close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

Лёвкина Наталья Николаевна. Правовое регулирование кредитного договора: вопросы теории и практики.

код для вставки
3
АННОТАЦИЯ
Выпускная квалификационная работа на тему «Правовое регулирование
кредитного договора: вопросы теориии и практики»
Год защиты: 2018
Направление подготовки: 40.03.01 Юриспруденция
Студент: Н.Н.Лёвкина
Научный руководитель: д.ю.н., доцент зав. кафедрой гражданского
права Н.Н.Мельников
Объем ВКР: 91
Количество использованных источников: 47
Ключевые слова: кредитный договор, банк, стороны кредитных
отношений, кредитор и заемщик, Гражданский Кодекс РФ.
Краткая характеристика ВКР: Кредит представляет собой финансовый
инструмент удовлетворения материально-денежных потребностей и нужд
публичных образований граждан, предприятий, предпринимателей и иных
субъектов правовых отношений. Кредитный договор соотносится к договору
займа как вид к роду. Он обладает всеми характерными признаками договора
займа,
но
помимо
этого,
ему
присущи
специфические
черты,
ограничивающие сферу его применения и определяющие его как отдельный
вид договора займа.
В условиях формирования и развития отечественной банковской
системы на фоне преобразований, происходящих
в экономике, следует
постоянно совершенствовать законодательство, нормативно – правовую базу,
создавать
соответствующие
правовые
инструменты,
способствующие
совершенствованию законодательства в области правового регулирования
кредитных отношений.
По
результатам
проведенного
исследования
теоретического и практического характера.
сделаны
выводы
4
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ............................................................................................................. 5
ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О КРЕДИТНОМ ДОГОВОРЕ ......... 10
1.1 История развития правового регулирования кредитного договора .......... 10
1.2 Понятие, сущность и правовая природа кредитного договора.
Соотношение кредитного договора с договором займа .................................... 16
1.3 Виды кредитных договоров ........................................................................... 24
ГЛАВА 2. ЗАКЛЮЧЕНИЕ, ИСПОЛНЕНИЕ И ПРЕКРАЩЕНИЕ
КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА ............................................................................. 32
2.1 Порядок заключения кредитного договора. Основания
недействительности и признания договора не заключенным .......................... 32
2.2 Содержание кредитного договора ................................................................. 43
2.3 Ответственность за нарушение кредитного договора ................................. 56
2.4 Изменение и прекращение кредитного договора ........................................ 63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ................................................................................................... 73
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ..................................... 77
ПРИЛОЖЕНИЯ ..................................................................................................... 82
5
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность рассматриваемой темы состоит в том, что на
современном этапе кредитование является одним из наиважнейших факторов
развития экономики любой страны. Кредитные отношения составляют
неотъемлемую часть имущественного оборота. Кредит оказывает активное
воздействие на структуру и объем платежного оборота, денежной массы и
скорость обращения денег. Кредит способствует более быстрому процессу
капитализации прибыли, с, соответственно, и концентрации производства.
Практически
все
хозяйствующие
субъекты
в
своей
повседневной
деятельности сталкиваются с кредитным договором, как одной из самых
распространенных форм договоров, выступая в нем в качестве либо в
качестве заемщиков, либо в качестве кредиторов.
договора
широко
используется
в
Понятие кредитного
юридической
доктрине
и
правоприменительной практике, что обусловлено его распространенностью в
гражданском обороте. Одной из значимых проблем в практике зарубежных
и российских банков является нарушение сроков возврата кредита, что
снижает роль кредита в народном хозяйстве, дестабилизирует денежное
обращение, приводит к снижению ликвидности банка, тем самым обостряя
социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков,
которые объявили о своем банкротстве.
Таким образом, актуальность тематики работы предопределена
теоретическими и практическими потребностями научно-практического
исследования существенных черт и свойств кредитного договора.
Объектом
исследования
выступают
общественные
отношения,
возникающие в сфере правого регулирования кредитного договора.
Предметом
законодательство
исследования
о
кредитном
является
договоре,
российское
научная
гражданское
доктрина
и
правоприменительная практика.
Целью настоящей работы является выявление юридической природы и
6
практических аспектов правового регулирования кредитного договора.
Предполагается решить следующие задачи:
1. Изучить историю развития правового регулирования кредитного
договора;
2. Раскрыть
понятие,
сущность
и
правовую
природу
кредитного договора, его соотношение с договором займа.
3. Определить и охарактеризовать виды кредитного договора;
4. Рассмотреть процесс заключения, исполнения и прекращения
кредитного договора;
5. Исследовать порядок заключения кредитного договора и основания
недействительности и признания договора не заключенным;
6. Проанализировать содержание кредитного договора;
7. Произвести анализ ответственности за нарушение кредитного
договора и основания его изменения и прекращения;
8. На основе исследованного материала выявить актуальные вопросы
правового регулирования кредитного договора и определить пути его
совершенствования.
При
проведении
исследования
использовались
методы:
диалектический, формально-логический, а также сравнительно-правовой,
конкретно-исторический, индуктивный, дедуктивный методы, системный
подход, анализ и синтез.
Нормативную
базу
исследования
составляют
Конституция
Российской Федерации 1993 г., Гражданский кодекс Российской Федерации,
Федеральный закон от 02.12.1990 №
395-1 «О банках и банковской
деятельности».
Эмпирическая база исследования состоит из материалов судебной
практики Верховного суда РФ, решений арбитражных судов.
Научную разработанность вопросы данной темы получили благодаря
трудам, в первую очередь, выдающихся русских цивилистов – К.Н.
7
Анненкова,
М.Ф.
Победоносцева,
Владимирского-Буданова,
И.А.
Покровского,
Г.Ф.
А.С.
Звоницкого,
Шершеневича,
К.П.
уделявших
значительное внимание исследованию кредитного договора. Кроме того, в
работе проанализированы труды таких ученых, таких как М.И. Брагинский,
В.В. Витрянский, Б.М. Гонгало, А.Л. Маковский, И.Б. Новицкий, Е.А.
Суханов, В.А. Тархов, Ю.К. Толстой, З.И. Цыбуленко, В.Ф. Яковлев и др.,
посвященные анализу правовых норм о договоре.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. Кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет
более узкую сферу применения, чем договор займа. К его
заключению
и
оформлению
предъявляются
определенные
требования.
2. Различают
разные
виды
кредита,
но
основные
условия
предоставления кредита остаются одинаковыми: Заемщик обязан
вернуть кредит в определенный срок Банку,
а также выплатить
процент за то, что он использовал деньги.
3. Для
того
чтобы
договор,
порождающий
денежное
заемное
обязательство, был признан кредитным договором, необходимо,
чтобы в роли заимодавца по такому договору выступал банк (иная
кредитная организация), на который возлагается обязанность по
выдаче кредита, а сам договор вступал бы в силу не с момента
выдачи кредита, а с момента его подписания;
4. В судебно-арбитражной практике крайне редко (по сравнению с
иными договорами) можно встретить споры о признании кредитных
договоров
незаключенными.
Между
тем,
законодательство
предусматривает много оснований для удовлетворения требований
заемщиков о признании кредитных договоров недействительными
сделками.
5. Сведения о заемщике, предоставленные при заключении сделки, не
8
всегда являются достаточными, что ведет за собой неэффективное
распределение кредитных ресурсов. Кредитор после выдачи кредита
не в полной мере может контролировать действия заемщика,
получившего ссуду. С такими проблемами на данный момент
сталкиваются все кредитные организации, для решения которых
нужно улучшать систему БКИ.
6. К существенным условиям кредитного договора относятся: предмет
договора; сумма кредита; срок предоставления заемщику кредита;
порядок предоставления заемщику кредита; размер процентов за
пользование кредитом; срок уплаты процентов; порядок уплаты
процентов; порядок возврата суммы кредита.
7. В связи с тем что действующее законодательство признает договор
банковского
кредитования
двусторонне
обязывающим,
ответственность за его нарушение может быть возложена как на
кредитора, так и на заемщика. Заемщик несет ответственность перед
кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое
использование кредита, утраты обеспечения своего обязательства,
одностороннего отказа от договора кредита и т.д.; кредитор
привлекается к ответственности в случае немотивированного отказа
от предоставления кредита и несвоевременного его предоставления
заемщику, снижения (утрату) ценности обеспечения кредита и др. В
качестве
основной
формы
ответственности
по
кредитным
обязательствам является возмещение причиненных контрагенту
убытков, а уплата неустойки является дополнительной санкцией.
Кредитор вправе требовать возмещения убытков, причиненных ему
во всех случаях, в отличие от неустойки.
8. Кредитный договор может быть изменен или расторгнут по общим
основаниям, предусмотренным для всех договорных отношений.
Прекращение кредитного обязательства в одностороннем порядке
9
возможно в двух случаях: досрочное погашение кредита и
прекращение обязательства в случаях нарушения. По требованию
одной из сторон кредитный договор может быть изменен или
расторгнут по решению суда только при существенном нарушении
кредитного договора другой стороной или в иных случаях,
предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. При
этом существенным признается нарушение договора одной из сторон,
влекущее для другой стороны такой ущерб, который в значительной
степени лишает её того, на что она была вправе рассчитывать при
заключении договора.
Структура и объем работы определяются целью и задачами
исследования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка
использованных источников и приложений.
10
ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О КРЕДИТНОМ ДОГОВОРЕ
1.1 История развития правового регулирования кредитного
договора
Современное понимание сущности кредитного договора невозможно без
рассмотрения
и
изучения
исторических
причин
его
возникновения.
Родоначальником кредитного договора еще со времен римского права можно
считать договор займа (mutuum), особенностью которого можно считать его
односторонность и безвозмездность.
Г.Ф. Шершеневич отмечал, что: «Современное представление о банке
как посреднике в кредите совершенно не соответствует первоначальному
характеру того предприятия, из которого постепенно развился банк... В
Греции... в Риме, в средневековой Италии... - таковы были лица, занимавшиеся
разменом денег на площадях и иных многолюдных местах, сидя за столом, на
котором были разложены в мешках и сосудах монеты разных мест и стран...
Рядом с потребностью в размене денег обнаружилась потребность в
безопасном месте, где можно было бы хранить свои денежные суммы, не
боясь за похищение и разграбление их... В Риме над простыми менялами
стояли argentarii, которые образовывали обыкновенно соединения, имели свои
торговые заведения... вели особые книги для записи вкладов и выдаваемых в
заем сумм, а также принимали на себя обязанности по зачету взаимных долгов
между клиентами…» [39, с. 308].
В 1818 г. в России был создан первый Государственный коммерческий
банк, задачами которого были прием вкладов и выдача ссуд. Далее в 1860 г.
был основан Государственный банк, наделенный полномочиями вексельного
учета, а также иных обязательств (преимущественно срочных), открытию
кредитов, выдаче ссуд, продаже и покупке векселей и прочих ценностей,
приему вкладов, переводу денежных сумм и для других комиссионных
операций.
В этот же период появились и первые частные кредитные организации:
11
так, в 1863 г. в С.-Петербурге было учреждено первое Общество взаимного
кредита; 1864 г. отмечен учреждением первого акционерного банка - Частного
коммерческого банка. Г.Ф. Шершеневич писал, что: «Вслед за ним возникают
другие акционерные банки, которых в настоящее время 40, причем 9 из них в
С.-Петербурге, 4 в Москве и 27 в провинции... Обществ взаимного кредита в
России в настоящее время свыше 200» [39, с. 311].
В статьях 1889 и 1899 подготавливавшегося проекта Гражданского
уложения
Российской
империи
были
предусмотрены
положения,
регулирующие правоотношения по обязанности предоставления займа
кредитором, при этом данное обязательство могло быть установлено
предварительным договором.
В дореволюционной практике банков, соглашение об обещании выдать
заем являлось основой для договора об предоставлении кредита, который в то
время в юридической литературе зачастую рассматривался в качестве
самостоятельного договора. Так, Г.Ф. Шершеневич писал: «Открытие кредита,
в тесном смысле слова как обещание предоставить в распоряжение
контрагента, по его требованию, денежные суммы в пределах условленного
размера, представляет собой сделку sui generis. Это не заем, потому что
передача ценности еще не состоялась, а следовательно, нет основания к
возвращению взятого. Открытие кредита должно рассматриваться как договор
о совершении в будущем займа или займов на условиях, заранее
определенных. Из такого соглашения об открытии кредита, все равно обеспеченного или необеспеченного, вытекает для банка, открывающего
кредит, обязанность кредитовать контрагента в предусмотренной форме, т.е. в
виде ли денежной ссуды, принятия векселей, оплаты чеков и др. В пределах
срока и размера открытого кредита банк не вправе отказать требованиям
контрагента…» [39, с. 449].
В итоге можно сказать, что Шершеневич Г.Ф. рассматривает договор об
открытии кредита в качестве самостоятельного. Его принципиальные отличия
12
от договора займа состоят в том, что, во-первых, он является консенсуальным,
а во-вторых, отличен предмет банковского обязательства - действия не только
по наличному кредитованию контрагента, но и в форме оплаты чеков, учета
векселей и иным аналогам.
В следствии нежелания исследователей отойти от устоявшихся позиций
и допустивших возникновение и функционирование консенсуальной версии
заемного договора, появилась усложненная теоретическая конструкция, когда
правоотношения между банками и клиентами по предоставлению и возврату
кредита
развиваясь
в
простой
плоскости,
объяснялись
сложным
юридическим составом, а именно: двумя самостоятельными договорами
(договора об открытии кредита и договора займа), а кредитный договор
выступал как предварительный договор, предусматривающий одностороннее
обязательство банка по выдаче кредита, который одновременно служил
рамочным организационным соглашением и правовой предпосылкой для
будущего
договоров займа, заключаемого между сторонами кредитного
договора.
Следует отметить, что отдельные страны на законодательном уровне
приняли договора займа в формате консенсуальной модели, избавив тем
самым доктрины от необходимости создания соответствующих теоретических
конструкций, а в некоторых случаях позволило обойтись и без подробного
специального правового урегулирования отношений, связанных с кредитным
договором. Так, например, Р.И. Каримуллин характеризует процесс развития
правового регулирования банковского кредитования в Германии: «На
протяжении XX столетия гражданско-правовое регулирование отношений с
участием банков претерпело в Германии существенные изменения. Если 100
лет назад договор займа рассматривался как реальный, то современный
подход к его правовой природе в Германии иной: обязанность по
предоставлению займа признается в юридической доктрине по всем заемным
обязательствам, в том числе и банковским. Правоприменительная практика
13
разработала такие не известные отечественному праву обязанности сторон
кредитного договора, как основанная на принципе добросовестности
обязанность кредитора по предоставлению информации и обязанность по
получению кредита» [28, с.11].
А.А. Вишневский по результатам исследования состояния правового
регулирования банковской деятельности в Англии отмечает, что: «Хотя
кредитные операции имеют очень большой удельный вес в банковской
практике, они в меньшей степени получили урегулирование в статутном и
прецедентном праве. Причина этого состоит в том, что собственно
«позитивные» аспекты
кредита,
процентная
кредитного
ставка,
договора (объем
порядок
возврата
и
предоставляемого
т.п.)
получают
урегулирование непосредственно в соответствующем договоре между банком
и клиентом и практически регулируются общими положениями договорного
права» [11, с. 205].
Российское
полностью
законодательство,
соответствует
действующее
подходу,
международных
коммерческих
консенсуальный
характер
в
настоящее
изложенному
договоров,
поскольку
соответствующих
в
время
Принципах
предусматривает
соглашений
о
кредите
(консенсуальные разновидности займа, предназначенные для обслуживания
именно коммерческого оборота).
Как отмечает М.И. Брагинский и В.В. Витрянский: «К такому итогу
отечественные законодательство и гражданско-правовая доктрина пришли
своим совершенно специфическим путем. Если за исходную точку этого пути
считать принятие ГК 1922 г., который, как отмечалось ранее, предусматривал
реальный
договор
предварительного
займа,
договора
но
о
допускал
выдаче
заключение
займа,
который
сторонами
порождал
соответствующее обязательство банка, то дальнейший путь развития
правового регулирования кредитных правоотношений выглядит следующим
образом» [9, с. 160].
14
В итоге реализации, так называемой, кредитной реформы 1930 - 1931 гг.
запретившей организациям взаимокредитование, а также кредитование
социалистических предприятий государственными банками, одновременно
исполняющими функции финансового контролера за состоянием заемщика,
«…кредитному договору (договору банковской ссуды) было придано значение
самостоятельного договора, отличного от договора займа, при этом сфера его
действия была сведена к бытовым отношениям граждан…» [24, с. 41-44].
Правовое закрепление Положения кредитной реформы 1930 - 1931 гг.,
выразившееся, в том числе, в самостоятельном характере договора банковской
ссуды, получили в ходе второй кодификации российского гражданского
законодательства 1960 - 1964 гг. В 1961 г., когда были приняты Основы
гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик, а в 1964 г. Гражданский кодекс РСФСР.
Функции по кредитованию социалистических организаций были
переданы трем системам государственных банков: учреждениям Госбанка
СССР (специализировался на кредитовании на краткосрочной основе),
Стройбанку СССР (специализировался на кредитовании на долгосрочной
основе) и Внешторгбанку СССР (специализировался на внешнеторговом
кредитовании).
Одной из основ кредитования социалистических организаций был
принцип плановости, суть которого заключалась в том, что социалистическим
организациям кредиты предоставлялись на основе кредитных планов, которые
представляли собой часть общего плана народного хозяйства, утверждаемого
Советом Министров СССР и доводимого до заинтересованных лиц
посредством лимитных извещений ил конкретных планов кредитных
вложений.
Правовой формой кредитования банками социалистических организаций
выступал договор банковской ссуды, согласно которому определено, что:
«…одна сторона - ссудодатель - на основании кредитного плана предоставляет
15
в оперативное управление (собственность) денежные суммы другой стороне ссудополучателю, а последний обязывается использовать их по целевому
назначению и вернуть их ссудодателю в установленный срок с процентами»
[10, с. 224].
Предоставление кредита оформлялось путем открытия простого и
специального ссудных счетов. В первом случае - сумма кредита зачислялась
на расчетный счет заемщика, который распоряжался по своему усмотрению;
для целей контроля данная сумма учитывалась на простом ссудном счете
банка.
Во втором случае - сумма кредита не поступала в полное распоряжения
заемщика посредством зачисления на расчетный счет, заемщик получал право
в пределах выделенной суммы приобретать ценности, которые оплачивались
банком; заемные средства при это фиксировались на специальном ссудном
счете банка.
Существенное отличие заключается и в порядке возврата средств по
договору банковской ссуды, оформленному путем открытия специального
ссудного счета: для погашения задолженности на специальный ссудный счет
зачислялась выручка, поступающая в адрес организации -заемщика, либо же
путем перечисления плановых платежей с его расчетного счета на
специальный ссудный счет банка.
Я.А. Куник отмечал, что:
«С юридической точки зрения при
регулировании спецссудного счета совершаются сделки, направленные на
прекращение правоотношений посредством зачета» [34, с. 480]. Что касается
правоотношений, связанных с банковскими ссудами гражданам, которые
регулировались ст. 86 Основ 1961 г. и ст. 394 ГК 1964 г., то порядок их
предоставления и возврата регламентировался постановлениями Совета
Министров СССР и изданными на их основе банковскими правилами.
Коренным образом сущность кредитного договора и его место в системе
гражданско-правовых договорных обязательств были изменены далее в ходе
16
реформы гражданского законодательства, начавшейся с принятием Основ
гражданского законодательства Союза ССР и республик (далее - Основы 1991
г.) в 1991 г.
Так, в
гл. 15 были включены две статьи, регулирующие
кредитный договор и договор займа (ст. ст. 113 и 114). Согласно п. 1 ст. 113
Основ 1991 г. по кредитному договору кредитор должен передать заемщику в
собственность (оперативное управление или полное хозяйственное ведение)
деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязан
своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей
того же рода и качества.
Таким образом, в Основах 1991 г. (ст. ст. 113 и 114) содержатся три
видообразующих признака кредитного договора, позволяющих определить его
как отдельный вид договора займа:
- особенностью в субъектном составе – кредитор - исключительно банк
или иное лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью;
- возмездность пользования кредитом;
- консенсуальный характер кредитного договора.
Главная заслуга Основ 1991 г. заключается в том, что: «кредитный
договор приобрел консенсуальный характер, не утратив при этом свою
родовую принадлежность к договору займа, что предопределило возможность
при отсутствии в законодательстве специальных правил о кредитном договоре
регулировать вытекающие из него отношения общими положениями о
договоре займа» [2]. Именно такой подход в дальнейшем использовался при
подготовке
законоположений
действующем
в
настоящее
о
займе
время
и
кредите,
Гражданском
содержащихся
кодексе
в
Российской
Федерации.
1.2 Понятие, сущность и правовая природа кредитного договора.
Соотношение кредитного договора с договором займа
Кредитный договор представляет собой хотя и самостоятельную, но все-
17
таки, разновидность
договора займа, что позволяет при регулировании
данных правоотношений применять правила, относящиеся к договору займа в
субсидиарном порядке (п. 2 ст. 819 ГК) [2].
Стабильное функционирование и развитие большинства участников
имущественного оборота, в первую очередь, хозяйствующих субъектов,
осуществляющих предпринимательскую деятельность, связано с постоянной
потребностью в денежных средствах, удовлетворение которой посредством
договора займа невозможно. Причина - реальный характер договора, который
не дает заемщику уверенность в получении денежной суммы в нужный ему
момент. В связи с этим финансовый рынок нуждается в договоре не
реального, а консенсуального характера. Именно это обстоятельство и
обусловило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в
рамках института заемных или кредитных обязательств).
По условиям кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК) «…банк или иная
кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства
(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а
заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами…»
[2].
Таким образом, юридическая сущность кредитного договора выражается
в том, что он является возмездным, консенсуальным и двусторонним.
Отличительной особенностью его от договора займа является то, что он
вступает в силу уже в момент достижения соответствующего соглашения
сторонами, до непосредственной передачи денег заемщику (тем более что
зачастую такая передача производится периодически, а не единовременно).
Это позволяет заемщику при необходимости принудить кредитора к выдаче
кредита, что исключено в заемных отношениях.
Е.А. Суханов, отмечая, что: «…кредитный договор и по субъектному
составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор
займа…», делает вывод о том, что: «…кредитный договор является особой,
18
самостоятельной разновидностью договора займа…» [19, с. 224].
Стоит отметить, что отличие кредитного договора от договора займа и и
в субъектном составе. Кредитор - только специализированная организация,
имеющая
соответствующую
лицензию
Центрального
банка
РФ
на
осуществление соответствующих операций (банк или иная кредитная
организация). Иные субъекты предпринимательской деятельности могут
выступать только в качестве заемщиков.
Еще одна особенность - предмет кредитного договора - исключительно
деньги. Вещи не могут выступать предметом кредитного договора. Стоит
отметить,
что
выдача
кредитов
осуществляется
преимущественно
в
безналичной форме. Тем самым предметом кредитных отношений становится
право требования. Именно поэтому закон регламентирует предоставление
кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК РФ), а не «денег или
других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК РФ), как это предусмотрено договором займа.
«Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные
деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в
договоре
речь
идет
об
обязанности
предоставить
в
кредит
вещи
(определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор
регулируется специальными нормами о товарном кредите (ст. 822 ГК РФ)…»
[19, с. 226].
Таким образом, с учетом установленных особенностей кредитный
договор по сравнению с договором займа имеет более узкую сферу
применения, а к его оформлению предъявляются более жесткие, строго
определенные на законодательном уровне, требования. В частности, ст. 820
ГК РФ для него предусмотрена обязанность заключения в письменной форме,
что является гарантом исключения возможности признания его ничтожным.
Данное требование не обязательно для договора займа.
Также, следует отметить, что кредитный договор всегда заключается на
возмездной основе. Вознаграждение кредитору предусмотрено в виде
19
процентов, рассчитанных на полную сумму кредита за все время фактического
использования им. Размер процентов за кредит определяется в договоре, а при
отсутствии в нем специальных указаний - по правилам, которые регулируются
п. 1 ст. 809 ГК РФ, т.е. по ставке рефинансирования.
М.И.Брагинский и В.В.Витрянский считают, что: «Под кредитным
договором понимается такой договор, по которому банк или иная кредитная
организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит)
заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик
обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на
нее» (п. 1 ст. 819 ГК) [8, с. 169].
Являясь разновидностью договора займа, кредитный договор обладает
четырьмя присущими ему особенностями, которые одновременно являются
его видообразующими признаками.
Во-первых, кредитный договор основан на
модели консенсуального
договора. Следовательно, заключение договора связано с моментом его
двустороннего подписания, а не с момента передачи денежных средств
заемщику, что характерно договором займа. Еще одно последствие
консенсуального характера кредитного договора заключается в том, что он
обуславливает двустороннее обязательство, когда обязанности имеются не
только
на стороне заемщика, обязующейся возвратить кредит и уплатить
проценты за пользование денежными средствами, но и на стороне кредитора,
обязующейся выдать кредит.
Во-вторых, отличительной особенностью является субъектный состав
кредитного договора: кредитором может быть лишь банк или иная кредитная
организация, имеющая лицензию. Таким образом, кредитором в договоре,
предусматривающем его обязанность выдать в качестве кредита заемщику
определенную денежную сумму, выступает организация, не являющаяся
банком
или
иной
кредитной
организацией,
имеющей
лицензию
на
осуществление таких операций, то такой договор не может быть признан
20
кредитным договором, а должен квалифицироваться как договор займа,
который, являющийся реальным договором, приобретает юридическую силу
только по факту предоставления денежной суммы заемщику.
В-третьих, объект кредитного договора - только денежные средства,
никак не вещи, определяемые родовыми признаками, в отличии от предмета
договора займа.
И, в-четвертых, возмездный характер кредитного договора - за
пользование кредитными денежными средствами заемщик обязан оплатить
проценты, начисленные на соответствующую денежную сумму. Последние
две особенности кредитного договора сами по себе не могут быть отнесены к
его видообразующим признакам как разновидности вида договора займа, т.к.
они присущи любому возмездному договору денежного займа; и по сути они
дополняют
общую
характеристику
кредитного
договора,
который
существенно отличается от договора займа только двумя видообразующими
признаками: консенсуальным характером и особым субъектным составом.
В современной юридической литературе имеются различные мнения
относительно правовой природы кредитного договора: от признания его видом
(разновидностью) договора займа до квалификации его как самостоятельного
гражданско-правового договора. Так, Д.А. Медведев пишет, что: «Кредитный
договор - разновидность договора займа. В силу прямого указания закона к
кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК
о договоре займа...» [18 с. 434]. Е.А. Суханов, признавая кредитный договор
разновидностью займа, тем не менее придает ему некоторую степень
самостоятельности: «Кредитный договор является особой, самостоятельной
разновидностью
договора
займа.
Именно
это
обстоятельство
дает
возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования
правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2
ст. 819 ГК)» [19, с. 224].
Наиболее полный сравнительно-правовой анализ договора займа и
21
кредитного договора осуществлен Л.Г. Ефимовой, которая полагает, что:
«Практически все особенности правового режима кредитного договора можно
так или иначе подвести под частный случай договора займа, за исключением
одного. Договор займа является традиционно реальным договором, а
кредитный
договор
сконструирован
действующим
ГК
РФ
как
консенсуальный» [25, с. 559].
Вместе с тем, Л.Г. Ефимовой полагает, что: «Данное обстоятельство не
может служить препятствием для квалификации кредитного договора в
качестве отдельного вида договора займа, поскольку можно сконструировать
консенсуальную разновидность договора займа. По этому пути пошел
действующий ГК РФ, предусмотрев несколько таких договоров: кредитный
договор, договор коммерческого кредита и договор товарного кредита…» [25,
с. 557]. При этом Л.Г. Ефимова предлагает учитывать, что: «Ближайшей
правовой целью договора кредита является передача займодавцем заемщику
денег
или
других
вещей,
определяемых
родовыми
признаками,
в
собственность с обязательством возврата. Она полностью соответствует
правовой цели договора займа. Следовательно, это один и тот же договорный
тип» [25, с. 560].
Итоговый
вывод Л.Г. Ефимовой состоит в том, что:
«Договор кредита со своими формами (кредитным договором, договором
коммерческого и договором товарного кредита) является консенсуальной
разновидностью договора займа» [25, с. 561]. Родовая принадлежность
кредитного договора, выделяющая его в качестве отдельного вида договора
займа регулируется положением о субсидиарном применении к отношениям,
вытекающим из кредитного договора, правил о договоре займа (п. 2 ст. 819
ГК). «Лаконичность законодателя связана с тем, что кредитный договор
определяется как отдельный вид
договора займа, что предполагает
применение к соответствующим правоотношениям большинство норм,
регулирующих отношения, вытекающие из договора займа…» [19, с. 232].
Как уже отмечалось, еще одним так называемым отличием кредитного
22
договора от договора займа, часто отмечаемое в юридической литературе,
состоит в возмездности кредитного договора. Так, Е.А. Суханов пишет, что:
«Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является
возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов,
начисленных на сумму кредита за все время его фактического использовани»
[19, с. 225]. Однако и данное «отличие» кредитного договора от договора
займа не образует характерной особенности кредитного договора, которая
могла бы быть признанной его видообразующим признаком, позволяющим
определять кредитный договор в отдельный вид договора займа. Это связано
с тем, что по отношению к кредитному договору и родовой договор займа
может иметь форму возмездного договора. Более того, следует подчеркнуть,
что законом определена презумпция возмездности договора займа, Так,
согласно п.1 ст.809 ГК РФ установлено, что: «Если иное не предусмотрено
законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с
заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые
определены договором» [2].
Не может признаваться видообразующим признаком кредитного
договора как отдельного вида договора займа и та его характерная черта, что
он в любом случае должен заключаться в письменной форме. Это, скорее,
родовая черта, присущая договору займа в тех случаях, когда в качестве
заимодавца выступает юридическое лицо (п.1 ст.808 ГК).
Таким
образом,
отличительными
видообразующими
признаками
кредитного договора, определяющими его как отдельный вид договора займа,
признаны могут быть только две его особенности: это то, что в качестве
кредитора в кредитном договоре может выступать только банк
или иная
кредитная организация, т.е. особенность в его субъектном составе. И вторая
характерная особенность, то что кредитный договор носит консенсуальный
характер, что обуславливает его
признание двусторонним договором,
порождающим обязательства как на стороне банка выдать кредита, так и на
23
стороне заемщика возвратить полученные денежные средства и уплатить
процентов как плату за пользование денежными средства, предоставленными
в кредит.
Сфера применения кредитного договора как отдельного вида договора
займа ограничена исключительно рамками банковской деятельности в
предоставлении заемщику кредита, предусмотренного кредитным договором
частично
или
полностью
при
наличии
обстоятельств,
очевидно
свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма будет
возвращена в срок.
24
1.3 Виды кредитных договоров
Кредитование
является
основным
и
необходимым
элементом
экономико-финансового механизма любого развитого государства и общества
в целом. Кроме финансовой, он
выполняет политико-социальную роль,
способствуя развития качества жизни людей и росту их благосостояния, а
также совершенствованию предпринимательской сферы деятельности.
И.К.Анашенко
инструментом
отмечает,
удовлетворения
что:
«Кредит
является
материально-денежных
финансовым
нужд
граждан,
предпринимателей, публичных образований и иных субъектов права. Важную
особенность имеет сектор потребительского кредитования, помогающий
гражданам благодаря средствам, получаемым от кредитора, закрывать
разнообразные нужды, не сберегая деньги на протяжении длительного
времени. Так же, в последние годы спрос на рынке потребительского
кредитования изменился, и появилось много социально направленных
кредитных услуг, а именно, создаваемых и продвигаемых по инициативе
государства
(льготное ипотечное
кредитование,
кредиты
на
покупку
транспортного средства с государственным субсидированием и пр.)» [40, с.
465].
Существуют различные классификации кредитного договора. Так, он
может предусматривать условие о использовании заемщиком полученных
денежных средств только на определенные цели. В таком случае кредит
является целевым, и к нему применяются нормы, регулирующие отношения
целевого займа. В данном случае кредитор имеет право осуществлять
контроль за целевым использованием полученных от него денежных средств
заемщиком, а заемщик, в свою очередь,
обязан обеспечить кредитору
необходимые для этого условия. Кредитор имеет право, в случае нецелевого
использования полученных денежных средств заемщиков, отказаться в
одностороннем порядке от дальнейшего исполнения своих обязательств по
договору, а именно отказать в дальнейшем кредитовании (п. 3 ст. 821 ГК), и
25
досрочно взыскать
полученный заемщиком кредит с причитающимися
процентами за пользование кредитом (п. 2 ст. 814 ГК).
В
зависимости
от
содержания
кредитного
договора,
они
классифицируются на банковские (включающие кредиты, которые выдаются
банковскими учреждениям и иным кредитными организациями, имеющими
лицензию), товарные и коммерческие. Все эти три разновидности договора (и
соответствующих им кредитов) имеют большое практическое применение в
современных условиях. Между тем, кредитный договор в общем понимании
определяется как юридический факт, обуславливающий
правоотношения
между кредитной организацией и заемщиком.
В мировой (зарубежной и отечественной практике) существует
множество
разновидностей
договоров,
связанных
с
предоставлением
банковских кредитах. Но наибольшую распространенность имеют договоры
об экспортном кредите (как правило, валютном), об инвестиционном кредите
и о потребительском кредите.
В соответствии с п.1 ст.823 ГК РФ «Коммерческий кредит представляет
собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного
договора»
[29, с. 237]. В данном случае в договор включается условие,
согласно которому одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или
рассрочку исполнения обязательств (например, уплатить деньги или передать
имущество, выполнить работы или оказать услуги). В действующем
законодательстве кредитование такого рода понимается максимально широко.
И неразрывно связано с тем договором, условием которого оно является.
Коммерческим кредитованием вообще можно считать любое несовпадение во
времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары
поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты
или она производится ранее передачи товара (выполнения работ или оказания
услуг). Следовательно, коммерческое кредитование будет в случае не только
отсрочки или рассрочки оплаты переданного имущества, выполненных, работ,
26
оказанных услуг, но и любая предварительная оплата, авансирование, и т.п.
что предусмотрено ст.823 ГК).
Товарным кредитом считается такой кредитный договор, согласно
которому одна стороны обязана предоставить другой стороне вещи,
определенные родовыми признаками, что регулируется ст.822 ГК РФ.
«Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа, а
следовательно, на кредитора возлагается обязанность передать заемщику не
деньги, а вещи, определяемые родовыми признака» [18, с. 439]. Этим он
отличается от реального займа
по смыслу ст.822 ГК от реального займа
вещей, когда договор предусматривает
правило,
предметом
материалы,
товарного
сырье,
кредита
полуфабрикаты,
передачу товаров взаймы. Как
выступают
горючесмазочные
строительные
материалы,
сельскохозяйственная продукция и т.д.
Существует несколько отличий товарный кредит от простого кредитного
договора.
1. В обычном
кредитном договоре в обязательном порядке одной
стороной (кредитором) должен выступать банк или иное кредитное
учреждение. Иные организации в таких отношениях выступают только в
качестве заемщиков. То есть применение кредитного договора является
ограниченным. В то же время, договор товарного кредита позволяет
организациям участвовать не только в качестве заемщика, но и в качестве
кредитора, что делает возможность применения данной разновидности
договора намного шире.
2. Предмет обычного кредита – исключительно деньги. Для договора
товарного кредита в качестве предмета могут выступать как деньги, так и
иные товарно-материальные ценности (горючесмазочные материалы, сырье,
полуфабрикаты, строительные материалы, сельскохозяйственная продукция и
т.д. Он направлен на удовлетворение потребностей заемщиков не только в
деньгах, но и в продуктах производства и потребления, которые необходимы
27
ему для осуществления финансово-хозяйственной деятельности.
Порядок
заключения
договора
товарного
кредита
регулируется
положениями ст.822 ГК РФ: «Организации, заключающие договоры на
условиях товарного кредита, должны обращать особое внимание на
формирование условий договоров, так как их несоблюдение влечет серьезные
негативные последствия для обеих сторон. Договор должен быть заключен в
письменной форме» [30, с. 133].
В банковской практике кредиты также классифицируются по способу их
оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем
«кредитования счета» (ст. 850 ГК РФ). В таком случае банк оплачивает
требования кредиторов своего клиента в пределах лимита, обусловленного
договором, даже при отсутствии средств на счете заемщика либо на сумму
большую, чем находится на счете. Такой кредит считается контокоррентным
(от итал. conto corrento, что означает текущий счет) или овердрафтом (от англ.
Overdraft, что означает сверх счета).
Название онкольный кредит произошло от англ. on call, означающего
«до звонка, до предупреждения». Данный кредит предусматривает право
заемщика использовать кредит банка со специально открытого для этого
счета, обычно до определенным в договоре лимита, и банк имеет право в
любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и
потребовать от клиента частичного или полного погашения задолженности
[18, с. 438].
Онкольным кредитом предусматривается обязательное обеспечение
банку в виде залога принадлежащих клиенту ценных бумаг, рыночная
стоимость которых может быть неопределенной. Со своей стороны, заемщик
вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и
потребовать от кредитора возврата обеспечения.
Аваль или акцепт векселя банком в качестве плательщика, по сути, тоже
является формой банковского кредитования и нередко называется акцептным
28
или рамбурсным кредитом. В отечественной практике на современном этапе
вексельным кредитом называют выдачу банками своих векселей заемщикам, в
которой кредиторами формально являются уже не банки, а векселедержатели,
что искажает смысл и назначение вексельного обязательства.
Предоставление Центральным банком РФ кредитов коммерческим
банкам осуществляется как правила на краткосрочной основе под залог
государственных ценных бумаг (в основном, в бездокументарной форме, т.е.
под залог прав требования), называемыми ломбардными аналогичные
кредитам.
Особенность данных
кредитов
заключается
в
составе
их
участников, а также способе обеспечения возврата [19, с. 251].
Также следует отметить такую разновидность вид кредита как
бюджетный кредит, регламентируемый ст. 76 БК РФ. Его особенностью,
отличаемой его от обычного кредита является то, что он публично-правовыми
образованиями (Российской Федерацией, ее субъектами и муниципалитетами),
а не специализированными кредитными организациями, за счет бюджетных
соответствующего образований. Для бюджетного кредита характерен не
только возмездный, еще и строго целевой характер. Между тем, согласно ст.
77 БК РФ, бюджетные кредиты подведомственным унитарным предприятиям
могут предоставляться и на беспроцентной (безвозмездной) основе.
Бюджетный кредит предоставляется на основании кредитного договора
с органом, уполномоченным на это соответствующим публично-правовым
образованием (как правило, с министерством или управлением финансов), с
его обязательным обеспечением в виде банковской гарантии, залога или
поручительства. При этом предварительное осуществляется обязательная
проверка финансового состояния заемщика, а впоследствии - и периодический
контроль целевого использования полученного кредита.
Также кредитные договор может классифицироваться в зависимости от
наличия обеспечения - обеспеченный или необеспеченный. В первом случае
обеспечения исполнения кредитного договора заемщиком осуществляется с
29
помощью
каких-либо
гражданско-правовых
средств
(например,
поручительством третьих лиц, ипотекой, залогом и т.п.), а кредитный договор
сопровождается заключением соответствующих договоров об акцессорных
обязательствах (договора поручительства, договора ипотеки, договора залога
и др.).
В зависимости от целевого назначения выделяют такие разновидности,
как:
1. Потребительский кредит – договор кредита оп предоставлении
средств гражданам для использования в личных бытовых целях, не связанных
с предпринимательской и коммерческой деятельностью; для данного вида
характерен упрощенный порядок и повышенная процентная ставка. Цели, на
которые гражданин-заемщик планирует расходовать полученные средства, не
влияют на условия его выдачи; к данному договору, помимо прочего,
применяется законодательство о защите прав потребителей.
Форма выдачи потребительского кредита: безналичный; наличный или
кредитная карта.
Срок
погашения
потребительского
кредита:
краткосрочный
–
выдаваемый на год и меньше; среднесрочный – предоставляемый на 1-5 лет;
долгосрочный – на 5 и более лет.
аннуитетный;
дифференцированный;
Способ осуществления выплат:
овердрафт
на
карте.
Наличие
обеспечения: под поручительство; беззалоговый; под залог имущества. Цель
потребительского кредитования: целевой – на покупку конкретного товара
или услуги; нецелевой – на неотложные нужды.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от
03.07.2016)
«О
потребительских
потребительском
кредитов
(займов)
кредите
(займе)»:
определяются
«…категории
Банком
России
в
установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа),
наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита,
30
использование
электронного
средства
платежа,
наличие
лимита
кредитования…» [4].
Таким образом, потребительский кредит находится в правовой
юрисдикции Федеральных законов «О защите прав потребителей» и «О
потребительском займу».
2. Целевой кредит – кредит, предоставляемый для использования на
определенные цели. Рассмотрим особенности данного договора. Во-первых,
данным
видом
договора
предусматривается
одно
дополнительное
существенное условие - использования передаваемых в кредит денежных
средств строго на определенные цели, нужды. Во-вторых, на клиента
возлагается
дополнительная
обязанность
-
обеспечить
возможность
осуществления банком контроля за его целевым использованием (при этом в
договоре прямо определяются конкретные меры контроля либо его формы и
пределы).
В-третьих, нецелевое использование заемных средств либо
препятствование осуществление контроля кредитором влекут для заемщика
возникновение у банка права на досрочный возврат суммы займа и уплаты
процентов, если иное не предусмотрено договором.
3. Инвестиционный кредит – денежные средства в данном случае
передаются на льготных условиях, причем исключительно субъектам, которые
попали
в
инвестиционные
проекты,
в
том
числе,
поддерживаемых
государством. Льготные условия кредитования – это, как правило, сниженная
процентная ставка за пользование кредитом. При этом разница между
обычным кредитным процентом и льготным компенсируется государством
или иными способами.
4. Кредит в порядке рефинансирования - это договор кредита, по
которому Центробанк предоставляет денежные средства коммерческим
банковским и кредитным организациям. Такой кредит предоставляется,
прежде всего, для публичных интересов - поддержания и регулирования
ликвидности банковской системы государства.
31
Также
кредитный
договор
классифицируют
по
особенностям
оформления кредита, в связи с чем выделяют такие его разновидности, как
специальный текущий счет, овердрафт, открытие кредитной линии.
Овердрафт и кредитование специального текущего счета, в основном, не
оформляются в виде кредитного договора, а условия о предоставлении
кредита определяются в другом договоре (договоре банковского счета).
Договор об открытии кредитной линии - это договор, по которому
кредитор обязуется передать заемщику денежные средства несколькими
траншами путем периодических перечислений. В данном договоре, как
правило, определяется срок осуществления выплат, а также общая сумма
кредита и ее частей.
Таким
образом,
кредитование
является
важнейшим
элементом
экономико-финансового механизма любого общества. Кредитные договоры
можно классифицировать по различным основаниям. Кроме того, можно
выделить и другие разновидности кредитного договора, но большинство из
них имеют лишь экономическое значение, а некоторые и вовсе противоречат
правовому пониманию института кредитного договора.
32
ГЛАВА 2. ЗАКЛЮЧЕНИЕ, ИСПОЛНЕНИЕ И ПРЕКРАЩЕНИЕ
КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
2.1 Порядок заключения кредитного договора. Основания
недействительности и признания договора не заключенным
Рассмотрение вопроса о порядке заключения кредитного договора
невозможно без освящения порядка фактических и юридических действий
сторон договора – кредитора и заемщика, направленных на его заключение,
законодательно установленных правилах и требованиях о порядке и стадиях
заключения договора кредита. Исследователями ранее уже неоднократно
предпринимались попытки придать определенное правовое значение чисто
фактическим действиям сторон, подчеркивая тем самым особенности порядка
заключения кредитного договора.
В соответствии с п. 1 статьи 432 ГК РФ: «…договор считается
заключенным, если между сторонами в требуемой в соответствующих случаях
форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора…»
[2]. Как следует из смысла данной статьи, несоблюдение любого из
существенных
положений
договор
будет
считаться
незаключенным.
Таким образом, при отсутствии в кредитном договоре существенного условия,
которое не сможет быть установлено в силу норм закона, такой договор
впоследствии будет признан незаключенным и заемщик будет обязан
возвратить кредитору полученную сумму кредита, а кредитор - все ранее
уплаченные заемщиком вознаграждения, в соответствии с нормами о
неосновательном обогащении (п. 1 ст. 1102 ГК РФ) [2].
В п.8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.02.2014 №
165 «Обзор судебной практики по спорам, связанным с признанием договоров
незаключенными» указано, что: «В свете имеющейся судебной практики
кредитный договор может быть признан незаключенным из за недостижения
сторонами соглашения по его существенным условиям лишь в том случае,
если в тексте договора отсутствуют те существенные условия, которые не
33
могут быть определены исходя из содержания как специальных норм о
кредитном договоре, так и общих положений о гражданско-правовых
договорах и обязательствах» [8].
Сопоставление действующего законодательство в данном секторе
экономике и существующей банковской практики позволяют выделить из всех
действий, осуществляемых потенциальными сторонами кредитного договора,
какое бы важное значение они ни имели для них, тот юридический механизм,
который составляет установленный законодательством порядок заключения
кредитного договора.
Так, для банка огромное значение в настоящее время имеют действия
его работников, производящих предварительного анализа финансового
состояния лица (физического или юридического), желающего получить
кредит. От правильности оценки платежеспособности
потенциального
заемщика (до заключения кредитного договора и непосредственно выдачи
кредита) зависит степень риска невозврата банку выданной денежной суммы в
кредит и, в конечном итоге, прибыль и платежеспособность банка, выдавшего
кредит. Между тем, данные действия характеризуются направленностью на
формирование одностороннего и субъективного волеизъявления банка и,
следовательно, не могут быть отнесены к юридическим действиям сторон по
заключению кредитного договора, поскольку последний представляет собой
соглашение, основанное на встречном волеизъявлении обеих сторон.
«В общем понимании порядок заключения договора включает в себя
направление одной стороной предложение о заключении договора (оферту)
другой стороне, которая в свою очередь, получив оферту, по результатам ее
рассмотрения принимает предложение заключить договор (акцепт), о чем
сообщает контрагенту (п. 2 ст. 432 ГК)» [14, с. 189].
Обычно, заключение договора начинается с предварительные контакты
сторон. Перед заключением кредитного договора, как правило, клиент
обращается в банк с заявлением о выдаче ему кредита и рассмотрение банком
34
данного заявления. Стоит отметить, что преобладающее большинство
кредитных договоров заключается посредством подписания заемщиком
шаблонных бланков, предоставляемых банком. В данном случае роль оферты
обычно осуществляет именно данный текст договора, который подписан
одной стороной и предложен к подписанию другой, а именно контрагенту. В
данном случае возможны две альтернативы: или банк передает заемщику
оформленный и заверенный банком проект договора, или указанный
шаблонный
проект
договора
отдается
клиенту
в
качестве
бланка
(технического текста), который должен быть оформлен самим заемщиком,
подписан и представлен в банк на подпись.
В судебной практике достаточно редко (по сравнению с другими
договорами) рассматриваются споры о признании кредитных договоров
незаключенными. Это связано с профессиональным подходом банков к
оформлению и заключению договорных отношений по кредитованию
физических
и
юридических
лиц,
а
также
то
обстоятельство,
что:
«преобладающее большинство кредитных договоров заключается на основе
типовых
бланков, разрабатываемых
банками
и
содержащих
образцы
соглашений по всем существенным условиям кредитных договоров» [37, с.
284].
В тоже время, судам все большее количество споров рассматривается по
вопросам признания кредитных договоров недействительными сделками.
Зачастую данные основания применяются недобросовестными заемщиками в
целях встречной меры против справедливых обоснованных и подтвержденных
требований банков, выдавших кредиты исполнять обязательства согласно
заключенных
кредитных
договоров,
законодательство
предусматривает
большое количество оснований для удовлетворения их требований и
признания кредитных договоров в виде недействительных сделок.
В современной практике наиболее часто встречающимся основанием
для признания сделки недействительной является несоблюдения требований
35
закона о совершении крупных сделок, а также сделок, связанных с
заинтересованностью лиц. Законодательно закрепленные нормы об особом
порядке совершения крупных сделок и с заинтересованностью сделок,
содержатся в нормативно-правовых актах об обществах - акционерных с
ограниченной ответственностью (в случае когда заемщиками являются
юридические
лица,
созданные
в
названных
организационно-правовых
формах).
Следует отметить, что заключение кредитных договоров с нарушением
законодательства об акционерных обществах и обществах с ограниченной
ответственностью (в части согласованности и игнорирования крупной сделки),
в судебной практике квалифицируются в качестве оспоримых, которые
становятся недействительными из за
признания их таковыми судом. В
подтверждении тому Постановления утверждает: «Крупные сделки и сделки, в
совершении которых имеется заинтересованность, заключенные с нарушением
установленных
законом
требований,
могут
быть
признаны
недействительными по иску общества или акционера; иски о признании таких
сделок недействительными и применении последствий их недействительности
могут предъявляться в течение срока, установленного п. 2 ст. 181 ГК РФ для
оспоримых сделок» [7, с. 30].
Отдельно следует отметить, что любой банк или кредитная организация
стремится
подстраховать
себя,
предусмотрев
условия,
позволяющие
обезопасить банк от невозврата кредита, что не всегда является правомерным.
Рассмотрим примеры судебной практики.
Запрет открытия счетов и кредитов в других банках. Для кредитора
важно быть уверенным, что заемщик является платежеспособным и сможет
вернуть долг. Поэтому, кроме предварительный проверки клиента на дату
заключения договора, банк
включает условия, гарантирующие ему, что
заемщик не будет брать еще несколько кредитов в других банках, связи с чем
не будет их возвращать. Между тем условия, которые ограничивают права
36
клиента, могут являться недействительными.
Так, в ст. 1 Гражданского кодекса РФ закреплен принцип свободы
договора и беспрепятственного осуществления гражданских прав, вместе с
тем ст. 10 ГК РФ не допускается использование гражданских прав в целях
ограничения конкуренции.
ФАС Северо-Кавказского округа изложил соответствующий вывод в
Постановлении от 23.01.2006 № Ф08-6575/2005 по делу № А25-651/2005-8.
Предложение банком собственного страхования. Соответствующим
примером снижения рисков невозврата кредита банку является навязывание
клиентам различных страховок, например личное страхование заемщика, от
потери работы. В случае отказа клиента от заключения такого навязанного
договора страхования (личного), зачастую кредитная организация предлагает
заемщику условия кредитования, с более худшими параметрами, способствуя
приобретению одних услуг (выдачи кредита) приобретением других услуг
(услуг страхования).
Между тем, следует отметить, что данные условия могут повлечь и
административную ответственность для банка в виде штрафа. Так, согласно ч.
2 ст. 14.8 КоАП РФ предусмотрено, что включение в договор ущемляющих
интересы потребителей является основанием для привлечения кредитора к
административной ответственности.
Объективная
совершаемые
сторона
кредитором,
данного
нарушают
правонарушения
права
и
–
действия,
законные
интересы
потребителей, а также требования законодательства об условиях и порядке
заключения договора кредитования.
Рассмотрение соответствующей ситуации имеет место в Постановлении
ВС от 08.06.2015 по делу № А12-33330/2014 «Об оспаривании решений
административных
органов
о
привлечении
к
административной
ответственности». По решению суда банку был начислен небольшой штраф
(10 тыс. руб.). Вместе с тем, негативной стороной данного решения является
37
его влияние на дальнейшее развитие судебной практики.
Выбор
возможности
страхования
или
отсутствие
такового.
Обязанностью банка в данном случае является предоставление потребителю
полной информации о страховании кредита, а также предоставление права
самостоятельного выбора заключать данный договор или нет.
Решение
суда,
изложенное
в
Постановлении
Семнадцатого
арбитражного апелляционного суда от 21.07.2015 по делу № А60-11422/2015
является соответствующим примером.
Так, Банком
не была предоставлена заемщику, т.е. потребителю
необходима информация об услугах, обеспечивающая соблюдение прав и
законных интересов заемщика, в том числе:
– о наличии и обязательности страхования при кредитовании, его
параметрах, которые необходимо соблюдать (вид, срок, страховая сумма,
премии и т.п.);
–
возможности
самостоятельного выбора
страхователя
и более
комфортных условий страхования для заемщика;
–
возможности
получения
кредитных
денежных
средств
без
страхования;
– предоставление проектов графиков платежей и расчетов полной
стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для
обеспечения заемщику выбора наиболее приемлемых для него условий).
Таким образом, Судом, было назначено наказание в минимальном
размере санкции 20 тыс. руб. (согласно ст. 14.7 КоАП РФ), а не в
максимальном, как ошибочно полагал банк, которым предусмотрено более
строгое наказание, в соответствии с положениями, установленными ч. 2 ст. 4.4
КоАП РФ.
Комиссия за подключение к системе страхования. Так, кредитным
договором может быть предусмотрена Комиссия за страхование. Как правило
она выступает как форма договора присоединения. Правила и сущность
38
данного правила регламентируется статьями 421, 422, 428, 927 и 934 ГК РФ
Статьей 421 ГК РФ определено, что: «Граждане и юридические лица
свободны в заключении договора» [2. п.1].
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ: «Договор должен соответствовать
обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными
правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его
заключения» [2.п.1].
На основании п. 1 ст. 927 ГК РФ: «Страхование осуществляется на
основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых
гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой
организацией (страховщиком)» [2.п.1].
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ: «По договору личного страхования
одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату
(страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем),
выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную
договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или
здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина
(застрахованного
лица),
достижения
им
определенного
возраста
или
наступления в его жизни иного предусмотренного договором события
(страхового случая).» [2.п.1].
Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ установлено, что: «Договором
присоединения признается договор, условия которого определены одной из
сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты
другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному
договору в целом.» [2.п.1].
Между тем, данная конструкция тоже является оспоримой.
Так, в определении ВС Республики Башкортостан от 16.07.2015 по делу
№ 33-10695/2015 судом установлено, что условия кредитного договора,
который был заключен между коммерческим банком под названием
39
«Ренессанс Капитал» (ООО) и Л. в части взимания с нее комиссии за
подключение к программе страхования признается недействительными в силу
ничтожности – как ущемляющие права заемщика, т.е. потребителя.
Комиссии за обслуживание и сопровождение кредита. Банк, является
специализированной организацией, заинтересованной в получении прибыли, в
связи с чем взимает различные комиссии за выдачу кредита. Не смотря на то,
что персонал банка затрачивают силы и время для предварительной проверки
заемщиков для принятия решения о выдаче ему кредита, не все комиссии, по
мнению рассматривающие дела судов, законны.
Статьями 168, 180 ГК РФ условие кредитного договора об уплате
единовременной комиссии за выдачу кредита нарушает установленные ФЗ
права потребителя, в связи с чем, является недействительным (ничтожным).
Примером может служить Постановление Арбитражным судом Поволжского
округа от 02.07.2015 по делу № А12-35989/2014. Откуда следует, все
дополнительные комиссии банк обязан включать в кредитный договор.
Документы к кредитному договору не выданы клиенту. В случае
включения в кредитный договор
ссылок на другие документы (например,
анкеты, приложения) банк, не предоставляя при этом все документы, будет
нарушает права заемщика.
Так, в силу п. 1 ст. 819 ГК РФ: «по кредитному договору банк или иная
кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства
(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а
заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить
проценты на нее» [2].
Ст.8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»
утверждает:
«1.
Потребитель
вправе
потребовать
предоставления
необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе,
продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
2. Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и
40
доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении
договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг)
способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на
русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя,
продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и
родных языках народов Российской Федерации» [5].
В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей:
«Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять
потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах,
услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По
отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения
информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской
Федерации.» [5. ст.10. п.1].
Согласно ст. 16: «Условия договора, ущемляющие права потребителя
по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми
актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,
признаются недействительными.» [5. п.1].
Примерами данных изложений могут послужить Постановления
Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П и
Постановление от 30.06.2015 по делу № А60-39898/2014.
Так, в заполненных при заключении кредитных договоров анкетахзаявлениях потребителей имелись ссылки на тарифный план; тарифы по
картам; правила предоставления услуги информирования и управления
карточным
счетом
«СМС-Банк»;
правила
предоставления
кредита
с
использованием банковских карт; тарифы банка на базовые услуги,
оказываемые по карточным счетам; правила открытия, обслуживания счета и
пользования банковской картой; правила кредитования банковского счета
физического лица с использованием банковских карт. Доводы суду банка о
том, что необходимые документы были объяснены и выданы потребителю,
41
что имело подтверждение его подписями в анкете, обоснованно были
отклонены судами обеих инстанций, т.к. поименованные в анкете-заявлении
документы с подписью клиента об их получении банком, равно как и иные
доказательства, которые бесспорно свидетельствовали бы о предоставлении
всех документов, банком представлены не были.
Банк создал договорные условия таким видом, что предоставление им
кредита заемщику на сумму 70 тыс. руб. производится только при
предоставлении второго кредита. Из характера и вида условий анкетызаявления заемщику - потребителю, не являющемуся компетентным в
банковских правоотношениях и не обладающим специальными познаниями,
сложно установить, что, таким образом, банк предусмотрел возможность
предоставления еще одного кредита с удержанием повышенных процентов по
нему. Условия анкеты-заявления были составлены так, что заемщик не имели
возможности в разделе о дополнительном кредите поставить отметку о своем
согласии или отказе от данной услуги, т.е. дополнительного кредита.
При таких обстоятельствах, суд согласился с тем, что банком были
нарушены
требования законодательства. Это не является единственным
решением. Можно найти множество примеров в судебной практике.
Взыскание
повышенной
ставки
неустойки.
Банками
часто
прописывать условие о росте процентной ставки за несвоевременное
погашение кредита. Эти действия направлены на обезопасевание их от
просрочки платежей. Но данные высокие процентные ставки также могут
быть обжалованы в суде, в связи, с этим банк имеют большие риски. Абзацем
3 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и
Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998
№ 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса
Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными
средствами» разъяснено, что: «В тех случаях, когда в договоре займа либо в
кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с
42
просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за
пользование
займом,
следует
считать
иным
размером
процентов,
установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса»
[29, с. 238].
Пунктом
13
Информационного
письма
Президиума
Высшего
Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147 «Обзор
судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений
Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»
разъяснено, что: «В связи с тем, что повышение процентов за пользование
кредитом в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита
представляет
собой
меру
ответственности
должника
за
нарушение
обязательства, суд с учетом обстоятельств дела вправе на основании
мотивированного заявления ответчика снизить размер названных процентов в
соответствии со статьей 333 ГК РФ.» [20, с. 307].
Комиссия за досрочное погашение кредита. Взимание комиссии за
досрочное погашение кредита банками связано с их экономической
заинтересованностью, т.к. банку хочется получить максимальную выгоду в
виде процентов. Между тем, судебная практика по данному вопросу
складывается неоднозначно.
Так, в Постановлении ФАС Уральского округа от 24.05.2012 № Ф093386/12 по делу № А60-41798/2011 судом было признано нарушение банком
законодательства об установлении банком такой комиссии. Доводы суда
были обоснованы тем, что данное условие не создает для заемщика какойлибо полезный эффект или отдельное имущественное благо, то есть не
является самостоятельной услугой оп смыслу
ст. 779 ГК РФ. Хочется
отметить, что спорная комиссия не относится к плате за использование
денежными средствами. Условие договора, которые предусматривают уплату
денежной комиссии за досрочное погашение заемщиком использованного
кредита, в силу норм, предусмотренных п. 1 ст. 166, ст. 168 ГК РФ является
43
ничтожным и, следовательно, недействительным, вне зависимости от
признания судом, в связи с чем необоснованно списанные с заемщикапотребителя денежные средства подлежат возврату.
Однако есть и другая практика, например, в Постановлении Президиума
ВАС РФ от 22.10.2013 N 6764/13 по делу № А79-6813/2012, в котором судом
было принято решение о том, что такая комиссия не нарушает права
заемщика. Данное решение судом имело обоснование в
возможности с
согласия кредитора произвести досрочный возврат денежного кредита судами
1первой и второй инстанций оценена как имущественное благо для заемщика
в форме экономии денежных средств, которые он заплатил бы при погашении
кредита в предусмотренный и прописанный договором срок, что, также не
противоречит законодательству.
Таким образом, устанавливая комиссию за досрочное погашение
кредита, банки подвергаются риску судебных споров.
В заключение следует отметить, что желание банков получить как
можно больше прибыли и одновременно снизить риски невозврата или
несвоевременности погашения кредита, безусловно, будет всегда вызывать
судебные споры из за недовольства заемщиков.
Между тем, судебная
практика показала, что судами выносятся решения как в пользу клиентов, так
и в пользу банков, о чем свидетельствуют рассмотренная судебная практика.
А судебные споры
при установлении комиссий и дополнительных
предложений заемщикам, в основном, завершаются принятием решений
судами в пользу заемщиков-потребителей.
2.2 Содержание кредитного договора
Кредитный договор регулирует правовые отношения заёмщика и Банка.
Именно к нему придётся обращаться при возникновении спорных моментов.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ: «Существенными являются условия о
предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых
44
актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а
также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон
должно быть достигнуто соглашение». [2. п.1]
Таким образом, существенными
условиями
любого
гражданско-
правового договора являются: предмет договора; условия, существенные или
необходимые по заявлению одной из сторон; условия, существенные или
необходимые в силу закона, иных правовых актов.
В законах, нормативных актах отсутствует прямое указание на
существенные условия кредитного договора, в связи с чем данный вопрос до
настоящего
времени
в
теории
рассматривается
по-разному.
В силу специфики банковской деятельности заключение кредитного договора
подчиняется правилам ГК РФ, специальным нормативным правовым актам,
регулирующим банковскую деятельность, а также нормативным актам Банка
России.
Законодательство гласит: «В любом банковском договоре должны быть
указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость
банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки
платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения
договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам
осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие
существенные условия договора». [3]
Вопрос о существенности данных
условия в кредитном договоре, в
теории не является бесспорным. При этом хочется отметить, В.В. Витрянский
утверждал: «Нормы, содержащиеся в ст. 30 Закона о банках и банковской
деятельности, вовсе не предназначены для специального регулирования
именно кредитного договора... общей формально-юридической причиной
отрицания закрепленного за соответствующей нормой ст. 30 Закона о банках и
банковской деятельности значения условий, названных в ней существенными
или необходимыми для кредитного договора, является то обстоятельство, что
45
названная норма говорит об условиях всех договоров, на основе которых
осуществляются
отношения
между
Банком
России,
кредитными
организациями и их клиентами, а не о существенных условиях «договора
данного вида» (т.е. кредитного договора), как того требует п. 1 ст. 432 ГК РФ»
[10, с. 321].
Следовательно, ФЗ «О банках и банковской деятельности» не
определяет, какие из условий являются существенными или необходимыми
для кредитного договора.
В ГК РФ (§ 2 гл. 42), как уже ранее отмечалось, какие-либо правила о
существенных условиях кредитного договора специально не выделены.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая какаялибо кредитная фирма (кредитор) должна предоставить денежные средства
(кредит) заемщику в объеме и на условиях, которые предусмотрены
договором, а заемщик должен вернуть полученную денежную сумму и
заплатить проценты на нее.
Аналогичный
вывод
при
определении
существенных
условий
кредитного договора был сделан в информационном письме Президиума ВАС,
так говорилась: «...к существенным условиям кредитного договора относятся
условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику,
размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты
процентов по кредиту и возврата суммы кредита» [7].
В то же время большинство из вышеназванных условий для кредитного
договора могут быть определены из положений ГК РФ. Так, в этом же
информационном письме Президиум ВАС РФ указывает, что: «тот факт, что
по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не
является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так
как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие
положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах. То
обстоятельство, что в рассматриваемом кредитном договоре не указана
46
конкретная сумма, которая передается заемщику в виде кредита, также не
свидетельствует о незаключенности договора, так как определение суммы
кредита путем установления в договоре лимита кредитной линии и условий о
подаче
заявок
на
перечисление
очередного
транша
по
кредиту
обусловливается особенностями данной разновидности кредитного договора
(предоставление кредита путем открытия кредитной линии) и в достаточной
степени конкретизирует предмет договоренности сторон» [7].
Нельзя согласиться с судом и в том суждении, что условие о размере
кредита как значимом условии договора также может быть обоюдно не
согласовано сторонами в кредитном договоре, так как даже, если в договоре
отсутствует размер кредита, то при дальнейшей подаче заемщиком заявки
данный размер указывается в виде транши.
Как считает Г.Ф.Ручкина: «К существенным условиям кредитного
договора с точки зрения закона следует отнести предмет договора и сумму
кредита. Однако в банковской деятельности практикующим юристам следует
руководствоваться
разъяснениями
высших
судебных
органов,
в
т.ч.
информационным письмом № 147, которым к существенным условиям
кредитного договора отнесены предмет договора; сумма кредита; срок
предоставления заемщику кредита; порядок предоставления заемщику
кредита; размер процентов за пользование кредитом; срок уплаты процентов;
порядок
уплаты
процентов;
порядок
возврата
суммы
кредита
(информационное письмо № 147 (п. 12)), поскольку они в силу норм
процессуального законодательства обязательны для нижестоящих судов» [43,
с.31.
Таким образом, мы рассмотрели существенные условия кредитного
договора для юридических лиц.
Условия, существенные или необходимые для заемщиков-граждан,
установлены ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Условия договора
потребительского
кредита
(займа)
состоят
из
общих
условий
и
47
индивидуальных. Если это не противоречит закону, договор может содержать
элементы других видов договоров (например, договор страхования, или
договор вклада). В случае включения в условия договора потребительского
кредита (займа) условий других видов договоров, например условий договора
вклада, указанный кредитный договор приобретает характер смешанного
договора. Если заключен смешанный договор, то к договору применяются
положения действующего законодательства о каждом виде договора.
Условия могут также регламентироваться и нормативными актами.
Примером может служить Банк России. Так, в приложении 5
к Порядку
заключения генеральных кредитных договоров на предоставление кредитов,
обеспеченных золотом1, указано, что одним из существенных условий
кредитного договора является условие о праве Банка России потребовать
досрочно возврата кредита в случаях, предусмотренных генеральным
кредитным договором.
В теории нет единого мнения относительно предмета кредитного
договора.
Так, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский
считают, что: «В силу
обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица
(кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить
работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить
деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет
право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1 ст. 307 ГК РФ).
Соответственно, предметом всякого двустороннего обязательства являются
действия обязанных сторон» [9, с. 371].
Таким образом, предметом кредитного договора следует признать:
1
во-первых,
действия
кредитной
организации
(кредитора)
Приказ Банка России от 13.05.2011 № ОД-355 (ред. от 29.06.2016) «О предоставлении Банком
России кредитным организациям кредитов, обеспеченных золотом» (вместе с «Порядком заключения
генеральных кредитных договоров на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных золотом») //
Вестник Банка России. 2011. № 29
по
48
предоставлению заемщику некоторой денежной суммы в качестве кредита и
действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате
процентов за пользование кредитом;
- во-вторых, денежные средства, предоставляемые заемщику кредитором
в кредит.
Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной
ставки) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании
ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У. Данный нормативный акт возложил на банки
обязанность
информировать
заемщиков
обо
всех
комиссиях
и
дополнительных сборах и заменил не совсем понятное для многих понятие
«эффективная процентная ставка» (ЭПС) на
«полная стоимость кредита»
(ПСК). Кроме того, в Указании содержится формула для расчета величины
ПСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это его
реальная процентная ставка. Согласно п.5. Указания ЦБР №2008-У
информация о полной стоимости должна быть доведена до заемщиков в
кредитном договоре. Помимо ПСК должны быть указаны перечень и размеры
платежей (в т.ч и в пользу третьих лиц), которые входят или же не входят в
состав полной стоимости. Также в договоре прописываются условия
изменения размеров платежей и уведомления об этом заемщика.
В кредитном договоре должны быть указаны:
- процентная ставка согласно кредита и его полная стоимость. Сведения
о полной стоимости кредита непременно располагаются в рамочке на первой
странице договора;
- срок кредитования в месяцах и днях;
- размер ежемесячного платежа по кредиту и дата его оплаты. Эта же
информация более подробно дублируется в табличном виде в графике
платежей, который неотъемлем от соглашения. В графике платежей возможно
увидеть также реальную сумму переплаты за весь срок кредитного договора;
- банк должен предоставить клиенту не менее одного способа
49
бесплатного погашения по кредиту. Если указанный способ погашения
неудобен, к примеру, нет возможности приезжать в офис Банка, то стоит
узнать другие варианты оплаты и их стоимость;
- в кредитном договоре должен быть зафиксирован порядок действий
Банка, на случай просрочки платежа. Стоит заранее выяснить, какие
неустойки, штрафы и пени могут быть начислены при несвоевременной
оплате. В некоторых случаях Банки прописывают в договоре условие
повышения процентной ставки в несколько раз в случае просрочки платежа
даже на один день.
- заёмщик по закону имеет право на бесплатное досрочное полнейшее и
частичное погашение кредита. В кредитном договоре должна быть описана
процедура этих действий;
- в договоре не должно быть информации о подключении платных услуг
по умолчанию без согласия заёмщика. Распространены случаи включения
страховки в состав кредитного договора или предоставление заёмщику услуг
«Мобильный Банк», «Интернет-Банк» и других без его ведома. Все эти услуги
- платные, и увеличивают расходы по кредиту.
Сведения о полной стоимости кредита всегда располагаются в рамке на
первой странице договора согласно ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №
353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)»: « Полная
стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке,
установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной
рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского
кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия
договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами
черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом
максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.
Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов
площади первой страницы договора потребительского кредита (займа)» [4].
50
Договор потребительского кредита (займа) включает в себя общие
условия (устанавливаются кредитором для многократного применения в
одностороннем порядке) и индивидуальные условия (устанавливаются для
конкретного заемщика).
К последним относятся:
1. Сумма кредита (займа) или лимит кредитования
Сумма кредита (займа) - это объем денежных средств, предоставляемых
заемщику. Лимит кредитования - это максимальная сумма денежных средств,
которая может быть предоставлена заемщику, или максимальный размер его
единовременной задолженности перед кредитором в рамках договора, по
условиям которого допускается частичное использование потребительского
кредита (займа) (п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 4 ч. 1 ст. 3, п. 1 ч. 9 ст. 5
Закона № 353-ФЗ).
2. Срок действия договора и срок возврата кредита (займа)
Законодательно установлено, что заемщик имеет право на досрочное
погашение кредита, как полностью, так и частично. Воспользоваться своим
правом возможно исключительно с учетом предварительного уведомления
банка
за
30
дней,
однако,
стоит
учитывать,
что
договор
может
предусматривать иные сроки уведомления.
Возврат кредита без предварительного уведомления возможен только в
срок не превышающий 14 дней с момента получения кредита. Но при этом
заемщик должен оплатить проценты за срок использования средств.
В соответствии с п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 2 ч. 9 ст. 5, ч. 2 - 4 ст.
11 Закона № 353-ФЗ, полное или частичное погашение целевого кредита
возможно в тридцатидневный срок с даты его получения с учетом возмещения
процентов за данный период.
3. Валюта кредита (займа)
Так, например, по общему правилу валюта кредита выражается в рублях
или иностранной валюте. Однако, потребительские кредиты в микрообъемах
51
могут выдаваться только в рублях (п. 3 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; ч. 2.1 ст. 3,
п. 3 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ).
4. Размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом
(займом).
Особенностью кредитного договора является его возмездность, которая
отражается в соответствующем договоре и заключается в уплате процентов
заемщиком кредитору эквивалентно установленной ставке (п. 1 ст. 819 ГК РФ;
п. 4 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).
5. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей.
Подлежащими обязательному согласованию между кредитором и
заемщиком являются условия о платежах – размере, количестве в кредитном
периоде, периодичности, их расчета; кроме того – урегулирование условий
досрочного погашения. Расчет полной стоимости кредита может включать или
не включать обязательные платежи. К последним можно отнести санкции за
неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора (п.
п. 6, 7 ч. 9 ст. 5, ч. 4, 5 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).
6. Порядок возврата кредита (займа)
Возврат кредитных средств, в большинстве случаев, осуществляется
посредством списания банком (кредитной организацией) средств со счета
заемщика либо в безакцептном порядке, либо на основании платежного
поручения последнего. Существенно – наличие бесплатного варианта возврата
кредита (займа) в населенном пункте по месту его получения или по месту
нахождения заемщика (п. 8 ч. 9, ч. 22 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).
7. Полная стоимость кредита (займа)
Частью 1 статьи 6 Закона №353-ФЗ предусмотрено, что информация о
полной стоимость кредита (займа) в обязательном порядке помещается на
первой странице договора в верхнем правом углу.
К платежам, относимым на полную стоимость кредита относятся:
«суммы на погашение основного долга и процентов за пользование кредитом;
52
плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа; платежи в
пользу третьих лиц, если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от
заключения договора с третьим лицом (например, в пользу страховой
компании при страховании жизни заемщика, его ответственности или
предмета залога); сумма страховой премии по договору страхования, если
выгодоприобретателем не является заемщик или его близкий родственник,
либо если в связи с заключением такого договора кредитором предлагаются
иные условия договора кредита (займа), в том числе в части срока его возврата
или полной стоимости; платежи в пользу кредитора, если выдача кредита
(займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например,
банковские комиссии)» [37, с. 288].
Действующее
законодательство
устанавливает
выдачу
кредитов
преимущественно деньгами, в национальной и иностранной валюте, и только
в безналичной форме.
В соответствии с п.2 ст.807 ГК РФ иностранная валюта и валютные
ценности
могут
быть
предметом
кредитного
договора
на
ровне
с
отечественной с обязательным соблюдением правил ст.140, 141 и 317 ГК РФ.
Срок кредитования - существенное условие кредитного договора.
Заключение кредитного договора «до востребования» законодательно не
допускается. В свою очередь, защита прав кредитора осуществляется через
положение о том, что досрочное исполнение заемщиком обязательств по
кредиту возможно лишь с его согласия. Кредиты классифицируются на
краткосрочные и долгосрочные по периоду (сроку) заключения договора.
Законодательство закрепленное в статье 819 ГК РФ и статье 30 Закона о
банковской деятельности требование об уплате процентов за пользование
заемными средствами носит императивный характер. Размер процентов,
закрепляемый в договоре, в соответствии с законодательством в банковской
сфере
существенное
условие
заключаемого
договора.
Отсутствие
в
заключенном договоре сведений о размере процентной ставки по кредиту
53
является основание признавать данный договор незаключенным, так как к
таким случаям применимо правило ст.809 ГК РФ, согласно которому размер
процентов
определяется
ставкой
банковского
процента
(ставкой
рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его
соответствующей части.
Изменение ставки рефинансирования порождает право кредитора на
увеличение процентной ставки за пользование денежными средствами
исключительно в тех ситуациях, когда это прямо вытекает из условий
заключенного кредитного договора.
В этой связи, зачастую кредитные договора содержат условия, что:
«кредитор имеет право в одностороннем порядке производить как снижение
процентной ставки, так и по своему усмотрению повышение процентной
ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия
банком России решений по повышению учетной ставки, при этом случае
кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика» [9, с. 61].
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от
21 декабря 2013 года запрещает кредиторам включать в общие условия,
предусматривающие наложение обязанности на кредитуемое лицо по
заключению иных договоров и соглашений
на дополнительные услуги
кредитора или иных лиц за вознаграждение. Кроме того все, что должен
уплачивать заемщик должно быть в индивидуальных условиях договора и его
требование об уплате платежей не указанных в данных условиях будут
неправомерны.
Нормативная база России закрепляет положения о том, что оказываемые
кредитором услуги, которые носят обязательный для него характер и создают
для него выгоду при исполнении договора, не могут носить возмездный
характер для заемщика.
Стоит отметить, что в настоящее время одним из элементов банковской
системы является Бюро кредитных историй, которое на данном этапе играет
54
значительную роль, но вместе с тем не стало органичной частью финансовой
жизни российских граждан и не до конца вписалось в банковскую систему
России. Такая ситуация сложилась под влиянием множества факторов,
основным из них является «молодость» российских кредитных бюро,
выражающееся в том, что они пока просто не успели накопить объем
информации, сравнимый с базами давно работающих западных коллег.
Основные проблемы в деятельности БКИ в РФ на настоящий момент
тезисно представлены в таблице.
Таблица 1 - Основные проблемы в деятельности БКИ
Проблема
Слабость связей между БКИ
Формирование базы заемщиков
Сроки предоставления
информации
Формирование данных
кредитной истории
Описание
Отсутствие единой и легко доступной базы данных по
заемщикам;
Сложности при обращении одного БКИ в другое;
Отсутствие единого стандарта обмена информацией
Отсутствие высшего органа в деятельности БКИ;
Низкая скорость обмена данными между БКИ
Длительность получения ответа от БКИ;
Сложность сбора данных о кредитной истории
Большой лаг между получением кредита и
занесением данных в кредитную историю в БКИ;
Неактуальность базы данных в ЦККИ
Потребности рынка кредитования на современном этапе обеспечиваются
на 50-70% за счет деятельности бюро кредитных историй (БКИ), при этом
варьирование процента различно в зависимости от субъекта РФ. В связи с
этим можно говорить о достаточно низкой эффективности их деятельности –
отсутствие централизованной системы приводит к наличию различий в
региональных базах об одном и том же кредитуемом лице. Кроме того,
эффективность их деятельности выражается в сопоставлении динамики
невозвратов и проблемной задолженности с информацией о качестве
заемщиков в базах данных, что не всегда представляется возможным в
сложившихся условиях.
Проблема формирования баз данных состоит в отсутствии легально
55
работающих
механизмов
накопления
и
обмена
информацией
между
кредитными бюро, а также кредитными бюро и государственными органами.
В законе «О кредитных историях» не прописан порядок сотрудничества и
обмена
информацией
между
кредитными
бюро.
Поэтому
единое
информационное пространство, которое и является залогом эффективности
функционирования системы БКИ, в настоящее время находится в стадии
формирования. Открытым остается вопрос создания единого стандарта обмена
данными между бюро, что тоже может существенно ускорить процесс
формирования единого информационного пространства. Сегодня каждое
кредитное бюро использует собственный формат обмена данными с банками.
Вместе с тем за текущий год отмечается более тесное сотрудничество между
бюро и банками, причиной которого стал экономический кризис.
Данная проблема может быть решена с помощью консолидации бюро
кредитных историй. В данное время более 90 % всех кредитных историй
содержаться в 5 крупнейших БКИ: НБКИ, «Эквифас Кредит Сервисиз»,
«Экспириан-Интрфакс», «Инфокредит» и «Русский стандарт». Они мог иметь
централизованный аппарат, который
упорядочивает работу с историями,
которые находятся в его архиве.
По данным
НБКИ по «закредитованности» населения некоторых
субъектов РФ установлено, что по числу заемщиков первое место занимает
Челябинская область - 1,672 млн. Таким образом, из тысячи россиян,
зарегистрированных в Челябинской области, 476 получали кредиты. В
Свердловской области эти показатели составляют 2,057 млн. и 468
соответственно, в Хабаровском крае - 652,210 тыс. и 465.2 Московская область
на 24-м месте - 354,1 заемщик на 1000 человек.
Таким образом, заемными средствами пользуется большое количество
населения, которое неоднократно обращается в кредитные организации. И для
2
Булатова А. И. Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития / А. И. Булатова, А. Т.
Хуснулина // Экономика, управление, финансы: материалы. - Пермь: Меркурий, 2014. - с. 61.
56
улучшения их работоспособности необходимо усовершенствовать уже
имеющуюся систему БКИ.
Еще одним перспективным направлением развития БКЮ выступают
скоринговые модели БКИ, которые позволяют оценить платежеспособность
розничного клиента. Скоринговая модель - это статистическая модель,
оценивающая вероятность того, что заемщик не заплатит по своим
обязательствам в срок. На сегодняшний день скоринг-бюро БКИ используют в
работе более 200 кредиторов.
Таким образом, в практике БКИ существуют следующие проблемы:
недостаточность базы кредитных историй; отсутствие обмена информацией
между БКИ; временные лаги при предоставлении кредитной истории;
задержки при формировании кредитной истории заемщика; проблема «пустых
анкет».
2.3 Ответственность за нарушение кредитного договора
Наступление гражданско-правовой ответственности, как для кредитора,
так и для заемщика основывается на неисполнение обязательств по
кредитному договору как полном или частичном объеме. Так, например для
заемщика данное положение выражается в том, что он должен возместить
кредитору причиненные ему убытки согласно правила п. 1 ст. 393 ГК РФ, а в
случаях, предусмотренных законом или договором, - уплатить неустойку
соответствии со ст. ст. 330, 394 ГК РФ.
Пунктом 12 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском
кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ определено, что: «Кредитным
договором
может
быть
установлена
ответственность
заемщика
за
ненадлежащее исполнение его условий, а также размер неустойки (штрафа,
пени) или порядок их определения в соответствии».
При этом следует отметить, что нарушение срока возврата кредита
влечет для заемщика не только обязанность по уплате основных процентов, но
57
и уплату процентов на неисполнение договорного обязательства в данной
части. Кроме того, пунктами 1, 4 статьи 395, пунктом 1 статьи 811 ГК РФ,
которыми предусмотрено, что: «При просрочке уплаты процентов за
пользование денежными средства также могут быть взысканы проценты за
неисполнение денежного обязательства или же неустойка, определенная по
условиям
договором
в
соответствии
с
правилами
гражданского
законодательства».
Кроме того, нарушение сроков возврата как платежей по основному
кредиту так и процентов дает возможность кредитору право требования его
возвращения заемщиков досрочно, кроме того, оплатив причитающиеся
кредитору проценты.
Указанные нормы закона с условием возникновения общих оснований и
условий
ответственности,
не
влекущих
необходимость
специальных
толкований по вопросам об ответственности за нарушение кредитного
договора. Следует отметить, что при оценке этой проблемы ответственности
сторон кредитного договора в юридической доктрине иногда допускаются
определенные неточности. Например, Д.А. Медведев отмечает, что: «Наряду с
уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью
возместить
другой
стороне
убытки,
вызванные
неисполнением
или
ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не
исключена последним» [18, с. 505]. Н.Н. Захарова, также освещая вопрос об
ответственности
сторон
за
нарушение
кредитного
договора,
пишет:
«Основанием ответственности является вина (умысел или неосторожность)
стороны, которая не исполнила условий договора или исполнила их
ненадлежащим образом (п. 1 ст. 401), кроме случаев, когда законом или
договором предусмотрены иные основания ответственности» [26, с. 65], а
также, что «Договором может быть установлено правило, предусматривающее
освобождение от ответственности при наличии обстоятельств непреодолимой
силы (форс-мажор). Это же правило может быть предусмотрено и в законе.
58
Если договором или законом не установлено это правило, то ответственность
наступает и при наличии этих обстоятельств» [26, с. 65].
Из приведенных выше высказываний, следует,
что
для банка
выполнение обязательства по выдаче кредита всегда связано с проведением
им коммерческой деятельности.
На основании этого, ответственность
заемщика за невыполнение обязательства перед банком по возврату
полученной кредитной денежной суммы и выплате процентов за реализацию
денежных средствам будет наступать при наличии вины лишь тогда, когда
исполнение данного обязательства не имело взаимосвязи с осуществлением
заемщиком предпринимательской деятельности. Данный факт находит свое
отражение в п. 1 ст. 401 ГК РФ. Авторами отмечается, что: «Между тем,
вопрос о наличии или отсутствии вины заемщика - должника в неисполнении
или ненадлежащем исполнении обязательства может рассматриваться (а
должник при отсутствии его вины - освобождаться от ответственности) лишь в
том случае, если в результате соответствующих действий (бездействия)
заемщика - должника наступила невозможность исполнения обязательства» [8,
с. 231].
Кроме того, отмечается, что: «Рассматривая
перед
заемщиком
за
неисполнение
либо
ответственность банка
ненадлежащее
исполнение
обязательства по предоставлению кредита, некоторые юристы настаивают не
только на обязанности банка возместить заемщику причиненные убытки, но и
на ответственности в виде процентов за неправомерное пользование чужими
денежными средствами, предусмотренной ст. 395 ГК РФ» [28, с. 49].
Как уже было отмечено ранее, данный подход носит противоречивый
характер правовой природе обязательства по выдаче кредита, а также
не
имеет никакой поддержки в судебной практикой, о чем отмечено в п. 1
Постановления Пленумов ВС и ВАС РФ № 13/14. На основании этого можно
сделать вывод, что основной формой ответственности, применимой к
кредитору за полное неисполнение или недобросовестное исполнение
59
обязательства по выдаче кредита, следует считать возмещение убытков,
которые были причинены заемщику.
Также следует обратить внимание на то обстоятельство, что, кредитным
договором
может
быть
предусмотрена
ответственность
банка
за
непредставление или не вовремя предоставленный кредит заемщику в виде
назначенной неустойки, что освобождает заемщика от доказывания факта
наличия убытков и их величины, так и причинно - следственную возникшую
связь между нарушением заключенного договора со стороны кредитора и
полученными убытками заемщика.
Пунктом 2 статьи 330 ГК РФ определено, что: «Кредитор не вправе
требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за
неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства». [2. п.1]
При
изучении
ответственности
заемщика
за
недобросовестное
исполнение обязательства по выплате полученной денежной суммы и выплате
процентов за использование кредита, то помимо форм гражданско-правовой
ответственности таких как: уплата неустойки и возмещение убытков, заемщик
еще также может быть привлечен и к взысканию процентов, что характерно
для долговых денежных обязательств, что предусмотрено ст. 395 ГК РФ.
Возможность применения к заемщику такой формы ответственности
регулируется п. 1 ст. 811 ГК РФ, согласно которому установлено, что: «Если
иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда
заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате
проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего
Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата
займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1
статьи 809 настоящего Кодекса.» [2.п.1].
Размер процентов за использование чужих денежных средствам
определяется существующей учетной ставкой на день применения денежного
обязательства или его соответствующей конкретной части. При взыскании
60
задолженности в судебном порядке требование выдвинутые кредитором
удовлетворяются исходя из учетной ставки, которая соответствовала на день
предъявления иска или же на день вынесения решения суда. Необходимо
отметить, что данные нормы, которые определяют объем процентов за
использование
чужими
денежными
средствами,
носят
диспозитивный
характер. Это обстоятельство подтверждается п. 1 ст. 395 ГК РФ.
Для кредитных договоров отличительной частью является установление
сторонами кроме процентной ставки за пользование и так называемых
повышенных процентов, которые заемщик обязуется выплачивать кредитору
в случае невозврата кредита в срок, в предусмотренный кредитным
договором.
В юридической литературе можно встретить различные мнения
относительно правовой природы повышенных процентов по кредитному
договору. Так, Н.Н. Захарова делает вывод,
что при просрочке возврата
денежного кредита устанавливается, что объем уплачиваемых процентов
растёт либо устанавливается определенное условие о начислении пени на
сумму
кредита.
Проценты,
которые
уплачиваются
заемщиком
за
использование кредитом, также в большем размере, являются установленной
платой, которая прописана в договоре, а не неустойкой.
Иного мнения придерживается Р.И. Каримуллин, который обращает
внимание на то, что: «отсутствием дополнительного соглашения сторон,
например о пролонгации действия кредитного договора, невозвращение
заемщиком суммы кредита является не чем иным, как просрочкой в
исполнении. И кредитование заемщика на тех же условиях о вознаграждении
после наступления договорного срока возврата оставило бы без внимания
законный
интерес
банка
в
получении
компенсации
за
допущенное
правонарушение". "Поэтому, - заключает Р.И. Каримуллин, - в случае
просрочки
в
согласованным
возврате
долга
имущественным
заемщик
подвергается
обременениям
в
дополнительным
виде
увеличения
61
первоначальной ставки и несет, таким образом, гражданско-правовую
ответственность"» [28, с. 155].
Л.Г. Ефимова выделяет "пять возможных вариантов решения вопроса о
природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом",
которые можно рассматривать как: 1) "неустойку за нарушение срока возврата
кредита"; 2) "вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства,
которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита"; 3)
"разновидность процентов за неисполнение или ненадлежащее исполнение
денежного обязательства"; 4) "сложный правовой институт, который состоит
из процентов, являющихся вознаграждением за пользование средствами банка,
и неустойки за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей
проценты за пользование кредитом"; 5) "сложный правовой институт,
состоящий из платы за пользование заемными денежными средствами и
процентов
как
формы
ответственности
за
неисполнение
денежного
обязательства в сумме, превышающей эту плату" [25, с. 553].
Таким образом, Л.Г. Ефимова полагает, можно сказать, что судебноарбитражная практика, при определении правовой природы повышенных
процентов, выбрала тот вариант, на основе которого повышенные проценты
квалифицируются "как сложный правовой институт, состоящий из платы за
пользование заемными денежными средствами и процентов как формы
ответственности
за
неисполнение
денежного
обязательства
в
сумме,
превышающей эту плату". [25, с. 554].
В практике рассмотрения дел арбитражными судами, признание
процентов, подлежащих взиманию с должника за период после истечения
срока возврата кредита, предусмотренных п. 1 ст. 811 ГК РФ (в т.ч.
соответствующей
части
повышенных
процентов),
особым
видом
ответственности за просрочку денежного долгового обязательства обусловило
проблему
соотношения
данных
процентов
и
неустойки,
зачастую
предусматриваемой сторонами в условиях кредитного договора в виде пени на
62
случай просрочки исполнения должником - заемщиком обязательства по
возврату денежной суммы и уплате процентов за пользование кредитом как
двух мер ответственности за одно и то же правонарушение.
Анализ многочисленных судебных решений показал, что во время
формирования судебно-арбитражной практики по этому вопросу, стало
очевидно, что одновременное применение этих двух мер ответственности
приводило к
взысканию в пользу банка итоговой суммы, превышающей
размер возможных его убытков, полученных из за несвоевременного
исполнения обязательств со стороны заемщика, и, как следствие, являлось
средством неосновательного обогащения кредитора. Хотя, как правило, и
взимание процентов за пользование чужими денежными средствами,
предусмотренное п. 2 ст. 395 ГК РФ и уплата неустойки на основании п. 1 ст.
394 ГК РФ, должны носить по отношению к убыткам зачетный характер.
В связи с изложенным в Постановление Пленумов ВС и ВАС РФ №
13/14 было дано разъяснение, что: «При наличии в договоре условий о
начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также
неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе
предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не
доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении
денежного обязательства» [6].
Законом предусмотрены следующие основания для возникновения у
кредитора права потребовать досрочного возврата кредита. В соответствии со
ст.813
ГК
РФ
определено,
что:
«При
невыполнении
заемщиком
предусмотренных кредитным договором обязанностей по надлежащему
выполнения своих обязанностей по возврата денежной суммы, а также при
утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за
которые кредитор не отвечает, банк вправе требовать от заемщика досрочного
возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование
денежными средствами, если иное не предусмотрено договором» [25, с. 65].
63
Еще одно основание возникает при предоставлении денежных средств в
кредит на определенные намеченные цели. В случае применения полученных
денежных средств не в намеченных прописанных
целях, а также когда
заемщик не имеет возможности обеспечить осуществление банком контроля
за целевым применением кредита.
Следующее
основание
образуется,
когда
кредитным
договором
прописано возвращение денежной суммы по частям, именно возможность в
рассрочку, а заемщик нарушает срок возврата, который установлен в договоре
для очередной части погашения кредита. В данном случае, банк имеет право
требовать досрочного возврата всей оставшейся выданной суммы кредита
вместе с начисленными процентами за применение кредитом. В свою очередь,
причитающие проценты
являются проценты не до дня фактического
досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срока
полного возврата всей выданной денежной суммы в кредит [22, с. 210].
Следовательно, имеются различные формы ответственности, которая
возникает за неисполнение или ненадлежащее исполнение всеми сторонами
кредитного договора своих обязательств.
2.4 Изменение и прекращение кредитного договора
«Кредитный договор может быть прекращен его сторонами (каждой из
сторон) путем его расторжения способом, по основаниям и в порядке,
предусмотренным общими положениями договорного права применительно к
любому гражданско-правовому договору, но с учетом особых правил (гл. 42
ГК), регулирующих особенности расторжения именно кредитного договора»
[8, с. 235].
В зависимости от применяемого сторонами способа расторжения
(изменения) договора в соответствии с положениями главы 29 ГК РФ
определяются основания и порядок расторжения и изменения
договора.
кредитного
64
Так, основным способом расторжения кредитного договора является его
расторжение по взаимному соглашению сторон, предусмотренному п. 1 ст.
450 ГК РФ. При использовании этого способа расторжения кредитного
договора
сторонами
обстоятельства,
которые
для
сторон
послужили
основанием для заключения соответствующего соглашения, не имеют
правового значения для оценки законности этого соглашения о расторжении
договора, т.к. это является сферой свободного усмотрения сторон, но в тоже
время, при определенных условиях (например, если основанием расторжения
кредитного договора по взаимному соглашению сторон явилось существенное
нарушение договора одной из сторон) основания расторжения кредитного
договора могут предопределять правовые последствия прекращения договора
(к примеру, обязанность возместить убытки стороне, надлежаще выполнявшей
обязанности).
Таким образом, кредитный договор в любой момент может быть
расторгнут по соглашению сторон по их усмотрению без каких-либо
ограничений. По этому поводу М.И. Брагинский пишет, что: «Наделение
сторон столь широкой возможностью определять судьбу договора составляет
одно из прямых выражений договорной свободы: те, кто обладает правом по
собственной воле заключать договор, должны быть в принципе столь же
свободны в вопросах о его расторжении или изменении отдельных
договорных условий» [8, с. 235].
Второй способ расторжения кредитного договора (так же как и всякого
другого договора) заключается в том, что он может быть расторгнут по
требованию только одной стороны, что предусмотрено п. 2 ст. 450 ГК
(заемщика или кредитора). При таком способе расторжения кредитного
договора определяющее значение приобретает оценка обстоятельств, на
основании которых было предъявлено требование о расторжении договора
одной
из
сторон.
добросовестно
Общим
основанием
выполнявшей
обязанности,
для
этого
применения
стороной,
способа расторжения
65
кредитного договора служат допущенные другой стороной нарушения
условий договора, которые могут квалифицироваться как существенные, т.е.
нарушения, влекущие для контрагента такой ущерб, который в значительной
степени лишает его того, на что он был вправе рассчитывать при заключении
кредитного договора.
Кроме того, следует отметить, что кредитный
договор может быть
также расторгнут по требованию одной из сторон в случаях, предусмотренных
ГК РФ, другими законами или кредитным договором на основании п. 2 ст. 450
ГК РФ. В связи с этим особые правила о кредитном договоре, а также о
договоре займа (применяемые к кредитному договору) предусматривают три
основания для его расторжения по требованию банка, которые объединены
тем обстоятельством, что все они связаны с нарушением заемщиком
отдельных дополнительных условий кредитного договора.
Во-первых, основанием для расторжения по требованию банка
кредитного
договора,
согласно
которому
предусмотрена
обязанность
заемщика предоставить обеспечение исполнения своего обязательства по
возврату полученной денежной суммы и уплате причитающихся договором
процентов
за
пользование
денежными
средствами,
могут
служить
невыполнение заемщиком данной обязанности, а в случае ее выполнения также утрата предоставленного обеспечения или ухудшение его условий по
обстоятельствам, за которые кредитор ответственность не несет, что
регламентируется ст. 813 ГК РФ.
Во-вторых, основанием для расторжения по требованию банка
кредитного договора, заключенного с условием использования заемщиком
полученных средств на конкретные цели, признается нарушением со стороны
заемщика обязанности по обеспечению возможности банку осуществлять
контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение
заемщиком
условия
кредитного
договора
о
целевом
использовании
полученной от банка денежной суммы., предусмотренное ст. 814, п. 3 ст. 821
66
ГК РФ.
В-третьих, еще одним основанием для расторжения по требованию
банка кредитного договора, который содержит условие, обязывающее
заемщика вернуть сумму кредита по частям, может явиться нарушение
заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, в
соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ.
Кредитным договором могут быть также предусмотрены и другие
основания для его расторжения как по требованию банка, так и по требованию
заемщика.
Договор расторгается в судебном порядке при применении такого
способа, как расторжение договора по требованию одной из сторон,
обязательным условием которого является соблюдение заинтересованной
стороной, обращающейся с соответствующим иском в суд, специальной
процедуры
досудебного
контрагентом.
урегулирования
спора
непосредственно
с
Сущность данной процедуры заключается в том, что
заинтересованная сторона до момента обращения в суд должна направить
другой стороне свое предложение либо расторгнуть кредитный договор. Иск
о расторжении договора может предъявляется в суд только при соблюдении
одного из двух условий: или же получен
отказ
от контрагента на
предложение о расторжении кредитного договора, или ответ не получен на
соответствующее предложение в 30-дневный срок, если иной срок не
предусмотрен законом, договором или не содержится в предложении
изменить или расторгнуть договор в соответствии с п. 2 ст. 452 ГК. При
нарушении установленного порядка досудебного урегулирования спора суд
возвращает исковое заявление о расторжении договора без рассмотрения.
Третий способ расторжения договора заключается в том, что: «Одна из
сторон реализует свое право, предусмотренное законом или договором, на
односторонний отказ от договора (от исполнения договора), при этом
односторонний отказ от договора возможен только в тех случаях, когда это
67
прямо допускается законом или соглашением сторон» [8, с. 236].
В кредитном договоре обеим его сторонам (и кредитору, и заемщику)
предоставлено право одностороннего отказа от договора, однако если право
кредитора
оговаривается
необходимостью
наличия
определенных
обстоятельств, при которых оно только и может быть реализовано, то право
заемщика на отказ от кредитного договора не обусловлено какими-либо
обстоятельствами, которые могли бы служить основанием для одностороннего
расторжения договора.
В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ установлено, что: «Кредитор вправе
отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным
договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств,
очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не
будет возвращена в срок».
Комментируя
обстоятельствами,
данное
законоположение,
служащими
основанием
российские
для
отказа
авторы
кредитора
под
от
предоставления кредита (т.е. одностороннего расторжения кредитного
договора), обычно понимают неплатежеспособность заемщика или внезапное
ухудшение его финансового состояния. Например, Е.А. Суханов отмечает,
что: «Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся
неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например
при уменьшении хозяйственным обществом - заемщиком размера своего
уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов
кредитора» [37, 244].
Л.Г. Ефимова, анализируя основания для отказа банка от кредитного
договора, предусмотренные п. 1 ст. 821 ГК РФ, приходит к выводу о
необходимости возложения на заемщика дополнительной обязанности по
обеспечению контроля со стороны банка за своим финансовым состоянием. В
связи с этим Л.Г. Ефимова отмечает, что: «Указанные обстоятельства могут
наступить при серьезном ухудшении финансово-хозяйственного состояния
68
заемщика, когда он не сможет исполнить свою договорную обязанность.
Чтобы воспользоваться своим правом на отказ от предоставления кредита,
банк должен иметь возможность контролировать финансово-хозяйственную
деятельность заемщика. Следовательно, в кредитном договоре должна быть
предусмотрена
обязанность
заемщика
не
уклоняться
от
банковского
контроля». Такой контроль со стороны кредитора, по ее мнению, определяет,
что: «касается не только целевого использования и обеспеченности
полученных заемщиком средств, но и общего состояния его делового
предприятия» [25, с. 552].
Наиболее полное исследование обстоятельств, которые могут служить
основанием отказа кредитора от предоставления кредита (а стало быть, и
отказа в целом от кредитного договора), можно обнаружить в работе Р.И.
Каримуллина,
который
приводит
целый
примерный
перечень
тех
обстоятельств, которые при определенных условиях могут быть признаны
очевидно свидетельствующими о том, что предоставленная заемщиком сумма
не будет возвращена в срок. По вопросу отнесения обстоятельств в перечень
Р.И. Каримуллина говорит, что: «Принятие учредителями решения о
реорганизации заемщика - юридического лица; уменьшение уставного
капитала заемщика; перевод долга при продаже или аренде предприятия, куда
входит и задолженность, вытекающая из кредитного договора; возбуждение
процедуры признания заемщика несостоятельным; падение цен на акции
заемщика; персональное изменение органов управления заемщика; уход
крупных акционеров из состава учредителей (участников) заемщика;
возбуждение исполнительного производства в отношении заемщика и другие»
[28, с. 37].
Можно согласиться и с общим выводом Р.И. Каримуллина, который
утверждает, что: «Перечисленные события могут свидетельствовать о
существенном увеличении того риска банка, исходя из которого стороны
определили условия кредитного договора; но изменился ли риск настолько,
69
что позволяет кредитору рассматривать данные факторы как очевидно
угрожающие возврату кредита и отказаться от исполнения договора, в каждом
конкретном случае следует оценивать отдельно» [28, с. 38].
Что касается права заемщика на односторонний отказ от кредитного
договора (или, как сказано в п. 2 ст. 821 ГК РФ, на отказ от получения кредита
полностью или частично), то реализация
заемщиком этого способа
расторжения договора ничем не обусловлена, за исключением того
обстоятельства, что такой отказ может быть заявлен до установленного
договором срока предоставления кредита и с обязательным уведомлением об
этом кредитора (такое уведомление должно быть получено кредитором до
соответствующего срока предоставления кредита).
Говоря о последствиях расторжения кредитного договора, нельзя
ограничиваться ссылкой на общие положения ГК РФ о последствиях
расторжения всякого гражданско-правового договора (ст. 453), как это делает,
например, Н.Н. Захарова, которая пишет, что: «Стороны не вправе требовать
возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента
изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или
соглашением сторон; если основанием для изменения или расторжения
договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон,
другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных
изменением или расторжением договора» [26, с. 60].
При таком подходе может возникнуть ошибочное мнение о том, что при
расторжении кредитного договора, исполненного банком, по соглашению
сторон кредитор теряет право требовать от заемщика денежную сумму,
полученную последним в качестве кредита, поскольку указанная сумма и
представляет собой то, что: «было исполнено по обязательству до момента
расторжения договора»[8, с. 238].
Кредитный договор, как и всякий гражданско-правовой договор, при
определенных условиях может быть расторгнут в связи с существенным
70
изменением обстоятельств (ст. 451 ГК). Однако в данном случае надо
понимать, что речь идет об исключительном способе расторжения договора.
Здесь существенное значение приобретает цель, которой предопределяется
необходимость прекращения (изменения) договорного обязательства, а
именно: восстановление баланса интересов сторон договора, существенным
образом
нарушенного
в
силу
непредвиденного
изменения
внешних
обстоятельств, не зависящих от воли сторон.
По своему характеру существенно изменившиеся обстоятельства
напоминают непреодолимую силу. Однако имеется значительное отличие в
том, что: «они не влекут за собой невозможность исполнения обязательств,
возникших из договора, напротив, возможность его исполнения во всех
случаях должна присутствовать, но такое исполнение значительно нарушило
бы баланс интересов сторон» [8, с. 359].
Из
десяти
оснований
(способов)
прекращения
обязательств,
предусмотренных гл. 26 ГК РФ, в качестве основания прекращения
кредитного договора не может служить лишь одно, а именно прекращение
обязательства невозможностью исполнения, вызванной обстоятельством, за
которое ни одна из сторон не отвечает (ст. 416 ГК).
Основным способом прекращения кредитного договора (как и всякого
гражданско-правового
договора),
конечно
же,
является
надлежащее
исполнение вытекающего из него обязательства (ст. 408 ГК).
М.И. Брагинский в связи с этим указывает, что: «Исполнение (ст. 408
ГК) способно прекратить договор лишь при условии, если оно является
надлежащим, т.е. совершено надлежащим лицом, надлежащему лицу,
надлежащим способом, в надлежащем месте, надлежащим предметом и в
надлежащее
время.
Критерии
надлежащего
исполнения
определяются
императивными нормами, договором, а в части, не предусмотренной теми и
другими, - диспозитивными нормами. При ненадлежащем исполнении
наступают различные неблагоприятные для стороны-должника последствия,
71
предусмотренные в общей или специальной статье ГК РФ, в ином законе либо
другом правовом акте или договоре» [8, с. 360].
Весьма популярным способом прекращения кредитного договора (а
вернее, обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов за
пользование денежными средствами) является предоставление отступного.
Например, Р.И. Каримуллин на основе обобщения практики Президиума
Высшего Арбитражного Суда РФ по рассмотрению дел в порядке надзора
пришел к выводу, что: «Российская правоприменительная практика признает
действительными соглашения, по которым взамен исполнения заемщик
предоставляет кредитору акции или нежилое помещение и имущественное
право на земельный участок. Практика также не исключает, что предметом
отступного могут быть векселя» [28, с. 104].
Еще один способ прекращения обязательств, активно применяемый
сторонами кредитного договора, - новация обязательства. В соответствии со
ст. 414 ГК РФ обязательство может быть прекращено соглашением сторон о
замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим
обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет
или способ исполнения (новация).
Новация кредитного договора имеет место лишь в том случае, когда
обязательство заемщика по возврату суммы полученного кредита и уплате
процентов
за
пользование
денежными
средствами
заменяется
иным
обязательством (например, обязательством купли-продажи, по которому банккредитор приобретает статус покупателя имущества заемщика-продавца, а
сумма задолженности по кредитному договору признается предоплатой,
внесенной покупателем за соответствующее имущество заемщика). Как уже
отмечалось в настоящей работе, судебно-арбитражная практика исходит из
невозможности квалификации в качестве новации действий сторон по
переоформлению кредиторской задолженности по ранее заключенным
кредитным договорам, в том числе путем заключения нового кредитного
72
договора. В этом случае первоначальное обязательство, возникшее из
кредитного договора, не заменяется на новое обязательство, а имеет место
изменение условий возникшего обязательства: о задолженности, о сроке ее
возврата, о ставке процентов за пользование чужими денежными средствами.
В отличие от отступного при новации обязательства последнее
считается прекращенным непосредственно с момента заключения сторонами
соглашения о новации обязательства.
Что
касается
иных
оснований
прекращения
обязательства,
предусмотренных главой 26 ГК РФ, то их применение к правоотношениям,
вытекающим из кредитного договора, не отличаются какими – либо
особенностями.
73
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Итак, подытоживая исследование института кредита в гражданском
праве России, следует резюмировать те принципиальные моменты и
характерные особенности и признаки кредитного договора, которые были
выявлены в результате комплексного анализа действующего законодательства
и правоприменительной практики и основных положений отечественной
цивилистической науки.
Было установлено, что кредитование является это основным и
важнейшим элементом экономико-финансового механизма любого передового
государства и общества. Кредит, кроме финансового места выполняет и
политико-социальную роль, способствуя улучшению качества жизни граждан,
росту
их
благосостояния
и
развития,
а
также
совершенствованию
предпринимательской сферы государства.
Кредит представляет собой финансовый инструмент удовлетворения
материально-денежных
потребностей
и
нужд
публичных
образований
граждан, организаций, предпринимателей и других различных субъектов
правовых отношений. Значимое место отводится сфере
потребительского
кредитования, которая способствует и позволяет людям с помощью средств,
которые получены от кредитора, удовлетворить различные нужды, не
накапливая денежные средства в виде сбережения на протяжении длительного
отрезка времени.
В настоящее время спрос на рынке потребительского кредитования
претерпел значительные изменения,
направленных
кредитных
также выросло число социально
предложений,
а
именно,
создаваемых
и
продвигаемых по требованию государства. С правовой точки зрения кредит и
отношения, которые возникают с его предоставления, являются сложной
много зависимой системой. Это можно подтвердит тем, что отсутствует
понятия
кредита
в
нынешнем
российском
законодательстве,
даже
потребительского. По утверждению, прописанных в доктрине, кредитные
74
отношения заключаются в кредитном комплайенсе - гражданско-правовых
сделках, заключаемых в соответствии с правилами банковско-правовых
(законодательных и регулятивных) норм о кредитовании. Эти нормы
включают соблюдение финансовых нормативов, четко-регламентированных
постоянных требований к оформлению кредитной документации, создание
резервов, к применению средств сокращения кредитного риска, а иногда и
некоторые требования к самому содержанию договора.
По кредитному договору банк или иная кредитная компания
(кредитор) должна предоставить денежные средства (кредит) заемщику в
объеме и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик вернуть полученную денежную сумму и заплатить проценты на использование
ей.
Кредитный договор соотносится к договору займа как вид к роду. Он
обладает всеми характерными признаками договора займа, но помимо этого,
ему присущи специфические черты, ограничивающие сферу его применения и
определяющие его как отдельный вид договора займа.
Ключевым критерием кредитного договора относится его субъектный
состав. Отличие договора займа от кредитного договора в том, что он
консенсуальный и носит возмездный характер. К основным принципам
кредитного договора относятся: срочность, платность и возвратность.
Предмет кредитного договора- деньги.
Также специфической особенностью кредитного договора
является
возможность его одностороннего расторжения либо кредитором либо
клиентом.
Ответственность по кредитному договору возлагается на обе стороны:
заемщика и кредитора.
Законодательством регламентировано императивное требование уплаты
процентов за предоставленные денежные средства по кредитному договору..
Кредитные договоры
с точки зрения содержания кредитного
75
соглашения подразделяют на банковские, коммерческие и товарные.
В договор коммерческого кредита
включается условие, согласно
которому одна сторона представляет другой стороне отсрочку или рассрочку
исполнения какой-либо обязанности (уплаты денежных средств, либо
передачи имущества, выполнения работы или оказания услуги).
Товарным кредитом представляет собой такой кредитный договор,
которым предусматривается обязанность одной стороны предоставить другой
стороне вещи, определяемые родовыми признаками.
В настоящее время, одной и самой важной, на мой взгляд, проблем
развития
в
сфере
кредитования
проявляется
проблема
обеспечения
доступности кредитов для большей части людей, которые имеют средний
уровень платежеспособности, характерной для Российской Федерации. Для
решения возникшей проблемы нужно создать систему государственного
страхования рисков, которые связаны с неплатежеспособностью заемщиков, а
также
для
случаев
сокращения
суммы
первоначального
взноса
для
определенного круга граждан.
На современном этапе банкам выгоднее и рентабельнее работать с
краткосрочным кредитованием и овердрафтами, которые не создают больших
рисков и благодаря которым они получают стабильный доход. Заемщикам,
нуждающимся
в
получении
крупного
кредита,
предоставляются
консорциальные кредиты (предоставляемые одному заемщику двумя и более
кредиторами).
Так
же
актуальной
является
проблема
невозвратности
и
несвоевременности оплаты кредита, что вынуждает кредиторов более
обстоятельно оценивать степень риска
решению
о
предоставлении
кредитов.
и более взвешенно относиться к
В
настоящее
время
имеется
специальные системы, которые выявляют неблагонадежного заемщика,
которые между тем, нуждаются в дальнейшем совершенствовании.
Таким образом, в условиях формирования и развития отечественной
76
банковской системы на фоне преобразований, происходящих в экономике,
следует
правовую
постоянно
базу,
совершенствовать
создавать
законодательство,
соответствующие
правовые
нормативно
–
инструменты,
способствующие совершенствованию законодательства в области правового
регулирования кредитных отношений.
77
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Нормативные правовые акты
1.1 Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) //
Российская газета. 1993. 25 декабря; Собрание законодательства РФ. 2014.
№ 31. Ст. 4398.
1.2
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 1) от 30
ноября 1994 года №51-ФЗ (с изменениями и дополнениями от 29.12.2017) //
Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; 2018, № 1 (Часть I). Ст.
43.
1.3
Федеральный закон от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках
и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями от 23.05.2018)
//
Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492; Собрание
законодательства РФ. 2018. № 22. Ст. 3043.
1.4
Закон РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав
потребителей» (с изменениями и дополнениями от 18.04.2018) // Собрание
законодательства РФ. 1996. № 3. Ст. 140; Собрание законодательства РФ.
2018. №17. Ст. 2430.
1.5
Федеральный закон от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О
потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями от
05.12.2017) //
Собрание законодательства РФ. 2013. № 51. Ст. 6673;
Собрание законодательства РФ. 2017. № 50 (Часть III). Ст. 7549.
1.6
Постановление Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ № 22 от 29
апреля 2010 года «О некоторых вопросах, возникающих в судебной практике
при разрешении споров, связанных с защитой права собственности и других
вещных прав» (с изменениями и дополнениями от 23.06.2015) // Российская
газета. 2010. № 109.
78
1.7
Постановления
Пленума
Высшего
Арбитражного
Суда
Российской Федерации от 25 февраля 2014 № 165 «Обзор судебной практики
по спорам, связанным с признанием договоров незаключенными» // Вестник
ВАС РФ. 2014. № 4.
2.
2.1
Специальная литература
Брагинский М.И.,
Витрянский В.В. Договорное право. Книга
пятая. Том 1. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. – М.:
Статус, 2006.- 736 с.
2.2
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга
пятая: Том 2. - М.: Статут, 2011. - 736 с.
2.3
Витрянский В.В. Проблемы заключения и исполнения кредитного
договора. - М.: Статус, 2002. – 80 с.
2.4
Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. - М.:
Банковский деловой центр, 2002. – 349 с.
2.5
Гражданское право: учебник: в 3 т. Т. 1. / Е.Н. Абрамова, Н.Н.
Аверченко, Ю.В. Байгушева [и др.] / под ред. А.П. Сергеева. - М.: РГ Пресс,
2010. = 452 с.
2.6
Гражданско-правовые способы защиты права собственности на
недвижимость:
науч.-практич.
пособие
по
применению
гражданского
законодательства / под общ. ред. В.Н. Соловьева. - М.: Юрайт, 2010.- 431 с.
2.7
Гатин А.М. Гражданское право/А.М. Гатин. – М.: Дашков и К,
2009. – 384 с.
2.8
Гражданское право / под ред. А И. Калпина, А И. Масляева. – М.:
Проспект, 2014. – 618 с.
2.9
Гражданское право России. Обязательственное право: курс лекций
/ Отв. ред. О.Н. Садиков. – М.: Юристъ, 2015. – 845 с.
2.10 Гражданское право: Учебник. Ч. II / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К.
Толстого. – М.: Велби, 2003. (автор гл. 39 - Д.А. Медведев).
79
2.11 Гражданское право. Учебник. т. 2. / отв. ред. Е.А. Суханов. – 2-е
изд., перераб. и доп. – М.: Волтерс Клувер, 2011. –750 с.
2.12 Гражданское право: учебник
/ под ред. С.С. Алексеева, Б. М.
Гонгало, Д. В. Мурзина [и др.]. – М.: Проспект, 2015. – 528 с.
2.13 Гражданское право: учебник для вузов. Часть первая / под ред.
Т.И. Илларионова. - М.: ИНФРА-М, 2014. – 450 с.
2.14 Гражданское право / под ред. М.И. Ловачева. М.: ЮНИТИ-ДАТА,
2016.- 485 с.
2.15 Грудцын Л.Ю. Гражданское право России: учеб/ Л.Ю. Грудцын,
A.A. Спектор. – М.: ЗАО Юстицинформ, 2015. – 560 с.
2.16 Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. - Л.: Нива,
1959.- 162 с.
2.17 Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. - М.: Норма,
2015.- 284 с.
2.18 Захарова Н.Н. Кредитный договор. - М.: Норма, 2011.- 278 с.
2.19 Защита права собственности и иных прав на имущество:
комментарии, судебная практика и образцы документов /под ред. М.Ю.
Тихомирова). – М.: Изд. Тихомирова М.Ю., 2014. – 353 с.
2.20 Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного
договора по российскому и германскому праву. - М.: Юрайт, 2011.- 157 с.
2.21 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации
(учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая (постатейный)
/ под ред. С.А. Степанова.- М.: Проспект, 2015.- 467 с.
2.22 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации
части второй (постатейный) / отв. ред. О.Н. Садиков. – 2-е изд., испр. и доп., с
исп. судебно-арбитражной практики. – М.: ИНФРА-М, 2014. – 940 с.
2.23 Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N 395-1
«О банках и банковской деятельности» (постатейный) / под ред. Шаповалова
М.А., Бородиной Н.М., Миронова В.Ю., Рыбаковой С.В., М.: Дрофа, 2018.-
80
739 с.
2.24 Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. № 395-1
«О банках и банковской деятельности» (постатейный) / под ред. Кавелиной
Н.Ю.- М.: Приор, 2016. - 614 с.
2.25 Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного
договора по российскому и германскому праву. - М.: Владос, 2001.- 286 с.
2.26 Куник Я.А. Комментарий к Гражданскому кодексу РСФСР / Под
ред. С.Н. Братуся, О.Н. Садикова.- М.: Просвещение, 1992.- 415 с.
2.27 Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. - М.:
Академия, 2001. – 229 с.
2.28 Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М.: Владос, 2013.- 218 с.
2.29 Суханов Е.А. Гражданское право. Том 2. Часть 2.- М.: Академия,
2014.- 437 с.
2.30 Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право
Российской Федерации. Общая часть: Учебник / под общ. ред. Б.Н.
Топорнина.- М., 2016.- 435 с.
2.31 Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые
сделки. - М.: Наука, 2003.- 387 с.
3
3.1
Периодические издания
Анашенко И. К. Актуальные вопросы правового регулирования
договора потребительского кредита // Молодой ученый. - 2016. - №5. - С. 465468.
3.2
Гончаренко Е.А. Особенности заключения кредитного договора,
исполнение которого обеспечено ипотекой / Е.А.Гончаренко // Вестник
Ставропольского государственного университета. – Ставрополь. - 2011. – №
72 (1). - С. 233-236.
3.3
Гончаренко
Е.А.
Особенности
правового
статуса
сторон
81
кредитного договора / Е.А.Гончаренко // Актуальные проблемы и перспективы
развития коммерческого (торгового) права: Материалы межрегиональной
научно-практической конференции - Ставрополь: Ставропольское книжное
издательство «Мысль». - 2011 - С. 198-206.
3.4
Деревянко Е.М. Правомерна ли уступка прав требования банком
по кредитному договору иным лицам? // Российский судья. 2017. N 8. С. 60 64.
3.5
Михеева И.Е. Исполнение обязательств по кредитному договору в
свете судебной практики // Предпринимательское право. 2017. N 2. С. 26 - 30.
3.6
Накушнова Е.В., Кириченко О.В. Актуальные вопросы защиты
прав заемщика в договоре потребительского кредита // Юрист. 2017. N 19. С.
30 - 32.
3.7
Ручкина
Г.Ф.
Совершенствование
правового
регулирования
банковского кредитования как фактор, способствующий развитию малого и
среднего предпринимательства в России // Предпринимательское право. 2014. - № 1. - С. 31 - 38.
3.8
Спор о взыскании задолженности по кредитному договору (на
основании судебной практики Московского городского суда) // Помощник
адвоката: электрон. журн. 2018.
3.9
Спор о признании недействительным кредитного договора или его
отдельных условий (на основании практики Московского городского суда) //
Помощник адвоката: электрон. журн. 2018.
82
ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение №22 к Приказу от 16.02.2018 №18-0093
ПАО «Почта Банк», тел. 8 800 550 0770, www.pochtabank.ru
Заявление Заемщика
о предоставлении потребительского кредита
Термины, указанные с заглавной буквы в Заявлении, имеют то же значение, что и в общих условиях договора потребительского кредита
Параметры запрашиваемого кредита – [ХХХХХХХХХХ]
Сумма к выдаче (Сумма кредита наличными), руб.
00000,00
Данные Заемщика
ФИО
Предыдущая фамилия
Место рождения
Паспорт
Дополнительный документ
День рождения
Срок кредита, мес.
000
<ФАМИЛИЯ, ИМЯ, ОТЧЕСТВО ЗАЕМЩИКА>
<СЕРИЯ И НОМЕР; ОРГАН, ВЫДАВШИЙ ДОКУМЕНТ; ДАТА ВЫДАЧИ ДОКУМЕНТА; КОД ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ (ПРИ НАЛИЧИИ)>
Пол
СНИЛС
Адрес регистрации
Адрес проживания и статус жилья
Почтовый адрес
Мобильный телефон
Домашний / контактный телефон
Дополнительные контактные
телефоны
Рабочий телефон
Адрес электронной почты
доб
доб
доб
Семейное положение
Образование
Персональный доход, руб/мес
Кол-во иждивенцев
Доход семьи, руб/мес
Количество детей
Расход семьи, руб/мес
Недвижимость в собственности
Автомобиль в собственности
Сведения о занятости
Название организации
Адрес организации
Отраслевая принадлежность организации
Должность Клиента (Заемщика)
Дата приема на работу
Дополнительные сведения о Заемщике
Цель установления деловых отношений с Банком
Численность работников в организации
Получение Кредита
Предполагаемый характер деловых отношений с Банком
Отношения в рамках кредитного договора
Цели финансово-хозяйственной деятельности Заемщика
Обеспечение жизнедеятельности Заемщика
Финансовое положение Заемщика
Стабильное
Сведения о деловой репутации Заемщика
Хорошая
Источники происхождения денежных средств и (или) иного
Собственные накопления, социальные выплаты (заработная плата,
имущества Заемщика
пенсия, прочее), кредит банка
при наличии иных сведений, указать дополнительно: ________________________________________________________________________
ФИО <УКАЗЫВАЕТСЯ ФАМИЛИЯ, ИМЯ, ОТЧЕСТВО ЗАЕМЩИКА>
ПОДПИСЬ___________________
ДАТА ___.___.___________г.
Декларация Заемщика
Своей подписью на Заявлении я:
▪
даю согласие ПАО «Почта Банк», место нахождения: г. Москва, Преображенская пл., д.8 (далее – Банк) на обработку (совершение
любых действий с использованием средств автоматизации или без, в том числе на сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение,
уточнение, извлечение, использование, передачу (включая трансграничную), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение) моих
персональных данных (в том числе предоставленных мною Банку или изготовленных при приеме настоящего Заявления фотографий и
записей голоса), указанных в Заявлении, имеющихся у третьих лиц , в том числе содержащихся в моем индивидуальном лицевом счете
застрахованного лица, включая информацию о состоянии специальной части моего индивидуального лицевого счета и о результатах
инвестирования средств пенсионных накоплений из Пенсионного Фонда Российской Федерации, и содержащихся в Информации (далее –
ПД), в целях принятия Банком решения о выдаче кредита, заключения и исполнения Договора и Договора ДБО, в случае заключения
указанных договоров между мной и Банком, а также в целях продвижения на рынке товаров и/ или услуг Банка и/ или третьих лиц;
▪
даю согласие Банку на получение информации в центральном каталоге кредитных историй и основной части кредитной истории в
бюро кредитных историй в целях заключения договора потребительского кредита с Банком;
▪
согласен на принятие в отношении меня решений, порождающих юридические последствия, на основании исключительно
автоматизированной обработки ПД;
▪
согласен, что Банк вправе поручить обработку ПД третьим лицам;
▪
предоставляю Банку согласие на проверку данных, указанных в настоящем Заявлении, путем осуществления работниками Банка
опросов по телефонам, указанным в Заявлении, а также иными способами, не противоречащими законодательству Российской Федерации.
▪
проинформирован Банком, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у меня на дату обращения
к Банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по
предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов моего годового дохода, для меня существует риск
неисполнения обязательств по договору потребительского кредита и применения ко мне штрафных санкций;
▪
предоставляю Банку, а также организациям, входящим в группу ВТБ и иным лицам по поручению Банка и/или партнерам Банка право
направлять мне информацию, включая информацию рекламного характера, об услугах Банка и/или партнеров Банка на предоставленные
Приложение №22 к Приказу от 16.02.2018 №18-0093
мной Банку адреса и контакты, включая отправку СМС-сообщений на номер мобильного телефона, указанный в настоящем Заявлении, а
также посредством направления сообщений по указанному мной адресу электронной почты;
▪
согласен на оказание Услуг по Договору и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Размеры комиссий
и периодичность взимания – в соответствии с Тарифами;
▪
поручаю Банку в случае получения в течение действия Договора запроса от организации, заключившей с Банком договор о порядке
перечисления денежных средств работникам организации в рамках зарплатного проекта в ПАО «Почта Банк» о возврате ошибочно
перечисленных в Банк и зачисленных на Счет денежных средств, осуществить списание и перевод с моего Счета денежных средств в
размере и по реквизитам, указанным в запросе, в целях их возврата организации. В случае если денежных средств на Счете недостаточно,
поручаю Банку осуществить списание и перевод в размере имеющегося на Счете остатка денежных средств. В целях реализации
поручения предоставляю Банку право при необходимости составлять соответствующие распоряжения по Счету. Настоящее поручение
действует до прекращения действия Договора;
▪
подтверждаю, что
□ЯВЛЯЮСЬ □ НЕ ЯВЛЯЮСЬ
▪
иностранным публичным должностным лицом, должностным лицом публичных международных организаций, а также лицом,
замещающим (занимающим) государственные должности российской федерации, должности членов совета директоров центрального
банка российской федерации, должности федеральной государственной службы, назначение на которые и освобождение от которых
осуществляется президентом российской федерации или правительством Российской Федерации, должности в центральном банке
Российской Федерации, государственных корпорациях и иных организациях, созданных Российской Федерацией на основании
федеральных законов, включенные в перечне должностей, определяемые Президентом Российской Федерации, а также не являюсь
супругом
(супругой)
или
ближайшим
родственником
такого
лица
и
не
действую
от
имени
такого
лица_______________________________________________________________________________________________________________
▪
(в случае если являетесь, укажите: должность/ место работы/ ФИО супруга(и), родственника или лица, от имени которого
действуете)
▪
Подтверждаю, что
□ действую □ не действую
к выгоде другого лица (в случае, если Клиент действует к выгоде другого лица, заполнить Сведения о выгодоприобретателе по форме
Банка)
▪
Подтверждаю, что ознакомлен с информацией и расшифровкой понятия налоговый резидент США, и
□Являюсь □ Не являюсь
налоговым резидентом США (в случае если Клиент является налоговым резидентом США, - необходимо заполнить FATCА-опросник для
физического лица).
▪
подтверждаю, что в течение предшествующих 5 (пяти) лет в отношении меня не было возбуждено дело о банкротстве, я не
признавался банкротом и не являюсь банкротом на данный момент в соответствии с действующим законодательством Российской
Федерации;
▪
даю согласие оператору связи, с которым у меня заключен договор об оказании услуг связи в отношении мобильного номера,
указанного в поле «Мобильный телефон» настоящего Заявления, на обработку моих ПД и предоставление результатов третьим лицам, в
частности Банку, а также предоставление Банку сведений об абоненте (Клиенте) и оказываемых мне услугах связи по договору об оказании
услуг связи, заключенному с таким оператором связи.
Все согласия, перечисленные в настоящем разделе, действуют в течение 10 лет (если иное не предусмотрено законом) с даты подписания
Заявления, а также в течение 5 лет с момента прекращения отношений с Клиентом и могут быть отозваны в любой момент путем
предоставления письменного заявления в Банк, или оператору связи соответственно.
Своей подписью на Заявлении я подтверждаю, что:
согласен
не согласен
на подключение услуги «Кредитное информирование».
Размер (стоимость) комиссии:
1-й Период пропуска платежа
500 рублей;
2-й, 3-й, 4-й Период пропуска платежа
- 2200 рублей
согласен
не согласен
на оказание услуги «Пропускаю платеж» в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке, предусмотренном Общими
условиями договора потребительского кредита.
Размер (стоимость) комиссии - 300 рублей.
Периодичность взимания – единовременно, за каждое подключение Услуги.
согласен
не согласен
на оказание Услуги «Гарантированная ставка» в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке, предусмотренном
Общими условиями договора потребительского кредита.
Размер (стоимость) комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка» при заключении Договора – в соответствии с Тарифами.
Периодичность взимания – единовременно, при подключении Услуги.
согласен
не согласен
на оказание Услуги «Автопогашение» в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке, предусмотренном Общими
условиями договора потребительского кредита.
Размер (стоимость) комиссии - 29 рублей за проведение каждой операции
согласен
не согласен
на оказание Услуги «Погашение с карты» в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке, предусмотренном Общими
условиями договора потребительского кредита.
Размер (стоимость) комиссии – 1,9% от суммы перевода (минимум 49 рублей)
Я проинформирован о том, что Условия и Тарифы размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также на Интернет-сайте Банка
www.pochtabank.ru
<выгружается при собственноручном подписании Заявления>
Я прошу Банк заключить со мной Договор и предоставить Кредит в сумме, на срок и под процентную ставку, указанные в Заявлении.
Своей подписью на Заявлении я также удостоверяю все согласия, декларации, разрешения и поручения, содержащиеся в тексте Заявления
ФИО Заемщика
Подпись
Дата
<выгружается при оформлении заявления в Почта Банк Онлайн >
Дата и время оформления Заявления о
предоставлении потребительского кредита:
__.__.____ Г. __:__ МСК
Приложение №22 к Приказу от 16.02.2018 №18-0093
Канал Почта Банк Онлайн:
<УКАЗЫВАЕТСЯ ИСПОЛЬЗУЕМЫЙ КАНАЛ: ИНТЕРНЕТ-БАНК, МОБИЛЬНЫЙ БАНК ИЛИ ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ>.
ПОДПИСАНО И НАПРАВЛЕНО <УКАЗЫВАЕТСЯ ФИО КЛИЕНТА> С
Подпись Клиента:
ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПРОСТОЙ ЭЛЕКТРОННОЙ ПОДПИСИ <УКАЗЫВАЕТСЯ
ЦИФРОВОЕ ЗНАЧЕНИЕ ВВЕДЕННОГО КОДА ДОСТУПА ИЛИ ОДНОРАЗОВОГО ПАРОЛЯ >
<ПОЛЕ ЗАПОЛНЯЕТСЯ
ОСТАЕТСЯ ПУСТЫМ.>
ПОСЛЕ ПОДПИСАНИЯ КЛИЕНТОМ ЗАЯВЛЕНИЯ
.
ПЭП. ДО ПОДПИСАНИЯ - ПОЛЕ
ОТМЕТКИ БАНКА
ПАО «ПОЧТА БАНК»
АУТЕНТИФИКАЦИЯ КЛИЕНТА ПРОВЕДЕНА.
ЗАЯВЛЕНИЕ ПРИНЯТО В ЭЛЕКТРОННОМ ВИДЕ ЧЕРЕЗ ПОЧТА БАНК ОНЛАЙН. ДОСТУП К ПОЧТА БАНК ОНЛАЙН ПРЕДОСТАВЛЕН.
__.__.____ Г. __:__ МСК
Приложение №22 к Приказу от 16.02.2018 №18-0093
Заявление Созаемщика
о предоставлении потребительского кредита
Все термины с заглавной буквы в настоящем Заявлении имеют то же значение, что и в Условиях предоставления потребительских кредитов
Сумма к выдаче (Сумма Кредита наличными), руб.
Данные Созаемщика
ФИО
Предыдущая фамилия
Место рождения
Паспорт
Дополнительный документ
День рождения
00000,00
Срок кредита (количество Платежей), мес.
000
<УКАЗЫВАЕТСЯ ФАМИЛИЯ, ИМЯ, ОТЧЕСТВО СОЗАЕМЩИКА>
<СЕРИЯ И НОМЕР; ОРГАН, ВЫДАВШИЙ ДОКУМЕНТ; ДАТА ВЫДАЧИ ДОКУМЕНТА; КОД ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ (ПРИ НАЛИЧИИ)>
Пол
СНИЛС
Адрес регистрации
Адрес проживания и статус жилья
Почтовый адрес
Мобильный телефон
Домашний / контактный телефон
Дополнительные контактные телефоны
Рабочий телефон
Адрес электронной почты
доб
доб
доб
Семейное положение
Образование
Персональный доход, руб/мес
Кол-во иждивенцев
Доход семьи, руб/мес
Количество детей
Расход семьи, руб/мес
Недвижимость в собственности
Автомобиль в собственности
Сведения о занятости
Название организации
Адрес организации
Отраслевая принадлежность организации
Должность Клиента (Созаемщика)
Дата приема на работу
Численность работников в организации
Дополнительные сведения о Созаемщике
Цель установления деловых отношений с Банком
Получение Кредита
Предполагаемый характер деловых отношений с Банком
Отношения в рамках кредитного договора
Цели финансово-хозяйственной деятельности Созаемщика
Обеспечение жизнедеятельности Созаемщика
Финансовое положение Созаемщика
Стабильное
Сведения о деловой репутации Созаемщика
Хорошая
Источники происхождения денежных средств и (или) иного
Собственные накопления, социальные выплаты (заработная плата,
имущества Созаемщика
пенсия, прочее), кредит банка
при наличии иных сведений, указать дополнительно: ________________________________________________________________________
Декларация Созаемщика:
Своей подписью на Заявлении я:
▪
даю согласие ПАО «Почта Банк», место нахождения: г. Москва, Преображенская пл., д.8 (далее – Банк) на обработку (совершение
любых действий с использованием средств автоматизации или без, в том числе на сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение,
уточнение, извлечение, использование, передачу (включая трансграничную), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение) моих
персональных данных (в том числе предоставленных мною Банку или изготовленных при приеме настоящего Заявления фотографий и
записей голоса), указанных в Заявлении, имеющихся у третьих лиц , в том числе содержащихся в моем индивидуальном лицевом счете
застрахованного лица, включая информацию о состоянии специальной части моего индивидуального лицевого счета и о результатах
инвестирования средств пенсионных накоплений из Пенсионного Фонда Российской Федерации, и содержащихся в Информации (далее
– ПД), в целях принятия Банком решения о выдаче кредита, заключения и исполнения Договора и Договора ДБО, в случае заключения
указанных договоров между мной и Банком, а также в целях продвижения на рынке товаров и/ или услуг Банка и/ или третьих лиц;
▪
даю согласие Банку на получение информации в центральном каталоге кредитных историй и основной части кредитной истории в
бюро кредитных историй в целях заключения договора потребительского кредита с Банком;
▪
согласен на принятие в отношении меня решений, порождающих юридические последствия, на основании исключительно
автоматизированной обработки ПД;
▪
согласен, что Банк вправе поручить обработку ПД третьим лицам;
▪
предоставляю Банку согласие на проверку данных, указанных в настоящем Заявлении, путем осуществления работниками Банка
опросов по телефонам, указанным в Заявлении, а также иными способами, не противоречащими законодательству Российской
Федерации.
▪
проинформирован Банком, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у меня на дату обращения
к Банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по
предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов моего годового дохода, для меня существует риск
неисполнения обязательств по договору потребительского кредита и применения ко мне штрафных санкций;
▪
предоставляю Банку, а также организациям, входящим в группу ВТБ и иным лицам по поручению Банка и/или партнерам Банка
право направлять мне информацию, включая информацию рекламного характера, об услугах Банка и/или партнеров Банка на
предоставленные мной Банку адреса и контакты, включая отправку СМС-сообщений на номер мобильного телефона, указанный в
настоящем Заявлении, а также посредством направления сообщений по указанному мной адресу электронной почты;
▪
согласен на оказание Услуг по Договору и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Размеры комиссий
и периодичность взимания – в соответствии с Тарифами;
Приложение №22 к Приказу от 16.02.2018 №18-0093
▪
подтверждаю, что
□ЯВЛЯЮСЬ □ НЕ ЯВЛЯЮСЬ
▪
иностранным публичным должностным лицом, должностным лицом публичных международных организаций, а также лицом,
замещающим (занимающим) государственные должности российской федерации, должности членов совета директоров центрального
банка российской федерации, должности федеральной государственной службы, назначение на которые и освобождение от которых
осуществляется президентом российской федерации или правительством Российской Федерации, должности в центральном банке
Российской Федерации, государственных корпорациях и иных организациях, созданных Российской Федерацией на основании
федеральных законов, включенные в перечне должностей, определяемые Президентом Российской Федерации, а также не являюсь
супругом
(супругой)
или
ближайшим
родственником
такого
лица
и
не
действую
от
имени
такого
лица________________________________________________________________________________________
(В СЛУЧАЕ ЕСЛИ ЯВЛЯЕТЕСЬ, УКАЖИТЕ: ДОЛЖНОСТЬ/ МЕСТО РАБОТЫ/ФИО СУПРУГА(И), РОДСТВЕННИКА ИЛИ ЛИЦА, ОТ ИМЕНИ КОТОРОГО ДЕЙСТВУЕТЕ)
▪
подтверждаю, что
□ ДЕЙСТВУЮ □ НЕ ДЕЙСТВУЮ
▪
к выгоде другого лица (в случае, если Клиент действует к выгоде другого лица, заполнить сведения о выгодоприобретателе по
форме Банка)
▪
подтверждаю, что ознакомлен с информацией и расшифровкой понятия налоговый резидент США, и
□ЯВЛЯЮСЬ □ НЕ ЯВЛЯЮСЬ
НАЛОГОВЫМ РЕЗИДЕНТОМ США (в случае если Клиент является налоговым резидентом США, - необходимо заполнить FATCА-опросник для
физического лица).
▪
подтверждаю, что в течение предшествующих 5 (пяти) лет в отношении меня не было возбуждено дело о банкротстве, я не
признавался банкротом и не являюсь банкротом на данный момент в соответствии с действующим законодательством Российской
Федерации;
даю согласие оператору связи, с которым у меня заключен договор об оказании услуг связи в отношении мобильного номера, указанного
в поле «Мобильный телефон» настоящего Заявления, на обработку моих ПД и предоставление результатов третьим лицам, в частности
Банку, а также предоставление Банку сведений об абоненте (Клиенте) и оказываемых мне услугах связи по договору об оказании услуг
связи, заключенному с таким оператором связи.
Все согласия, перечисленные в настоящем разделе, действуют в течение 10 лет (если иное не предусмотрено законом) с даты подписания
Заявления, а также в течение 5 лет с момента прекращения отношений с Клиентом и могут быть отозваны в любой момент путем
предоставления письменного заявления в Банк, или оператору связи соответственно.
согласен
не согласен
на оказание услуги «Пропускаю платеж» в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке, предусмотренном Общими
условиями договора потребительского кредита.
Размер (стоимость) комиссии - 300 рублей.
Периодичность взимания – единовременно, за каждое подключение Услуги.
согласен
не согласен
на оказание Услуги «Гарантированная ставка» в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке, предусмотренном
Общими условиями договора потребительского кредита.
Размер (стоимость) комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка» при заключении Договора – в соответствии с Тарифами.
Периодичность взимания – единовременно, при подключении Услуги.
согласен
не согласен
на оказание Услуги «Автопогашение» в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке, предусмотренном Общими
условиями договора потребительского кредита.
Размер (стоимость) комиссии - 29 рублей за проведение каждой операции
согласен
не согласен
на оказание Услуги «Погашение с карты» в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке, предусмотренном Общими
условиями договора потребительского кредита.
Размер (стоимость) комиссии – 1,9% от суммы перевода (минимум 49 рублей)
согласен
не согласен
на подключение услуги «Кредитное информирование».
Размер (стоимость) комиссии:
1-й Период пропуска платежа
500 рублей;
2-й, 3-й, 4-й Период пропуска платежа
- 2200 рублей
Я проинформирован о том, что Условия и Тарифы размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также на Интернет-сайте Банка
www.pochtabank.ru
Я прошу Банк заключить со мной Договор и предоставить Кредит в сумме, на срок и под процентную ставку, указанные в Заявлении.
Своей подписью на Заявлении я также удостоверяю все согласия, декларации, разрешения и поручения, содержащиеся в тексте
Заявления
ФИО Созаемщика
Подпись
Дата
Приложение № 1 к Приказу от 19.06.2018 №18-0350
Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»
ПАО «Почта Банк», тел. 8-800-550-07-70,
www. pochtabank.ru
Полная стоимость Кредита
составляет __ % годовых.
Полная стоимость Кредита
составляет __ рублей, __коп.
<указывается цифрами и прописью>
<указывается цифрами и прописью>
Номер комплекта
Согласие Заемщика
Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».
Термины, указанные с заглавной буквы в настоящем Согласии, имеют то же значение, что и в Условиях.
1. Информация о Заемщике
ФИО
ДАТА РОЖДЕНИЯ
Паспорт
Адрес
Регистрации
Договор
Счет
1.1 ИНФОРМАЦИЯ О СОЗАЕМЩИКЕ №1
<Вариативный блок, выгружается в зависимости от наличия Созаемщика (ов)>
ФИО
ДАТА РОЖДЕНИЯ
ПАСПОРТ
АДРЕС
РЕГИСТРАЦИИ
1.2. ИНФОРМАЦИЯ О СОЗАЕМЩИКЕ №2
<Вариативный блок, выгружается в зависимости от наличия Созаемщика (ов)>
ФИО
ДАТА РОЖДЕНИЯ
ПАСПОРТ
АДРЕС
РЕГИСТРАЦИИ
Я Заемщик и Созаемщик (при наличии) (далее – Клиент или Заемщик), нижеподписавшийся, выражаю согласие на заключение
Договора с ПАО «Почта Банк», место нахождения: 107061, г. Москва, Преображенская пл., д. 8, лицензия № 650 выдана Банком России
25.03.2016 (далее – Банк или Кредитор), неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского
кредита по программе «Потребительский кредит» (ранее и далее – Условия) и Тарифы.
Прошу открыть мне Счет в соответствии с Условиями и предоставить Кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2
«Индивидуальные условия договора потребительского кредита» настоящего Согласия.
2. Индивидуальные условия договора потребительского кредита <Наименование Тарифа>
п/п
Условие
Содержание условия
1
Сумма Кредита или лимит кредитования и порядок
его изменения
2
Срок действия Договора, срок возврата Кредита
Кредитный лимит (лимит кредитования) - 00000,00 <указывается Сумма
кредитного лимита> рублей.
<Вариативный блок, выгружается при выдаче Кредита двумя траншами,
а также при волеизъявлении Клиента на оказание Дополнительных
услуг>,
в том числе:
Кредит 1 – [сумма платы за оказание услуги «Подключение к программе
страховой защиты» + сумма платы за подключение Дополнительных
услуг в соотв. с п.17 настоящего раздела] рублей;
<Кредит 2>/ <Кредит>– [сумма к выдаче] рублей.>
Дата закрытия Кредитного лимита – 00,00.0000.
Срок действия Договора – неопределенный;
Срок возврата Кредита 1 – 00 платежных периода(-ов) от даты
заключения Договора (рассчитан на дату заключения Договора). <если
подключены доп. услуги>;
Срок возврата <Кредита 2>/ <Кредита> 00 платежных периода(-ов) от
даты заключения Договора (рассчитан на дату заключения Договора).
Срок возврата Кредита – 00.00.0000 (рассчитан на дату заключения
Договора).
<выводить поле для подписи (при собственноручном подписании Заемщиком) на всех страницах, кроме последней> Подпись Заемщика
Приложение № 1 к Приказу от 19.06.2018 №18-0350
Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»
п/п
Условие
Содержание условия
3
4
Валюта, в которой предоставляется Кредит
Процентная ставка (процентные ставки) в
процентах годовых, а при применении переменной
процентной ставки – порядок ее определения,
соответствующий требованиям Федерального
закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О
потребительском кредите (займе)», ее значение на
дату предоставления Заемщику индивидуальных
условий
5
Порядок определения курса иностранной валюты
при переводе денежных средств Кредитором
третьему лицу, указанному Заемщиком
Указание на изменение суммы расходов Заемщика
при увеличении используемой в Договоре
переменной процентной ставки потребительского
кредита на один процентный пункт начиная со
второго очередного Платежа на ближайшую дату
после предполагаемой даты заключения Договора
Количество, размер и периодичность (сроки)
Платежей Заемщика по Договору или порядок
определения этих Платежей
Рубль Российской Федерации.
Базовая процентная ставка - 00,0 %;
Льготная процентная ставка - 00,0 %.
Изменение процентной ставки по Кредиту производится при каждом
изменении тарифного плана по Сберегательному счету. Новая
процентная ставка по Кредиту применяется с первой даты Платежного
периода, следующего за Платежным периодом, в котором произошло
изменение тарифного плана по Сберегательному счету Заемщика.
Изменение процентной ставки может привести к изменению срока
Кредита, без изменения размера Платежа.
Не применимо.
5.1
6
7
8
8.1
9
10
11
12
Порядок изменения количества, размера и
периодичности (сроков) Платежей Заемщика при
частичном досрочном возврате Кредита
Способы исполнения Заемщиком обязательств по
Договору по месту нахождения Заемщика
Бесплатный способ исполнения Заемщиком
обязательств по Договору
Обязанность Заемщика заключить иные договоры
Обязанность Заемщика по предоставлению
обеспечения исполнения обязательств по Договору
и требования к такому обеспечению
Цели использования Заемщиком потребительского
кредита
Ответственность Заемщика за ненадлежащее
исполнение условий Договора, размер неустойки
(штрафа, пени) или порядок их определения
13
Условие об уступке Кредитором третьим лицам
прав (требований) по Договору
14
Согласие Заемщика с общими условиями Договора
15
Услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за
отдельную плату и необходимые для заключения
Договора, их цена или порядок ее определения, а
также согласие Заемщика на оказание таких услуг
Способ обмена информацией между Кредитором и
Заемщиком
Услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за
отдельную плату, а также согласие Заемщика на
оказание таких услуг
16
17
Отсутствует.
Количество Платежей - 00. <Кол-во платежей> (рассчитано на дату
заключения Договора);
Размер Платежа – 0000000.00 рублей. <Сумма платежа>
Платежи осуществляются ежемесячно до 00 числа каждого месяца,
начиная с 00.00.0000.
Размер Платежа при подключении Услуги «Уменьшаю платеж» –
0000000.00 рублей. <если услуга УП предусмотрена Тарифом>
Кредитор осуществляет перерасчет размера Платежей с учетом
сохранения срока возврата Кредита и суммы досрочно возвращенного
Кредита, Даты Платежей не изменяются.
Информация о способах погашения Кредита размещена на сайте Банка в
сети Интернет www.pochtabank.ru, также с указанной информацией
Заёмщик вправе ознакомиться в клиентских центрах Банка.
Банкомат ПАО «Почта Банк»: <Адрес банкомата ближайшего КЦ>, а
также в других банкоматах ПАО «Почта Банк».
Не применимо. Заключение отдельных договоров не требуется.
Не применимо.
Не применимо.
Со дня образования просроченной задолженности на сумму
просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется
неустойка в размере 20% годовых.
Своей подписью на Согласии, подтверждаю, что
согласен
не согласен
на передачу и /или уступку Банком (полностью или частично) своих прав
(требований) по Кредиту и/или Договору третьим лицам, вне зависимости
от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской
деятельности.
Своей подписью на Согласии я подтверждаю, что ознакомлен и согласен
с общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах.
Не применимо.
Почтовыми отправлениями на почтовый адрес, указанный Клиентом в
Заявлении, а также иными способами, указанными в Условиях.
Своей подписью на Согласии я
подтверждаю
не подтверждаю
что согласен на оказание Услуг и оплату комиссий по Договору в
соответствии с Условиями и Тарифами.
Я
согласен
не согласен
на подключение мне Услуги «Кредитное информирование».
Размер (стоимость) комиссии:
1-й Период пропуска Платежа
- 500 рублей;
2-й, 3-й и 4-й Периоды пропуска Платежа - 2200 рублей.
<Вариативный текст. Если клиент подключает Услугу «Гарантированная
ставка» при заключении Договора>
Я
согласен
не согласен
на подключение Услуги «Гарантированная ставка». Размер (стоимость)
комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка» при
заключении Договора:
00,0 % от Суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по Кредиту,
<выводить поле для подписи (при собственноручном подписании Заемщиком) на всех страницах, кроме последней> Подпись Заемщика
Приложение № 1 к Приказу от 19.06.2018 №18-0350
Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»
п/п
Условие
Содержание условия
00,0 % от Суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по Кредиту.
18
Полная сумма, подлежащая выплате Заемщиком
19
Своей подписью на Согласии я
даю согласие
не даю согласия
(заранее данный акцепт) и поручаю Банку исполнить (частично исполнить) предъявленные Банком (получателем средств)
требования на списание в пользу Банка денежных средств с моего Счета:
- в Дату Платежа в размере суммы моих обязательств по Договору на день списания;
- в дату зачисления на мой Счет в размере Просроченной задолженности;
- в дату зачисления на мой Счет в размере суммы ошибочно зачисленных Банком на мой Счет денежных средств;
- в Дату Платежа в размере суммы банковских комиссий согласно Тарифам за проведение операций в рамках Договора, при
этом каких-либо дополнительных распоряжений с моей стороны не требуется.
Условие о возможности взыскания задолженности
Я
по Договору по исполнительной надписи нотариуса
согласен
не согласен
что Банк вправе взыскать задолженность по Договору по исполнительной
надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством
Российской Федерации.
Распоряжения Заемщика
Своей подписью на Согласии я даю Банку распоряжения:
- в дату погашения Задолженности в полном объеме перевести
денежные средства в размере остатка со Счета на Сберегательный счет:
№_______________. Распоряжение считается поданным в дату полного
погашения Задолженности по Договору.
- при недостаточности денежных средств на Счете для осуществления
Платежа, а также частичного досрочного погашения по заявлению
Клиента, перевести денежные средства в недостающей сумме (если
остаток на Сберегательном счете меньше недостающей суммы,
поручение исполняется на сумму остатка на Сберегательном счете) на
Счет, в порядке и очередности, предусмотренных Условиями.
Распоряжение считается поданным в Дату Платежа.
Заявление о закрытии Счета
Я прошу Банк
закрыть Счет
не закрывать Счет
в дату полного погашения Задолженности по Договору при условии
отсутствия денежных средств на Счете.
Доверенность Заемщика
Подписывая настоящее Согласие, я уполномочиваю (даю доверенность)
сотруднику агента, фамилия, имя, отчество, которого указано в поле
<Вариативный блок. Выгружается для
«ФИО СОТРУДНИКА» настоящего Согласия, предоставить настоящее
партнерского канала продаж, в случае если
Согласие и другие необходимые документы и информацию в Банк и быть
оформление Договора осуществляется
моим представителем при открытии Счета в Банке. Датой выдачи
сотрудником агента>
доверенности является дата настоящего Согласия.
Доверенность Заемщика
Своей подписью на согласии я уполномочиваю Созаемщика №1 и/или
Созаемщика № 2 на получение информации от Банка по Кредиту в
<Вариативный блок, выгружается, если помимо
рамках Договора, по остатку и движению средств на Счете, на
Заемщика есть только Созаемщики >
подписание и предоставление распоряжений по Счету в целях
осуществления досрочного погашения Задолженности по Договору, на
заключение
дополнительных
соглашений
к
Договору
и
на
подключение/отключение услуг по Договору. Срок действия настоящей
доверенности соответствует сроку действия Договора с учетом
возможных изменений и дополнений.
20
21
22
23
24
0000000.00 рублей, включает сумму Кредита, процентов по Кредиту и
комиссий по Кредиту.
<ВАРИАТИВНЫЙ БЛОК, ВЫГРУЖАЕТСЯ ПРИ ПОДПИСАНИИ КЛИЕНТОМ ПЭП>
ДАТА И ВРЕМЯ ОФОРМЛЕНИЯ
СОГЛАСИЯ:
КАНАЛ:
ПОДПИСЬ КЛИЕНТА:
__.__.____ Г. __:__ МСК
<УКАЗЫВАЕТСЯ ИСПОЛЬЗУЕМЫЙ КАНАЛ: ТОЧКА ПРОДАЖ БАНКА>.
ПОДПИСАНО И ПЕРЕДАНО <УКАЗЫВАЕТСЯ ФИО КЛИЕНТА> С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПРОСТОЙ
ЭЛЕКТРОННОЙ ПОДПИСИ: <УКАЗЫВАЕТСЯ ЗНАЧЕНИЕ ВВЕДЕННОГО ЦИФРОВОГО КОДА>.
Личность Заемщика установлена на основании предъявленных документов, удостоверяющих личность, и сообщенных им сведений.
ФИО сотрудника Банка
Дата
<ВАРИАТИВНЫЙ БЛОК, ВЫГРУЖАЕТСЯ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ ЧЕРЕЗ ПОЧТА БАНК ОНЛАЙН>
ДАТА И ВРЕМЯ ОФОРМЛЕНИЯ
СОГЛАСИЯ:
КАНАЛ:
ПОДПИСЬ КЛИЕНТА:
__.__.____ Г. __:__ МСК
<УКАЗЫВАЕТСЯ ИСПОЛЬЗУЕМЫЙ КАНАЛ: ИНТЕРНЕТ-БАНК, МОБИЛЬНЫЙ БАНК ИЛИ ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ>.
ПОДПИСАНО И ПЕРЕДАНО <УКАЗЫВАЕТСЯ ФИО КЛИЕНТА> С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПРОСТОЙ
ЭЛЕКТРОННОЙ ПОДПИСИ: <УКАЗЫВАЕТСЯ ЗНАЧЕНИЕ ВВЕДЕННОГО ЦИФРОВОГО КОДА>.
<выводить поле для подписи (при собственноручном подписании Заемщиком) на всех страницах, кроме последней> Подпись Заемщика
Приложение № 1 к Приказу от 19.06.2018 №18-0350
Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»
ОТМЕТКИ БАНКА
ПАО «ПОЧТА БАНК»
АУТЕНТИФИКАЦИЯ КЛИЕНТА ПРОВЕДЕНА.
ЗАЯВЛЕНИЕ ПРИНЯТО В ЭЛЕКТРОННОМ ВИДЕ ЧЕРЕЗ ПОЧТА БАНК ОНЛАЙН. ДОСТУП К ПОЧТА БАНК ОНЛАЙН
ПРЕДОСТАВЛЕН.
__.__.____ Г. __:__ МСК
<ВАРИАТИВНЫЙ БЛОК, ВЫГРУЖАЕТСЯ ПРИ СОБСТВЕННОРУЧНОМ ПОДПИСАНИИ КЛИЕНТОМ В Т.Ч. СОЗАЕМЩИКОМ (ПРИ НАЛИЧИИ)>
Заемщик
ФИО Заемщика
Подпись
Дата
ФИО Созаемщика № 1
Подпись
Дата
ФИО Созаемщика № 2
Подпись
Дата
Отметки Банка
Личность Заемщика установлена на основании предъявленных документов, удостоверяющих личность, и сообщенных им сведений.
ФИО сотрудника Банка
Подпись
Дата
Узнай как совершать покупки в интернете выгодно и безопасно
www.pochtabank.ru/ishopper
<выводить поле для подписи (при собственноручном подписании Заемщиком) на всех страницах, кроме последней> Подпись Заемщика
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа