЖЕНИЕ Е – Отчет о прибыли и убытках за 2016 г.
104
5
ВВЕДЕНИЕ
Пластиковые карты получили широкое распространение, особенно в
последние годы. Двери большинства магазинов пестрят яркими наклейками с
брендами международных платежных систем - значит, в них можно
расплатиться кредиткой. Главные преимущества пластиковой карты перед
кошельком, набитым наличностью, отнюдь не в компактности или в
приятных мелочах типа скидок. Если карточка потеряна или украдена,
деньги со счета никуда не денутся. Достаточно просто сообщить в службу
поддержки клиентов банка-эмитента об этом происшествии, и карту
заблокируют. Да и, например, отправляясь за рубеж, деньги на карте не
нужно декларировать на таможне. Даже если путешественник вывозит
больше установленных ограничений.
Платежи с помощью карт стали привычным делом для большинства
трудоспособного населения России, а также для многих студентов,
пенсионеров и даже школьников. Пусть фрагментарно, с перекосом на
крупные города, но сформировалась обширная сеть обслуживания карт,
привлекая все больше держателей карт скидками и программами лояльности.
По картам стало легко оплатить проезд в общественном транспорте и такси,
услуги ЖКХ и услуги связи, налоги и штрафы госорганам, покупки в
интернет-среде и многое другое. Платежные карты так прочно вошли в
обиход, что уже невозможно представить, как мы обходились без них всего
каких-то десять лет назад.
Мы с вами стали свидетелями и участниками утверждения на
российском рынке новой сущности - удобного платежного инструмента в
виде пластиковой карты. Последнее время, следует признать, что пластик как
форм-фактор
платежного
инструмента
теряет
свою
актуальность,
трансформируясь в виртуальное платежное приложение для абсолютно
6
любого устройства с бесконтактным интерфейсом. Мобильные телефоны, а
точнее, смартфоны с встроенной возможностью использования технологии
NFC для совершения платежей - это уже платежный инструмент
сегодняшнего дня.
Эволюционирует
и
эквайринговый
рынок:
крупные
ритейлеры
переходят на собственный процессинг и делают ставку на самообслуживание
клиентов. Торговля массово обживает интернет-среду, новые, разнообразные
формы сотрудничества поставщиков услуг с эквайрерами позволяют
организовать прием карт практически всем легальным направлениям
интернет-коммерции. Вопросы управления рисками прирастают спецификой
кибермошенничества, наряду с этим сурово ужесточаются требования
платежных систем к эквайрерам в сфере электронной и мобильной
коммерции.
Классические карточные продукты и аппаратные средства для выпуска
и обслуживания карт также не стоят на месте, развиваясь в ногу с
современными технологиями.
Укрепление российского рынка пластиковых карт, совершенствование
предоставляемых участникам платежной системы Банка России сервисов
является важным фактором развития розничных безналичных платежей, что
указывается Банком России как одно из направлений денежно-кредитной
политики в Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации
на
период
до
2020
года.
Поэтому
выбранная
тема
выпускной
квалификационной работы актуальна и обладает практической значимостью.
Целью
работы
является
анализ
операций
с
использованием
пластиковых карт на материале отделения ПАО «Сбербанк России» и
определение путей развития операций с использованием пластиковых карт.
Для реализации поставленной цели в работе будут решены следующие
нижеперечисленные задачи:
7
-
изучить
сущность,
виды
и
особенности
функционирования
банковских карт;
- изучить операции коммерческих банков с платежными картами;
- проанализировать современное состояние рынка банковских карт в
России;
- изучить организационно - экономическую характеристику ПАО
«Сбербанк»;
- проанализировать основные показатели финансовой деятельности
ПАО «Сбербанк»
- проанализировать операции ПАО «Сбербанк» с платежными картами;
-
разработать
направления
совершенствования
операций
ПАО
«Сбербанк» с платежными картами;
- разработать мероприятия по совершенствованию операций ПАО
«Сбербанк» с банковскими картами.
Объектом выпускной квалификационной работы является публичное
акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк»).
Предмет исследования – операции с использованием пластиковых карт
в коммерческом банке.
Теоретическая значимость работы определяется в возможности анализа
и систематизации информации по поставленной проблеме, представленной в
работах различных авторов.
Практическая
использования
значимость
представленного
работы
в
заключается
работе
в
материала,
возможности
в
качестве
рекомендаций по совершенствованию операций ПАО «Сбербанк» с
платежными картами.
8
Информационной базой для написания работы явились данные
финансовой и бухгалтерской отчетности ПАО «Сбербанк» за 2014 – 2016 гг.
9
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ
БАНКОВ С ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТАМИ
1.1 Сущность, виды и особенности функционирования банковских карт
В конце ХХ века в жизни современного общества произошли большие
изменения, связанные с активным вхождением в жизнь людей новейших
информационных технологий. Это позволило говорить о вступлении
ведущих стран мира в качественно новое состояние – информационную
стадию развития.
Повсеместный
сопровождаться
переход
также
к
информационному
изменением
денежной
обществу
системы,
должен
способной
организовать денежные потоки в соответствии с растущими потребностями в
обмене информацией. Это предполагает необходимость трансформации
денежной системы в систему безналичных расчетов с применением
электронных
устройств,
т.е.
развития
электронных
денег
как
самостоятельной формы стоимости.
Банковская
пластиковая
персонифицированный
карта
платежный
представляет
инструмент,
собой
оснащенный
информационным носителем, позволяющий своему держателю совершать
транзакции, связанные с движением денежных средств со своего карточного
счета посредством специализированных электронных устройств.
Банковская
пластиковая
карта
позволяет
своему
держателю
распоряжаться денежными средствами, размещенными на счете в форме
балансового остатка. При этом держатель карты может распоряжаться либо
денежными
средствами
своего
счета,
либо
предоставленными ему в качестве кредита [7, c.20].
денежными
средствами,
10
Также следует отдельно подчеркнуть, что транзакции по пластиковым
картам осуществляются посредством специальных электронных устройств,
что является важным отличительным свойством электронных денег. С
использованием пластиковых карт требуется все меньше личных контактов,
поскольку участники расчетов всегда идентифицируемы. Осуществление
платежей
банковскими
пластиковыми
картами
всегда
предполагает
установление личности владельца средств или их законного распорядителя,
что позволяет определить банковскую пластиковую карту именно как
персонифицированный платежный инструмент.
Платежи с помощью карт стали привычным делом для большинства
трудоспособного населения России, а также для многих студентов,
пенсионеров и даже школьников. Пусть фрагментарно, с перекосом на
крупные города, но сформировалась обширная сеть обслуживания карт,
привлекая все больше держателей карт скидками и программами лояльности.
По картам стало легко оплатить проезд в общественном транспорте и такси,
услуги ЖКХ и услуги связи, налоги и штрафы госорганам, покупки в
интернет-среде и многое-многое другое. Платежные карты так прочно вошли
в обиход, что уже невозможно представить, как мы обходились без них всего
каких-то десять лет назад.
Эволюционирует
и
эквайринговый
рынок:
крупные
ритейлеры
переходят на собственный процессинг и делают ставку на самообслуживание
клиентов. Торговля массово обживает интернет-среду, новые, разнообразные
формы сотрудничества поставщиков услуг с эквайрерами позволяют
организовать прием карт практически всем легальным направлениям
интернет
-
коммерции.
Вопросы
управления
рисками
прирастают
спецификой кибермошенничества, наряду с этим сурово ужесточаются
требования платежных систем к эквайрерам в сфере электронной и
мобильной коммерции.
11
Классические карточные продукты и аппаратные средства для выпуска
и обслуживания карт также не стоят на месте, развиваясь в ногу с
современными технологиями. В нашей книге затрагивается самый широкий
круг вопросов и тем развития карточного рынка - направления карточного
бизнеса в банке, маркетинг карточных продуктов, исследования поведения
российских держателей карт, правовые вопросы, процессинг, проблематика
обеспечения
безопасности,
включая
рассмотрение
особенностей
банкоматного мошенничества, экспертные оценки рынка мобильной и
электронной коммерции в России и многое другое.
Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт
следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и
предоплаченных карт.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций
ее держателем в пределах установленной кредитной организацией эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по
которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на
его
банковском
счете,
или
кредита,
предоставляемого
кредитной
организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского
счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных
средств (овердрафт).
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем
операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств,
предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах
установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем физическим лицом операций, расчеты по
которым осуществляются
кредитной организацией - эмитентом от своего имени за счет денежных
средств, предоставленных держателем - физическим лицом, или денежных
12
средств, поступивших в кредитную организацию - эмитент в пользу
держателя
-
физического
лица,
если
возможность
использования
поступивших денежных средств от третьих лиц предусмотрена договором
между держателем - физическим лицом и кредитной организацией эмитентом. Предоплаченная карта удостоверяет право требования ее
держателя - физического лица к кредитной организации - эмитенту по оплате
товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или
выдаче наличных денежных средств.
Дебетовые карты выпускаются практически всеми российскими
банками, работающими с платежными системами, и их получение в ряде
случаев может рассматриваться как первый шаг в начале взаимоотношений
"клиент - банк". После периода положительного сотрудничества банк может
предложить своим клиентам кредитную карту или карту с разрешенным
овердрафтом. Тарифы по дебетовым картам в связи с их продолжительным
присутствием на рынке не сильно различаются от банка к банку.
Существуют дебетовые карты с разрешенным овердрафтом. Овердрафт
- кредит, полученный путем выписки чека или платежного поручения на
сумму, превышающую остаток средств на счете. Кредит по овердрафту
оговаривается при открытии счета и не может превышать фиксированную
сумму. Овердрафт возникает, когда в соответствии с договором банковского
счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных
средств,
банк
считается
предоставившим
клиенту
кредит
на
соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом
права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются
правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не
предусмотрено иное [8].
С
точки
зрения
клиента
карта
с
разрешенным
овердрафтом
представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи
как за счет средств держателя карты, размещенных на банковском счете, так
13
и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на
счете.
Кредит
держателю
карты
предоставляется
только
в
случае
осуществления платежей с ее использованием и недостатка средств на счете
клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счета клиента и
кредитного лимита, предоставляемого клиенту банком.
В случае достаточности средств на счете операции по карте
производятся за счет средств клиента, как только на счете перестает хватать
клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму
установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента,
на карте может быть или остаток на счете, или задолженность, которую
необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.
Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случая может
быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными
картами. В случае с этим продуктом клиент не всегда берет взаймы у банка,
картой можно пользоваться как дебетовой, расплачиваясь собственными
средствами, тем самым экономя на кредитных процентах. В связи с этой
особенностью многие клиенты предпочитают карту с разрешенным
овердрафтом классическим кредитным картам, хотя на самом деле условия и
той и другой карты могут сильно варьироваться от банка к банку и потери на
одних тарифах компенсироваться льготированием других.
Условия предоставления овердрафта могут сильно различаться, но
можно выделить два основных подхода, используемые банками.
Первый - это предоставление овердрафта на короткий срок (один - два
месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить
задолженность.
После
полного
погашения
клиенту
снова
доступен
кредитный лимит в полном объеме, таким образом, в течение установленного
периода
происходит
полное
погашение
овердрафта
и
возможность
14
возникновения нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок
банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой
подход получил распространение в рамках зарплатных проектов, в связи с
удобством погашения задолженности заемщику не надо посещать банк и
перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте.
Естественно, что такой овердрафт обычно составляет небольшую сумму и не
может быть больше среднемесячной заработной платы заемщика, в
противном случае сумма перечисляемой заработной платы просто не сможет
погасить задолженность в полном объеме. В рамках таких условий банки
устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10го числа каждого месяца), или количество дней с момента возникновения
задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы:
фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на
один день, в который в банке происходит наплыв клиентов, возникают
очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания; подход с
определенным сроком задолженности более сложен для отслеживания
клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в
рамках
овердрафта.
Используя
последний
подход,
банк,
конечно,
распределяет посещения клиентов более-менее равномерно в течение месяца,
но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента
о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания
срока действия разрешенной задолженности.
Второй подход к условиям предоставления овердрафта - это
предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В
этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму,
установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за
его использование. Конечно, клиенту никто не запрещает и полностью
погасить овердрафт в течение первого месяца, но есть возможность
рассрочить срок погашения или просто постоянно вносить минимальные
15
суммы в погашение, принося доход банку. Такой овердрафт очень близок по
условиям к кредитным картам.
Кредитные карты - один из самых перспективных кредитных
продуктов для физических лиц, постепенно заменяющих потребительские
кредиты. В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов
(карта и кредит) трудно правильно оценить, к какому направлению
деятельности больше относится кредитная карта - кредитованию или
операциям с платежными картами. Главным преимуществом кредитных карт
перед
кредитами
является
возможность
использования
кредита,
не
отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность
постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно
кредитные карты предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся
равными частями, а по мере ее погашения кредитная линия возобновляется.
Отличием данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является
отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может
предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже
если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она
учитывается на отдельном счете и используется только на погашение кредита
после его возникновения. Причем кредит гасится в определенное число,
оговоренное договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в
некоторых случаях является не совсем выгодной клиенту, но она часто
компенсируется наличием льготного периода.
Эмиссия кредитных карт позволила банкам выйти на новый уровень
развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая новые
клиентские группы:
- выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную
сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом
предполагает использование ее в торгово-сервисном предприятии или
получение наличности в банкомате;
16
- пополнение карты и, соответственно, погашение кредита также могут
происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания,
оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также
безналичным перечислением на банковский счет;
- обработка карточных операций более автоматизирована, чем
классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих
операций, удешевляя их себестоимость.
"Карточному" банку нет необходимости строить сеть отделений и
филиалов, что значительно удешевляет обслуживание клиентов и позволяет
привлечь те клиентские группы, которые раньше невозможно было
обслуживать из-за их удаленности.
Необходимо отметить, что карточные кредиты более доходный
продукт по сравнению с классическими кредитами за счет всевозможных
дополнительных
операционных
комиссий,
возникающих
в
процессе
обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных,
предоставление выписок и копий чеков и т.п.). Эти комиссии незаметны и не
раздражают клиентов, тем более есть выбор (например, не снимать
наличные, а оплатить покупку картой), но при достаточном объеме эмиссии
представляют довольно значительную статью доходов банка.
До недавнего времени предоплаченные карты в России были
представлены только картой VISA Travel Money Cash Passport. Но в
последние годы данный продукт получил в России серьезное развитие,
причем предоплаченные карты выпускаются как в виде виртуальных карт для
денежных переводов, так и в виде пластиковых карт. Все наиболее яркие
проекты предоплаченных карт реализуются кредитными организациями с
привлечением банковских платежных агентов, как правило, сетевых
розничных торговых сетей. Развитие инфраструктуры банковских платежных
агентов - это естественный и экономически оправданный путь замещения
17
нерентабельных банковских филиалов. Причем развитие сети банковских
платежных агентов может выполняться банками или при их участии, что не
создает угрозы размыванию банковского функционала. Это - комплексное
решение проблемы доступности финансовых услуг в регионах, что особенно
актуально в малых городах и селах.
Деятельность
банковского
платежного
агента
регулируется
действующими федеральными законами и другими нормативно-правовыми
актами. Основным федеральным законом, регулирующим правовые и
организационные основы национальной платежной системы, частью которой
являются банковские платежные агенты, а также регулирующим порядок
оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных
средств,
использования
электронных
средств
платежа,
деятельность
субъектов национальной платежной системы, а также определяющим
требования к организации и функционированию платежных систем, порядок
осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе,
является уже упомянутый Закон о Национальной платежной системе.
Также серьезное развитие получили виртуальные предоплаченные
карты, которые начали свою активную жизнь в виде инструмента для
осуществления денежных переводов в салонах мобильных ритейлеров
("Связной",
"Евросеть",
"Альт-Телеком"
и
др.),
а
позднее
стали
распространяться через сети платежных терминалов (наиболее крупный
проект - QIWI).
Карточки можно также разделить по тому, каким методом нанесена на
карточку идентификационная информация (имя держателя карты, номер
карточки, срок действия карточки). Эта информация может быть нанесена
рельефным шрифтом, (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером и
тогда карточка называется
эмбоссированной. На неэмбоссированных
карточках идентификационная информация выжигается, и эти карточки
предназначены только для электронного использования (например, VISA
18
Electron). По типу работы c карточкой как c носителем электронной
информации их можно разделить на «карточки c магнитной полосой» и
«карточки c чипом» или «cмapт-кapтoчки». Магнитная карточка не содержит
в ceбe инфopмaции o пepeнocимoй на этoй кapтoчкe cyммe - на ней
зaпиcывaeтcя тoлькo инфopмaция, в кaкoй банк (или дpyгoe кpeдитнoe
yчpeждeниe) cлeдyeт oбpaщaтьcя для cпиcaния нeoбxoдимoй для oплaты
тoвapoв или ycлyг суммы. Смарт-карты, электронная коммерция - это не
только
технологические
новации,
интересные
для
технологических
компаний, для специалистов в области информационных технологий, но и
возможности, позволяющие банковским специалистам обеспечить более
высокий уровень сервиса для клиентов, а также предложить им новые
банковские услуги.
Банковские карточки защищаются от несанкционированного доступа к
счету обладателя при помощи PIN- кода (так называемого персонального
идентификационного номера). PIN- код обычно четырехзначное число,
которое необходимо набрать с клавиатуры банкомата и с помощью которого
владелец карточки получает доступ к своему счету для снятия наличных или
получения информации о балансе лицевого счета. Возможность его подбора
в случае незаконного завладения карточкой ограничена, так как после трех
неудачных
попыток
ввода
PIN
-
кода
карточка
блокируется.
О
необходимости держать в тайне свой PIN - код и хранении PIN - кода
отдельно от карты предупреждают обладателя карточки в момент его
оформления в банке. Номер PIN - кода владелец карточки получает в банке
вместе с пластиковой карточкой в специальном запечатанном конверте.
Банковские карточки выдается на ограниченный срок – один, два или три
года с момента получения и действуют они до последнего дня месяца,
указанного на карточке. После истечения срока действия карточки её никто
не будет принимать к оплате, поэтому необходимо вовремя сдать карточку на
«перевыпуск» на новый срок. На банковской пластиковой карточке обычно
19
расположена следующая информация: примерно одну треть площади
карточки занимает поле, в котором в строго определенных местах
располагаются логотип и голограмма платежной системы, к которой
принадлежит карточка. Дизайн остальной части карточки отдается на
усмотрение банка эмитента, исключением является только American Express.
Она
установила
единый
стандарт
лицевой
стороны
карточки.
На
неиспользуемой платежными системами части карточки практически всегда
наносится логотип банка - эмитента карточки. Нижняя часть подавляющего
большинства
карточек
с
магнитной
полосой
используется
для
эмбоссирования. Чуть ниже середины карточки эмбоссируется номер
карточки, состоящий обычно из 16 цифр (4 группы по 4 цифры). В системах
VISA, EuroCard/MasterCard, российской Union Card первые шесть цифр
представляют собой код банка - эмитента в платежной системе. В одной и
той же системе у банка может быть несколько идентификационных номеров
(например, отдельный номер для золотых карточек), но в любом случае
первые шесть цифр однозначно указывают на банк - эмитента. Под номером
карточки эмбоссируется срок действия карточки. При этом срок начала
действия карты писать необязательно, но срок окончания действия карты
является обязательным элементом. Обычно указываются только номер
месяца и последние две цифры года, по который (включительно)
действительна карточка. На следующей строке эмбоссируется имя и фамилия
держателя карточки. В российских системах используются эмбоссеры с
кириллицей, для печати на карточках международных платежных систем
используются
только
латинские
символы,
причем,
во
избежание
недоразумений, используется именно та транскрипция имени и фамилии,
которые используются в загранпаспорте. На самой нижней текстовой строке
может
быть
эмбоссировано
название
компании,
если
карточка
корпоративная, или название банка - агента, через который была продана
карточка. Она может остаться и пустой. Карточки с микрочипами также
имеют стандартное расположение микрочипа - в левой части примерно
20
посередине, над первыми цифрами номера карточки. На обратной стороне
магнитной карточки сверху располагается магнитная полоса, на которой на
двух, трех или четырех (обычно на трех) дорожках записана основная
идентификационная
информация.
Здесь
записывается
только
номер
карточки, имя владельца и срок действия карточки. Ниже на карточке обычно
располагается специально напыленная полоса для подписи держателя
карточки.
Эта подпись служит образцом для продавца или кассира при сверке
подписи на слипе. Обычно на обратной стороне карточки в нижней ее части
пишется базовая информация о том, куда следует обращаться в случае
возникновения каких - либо проблем с карточкой и/или информация о том,
куда следует обратиться лицу, нашедшему карту. Российские платежные
карточки обычно используются в зарплатных проектах и в большинстве
случаев служат для получения наличных. Существенных технологических
различий между российскими и международными платежными системами
нет, однако масштабы деятельности международных компаний значительно
отличаются от российских масштабов.
21
1.2 Операции коммерческих банков с платежными картами
Ключом к успеху в деятельности кредитной организации является,
прежде всего, ее конкурентоспособность и позиционирование на рынке
банковских услуг. В настоящее время, когда значительная часть банковских
операций
совершается
с
широким
использованием
информационных
технологий, хозяйствующие субъекты и физические лица хотят приобретать
банковские продукты, позволяющие удобно и быстро проводить платежи, в
частности, при помощи банковских карт.
Использование
банковских
карт
как
инструмента
безналичных
платежей имеет для клиентов банка целый ряд достоинств по сравнению с
другими способами расчетов: удобство в использовании средств карточного
счета, защищенность средств, хранящихся на счете (особенно на смарткарте), быстрота совершения расчетных операций, возможность получения
банковского кредита. Вместе с тем в Российской Федерации в современных
условиях имеет место преобладание операций по снятию наличных
денежных средств с карточных счетов над безналичными операциями,
совершенными в торгово-сервисной сети.
Операции с пластиковыми картами можно подразделить на три группы:
- приходные операции;
- расходные операции;
- прочие операции.
Дальнейшая детализация представлена на рисунке 1.
По
одному
счету
клиента
могут
совершаться
операции
с
использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт,
выданной кредитной организацией эмитентом.
22
По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с
использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты,
выданной кредитной организацией эмитентом.
Рисунок 1 – Операции с банковскими картами
В соответствии с законодательством Российской Федерации на
сегодняшний день физическое лицо осуществляет с использованием
банковской карты следующие операции:
 получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации
или иностранной валюте на территории Российской Федерации;
 получение наличных денежных средств в иностранной валюте за
пределами территории Российской Федерации;
23
 оплату
товаров
(работ,
услуг,
результатов
интеллектуальной
деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской
Федерации;
 иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований
валютного законодательства Российской Федерации.
 иные операции в валюте Российский Федерации, в отношении которых
законодательством
Российский
Федерации
не
установлен
запрет
(ограничение) на их совершение;
Физическое лицо может осуществлять с использованием расчетных
(дебетовых) карт, кредитных карт указанные операции по банковским
счетам, открытым в валюте Российской Федерации, или по банковским
счетам, открытым в иностранной валюте. Физическое лицо, являющееся
резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт
указанные операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской
Федерации без использования банковского счета. Физическое лицо может
осуществлять с использованием предоплаченных карт указанные операции за
счет средств в валюте Российский Федерации или в иностранной валюте,
внесенных
для
расчетов
с
использованием
предоплаченной
карты.
Физическое лицо с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных
карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета,
валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в
договоре
банковского
счета,
кредитном
договоре.
При
совершении
указанных операций валюта, полученная кредитной организацией эмитентом
в результате конверсионной операции, перечисляется по назначению без
зачисления на счет клиента физического лица.
Юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с
использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт следующие
операции:
24
- получение наличных денежных средств в валюте Российской
Федерации для осуществления на территории Российской Федерации в
соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов,
связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе с оплатой
командировочных и представительских расходов;
- оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с
хозяйственной деятельностью, в том числе с оплатой командировочных и
представительских расходов, на территории Российской Федерации;
- иные операции в валюте Российской Федерации на территории
Российской
Федерации,
в
отношении
которых
законодательством
Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не
установлен запрет (ограничение) на их совершение;
- получение наличных денежных средств в иностранной валюте за
пределами
Российской
Федерации
для
оплаты
командировочных
и
представительских расходов;
-
оплата
командировочных
и
представительских
расходов
в
иностранной валюте за пределами Российской Федерации;
- иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований
валютного законодательства Российской Федерации.
Субъекты рынка обращения пластиковых карт подразделяются на
основные и второстепенные [2]. К основным субъектам системы карточных
расчетов относятся:
- Банк-эмитент – банк - член платежной системы, который
предоставляет в распоряжение своему клиенту платежный инструмент на
основании
подписанного
с
ним
соглашения:
производит
анализ
кредитоспособности и финансового состояния клиента, эмиссию карт,
авторизацию, при необходимости подготовку и отправление владельцу
25
карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности,
проводит работу с клиентами.
- Банк-эквайер - уполномоченный банк (член платежной системы),
который производит первичную обработку трансакций (совокупности
операций,
сопровождающих
взаимодействие
держателя
банковской
платежной карты с платежной системой при совершении платежа по
банковской платежной карте или при получении наличности) и берет на себя
проведение с коммерсантами, находящимися в сфере его деятельности, всего
спектра операций с картами.
-
Коммерческие
организации,
учреждения
(продавцы)
-
лица,
предоставляющие товары или услуги, которые пользователь оплачивает
посредством карты.
- Расчетный банк - уполномоченный банк, который осуществляет
взаиморасчеты
между
членами
платежной
системы,
где
последние
открывают корреспондентские счета.
- Процессинговый центр - технологическая компания, обеспечивающая
информационное взаимодействие между участниками системы.
- Держатель или пользователь карты - лицо, которое на основании
подписанного с эмитентом договора обладает платежным инструментом.
Второстепенными субъектами рынка считаются:
- Пользователь, не являющийся лицом, заключившим контракт, в
случае применения корпоративных или семейных карт.
- Поручитель - в некоторых случаях третье лицо, которое может дать
поручительство за владельца карты.
С правовой точки зрения, суть трансакции с платежной карточкой
состоит в том, что владелец карточки и продавец после предварительного
26
открытия счетов в банке договариваются, что любая сделка между ними
будет урегулирована путем кредитования счета торговца и дебетования счета
владельца карточки. При этом, за исключением отдельно обусловленных
случаев, этот платеж будет безусловным и окончательным.
Специальный карточный счет - банковский карточный счет, на который
зачисляются
денежные
средства
для
дальнейшего
использования,
распоряжение которым может осуществляться при помощи банковской
платежной карты. При эмиссии банковской платежной карты для каждого
владельца в банке открывается его специальный карточный счет. Эмиссия
осуществляется
заключенного
уполномоченными
с
физическим
банками
(собственная
на
карта)
основе
или
договора,
юридическим
(корпоративная карта) лицом. При выдаче карточки каждый клиент банка
получает свой ПИН - персональный идентификационный номер, секретный
код, известный только держателю банковской платежной карты и
необходимый для осуществления операций с банковской платежной картой.
Особое
внимание
следует
уделить
тарифам.
Чтобы
привлечь
предприятие к зарплатному проекту, то есть к перечислению заработной
платы сотрудников на пластиковые карты, банки прибегают к различным
уловкам. В частности, выпуск и годовое обслуживание пластиковых карт для
сотрудников этого предприятия осуществляются бесплатно. Но не забудьте,
когда вы перестанете работать на этом предприятии, вас могут лишить этой
льготы.
Так как большинство банков осуществляют расчеты по пластиковым
картам через другие банки, которые имеют процессинговые центры, то
операции по зачислению наличных денег происходят не в режиме online, а с
некоторой задержкой. То есть при срочном пополнении счета наверняка
необходимо будет платить комиссию. Но это только в том случае, если
человек сам будет пополнять карточный счет.
27
1.3 Современное состояние рынка банковских карт в России
Рынок банковских пластиковых карт в России сформировался в 90-х
годах ХХ века и в последнее десятилетие демонстрирует в России рекордные
темпы роста.
На современном этапе развития все больше возрастает зависимость
экономик различных стран друг от друга. Процесс срастания экономик в
свою очередь способствует развитию безналичных форм расчетов, одним из
инструментов такого расчета является пластиковая карта. Взаиморасчеты
посредством пластиковых карт снижают затраты с хождением наличных
средств, дают возможность быстрой оборачиваемости средств, обеспечивают
прозрачность расчетов. Во многих развитых странах мира безналичный
расчет за товары либо услуги является обычным видом платежа. Объем таких
операций велик и определяет уровень интеграции общества и банковской
системы. В России на сегодняшний день это стремительно развивающийся
рынок. Данные о количестве платежных карт приведены в таблице 1.
Таблица 1 - Количество платежных карт, эмитированных кредитными
организациями, по типам карт.
тыс.ед.
Всего
банковских
карт
расчетные
карты
в том числе:
из них:
расчетные
карты с
«овердрафтом»
кредитные
карты
2017 год
на 1.07.17
259 676
229190
-
30 486
248 951
218 877
34 156
30 074
233 661
202 958
38 407
30 703
2016 год
на 1.07.16
2015 год
на 1.07.15
28
По данным из таблицы 1 мы видим, что количество платежных карт,
эмитированных кредитными организациями на 1.07.2017 г. составило 259
676 тыс. единиц, а на 1.07.2015 г. – 233 661 тыс. единиц. Исходя из этих
данных, видно, что количество платежных карт, эмитированных кредитными
организациями, увеличивается, а именно на 26 015 тыс. единиц за 2 года [4].
Проанализировав данные рис.2, можно сказать, что за 10 лет
количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными
организациями, увеличилось на 150 000 тыс. единиц [4].
млн.ед.
Рисунок 2 – Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных
кредитными организациями.
На рисунке 3 показано процентное соотношение выпущенных
банковских карт, а именно, расчетных и кредитных. Доля расчетных карт,
эмитированных кредитными организациями на 01.07.17 г. составила 88,3% от
общего числа карт. Следовательно, доля кредитных карт составила 11,7%[4].
Владельцы карт имеют преимущество, такое как удобная форма оплаты
покупок, получение скидок и бонусов, покупка авиабилетов и ж/д билетов
через интернет, в поездках по другим странам это простой способ обмена
валюты, прозрачность при поступлении и расходе средств.
29
Рисунок 3 – Количество банковских карт, эмитированных кредитными
организациями, на 01.07.2017 г.
Данный вид платежа получил популярность среди горожан, но совсем
другая ситуация наблюдается в регионах, где карты являются в основном
инструментом для получения заработной платы. В сельской местности 79,8%
операций приходится на обналичивание средств, на остальные платежи,
такие как оплата товаров и услуг 20,2% [ПРИЛОЖЕНИЕ А].
В
приложении
А
представлены
отдельные
показатели,
характеризующие операции с использованием банковских карт. По этим
данным можно заключить, что общий объём операций с использованием
банковских карт увеличивается, а именно, если сравнить 2 кв. 2017 г. и 2 кв.
2016 г. разница составляет 2 276 193 млн. рублей. Если посмотреть на данные
по получению наличных денег за этот же период, то здесь, наоборот, можно
наблюдать другую тенденцию, а именно уменьшение обналичивания
денежных средств на 214 337 млн. рублей.
Рассмотрим необходимые условия для развития рынка пластиковых
карт:
1. Замещение «зарплатных» карт, платежными.
30
Наибольшее количество карт в России (примерно 83%) - «зарплатные»,
банки распространяют их в больших объемах, обеспечивая всех работников
каждого отдельного предприятия. При этом процесс выплаты заработной
платы упрощается, одновременно снижаются расходы на доставку, хранение,
пересчет и выдачи наличных денег, уменьшается занятость бухгалтерии. Для
работника
это
получение
денег
без
затраты
времени,
гарантия
конфиденциальности [1]. Но реальные деньги населения до сих пор
воспринимает только в наличной форме, а для развития рынка пластиковых
карт необходимо заинтересованность населения не просто обналичивать
деньги через банкоматы, но и пользоваться картой как платежной.
2. Развитие инфраструктуры эквайринговой сети.
В настоящий момент времени приём у оплате платежных карт в
качестве средства оплаты товара, работ, услуг распространен в основном в
городах, где есть возможность установить на предприятиях торговли (услуг)
платёжных терминалов или импринтеров. Но их недостаточное количество,
не позволяет использовать карточку постоянно. Для пользователей дебетовой
карты это недоступность использования средств на счете, создающие
неудобства. В случаи если карта кредитная, это приводит к редкой
возможности использования средств. Организации, принимающие для
оплаты пластиковые карты, находятся в более выгодном положении, так как
у них есть возможность получить оплату за товар или услугу в любой
валюте, исключается ошибка персонала со сдачей. Покупатель имеет
возможность сделать покупку, не беспокоясь о том, хватит ли ему наличных
денег.
Предоставляя терминалы обслуживающие пластиковые карты, банки
предпочитают крупные компании, поскольку их оборот позволяет получить
прибыль. Для развития банковских карт необходимо создать условия для
безналичной оплаты, как в крупных, так и в мелких компаниях. При этом
учесть возможности мелких компаний и создать для них более лояльные
31
условия. Услуги эквайринга оцениваются от 1% до 2,5% с операции, в
зависимости от типа карты и одинаковы для всех. Сбалансировав систему
работы можно выиграть на объемных и количественных показателях.
Сдерживающим фактором развития является также и значительная
стоимость оборудования, нехватка коммуникаций, высокая стоимость
телекоммуникационных услуг.
3. Обеспечение стабильной работы технических средств.
Банкоматы и терминалы оплаты могут соединяться с банками через
мобильный интернет, спутниковую связь. Зачастую эти каналы не
безупречны в их работе случаются сбои, они подвергаются атаками хакеров.
4. Защищенность системы от разного вида мошенничества.
Техническим совершенствам в нашем мире нет предела, теми же
темпами развиваются и различные виды мошенничества.
Одно из них фишинг – это интернет мошенничество, позволяющие с
помощью спама завладеть конфиденциальной информацией, и получить
доступ к банковским счетам. Мошенничество в интернете, когда совершив
покупку и оставив на сайте интернет – магазина данные карты, а с нее легко
можно сделать копию, покупатель становится жертвой недобросовестных
владельцев магазина. «Ливанская петля» - мошенником изготавливается
специальный карман, который вставляется в картридер, этот карман
препятствует возврату карты из банкомата. После того, как банкомат не
возвращает карту, рядом с жертвой оказывается «помощник», который
просит ввести пин-код, при этом завладевает информацией. Он безуспешно
пытается извлечь карту из банкомата, в итоге рекомендует обратиться в банк.
Когда жертва следует совету и направляется в банк, мошенник достает
заготовленную ловушку из банкомата. Таким образом, он завладевает картой
и доступом к счету. Банкомат-фантом – имитация обычного банкомата, в
32
действительности
такой
банкомат
оборудован
только
скиммером,
считывающие данные карты и пин-код, что дает мошенникам доступ к счету.
Незащищенность
системы
не
дает
уверенности
пользователям,
вызывает недоверие. В целях защиты от мошенничества банкоматы
оснащаются
видеонаблюдением,
устанавливается
дополнительная
сигнализация, предлагаются услуги по страхованию карты.
Одной из перспектив развития банковских пластиковых карт является
потребительское кредитование с использованием кредитных карт. В
европейских странах этот вид кредитования широко распространен. Средний
объем кредита – 20000 руб. и с учетом всех преимуществ понятно, что он
вытеснит с рынка широко применяемые на сегодняшний день обычные виды
потребительского кредитования, поскольку стоимость его обслуживания
ниже. А также широкое распространение получили бонусные и кобрендовые
проекты, они активно используются банками и торговыми сетями.
Обладатели карт, участвующие в таких проектах имеют возможность
получить
преимущества
в
виде
дисконтов
и
бонусов.
Но
из-за
перенасыщения рынка интерес потребителя к этим продуктам постепенно
падает.
Анализируя ситуацию, банки понимают необходимость развития и
расширяют предложения, карты становятся не только бонусными, но и
платежно-кредитными. Кредиты, предоставляемые владельцам таких карт,
значительно увеличат покупательскую способность и заинтересованность в
приобретении такого банковского продукта, что способствует развитию
рынка пластиковых карт. Например: Сбербанк предлагает кобрендинговую
программу «Сбербанк Аэрофлот», где компаниями партнерами является
авиакомпания «Аэрофлот». Держатели карты VisaClassic за каждые
потраченные тридцать рублей получают 1 либо 1,5 миль в Aeroflot Bonus
либо VisaGold соответственно. Милями можно воспользоваться при покупке
билетов в данных компаниях [4].
33
Сбербанк предлагает бонусную программу «СПАСИБО», в программе
участвует более 10000 партнеров. Это одна из самых крупных программ
лояльности в России. Все обладатель карт Сбербанка стали участниками
программы, любая покупка вознаграждается бонусами «СПАСИБО»,
потратить которые можно в компаниях партнерах [3].
Перспективы развития рынка карт напрямую связаны с доверием к
банкам и со стабильностью во всей банковской системе. Большая часть
Российских карт имеют принадлежность к "Visa" и "MasterCard". В марте
2014 г. в связи с санкциями "Visa" и "MasterCard" на время прекратили
обслуживание карт самых крупных банков в нашей стране. Этот факт
подтолкнул к созданию собственной национальной платежной системы. НПС
объединит банки России и увеличит доход на рынке пластиковых карт. От
значительно роста транзакций возрастет валовый объем комиссионных.
Банки не будут выплачивать вступительные взносы и ежегодные проценты
МПС, извлекать из оборота средства на депозиты. Депозит по Visa
составляет примерно 160 млн. долларов, при этом стоимость организации
выпуска МПС для одного только банка 55 – 110 тыс. у.е., а отечественной
системы от 30 тыс. у.е [5].
У рынка банковских пластиковых карт огромная перспектива развития
при условии сбалансированного сотрудничества государства и банков, роста
экономического развития страны, доходов граждан.
34
2 АНАЛИЗ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО
«СБЕРБАНК» И ЕГО ОПЕРАЦИЙ С ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТАМИ
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк»
ПАО «Сбербанк» — российский универсальный коммерческий банк,
крупнейший
банк
России,
Центральной
и
Восточной
Европы.
Контролируется Центральным банком Российской Федерации, которому
принадлежат более 52 % акций. Предоставляет широкий спектр банковских
услуг.
Сбербанк является историческим преемником основанных указом
императора Николая I Сберегательных касс, которые поначалу были лишь
двумя маленькими учреждениями с 20 сотрудниками в Санкт-Петербурге и
Москве. Затем они разрослись в сеть сберегательных касс, работавших по
всей стране и даже в трудные времена помогавших сохранить устойчивость
российской экономики. Позже, в советскую эпоху, они были преобразованы
в систему Государственных трудовых сберегательных касс. А в новейшее
время
превратились
в
современный
универсальный
банк,
крупную
международную группу, чей бренд известен более чем в двадцати странах
мира.
Высший орган управления Банка - Общее собрание акционеров.
Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется Президентом,
Председателем Правления Банка и Правлением Банка. К компетенции
Правления Банка относятся вопросы руководства текущей деятельностью
Банка, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции общего
собрания акционеров и Наблюдательного совета Банка.
Способность к переменам и движению вперед – признак отличной
«спортивной» формы, в которой находится сегодня Сбербанк. Титул
старейшего и крупнейшего банка России не мешает ему открыто и
добросовестно конкурировать на международном банковском рынке и
35
«держать руку на пульсе» финансовых и технологических перемен. Сбербанк
не только шагает в ногу с современными тенденциями рынка, но и опережает
их, уверенно ориентируясь в стремительно меняющихся технологиях и
предпочтениях клиентов.
Сбербанк сегодня – это кровеносная система российской экономики,
треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой
150-й российской семье. Сбербанк — это 12 территориальных банков и более
16 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации,
расположенных на территории 11 часовых поясов.
В таблице 2 представлены сведения о количестве подразделений ПАО
«Сбербанк».
Таблица 2 - Количество подразделений ПАО «Сбербанк»
Филиалы
Представительства
Дополнительные офисы
Операционные кассы вне кассового узла
Операционные офисы
Передвижные пункты кассовых операций
всего: 93
92 в Российской Федерации
1 за рубежом
всего: 2, все за рубежом
11182
2462
613
267
В таблице 3 представлены данные эмиссии и эквайринга банковских
карт ПАО «Сбербанк» по платежным системам.
Таблица 3 - Сведения об эмиссии и эквайринге банковских карт
Эмиссия
UnionPay (CUP)
Эквайринг
+
Виза (VISA Int.)
+
ЕПСС УЭК
+
МастерКард (MasterCard Int.)
+
+
Мир (НСПК)
+
+
+
36
Только в России у Сбербанка более 110 миллионов клиентов — больше
половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются
около 11 миллионов человек.
Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк:
от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских
карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.
Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии
«Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков
и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.
Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и
технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует
возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана
система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:
•
онлайн-банкинг
«Сбербанк
Онлайн»
(более
30 млн
активных
пользователей);
•
мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более
18 млн активных пользователей);
•
SMS-сервис
«Мобильный
банк»
(более
30 млн
активных
пользователей);
•
одна
из крупнейших
в мире
сетей
банкоматов
и терминалов
самообслуживания (более 90 тыс. устройств).
Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных
карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается
POS-кредитованием
под
брендом
Cetelem,
используя
концепцию
«ответственного кредитования».
Среди клиентов Сбербанка — более 1 млн предприятий (из 4,5 млн
зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все
группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних
37
компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля
банка. Оставшаяся часть — это кредитование крупных и крупнейших
корпоративных клиентов. Сбербанк сегодня — это команда, в которую
входят более 260 тыс. квалифицированных сотрудников, работающих над
превращением банка в лучшую сервисную компанию с продуктами и
услугами мирового уровня.
Сбербанк сегодня — это мощный современный банк, который
стремительно
трансформируется
в
один
из
крупнейших
мировых
финансовых институтов.
Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и
стала крупнейшим приобретением за более чем 170-летнюю историю Банка.
Сбербанк России также имеет представительства в Германии и Китае,
филиал в Индии, работает в Швейцарии.
В июле 2014 года Сбербанк занял первое место среди банков
Центральной и Восточной Европы, а также 33-е место в общем зачете в
ежегодном рейтинге «ТОП 1000 банков» мира, опубликованных журналом
The Banker. Кроме того, Sberbank online был признан лучшим розничным
онлайн банкингом в странах Центральной и Восточной Европе по мнению
журнала Global Finance, а также признан лучшим банком в России по итогам
исследования, проведенного этим журналом в 2015 году.
В 2014 году DenizBank (Турция) был назван самым инновационным
Банком в мире на церемонии награждения BAI Innovation Awards.
ПАО
«Сбербанк»
предоставляет
своим
клиентам
более
100
разнообразных услуг. Он стремится удовлетворять потребности всех
клиентов в широком спектре качественных банковских услуг.
В таблице 3 представлены продукты и услуги банка.
38
Таблица 3 - Продукты и услуги ПАО Сбербанк
Кредиты
Инвестиции и ценные бумаги
Вклады
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
Страховые и пенсионные программы
Операции с залогами
Дополнительные услуги
Банковские карты
Переводы
Платежи
Аресты и взыскания
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
потребительские кредиты
ипотечные кредиты
кредитные карты
металлические счета
онлайн брокерские услуги
депозитарное обслуживание
ПИФы
доверительное управление
векселя и сертификаты
выкуп ценных бумаг СССР
Выплаты АСВ
Срочные вклады
Сберегательный сертификат
Вклады Онлайн
Вклады для расчетов
Компенсация по вкладам
Розыск счетов
Специальные (рублевые) счета
Номинальный счет для зачисления
социальных выплат
Специальный
избирательный
счет
кандидата
Страховые программы
Пенсионные программы
Залоговое, непрофильное имущество
банка
Аренда сейфов
Драгоценные металлы и монеты
Наличная валюта
Аккредитивы
Архив процентных ставок по вкладам и
счетам
Кредитные карты
Дебетовые карты
Карты с индивидуальным дизайном
Пенсионная карта
Курсы для дистанционных каналов и
карт
Переводы по России
Переводы за рубеж
Автоплатежи
Оплата услуг
Оплата налогов
Погашение кредитов других банков
39
В таблице 4 представлены данные финансовых показателей ПАО
«Сбербанк» с 2010 по 2016 год.
Таблица 4 - Финансовые показатели ПАО «Сбербанк» (млрд. руб.)
Показатели за год
Чистая выручка
Прибыль/убыток до
налогообложения
Чистая
прибыль/убыток
Активы компании
Собственный капитал
Дивиденды,
выплаченные
акционерам
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
-
-
-
1 770
2 234
2 904
3 059
230.135
395.7
447.9
455.7
374.2
331.2
677.5
181.648
315.9
347.9
362
290.3
222.9
541.9
8 629
10 835
15 097
18 210
25 201
27 335
25 369
987.167
1 268
1 624
1 881
2 020
2 375
2 822
-
-
-
58.3
72
-
-
Исходя из данных приведённой выше таблицы, видно, что показатели
из года в год улучшаются. Например, чистая выручка в 2013 году составила 1
770 млрд. рублей, а в 2016 году уже 3 059 млрд. рублей. Это на 1 289 млрд.
рублей больше. Активы также увеличились, в 2010 году они составляли 8 629
млрд. рублей, а в 2016 году 25 369 млрд. рублей, т.е. возросли на 16 740
млрд. рублей. Собственный капитал за этот же период увеличился на 1 835
млрд. рублей.
В таблице 5 представлены данные доли ПАО Сбербанк в основных
сегментах российского финансового рынка.
В 2016 году Сбербанк продолжил усиливать свои позиции на
розничных рынках, в то же время доля в корпоративном сегменте снизилась.
На рынке кредитования частных клиентов Сбербанк заметно увеличил долю
по кредитным картам, а также кредитам наличными.
40
Таблица 5 Доли ПАО Сбербанк в основных сегментах российского
финансового рынка, в %
Показатель
Активы
Кредиты
корпоративным
клиентам
Кредиты частным
кредитам
Средства
корпоративных
клиентов
Средства частных
клиентов
Капитал
2014
29,1
2015
28,7
2016
28,9
35,0
32,2
31,7
35,9
38,7
40,1
21,9
25,0
22,1
45,0
46,0
46,6
28,7
29,7
33,5
Однако на рынке ипотечного кредитования конкуренция серьезно
обострилась, в том числе из-за Программы государственной поддержки
ипотеки, в связи с чем, доля Сбербанка немного снизилась. На рынке вкладов
населения сохранилась положительная динамика портфеля, Сбербанк и
другие банки с государственным участием усилили свои позиции за счет
изменения предпочтений вкладчиков в пользу более надежных финансовых
институтов.
В Сбербанке вклады застрахованы в соответствии с действующим в РФ
законодательством. Сбербанк официально зарегистрирован в АСВ (в
Агентстве по страхованию вкладов), следовательно, все размещенные
клиентами денежные средства являются застрахованными и подлежат
компенсации при возникновении страхового случая.
Защите по Системе обязательного страхования вкладов подлежат
сбережения в отечественной валюте и в заграничной (долларовые и евродепозиты, доступные в Сбербанке) в равной степени.
В случае наступления страхового случая компенсации подлежат
средства:
−
вкладов физических лиц;
41
−
депозитов
ИП,
открытых
для
осуществления
предпринимательской деятельности;
−
на
текущих
счетах,
которые
открыты
для
опекунами
или
государственных выплат (пенсии, стипендии);
−
номинальных
счетов, открытых
попечителями в пользу несовершеннолетних.
Размер компенсации – 1,4 млн. руб., для валютных вкладов –
эквивалент этой суммы.
Есть ряд вкладов и счетов, которые не подлежат обязательному
страхованию. Не застрахованы в банке:
− сберегательные сертификаты или сберкнижки на предъявителя;
− средства, которые были размещены в филиалах банка за границей;
− профессиональные вклады, которые открыты и принадлежат
нотариусам или адвокатам;
− номинальные
счета, отличных от тех, что были открыты
опекунами или попечителями.
К вкладам, которые не участвуют в Системе обязательного страхования,
как правило, применимы процентные ставки, выше, чем по стандартным и
специальным застрахованным программам.
42
2.2
Анализ
основных
показателей
финансовой
деятельности
ПАО
«Сбербанк»
Основные финансовые показатели деятельности ПАО «Сбербанк»
находят отражение в годовой отчетности банка (Приложение Б, В, Г).
Сбербанк занимает 1 место по размеру активов среди банков России.
Активы банка — это принадлежащие банку объекты собственности,
имеющие денежную оценку. Например, активами являются наличные
средства, инвестиции, ссуды, ценные бумаги, недвижимость и другие. Банк
либо покупает активы (за свой счет или средства вкладчиков), либо берет их
в кредит, либо выпускает собственные облигации.
Динамика активов зависит от успешности инвестиционной и кредитноденежной деятельности банка. Важно, чтобы актив увеличивал прибыль
(доходность) финансовой организации.
Динамика активов - один из основных показателей эффективности
банка, по которому, в том числе, можно оценить его кредитоспособность,
стабильность и надежность.
Состав и динамика активов ПАО «Сбербанк» в 2014-2016 гг.
представлены в таблице 7.
Исходя из данных таблицы, мы видим, что в 2016 году активы ПАО
«Сбербанк» снизились на 7,2 % – до 25 368,5 млрд. рублей. Кредиты и
авансы клиентам остаются крупнейшей категорией активов: на их долю на
конец 2016 года приходилось 68,4 % совокупных активов.
Доля ликвидных активов, в число которых входят денежные средства,
средства в банках, портфель ценных бумаг, составила 24,6 %. В 2016 году
портфель ценных бумаг снизился на 6,5 % – до 2,7 трлн рублей. Портфель
43
практически полностью состоит из облигаций и используется главным
образом для управления ликвидностью.
Таблица 7 - Состав и динамика активов ПАО «Сбербанк» в 2014-2016 гг.
млрд. руб.
01.01.2015 01.01.2016 01.01.2017
Показатели
Денежные
средства
Обязательные
резервы на счетах
в ЦБ РФ
Средства в
других
кредитных
организациях
Чистая ссудная
задолженность
Чистые вложения
в ценные бумаги
для продажи
Основные
средства
Прочие активы
Всего активов
Отклонение
2015г. 2016г.
от
от
2014г. 2015г.
Темп роста
2015г. 2016г.
к
к
2014г. 2015г.
(2014)
(2015)
(2016)
2 333,6
2 560,8
2 162,4
227,2
-398,4
109,74
84,44
387,9
402,0
426,8
14,1
24,8
103,63
106,17
750,6
965,4
1 124,4
214,8
159
128,6
116,47
18 727,8
17 361,3
18 102,3
1 366,5
741
92,70
104,27
1 874,3
1 659,9
1 806,5
-214,4
146,6
88,56
108,83
499,2
482,9
496,8
-16,3
13,9
96,73
102,88
964,8
652,3
550,7
-101,6
67,61
84,42
27 334,7
25 368,5
26 220,2
-312,5
1 966,2
851,7
92,81
103,36
Обязательные резервы ПАО Сбербанк на счетах в Центральном Банке
с каждым годом увеличиваются. Например, в 2015 году на 14,1 млрд. руб., а
в 2016 на 24,8 млрд. руб.
Средства в других кредитных организациях, т.е. срочные депозиты в
банках остатки средств по сделкам обратного РЕПО также увеличиваются с
2014 по 2016 год на 373,8 млрд. руб.
Совокупный кредитный портфель ПАО «Сбербанк» до вычета резервов
под обесценение снизился за год на 6,3 % – до 18,7 трлн. рублей. Кредиты
корпоративным клиентам снизились на 8,9 % в 2016 году.
44
Доля корпоративных кредитов в общем кредитном портфеле в 2016
году по сравнению с 2015 годом несколько снизилась и составила 73,1 % (в
2015 – 75,1 %).
Главным образом снижение корпоративного кредитного портфеля
вызвано переоценкой валютных кредитов в связи с укреплением рубля, а
также досрочными погашениями кредитов рядом крупных клиентов.
Информация по кредитам представлена на рисунке 4.
Рисунок 5 - «Кредиты, выданные ПАО «Сбербанк»
Портфель розничных кредитов вырос за год на 1,3 % и составил 5,0
трлн. рублей.
Драйвером
роста
розничного
портфеля
послужило
жилищное
кредитование, рост которого составил 7,7 % в 2016 году.
Совокупный кредитный портфель ПАО «Сбербанк» до вычета резервов
под обесценение снизился за год на 6,3 % – до 18,7 трлн. рублей. Кредиты
корпоративным клиентам снизились на 8,9 % в 2016 году.
45
Состав и динамика пассивов ПАО «Сбербанк» в 2014-2016 гг.,
представлены в таблице 7.
Таблица 7 - Состав и динамика пассивов ПАО «Сбербанк» в 2014-2016 гг.
млрд. руб.
Отклонение
01.01.2015 01.01.2016 01.01.2017
2015г.
Показатели
(2014)
Средства банков
1 045,9
Темп роста
2016г.
2015г.
2016г.
от
от
к
к
2014г.
2015г.
2014г.
2015г.
(2015)
(2016)
561,9
580,0
-484,0
18,1
53,72
103,22
12 798,9
405,9
349,3
103,37
102,81
127,4
80,41
102,04
Средства
12 043,7
12 449,6
физических лиц
Средства
7 754,6
6 235,2
корпоративных
клиентов
Выпущенные
1 378,5
1 161,0
долговые ценные
бумаги
Резервы по
страховой
деятельности и
479,2
деятельности
пенсионного
фонда
Источники собственных средств
6 362,6
1519,4
952,1
-217,5
-208,9
84,22
82,0
645,6
-
166,4
-
134,72
Уставный капитал
87,7
87,7
87,7
-
-
100
100
Эмиссионный
доход
Нераспределенная
прибыль
Итого
обязательств и
собственных
средств
232,6
232,6
232,6
-
-
100
100
1 935,2
2 435,7
2 879,5
500,5
443,8
125,86
118,22
27 334,7
22 546,9
22 953,2
-4 787,8
406,3
82,48
101,8
Исходя
обязательств
из
данных
ПАО
приведённой
«Сбербанк»
выше
преобладают
таблицы
средства
в
структуре
частных
и
корпоративных клиентов, общая сумма которых в конце 2016 года составила
46
18,7 трлн рублей, или 82,9 % обязательств. В 2016 году на 46,3 %
сократились заимствования в банковских организациях. Основным фактором
данного снижения является снижение объемов фондирования от Банка
России. В целом обязательства ПАО «Сбербанк» снизились в 2016 году на
9,7 % – до 22,5 трлн рублей. Снижение объема фондирования в 2016 году
обусловлено в основном снижением процентных ставок и укреплением
рубля.
Объем средств частных и корпоративных клиентов в 2016 году
снизился на 5,6 % – до 18,7 трлн рублей. При этом средства частных
клиентов выросли на 3,4 % – до 12,4 трлн рублей. В 2016 году в общей
структуре обязательств ПАО «Сбербанк» доля средств частных клиентов
выросла по сравнению с 2015 годом и составила 55,2 % (в 2015 – 48,3 %).
Таким образом, средства частных клиентов продолжают оставаться
основным источником финансирования.
Объем средств корпоративных клиентов снизился на 19,6 % – до 6,2
трлн рублей. Главным образом на снижение средств корпоративных
клиентов оказала влияние тенденция по снижению рыночных процентных
ставок по срочным депозитам.
Объем выпущенных долговых обязательств в 2016 году снизился на
15,8 %. В наибольшей степени данное снижение вызвано укреплением рубля
и погашением ряда долговых ценных бумаг. Ноты участия в кредитах,
выпущенные в рамках MTN-программы Сбербанка, сократились на 21,9 %
вследствие погашения ряда выпусков.
Портфель ценных бумаг ПАО «Сбербанк» на 96,9 % представлен
долговыми инструментами и в основном используется для управления
ликвидностью. За 2016 год доля акций в портфеле ценных бумаг выросла по
сравнению с 2015 годом и составила 2,7 %.
47
Доля ценных бумаг, заложенных в рамках операций репо, снизилась за
2016 год с 7,6 до 4,2 %. Данное снижение явилось следствием существенного
сокращения зависимости от средств Банка России за счет проведения гибкой
процентной политики и привлечения дополнительного объема средств
клиентов.
В таблице 8 представлены показатели доходов, расходов и прибыли
ПАО «Сбербанк» в 2014-2016 гг.
Таблица 8 – Показатели доходов, расходов и прибыли ПАО «Сбербанк
России» в 2014-2016 гг.
Показатель, млрд.
руб.
Процентные доходы
Процентные
расходы
Чистые процентные
доходы
Операционные
доходы
Операционные
расходы
Прибыль
налогообложения
Прибыль за год
до
Изменения
2014 год
2015 год
2016 год
2015 к 2014
2016 к 2015
Абс.
в%
Абс.
в%
1 837,9
2 279,6
2 399,0
441,7
124,03
119,4
105,24
785,1
1 253,2
1 291,6
468,1
159,62
38,4
103,06
1 019,7
988,0
1 362,8
-31,7
96,89
374,8
137,94
939,3
954,6
1 355,1
15,3
101,63
400,5
141,95
565,1
623,4
677,6
58,3
110,32
54,2
108,69
374,2
331,2
677,5
-43
88,51
346,3
204,56
290,3
222,9
541,9
-67,4
76,78
319
243,11
Чистая прибыль ПАО Сбербанк России по МСФО в 2016 году выросла
до 541,9 млрд рублей, что на 143,1 % выше показателя 2015 года.
Операционные доходы ПАО «Сбербанк» до вычета резервов в 2016 году
увеличились на 18,7 % – до 1 697,5 млрд. рублей – в основном за счет
чистого процентного дохода и чистого комиссионного дохода. В 2016 году
48
расходы на создание резервов под обесценение долговых финансовых
активов снизились на 27,9 % – до 342,4 млрд. рублей – против 475,2 млрд.
рублей в 2015 году.
Операционные
расходы
в
2016
году
замедлили
темп
роста
относительно прошлого года и увеличились на 8,7 % – до 677,6 млрд рублей.
По состоянию на конец 2016 года ПАО «Сбербанк» провел переоценку
офисной недвижимости, итоги которой оказали отрицательный эффект на
операционные доходы в размере 25 млрд рублей.
Чистые процентные доходы ПАО «Сбербанк» увеличились за 2016 год
на 37,9 % – до 1 362,8 млрд рублей. В основном данный рост обусловлен
сокращением процентных расходов на фоне снижения в 2016 году уровня
процентных ставок по привлеченным средствам. Процентные доходы банка
выросли на 5,2 %, в основном за счет роста объема работающих активов.
Процентные расходы снизились за 2016 год на 19,8 % по сравнению с
2015 годом и составили 1 036,2 млрд. рублей.
Данное снижение является результатом оптимизации структуры
обязательств в пользу более дешевых ресурсов, а также нисходящей
динамики стоимости привлеченных средств в 2016 году.
Снижение процентных расходов произошло главным образом по
процентным расходам по средствам банков (на 81,5 %), в основном за счет
сокращения объемов привлечения данных средств, преимущественно от
Банка России.
Также снижение процентных расходов зафиксировано по средствам
корпоративных клиентов (на 27,1 %), главным образом за счет влияния
падения процентных ставок по срочным депозитам.
49
Таким образом, из таблицы, мы видим, что чистая прибыль Сбербанка
в 2016 году выросла до 541,9 млрд рублей, что на 143,1 % выше показателя
2015 года. В таблице 9 представлены обязательные нормативы ПАО
«Сбербанк» за 2014 – 2016 гг.
Таблица 9 – Обязательные нормативы ПАО «Сбербанк» в 2014-2016 гг.
Норматив
ное
значение
Изменение
2014
2015
2016
2014/
2015/
2015
2016
Норматив достаточности базового
капитала (Н1.1)
4,5
8,2
7,9
9,9
96,34
125,32
Норматив достаточности основного
капитал банка(Н1.2)
6,0
8,2
7,9
9,9
96,34
125,32
Норматив достаточности собственных
средств (капитала) банка (норматив Н
1.0)
8,0
11,6
11,9
13,6
102,59
114,29
Норматив мгновенной ликвидности
банка (Н2)
15
74,3
116,4
217,0
156,66
186,43
Норматив текущей ликвидности банка
(Н3)
50,0
66,4
154,4
301,6
232,53
195,34
Норматив долгосрочной ликвидности
банка (H4)
120
111,2
65,5
55,4
58,90
84,58
Норматив максимального размера
риска на одного заемщика или группу,
связанных -заемщиков (Н6)
25,0
19,2
20,0
17,9
104,17
89,5
Норматив максимального размера
крупных кредитных рисков (Н7)
800,0
207,5
197,5
129,8
95,18
65,72
Норматив максимального размера
кредитов, банковских гарантий и
поручительств, предоставленных
банком своим участникам
(акционерам) (Н9.1)
50,0
0,0
0,0
0,
-
-
Норматив совокупной величины риска
по инсайдерам банка (H10.1)
3,0
1,0
0,8
0,5
80
62,5
Норматив использования собственных
средств (капитала) банка для
приобретения акций (долей) других
юридических лиц (Н12)
25,0
9,5
10,6
15,3
111,58
144,34
50
По данным таблицы 9 можно заключить, что на протяжении
исследуемого периода 2014-2016 гг. ОАО «Сбербанка» стабильно выполнял
все обязательные нормативы, как по достаточности капитала, так и по
ликвидности и рискам, установленные Центральным Банком России, что
служит подтверждением устойчивого финансового состояния
«Сбербанк»,
своевременном
исполнении
Банком
своих
ПАО
долговых
и
финансовых обязательств перед всеми контрагентами и его надежности.
2.3 Анализ операций ПАО «Сбербанк» с платежными картами
Одной из основных видов традиционных операций, проводимых ПАО
«Сбербанк» с физическими лицами, является выпуск и обслуживание
банковских карт (кредитных и дебетовых).
Карты, выпускаемые ПАО «Сбербанк», и их основные характеристики
представлены в таблице 10.
Таблица 10 – Платежные карты, выпускаемые ПАО «Сбербанк»
Предодобренное предложение – MasterCard / Visa Classic
Стоимость
Вид
Описание
годового
обслуживания
Кредитные карты Функциональные
карты,
Visa
рассчитанные
на
активных
Classic/MasterCard пользователей,
имеют
Без комиссии
Standard/ Visa
оптимальное
соотношение
Classic «Подари
стоимости
услуг
и
набора
жизнь»
функций.
Кредитные карты
Visa Classic
Momentum/
MasterCard Credit
Momentum
Кредитная карта моментальной
выдачи. Для получения карты
нужно 15 минут и одно обращение
в банк.
(на следующем листе)
Без комиссии
Ставка,
годовых
23,9%
23,9%
51
Продолжение таблицы 10
Кредитные карты
Visa Classic
«Аэрофлот»
Карта
предназначена
для
клиентов, часто совершающих
перелеты. Расплачиваясь картой,
клиент накапливает бонусные
мили «Аэрофлот Бонус», которые
может обменять на бесплатный
авиабилет.
За
каждые
потраченные
безналично
60
рублей начисляется 1 бонусная
миля по программе «Аэрофлот
Бонус». После совершения первой
покупки клиенту начисляется 500
приветственных миль (начисление
приветственных миль происходит
только по первой карте с
программой лояльности, открытой
клиентом).
Кредитные карты
Visa Gold/Visa
Карта Gold подчеркивает высокий
Gold «Подари
статус ее владельца и дает
жизнь»/MasterCard привилегии при обслуживании.
Gold
Карта
предназначена
для
клиентов, часто совершающих
перелеты. Расплачиваясь картой,
клиент накапливает бонусные
мили «Аэрофлот Бонус», которые
может обменять на бесплатный
авиабилет.
За
каждые
потраченные
безналично
60
рублей начисляется 1,5 бонусные
Кредитные карты
мили по программе «Аэрофлот
Visa Gold
Бонус». После совершения первой
«Аэрофлот»
покупки клиенту начисляется 1000
приветственных миль (начисление
приветственных миль происходит
только по первой карте с
программой лояльности, открытой
клиентом).
Карта
Gold
подчеркивает высокий статус ее
владельца и дает привилегии при
обслуживании.
(на следующем листе)
900 руб.
23,9%
Без комиссии
23,9%
3 500 руб.
23,9%
52
Продолжение таблицы 10
Кредитные карты
World MasterCard
Black Edition/Visa
Signature
Кредитные карты
Visa Signature
«Аэрофлот»
Кредитные карты
Visa Classic /
MasterCard
Standard
Кредитные карты
Visa Classic
«Подари Жизнь»
Кредитная карта с начислением
повышенных бонусов СПАСИБО
до
10%.
Карта
Black
Edition/Signature
подчеркивает
высокий статус ее владельца и
дает
привилегии
при
обслуживании.
Карта
предназначена
для
клиентов, часто совершающих
перелеты. Расплачиваясь картой,
клиент накапливает бонусные
мили «Аэрофлот Бонус», которые
может обменять на бесплатный
авиабилет.
За
каждые
потраченные
безналично
60
рублей начисляется 2 бонусные
мили по программе «Аэрофлот
Бонус». После совершения первой
покупки клиенту начисляется 1000
приветственных миль (начисление
приветственных миль происходит
только по первой карте с
программой лояльности, открытой
клиентом).
Карта
Signature
подчеркивает высокий статус ее
владельца и дает привилегии при
обслуживании.
Массовое предложение
Функциональные
карты,
рассчитанные
на
активных
пользователей,
имеют
оптимальное
соотношение
стоимости
услуг
и
набора
функций.
Карта, позволяющая
принять
участие
в благотворительной
программе «Подари жизнь» и
помочь детям с онкологическими
заболеваниями. 0,3% от суммы
покупок по карте перечисляется в
благотворительный фонд.
(на следующем листе)
4 900 руб.
21,9%
12 000 руб.
21,9%
750 руб.
27,9%
900 руб.
27,9%
53
Продолжение таблицы 10
Карта
предназначена
для
клиентов, часто совершающих
перелеты. Расплачиваясь картой,
клиент накапливает бонусные
мили «Аэрофлот Бонус», которые
может обменять на бесплатный
авиабилет.
За
каждые
Кредитные карты потраченные
безналично
60
Visa Classic
рублей начисляется 1 бонусная
«Аэрофлот»
миля по программе «Аэрофлот
Бонус». После совершения первой
покупки клиенту начисляется 500
приветственных миль (начисление
приветственных миль происходит
только по первой карте с
программой лояльности, открытой
клиентом).
Карта, с которой у молодежи
Кредитные карты
всегда будут деньги на всякий
Visa Classic /
случай: до 50 дней можно
MasterCard
пользоваться
деньгами
без
Standard
процентов. Особенность – можно
«Молодёжная»
оформить студентам.
Кредитные карты Кредитная
карта
Gold
Visa
подчеркивает высокий статус ее
Gold/MasterCard
владельца и дает привилегии при
Gold
обслуживании.
Карта, позволяющая
принять
участие
в благотворительной
программе «Подари жизнь» и
помочь детям с онкологическими
заболеваниями. 0,3% от суммы
покупок по карте перечисляется в
благотворительный фонд. Карта
Кредитные карты Gold подчеркивает высокий статус
Visa Gold «Подари ее владельца и дает привилегии
при обслуживании.
жизнь»
(на следующем листе)
900 руб.
27,9%
750 руб.
27,9%
3 000 руб.
27,9%
3 500 руб.
27,9%
54
Продолжение таблицы 10
Кредитные карты
Visa Gold
«Аэрофлот»
Кредитные карты
World MasterCard
Black Edition/Visa
Signature
МИР
«Социальная»
ПРО100
«СТАНДАРТ»
моментальной
выдачи
MasterCard
Standard
Momentum/Visa
Classic Momentum
Карта
предназначена
для
клиентов, часто совершающих
перелеты. Расплачиваясь картой,
клиент накапливает бонусные
мили «Аэрофлот Бонус», которые
может обменять на бесплатный
авиабилет.
За
каждые
потраченные
безналично
60
рублей начисляется 1,5 бонусные
мили по программе «Аэрофлот
Бонус». После совершения первой
покупки клиенту начисляется 1000
приветственных миль (начисление
приветственных миль происходит
только по первой карте с
программой лояльности, открытой
клиентом).
Карта
Gold
подчеркивает высокий статус ее
владельца и дает привилегии при
обслуживании.
Кредитная карта с начислением
повышенных бонусов СПАСИБО
до
10%.
Карта
Black
Edition/Signature
подчеркивает
высокий статус ее владельца и
дает
привилегии
при
обслуживании.
Дебетовые карты
Карта разработана национальной
платежной системой «МИР»,
деятельность
которой
контролируется
Центральным
Банком России, что гарантирует
безопасность
и
надежность
работы карты.
Карта
выдается
в
момент
обращения клиента за 15 минут.
Карта моментальной выдачи. Для
получения карты нужно 15 минут
и одно обращение в банк.
(на следующем листе)
3 500 руб.
27,9%
4 900 руб.
25,9%
Без комиссии
300 руб.
Без комиссии
55
Продолжение таблицы 10
Visa Classic
Visa Classic
«Подари жизнь»
Visa Classic
«Аэрофлот»
Visa Classic
«Молодежная»
Visa
Classic/MasterCard
Standard с
индивидуальным
дизайном
Функциональные
карты, RUB: 750 руб.;
рассчитанные
на
активных USD: 25 долл.
пользователей,
имеют
США;
оптимальное
соотношение EUR: 25 евро
стоимости
услуг
и
набора
функций.
Карта, позволяющая
принять
участие
в благотворительной
программе «Подари жизнь» и
помочь детям с онкологическими
1 000 руб.
заболеваниями. 0,3% от суммы
покупок по карте перечисляется в
благотворительный фонд.
Карта
предназначена
для
клиентов, часто совершающих
перелеты. Расплачиваясь картой,
клиент накапливает бонусные
мили «Аэрофлот Бонус», которые
может обменять на бесплатный
авиабилет.
За
каждые
потраченные
безналично
60
рублей начисляется 1 бонусная
миля по программе «Аэрофлот RUB: 900 руб.;
Бонус». После совершения первой USD: 35 долл.
покупки клиенту начисляется 500
США;
приветственных миль (начисление EUR: 35 евро
приветственных миль происходит
только по первой карте с
программой лояльности, открытой
клиентом).
Карта, с которой можно покупать
больше: до 10% от суммы покупки
возвращается на специальный счет
в виде бонусов СПАСИБО.
Бонусами
можно
оплачивать
150 руб.
новые покупки. Специально для
молодежи некоторые партнеры
начисляют повышенные бонусы
только на эту карту.
Дебетовая карта с широким
RUB: 750 руб.;
функционалом и возможностью
USD: 25 долл.
выбора дизайна карты. На карту
США;
можно нанести изображение, как
EUR: 25 евро
из галереи банка, так и любое
другое, по выбору клиента.
(на следующем листе)
56
Продолжение таблицы 10
Visa Classic/
MasterCard
Standard
«Молодёжная» с
индивидуальным
дизайном
Visa Classic/
MasterCard
Standard
Бесконтактная
Карта с которой можно покупать
больше: до 10% от суммы покупки
возвращается на специальный счет
в виде бонусов СПАСИБО.
Бонусами
можно
оплачивать
новые покупки. Специально для
150 руб.
молодежи некоторые партнеры
начисляют повышенные бонусы
только на эту карту. Оформление
карты
с
индивидуальным
дизайном возможно только на
сайте Сбербанка.
Карта
с
бесконтактной RUB: 900 руб.;
технологией оплаты товаров и USD: 30 долл.
услуг на сумму до 1000 рублей без
США;
ввода пин-кода.
EUR: 30 евро
Функциональные
карты,
рассчитанные
на
активных
МИР Классическая пользователей,
разработаны
750 руб.
национальной
платежной
системой «МИР»
Дебетовая
карта
Gold RUB:3000 руб.;
подчеркивает высокий статус ее USD:100 долл.
Visa Gold
владельца и дает привилегии при
США;
обслуживании.
EUR:100 евро
Карта, позволяющая
принять
участие
в благотворительной
программе «Подари жизнь» и
помочь детям с онкологическими
Visa Gold «Подари заболеваниями. 0,3% от суммы
жизнь»
покупок по карте перечисляется в
благотворительный фонд.
(на следующем листе)
4 000 руб.
57
Продолжение таблицы 10
Visa Gold
«Аэрофлот»
Visa Platinum
/MasterCard
Platinum
Visa Platinum
«Подари жизнь»
Visa Signature
«Аэрофлот»
Карта
предназначена
для
клиентов, часто совершающих
перелеты. Расплачиваясь картой,
клиент накапливает бонусные
мили «Аэрофлот Бонус», которые
может обменять на бесплатный
авиабилет.
За
каждые
потраченные
безналично
60
RUB:3500 руб.;
рублей начисляется 1,5 бонусные
USD:120 долл.
мили по программе «Аэрофлот
США;
Бонус». После совершения первой
EUR:120 евро
покупки клиенту начисляется 1000
приветственных миль (начисление
приветственных миль происходит
только по первой карте с
программой лояльности, открытой
клиентом).
Карта
Gold
подчеркивает высокий статус ее
владельца и дает привилегии при
обслуживании.
Премиальная банковская карта с RUB:4900 руб.;
начислением
повышенных USD:100 долл.
бонусов «Спасибо» до 10% от
США;
суммы покупок.
EUR:100 евро
Карта, позволяющая
принять
участие
в благотворительной
программе «Подари жизнь» и
помочь детям с онкологическими
заболеваниями. 0,3% от суммы
покупок по карте перечисляется в
благотворительный фонд.
Карта
предназначена
для
клиентов, часто совершающих
перелеты. Расплачиваясь картой,
клиент накапливает бонусные
мили «Аэрофлот Бонус», которые
может обменять на бесплатный
авиабилет.
За
каждые
потраченные
безналично
60
рублей начисляется 2 бонусные
мили по программе «Аэрофлот
Бонус». После совершения первой
покупки клиенту начисляется 1000
приветственных миль .
15 000 руб.
RUB:12000
руб.;
USD:250 долл.
США;
EUR:250 евро
58
Из таблицы видно, что перечень предоставляемых клиентам карточных
продуктов ПАО «Сбербанк» достаточно широк.
В
настоящее
время
системы
карточных
расчетов
получили
распространение во многих странах мира, а расчеты с их помощью
приобрели характер международных.
В сфере денежного обращения банковские пластиковые карточки
являются одним из прогрессивных средств организации безналичных
расчетов, в которой они представляют собой особый инструмент платежа,
обладающий дебетовыми и кредитными возможностями.
Основное влияние на рост доли безналичных оборотов в Сбербанке
оказали следующие факторы:
−
рост безналичных переводов, который в 2016 году составил 67 %
при росте наличных переводов на 6 %;
−
рост доли клиентов с POS-операциями, составивший за год 8,2 %;
−
рост доли безналичных операций в точках обслуживания на 18,7
% и с помощью устройств самообслуживания – на 4,7 %.
Рисунок 5 Доля безналичного оборота по розничным операциям ПАО
«Сбербанк»
В настоящее время более семисот кредитных организаций в России
занимаются
эмиссией
и
эквайрингом
банковских
карт.
Банковские
платежные системы рассчитаны на максимально широкие слои населения.
59
Внедрение банковских карт значительно повысило доступность
банковских
услуг
для
потребителей.
Банки
получили
возможность
расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы по
обслуживанию карт.
Большую доступность банковских карт для клиентов и более
значительную экономию для банков дало внедрение различных систем
дистанционного банковского обслуживания.
Дистанционное банковское обслуживание – это предоставление
возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с
использование различных каналов телекоммуникации.
В октябре 2016 года Сбербанк запустил совместный проект с Apple Pay
– оплату с помощью телефона или часов Apple Watch в любом терминале,
принимающим бесконтактные карты, а также в сети интернет. Достаточно
привязать карту MasterCard к смартфону. Запуск признан лучшим в мире. В
ноябре состоялся запуск поддержки Samsung Pay. За три месяца клиенты
Сбербанка совершили более 6 млн операций с использованием Apple Pay и
Samsung Pay.
В таблице 11 представлена информация по платежам частных
клиентов, осуществляемых безналичным способом.
Таблица 11 Доля платежей частных клиентов, осуществляемых
безналичным способом, с помощью карт ПАО «Сбербанк»
Показатель
Доля платежей частных клиентов,
осуществляемых
безналичным
способом в общем объеме платежей, %
в том числе:
платежи за ЖКХ
платежи за сотовую связь
2014
2015
2016
48,1
66,2
77,4
49,1
88,4
62,0
94,2
74,1
96,6
60
Из вышеприведенной таблицы, мы видим, что доля платежей частных
клиентов, осуществляемых безналичным способом, увеличивается из года в
год, а именно, в 2014 году доля безналичных платежей составила 48,1% от
общего объема платежей, а в 2016 году 77,4%, что на 29,3% больше.
В 2016 году Сбербанк осуществил запуск смарт-платежей. Система
информирует клиентов о снижении баланса мобильного телефона или
выставлении нового счета за услуги ЖКХ с возможностью мгновенной
оплаты и дальнейшего подключения сервиса «Автоплатеж».
Система
платежей
через
Сбербанк
теперь
интегрирована
с
государственной информационной системой ЖКХ, где появляется вся
информация об осуществленных платежах.
На рынке платежей за онлайн-развлечения Сбербанк заключил
федеральный договор с Mail.ru: через Сбербанк можно осуществлять
платежи в пользу социальных сетей «Одноклассники» и «Мой Мир».
В конце года Сбербанк активировал наличные платежи через
автоматизированную систему «Сириус», где возможный остаток денежных
средств («Платеж на сдачу») может быть зачислен на мобильный телефон
клиента или в благотворительный фонд «Подари жизнь». Достижения
Сбербанка
в
области
платежных
решений
были
снова
отмечены
профессиональным сообществом: второй год подряд Сбербанк получает
награду BEST DIGITAL BANK в номинации Best Bill Payment & Presentment.
ПАО «Сбербанк»
также
активно
развивает
свои
приложения
"Мобильный банк" и "Сбербанк ОнЛ@йн" с внушительной клиентской
базой, насчитывающей более 17 млн. и 13 млн. активных пользователей,
соответственно. Сбербанк предлагает розничным клиентам широкий спектр
банковских продуктов и услуг, включая депозиты, различные виды
кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку), а также
банковские
карты,
денежные
переводы,
банковское
страхование
и
61
брокерские услуги. Все розничные кредиты выдаются по технологии
«Кредитная
фабрика».
Сбербанк
России
обслуживает
все
группы
корпоративных клиентов. На долю малых и средних компаний приходится
более 33,9% корпоративного кредитного портфеля. Банк также предлагает
депозиты,
расчетные
услуги,
проектное,
торговое
и
экспортное
финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие
основные банковские продукты.
За последние годы Сбербанк стал крупнейшим и наиболее значимым
финансовым институтом Центральной и Восточной Европы, а также одним
из заметных участников мирового финансового рынка. Этот рост происходил
на фоне значительного динамичного развития российского банковского
рынка. Возможности и потенциал развития Банка будут и в дальнейшем
определяться во многом наличием сильных конкурентных позиций на
российском финансовом рынке, который в среднесрочной перспективе будет
оставаться одним из самых быстрорастущих и привлекательных в мире.
С июля кредитные карты Visa Gold выпускаются с бесконтактной
технологией оплаты покупок Visa PayWave, которая помогает клиентам
сэкономить время, сделать расчеты по карте еще безопаснее, а также
защищает карту от физического износа.
Рисунок 6
«Сбербанк»
- Количество действующих кредитных карт ПАО
62
Наряду с этим Сбербанк запустил процедуру увеличения лимитов и
предложил каждому десятому владельцу кредитной карты увеличить лимит
на 20–30 %. Такие предложения получили активные пользователи кредитных
карт, не допускающие просрочку по платежам.
Рисунок 7 Доля действующих дебетовых карт ПАО «Сбербанк»
Сбербанк – крупнейший эмитент дебетовых карт в России. В 2016 году
банк активно развивал линейку банковских карт, в том числе премиальных. В
апреле были запущены первые карты с повышенным начислением бонусов
СПАСИБО – Visa Platinum и Visa Infinite, а в конце года Сбербанк начал
выдачу карт «Мир» во всех отделениях. Сбербанк обновил интерфейс заказа
карт с индивидуальным дизайном. Теперь клиенты могут загрузить
фотографии из таких социальных сетей, как VK.com, «Одноклассники» и
Instagram.
Сбербанк продолжал развивать сопутствующие сервисы. Так, более 4
млн. клиентов воспользовались сервисом удобного накопления средств
«Копилка», которую можно оформить в мобильных приложениях для iOS и
Android. Вывод данной услуги в мобильное приложение позволил
подключать «Копилки» новым пользователям, а также удобно управлять ими
действующим пользователям.
63
Рисунок 8 - Доля торгово – сервисных терминалов ПАО «Сбербанк»
на российском рынке эквайринга
Сбербанк
эквайринговой
активно
сети,
внедряет
первым
в
новые
России
технологии
внедрив
и
сервисы
интернет-эквайринг
платежной системы Apple Pay и организовав интеграцию с веб-авторизацией
и InApp-авторизацией для мобильных приложений. В числе партнеров –
такие компании, как «Аэрофлот», «Уральские авиалинии», Ticketland,
«Утконос», Biglion, AnyWayAnyDay и WebMoney.
Сбербанк запустил пилот биометрической оплаты в магазине «Азбука
вкуса» на Нахимовском проспекте в Москве: теперь после единоразовой
привязки карты покупатели смогут расплатиться, просто прислонив палец к
специальному сканеру.
Сбербанк приступил к тиражированию эквайринга карт «Мир» на
эквайринговую сеть, включая интернет-эквайринг. К концу декабря было
подключено 85 % устройств самообслуживания.
Стремительное развитие получила разработанная и внедренная в 2015
году платформа «ЛайтКабинет» для прямого онлайн - взаимодействия
партнеров со Сбербанком и для управления внутрибанковскими процессами
торгового эквайринга и зарплатных проектов.
64
Все регистрационные действия – регистрация торгово-сервисной точки,
блокировка устройств самообслуживания – по территориальным банкам
проходят в единой централизованной системе. К системе подключились
подразделения безопасности и смежные подразделения, участвующие в
процессе заключения и сопровождения договоров торгового эквайринга.
Для улучшения качества сервиса для клиентов эквайринга по всему
Сбербанку был внедрен единый стандарт технической поддержки торговосервисной сети. Наряду с этим начала работу система онлайн-мониторинга
устройств самообслуживания, которая позволяет осуществлять мониторинг
технического состояния данных устройств и автоматически создавать заявки
на выезд инженеров для устранения неисправностей. Эффект от внедрения в
течение пяти лет составит порядка 1,3 млрд рублей.
Инновационный подход Сбербанка в области интернет-эквайринга был
отмечен профессиональной наградой за «Лучший сервис банковского
онлайн-эквайринга» на конференции «Тэглайн».
Таким образом, количество кредитных организаций, осуществляющих
эмиссию и/или эквайринг пластиковых карт, на сегодняшний день имеет
тенденцию к стабилизации.
В общем объеме эмитированных в России карт преобладают дебетовые
карты, среди которых самую значительную долю составляют карты,
обслуживающие зарплатные проекты.
В России растет число устройств, предоставляющих возможность
безналичных расчетов с использованием пластиковых карт. Лидером на
рынке отечественных пластиковых карт является ПАО «Сбербанк России».
ПАО
«Сбербанк
России»
осуществляет
пластиковых карт: дебетовые и кредитные.
эмиссию
двух
видов
65
График выдачи дебетовых карт показывает, что объем выдачи за три
последних года возрос на 57,7%. При этом наблюдаются сезонные спады
продаж (январь и летние месяцы), связанные со спадом в финансовой
активности населения.
3
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ
ОПЕРАЦИЙ
ПАО
«СБЕРБАНК»
С
ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТАМИ
3.1
Направления
совершенствования
операций
ПАО
«Сбербанк»
с
платежными картами
Система рекомендаций, направленных на развитие операций с
использованием пластиковых карт в отделении ПАО «Сбербанк России»,
должна базироваться на анализе состояния и уровня развития данной
системы в настоящее время.
Проанализируем сильные и слабые стороны в организации выпуска и
обслуживания пластиковых карт на примере Дополнительного офиса ПАО
«Сбербанк России» №8595/0001 методом SWOT-анализа (таблица 12).
Как показывает анализ, у Дополнительного офиса ПАО «Сбербанк
России» №8595/0001 есть ряд преимуществ в организации использования
населением пластиковых карт:
- наличие офиса продаж и обслуживания;
- сеть банкоматов, достаточная для данного населенного пункта;
-
доступный
населению
обширный
ассортимент
дебетовых
кредитных карт;
- значительный прирост выдачи дебетовых карт (+ 57,7% за три года);
и
66
- расширение функционала мобильных приложений «Сбербанк
онлайн».
Таблица 12 – SWOT-анализ выпуска и обслуживания пластиковых карт
ПАО «Сбербанк России» (на примере Дополнительного офиса №8595/0001)
Сильные стороны
1.
Наличие
обслуживания.
офиса
Слабые стороны
продаж
и
1. Незначительный
кредитных карт.
прирост
выдачи
2. Сеть банкоматов, достаточная для
2.
Неполный
охват
выданных
обслуживаемых пластиковых карт услугами
данного населенного пункта.
интернет-банкинга.
3. Доступный населению обширный
3. Снятие банком с себя ответственности
ассортимент дебетовых и кредитных карт.
за правонарушения в система интернет4. Значительный прирост выдачи банкинга.
дебетовых карт
4. Технические неполадки, моральный и
5.
Расширение
функционала физический износ техники и оборудования.
мобильных приложений «Сбербанк онлайн».
5. Риски, связанные с процессом
6. Реклама и продвижение карточных обработки платежных документов, ошибочным
банковских продуктов.
вводом информации.
6.
Невостребованность
престижных,
статусных карточных проектов (платиновые и
премиальные дебетовые карты).
7.Невостребованность
специализированных
(«Аэрофлот»)
и
благотворительных
(«Подари
жизнь»)
карточных проектов.
Возможности
1.
Рост
востребованности
зарплатных,
молодежных и социальных пенсионных
дебетовых карт.
2.
Рост
востребованности
карт
с
индивидуальным дизайном (+6% за три года).
3. Рост востребованности кредитных карт с
бесплатным
годовым
обслуживанием
и
отсутствием подтверждения дохода.
Угрозы
1. Риск проведения финансовых операций в
сети интернет.
2. Неблагоприятные тенденции социальноэкономического развития региона, снижающие
уровень доходов населения.
3. Невозврат задолженности по кредитной
карте.
4. Низкий уровень экономической культуры
держателей карт.
5. Зависимость спроса на карты от сезонной
финансовой активности населения.
6. Невысокий спрос на кредитные карты.
7. Непопулярность услуги «Мобильный банк».
67
В то же время нельзя не отметить ряд существенных негативных
тенденций, которые проявляются в организации использования населением
пластиковых карт:
-незначительный прирост выдачи кредитных карт (+12% за три года);
-неполный (70–80%) охват выданных обслуживаемых пластиковых
карт услугами интернет-банкинга;
-снятие банком с себя ответственности за правонарушения в системе
интернет-банкинга;
-технические неполадки, моральный и физический износ техники и
оборудования;
Ситуацию усугубляют угрозы, носящие характер банковских рисков:
-риск проведения финансовых операций в сети интернет, связанный с
несанкционированным доступом третьих лиц;
-риск невозврата задолженности по кредитной карте – один из
постоянных кредитных рисков любого банка;
-технические неполадки, моральный и физический износ техники и
оборудования;
-профессиональная
некомпетентность
персонала
(неуспешные
продажи, операционные ошибки);
-низкий
(предполагает
уровень
экономической
консервативный
подход
культуры
держателей
пользователей
к
карт
функциям
пластиковой карты).
Непростой задачей для ПАО «Сбербанк России» выступает развитие
систем дистанционного управления счетом, среди которых интернетбанкинг, мобильный банк, а также электронные Интернет-платежи.
68
Ежегодно в результате преступлений в этой сфере участникам
безналичных расчетных операций причиняется огромный материальный
ущерб, который в конечном итоге наносит существенный урон экономике
страны в целом.
Проблемы, рассмотренные на материале Дополнительного офиса ПАО
«Сбербанк России» №8595/0001, должны, на мой взгляд, решаться с точки
зрения того, какую карту хочет иметь в своем бумажнике современный
россиянин. Портрет «идеальной карты» специалисты Visa составили по
частоте упоминаний предпочтений клиентов. На первом месте – желание
расплачиваться одной картой в разных торговых сетях, на втором – скидка по
карте должна быть от 5% процентов, меньшую скидку клиент не считает
существенной.
Покупатель хотел бы, чтобы скидки были накопительными, а срок
действия карты – больше одного года. После дополнительных приятных
преимуществ: призов, скидок, подарков – российский потребитель считает,
что было бы неплохо иметь интегрированную карту – кредитную или
дебетовую, которая бы давала возможность получать скидки и копить баллы
для крупных покупок.
Кроме
использования
того,
потребители
пластиковой
карты
высоко
как
оценивают
возможность
технологической
платформы,
способной обеспечить взаимосвязь блоков финансовых услуг (социальная
карта). Такая карта, помимо расчетных функций, может предложить и ряд
дополнительных услуг, важных, когда речь идет о стратегическом
направлении перехода к системе платежных сервисов. Такими услугами
могут являться совмещение функций дебетовой карты и возможности
получения услуг в кредит, учет скидок и бонусов в программах лояльности,
поездок
на
транспорте,
приобретаемого
топлива
и
электроэнергии,
корпоративного питания, учета рабочего времени, функции пропуска и
удостоверения личности, медицинской страховки, учет социальных льгот,
69
выплата дотаций, доступ к государственным информационным ресурсам,
дистанционного обслуживания и много другого.
ПАО «Сбербанк России» заинтересован в работе с клиентами,
имеющими высокий доход с силу ряда факторов, среди которых
установление
корпоративных
контактов,
возможность
продать
дополнительные услуги (особенно в части инвестиционных продуктов),
значительная сумма средств, размещаемая клиентом на счете, а также
высокий доход, получаемый от работы с данным клиентом. Развитие
сегмента премиум и привлечение клиентов на индивидуальное обслуживание
(privatebanking) в стране в целом находится пока в стадии роста, а среди
услуг ПАО «Сбербанк России» выступает недостаточно востребованным.
Возросшая конкуренция все больше заставляет ПАО «Сбербанк
России» ориентироваться не только на количество выпущенных карт, но и на
объем средств, хранящихся на карточных счетах в банке. Чтобы увеличить
этот объем, важно продвигать пластиковую карту как средство расчета при
совершении покупок.
Кредитная карта - банковская платёжная карта, предназначенная для
совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно
за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах
установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента.
Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты
на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед
кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь
перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного
возобновления кредитной линии (установленного банком для данного
клиента максимального размера кредита) после погашения. Кредитная карта
может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие.
70
В зависимости от продуктов, предлагаемых тем или иным финансовым
учреждением,
максимальный
размер
суммы,
на
которую
можно
рассчитывать, составляет 200 000 – 700 000 рублей. Такая разбежка лимитов
обусловлена разными программами, ключевой ставкой ЦБ РФ, ежемесячным
оборотом банковских активов, активностью клиента, размером сумм
операций и доходов на его банковском счету, другими факторами.
Подобрать лучшие кредитные карты в 2017 году из предлагаемых
финансовыми учреждениями программ можно, ориентируясь на показатели
по льготному периоду, цену годового обслуживания и дополнительный
функционал. Исходя из этих данных, можно сделать выбор из следующих
банковских продуктов (таблица 13)
Таблица 13 – Банковские продукты
Банк
Карта
Альфа-банк
33
ВТБ
100 дней без
процентов
Золотая карта
Стоимость
обслуживания,
руб.
2 990
23,9
Промсвязьбанк
Суперкарта
Ренессанс
кредит
Простые
радости
Просто
кредитная
карта
Элемент 120
Ситибанк
Почта банк
Восточный
экспресс банк
Тинькофф
Сбербанк
1.
Стандарт
Tinkoff
Platinum
Молодежная
% ставка
годовых
Льготный
период, дней
Кредитный
лимит, руб.
100
150 000
1 500
50
750 000
29,9
1 300
145
600 000
24,9
-
55
200 000
14-33
-
50
300 000
27,9
-
120
500 000
29,9-78,9
-
56
300 000
29,9
-
55
300 000
27,9
-
50
200 000
Альфа банк. «100 дней без процентов». Можно оформить до 150
тыс. рублей на счету клиента под 33% годовых, с ЛП 100 дней. Годовое
обслуживание стоит 2990 рублей. К плюсам относится беспроцентное снятие
наличных, к минусам – отсутствие кэшбэка.
71
2.
ВТБ
Банк
Москвы.
«Низкий
процент.
Золотая
карта».
Максимальная сумма – 750 тыс. рублей под 23,9% , ЛП – 50 дней, в т.ч. на
обналичивание. 1-ый год действия стоит 1,5 тыс. рублей, далее – бесплатно.
Преимуществом является кэшбэк до 10%, недостатком – «нечестный»
льготный период.
3.
Промсвязьбанк. «Суперкарта». Можно взять до 600 тыс. рублей
под 29,9% годовых, льготный период – 145 дней, за обналичивание берется
4,9% комиссионных. Первый год плата за обслуживание не взимается, далее
составляет 1300 рублей. Минус – отсутствие дополнительных бонусов, плюс
– длинный льготный период, возможность оформить онлайн платежное
средство.
4.
Ренессанс кредит. «Простые радости». Максимальный лимит –
200 тыс. рублей под 24,9% годовых, беспроцентный срок пользования – 55
дней. К плюсам относятся большие скидки – до 10% при оплате заявленных
банковским
учреждением
категорий
товаров
и
услуг,
бесплатное
обслуживание, к минусам – небольшая предельная сумма.
5.
Ситибанк. «Просто кредитная карта». Лимит по ссуде составляет
300 тыс. рублей под 14-33% годовых, ЛП – 50 дней, происходит регулярный
возврат до 20% потраченных при оплате товаров и услуг финансов.
Преимуществом является отсутствие комиссии за обслуживание и выпуск,
недостатком – то, что ЛП не распространяется на любые суммы снятия
наличных.
6.
Почта банк. «Элемент 120». Максимальная сумма на счету – 500
тыс. рублей, комиссионные – 27,9%, беспроцентный срок пользования – 120
дней. К плюсам относится длинный «честный» ЛП, к минусам – отсутствие
скидок по cashback.
7.
Восточный экспресс банк. «Стандарт». Предельная сумма – 300
тыс. рублей, комиссионные – 29,9-78,9%. Льготный период – 56 дней.
72
Плюсом является отсутствие платы за обслуживание, минусом – взимание
процентов за обналичивание, плата за выпуск, высокие проценты по кредиту.
Тинькофф. «Tinkoff Platinum». Дается до 300 тыс. рублей под
8.
29,9% , ЛП – 55 дней. Плюсом являются большие скидки (до 30%), бонусные
баллы, минусом – большой процент за обналичивание – до 49,9%.
Сбербанк. «Молодежная». Предоставляется до 200 тыс. рублей с
9.
беспроцентным сроком 50 дней. Комиссионные – 27,9%. Положительным
свойством
программы
считается
начисление
бонусных
баллов,
отрицательным – высокий процент за обналичивание – 4%.
10.
QIWI. «Совесть». Платежная система дает 300 000 рублей под
10% и 365 дней не взимает комиссионных процентов за пользование
заемными средствами. Отличное средство платежей для тех, кто оплачивает
покупки безналичными расчетами. К минусам относится отсутствие скидок и
невозможность снятия наличных средств.
Следует отметить, что банки, карты которых представлены в таблице,
предоставляют кредитные средства на ограниченный срок:
-полную сумму долга необходимо погасить в течение определенного
промежутка времени;
-держатели могут пользоваться кредитным лимитом, ежемесячно
погашая только начисленные проценты;
-ежемесячно требуется вносить 3–10% от суммы долга и начисленные
проценты за истекший период.
Если предполагается регулярно снимать деньги с карточного счета, то
можно
воспользоваться
специальными
предложениями
банков
с
минимальным процентом за обналичивание средств. Рассмотреть лучшие
программы можно в нижеприведенной таблице 14.
73
Таблица 14 – Перечень банков с минимальным процентом за
обналичивание денежных средств
Название пластикового
инструмента
100 дней без процентов
Альфа-банк
Комиссионные за снятие
наличных, %
0
Наличная
Райффайзенбанк
0
Бриллиант
Промсвязьбанк
0
Потребительская
Запсибкомбанк
1,5
Visa Infinite
ВЭБ
1,9
Эмитент, выпустивший карту
С июля кредитные карты Visa Gold выпускаются с бесконтактной
технологией оплаты покупок Visa PayWave, которая помогает клиентам
сэкономить время, сделать расчеты по карте еще безопаснее, а также
защищает карту от физического износа. Наряду с этим Сбербанк запустил
процедуру увеличения лимитов и предложил каждому десятому владельцу
кредитной карты увеличить лимит на 20–30 %. Такие предложения получили
активные пользователи кредитных карт, не допускающие просрочку по
платежам. На рисунке 9 представлена информация о доле Сбербанка на
российском рынке кредитных карт по остатку задолженности, а также
количество действующих карт.
Рис.1 Доля ПАО «Сбербанк» на российском рынке кредитных карт по
остатку задолженности.
74
В июне Сбербанк запустил новый сервис, благодаря которому
держатели кредитных карт могут в любой момент узнать сумму и дату
ближайшего платежа, отправив СМС со словом «Долг» на номер 900.
Сбербанк – крупнейший эмитент дебетовых карт в России. В 2016 году
банк активно развивал линейку банковских карт, в том числе премиальных. В
апреле были запущены первые карты с повышенным начислением бонусов
СПАСИБО – Visa Platinum и Visa Infinite, а в конце года Сбербанк начал
выдачу карт «Мир» во всех отделениях. Сбербанк обновил интерфейс заказа
карт с индивидуальным дизайном. Теперь клиенты могут загрузить
фотографии из таких социальных сетей, как VK.com, «Одноклассники и
Instagram.
Сбербанк продолжал развивать сопутствующие сервисы. Так, более 4
млн. клиентов воспользовались сервисом удобного накопления средств
«Копилка», которую можно оформить в мобильных приложениях для iOS и
Android. Вывод данной услуги в мобильное приложение позволил
подключать «Копилки» новым пользователям, а также удобно управлять ими
действующим пользователям.
Сбербанк
эквайринговой
активно
сети,
внедряет
первым
в
новые
России
технологии
внедрив
и
сервисы
интернет-эквайринг
платежной системы Apple Pay и организовав интеграцию с веб-авторизацией
и InApp-авторизацией для мобильных приложений. В числе партнеров –
такие компании, как «Аэрофлот», «Уральские авиалинии», Ticketland,
«Утконос», Biglion, AnyWayAnyDay и WebMoney.
Сбербанк запустил пилот биометрической оплаты в магазине «Азбука
вкуса» на Нахимовском проспекте в Москве: теперь после единоразовой
привязки карты покупатели смогут расплатиться, просто прислонив палец к
специальному сканеру.
75
Сбербанк приступил к тиражированию эквайринга карт «Мир» на
эквайринговую сеть, включая интернет-эквайринг. К концу декабря было
подключено 85 % устройств самообслуживания.
Для улучшения качества сервиса для клиентов эквайринга по всему
Сбербанку был внедрен единый стандарт технической поддержки торговосервисной сети. Наряду с этим начала работу система онлайн-мониторинга
устройств самообслуживания, которая позволяет осуществлять мониторинг
технического состояния данных устройств и автоматически создавать заявки
на выезд инженеров для устранения неисправностей. Эффект от внедрения в
течение пяти лет составит порядка 1,3 млрд рублей.
Инновационный подход Сбербанка в области интернет-эквайринга был
отмечен профессиональной наградой за «Лучший сервис банковского
онлайн-эквайринга» на конференции «Тэглайн».
На рисунке 10 представлена информация о доле активных карт ПАО
«Сбербанк»
Рисунок 10 - Доля активных дебетовых карт ПАО «Сбербанк»
Таким образом, кредитные карты остаются одним из важных элементов
продуктовой линейки Банка, успешно применяемого для перекрестных
продаж существующим клиентам. За год Сбербанк увеличил объем ссудной
задолженности по кредитным картам с 410 до 441 млрд руб. и упрочил
76
позицию лидера этого рынка в России: доля на рынке кредитных карт
выросла с 29,9% до 33,4%. Количество действующих кредитных карт
достигло 15,6 млн.
Формулируя предложения по развитию операций с использованием
пластиковых карт, вновь обратимся к методу SWOT-анализа, составим
матрицу возможностей и угроз (таблица 15).
Развитие операций с использованием пластиковых карт в условиях
рассмотренного нами Дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России»
№8595/0001 должно, на мой взгляд, быть направлено на максимальное
использование предоставляемых возможностей и максимально возможную
защиту от угроз.
Таблица 15 – Матрица возможностей и угроз выпуска и обслуживания
пластиковых карт ПАО «Сбербанк России» (на примере ДО №8595/0001)
Сильные стороны
Возможности
Угрозы
1.
Рост
востребованности
зарплатных, молодежных и
социальных
пенсионных
дебетовых карт
2. Рост востребованности карт
с индивидуальным дизайном
3.
Рост
востребованности
кредитных карт с бесплатным
годовым обслуживанием и
отсутствием
подтверждения
дохода
1.
Риск
проведения
финансовых операций в сети
интернет
2. Неблагоприятные тенденции
социально-экономического
развития региона, снижающие
уровень доходов населения
3. Невозврат задолженности по
кредитной карте
4.
Низкий
уровень
экономической
культуры
держателей карт
5. Зависимость спроса на
карты от сезонной финансовой
активности населения
6.
Невысокий
спрос на
кредитные карты
7. Непопулярность услуги
«Мобильный банк»
«Сила и возможности»
«Сила и угрозы»
(на следующем листе)
77
Продолжение таблицы 15
1. Наличие офиса продаж и
обслуживания
2.
Сеть
банкоматов,
достаточная
для
данного
населенного пункта
3.
Доступный
населению
обширный
ассортимент
дебетовых и кредитных карт
4.
Значительный
прирост
выдачи дебетовых карт (+
57,7% за три года)
5. Расширение функционала
мобильных
приложений
«Сбербанк онлайн»
Слабые стороны
1. Незначительный прирост
выдачи кредитных карт
2. Неполный (70–80%) охват
выданных
обслуживаемых
пластиковых карт услугами
интернет-банкинга
3. Снятие банком с себя
ответственности
за
правонарушения в система
интернет-банкинга
4. Технические неполадки,
моральный
и
физический
износ техники и оборудования
5.
Маркетинговая
некомпетентность кадрового
состава
1.
Активизация
выпуска
зарплатных, молодежных и
социальных
пенсионных
дебетовых карт
2. Активизация выпуска карт с
индивидуальным дизайном
3.
Активизация
выпуска
кредитных карт с бесплатным
годовым обслуживанием и
отсутствием
подтверждения
дохода
1.
Микрокредитование
населения
путем
выдачи
доступных
кредитных
пластиковых карт
2. Страхование кредитов по
пластиковым картам
3. Персонализация услуг
«Слабость и возможности»
1. Реклама и продвижение
наиболее
востребованных
карточных
банковских
продуктов
2. Повышение технической
грамотности держателей карт
3. Подготовка и повышение
квалификации
кадров,
ориентированных на продажи
карточных
продуктов
и
грамотное обслуживание
«Слабость и угрозы»
1. Обновление техники и
оборудования.
2. Повышение уровня
программной безопасности.
Обобщим предложения по развитию операций с использованием
пластиковых карт Дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России»
№8595/0001 в таблице 16.
Расшифруем вносимые предложения.
1. Предлагается развивать направление микрокредитования населения
путем выдачи доступных кредитных пластиковых карт. В обороте кредитных
карт Дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России» №8595/0001
преобладают карты наиболее востребованного кредитного продукта –
VisaClassic/MasterCardStandard «Momentum», здесь роль играют бесплатное
годовое обслуживание и отсутствие необходимости документального
78
подтверждения дохода, процедура выдачи максимально упрощена: кредитная
карта выдается только на основании паспорта гражданина РФ.
Таблица 16. – Предложения по развитию операций с использованием
пластиковых карт ДО ПАО «Сбербанк России» №8595/0001
Название
1. Микрокредитование
2. Обучение
персонала
методам
эффективных
продаж
Описание сути
мероприятия
Выдача
доступных
кредитных
пластиковых
карт с
небольшим
лимитом
Продажи
карточных
продуктов и
грамотное
обслуживание
пластиковых
карт, а также
рекламу и
продвижение
карточных
банковских
продуктов
Ответствен
ное
подразделен
ие или лицо
Ресурсы
Сроки
выполнен
ия
Ожидаемые
эффекты
Кредитный
отдел
Расходы на
рекламу и
продажи
кредитных
пластиковых
карт
От 2 мес.
до 1
квартала
Рост дохода от
процентов за
пользование
кредитными
денежными
средствами
Кадровая
служба
Методика
обучения
продажам
От 3 мес.
до
полугода
Рост дохода от
продажи карточных
продуктов
1 месяц
Рост объемов
онлайн-операций
От 3 мес.
до
полугода
Рост доходов от
индивидуализирован
ных карточных
продуктов
3.
Повышение
технической
грамотности
держателей
карт
Бесплатное
консультирован
ие и
информирован
ие клиентов
Отдел
продаж
Методика
обучения
использовани
ю интернетбанкинга
4.
Персонализа
ция услуг
Индивидуализа
ция платежных
карт
Отдел
продаж
Индивидуаль
ные
пластиковые
карты
Отметим, что кредитный лимит по данной карте может быть
изначально меньшим, чем заявленные в данный момент 120 тыс. руб., а в
ходе использования может быть дифференцирован в зависимости от
платежеспособности держателя карты. В целях минимизации риска
невозврата
кредита
в
качестве
средства
обеспечения
исполнения
79
обязательств можно применить программу микрострахования – страхования
с необременительной для клиента суммой и удобным графиком выплаты. В
целях
повышения
доходности
продукта
вполне
возможно
поднять
процентную ставку с нынешних 25,9% до 28–29% – при условии упрощенной
процедуры
получения
карты
данная
процентная
ставка
не
будет
антистимулом для держателя карты.
На мой взгляд, определение кредитного лимита должно учитывать
уровень существующей задолженности (в том числе с помощью проверки в
кредитном бюро), количество членов семьи и доход на члена семьи.
Нецелесообразно открывать лимит, превосходящий ежемесячный доход
клиента, так как в этом случает резко увеличивается риск невозврата
денежных
средств.
предоставляются
Учитывая,
под
меньший
что
срочные
процент,
то
ссуды,
для
как
правило,
клиента
выгоднее
финансировать крупные покупки не за счет кредитного лимита, а используя
другие банковские продукты.
2. Предлагается развивать обучение персонала методам эффективных
продаж с ориентацией на продажи карточных продуктов и грамотное
обслуживание пластиковых карт, а также рекламу и продвижение карточных
банковских продуктов, в том числе кросс-продажи каждому клиенту,
обратившемуся
№8595/0001.
в
При
Дополнительный
этом
офис
необходимо
ПАО
«Сбербанк
ранжировать
клиентов
России»
по
их
потребностям, чтобы уточнить потенциальных держателей карт определить
востребованные характеристики выпускаемых платежных карт. Например,
клиенту необходимо иметь смарт-карту или максимально возможную
кредитную
линию,
либо
статусный
продукт
с
многообразными
дополнительными услугами. Для этого потребуется разработка систем
обучения и повышения квалификации персонала банка. Таким путем
повысится доверие населения к банковской системе.
80
3. Для развития операций по использованию пластиковых карт важно
учитывать и другую сторону – сторону клиента. Предлагаем реализовать
направление повышения технической грамотности держателей карт – через
бесплатную услугу консультирования и информирования контингента,
наиболее консервативного в этом плане – лиц предпенсионного и
пенсионного
возраста.
Это
позволит
увеличить
охват
контингента
держателей пластиковых карт интернет-банкингом. Сбербанк разработал
объемное (43 страницы) руководство по использованию интернет-банкинга,
однако необходимо адаптировать используемую терминологию под уровень
восприятия рядового клиента. Ознакомившись со словарем основных
терминов,
клиент
сможет
понять,
что
означает
словосочетание
«идентификатор пользователя» (так в Сбербанке называют логин), и понять,
чем отличается одноразовый пароль от постоянного. Поскольку инструкции
к интернет-банкингу читают далеко не все, необходимо популяризовать
различные
подробные
видеоуроки.
Нежелание
клиентов
заниматься
самообразованием на сайте банков и читать всевозможные руководства и
памятки легко объяснить. Многим клиентам морально приятнее, если за них
сделает ту или иную работу сотрудник банка.
4. Наиболее яркой тенденцией, способной кардинально изменить
карточный платежный оборот является персонализация услуг. Имеется в
виду растущая индивидуализация платежных карт, которую необходимо
развивать для достижения цели снижения наличного обращения в платежном
обороте. На сегодняшний день в зоне обслуживания Дополнительного офиса
ПАО «Сбербанк России» №8595/0001 сложилась ситуация при которой банк
оказался ориентирован на клиентов, для которых карта является недорогим и
удобным
инструментом
в
обиходе.
Но
важное
направление
совершенствования платежного оборота ПАО «Сбербанк России» путем
использования пластиковых карт лежит в плоскости человеческого фактора:
это
информированные
о
возможностях
персонализации
услуг
для
81
потребителя. В то же время агрессивная политика по распространению
кредитных карт, особенно рассылка без заявления клиента, крайне негативно
отражается на уровне банковского риска. Массовое использование данного
канала продаж может привести к серьезному кризису кредитования через
платежные карты и подорвет доверие к картам как платежному инструменту.
Кроме кредитного и репутационного рисков, такого рода политика приводит
к росту мошеннических операций.
Таким образом, для построения эффективной системы развития
операций с использованием пластиковых карт в Дополнительном офисе ПАО
«Сбербанк России» №8595/0001 необходимо развивать такие направления,
как:
– микрокредитование;
– обучение персонала методам эффективных продаж;
– повышение технической грамотности держателей карт;
– персонализация услуг.
Следует помнить, что основная нагрузка по выявлению банковских
угроз и рисков, возникающих при операциях с пластиковыми картами, лежит
на подразделениях, непосредственно их осуществляющих. Подразделения по
управлению рисками чаще всего занимаются аккумуляцией и оценкой
поступивших сведений. Поэтому от того, насколько грамотно выстроена
система отслеживания возникающих угроз в подразделениях и каким
образом
принимаются
текущие
решения,
и
зависит
в
основном
функционирование системы управления рисками на данном направлении.
82
3.2 Разработка мероприятий по совершенствованию операций ПАО
«Сбербанк» с банковскими картами
С ростом потребительского рынка, развивается бизнес, связанный с
выпуском банковских карт. Население пользуется банковскими картами
ежедневно, они расплачиваются ими за товары и услуги. Ведь совсем не
давно держатели банковских карт пользовались только банкоматами для
снятия наличных денег, а уже сегодня мы используем карты, расплачиваясь
за покупки в
магазине.
пластиковых
карт, существуют
противодействуют
Не
развитию
смотря
и
на
удобства
несколько
использования
проблем,
которые
всё большему внедрению на рынок
пластиковых банковских карт.
Во-первых, это технические проблемы. Проблема возникает с каналами
связи. Банкоматы соединяются друг с другом при помощи спутниковой связи
и мобильного интернета. На мобильной линии могут случиться сбои, а еще
хуже сигнал мобильного интернета может перехватить злоумышленник
(хакер). Так же возникают трудности при приеме, снятии наличных денег
банкомат может «зажевать» деньги или карту. Владельцам банков из-за
этой проблемы необходимо всё время усовершенствовать свои банкоматы, а
для этого нужно вкладывать средства на новые технологии и разработки.
Во-вторых, существуют различные виды мошенничества. Одним из
способов мошенничества является скримминг. Он появился несколько лет
назад и до сих пор остается популярным. Злоумышленники используют
специальное оборудование – скриммер, которое накладывается на щель
приема карты банкомата. Прибор считывает основную информацию и
особенности
карты,
что
позволяет
сделать
ее
дубликат. После
изготовления карты остается узнать пин-код. По этой причине недалеко
от банкомата устанавливают камеру видеонаблюдения.
83
Следующий способ называется «проверка безопасности». Мошенник
звонит клиенту банка, на телефон, представляется сотрудником банка и
просит предоставить основную информацию о вашей банковской карте.
В повседневной жизни люди не всегда оказываются бдительны, поэтому
с легкостью могут предоставить информацию о своей пластиковой карте.
Иногда преступники даже просят прочесть код подтверждения, который
клиент получает в смс. Не стоит раскрывать информацию по вашим
персональным данным посторонним и подозрительным лицам. Сотрудник
банка,
как
по телефону, так и лично не может попросить ваших
персональных данных, так как они уже имеется в общей клиентской базе.
Таким образом, можно выделить следующие проблемы, связанные с
использованием платежных карт (таблица 17).
Таблица 17 – Проблемы, связанные с использованием платежных карт
Проблемы
1.Недостаточное использование
платежных карточек как средства
безналичных
расчетов
среди
населения
2.Недостаточное распространение
использования
платежных
карточек среди предприятий и
организаций.
3.Отставание
России от
карточных рынков европейских
стран
4.Слабая
защищенность
информации платежных карточек
Рассмотрим
Пути решения
1.1.Разъяснительная работа среди граждан относительно
эффективности
и целесообразности использования
платежных карточек.
1.2.Постоянная организация и проведение рекламнопросветительской кампании и проведения работы по
повышению финансовой грамотности населения.
2.1.Уменьшение времени на проведение трансакций;
повышение защиты карт от подделок; гарантия банком
оплаты операций, проведенных клиентами; обеспечения
необходимой подготовки персонала.
2.2.Обеспечение развития инфраструктуры по проведению
безналичных расчетов путем установления для кредитных
организаций обязательных требований.
3.1.Введение новейших технологий для реализации
государственных и корпоративных проектов
3.2.Государственное стимулирование внедрения платежных
карт посредством установления льготного режима
амортизации высокотехнологичного оснащения, введение
налоговых льгот для участников рынка, создание
соответствующей правовой базы.
4.1
Создание
новых
программных
продуктов,
повышающих безопасность хранения информации на картах
основные направления
совершенствования
пластиковых карт на среднесрочный период более подробно.
рынка
84
Для
дальнейшего
развития
рынка
платежных
карточек
и
повышения эффективности его функционирования требуют реализации
следующие мероприятия:
1) законодательно определить обязательства предприятий услуг и
торговли принимать оплату за товары и услуги с использованием платежных
карточек;
2) определить соответствующие категории торговых предприятий и
критерии, в соответствии с которыми эти предприятия сферы торговли и
услуг имеют право принимать платежи наличными;
3) откорректировать правила использования кассовых аппаратов при
осуществлении
платежей
пределами розничной
с использованием платежных
сети,
поскольку
сейчас
эта
карточек
норма
за
тормозит
применения корпоративных платежных карточек;
4) организовать и проводить постоянно просветительскую кампанию,
то есть
осуществлять
соответствующую
работу
по
повышению
финансовой грамотности населения;
5) стимулировать кредитные организации к новаторству в области
развития
и
совершенствования
безналичных
расчетов
путем
использования платежных карточек;
6) со
стороны
государства
необходимо
уделять
пристальное
внимание замене наличных средств инструментами безналичного обращения.
Необходимо
создание
надежной
системы
защиты
банковской
информации и счетов клиентов от «взлома» и незаконного снятия средств.
Безопасность банковской карты – одна из важнейших характеристик.
От нее зависит не только лояльность клиента, но и доходность карточного
бизнеса (снижение рисков, а значит и убытков). В связи с этим важной
85
функцией банковской карты является идентификация ее держателя с
целью осуществления им безналичных расчетов.
Для
решения
данной
проблемы
ПАО «Сбербанк
России»
используются технологии:
-технология прямого подключения Visa - устройства располагаются
возле касс, покупатель не обязан передавать свою карту кассиру в руки:
он может провести операцию самостоятельно.
-бесконтактная оплата по карте. При совершении операции в торговой
точке владелец не выпускает ее из рук и благодаря этому значительно
снижаются риски мошенничества.
-защита пользователя с помощью биометрических и нейронно-сетевых
систем распознавания: по отпечатку пальца, по типовым операциям и т.п.
Как
показало
проведенное
исследование,
популяризация
использования пластиковых карт в ПАО «Сбербанк России» происходит
за счёт создания банком большого числа коммерческих предложений для
людей из разных социальных слоёв и с разным уровнем дохода.
Причём, чем выше статус пластиковой карты, тем больше возможностей
она даёт владельцу.
Основная проблема недостаточного развития рынка пластиковых карт
как в нашей стране, так и в ПАО «Сбербанк России» это людской
менталитет. Наши соотечественники всё ещё больше доверяют наличным
средствам. В большинстве своём они используют карты ПАО «Сбербанк
России» для снятия со счёта наличных денег. В процентном выражении по
данным ПАО «Сбербанк России» (2016 год) всего лишь около 20% от
общего объёма операций, связанных с платёжными картами, приходится
на оплату товаров и услуг; оставшиеся 80% - это снятие наличных.
86
Есть этому вполне разумное объяснение: более 80% выданных
российскими банками карт это зарплатные проекты, в том числе это касается
ПАО «Сбербанк России». Такие проекты считаются в нашей стране
самым быстрым и эффективным способом распространения пластиковых
карт. Для предприятия, организации или компании любого размера такой
метод выплаты сотрудникам
удобный. Благодаря переходу
компании
кассиров,
заработной
на
использование
отпадает необходимость
заботиться
платы
оборудовать
самый
выгодный
зарплатных
кассы
и
карт
и
у
нанимать
об обналичивании, транспортировке и хранении
крупных сумм денег.
Сотрудники тоже получают ряд преимуществ. Им не нужно стоять
в очереди в кассу, везти в общественном транспорте крупные суммы.
Появляется возможность совершать оплату покупок, работ и услуг через
Интернет, из дома или с рабочего места. Сохраняется конфиденциальность.
В сложных экономических условиях перед розничным банковским
сектором в Российской Федерации стоит задача: сохранить и, по
возможности, повысить доступность финансовых продуктов и услуг
населению.
Важнейшие факторы увеличения розничного кредитования в ПАО
«Сбербанк
России» (восстановить
платежеспособность
населения
и
возобновить активное потребление) будут действовать против рынка на
протяжении нескольких лет. Все же кредитно-карточное
кредитование
имеет много достоинств в сравнении с иными кредитными направлениями
в ПАО «Сбербанк России». В отличие от залогового потребительского
кредитования (ипотечные и автокредиты) данный рыночный сегмент не
нуждается в долгосрочном фондировании, не зависит от перемен
в
потреблении обусловленных групп товаров (POS-кредиты), а заемщики
становятся менее чувствительными к уровню ставки. Продажа кредитной
карты
является
способом
выработки долгосрочных
отношений
с
87
добросовестными клиентами – представляет собой механизм постоянного
генерирования прибыли, также за счет комиссионных доходов.
Перспективное
направление
в
ПАО «Сбербанк
России»-это
кобрендиговые проекты. В условиях жесткой конкурентной борьбы
между банками
производство кобрендинговых
инструмент привлечения
новых
клиентов.
карт-это
Однако,
эффективный
несмотря
на
слабонасыщенный рынок (степень проникновения кобрендов в РФ – это
10%, в развитых странах – 65–70%), простые кобренды (общие проекты с
одним
торгово-сервисным
предприятием)
уже
не
пользуются
популярностью. Участники проектов уже увеличили клиентские базы, а
потребители, соответственно опросам банков, не желают ограничивать себя
пакетом привилегий от только одного бренда
Кредитные карты ПАО «Сбербанк России» будут продолжать
вытеснять потребительское кредитование в точках продаж (POS-кредиты).
Это разрешит банку значительно уменьшить издержки
на персонал,
который необходим для сервисного обслуживания клиентов в торговосервисных предприятиях, и вместе с тем усилить продажи кредитнокарточных продуктов.
Но,
соответственно
образцу
развитых
стран,
закономерный
финал трансформации POS-кредитования в in-store банкинг отсрочиваетсяпричина -низкое потребление и жесткая монетарная политика.
Необходимость больших требований к заемщикам для минимизации
рисков появления
просроченной
существенному снижению
Все
же
темпов
задолженности
кредитно-карточного
рисковых
к
кредитования.
более внимательный подход к отбору будет содействовать
постепенному увеличению качественной
«Сбербанк
может привести
России».
клиентов
Все
же
клиентской
для результативного
базы
отсева
в
ПАО
высоко
понадобится усовершенствование технологий оценки
88
потенциальных заемщиков и введение передовых скоринговых технологий
и практик.
Другой довольно
надежный
ресурс
для
притока
клиентов-это
зарплатные проекты в ПАО «Сбербанк России».
В ряде развивающихся стран, в том числе в РФ, неграмотность
населения в финансовых вопросах тормозит проникновение финансовых
продуктов и услуг. В развитых странах банки активно занимаются
просветительской деятельностью, используя разные стратегии, в целях
формирования собственной лояльной аудитории. Обучение финансовой
грамоте
и пользованию финансовыми продуктами становится мощным
инструментом привлечения клиентов, в том числе в условиях кризиса.
Обучающие программы и сервисы банков, в том числе ПАО «Сбербанк
России» могут способствовать более быстрому изменению психологии
населения РФ и росту доверия к банкам.
должны
научиться
улучшения
уровня
Потенциальные
держатели
воспринимать кредитную карту как средство для
жизни,
а
не
кредит наличными с завышенной
процентной ставкой или продукт «для богатых».
Создание нового карточного продукта позволит привлечь ещё больше
клиентов в выборе ими именно ПАО «Сбербанк России» при оформлении
пластиковой карты.
Кобрендинговая
совместных
карта
разработок
–
банка
это
и
карта,
являющаяся
какой-либо
результатом
компании,
например,
авиаперевозчика, производителя товаров или услуг и т.д. Обладатели
подобных карт могут получить дополнительную выгоду от приобретения
такой продукции в виде скидки, кэш-бэка или бонусных баллов, которые
можно будет потратить, расплачиваясь в определенных магазинах.
Можно предложить выпуск кредитной карты ПАО «Сбербанк»
совместно с магазином бытовой техники «Эльдорадо».
89
Условия кредита:
- процент по кредиту от 25,99%
- кредитный лимит до 200 000 рублей
- льготный период до 55 дней
Условия получения:
- возраст от 21 года
- гражданство РФ
- регистрация в городе выдачи карты
- постоянное место работы не менее 3 месяцев
Дополнительные требования.
Получить кредитную карту можно при соблюдении следующих
условий:
— клиент имеет постоянный источник дохода не менее 9 000 рублей;
— наличие контактного телефона (домашнего или мобильного);
— у клиента есть только одна или отсутствуют вовсе кредитные карты
ПАО «Сбербанк» в той же валюте, что и оформляемая карта.
— Для получения карты с более выгодными условиями клиент должен
предоставить так же один из следующих документов: копия документа на
автомобиль в собственности, копия заграничного паспорта со штампами
паспортного контроля, подтверждающими факт поездки за рубеж за
последние 12 месяцев; копия полиса ДМС, справка НДФЛ-2.
Расплачиваясь кредитной картой за покупки, будет возможность
накапливать бонусы по программе «Эльдорадо Бонус»:
90
- 1 бонус за каждые 30 рублей, потраченные в магазинах «Эльдорадо
Бонус»;
- 1 000 приветственных бонусов при совершении первой покупки;
- 1 бонус за каждые 90 рублей, потраченные в других магазинах.
Бонусными рублями можно расплачиваться за товары в магазинах
«Эльдорадо» по курсу: 30 000 бонусов = 1 000 рублей.
Плюсы
- участие в программе «Эльдорадо Бонус»;
- 50-дневный льготный период;
- грейс-период распространяется на все операции;
- оформление по двум документам;
- получение в возрасте от 21 года;
- технология 3-D Secure для безопасных расчетов в Интернете.
Необходимо довести новый карточный продукт до потребителя. Это
можно сделать, разместив информацию о продукте на сайте банка, а также,
как показывают исследования, эффективным средством продвижения
продукта является раздача листовок на центральных улицах города.
Рассчитаем доход, который могут принести, данный вид карт.
Предположим, что Дополнительный офис Орловского отделения
8595/001 ПАО «Сбербанк» сможет выдавать в день 3 кобрендинговые карты
«Эльдорадо Бонус», тогда в месяц 26*3=78 карт (без учета выходных). В год
– 78*12=936 карт.
Предположим, что каждый из владельцев хоть раз в год воспользуется
картой, и сумма кредита по карте составит в среднем 60 000 руб.
91
Тогда процентные доходы с одной карты в год составят:
60 000 * 0,26 = 15 600 руб.
А процентные доходы за год со всех карт будут равны:
15 600 * 936 = 14 601 600 руб.
Доходы за годовое обслуживание составят
450 * 936 = 421 200 руб.
Общие доходы равны
14 601 600 + 421 200 = 15 022 800 руб.
Расходы предполагают:
Изготовление карт (в месяц)
300 * 78 = 23 400 руб.
23 400 * 12 = 280 800 (в год)
В данном случае учитывается только стоимость пластика, поскольку
стоимость рабочей силы не отразится на деятельности отдела: штат
укомплектован,
поэтому
прием
дополнительных
сотрудников
не
планируется.
Проведение акций продвижения позволит совместить рекламные
мероприятия, связанные с продвижением кредитных карточных продуктов с
консультациями. Типичная предлагаемая акция - раздача листовок на улицах
города. Стоимость работы промоутера: 1 час - 200 рублей, стоимость 1
листовки - 4 р. Предполагается, что акции будут проводиться в выходные
дни, во время, когда по улицам города прогуливается много народа. План
раздачи за день - 500 листовок. Время работы = 3 часа.
92
Таким образом, за месяц промоутер будет работать 8 раз по 3 часа, то
есть 24 часа. Оплата его труда составит 4800 рублей. За месяц планируется
раздать 4000 листовок общей стоимостью 16000 рублей. Таким образом,
общие затраты в этом направлении составят около 20800 рублей в месяц, а
эффект будет значительно масштабнее.
Затраты на привлечение ресурсов
60 000 * 936 = 56 160 000 руб.
Учитывая, что в среднем банк привлекает вклады физ. лиц под 6,5%, то
на выплату процентов по привлеченным средствам уйдет:
56 160 000 * 0,065 = 3 650 400 руб.
Тогда учитывая все доходы и общие затраты получим результат:
15 022 800 руб. – 3 530 400 руб. – 3 650 400 руб. = 7 842 000 руб.
Таблица 13 – Затраты, доходы и прибыль по новому карточному
продукту за 1 год
Затраты
на
изготовление
карт
на рекламу и
маркетинг
(1мес.)
на
заключение
партнерства
на
привлечение
ресурсов
итого
280 800 руб.
20 800 руб.
3 000 000 руб.
3 650 400 руб.
7 180 800 руб.
Доходы
от
использования
карт за год
Чистый доход
14 601 600
руб.
7 842 000 руб.
за годовое
обслуживание
карт
421 200 руб
итого
15 022 800
руб.
Таким образом, внедрение нового карточного продукта позволит
привлечь новых клиентов и принесёт прибыль в размере 7 842 000 руб. в год.
93
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
ПАО Сбербанк является крупнейшим банком страны, занимает
ведущее положение среди коммерческих банков России по размерам активов,
собственного капитала и степени надежности. Он стремится удовлетворять
потребности всех клиентов в широком спектре качественных банковских
услуг. Банк предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг.
Так же Сбербанк занимает одну из ведущих позиций среди российских
банков по количеству выпускаемых пластиковых карт. Предлагаемые
Сбербанком
карточные
продукты
достаточно
многочисленны
и
разнообразны. Выбор карты для каждого клиента будет определяться
определенным
кругом
критериев:
срок
изготовления,
тарифы
на
обслуживание, условия выдачи, наличие определенных привилегий и
программ. Пластиковую карту нужно выбирать, исходя из предпочтений,
финансовых возможностей и социального статуса. В любом случае, на
сегодняшний день Сбербанк России предлагает около 40 видов различных
карт.
Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или
эквайринг пластиковых карт, на сегодняшний день имеет тенденцию к
стабилизации.
В общем объеме эмитированных в России карт преобладают дебетовые
карты, среди которых самую значительную долю составляют карты,
обслуживающие зарплатные проекты.
Что касается показателей деятельности ПАО «Сбербанк» то можно
сказать, что на протяжении исследуемого периода 2014-2016 гг. банк
стабильно выполняет все обязательные нормативы как по достаточности
капитала, так и по ликвидности и рискам, установленные Центральным
94
Банком России, что служит подтверждением устойчивого финансового
состояния
ПАО «Сбербанк», своевременном исполнении Банком своих
долговых и финансовых обязательств перед всеми контрагентами и его
надежности.
Если проанализировать доходы ПАО «Сбербанк» можно сделать вывод
о том, что как в 2015 году, так и в 2016 году основной объем доходов
формируется за счет операционных доходов, их процентная доля в структуре
всех доходов в 2015 году составила 95,16%, а в 2016 году – 97,09%, а темп
прироста составил 107,88%. Наименьший объем доходов поступает от
прочих доходов, включающих в себя различные штрафы, пени, неустойки,
доходы прошлых лет и другие доходы, относимые к прочим. Их доля в
общей структуре доходов менее 1%. Доходы от банковских операций и
других сделок формируются в большей степени за счет процентных доходов
по предоставленным кредитам.
Лидером на рынке отечественных пластиковых карт является ПАО
«Сбербанк России». Организация банковских операций с использованием
пластиковых карт в отделении ПАО «Сбербанк России» рассмотрена в
практической части исследования.
ПАО
«Сбербанк
России»
осуществляет
эмиссию
двух
видов
пластиковых карт: дебетовые и кредитные.
График выдачи дебетовых карт показывает, что объем выдачи за три
последних года возрос на 57,7%. При этом наблюдаются сезонные спады
продаж (январь и летние месяцы), связанные со спадом в финансовой
активности населения.
У населения востребованы три вида кредитных пластиковых карт:
кредитные
карты
мгновенной
выдачи
VisaClassic/MasterCardStandard
«Momentum», кредитные молодёжные карты VisaClassic/MasterCardStandard
и кредитные классические карты VisaClassic/MasterCardStandard.
95
В структуре выданных за 2013–2015 гг. пластиковых карт по
Дополнительному офису ПАО «Сбербанк России» №8595/0001 расчетные
(дебетовые) карты стабильно составляют 85–90%, при этом их удельный вес
возрастает.
Обслуживание
пластиковых
карт
осуществляется
как
в
Дополнительном офисе ПАО «Сбербанк России» №8595/0001, так и через
сеть банкоматов.
Общее
количество
банкоматов
увеличилось,
это
позволяет
осуществлять операции с картами, выпущенными ПАО «Сбербанк России», в
том числе и при помощи устройств других банков. В целом сеть банкоматов
достаточная для населенного пункта – местонахождения Дополнительного
офиса ПАО «Сбербанк России» №8595/0001.
Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и
технологичным, ПАО «Сбербанк России» с каждым годом все более
совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов.
Инструментами интернет-обслуживания выступают услуга «Мобильный
банк» и сервис «Сбербанк онлайн».
Анализ данных о подключении интернет-услуг к вновь выданным
дебетовым и кредитным картам, в Дополнительном офисе ПАО «Сбербанк
России» №8595/0001 за 2014–2016 гг. показывает, что удельный вес
дебетовых карт, к которым подключен сервис «Сбербанк онлайн», за три
года возрос. Услуга «Мобильный банк» также популярна, ее удельный вес
по подключению к вновь выданным дебетовым картам за три года возрос на
30,7%, по кредитным картам – возрос на 47,8%.
Методом SWOT-анализа проанализированы сильные и слабые стороны
в организации выпуска и обслуживания пластиковых карт на примере
Дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России» №8595/0001.
96
Проанализировав данные и рассмотрев рейтинг самых успешных,
крупных и востребованных банков, можно сказать, что у ПАО «Сбербанк»
сохраняется неизменная тенденция лидерства по всем направлениям.
97
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
1.
О
банках
и
банковской
деятельности
[Электронный
ресурс]:
Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изм. и доп. от 02.10.2013).
Доступ из справ.-правовой системы «Гарант»
2.
Положение об эмиссии платежных карт и об операциях совершаемых с
их использованием [Электронный ресурс]: Положение от 24.12.2004 г. (с изм.
и доп. от 14.01.2015). Доступ из справ.-правовой системы «Консультант
Плюс»
3.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от
26.01.1996 г. №14-ФЗ (ред. 28.03.2017 ). Доступ из справ.-правовой системы
«Консультант Плюс»
4.
О
банках
и
банковской
деятельности
[Электронный
ресурс]:
Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изм. и доп. от 02.10.2013).
Доступ из справ.-правовой системы «Гарант».
5.
Пластиковые
карты:
Учебник:
под
ред.
И.А.Феоктистова,
В.Ю.Минакова . – М.: ГРОСС МЕДИА, 2013. – 58 с.
6.
Банковское право: Учебник: под ред. Э.В. Сергеева. – М.: ГРОСС
МЕДИА, 2008. – 356 с.
7.
Банковское дело: Учебник: под ред. Мамонова И. Д., Валенцева Н. И.,
Лаврушин О. И. – М.: КноРус, 2009. – 768 с.
8.
Банковское дело: Учебник: под ред. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л.
П. – М.: Питер, 2008. – 240 с.
9.
Банковский менеджмент: Учебник: под ред. Лаврушин О. И., – М.:
КноРус, 2009. – 374 с.
10.
Банковское дело. Практикум: Учебник: под ред. Кузнецова В. В.
Ларина О. И. – М.: КноРус, 2010. – 289 с.
98
11.
Рынок банковских пластиковых карт: проблемы и перспективы
развития: Учебник: под ред. Литвин Ю. В., Федоренко А. О. , – М.:
Инновационная наука, 2015. – 108 с.
12.
Пластиковые карты: Учебник: под ред. Быстров Л. В. Воронин А.
Гамольский А. Ю. – М.: Издательская группа «БДЦ-пресс» , 2005. – 276 с.
13.
Защита рынка пластиковых карт - задача банков: Учебник: под ред.
Ильина П. А. – М.: Бухгалтерия и Банки, 2010. – 76 с.
14.
Платежные карты: Бизнес-энциклопедия / Ю.М. Авакова, А.С. Воронин
[и др.]. М.: Маркет ДС, 2008.
15.
Международный научный журнал «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА»
№6/2016
16.
Куликов А.В. Правовая сущность банковской карты. – 2012. - №4. – С.
28-33.
17.
Клеченова Е. Г. Регулирование расчетов с использованием банковских
карт. – 2008.
18.
Официальный сайт Центрального Банка [Электронный ресурс]. –
Режим доступа: www.cbr.ru.
19.
VISA. Официальная статистика сайта VISA [Электронный ресурс]. –
Режим доступа: www.visa.com.ru
20.
Официальный сайт ПАО Сбербанк [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: www.cbrf.ru.
99
100
101
102
103
104
105
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа