close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

Сапрыкина Анастасия Ивановна. Правовое регулирование взыскания просроченной задолженности по денежным обязательствам.

код для вставки
3
АННОТАЦИЯ
Выпускная квалификационная работа на тему «Правовое регулирование
взыскания просроченной задолженности по денежным обязательствам»
Год защиты: 2018
Направление подготовки: 40.04.01 Юриспруденция
Направленность (профиль) Гражданское право и процесс
Студент: А. И. Сапрыкина
Научный руководитель: зав.каф., д.ю.н., доцент Мельников Н.Н.
Объем ВКР: 93
Количество использованных источников: 61
Ключевые слова: просроченная задолженность, денежные обязательства,
коллекторское агентство, уступка прав требования, исполнительное производство.
Краткая характеристика ВКР: в данной выпускной квалификационной
работе рассмотрено понятие просроченной задолженности по денежным
обязательствам; проанализированы требования, предъявляемые к денежным
обязательствам; определено правовое регулирование досудебной процедуры
взыскания просроченной задолженности; раскрыты особенности уступки права
требования; дана характеристика судебной процедуры взыскания просроченной
задолженности;
рассмотрено
принудительное
взыскание
просроченной
задолженности на стадии исполнительного производства; определен зарубежный
опыт
правового
регулирования
взыскания
просроченной
задолженности;
выявлены перспективы развития законодательства о взыскании просроченной
задолженности.
Методологическую основу исследования составляют общенаучные методы:
анализ, описание, объяснение и частнонаучные методы, такие как логический,
сравнительно-правовой.
По
результатам
проведенного
теоретического и практического характера.
исследования
сделаны
выводы
4
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………….5
ГЛАВА
1.
ДЕНЕЖНЫЕ
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
В
СИСТЕМЕ
по
денежным
ОБЯЗАТЕЛЬСТВЕННЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ
1.1. Понятие
просроченной
задолженности
обязательствам………………………………………………………………….10
1.2. Требования, предъявляемые к денежным обязательствам
ГЛАВА
2.
ОСНОВАНИЯ
И
ПОРЯДОК
ВЗЫСКАНИЯ
ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ
2.1. Правовое регулирование досудебной процедуры взыскания
просроченной задолженности
2.2. Уступка права требования
2.3. Судебная процедура взыскания просроченной задолженности
2.4 Принудительное взыскание просроченной задолженности на
стадии исполнительного производства
ГЛАВА
3.
ПРОБЛЕМЫ
ВЗЫСКАНИЯ
ПРАВОВОГО
ПРОСРОЧЕННОЙ
РЕГУЛИРОВАНИЯ
ЗАДОЛЖЕННОСТИ:
РОССИЙСКИЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ
3.1.
Зарубежный
опыт
правового
регулирования
взыскания
просроченной задолженности
3.2.
Перспективы
развития
законодательства
просроченной задолженности
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
о
взыскании
5
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность
темы
исследования.
В
процессе
становления
рынка
потребительского кредитования в нашей стране деятельность по взиманию долговых
обязательств стала носить массовый характер. Как было замечено, коллекторская
деятельность активно и динамично развивается, совершенствуется, у данного вида
деятельности возникают новые направления и формы. К тому же по авторитетному
взгляду многих ученых, запрещение коллекторской деятельности может привести к
ряду неблагоприятных итогов для устойчивости рынка, а также, возможно, приведет к
усилению преступности в данной сфере. На сегодняшний день основной целью не
является создание прототипа ФССП, а стоит задача по формированию почвы для
вовлечения в систему исполнения судебных актов частных субъектов, которые будут
взаимодействовать со службой судебных приставов и взыскателями. На наш взгляд,
следует увеличить объем прав взыскателя по реализации взыскания лично либо с
задействованием других лиц на этапах как до предъявления исполнительного
документа в подразделение судебных приставов, так и после.
В тех случая, когда взыскатели не в силах осуществить возврат просроченной
кредитной задолженности, коллекторские агентства олицетворяют собой подающий
большие надежды субъект исполнительного производства. В перспективе они должны
оказать существенную помощь как кредитным организациям, так и всей экономике
государства в целом, содействуя предупреждению вероятного кризиса проблемных
задолженностей. Анализируя опыт других государств, коллекторские агентства могут
плодотворно взаимодействовать как с кредитными организациями, так и с другими
видами организаций, нуждающихся в возврате проблемных долгов по денежным
обязательствам.
Степень научной разработанности темы исследования. Данную тему в своих
работах рассмотрели такие ученые как Л.С. Александрова, А. Л. Белоусов, Е.Ю.
Лашманова, В.А. Рахаев, Е.В. Фаткина, М. К. Белобабченко, Ю.В. Трунцевский, Ю.Ю.
Дражнюк, Г. К.
Погосян, В.А. Сиринько, Г.К. Мельник, Н.В. Корнилова, Ж.В.
Клѐмина, А.А. Серветник, В.В. Бондаренко, А. И. Жолудев, Е. А. Волкова, М. В. Леус,
6
С.Н. Рудых, К.А. Ковалева, Т.А. Чухманова, М. Г. Ерохина, О.В. Качер, Б.Р.
Давтов, С. В. Михайлов, И. С. Мнацаканова, П. В. Пиманычева.
В науке разработаны следующие аспекты темы исследования: понятие
просроченной задолженности, особенности работы коммерческих банков и
коллекторских агентств с просроченной задолженностью, проанализировано
действующее законодательство, регулирующее деятельность по осуществлению
возврата
проблемной
задолженности,
рассмотрены
законные
основания
передачи в работу коллекторских организаций банковских задолженностей,
изучены
способы
и
методы
регулирование
взыскания
неоплаченной
задолженности в зарубежных странах, освещен вопрос о правомерности
передачи прав требования по кредитному договору
иным лицам, не
осуществляющим банковскую деятельность.
Приведенные научные исследования, несомненно, имеют чрезвычайно
важное значение для российского законодательства. Однако тема не исчерпала
себя ни в теоретическом, ни в практическом отношении. На наш взгляд, уделено
недостаточное внимание отдельным гражданско-правовым вопросам. Это
касается
особенностей
законодательного
урегулирования
возврата
непогашенной задолженности на этапе исполнительного производства.
Цель исследования – изучить особенности правового регулирования
взыскания просроченной задолженности по денежным обязательствам.
Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:
1)
рассмотреть понятие просроченной задолженности;
2)
определить
требования,
предъявляемые
к
денежным
досудебной
процедуры
обязательствам;
3)
изучить
правовое
регулирование
взыскания просроченной задолженности;
4)
требования;
проанализировать
правовые
аспекты
уступки
права
7
5)
выявить особенности судебной процедуры взыскания просроченной
задолженности;
6)
уточнить
порядок
принудительного
взыскания
просроченной
задолженности на стадии исполнительного производства;
7)
проанализировать
зарубежный
опыт
правового
регулирования
взыскания просроченной задолженности;
8)
выявить
перспективы
развития
законодательства
о
взыскании
просроченной задолженности.
Объект исследования – общественные отношения, возникающие в процессе
правового регулирования взыскания просроченной задолженности по денежным
обязательствам.
Предмет исследования составляют гражданско-правовые нормы, судебная
практика применения соответствующих норм, теоретические положения и научные
публикации российских ученых и правоведов о правовом регулировании взыскания
просроченной задолженности по денежным обязательствам.
Методологическую основу исследования составляют общенаучные методы:
анализ, описание, объяснение и частнонаучные методы, такие как логический,
сравнительно-правовой.
Нормативную базу исследования составили Гражданский кодекс Российской
Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018), Гражданский
процессуальный кодекс Российской Федерации" от 14.11.2002 № 138-ФЗ (ред. от
03.08.2018), Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных
интересов
физических
лиц
при
осуществлении
деятельности
по
возврату
просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О
микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Эмпирическую основу исследования составляет Постановление Пленума
Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по
спорам о защите прав потребителей».
Основные положения, выносимые на защиту:
8
1.
Просроченная задолженность по денежным обязательствам -
это непогашенная в предусмотренный договором срок задолженность
заемщика перед кредитором, в том числе проценты за пользование
кредитом, штрафы, пени и прочие выплаты, которые могут быть
предусмотрены участниками кредитного договора.
2.
Современное законодательство содержит ряд требования,
предъявляемых к выполнению денежных обязательств, однако не все
проблемные вопросы урегулированы и имеют четкое законодательное
разъяснение. Местом осуществления денежных обязательств принято
считать, в силу ст.316 ГК, место жительства (нахождения) кредитора в
момент
возникновения
обязательства.
Рассматриваемая
норма
предполагает фактическое поступление денег по месту нахождения
кредитора, и не будет использоваться при условии, если
оплата
произведена в безналичной форме.
3.
Принятые
изменения
в
законодательстве
в
сфере
урегулирования действий, направленных на возврат непогашенной
задолженности,
осуществляемых,
как
правило
коллекторскими
агентствами, имеет ряд пробелов: у должника появилась возможность
злоупотребления своими правами и осуществление целенаправленных
неправомерных действий; отсутствие прямо указанных в нормативноправовых актах мер ответственности по отношению к должникам;
изменения в законодательстве сильно затрудняют работу по взысканию
задолженности, в частности требование о необходимости приобретения
согласия на обработку персональных данных.
4.
В рамках действующего законодательства не установлено на
ком из сторон договора уступки прав требования лежит обязанность по
уведомлению заемщика о произошедшем переходе прав требования по
денежному обязательству. В связи с этим предлагаем закрепить данную
обязанность за цедентом.
9
5. В соответствии с гражданско-процессуальным законодательством должник
вправе отменить судебный приказ, подав в закрепленный в законе срок, возражения
oтносительно его исполнения без мотивировки. Необходимо сформулировать и
законодательно закрепить четкий перечень ситуаций, в которых должник вправе
отменить судебный приказ.
6.
В рамках исполнительного производства сделать работу судебного
пристава более прозрачной для взыскателя. К примеру, в личном кабинете стороны
исполнительного производства нужно открыть доступ взыскателю для получения
сведений
по
исполнительному
производству,
для
отслеживания
какие
исполнительные действия были произведены и в режиме онлайн направлении
запросов для совершения дополнительных мероприятий. Это позволит уменьшить
бездействие судебных приставов и повысит эффективность работы.
Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, включающих восемь
параграфов, и заключения. Объем работы 93 страницы. Количество использованных
источников –61.
10
ГЛАВА 1. ДЕНЕЖНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА В СИСТЕМЕ
ОБЯЗАТЕЛЬСТВЕННЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ
1.1.
Понятие просроченной задолженности по денежным
обязательствам
В настоящее время в сложившейся экономической ситуации
основным
видом
деятельности
коммерческих
банков
становится
кредитование. Все чаще население для удовлетворения своих потребностей
обращается в банки с целью получения кредитных продуктов. В связи с
этим кредитные организации стараются упростить процедуру оформления и
выдачи кредита, увеличить количество потребителей банковских услуг в
сфере кредитования, убедить заемщиков в отсутствии рисков при
погашении кредита.
Развитие кредитного сегмента является одним из приоритетов
экономической политики государства, поскольку традиционно рост объемов
кредитования
считается
одним
из
существенных
драйверов
роста
экономики.
Однако оборотной стороной увеличения числа выданных займов
всегда является и рост просроченной задолженности. Эта проблема может
иметь как весьма острый характер, так и принимать латентное течение, но
всегда в той или иной мере сопровождает эволюцию развития кредитного
рынка. При этом вопросы так называемых проблемных долгов актуальны не
только для стран с формирующимися рынками, но и для развитых
экономик1.
Банковскую систему в нашей стране можно охарактеризовать как
вполне предсказуемую и стабильную. Нельзя не заметить, что увеличение
количества
выданных
кредитов
пропорционально
увеличивает
неисполнения заемщиками своих обязательств, в данных условиях начинает
1
Волкова Е.А. Договор уступки права требования/ Научные дискуссии.- Т.1.- № 4.-2016.-С.17-21.
11
увеличиваться просроченная задолженность, что во многом обусловлено
финансовой неграмотностью населения.
В период экономического кризиса, повлиявшего на снижение качества
кредитных портфелей во многих банках страны, приоритетной становится задача по
разработке и созданию в банке отлаженного процесса по работе с проблемной
задолженностью, закрепляющего последовательность взаимодействия структурных
подразделений и сотрудников, минимизирующего трудозатраты на достижение
результата и уменьшающей риск принятия неправильных административных
решений при работе с проблемной задолженностью.
Кредитно-банковский сектор в России пережил за всю историю немало острых
периодов, и необходимость ответственного подхода в вопросах кредитования до
сих пор не теряет актуальности. Так, кризисное состояние многих отечественных
коммерческих банков, в большинстве своем лишившихся лицензии, было
обусловлено во многом их агрессивной кредитной политикой, высоким аппетитом
к риску и недостаточным вниманием к финансовому положению заемщиков2.
В целом если посмотреть на состояние кредитного рынка в нашей стране
сегодня, можно отметить некоторое охлаждение. Так, по данным Банка России,
совокупность ряда индикаторов (темпы роста банковских кредитных портфелей,
доля необслуживаемых ссуд и прочие) указывают на нисходящую фазу
кредитного цикла в экономике России. На этом фоне вполне логичной является
картина, свидетельствующая о снижении объема просроченной задолженности в
банковском секторе России. Так за период с 2012 по 2017 гг. просроченная
задолженность в банковском секторе возросла с 994,1 до 3000 млр. руб. В целом,
по оценкам регулятора, кредитное качество портфеля банковского сектора
стабилизируется.
Вместе с тем колоссальные риски остаются по тем направлениям финансовой
деятельности, которые направлены на внутренний рынок (строительство, оптовая и
розничная торговля, операции с недвижимым имуществом). Наибольшая доля
2
Леус М.В., Сопина Л.Ю. Уступка прав требования: новеллы законодательства и правоприменительная практика/
Общество и право.-№5.-2017.-С.3-6.
12
«плохих»
ссуд
задолженности,
(IV,
V
категорий
сконцентрирована
качества),
в
как
и
строительном
просроченной
сегменте
и
характеризуется неоплатами заемщиков по кредитам как в рублях, так и в
иностранной валюте. Так, доля ссуд IV, V категорий просроченной
задолженности – 22,1%).
В соответствии с Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П
«О порядке
формирования
кредитными
организациями
резервов на
возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»
в целях установления величины расчетного резерва на основании действия
факторов кредитного риска ссуды (не учитывая ссуды, систематизированных
в портфель схожих ссуд) группируются на силу профессиональных выводов
в одну из пяти категорий качества:
I (высшая) категория качества (стандартные ссуды) - исключение
кредитного риска (возможность материальных убытков из-за невыполнения
или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по займу равна
нулю);
II категория качества (нестандартные ссуды) - незначительный
кредитный риск (доля денежных потерь в силу невыполнения либо
ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде определяет ее
обесценение в размере от 1 процента до 20 процентов);
III кaтегория кaчества (сомнительные ссуды) - высокий кредитный риск
(возможность
денежных
расходов
по
причине
невыполнения
или
ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде определяет ее
обесценение в размере от 21 процента до 50 процентов)3;
IV категория качества (проблемные ссуды) - большой кредитный риск
(возможность материальных потерь из-за невыполнения либо ненадлежащего
исполнения заемщиком обязательств по ссуде определяет ее обесценение в
размере от 51 процента до 100 процентов);
3
Рудых С.Н. Правомерность уступки права требования в части долга/ Юридическая наука: история и
современность.-№5.-2017.С.7-12.
13
V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) - процент возвращения
ссуды минимален из-за отсутствия способности или отказа заемщика исполнять
обязательства по ссуде, что определяет полное (в размере 100 процентов)
обесценение ссуды.
Ссуды,
причисленные
ко
II-V
категориям
качества,
считаются
обесцененными.
Уменьшение платежеспособности людей в 2015 –2016 годах сказалось на
материальном состоянии организаций, реализовывающих оптовую и розничную
торговлю. На 1 марта 2017 года процент неоплаченных ссуд по рублевым кредитам
названным компаниям составила 16,7%, процент просроченной задолженности –
12,4%. Оставляться значительный уровень кредитного риска и в сфере
кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. Объем ссуд IV, V категорий
качества по данным кредитам возрос и на 1 апреля 2017 года составил 25,3%, а так
же, доля просроченной задолженности составила 13,1%.
В этой связи действия Банка России, направленные на предотвращение
накопления системных кредитных рисков в банковском секторе и поддержание
стабильности финансовых рынков, представляются вполне оправданными и
логичными. Однако нельзя говорить о полном выравнивании ситуации с
просроченной задолженностью и уровнем проблемных кредитов в отечественной
банковской сфере. Тем более тревожной может оказаться ситуация, когда на фоне
замедления объемов кредитования качество обслуживания уже выданных кредитов
не улучшается4.
Понятие просроченной кредитной задолженности, также как и понятие
проблемной ссудной задолженности, ни Банком России, ни экономистамиисследователями, ни законодателем четко не сформулированы. В практике
банковского дела эти понятия использовались как известные термины, которым
каждый пользователь присваивал свое собственное определение.
4
Ситников Д. Уступка права требования, новация и иные альтернативные способы досудебного урегулирования
споров, связанных с взысканием задолженности/ Имущественные отношения в РФ.-№ 2 (113).- С. 95-100.
14
Согласно экономическому словарю просроченная задолженность —
это своевременно не совершенные платежи поставщикам, кредитным
организациями, финансовым органам, работникам.
Анализируя данное определение необходимо сделать вывод, что
основными признаками просроченной задолженности считаются, вопервых, нарушение заемщиком своих денежных обязательств перед
кредитной организацией, а, во-вторых, неисполнение сроков по возврату
кредитной
В соответствии
задолженности.
с Приказом Минфина РФ от 02.08.2001 № 60н (ред. от
27.11.2006) «Об утверждении Положения по бухгалтерскому учету «Учет
займов и кредитов и затрат по их обслуживанию» «(ПБУ 15/01)
прoсроченной задoлженностью называется задoлженность по выданным
займам и кредитам с закончившимся в соответствии с условиями договора
сроком исполнения»5.
По Налоговому кодексу Российской Федерации, «прoсроченная
задолженность – это определенная сумма, которая не была возвращена
кредитору (частному лицу, или организации, выдающей деньги) в
обговоренный сторонами срок».
На
наш
взгляд,
можно
сформулировать
следующее
понятие
«просроченной задолженности по денежным обязательствам» - это
непогашенная в предусмотренный договором срок задолженность заемщика
перед кредитором, в том числе проценты за пользование кредитом, штрафы,
пени и прочие выплаты, которые могут быть предусмотрены участниками
кредитного договора.
Как следует из выше рассмотренных определений долг, который
возник у заемщика перед кредитором на основании гражданско-правовой
сделке, в связи с невыполнением договорных обязательств, принято считать
просроченной задолженностью. При заключении договора контрагентами
оговариваются все существенные условия, которые характерны как для
5
Давтов Б.Р. К вопросу о правомерности уступки прав требований по кредитному договору третьим лицам, не
являющимся кредитными организациями/ Юридическая мысль.-№2.-2017.-С.4-5
15
любых гражданско-правовых договоров, так и для некоторых видов обязательств,
таких как заем и кредит.
В силу статьи 432 ГК РФ «Существенными являются условия о предмете
договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как
существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те
условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть
достигнуто соглашение».
К примеру, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или
обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи,
определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется
возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное
количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных
бумаг. Исходя из данного определения можно установить предмет, характерный
для данного вида договора: деньги, вещи, определенные родовыми признаками, а
также ценные бумаги, иностранная валюта. Существенными условиями договора
займа являются точное определение предмета соглашения сторон, установление
обязательств заемщика по возврату займа.
На стадии заключения коммерческой сделки между сторонами достигается
соглашение
по
срокам
исполнения
договора,
штрафным
санкциям
за
несоблюдение условий, оговоренным в договоре6.
В случае неисполнения условий договора по возврату денежных средств у
заемщика начинает образовываться просроченная задолженность.
Как
правило,
просроченная
задолженность
у
заемщиков
начинает
образовываться в результате несвоевременной оплаты ежемесячного платежа, а
также систематической не оплаты долга. В некоторых случаях бывает, что
причиной образования просроченной задолженности является незнание или
непонимание условий кредитного договора. В таких случаях зачастую заемщики
сталкиваются с такой ситуацией, что через какое-то время узнают об
6
Михайлов С. В. Уступка прав требования: проблемы и перспективы/ Право и экономика. - № 11.- 2015.- С.111115.-С.3-7.
16
образовавшейся задолженности, на которую кредитор начал начислять
штрафы, пени, неустойки.
В юридической литературе выделяют следующие типы прoсроченных
задолженностей:
1)
Кредиторская - задолженность физического или юридического лица
перед кредитором. Субъект должен вернуть долг, определенный договором.
Такой вид долга возникает, когда деньги не перечисляются кредитору в
оговоренный срок или поступают с опозданием.
2)
Дебиторская - когда услуги, предоставленные организацией, или
реализованные товары не оплачиваются потребителем в срок. Просроченная
дебиторская задолженность относится к сомнительным долгам.
По результатам проводимой в конце года инвентаризации дебиторской
задолженности организации создают резервы за счет прибыли по погашению
сомнительных долгов. Взыскание просроченной дебиторской задолженности –
условие благоприятного финансового состояния кредитной организации.
Потребность иметь сведения о причинах для образования задолженности,
чтобы понять, какая кредиторская задолженность считается просроченной.
Априори это подписание договора между физическими или юридическими
лицами, когда одна из сторон получает денежные средства на согласованных
условиях, но не отдает их в срок, установленный в соглашении7.
Когда
образуется
задолженность,
займодатель
приобретает
права,
касающиеся возврата долга:
- Начисление процентов за пользование средствами более положенного
срока.
- Штраф за просрочку.
Для кредитора задолженность имеет неоднозначное значение:
- Приносит убытки, в связи с тем, что денежные средства переданы в заѐм
на установленный срок, но не отданы вовремя.
7
Мнацаканова И. С., Пиманычева П. В. Работа коммерческих банков и коллекторских агентств с просроченной
задолженностью физических лиц/ Потенциал российской экономики и инновационные пути его реализации.-№10.2016.-С.376-380.
17
- Просрочка будет доходом при налогообложении, для этого кредитору
необходимо ее списать.
Обычно, не все неплательщики становятся таковыми по злому умыслу, и заранее
планируют не платить кредитной организации. Чаще всего просрочки происходят изза непредвиденных обстоятельств – задержка по выплате заработной платы, потеря
работы, продолжительная и тяжелая болезнь, повлекшая госпитализацию и т.д.
Одним из способов избавиться от просроченной задолженности по кредитному
обязательству – провести реструктуризацию. Реструктуризация долга - мера,
применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т. е. не
способны обслуживать свой долг. Реструктуризация сводится к подписанию
дополнительного соглашения к кредитному договору, каким-либо образом меняющим
его условия8.
Существуют несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться
как по отдельности, так и в комплексе:
- изменение сроков и размеров платежа;
- обмен долга на долю в собственности;
- списание части долга.
В
случае
когда
у
заемщика
имеется
просроченный
долг,
то
при
реструктуризации либо продлевается срок оплаты кредита, либо распределяется
между оставшимися платежами, либо добавляется к последним платежам. Заемщик
также может воспользоваться реструктуризацией долга до того как образовалась
просроченная задолженность для того, чтобы предотвратить ее появление. К примеру,
кредитная организация может снизить заемщику размер последующих платежей,
увеличив срок действия кредита, либо предоставив кредитные каникулы на то время,
которое понадобится, чтобы восстановить свою платежеспособность.
8
Фарид Ш. Н. Коллекторские агентства – как один из способов управления просроченной задолженностью по
ссудным активам коммерческих банков/Экономика, статистика и информатика.-№4.-2016.-С.49-51.
18
Таким образом, реструктуризация кредита, с одной стороны, помогает
избавиться от просроченной задолженности, а, с другой, она как правило
увеличивает общую переплату по кредиту.
Еще одним способом решения вопроса с просроченной задолженностью
является рефинансирование. Рефинансирования кредита – это получение нового
кредита в другом банке с целью погашения старого. Воспользоваться данным
способом
актуально, если
условия
по
новому договору будут
более
приемлемыми для исполнения. Например, будет увеличен срок погашения
задолженности по кредитному договору, снижен ежемесячный платеж.
Ряд заемщиков для погашения просроченной задолженности оформляют
новые кредиты, кредитные карты, микрозаймы, тем самым усугубляя свою
финансовое положение и вгоняя себя в кредитную кабалу.
В
этой
связи
по
прежнему
актуальным
является
дальнейшее
совершенствование работы российских банков по возврату просроченной
задолженности и предотвращению образования новых проблемных долгов.
Среди приоритетных направлений в этой области можно выделить9:
- дальнейшее укрепление и совершенствование нормативно-правовой
базы, обеспечивающей защиту интересов как заемщиков, так и кредиторов;
- создание и использование универсальных эффективных методик работы с
проблемной задолженностью и управления портфелями проблемных кредитов;
- внедрение практики кредитного рационирования - политики банков,
заключающейся в целенаправленном ограничении предоставления кредитов за
счет жесткого отбора потенциальных заемщиков с целью минимизации
кредитных рисков банка;
-
расширение
практики
индивидуальной
работы
с
проблемными
рынка
проблемной
заѐмщиками на основе адресного подхода;
-
развитие
инфраструктуры
вторичного
задолженности.
9
Федорова Е. А., Нехаенко В. В., Довженко С.Е. Влияние финансовой грамотности населения на просроченную
задолженность по кредитам/ Деньги и кредит.-№4.-2015.-С.47-51.
19
1.2. Требования, предъявляемые к денежным обязательствам
Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ «О внесении изменений в
часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации», который вступил в
силу 1 июня 2015 г., внесены существенные изменения в нормы ГК РФ,
регулирующие общие вопросы обязательственного и договорного права.
«Денежные обязательства формируют значительную долю обязательств,
большое количество подписанных договоров в какой то степени содержат в себе по
меньшей мере денежное обязательство одной из сторон сделки, а в некоторых
группах отношений деньги является не только как средство платежа (меры
стоимости товара), но и сами считаются товаром. Это характерно для договоров,
содержащих в себе только денежные обязательства. Таковы, к примеру, договоры
займа и кредита.
В период нестабильной экономической ситуации кризис неплатежей
начинает
становиться
одним
из
главных
отрицательным
результатом
экономической обстановки, а также сможет скорее всего ее еще сильнее ослабить.
В связи с этим представляется необходимым применять все имеющиеся законные
способы для получения от стороны должного исполнения его денежного
обязательства»10.
Исполнение обязательств регулируется в Гражданском кодексе РФ главой 22
«Исполнение обязательств», включающей в себя 20 статей Кодекса: 309 - 328.
Между тем нормы об обязательствах, в том числе и в договорных
обязательствах, регулируются и другими главами ГК РФ: главой 21 «Понятие и
стороны обязательства»; главой 23 «Oбеспечение испoлнения oбязательств»;
главой 24 «Перeмена лиц в oбязательстве»; главой 25 «Oтвeтственность за
нарушение oбязательств»; главой 26 «Прeкращение oбязательств»; подразделом 2
«Oбщие полoжения о договоре» (гл.27 - 29); а также частью II ГК РФ «Oтдельные
виды oбязательств».
10
Мохов А.А., Воронцова И.В., Семѐнова С.Ю. Гражданский процесс (гражданское процессуальное право) России:
учебник / отв. ред. А.А. Мохов. - М.: ООО «Юридическая фирма контракт».- 2017.-354 с.
20
В главе 22 основного гражданского закона были закреплены ряд
нововведений, которые в подавляющем большинстве имеют частный и
уточняющий характер.
В законе возникла норма (статья 309.1), которая разрешает кредиторам
одного должника достичь соглашения о том, каким образом, а также в какой
последовательности, будет делиться между ними принятое от должника
исполнение. По нашему мнению, нельзя не отметить актуальность
анализируемой нормы. Так же хочется сказать, что согласно принципу
свободы договора (статья 421 ГК РФ) достижение такого договора было
возможно и ранее, только в качестве непоименованного (см. также пункт 5
Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и
ее пределах»; далее - Постановление Пленума ВАС РФ № 16)11.
В недавно принятой статье 309.2 ГК РФ «определено, что по
имеющемуся правилу на должника перекладываются все издержки,
связанные исполнением обязательства». Рассмотренная статья являeтся
диспoзитивнoй, так как данные условия могут быть закреплены законом,
другими правовыми актами или дoговoром либо вытeкать из сущeства
oбязательствa, обычаeв или иных oбычнo прeдъявляeмых трeбoваний.
Односторонний отказ от исполнения обязательства законодатель
закрепил в ст. 310 ГК РФ. Статья содержит в себе правило о том, что
оговоренный гражданским договором oдносторoнний oтказ от испoлнения
oбязательства или однoстороннее изменение его условий должны быть
определены нуждой выплаты какой-либо денежной суммы контрагенту.
Установление рассмотренного общепринятого правила стоит считать своего
рода позитивным итогом спора о необходимости определения платы за
осуществление того или иного права, который довольно остро выразился в
сфере по возмездному оказанию услуг. К примеру, на основании абзаца 3
пункта 4 Постановления Пленума ВАС РФ № 16 «нормы статьи 782 ГК РФ,
11
. Гражданский процесс: Учебник (5-е издание, переработанное и дополненное) / Под ред. М.К. Треушникова. —
М.: Статут.- 2014.-583 с
21
наделяющая все стороны соглашения возмездного предоставления услуг право на
нeмoтивированный oднoсторонний oтказ от выполнения договора, а также
устанавливающая
неодинаковое разделение между сторонами негативных
пoследствий прекращения дoговора, не упускают вероятность установления
сторонами договора альтернативного варианта назначения последствий отказа от
договора (к примеру, полную компенсацию ущерба при отказе от договора любой
из сторон) или достижения договоренности сторон о способе реализации права на
отказ от исполнения договoра вoзмезднoго oказания услуг (так, oдностoронний
oтказ стoроны от соглашения, осуществление которого объединено с исполнением
двумя сторонами предпринимательской деятельности, может быть определен
надобностью оплаты назначенной денежной суммы другой стороне)»12.
Наряду с этим, последняя рeдакция aбзаца второго пункта 2 статьи 310 ГК
РФ регламентирующую право на oдностoронний oтказ от догoвора сторoны, не
ведущую предпринимательскую деятельность, отображает выработавшийся в
судебной практике способ оценки сущности норм на предмет присутствия
признaкoв импeрaтивного хaрaктера и утверждает правило, уже существующие на
практике. К примеру, в силу абзаца 4 пункта 2 Постановления Пленума ВАС РФ №
16 основная сущность статьи 310 ГК РФ «о праве закрепления в договоре прaва на
oднoстороннее измeнениe или oднoсторонний oтказ в ситуациях, когда соглашение
достигнуто предпринимателями, заключается в охране незащищенной стороны
договора». Значит, имеющееся в ней в виду запрещение не должно затрагивать
случаи,
когда
в
предпринимателем,
договоре,
право
на
всего
одна
изменение
из
в
стoрoн
кoтoрого
одностороннем
является
порядке
или
односторонний отказ от договора имеет сторона сделки, а не предприниматель.
Должник вправе совершать совокупность действий, направленных на
реализацию своих обязательств. Они бывают объединены с передачей вещи,
исполнением работы, выплатой денег и т.д. В любом случае, они обусловлены
12
Российское гражданское право: Учебник: В 2-х томах. Том II. Обязательственное право / Отв. ред. Е.А. Суханов.
— М.: Статут.- 2015.-586 с.
22
какой-либо направленностью. Как правило, то, на что обращены данные
действия, необходимо называть предметом исполнения обязательства.
Так как деньги, выступают предметом выполнения денежного
обязательства, этот факт привносит такому обязательству ряд характерных
особенностей. Специфика связана как с рассчитыванием суммы, в которой
будут выражаться данные обязательства, так и с рядом предметов, которые
выступают способом их приведения в действие и которые закон относит к
деньгам.
Осуществлению денежных обязательств существующее материальное
законодательство посвящает несколько норм, закрепленных в общей части
основного
гражданского
закона.
Функционирование
этих
правил
проецируется на все денежные обязательства, за исключением случаев, когда
в законе не закреплено иное. Проанализируем перечисленные нормы13.
Во-первых, нормы закона предполагают, что денежные обязательства
необходимо выражать в рублях (п.1 ст.317 ГК). Стоит отметить, что такое
правило имеет два исключения: одно - касается применения иностранной
валюты для вычисления суммы денежного обязательства (валюты долга),
другое - касательно ее применения как средства оплаты (валюты платежа).
Пункт 2 ст.317 ГК не воспрещает расчет суммы денежного обязательства в
иностранной валюте, а также в условных денежных единицах. Производить
платеж по данному обязательству нужно в рублях по курсу соответственной
валюты или условных денежных единиц на дату оплаты, если другой курс
или другая дата его исчисления не обозначены законом или соглашением
сторон. В силу п.3 ст.317 ГК РФ, «иностранная валюта может применяться
как единица оплаты при выполнении расчетов на территории Российской
Федерации в тех случая, когда это применение дозволено статьями закона».
Итак, в случаях применения иностранной валюты как валюты долга закон
сохраняет на согласование участников гражданского оборота, то в касательно
13
Рахаев В. А. Анализ эффективности исполнения обязательств заемщиков перед банком/ Вестник Самарского
государственного университета. -№ 3 (137).- 2016.-С.5-7.
23
употребления иностранной валюты в качестве валюты оплаты имеется ряд
ограничений.
Во-вторых, в сравнении с многими иными гражданско-правовыми сделками,
как правило место выполнения денежных обязательств устраивается, согласно
ст.316 ГК РФ: по месту жительства (нахождения) кредитора на время начала
обязательства. Рассмотренная норма, по экспертному мнению Л.А.Новоселовой,
подразумевает фактическую передачу денежных средств в место нахождения
кредитора и не относится к ситуациям, когда оплата производится в безналичной
форме. При безналичных оплатах местом исполнения денежного обязательства
считается банк. В случае, если кредитор и должник имеют счета в разных банках,
то нужно установить, какой банк будет считаться местом оплаты.
На данный дискуссионный вопрос в правовой литературе нет единого
мнения. Скажем, для взаимоотношений между заемщиком и заимодавцем
существует правило, в соответствии с которым сумма займа является отданной во
время поступления денежных средств на банковский счет заимодавца (п.З ст.810).
«Для других взаимоотношений место ... исполнения денежных обязательств
должником при оплатах в безналичной форме будет считаться с учетом
отношений, которые появляются при выполнении банками поручений клиента
(например, о перечислении денег по платежному поручению, об открытии
аккредитива, об инкассировании средств и т.п.)»14.
В-третьих, денежные средства, в которых сформулировано денежное
обязательство, может содержать в себе много требований кредитора к должнику.
Подобные случаи могут приводить к разногласиям между должником и
кредитором касательно порядка оплаты всех имеющихся требований. Прекратить
такие споры должна ст.319 ГК РФ. В соответствии с данной нормой сумма
совершенной оплаты, не хватающая для выполнения денежного обязательства в
полном объеме, покрывает в первую очередь расходы кредитора по получению
исполнения, далее - проценты, а остальное идет на основную сумму долга.
14
Белобабченко М.К. Проблемы правового регулирования коллекторской деятельности// Право и экономическая
деятельность: современные вызовы.-2016.-№4.-С.26-27.
24
Контрагенты могут достигнуть договоренности и поменять определенную
законом очередь выплаты требований по денежному обязательству.
Из содержания ст.319 ГК РФ нельзя определить, считаются ли в виду
проценты, установленные ст.395 ГК РФ и нуждающиеся в
оплате при
нарушении выполнения требований денежного обязательства, или проценты,
считающиеся оплатой за даденную должнику возможность временного
использования денежных средств кредитора.
Изменения в статье 316 ГК РФ, закрепляющие положения «о месте
осуществления обязательства, считается деление денежных обязательств на
две группы - на предполагающие выполнение наличными деньгами и на
безналичную денежную оплату». Относительно первой группы все осталось
неизменным: местом совершения является место нахождения кредитора; в то
время как для безналичных обязательств местом их осуществления считается
место нахождения банка, в котором кредитору открыт банковский счет.
Данное исключение целесообразно, понимаю особенность безналичных
расчетов, однако, по существу, оно воссоздает единый подход -
не
ущемление прав кредитора при получении исполнения15.
На основании ст. 317.1 ГК РФ, «если другое не установлено законом
или договором, кредитор по денежному обязательству, сторонами которого
выступают коммерческие организации, вправе на приобретение с должника
процентов на сумму задолженности за период использования денежных
средствам». Процентная ставка для исчисления подобных процентов
используется ставка рефинансирования Банка России, существующая в
данные периоды.
Контрагенты могут по собственному желанию выбрать другой способ и
систему расчета процентов в договоре. Однако установление сложных
процентов запрещено в силу имеющегося указания на это в законе.
Следовательно, для законного установления процентов контрагентами
должны выступать коммерческие организации, а требование к должнику
15
. Волкова Е.А. Договор уступки права требования/ Научные дискуссии.- Т.1.- № 4.-2016.-С.17-21.
25
должно являться денежным. Задолженностью законотворец считает не нарушенное
осуществление обязательства, а присутствие любого денежного требования к
должнику.
Таким образом, проценты, установленные законом считаются не наказанием,
а еще одним законным основанием приобретения денежных средств кредитором от
должника. Также прямым установлением в нормах закона проценты необходимо
суммировать без уведомления. Должникам необходимо тщательно следить за
начислением данных процентов по договору для предотвращения получения
финансовых потерь даже при законности поведения16.
Так, например, между Г. (займодавцем) и М.А.Е. (заемщиком) подписан
договор займа, сроком на один месяц, с уплатой процентов на сумму займа. В
соответствии с пунктом 2.5 договора контрагенты согласовали об уплате неустойки
в размере % от суммы займа за каждый день просрочки в ситуации невыполнения
или ненадлежащего выполнения заемщиком обязательств по возврату суммы
займа. Пунктом 2.6 рассматриваемого соглашения контрагентами установлена
оплата неустойки в размере % от суммы займа за каждый день просрочки, в
ситуации ненадлежащего выполнения обязательств по оплате процентов на сумму
займа.
Г. подал в суд с исковое заявление к ответчику М.А.Е., в котором просил
взыскать:
- oбразpoвавшуюся зaдoлженность по дoговoру займа;
- прoценты за пoльзoвание займoм;
- выплату неустойки за невыполнение обязательств по исполнению договора
займа;
- оплату судебных расходов, включающую стоимости услуг по написанию
искового заявления; услуги защитника; расходы по оплате государственной
пошлины.
16
с.
Гражданское право: Учебник. В 2 т. / Под ред. Б.М. Гонгало. Т. 1. 2-е изд. перераб. и доп.- М.: Статут.- 2017.-674
26
Прoценты за пoльзoвание суммой займа истец требовал взыскать с
ответчика на будущее по день реальной оплаты суммы займа из расчета % в
месяц от суммы займа.
Судебным актом Бийского городского суда Алтайского края от 10
года исковые требования Г. удовлетворены частично. Суд постановил
взыскать с М.А.Е. в пользу Г. сумму основного долга по договору займа,
проценты за пользование займом, неустойку за просрочку возврата суммы
займа и неустойку за просрочку уплаты процентов. Взыскать с М.А.Е. в
пользу Г. проценты за использование суммы займа, начисленные на сумму
остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГг., по дату оплаты суммы
основного долга. Взыскать М.А.Е. в пользу Г. расходы по оплате
государственной пошлины17.
Ответчик М.А.Е. подал апелляционную жалобу, в которой возражал на
решение суда в части взыскания процентов за пользование заемщиком
денежными средствами, неустойки и государственной пошлины. Свою
позицию ответчик аргументировал следующим: нормы ст. 10 основного
гражданского закона содержат положение о недопустимости нарушения
законных прав, также подчеркнул, что требования о взыскании с него
процентов, превышающих сумму займа, а также неустойки не соотносятся с
разумными требованиями. Считает, что закрепление в пунктах 2.5, 2.6
соглашения о займе положения об оплате неустойки в ситуации не
соблюдения срока оплаты суммы займа и процентов по-существу нацелено
на закрепление новых процентов на уже имеющиеся просроченные
проценты, что не соответствует содержанию ст. 317.1 ГК РФ, считается
ничтожным, кроме этого не соответствует смыслу ст. 16 Закона Российской
Федерации «О защите прав потребителей»: «не допускающей изменение в
худшую сторону положения потребителя в сравнении с правилами,
закрепленными законами или иными правовыми актами». Ставка за
17
Гражданский процесс: Учебник (5-е издание, переработанное и дополненное) / Под ред. М.К. Треушникова. —
М.: Статут.- 2014.-583 с.
27
пользование займом в размере 10% в месяц составляет 120% в год, что
существенно больше учетной ставки Центрального банка России, в том числе и
и среднюю ставку банковского процента по кредитам.
Судебная коллегия не удовлетворила доводы апелляционной жалобы
касательно недействительности условия договора займа о начислении процентов
на проценты, сославшись на то, что в силу п. 2 ст. 317.1 ГК РФ: «условие договора,
закрепляющее начисление процентов на проценты считается ничтожным, кроме
условий обязательств, появляющихся из договоров банковского вклада или из
договоров, касающихся ведения сторонами предпринимательской деятельности».
Не стоит также путать использование ст. 317.1 ГК РФ и похожих статей
(например, положение о коммерческом кредите). Данное использование считается
неодинаковым и по своим основаниям, и по установленным правовым
последствиям.
Насущным вопросом для сторон сделок является соотношение ст. ст. 317.1 и
395 ГК РФ. Официально преграды для их одновременного использования
отсутствую - если проценты, установленные законом, не назначаются как санкция,
то проценты за пользование чужими денежными средствами являются уже
санкцией для должника. Итак, если буквально трактовать нормы ГК, а также в силу
неодинаковой правовой природы процентов, кредитор имеет право совершать их
начисление сразу по двум статьям18.
Необходимо сказать, что принцип расчета процентов по двум статьям
неодинаков, так как отличаются процентные ставки, необходимые для применения.
На основании изложенного появляется целесообразный вопрос касаемо
общего использования названных норм. Все-таки, как говорилось ранее,
законотворец данное употребление не запретил. Правильность по факту двойных
оплат должником аргументирована существующими нормами закона.
Относительно недавно принятая статья 319.1 ГК РФ, закрепляющая выплату
требований по схожим обязательствам, взята из существующих норм о договоре
18
с.
Гражданское право: Учебник. В 2 т. / Под ред. Б.М. Гонгало. Т. 1. 2-е изд. перераб. и доп.- М.: Статут.- 2017.-674
28
поставки и стала носить форму общего правила. Смысл данной нормы
состоит в следующем, так в ситуации, когда выполненного должником
обязательства не хватает для выплаты имеющихся схожих обязательств
должника перед кредитором, выплаченное поступает в зачет обязательства,
названного должником при перечислении или в скором времени после
исполнения; в случае не поступления подобного распоряжения должника, то
денежные средства идут в зачет по обязательству, в котором кредитором не
установил обеспечения; затем приоритетом обладает то обязательство, срок
выполнения которого подошел или подходит, или, когда по обязательству не
установлен срок выполнения, то оплачивается обязательство, появившееся
раньше (статья 522 ГК РФ). Такое правило обоснованно, так как схожие
обязательства могут появляться не только в сфере поставки19.
Следовательно, знания, полученные в
процессе реализации норм
статьи 522 ГК РФ, в большей степени может быть применен в процессе
трактовки статьи 319.1 ГК РФ. Точность похожего суждения доказывается
тем, что в настоящее время уже появилась практика использования нормы
статьи 522 ГК РФ по аналогии. К примеру, в пункте 10 «Обзора судебной
практики разрешения споров, связанных с применением положений
Гражданского кодекса Российской Федерации» о кредитном договоре,
сказано, что в ситуации, когда между банком и заемщиком были подписаны
не один кредитный договоров и суммы оплат не хватает для исполнения
обязательств заемщика по всем договорам, перечисленная сумма будет
зачисляться в счет погашения того договора, срок выполнения которого
наступил раньше, если другое условие не было установлено заемщиком при
проведении платежа или не закреплено соглашением сторон.
Статья 327.1 ГК РФ внедряет определение «обусловленное исполнение
обязательства». Суть состоит в том, что выполнение обязанностей, а также
реализация, изменение и прекращение некоторых прав по договору возможно
определить исполнением (не исполнением) одной из сторон обязательства
19
Волкова Е.А. Договор уступки права требования/ Научные дискуссии.- Т.1.- № 4.-2016.-С.17-21.
29
каких-либо действий или появлением других условий, установленных договором, а
также целиком обусловлены волей одной из сторон20.
По нашему мнению, названная статья целесообразна, соответствует реалиям
практики и увеличивает свободу и потенциал участников гражданского оборота. А
имеющееся указание на то, что действия или появление каких-либо условий могут
целиком зависеть от воли одной из сторон, убирает существующий вопрос (по
смыслу применения статьи 157 ГК РФ) о том, правомерны ли условия, всецело
подчиненные от воли стороны.
Так, статья 328 ГК РФ о встречном исполнении обязательств расширена
принципом о том, что ни одна из сторон обязательства, по условиям которого
закреплено встречное исполнение, не должна требовать в суде выполнения, не дав
должного с нее по обязательству другой стороне. Данное пояснение необходимо,
всецело
отвечающее
смыслу
рассмотренной
статьи,
а
также
принципу
добросовестности при осуществлении прав (пункт 3 статьи 1 ГК РФ).
ВЫВОДЫ:
1.
Согласно проанализированным материалам в нормативно-правовых актах
отсутствует четко сформулированное и законодательно закрепленное понятие
«просроченная задолженность». В юридической литературе нет единого подхода к
данному определению.
2.
На наш взгляд, под просроченной задолженностью по денежным
обязательствам следуют считать непогашенную в предусмотренный договором срок
задолженность заемщика перед кредитором, в том числе проценты за пользование
кредитом, штрафы, пени и прочие выплаты, которые могут быть предусмотрены
участниками договора.
3.
можно
Кредитные организации предлагают два способа, с помощью которых
освободиться
от
просроченной
задолженности:
реструктуризация
и
рефинансирование.
20
Гражданский процесс: Учебник (5-е издание, переработанное и дополненное) / Под ред. М.К. Треушникова. —
М.: Статут.- 2014.-583 с.
30
4.
Денежные обязательства формируют большую часть обязательств,
огромное количество подписанных договоров каким либо образом содержат в
себя в той или иной мере денежное обязательство одной из сторон, а в группе
отдельных отношений деньги считаются не только как средство платежа (меры
стоимости товара), а также сами выступают товаром - когда договор включает в
себя только денежные обязательства, например, договоры займа и кредита.
31
ГЛАВА 2. ОСНОВАНИЯ И ПОРЯДОК ВЗЫСКАНИЯ ПРОСРОЧЕННОЙ
ЗАДОЛЖЕННОСТИ
2.1. Правовое регулирование досудебной процедуры взыскания
просроченной задолженности
С популяризацией рынка потребительского кредитования в России деятельность
по «собиранию» долгов прекратилась иметь индивидуальный характер. Бизнес
коллекторских агентств быстро совершенствуется и усложняется, зарождаются его
новые формы и направления.
В России коллекторские агентства своей деятельностью содействуют снижению
издержек банков, регулируют банковскую систему, повышают налоговые поступления
в бюджет. Действенное взыскание долгов юридических и физических лиц содействует
решению вопросов неоплат и совершенствованию делового и инвестиционного
климата страны21.
Необходимо
сказать,
что
взыскание
просроченной
задолженности
позиционирует немного другую процедуру по сравнению с обычным взысканием
задолженности. Просроченной задолженностью является любой неоплаченный
вовремя кредит.
К примеру, любая дебиторская задолженность переходит в разряд просроченной
задолженности.
В настоящее время банки испытывают ряд трудностей, возникающих в процессе
выполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам. Все более
актуальными становятся вопросы, связанные с проблемами взыскания задолженности
по денежным обязательствам.
В последнее время кредитные организации все чаще стали пользоваться
услугами коллекторских служб по взысканию просроченных долгов.
Слово «коллектор» от английского «collector» означает – объект, устройство,
что-то собирающее.
21
Белобабченко М.К. Проблемы правового регулирования коллекторской деятельности// Право и экономическая
деятельность: современные вызовы.-2016.-№4.-С.26-27.
32
В правовой доктрине предложены следующие понятия коллекторской
деятельности. К примеру, коллекторская деятельность – деятельность по
возврату большого количества похожей, как правило бесспорной задолженности
(названная деятельность приобрела популярность в гражданском обороте с
увеличением потребительского кредитования).
На протяжении существования коллекторской деятельности выдвигались
различные законодательные инициативы по регулированию данного вида
деятельности.
Представители Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса, которые
разрабатывали проект ФЗ «О коллекторской деятельности» дают следующее
понятие коллекторской деятельности: это совокупность юридических и
фактических действий, реализованных субъектом коллекторской деятельности,
которые направлены на погашение заемщиком просроченной задолженности
перед кредитором на досудебной стадии, а также без проведения процедуры
принудительного взыскания в рамках исполнительного производства.
Как видим, из рассмотренных понятий можно сделать вывод о наличии
различных подходов в понимании сущности коллекторской деятельности и
правового статуса ее субъектов.
В России существует 2 формы ведения коллекторской деятельности.
Первая форма - аутсорсинговая схема. В рамках агентского договора банки
могут привлекать коллекторские агентства за определенную оплату (как правило
– 20-30% от взысканной суммы задолженности) для взыскания просроченной
задолженности. Коллекторские службы представляют интересы банка, а
заемщик должен производить оплату по просроченным платежам по кредитному
договору на счет кредитной организации.
Вторая форма – переуступка прав требования кредитному обязательству
коллекторской фирме. В данном случае происходит смена кредитора,
коллекторы при взаимодействии с должником действуют от собственного
имени, а оплата задолженности осуществляется на счета коллекторской
33
компании. Связь с банком теряется, и по всем вопросам касательно обслуживания
долга приходится обращаться к новому взыскателю22.
После
продажи
задолженности
коллекторскому
агентству
прекращается
начисление процентов по кредитному обязательству и пеней за просрочку платежа. У
должника появляется возможность получить реструктуризацию долга, избежать
судебного
разбирательства.
Существующие
пробелы
в
законодательстве
в
рассматриваемой сфере создают риски для стабильности рынка и препятствуют
постепенному развитию коллекторской деятельности в нашей стране.
Коллекторская деятельность на протяжении долгого времени в России не
достаточно регулировалась на законодательном уровне.
В своей работе коллекторские агентства руководствуются в первую очередь
Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно:
- гл.24 «Перемена лиц в обязательстве»;
- гл.30 «Купля-продажа»;
- гл.39 «Возмездное оказание услуг»;
- гл.42 «Заем и кредит»;
- гл.49 «Поручение»;
- гл.52 «Агентирование».
Сейчас дeятeльность по взыскaнию зaдoлженности рeгулируeтся в пeрвую
oчeрeдь грaждaнским зaкoнoдaтельством Рoссийскoй Фeдeрации. Также, oснoву
рeгулирoвания кoллекторскoй дeятeльнoсти сoстaвляют23:
1)
Кoдeкс
об
aдминистрaтивных
прaвoнарушениях
Рoссийскoй
Фeдерации;
2)
Угoловный кoдекс Рoссийской Фeдeрации;
3)
Фeдeральный зaкoн от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «O пeрсoнальных
дaнных»;
22
Болдырев В.А. Правовое регулирование коллекторской деятельности: современное состояние и перспективы //
Право и экономика. 2015. № 4.- С. 12 - 19.
23
Гуреев В.А. Отдельные вопросы предмета правового регулирования законодательства о защите прав должников
при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности// Гражданское право и гражданский
процесс.-2016.-№5.-С.13-14.
34
4)
Федeральный закoн от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «O
крeдитных истoриях»;
5)
Фeдeральный закoн от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Oб
инфoрмации, инфoрмациoнных технoлoгиях и защитe инфoрмации»;
6)
Фeдeральный закoн от 03.07.2016 N 230-ФЗ «O защитe прaв и
зaкoнных интeрeсов физических лиц при oсуществлении дeятельнoсти по
вoзврaту
прoсрoченнoй
зaдoлжeнности
и
о
внeсeнии
измeнeний
в
Фeдeральный закoн «O микрoфинансовой дeятельнoсти и микрoфинансoвых
oрганизациях»
7)
Прикaз Минфинa РФ от 29 июля 1998 г. № 34н (ред. от 26 марта
2007 г.) «Oб утвeрждeнии Пoлoжения по вeдeнию бухгaлтeрскoго учета и
бухгалтeрскoй oтчeтности в Рoссийскoй Фeдeрации»;
8)
Фeдeральный закoн от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «O
нeсoстoятельности (бaнкрoтстве)».
При всем этом перечисленные нормы не учитывают всех нюансов правового
регулирования коллекторской деятельности (Письмo Минэкoнoмрaзвития РФ от
11.06.2010 № Д06-1824).
На данной почве в касательно ведения коллекторской деятельности были
утверждены некоторые изменения в правовые нормы, на основании которых
закрепляется защита должников от деятельности «незаконных» коллекторов.
Проект ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при
осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и о
внесении
изменений
в
ФЗ
«О
микрофинансовой
деятельности
и
микрофинансовых организациях» был подписан президентом РФ В. В. Путиным
в июле 2016 года. Нормативный акт был принят Государственной думой 21
июня 2016. Одобрен Советом Федерации был 29 июня 2016 года24.
Нововведенный Федеральный закон закрепил правила по правовому
регулированию
24
деятельности
по
возврату
просроченной
кредитной
Гуреев В.А. Сфера действия законодательства о защите прав должников при осуществлении деятельности по
возврату просроченной задолженности: проблемные вопросы// Актуальные проблемы российского права. 2017. -№
3.- С. 4-9
35
задолженности граждан,
ввел определенные ограничения в работу коллекторских
агентств, что во многом защитило должников от коллекторов.
Рассмотренный Федеральный закон вступил в силу с 1 января 2017 года.
Основанием утверждения изменений в законодательные акты считается большой
рост задолженности по кредитам, выданным физическим лицам. К примеру, с 2009 по
2015 год задолженность увеличилась в 3 раза, просроченная задолженность за тот же
период возрасла в 3,6 раза.
Наряду с этим, похожая практика банкротства физических лиц и защиты от
нечестных коллекторов должников имеется в других странах таких как
США,
Великобритания. К участившимся запретам причисляются: запрет на использование
физической силы и насилия, запрет на нанесение вреда здоровью, порчу имуществу.
В нашей стране основанием утверждения изменений стало увеличение
использования незаконных практик, сопряженных с возвращением долгов, а также
противозаконных действий, таких как извещение об угрозе взрыва, угрозы должникам
и другие. Полагаем, что если отдельные деяния коллекторов могут квалифицироваться
как уголовное преступление, к таким причисляются: угрозы жизни и здоровью,
разглашение
сведений,
распространение
порочащих
персональных
честь
данных,
и
однако
достоинство,
некоторые
противозаконное
ущемления
прав
должников не имели законодательного закрепления. К подобным вторжениям в
частную жизнь, которые не имели законодательного урегулирования, к ним
причисляются непрерывные звонки, скрытые угрозы родным и близким, введение в
заблуждение касаемо процентов к оплате, негативных последствий для должника.
На
этой
почве
были
разработаны
изменение
в
законодательство.
В
законодательных изменениях отсутствует определенный круг надлежащих действий
коллекторов, также, введены запреты касаемо незаконных действий, которые могут
образовать угрозу ущемления прав физических лиц, а также запреты25.
Введенные ограничения и запреты относятся к:
- определению лиц, которые вправе реализовывать взыскание долгов;
25
Жданухин Д. Уголовный кодекс на службе коллекторов // ЭЖ-Юрист. – 2006. – № 41. – 129 с.
36
- установлению порядка взаимодействия с заемщиками, а также
проведение личных встреч и осуществление телефонных переговоров;
- обозначение периодичности взаимодействия.
Вне всякого сомнения, необходимо отметить, что нововведенный закон
закрепляет серьезные ограничения для коллекторов. Таким образом, в рамках
действующего
закона,
«коллекторские
агентства
не
имеют
права:
опубликовывать данные о должнике в социальных сетях, звонить должнику на
рабочие номера телефона и приходить к нему на работу; вести переговоры с
родственниками и коллегами должника; беспокоить должника по ночам (с 22.00
до 8.00 по будням и с 20.00 до 9.00 в праздничные и выходные дни); наносить
визиты должнику больше одного раза в неделю; осуществлять звонки более
двух раз в неделю; привлекать одновременно больше чем одного коллекторского
агентства для взаимодействия с должником; скрывать телефонный номер, а
также звонить с номеров, не принадлежащих кредитору или коллектору»26.
С вступлением в силу ФЗ «О защите прав и законных интересов
физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной
задолженности
и
микрофинансовой
о
внесении
деятельности
изменений
и
в
Федеральный
микрофинансовых
закон
О
организациях»
от
03.07.2016 № 230-ФЗ были установлены особенные Правила и виды действий,
обращѐнных на возвращение неоплаченных долгов.
Виды взаимодействия с должником27:
1)
Взаимодействие без согласия должника:
-личныe
встрeчи,
тeлeфонные
перeговоры
(нeпосрeдственное
взаимoдeйствиe);
26
Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при
осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный
закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»// Собрание законодательства РФ.04.07.2016.- № 27 (Часть I).- ст. 4163.
27
Илюшина М.Н. Проблемы совершенствования гражданско-правового механизма взыскания банковских долгов
коллекторскими агентствами// Законы России: опыт, анализ, практика. 2017.- № 4.- С. 11 - 17.
37
- тeлeграфные сooбщения, тeстовыe, гoлoсовые и иныe сooбщения,
пeрeдаваемые по сeтям элeктросвязи, в том числe подвижной радиoтелефонной
связи;
- пoчтoвые oтпрaвления пo мeсту жительства или месту пребывания
должника.
2) Взаимодействие с согласия должника:
-другие формы взаимодействия с должником кредитора или лица,
действующего от его имени и (или) в его интересах.
В соответствии с ФЗ № 230 запрещено:
- вести телефонные переговоры из-за рубежа;
- направлять телефонные и текстовых сообщения из-за пределов РФ;
- передавать сообщения по сетям электросвязи за пределами РФ.
Не допускаются такие действия как28:
- использование физической силы;
- угрозы применения физической силы;
- уничтожение или повреждение имущества;
- угроза уничтожения или повреждения имущества;
- использование методов, опасных для жизни и здоровья людей;
- оказание психологического давления;
- употребление формулировок, унижающих честь и достоинство.
Законом запрещено введение в заблуждение должника относительно:
а) правовой природы, а также размера невыполненного обязательства, причин
его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
б) предоставление информации
о возврате просроченной задолженности на
разрешение судом, возможных следствий невыполнения обязательства для должника и
других лиц, вероятности использования к должнику мер административного и
уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
28
Рыкова И. А. Современное состояние кредитного рынка России и направления работы с просроченной
задолженностью/ Новая наука и формирование интегративно-целостного мышления.-№5.-2017.- С.194-197.
38
в) отношение кредитора или лица, представляющего его интересы, к
органам государственной власти и органам местного самоуправления.
Круг запретов касательно деятельности кредиторов имеет расширительное
трактование, то есть не дозволяет злоупотребление правом29.
Для употребления других способов взаимодействия с должником
(исключая личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления)
нужно направить письменное соглашение. При всем этом вид и порядок
достижения такого соглашения законодательно не установлен.
Также вероятен такой порядок взаимодействия должника и кредитора:
1. Кредитор адресует должнику предложение о заключении такого
соглашения, устанавливающего порядок взаимодействия сторон;
2. Должник принимает предложение и подписывает соглашение.
В таком соглашении необходимо закрепить:
1. Спoсoбы взaимoдействия крeдитoра и дoлжникa.
2. В случае, если интересы должника защищает представитель, то нужно
установить порядок взаимодействия представителя и кредитора.
3. Порядок взаимодействия с третьими лицами (соседями, коллегами по
работе и т.д.).
В разработанном соглашении необходимо подробно указать порядок
взаимодействия кредитора с третьими лицами, такими как родственники
должника.
Согласие на взаимодействие с третьими лицами не нужно, к примеру, при
пeрeходе прaвa трeбoвaния в хoдe пeрeговoров об устyпке прaва требoвания.
В данном случае должник может в любой время отозвать направленное
согласие. Для этого необходимо уведомление кредитора. В ситуации получения
подобного уведомления кредитор и (или) лицо, представляющее его интересы,
29
Кондрат Е. Н., Рыжих И.В., Борисов О. С., Рифат Гусейнов, Шашихина Т.В. Комментарий к Федеральному
закону от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении
деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О
микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»// Юстицинформ.-2016.-210 с
39
не может производить действия нацеленные на возврат задолженности взаимодействие
с третьим лицом.
4. Согласие должника на обработку его персональных данных.
5. Сохранение конфиденциальности сведений30.
6. Порядок расторжения договора.
Заемщик может в любое время отказаться от выполнения соглашения, уведомив
о данном факте кредитора и (или) лицу, действующего от его имени и (или) в его
интересах, посредством отправления такого уведомления через нотариуса или по
почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под
расписку. В подобных ситуациях не допустимо осуществление, нацеленное на возврат
просроченной задолженности, взаимодействия с должником.
Также запрещается разглашение сведений:
- о должнике,
- о просроченной задолженности,
- ее взыскании,
- любых других персональных данных должника неограниченному кругу лиц.
Под информацией подразумеваются сведения (сообщения, данные) независимо
от формы их предоставления.
Распространение информации – «действия, направленные на получение
информации неопределенным кругом лиц или передачу информации неопределенному
кругу лиц» (Федеральный закон от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации,
информационных технологиях и о защите информации»).
Разглашение перечисленных данных не допускается, даже если в соглашении
должник и кредитор оговорили право передачи названных выше данных. Также
запрещено опубликование таких данных в информационно-телекоммуникационной
сети «Интернет» или в (на) жилом помещении, доме, любом другом здании, строении,
сооружении, а также извещение по месту работы31.
30
Сахаров А. А. Законодательное обеспечение деятельности коллекторских агентств // Регламентация банковских
операций. Документы и комментарии. – 2008. – № 3. – С. 48-56.
31
Александрова Л.С. Развитие коллекторской деятельности в России/ Научный альманах.-№ 8 (10).-2015.-С.15-19.
40
Предполагается, что такие строки соглашения могут быть закреплены в
кредитном договоре с банком, естественно, это разрешит защитить кредитора от
возможных претензий должника. До этого банки устанавливали, к примеру,
переуступке задолженности коллекторскому агентству. В Апелляционном
определении Хабаровского краевого суда от 06.05.2015 по делу № 33-2532/2015
суд считает законным передачу задолженности банком коллекторам. Пленум
Верховного Суда РФ в п.51 Постановления от 28 июня 2012 года № 17 «О
рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»
говорит, что, рассматривая споры об уступке требований, следующих из
кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суду необходимо
обратить внимание на то, что действующими положениями закона защите прав
потребителей не закреплено право банка, иной кредитной организации отдавать
право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом)
лицам, не получившим лицензию на право реализации банковской деятельности,
если другое не закреплено законом или договором, имеющим подобное условие,
которое было оговорено контрагентами при его подписании. Выяснив, что
пунктами подписанного между Р.О.А. и ОАО «Восточный экспресс банк»
договора установлено право уступки права требования банком третьему лицу,
суд первой инстанции, следуя обозначенным нормами права, считает законным
отказать в удовлетворении исковых требований32.
В случаях, когда такие условия не оговорены, то суды считали
неправомерным передачу долга. В Определении ВАС РФ от 24.09.2009 по делу
№ А33-8727/2008 и от 14.07.2011 по делу № ВАС-8679/11 говорится о
незаконности цессии между банком и субъектом коллекторской деятельности.
Данная позиция освещена в Письме Роспотребнадзора от 23.08.2011 N 01/107901-32 «О практике применения судами законодательства о защите прав
потребителей при замене лица в договорном обязательстве (по делам с участием
территориальных органов Роспотребнадзора)». Также в п.16 Информационного
32
Серебренникова О.С. Проблемы правового обеспечения коллекторской деятельности в банковской сфере/ VII
Международная студенческая научно-практическая Интернет-конференция «Энергия науки».-2017
41
письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Об Обзоре судебной практики по
некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной
ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при
заключении кредитных договоров» сформирован иной вывод: «Передача банком лицу,
не имеющему статус кредитной организации, не выполненного в срок требования по
кредитному договору с заемщиком-гражданином не нарушает закон и не обязывает
получение на это одобрения заемщика».
Должникам следует тщательно ознакамливаться с содержанием кредитного
договора на предмет:
- наличия пункта об уступке задолженности коллекторам;
- дальнейшего взаимодействия взыскателя с должником;
- установления способа взимания задолженности.
Помимо проблемы переуступки права требования из-за появления поправок в
законы огромную роль станет осуществлять проблема общения с должниками при
переуступке. Как показывает практика, при уступке новый кредитор имеет право
общаться с должником определенными способами. Также, в кредитный договор может
включаться не одно соглашение о переуступке, а также способ общения с иными
лицами, к примеру, родственниками и соседями должника, отправку запросов по месту
работы и прочие исключения в осуществлении взаимодействия в случае, если заемщик
не в силах в срок отдать долг33.
До этого в законодательные акты не регулировали кто вправе производить
общение с должником. Сейчас ясно перечислены лица, имеющие право взимать
задолженность.
Лица, которые могут взыскивать задолженность:
1)
Кредитор: кредитная организация (банк), лицо, включенное в
государственный реестр;
2)
Новый кредитор: кредитная организация (банк), лицо, включенное в
государственный реестр;
33
Лашманова Е. Ю. Особенности применения законодательства о защите прав потребителей к банковским
правоотношениям/Юридический факт.-№19.-2017.-С.8-13.
42
3)
Лицо,
представляющее
интересы
кредитора:
кредитная
организация (банк), лицо, включенное в государственный реестр
Цессионарий может использовать исключительно общение такими
способами, которые закреплены:
- законом;
- определены в договоре с должником.
Подобные установки касаются к новым кредиторам, у которых появилось
право требования до 1 января 2017 года. Тем не менее новым кредиторам,
получившим право взыскания до 2017 года, необходимо подписать с должником
договор, регулирующий способ общения сторон.
Запрещено для взыскания задолженностей задействовать:
- лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления
против личности;
- лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления в
сфере экономики или преступления против государственной власти и
общественной безопасности;
- лиц, находящихся за пределами Российской Федерации.
Нельзя не отметить, что федеральный закон поясняет право должника на
свою защиту. С введением закона у должника появилась возможность направить
в коллекторское агентство, заверенное нотариусом уведомлением об отказе во
взаимодействии с коллекторами. В случае нарушения данного положения,
коллекторскому агентству грозит штраф в размере до 2 млн. руб34.
Важнейшие нововведения этого закона затронули следующе аспекты:
Сформирован круг субъектов, обладающих возможностью производить
общение
с
должником,
направленное
на
взыскание
образовавшейся
задолженности, способ приобретения такого статуса и устанавливаемые для него
требования. Подобными субъектами, по сложившей практике, являются лица,
представляющие интересы кредитора в том случае, если они считаются
34
Рахаев В. А. Анализ эффективности исполнения обязательств заемщиков перед банком/ Вестник Самарского
государственного университета. -№ 3 (137).- 2016.-С.5-7.
43
кредитной организацией или лицом, реализовывающим работу по получению
неоплаченной задолженности в качестве центрального вида деятельности, и занесены
занесены в государственный реестр.
Имеющиеся запреты определены и для физических лиц, участвующих в работе
юридических лиц по взиманию просроченной задолженности.
В Федеральном законе «О защите прав и законных интересов физических лиц
при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о
внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и
микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 № 230-ФЗ имеются ограничения по
осуществлению коллекторской деятельности лицам, у которых существует: «неснятая
или непогашенная судимость по экономическим преступлениям; судимость за
преступления против личности (убийство, изнасилование, кража и т.д.)»; заболевания,
которые могут препятствовать деятельности по взысканию задолженности (список
заболеваний будет утвержден уполномоченным органом).
К тому же, принятый закон устанавливает следующие требования к
коллекторским агентствам: 1) приоритетным видом деятельности коллекторского
агентства должно быть взыскание просроченной задолженноти; 2) легально
существующие коллекторские агентства должны быть внесены в специальный реестр;
3) размер чистых активов коллекторского агентства должен составлять не менее 10
млн. рублей на основании бухгалтерской отчетности;
В
свете
нововведний
каждому
коллекторскому
агентству
необходимо
застраховаться на случай причинения убытков должнику35.
Запрещаются обращенные на возвращение неоплаченной задолженности
действия кредитора или лица, представляющего его интересы, объединенные в также
с:
1) использованием к должнику и другим лицам физической силы либо угрозой
ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;
35
Фаткина Е.В. Передача долга для взыскания коллектору: проблемы соблюдения банковской тайны/ Актуальные
проблемы российского права.- № 7 (56).-2015.-С.6-10.
44
2) истреблением или повреждением имущества либо угрозой их
уничтожения или повреждения;
3) использованием способов, вредных для жизни и здоровья людей;
4) использование психологического давления на должника и других лиц,
употребление высказываний и реализацией других действий, умоляющих честь и
достоинство должника и иных лиц.
Также, мы считаем, что суть рассматриваемого закона обладает
некоторыми изъянами. К примеру, в законе имеется отдельная норма,
закрепляющая ответственность лиц, получающих неоплаченную задолженность
(ст. 11). Не ясно в связи с чем она охватывает исключительно гражданскоправовую ответственности в форме компенсации убытков и возмещении
морального вреда, нанесенного незаконными действиями должнику и другим
лицам. Безусловно, нельзя сказать, что в ситуации, в частности, нанесения вреда
здоровью должника, виновника невозможно привлечь к административной или
уголовной ответственности. Данная ответственность закреплена существующим
законодательством. Для чего особняком сосредоточивать взгляд собственно на
гражданско-правовой
преобразование
и
ответственности,
названия
не
понятно.
рассматриваемой
Кажется
нормы
с
нужным
изъятием
слов
«гражданско-правовая» и содержания, в котором надлежит закрепить, что за
невыполнение
установок
действующего
закона
кредитор
и
лицо,
представляющее его интересы, подвергаются ответственности по действующему
законодательству36.
Рассмотренные нововведения содействуют устремлению деятельности по
взысканию долгов в разумное направление, принуждая взыскателей находить
способы общения с должником, целиком понимая вероятные отрицательные
результаты совершаемых нарушений.
Поправки в законодательство, связанные с регулированием коллекторской
деятельности, имеют положительные и отрицательные моменты.
36
Белобабченко М. К. Проблемы правового регулирования коллекторской деятельности/ Журнал российского
права № 11.- 2016.-С.11-14.
45
Положительные моменты:
1)
Возможность оградить должников от действий, порочащих честь и
достоинство;
2)
Исключение случаев воздействия на социально незащищенных лиц,
поскольку запрет на взаимодействие взыскателей долгов с недееспособных лиц, а
также с находящимися на лечении в больницах, инвалидами первой группы,
несовершеннолетними;
3)
Отсутствие рисков незаконного увольнения с работы в связи с
действиями коллекторов;
4)
удобного
Должник может взаимодействовать с кредиторами на основании
варианта,
установленного
в
соответствующем
соглашении
с
кредиторами37.
Отрицательные моменты:
1)
Возможность
злоупотребления
должником
своими
правами
и
осуществление целенаправленных неправомерных действий;
2)
Отсутствие прямо указанных в нормативно-правовых актах мер
ответственности по отношению к должникам;
3)
Не определен четко перечень действий, которые могут осуществлять
коллекторы, в этой связи возможны злоупотребления в формах, на которые не
предусмотрен запрет;
4)
Изменения в законодательстве сильно затрудняют работу по
взысканию задолженности, в частности требование о необходимости получения
согласия на обработку персональных данных;
5)
Должник может по своей инициативе ограничить взаимодействие с
кредитором.
Одним из достоинств можно указать четкое упорядочивание деятельности лиц,
осуществляющих взыскание долгов. Сейчас данные лица вносятся в государственный
37
Бондаренко В. В. Проблемы уступки прав требования по кредитному договору/Юридическая наука: история и
современность.-№2.-2016.-С.10-12.
46
реестр юридических лиц, исполняющих деятельность по возврату неоплаченной
задолженности
как
первоочередного
вида
деятельности.
Также
способ
реестра сейчас не регламентирован. На основании проекта Постановления
Правительства
РФ
уполномоченном
«О
федеральном
вести
органе
государственный
исполнительной
реестр
власти,
юридических
лиц,
осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в
качестве
основного
вида
деятельности,
и
осуществлять
федеральный
государственный контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц,
включенных в указанный реестр» устанавливается, что уполномоченным
органом, ведущим этот реестр, станет Федеральная служба судебных приставов.
Таким
образом,
изменения
в
законодательстве
направлены
на
установление порядка в коллекторской деятельности и в ее осуществлении на
практике, касаемо непосредственной работы с заемщиками. Неоднозначны
первые оценки банков и коллекторов относительно законодательных изменений.
Ряд экспертов придерживаются мнения о том, что с рынка коллекторских услуг
должны исчезнуть мелкие агентства, не с могущие терпеть убытки и обладать
активами, необходимыми для данного статуса. По их мнению, к заемщикам,
наверняка, чаще будут употребляться меры судебного взыскания, начало
банкротства
и
установление
по
кредитам,
не
обеспеченным
залогом
недвижимости, нотариальной исполнительной надписи на договоре38.
После закрепления других правил взыскания долгов, определением
подобных мер юридической ответственности, коллекторская деятельность,
которая в большей степени сдвигалась к оказанию психологического давления, а
в ряде
ситуаций и
затруднительной.
к
физическому влиянию на должника,
Коллекторские
агентства
принуждены
делается
работать
с
использованием законных методов взыскания.
Также рассматривать продуктивность введенных правовых новшеств с
точки зрения запрета нарушений от коллекторов на установленном периоде
38
Жолудев А. И. Уступка права (требования) кредитора другому лицу по сделке/ Общество и право.-№1(28).2016.-С.17-20.
47
считается, по нашему мнению, поспешным. В большей степени это будет зависеть и от
деятельности законотворцев по искоренению не состыковок и неточностей,
встречающихся в Законе, и от правоприменителей, которым необходимо во время и
строго реагировать на действия псевдоколлекторов, использующих неправовые
способы взыскания просроченной задолженности.
Первостепенными
действиями
по
взиманию
просроченной
дебиторской
задолженности считаются формирование и отправление письменного обращения
(претензии) к должнику по проблеме оплаты им в самостоятельно задолженности.
Дебитор – юридическое или физическое лицо, обладающее денежной или
имущественной задолженность по отношению к учреждению.
Дебиторская задолженность – имущественное требование учреждения к
юридическим и физическим лицам, считающимися его должниками, которое
появилось под действием действия государственного (муниципального) соглашения,
гражданско-правового договора или нормы права. Задолженность возникает из-из не
соблюдения договорных обязательств, избыточного отпуска денежных сумм подотчет,
образование недостач, краж имущества и денежных средств, избыточно уплаченных
налогов, сборов и пеней и т. д39.
Просроченная дебиторская задолженность – задолженность, которая не
выплачена в отведенный срок (например, в срок, установленный договором). Данная
задолженность висит на балансе учреждения пока она не будет выплачена дебитором
или объявлена безнадежной (невозможной к взысканию) в последовательности,
закрепленной законом РФ.
Претензионная работа (с заемщиками) обязана возникать после неисполнения
соглашения о возвращении задолженности. В таком случае кредитор теряет время на
возможность получать нужные доказательства и, как правило, получить свои деньги.
Принудительное взыскание задолженности по нашим законам может осуществляться в
существующие для такой процедуры сроки.
39
Воронова И.А. К вопросу об уступке права требования по кредитному договору банком в пользу некредитной
организации/Академия права и экономики.-№3.-2017.-С.7-11.
48
Претензионная работа (с дебиторами) считается единой совокупностью
способов по получению денег, включающим несколько этапов:
- Определение критериев перевода дебиторской задолженности в
категорию проблемных. За начало отсчета можно установить некоторую сумму
долга, отказ должника от выполнения имеющихся обязательств (не выходит на
связь и т.д.) и др.;
- Осуществление специалистом юридической
организации анализа
документации, подтверждающей присутствие задолженности. По окончанию
проверки начинает быть яснее, хватает ли имеющихся документов для
признания долга или же необходимо получить дополнительные документы или
их скорректировать. На данном этапе разрабатывается план общения с
должником, осуществляется претензионная работа (сверяются счета, проводятся
переговоры, высылаются претензии и пр.).
Существенным пунктом такой претензии является требование об оплате
неустойки (штрафа, пени), вычисленной на основании норм права и условиями
договора за весь период просрочки имеющегося обязательства.
В случае не выполнения дебитором установленных в претензии
требований в срок, дебиторская задолженность должна взыскиваться в судебном
порядке. Необходимо сказать, что претензионный досудебный порядок
урегулирования
споров
считается
необходимым,
если
это
установлено
федеральным законом или условиями договора, подписанного сторонами (ч. 5
ст. 4 АПК РФ, абз. 7 ст. 132 ГПК РФ, ч. 3 ст. 4 КАС РФ). В других ситуациях
спор передается на разрешением судом и без соблюдения такого порядка.
2.2. Уступка права требования
В п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ) перечислены два
основания, в соответствии с которыми кредитор вправе передать имеющееся у
него право или требование иному лицу, т.е. цессионарию к должнику,
посредством осуществления сделки или в силу закона. Уступка права
49
(требования) олицетворяет соглашение, по которому цедент должен переуступить
имеющиеся у него права (требования) к должнику полностью или в определенной
части, иному лицу, т.е. цессионарию, а тот должен принять их40. В связи с этим такую
сделку необходимо считать договором. Проблемным является вопрос о договорной
природе цессии. К примеру, М.В. Кротов считает, что «изменение лиц обозначает и
передачу права требования, и переход долга одновременно», но перевод долга
вероятен обязательно с согласия кредитора, в связи с этим «нельзя расчленить
обязательство и передать только права, оставив за собой обязанности, также как нельзя
произвести передачу права требования, приобретя негативный ответ должника…».
Схожую позицию высказывает и О. Ломидзе, подчеркивая что «… нередко
обязательственное правоотношение считается непростым, т.е. любая из его сторон
наделена спектром прав и несет определенные обязанностей… Всѐ многообразие
встречных прав и обязанностей… необходимо оценивать как единое правоотношение.
Некоторые права сторон обязательства в науке называют термином ―правомочия‖.
Утверждая, что они включаются в содержание субъективного права, выделяющегося
непростым строением. При перемене лиц в обязательстве меняется его субъектный
состав, системные же связи между правами и обязанностями остаются. Новому лицу
передается не обособленное право выбывающего лица, а весь объем его прав,
существующий на день перехода. В ситуации, если покидающее обязательство лицо не
только обладало правами, но и имело обязанности, новое лицо переводятся
обязанности (долги) выбывающего»41.
Такую точку зрения тяжело поддержать, так как если это длящееся
обязательство,
то
отношения
первоначального
кредитора
и
должника
не
прекращаются, к примеру, результат перехода права требования уплаты неустойки
новым кредитором. Относительно обязательств, по которым время правоотношений не
устанавливается, то передать имеющееся право первый кредитор имеет право после
выполнения своих обязанностей. Не всегда гражданское законодательство не
40
Дражнюк Ю.Ю. К вопросу об уступке прав требования по кредитному договору некредитным организациям/
Научно-практический электронный журнал Аллея Науки.-№9.- 2017.-С.4-7.
41
Михайлов С. В. Уступка прав требования: проблемы и перспективы/ Право и экономика. - № 11.- 2015.- С.111115.-С.3-7.
50
устанавливает приобретение согласия должника на передачу права. Оно
необходимо в ситуации, когда личность кредитора играет важное значение для
должника (п. 2 ст. 388 ГК РФ). Переуступка неосуществима в ситуациях,
установленных законом или договором (п. 3 ст. 388 ГК РФ). В связи с этим
нельзя изменить одну сторону в обязательстве, как в полном объеме отдавая
права требования, так и в части, не изменяя при этом должника. Т.Л.
Липовецкая, осуществляя разбор мнений М.В. Кротова и О. Ломидзе, верно
подчеркивает, что изменить одну сторону в обязательстве, возникшим из
двустороннего договора, можно без одобрения должника.
Договор уступки обладает непростой правовую структурой, так как
анализируется
как
договоренность
между
кредитором,
находящимся
в
обязательственном правоотношении с должником по некоторым видам
договоров, установленных частью второй ГК РФ, и как кредитор — цедент,
который выступает стороной другого договора, именуемого «цессией», но в
рамках одного и того же обязательства. Также в цессии начальный кредитор
передает свое право новому кредитору (цессионарию), но не переходит за грани
обязательства, имеющегося между ним и должником42.
Итак, гл. 24 ГК РФ устанавливается последовательность замены стороны в
одном обязательственном правоотношении между должником и кредитором, а
не стороны в основном договоре, каждая из которых может являться и
должником, и кредитором по разным следующим из основного договора
обязательствам.
Существенным условием договора цессии, в силу ст. 432 ГК РФ выступает
предмет договора. Буквальное трактование нормы ст. 384 ГК РФ разрешает
произвести умозаключение о том, что предметом договора уступки считается
передаваемое право полностью, в части и право, которое может появиться в
будущем. Данное право передается от первоначального кредитора к новому.
Также, предоставляемое право нужно уточнить. По мнению В.В. Почуйкина,
42
Сиринько В.А. Понятие, предмет и элементы уступки права требования/Научные дискуссии.- Т.1.- № 4.-2016.С.15-18.
51
«установка в договоре о цессии определенного передаваемого права требования
нацелено не только на определение состава правоотношения между цедентом и
цессионарием, но и на защиту прав должника, который заинтересован качественно
качественно выполнить свою обязанность надлежащему кредитору, и третьих лиц
(например, кредиторов цедента), даже когда цедент имеет к одному и тому же
должнику несколько требований».
Предметом договора выступают как многие относящиеся цеденту права
требования к одному должнику, так и их часть. Ряд теоретиков не отвергают
вероятность неполной переуступки требований, опираясь на пп. 2 и 3 ст. 384 ГК РФ, в
которых говорится, что право переуступки может передаться как по отношению
денежного обязательства, так и другого обязательства, но в случае его делимости, и
должник не нагружается этим обязательством. Суды, всѐ же, до этого отрицали
данную возможность, так как полагали, что передача требования осуществляет
абсолютную замену кредитора в обязательстве, а в данной такой ситуации передачи
части требования, замены кредитора не производится. Позже эта точка зрения была
переменена в п. 5 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного
Суда РФ от 30 октября 2007 г. № 120 «Обзор практики применения арбитражными
судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации», где
кассационный суд, изучив аргументы сторон и ссылаясь на ст. 384 ГК РФ, принял
следующую позицию, что право, относящееся первоначальному кредитору, передается
к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые были ко времени
переуступки. Рассмотренная статья считается диспозитивной, в связи с этим не
опускается возможность передать часть требования, если предмет обязательства
делим43.
Таким образом, кажется разумным внедрить изменения в п. 1 ст. 388 ГК РФ для
ликвидации помех к верному трактованию и использованию нормы такого
содержания: «Переуступка права требования кредитором (цедентом) иному лицу
(цессионарию) разрешается в полном объеме или частично в случае, если она не
43
Мельник Г. К. Проблемы уступки прав требования, встречающиеся в судебной практике/ VII Международная
научно-практическая конференция «Наука, образование, общество: тенденции и перспективы развития».-2017.С.35-40.
52
нарушает нормы закона или условия договора». Такие дополнения значительно
отразятся
на
подписание
договора,
появляющегося
в
предстоящем
Существующие законы не имеют норм, не допускающих банку передать
права по кредитному договору организации, не относящейся к кредитной и не
обладающей лицензии на осуществление банковской деятельности. Переуступка
требований по кредитному договору не считается банковской операцией,
закрепленных в ст. 5 федерального закона «О банках и банковской
деятельности». Из данной статьи вытекает необходимость присутствия лицензии
исключительно для выполнения деятельности по выдаче кредитов за счет
имеющихся средств. Из сути рассмотренного закона с выдачей кредита
лицензируемая деятельность банка является выполненной. Ни данный Закон, ни
ст. 819 ГК РФ не включает указания о вероятности осуществления прав
кредитора по кредитному договору исключительно кредитной организацией.
В силу п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса РФ соглашение считается
возмездным в случае, если из закона, других нормативных актов, содержания
или сущности договора не следует другое. Ни нормами закона, ни другими
нормативными актами не установлен безвозмездный характер уступки права
(требования)44.
Пленум Верховного суда Российской Федерации утвердил постановление
от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о
защите прав потребителей» (далее — Постановление), в п. 51 которого
закреплено следующее: «Рассматривая дела по спорам о передаче требований,
следующих из кредитных договоров с физическими лицами, суд обязан
учитывать, что Законом о защите прав потребителей не установлено право
банка, другой кредитной организации уступать право требования по кредитному
договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не обладающим лицензией
на право реализации банковской деятельности, если другое не закреплено
44
Корнилова Н.В. Некоторые вопросы уступки прав требования/Наука сегодня: вызовы и решения материалы
международной научно-практической конференции: в 2 частях.- 2018.-С.2-4.
53
законом или договором, включающим такое условие, которое было утверждено
сторонами при заключении договора».
Стоит сказать, что имеющийся (принятый законом или договором) запрет на
осуществление уступки смог сократить ее осуществление между различными
субъектами. Данный запрет не регламентирован ни Законом о защите прав
потребителей, ни каким-нибудь другим правовым актом, регламентирующим
гражданско-правовые взаимоотношения с участием физических лиц.
Важным моментом для цессии выступает уведомление должника о состоявшейся
уступке. Согласно ст. 385 ГК РФ, если должник должным образом не извещен, он
имеет право выполнять имеющееся обязательство первоначальному кредитору. И это
будет считаться надлежащим исполнением со стороны должника.
Также, закон устанавливает не исключительно письменное уведомление
должника о произошедшей уступке, но и предоставление заемщику подтверждений
передачи требований к новому кредитору (не считая случаев, если извещение
отправляется цедентом). Подобным подтверждением считается, в первую очередь,
договор уступки права. И в случае непредставления подтверждений, должник может
не выполнять обязательство новому кредитору.
На примере данной правовой нормы можно проследить. В случае, когда
извещение об уступке должником принято от цессионария, а доказательств уступки не
предоставлено. Следовательно, в такой ситуации должник не может выполнять
обязательство первоначальному кредитору. В тоже время он может не выполнять
обязательство и новому кредитору. На наш взгляд, зарождаются обстоятельства
законного невыполнения обязательства должником без несения каких либо санкций за
это время45.
Информацию о лице, которое будет уведомлять должника, закон умалчивает,
оставляя выбор за сторонами договора. Целесообразнее, на наш взгляд, это делать
первоначальному кредитору. Во-первых, от него не требуется представления какихлибо иных доказательств, кроме уведомления. Во-вторых, у должника и цедента уже
45
Клѐмина Ж.В. Гражданско-правовые и процессуальные обязанности выбывающей стороны при совершении
уступки прав требования/ Научно-практический электронный журнал Аллея Науки.- №16.- 2017.-С.22-24.
54
сложились договорные отношения, а новый кредитор может быть вовсе
незнаком должнику. Также разумно в самом договоре цессии указать
обязанность цедента по уведомлению должника, несмотря на то, что наиболее
заинтересованной в этом стороной является новый кредитор. Таким образом, мы
видим еще одно обязательство выбывающей стороны при совершении уступки
права требования.
Необходимо отметить то, что у цедента после заключения договора цессии
и выбытия из основного правоотношения должны сохраняться некоторые
обязательства перед цессионарием и должником, такие как46:
- принятие от должника исполнения по уступленному требованию и
передача полученного цессионарию, либо наоборот воздержание от принятия от
должника исполнения (если данное условие включено в договор цессии);
- уведомление должника о совершении уступки права требования;
- сохранение в тайне конфиденциальной информации о первоначальном
обязательстве;
- не совершение действий, направленных на заключение мирового
соглашения или отказа от иска и другие. Данные дополнительные обязательства
не указываются конкретно в законе, а вытекают из его смысла.
2.3. Судебная процедура взыскания просроченной задолженности
В России сейчас бытует огромная проблема с вопросом получения долгов.
Юридические и физические лица пользуются доверием кредитора и не пытаются
вернуть долг в обговоренный срок. Стадия судебного взыскания задолженности
урегулирована
установленными
правовыми
актами
действующего
законодательства РФ (процессуальное и материальное право).
Действия по возвращению долга включает две стадии – досудебную и
судебную. В случае, когда первая не доставила должного результата, кредитор
46
Серветник А.А. О договорной природе уступки права (требования)/ Вестник Саратовской государственной
юридической академии.-№ 4 (105).- 2015.-С.9-13.
55
вправе передать для рассмотрения имеющиеся требования по возврату средств в суд.
Когда все действия по досудебному требованию выплаты задолженности
заканчиваются, то требования о возврате следует передать для разрешения в суд.
Существует два способа взыскания долга в суде: упрощенный порядок (судебный
приказ) и решение по исковому заявлению.
На основании ст. 121 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ (ред. от 03.08.2018) «судебный приказ - судебное
постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании
денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника по
требованиям, предусмотренным статьей 122 настоящего Кодекса, если размер
денежных сумм, подлежащих взысканию, или стоимость движимого имущества,
подлежащего истребованию, не превышает пятьсот тысяч рублей».
Судебный приказ выполняет роль исполнительного документа и приводится в
исполнение в последовательности, существующей для исполнения судебных
постановлений.
Преимущество приказного производства в том, что разрешает кредитору
получить судебный приказ в небольшие процессуальные сроки. Подобный приказ
обладает силой исполнительного документа, что позволяет судебному приставуисполнителю начать взыскание задолженности принудительно.
Согласно статье 123 ГПК РФ «Заявление о вынесении судебного приказа
подается в суд по общим правилам подсудности. Заявление о вынесении судебного
приказа оплачивается государственной пошлиной в размере 50 процентов ставки,
установленной для исковых заявлений».
«Судебный приказ выносят в течение пяти дней со дня поступления заявления о
вынесении судебного приказа в суд, без судебного разбирательства, стороны для
заслушивания объяснений также не вызываются» (ст.126 ГПК РФ). «Копия судебного
приказа направляется должнику, который имеет право в течение 10 дней со дня
получения приказа представить возражения относительно его исполнения» (ст. 128
ГПК РФ). «Если в установленный законом срок возражения поступают, судья
56
отменяет приказ» (ст. 129 ГПК РФ). В этом случае взыскателю объясняются
права на защиту его прав в порядке искового производства47.
Нередко бывает, что копия судебного приказа не поступает должнику, он
физически не может подготовить и направить возражения, в связи с этим приказ
вступает в силу. В подобных ситуациях необходимо установить основания, в
связи с чем судебный приказ не получен должника. В некоторых ситуациях в
зависимости от оснований может быть восстановлен срок на подачу заявления
об отмене судебного приказа. Допустимыми являются такие причины как
нахождения должника в командировке, отпуске, смена места жительства,
болезнь.
Основной закон в сфере гражданского права устанавливает восстановление
срока на осуществления какого-либо процессуального действия как автономное
требование, которое регулируется с помощью осуществления судебного
разбирательства. Дабы приостанавливать взыскание задолженности до поры,
когда дело с кредитной организацией начнет рассматриваться, заемщику нужно
направить заявление об отмене судебного приказа в суд, который выдал данный
акт, если срок на отмену приказа был пропущен, приложить ходатайство о
восстановлении срока на подачу заявления об отмене судебного приказа. В
заявление об отмене судебного приказа следует указать причину отмены
судебного акта, а в ходатайстве о восстановлении пропущенного срока на подачу
заявления об отмене судебного приказа необходимо прописать причину
пропуска процессуального срока. Когда причины для отмены приказа
преимущественно неубедительны, суд вправе его не отменять48.
Получение
задолженности
с
помощью
искового
производства
реализовывается судами общей юрисдикции. Данную категорию дел могут
рассматривать как мировые, так и районные суды в зависимости от суммы иска.
Для юридических лиц дела о кредитных долгах рассматривает арбитражный суд.
47
Иониди Л. В., Рябова Л. В. Коллекторы и их законодательное регулирование/Вестник СевКавГТИ.-2017.№1(28).-С.82-86.
48
Смулов А.М., Нурзат О.А. Проблемная задолженность: понятие, основные признаки и меры повышения
эффективности возврата проблемных кредитов/ Финансы и кредит.-№35.-2015.-С.2-12.
57
По таким спорам в судебном процессе ответчик имеет аналогичные правами, что и
истец.
Порядок предъявления иска закреплен в главе 12 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации. В статье 131 ГПК РФ закреплены требования к форме
и содержанию искового заявления. При подготовке искового заявления в суд
необходимо указать данные о выполнении досудебной стадии обращения к ответчику,
если это закреплено федеральным законом или оговорено соглашением сторон.
Исковое заявление с приложением комплекта документов направляется в суд с
копиями по количеству ответчиков и третьих лиц.
В силу ст. 133 ГПК РФ «Судья в течение пяти дней со дня поступления искового
заявления в суд обязан рассмотреть вопрос о его принятии к производству суда. О
принятии заявления к производству суда судья выносит определение, на основании
которого возбуждается гражданское дело в суде первой инстанции».
В соответствии со ст. 134 ГПК РФ «В случае отказа в принятии искового
заявления судья выносит мотивированное определение, которое должно быть в
течение пяти дней со дня поступления заявления в суд вручено или направлено
заявителю вместе с заявлением и всеми приложенными к нему документами».
Отказ в принятии искового заявления запрещает вторичному обращению
заявителя в суд с иском к тому же ответчику, о том же предмете и по тем же
основаниям. На определение судьи об отказе в принятии заявления может быть подана
частная жалоба49.
Иск подается в суд по месту жительства ответчика. На ряду с этим исковой
порядок взимания имеет в виду продолжительный этап разрешения вопроса, так как
необходимо выполнить все стадии гражданского судопроизводства: принятие дела,
назначение беседы, назначение судебного заседания при должном извещении сторон.
При уточнения исковых требований заседание как правило переносится, из-за нужды
одной из сторон изучить материалы дела, получить еще время для написания
возражений и т.д. Иначе, собственно в подобном судебном заседании ответчик как
49
Федорова Е. А., Нехаенко В. В., Довженко С.Е. Влияние финансовой грамотности населения на просроченную
задолженность по кредитам/ Деньги и кредит.-№4.-2015.-С.47-51.
58
правило просит о снижении процентов, штрафов, неустоек, в ряде случаев
сравнительно весомо. Следом за оглашением решения стороны могут
апелляционными жалобами в течение месяца со дня получения копии полного
решения.
Интересна и разнообразна судебная практика по рассматриваемым видам
производств.
Рассмотрим следующий пример. ООО в рамках договора цессии
обратилось к мировому судье судебного участка №2 по Янаульскому району и г.
Янаулу Республики Башкортостан с заявлением о выдаче судебного приказа о
взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному между ПАО
и должницей А. Р.
Рассматривая данное заявление, суд придерживался следующей правовой
позиции. В силу ст. 121 ГПК РФ «судебный приказ выдается на основании
требований, предусмотренных ст. 122 ГПК РФ, которые носят бесспорный
характер». При наличии спора о праве вынесение судебного приказа считается
значительным нарушением процессуального законодательства. Такая причина
отказа в принятии заявления о вынесении судебного приказа считается главной,
так как бесспорность требований считается важнейшим условием осуществления
приказного производства50.
С учетом изложенного, мировой судья, усматривает наличие спора о праве,
поскольку данное требование основано на договоре уступки прав требования
организации не обладающей лицензией на выполнение банковских операций
(согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 Постановления Пленума
Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении
судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей») т.е. нельзя
утверждать о бесспорности требований, основанных на договоре уступки прав
требования.
50
Иониди Л. В., Рябова Л. В. Коллекторы и их законодательное регулирование/Вестник СевКавГТИ.-2017.№1(28).-С.82-86
59
Таким образом, на основании п.3 ч.3 ст. 125 ГПК РФ «судья отказывает в
вынесении судебного приказа, если из заявления и предоставленных документов
видится спор о праве».
По
нашему
мнению,
данная
позиция
суда
не
соответствует
нормам
материального и процессуального права.
Как говорит Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации
от 27 декабря 2016 года № 62 «О некоторых вопросах применения судами положений
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного
процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве»
«судебный приказ - судебное постановление (судебный акт), выданное после
поступления заявления о получении с должника денежных сумм или об истребовании
движимого имущества от должника по требованиям, предусмотренным статьей 122
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации». Заявление о выдаче
судебного приказа по требованиям, разбираемым в процессе приказного производства,
могут обратиться граждане - физические лица и индивидуальные предприниматели,
организации, органы государственной власти, органы местного самоуправления,
другие органы и организации51.
Согласно пункту 3 вышеуказанного Постановления Пленума заявления,
разрешаемые в порядке приказного производства, обязаны считаться бесспорными.
Бесспорными считаются требования, удостоверенные письменными доказательствами,
правдивость которых не порождает сомнений, а также не оспариваемые должником.
Об отрицании должником с заявленных требований свидетельствуют поступившие со
времени получения судом заявления о выдаче судебного приказа и до вынесения
судебного приказа возражения должника по поводу действительности сделки, из
которой появилось требование, а также размера заявленных требований.
Также, из полученных с заявлением о выдаче судебного приказа документов нет
возможности произвести анализ о наличии спора между взыскателем и должником.
51
Гуреев В.А. Отдельные вопросы предмета правового регулирования законодательства о защите прав должников
при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности// Гражданское право и гражданский
процесс.-2016.-№5.-С.13-14
60
Прошение, поданное в соответствии с договором цессии о взимании
основного долга, процентов и неустойки, закрепленных кредитным договором,
не выступает преградой к выдаче судебного приказа, так как содержанием п. 6 ч.
1 ст. 127 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации четко
зафиксирована право взыскания данной задолженности в порядке приказного
производства. В соответствии рассмотренной статьей в судебном приказе
говорится о размере денежных сумм, требующих взыскания.
Также, ст. 129 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации установлено «право отмены судебного приказа, когда от должника в
определенный срок поступят возражения относительно его исполнения, даже изза неодобрения суммы ко взысканию».
Таким образом, согласно ст.122 ГПК РФ «судебный приказ выносится,
если требование основано на сделке, совершенной в простой письменной
форме». Дальнейшая смена кредитора также не порождает возникновения спора
о праве. В подобном случае, определение мирового судьи об отказе в принятии
заявления о вынесении судебного приказа не является законным, и подлежит
отмене.
ООО обратилось в частной жалобой на определение мирового судьи об
отказе в выдаче судебного приказа в Янаульский районный суд Республики
Башкортостан52.
Рассмотрев все обстоятельства дела, суд считает, что по смыслу ст. 125
ГПК РФ в приказном производстве удовлетворяются требования, реально
доказывающие факты, которые не требуют изучения, и невыполнение
должником обязательств удостоверяется бесспорными доказательствами, что
считается главным условием реализации приказного производства.
Конституционный суд РФ излагает свою позицию в определении от 15
ноября 2007 г. 785-О-О, положения главы 11 ГПК РФ «Судебный приказ»,
закрепляющей упрощенный процессуальный порядок рассмотрения судами
52
Мохов А.А., Воронцова И.В., Семѐнова С.Ю. Гражданский процесс (гражданское процессуальное право) России:
учебник / отв. ред. А.А. Мохов. - М.: ООО «Юридическая фирма контракт».- 2017.-354 с.
61
общей юрисдикции некоторых категорий требований и направлении на защиту
взыскателя по заявлению о вынесении судебного приказа. Согласно положениям
гражданского процессуального законодательства выдача судебного приказа может
может быть по требованиям, которые имеют характер бесспорных. Наличие спора о
праве устанавливается на усмотрение суда в каждом отдельном случае. Отказ в выдаче
судебного приказа по данному основанию не лишает заявителя права на обращение в
суд в порядке искового производства.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте Постановления от 28
июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав
потребителей» пояснил, что Законом о «Защите прав потребителей» не установлено
право банка и другой кредитной организации дает право требовать по кредитному
договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не обладающим лицензией на
право ведения банковской деятельности, если другое не определено законом или
договором.
Таким образом, суд считает доводы представителя заявителя ООО, изложенные
в частной жалобе, соответствующими нормам действующего законодательства, служат
основаниями к отмене обжалуемого судебного акта и возврате заявления мировому
судье для рассмотрения вопроса на стадии принятия53.
Рассмотрим следующий пример. ООО «Русфинансбанк» обратилось в суд с
исковым заявлением к З.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Решением Кировского районного суда г. Волгограда от 25 августа 2017 г.,
вынесенным в порядке упрощенного (письменного) производства, исковые требования
удовлетворены.
Апелляционным определением Волгоградского областного суда от 9 ноября
2017 г. решение Кировского районного суда г. Волгограда оставлено без изменения.
В кассационной жалобе Ткачевой З.Г. выносится на рассмотрение вопрос об
отмене принятых по делу судебных актов как вынесенных с нарушением норм права.
53
Гражданский процесс: Учебник (5-е издание, переработанное и дополненное) / Под ред. М.К. Треушникова. —
М.: Статут.- 2014.-583 с.
62
В силу статьи 387 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации «причиной для отмены или изменения судебных актов в
кассационной
инстанции
считается
значительные
нарушения
норм
материального или норм процессуального права, которые воздействовали на
суть дела и без ликвидации которых не могут быть восстановлены и защищены
нарушенные права, свободы и законные интересы, а также защита охраняемых
законом публичных интересов».
Изучив доказательственную базу, рассмотрев доводы, приведенные в
кассационной жалобе, Судебная коллегия считает, что есть основания,
предусмотренные
статьей
387
Гражданского
процессуального
кодекса
Российской Федерации, для отмены в кассационном порядке апелляционного
определения Волгоградского областного суда.
Судом при рассмотрении дела установлено, что 3 марта 2009 г. между
сторонами заключен кредитный договор. По условиям договора З.Г. должна
была в срок до 15 числа каждого месяца перечислять ежемесячные платежи в
счет выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом.
17 июня 2010 г. банк обратился к мировому судье о выдаче судебного
приказа.
21 июня 2010 мировым судьей судебного участка № 86 Волгоградской
области выдан судебный приказ о взыскании с З.Г. задолженности. Указанный
судебный приказ по заявлению З.Г. отменен 31 марта 2015 г.
С настоящим иском в Кировский районный суд г. Волгограда банк
обратился 23 июня 2017 г54.
В процессе заслушивания дела ответчицей было заявлено ходатайство о
применении срока исковой давности.
Удовлетворяя исковые требования и отказывая в применении срока
исковой давности, суд первой инстанции ссылается, что срок исковой давности
истцом не пропущен, так как подачей заявления банком в суд о вынесении
54
Российское гражданское право: Учебник: В 2-х томах. Том II. Обязательственное право / Отв. ред. Е.А. Суханов.
— М.: Статут.- 2015.-586 с.
63
судебного приказа 17 июня 2010 г. течение срока исковой давности было прервано, в
связи с чем данный срок составляет менее трех лет (2 года 11 месяцев 23 дня).
С предоставленными выводами согласился суд апелляционной инстанции,
сославшись на то, что срок использования денег закреплен кредитным договором 18
месяцев, крайним днем действия обязательства по получению кредита считается 15
сентября 2010 г. В связи с тем, что срок исковой давности прерывался из-за обращения
банка заявления о выдаче судебного приказа, то истцом не пропущен этот срок при
направлении в суд данного иска.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской
Федерации считает, что определение суда апелляционной инстанции необоснованно
по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской
Федерации «общий срок исковой давности составляет три года со дня, установленного
в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса».
Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации
«исковая давность используется судом в случае подачи заявления стороны в споре,
поданному до оглашения судом решения. Истечение срока исковой давности, об
использовании которого сообщено стороной в споре, считается причиной вынесения
судом решения об отказе в иске»55.
По смыслу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (в
формулировке, существующей во время появления спорных отношений, с учетом
разъяснений, имеющихся в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от
12 ноября 2001 г. № 15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 г. № 18 «О некоторых
вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской
Федерации об исковой давности»), отсчет срока давности по иску, следующему из
нарушения одной стороной договора условия о выплате за товар (работу, услугу) по
частям, устанавливается в касательно любой отдельной части со дня, когда лицо
узнало или должно было узнать о нарушении имеющегося права. Срок давности по
55
Иониди Л. В., Рябова Л. В. Коллекторы и их законодательное регулирование/Вестник СевКавГТИ.-2017.№1(28).-С.82-86.
64
искам о неоплаченных повременных платежах (проценты за использование
взятого кредита, арендная плата и т.п.) считается раздельно по определенному
невнесенному в срок платежу.
Схожие положения включаются в пункт 24 Постановления Пленума
Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О
некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса
Российской Федерации об исковой давности».
Так как срок давности по искам о неоплаченных платежах считается
порознь по каждому невыплаченному вовремя платежу, то для справедливого
рассмотрения такого дела судам необходимо выяснить, по каким из
повременных платежей срок исковой давности не истек.
На ряду с этим, такие важные условия судами определены не были.
Согласно статье 203 Гражданского кодекса Российской Федерации (в
редакции, действовавшей до 1 сентября 2013 г.) «течение срока исковой
давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также
совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании
долга».
Следом за перерывом течение срока исковой давности начинается заново;
время, закончившееся до перерыва, не идет в новый срок56.
Таким образом, с учетом того, что судебный приказ мировым судьей был
вынесен 17 июня 2010 г., а отменен по заявлению ответчицы 31 марта 2015 г.,
настоящий период прерывает течение срока исковой давности, и с момента
отмены судебного приказа, срок исковой давности начинает исчисляться заново.
Также судом первой инстанции неверно рассчитан период перерыва
течения срока исковой давности с 17 июня 2010 г. по 31 мая 2015 г.
В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской
Федерации (в редакции Федерального закона от 7 мая 2013 г. № 100-ФЗ) «срок
исковой давности останавливается в период обращения в суд в закрепленном
56
Смулов А.М., Нурзат О.А. Проблемная задолженность: понятие, основные признаки и меры повышения
эффективности возврата проблемных кредитов/ Финансы и кредит.-№35.-2015.-С.2-12.
65
порядке за защитой нарушенного права в период пока реализовывается защита в
судебном порядке нарушенного права».
В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской
Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с
применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой
давности» пояснено, что «в соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского
кодекса Российской Федерации срок исковой давности не считается с даты обращения
в суд, в включая день поступления заявления о вынесении судебного приказа либо
обращения в третейский суд, в случае принятия данного заявления к производству»57.
Таким образом, анализируя судебное решение можно сделать вывод о том, что
при рассмотрении споров о взыскании задолженности по кредитным обязательствам
нередки случаи, когда сторона ссылается на пропуск срока исковой давности, однако в
подобных случая необходимо учитывать, с какого момента начал течь срок,
установить прерывался ли он.
Вывод: миссия судов состоит в рассмотрении правового спора и оформлении
своей позиции в итоговом документе, в осуществлении проверки процесса
исполнительного производства при поступлении жалоб от какой либо стороны. Таким
образом, на судах не лежит прямой обязанности по обеспечению исполнения
вынесенных ими процессуальных актов и исполнительных документов. После
разрешения судом или другим юрисдикционным органом спора, начинает действие
деятельность уполномоченных органов по быстрому и результативному исполнения
нормативных предписаний, сформулированных во вступившем в законную силу
правоприменительном акте. Из сказанного вытекает и данным обусловливается
характер
устройства
и
согласованного
функционирования
системы
органов
исполнения.
2.4 Принудительное взыскание просроченной задолженности на стадии
исполнительного производства
57
Фарид Ш. Н. Коллекторские агентства – как один из способов управления просроченной задолженностью по
ссудным активам коммерческих банков/Экономика, статистика и информатика.-№4.-2016.-С.49-51.
66
Принудительное
взыскание
задолженности
на
стадии
производства считается ключевым этапом в получении денежных средств от
недобросовестного заемщика. Исполнительное производство предназначено
для возобновления прав кредиторов, а также взыскателей в гражданском
обороте. В настоящем содержатся конституционно значительные цели
системы принудительного исполнения, общественное предопределение и
надобность для социума в работе службы судебных приставов и особом
регулировании
ее
деятельности.
На
стадию
взыскания
в
рамках
исполнительного производства просроченная задолженность попадает
после проведения всех судебных процедур, а следовательно, получения
исполнительных документов таких как судебный приказ и исполнительный
лист58.
Приведение в действие судебных и других юрисдикционных актов –
основной этап правовой практики, воспроизводящий действенность всего
устройства правового регулирования и возможность права влиять на
мотивацию и поведение человека. Право, не осуществленное в жизни его
субъектов, но засвидетельствованное судебным актом, считается по
существу мнимым, и такая ситуация не является стандартной. Из-за этого
много раз как в науке гражданского права, так и в актах Конституционного
Суда РФ наблюдалась связь права на судебную защиту и права на
исполнение судебного решения.
Исполнительное
производство
стоит
на
границе
судебной
и
исполнительной власти, так как содержит работу как органов правосудия в
части проблем, причисленных к их подведомственности, так и службы
судебных приставов – федерального органа исполнительной власти. Об
этом говорят различные показатели исполнительного производства, к
58
Обзор рынка банковской просроченной задолженности физических лиц по итогам 2013 года. Коллекторское
агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн». URL: http://www.sequoia.ru/info/publication/862/.
67
примеру, значение некоторых принципов, правовое положение субъектов,
направленность их деятельности и норм, регулирующих ее.
Основополагающими нормативными актами, регулирующими деятельность
судебного пристава-исполнителя являются Федеральный закон от 02.10.2007 №
229-ФЗ (ред. от 03.08.2018) «Об исполнительном производстве», а также
Федеральный закон от 21.07.1997 № 118-ФЗ (ред. от 29.12.2017) «О судебных
приставах».
На основании поступившего от взыскателя заявления о возбуждении
исполнительного производства в территориальный отдел судебных приставов,
судебный
пристав-исполнитель
возбуждает
в
отношении
должника
исполнительное производство, о чем выносится соответствующее постановление.
Как гласит ст. 36 ФЗ №229 от 02.10.2007 (ред. от 03.08.2018) «Об
исполнительном
производстве»
«требования,
которые
содержатся
в
исполнительном документе, должны быть исполнены судебным приставом в
двухмесячный срок после возбуждения исполнительного производства».
На основании основного закона об исполнительном производстве должнику
устанавливается срок для добровольного исполнения требований, который
составляет 5 дней, в том случае, если от должника не поступает оплата по
задолженности пристав начинает осуществлять исполнительные действия,
закрепленные в ст. 64 ФЗ №229 «Об исполнительном производстве»59.
Исполнительные действия – это совокупность действий судебного
пристава-исполнителя, направленные на своевременное исполнение требований
исполнительного документа.
Федеральный закон закрепляет следующие виды исполнительных действий:
1)
«Вызовы сторон исполнительного производства;
2)
Запрос необходимых сведений, в том числе персональные данные, у
физических лиц, организаций и органов;
59
Федорова Е. А., Нехаенко В. В., Довженко С.Е. Влияние финансовой грамотности населения на просроченную
задолженность по кредитам/ Деньги и кредит.-№4.-2015.-С.47-51.
68
3)
проведение проверок, в том числе проверок финансовых
документов, по исполнению исполнительных документов;
4)
входить в нежилые помещения, занимаемые должником или
другими лицами либо принадлежащие должнику или другим лицам, в целях
исполнения исполнительных документов;
5)
в целях обеспечения исполнения исполнительного документа
накладывать арест на имущество, в том числе денежные средства и ценные
бумаги, изымать указанное имущество, передавать арестованное и изъятое
имущество на хранение;
6)
производить розыск должника, его имущества;
7)
устанавливать временные ограничения на выезд должника из
Российской Федерации;
8)
обращать взыскание на доход должника и тд»60.
Первоочередные действия, которые совершает судебный пристав по
прошествии
добровольного
срока
для
выполнения
требований,
содержащихся в исполнительном документе, установленного для должника,
это направление электронных запросов в различные ведомства такие как
ПФР, МВД, ФНС, Росреестр, ФМС, ЗАГС, банки и кредитные организации
т. д. В случае если из поступивших ответов у должника усматривается
наличие в праве собственности движимого и/или недвижимого имущества,
получение дохода из заработной платы, пенсии, пособия по безработице, то
судебный пристав-исполнитель выносит Постановления о запрете на
регистрационные действия, об обращении взыскания на заработную плату
и/или пенсию должника61.
На
практике
нередко
возникают
случаи,
когда
должники
преднамеренно стараются скрыть, имеющееся у них имущество, произвести
отчуждение в нарушение требований закона, заключая фиктивные сделки.
60
Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 N 229-ФЗ// Собрание законодательства
РФ.- 08.10.2007.- № 41.- ст. 4849
61
Гуреев В.А. Сфера действия законодательства о защите прав должников при осуществлении деятельности по
возврату просроченной задолженности: проблемные вопросы// Актуальные проблемы российского права. 2017. -№
3.- С. 4-9.
69
Рассмотрим следующий пример из судебной практики. Старший судебный
пристав и судебный пристав-исполнитель Тербунского РОСП УФССП России по
Липецкой области подали в суд иск к Валуеву О.А., Валуевой М.В. и Болгову В.Т.
о признании недействительными договоров купли-продажи полуприцепа.
Истцы указали, что Арбитражным судом Липецкой области выдан
исполнительный лист в отношении должника Валуева О.А., в соответствии с
которым на имеющийся у него автомобиль с полуприцепом наложен арест.
Судебным приставом-исполнителем Тербунского РОСП УФССП России по
Липецкой области наложен арест на автомобиль и полуприцеп, в отношения него
вынесен акт о наложении ареста (описи имущества), должнику оглашено о
запрете использования и распоряжения имуществом. Имущество, арестованное
СПИ, передано на хранение должнику, предупрежденному об уголовной
ответственности на основании статьи 312 Уголовного кодекса Российской
Федерации62.
Определением Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда по делу
А36-4836/2014 обеспечительные меры были отменены в части наложения ареста
на находящийся в собственности у Валуева О.А. автомобиль. В отношении
полуприцепа обеспечительные меры остались в силе.
В процессе исполнительного производства выявлено, что должник Валуев
О.А. не выполнил имеющийся запрет на распоряжение полуприцепом,
арестованным судом и судебным приставом-исполнителем.
Должник заключил сделку купли-продажи полуприцепа с Валуевой М.В.,
которая в свою очередь осуществила продажу полуприцепа Болгову В. Т.
Таким образом, должник Валуев О.А., располагать сведениями о
наложенном
аресте,
совершил
неправомерные
сделки
по
отчуждению
полуприцепа.
Покупатель Валуева М.В. (мать должника) в своем объяснении отметила,
что оплату за полуприцеп не производила. Второй покупатель Болгов В.Т. - брат
62
Илюшина М.Н. Проблемы совершенствования гражданско-правового механизма взыскания банковских долгов
коллекторскими агентствами// Законы России: опыт, анализ, практика. 2017.- № 4.- С. 11 - 17.
70
бывшей жены должника, рассказал, что полуприцеп был переоформлен на
него, всѐ же деньги он не отдавал. Сделку купли-продажи попросил его
совершить Валуев О.А., полуприцеп после подписания договора ему не
отдавался.
Как
считают
судебные
приставы,
договоры
по
отчуждению
полуприцепа совершены фиктивно для укрывательства имущества и
увиливания от обращения на него взыскания.
Определением Тербунского районного суда Липецкой области от 8
апреля 2016 г., «оставленным без изменения апелляционным определением
судебной коллегии по гражданским делам Липецкого областного суда от 11
мая 2016 г., в принятии искового заявления отказано».
В кассационной жалобе судебный пристав-исполнитель Яцких Е.В. и
старший судебный пристав Делин В.Н. Тербунского РОСП УФССП России
по Липецкой области просят отменить названные судебные акты.
Судебная
коллегия
по
гражданским
делам
Верховного
Суда
Российской Федерации находит, что указанные выше выводы судов
основаны на неправильном применении норм права63.
Согласно действующим
нормам права и акту их толкования на
службу судебных приставов возложена обязанность принимать любые не
противоречащие
закону
меры
для
обеспечения
принудительного
исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц.
В данном случае подача судебными приставами искового заявления о
признании договоров купли-продажи прицепа недействительными была
обусловлена необходимостью полного, правильного и своевременного
исполнения исполнительного документа, предписывающего взыскание с
должника денежных сумм в пользу взыскателя (кредитора должника).
Следовательно, судебный пристав-исполнитель наряду с кредитором
должника имеет охраняемый законом интерес в признании данных сделок
63
Серебренникова О.С. Проблемы правового обеспечения коллекторской деятельности в банковской сфере/ VII
Международная студенческая научно-практическая Интернет-конференция «Энергия науки».-2017.-С.28-33
71
недействительными, поскольку он в силу закона обязан совершить действия,
направленные на принуждение должника исполнить судебный акт, защитивший
права кредитора должника.
Таким образом, судебный пристав-исполнитель «для защиты своего
законного интереса в период исполнительного производства вправе обратиться в
суд с требованием о признании сделки в отношении арестованного имущества
недействительной, если при ее совершении имело место злоупотребление
правом» (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации) со стороны
должника по исполнительному производству, который действовал в обход закона
и преследовал противоправную цель - избежать обращения взыскания на
принадлежащее ему имущество в пользу его кредитора в рамках исполнительного
производства.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской
Федерации определила «определение Тербунского районного суда Липецкой
области от 8 апреля 2016 г. и апелляционное определение судебной коллегии по
гражданским делам Липецкого областного суда от 11 мая 2016 г. отменить,
направить материал для рассмотрения в суд первой инстанции со стадии принятия
искового заявления к производству»64.
Одним из видов исполнительных действий, применяемых к должнику
приставом-исполнителем являются «временные ограничения на выезд должника
из Российской Федерации» (ст. 67 ФЗ №229 от 02.10.2007 «Об исполнительном
производстве»).
«Судебный пристав-исполнитель вправе по заявлению взыскателя или
собственной инициативе вынести постановление о временном ограничении на
выезд должника из Российской Федерации при неисполнении должником, в
установленный для добровольного исполнения срок без уважительных причин,
содержащихся в выданном судом исполнительном документе требований» (ст. 67
ФЗ
64
№229
от
02.10.2007
«Об
исполнительном
производстве»).
Данное
Александрова Л.С. Развитие коллекторской деятельности в России/ Научный альманах.-№ 8 (10).-2015.-С.15-19.
72
постановление выносится для просроченных задолженностей по денежным
обязательствам, когда сумма задолженности составляет 30 000 и более
Интересна, сложившаяся
вынесенных
судебным
судебная практика по
приставом
исполнителем
обжалованию,
Постановлений
о
временном ограничении на выезд должника за пределы РФ.
К.Я. обратилась в суд с административным исковым заявлением к
ответчикам с требованиями признать незаконным бездействие судебного
пристава-исполнителя,
выразившееся
в
не
уведомлении
истца
о
возбуждении в отношении нее исполнительного производства, а также
признать незаконным постановление судебного пристава-исполнителя о
временном ограничении на выезд должника из Российской Федерации.
Истец ссылается на то, что в производстве судебного приставаисполнителя находится на исполнении исполнительное производство в
отношении К.Я. о взыскании задолженности. В рамках указанного
исполнительного производства, судебным приставом-исполнителем было
вынесено постановление о временном ограничении на выезд должника К.Я.
из РФ. О наличии возбужденного в отношении ее исполнительного
производства
узнала
из
сайта
государственных
услуг.
Полагает
постановление о временном ограничении на выезд из РФ незаконным,
нарушающим права на свободу передвижения, поскольку о возбуждении
исполнительного производства в отношении нее уведомлена не была,
соответственно
исполнить
в
добровольном
порядке
требования
исполнительного документа в установленный срок не имела возможности65.
Судом
установлены
приставом-исполнителем
следующие
в
адрес
обстоятельства.
должницы
было
Судебным
направлено
Постановление о возбуждении исполнительного производства заказным
письмом с уведомлением, по адресу указанному в исполнительном
документе, но письмо не было вручено К.Я, т.к. истек срок хранения
65
Гуреев В.А. Сфера действия законодательства о защите прав должников при осуществлении деятельности по
возврату просроченной задолженности: проблемные вопросы// Актуальные проблемы российского права. 2017. -№
3.- С. 4-9.
73
почтового отправления, оно вернулось обратно.
В рамках исполнения
исполнительного производства в отношении К.Я., судебным приставомисполнителем было вынесено постановление об ограничении выезда из
Российской Федерации в связи с неисполнением требований исполнительного
документа в срок, установленный для добровольного исполнения.
Разрешая требования административного истца, суд пришел к выводу о том,
что поскольку адрес должника не был установлен судебным приставомисполнителем должным образом, постановления судебного пристава-исполнителя
отправлялись по ненадлежащему адресу, в связи с чем, признал требования
обоснованными, подлежащими удовлетворению.
Ограничение выезда за пределы территории РФ является мерой серьезного
воздействия на должника, уклоняющегося от исполнения обязательств, и может
быть применено только в случае виновного уклонения, носящего противоправный
характер.
«Судебный
пристав-исполнитель
не
вправе
установить
временное
ограничение на выезд должника из Российской Федерации до истечения
установленного в постановлении о возбуждении исполнительного производства
срока на добровольное исполнение исполнительного документа, а также до
получения судебным приставом-исполнителем сведений о том, что должник
обладает информацией о возбужденном в отношении него исполнительном
производстве и уклоняется от добровольного исполнения исполнительного
документа»66.
Таким образом, требования закона судебным приставом выполнены не
были. Суд в данной части согласен с доводами административного истца.
Однако
исполнителя,
признание
незаконным
выразившееся
по
не
бездействия
уведомлению
судебного
истца
о
пристава-
возбуждении
исполнительного производства судебная коллегия согласиться не может ввиду
следующего.
66
Мохов А.А., Воронцова И.В., Семѐнова С.Ю. Гражданский процесс (гражданское процессуальное право) России:
учебник / отв. ред. А.А. Мохов. - М.: ООО «Юридическая фирма контракт».- 2017.-354 с.
74
Как следует из материалов дела, в исполнительном листе, на
основании которого возбуждено исполнительное производство указан
адрес, по которому
должнику К.Я. было направлено постановление о
возбуждении исполнительного производства.
Порядок извещения лиц регламентируется положениями статьи 24
Федерального закона «Об исполнительном производстве».
Таким образом, предусмотренные законом меры для извещения К.Я. о
возбуждении в отношении нее исполнительного производства судебным
приставом-исполнителем
направлялось
по
были
адресу
приняты,
поскольку
административного
истца,
постановление
указанного
в
исполнительном листе, бездействие судебным приставом-исполнителем не
допущено.
Учитывая изложенное, судебная коллегия считает нужным отказать в
удовлетворении требования истца о признании незаконным бездействия
судебного пристава-исполнителя по не уведомлению о возбуждении в
отношении нее исполнительного производства, в данной части решение
суда отменить.
В
соответствии
производстве»
со
«судебный
ст.
65
ФЗ
№229
«Об
пристав-исполнитель
исполнительном
вправе
объявить
исполнительный розыск должника и его имущества в ходе исполнительного
производства».
Приказом Минюста России № 178, МВД России № 565 от 29 августа
2018 года «Об утверждении Порядка оказания сотрудниками органов
внутренних дел содействия судебным приставам-исполнителям в ходе
исполнительного производства, в том числе при осуществлении розыска
должника, его имущества или розыска ребенка, а также при розыске на
основании судебного акта по гражданскому делу гражданина-ответчика»
был закреплен порядок оказания сотрудниками органов внутренних дел
75
содействия
судебным
приставом-исполнителям
в
ходе
исполнительного
производства, в том числе розыска должника и его имущества67.
В рамках данного приказа сотрудники органов внутренних дел могут
осуществлять
поиск
должнику
транспортном
в
должников,
транспортных
потоке
с
средств,
помощью
принадлежащих
Аппаратно-программного
комплекса «ПОТОК», который негласно называют АПК «Дорожный пристав».
Таким образом, на законодательном уровне закреплен большой спектр
возможных действий судебного пристава-исполнителя по своевременному и
полному исполнению требований, содержащихся в исполнительном документе.
Однако зачастую на практике бывает, что в результате осуществления всех
исполнительных действий не удается взыскать денежные средства для погашения
задолженности, в этом случае судебный пристав-исполнитель оканчивает
исполнительное производство актом невозможности взыскания (ст.46 ФЗ №229
«Об исполнительном производстве»)68.
По статистическим данным судебными приставами за 2017 г. была взыскана
сумма в размере 64 млрд. руб.
Проанализировав действующее законодательство в области регулирования
исполнительного производства в Российской Федерации, судебную практику,
работу судебных приставов-исполнителей можно сделать следующие выводы:
1)
Работа
судебных
приставов
по
взысканию
просроченной
задолженности включает в себя комплекс мероприятий, направленных на
установление имущественного положения должника, а в дальнейшем обращения
взыскания на выявленное имущество или доход;
2)
На практике не редки случаи, когда должники пытаются скрыть,
имеющееся у них имущество либо совершить фиктивные сделки по отчуждению
имущества;
3)
В
связи
с
большой
загруженностью
судебных
приставов-
исполнителей большое количество исполнительных производств ненадлежащим
67
Белобабченко М. К. Проблемы правового регулирования коллекторской деятельности/ Журнал российского
права № 11.- 2016.-С.11-14.
68
Александрова Л.С. Развитие коллекторской деятельности в России/ Научный альманах.-№ 8 (10).-2015.-С.15-19.
76
образом прорабатывается, проводится не весь комплекс исполнительных
действий, в связи с этим не происходит взыскание по исполнительному
документу.
4)
Существует проблема коррупционных факторов и возможная
коррумпированность сотрудников ФССП.
5)
Многочисленные
пробелы
в
нормативно-правовом
регулировании исполнительного производства.
ВЫВОДЫ:
1. В
настоящее
время
деятельность
по
взысканию
просроченной
задолженность становится все популярнее. В связи с тем, что в период
экономического кризиса, нестабильной экономической обстановкой как в
стране, так и в мире многие заемщики не смогли исполнять свои
договорные обязательства, в кредитных организациях образовалось
большое количество невыплаченных кредитов.
2. Деятельность коллекторских агентств по взысканию просроченной
задолженности сейчас все более актуальна. Многие банки обращаются в
коллекторские агентства в рамках агентской схемы для передачи дел в
работу с целью взыскания просроченных платежей. Также сейчас нередки
случаи, когда банки передают право требования по таким задолженностям
коллекторским агентствам в рамках договора цессии.
3. Договор цессии имеет сложную правовую конструкцию, поскольку
рассматривается как соглашение между кредитором, состоящим в
обязательственном правоотношении с должником по отдельным видам
договоров, предусмотренных частью второй ГК РФ, и как кредитор —
цедент, который является стороной другого договора, называемого
«цессией», но в рамках одного и того же обязательства. При этом в цессии
первоначальный кредитор уступает свое право новому кредитору
(цессионарию), но не выходит за рамки обязательства, заключенного
между ним и должником.
77
4. На стадии судебного взыскания просроченной задолженности кредитор
вправе обратиться в суд с заявлением о вынесении судебного приказа
либо с исковым заявлением. Суд, удовлетворяя требования кредитора,
выдает исполнительные документы, на основании которых можно
обратиться в службу судебных приставов-исполнителей для исполнения
решения суда.
5. В рамках исполнительного производства судебный пристав обязан
предпринять все закрепленные в законе исполнительные действия для
выявления
источника
имущественного положения.
дохода
должника,
установления
его
78
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ
ВЗЫСКАНИЯ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ:
РОССИЙСКИЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ
3.1. Зарубежный опыт правового регулирования взыскания
просроченной задолженности
Как показывает практика, во всех государствах мира существует проблема
с возвратом просроченной задолженности, наша страна тоже не стала
исключением. По сложившейся практике, возвратом долгов стали заниматься
коллекторы, которые не всегда работали в рамках правового поля, грубо
нарушая права и законные интересы заемщиков. Законотворцы все чаще стали
высказываться о принятии различных нормативно-правовых актов, которые
будут четко регулировать деятельность коллекторских агентств, установить
контроль
за
их
деятельностью,
принять
комплекс
мер
для
защиты
конституционных прав граждан. Так как Россия еще не сформировала
достаточный опыт по регулированию коллекторской деятельности, поэтому
необходимо обратиться к зарубежной практике.
Коллекторство, будучи относительно новым явлением для России,
является не только давно изученным институтом в зарубежным странах, но и
уже успевшим стать неотъемлемой частью жизни иностранных граждан
явлением. К примеру, одно из наиболее крупных объединений коллекторских
агентств Великобритании THE CREDIT SERVICES ASSOCIATION (CSA) было
образовано еще в 1902 г. и на сегодняшний день включает в себя около 400
членов, что составляет 90% от общего числа данных организаций. Старейшим
коллекторским агентством Дании является KØBMANDSTANDENS INKASSO
SERVICE (KIS), образованное в 1870 г69. Однако стремительное развитие
данный род деятельности получил именно в США в послевоенные годы, что
69
Беляев Е.А. Особенности работы банков с просроченной задолженностью: российский и зарубежный опыт/
Общество и право.-№3.-2017.- С. 51-56.
79
связано с преобладающей там моделью «общества потребления», основанной на
усиленном использовании населением кредитования как
средства получения
необходимых благ. Одной из наиболее привилегированных компаний, занимающихся
занимающихся в том числе и коллекторской деятельностью, является STA
International, образованная в Нью-Йорке в 1955 г. и лицензированная Ассоциацией
Комммерческих Коллекторских агентств, образованной Лигой Коммерческого права
Америки (Commercial Collection Agency Association (CCAA) of the Commercial Law
League of America (CLLA)). Сегодня STA International осуществляет свою
деятельность не только в США, но и за рубежом – в Китае, Мексике и Соединенном
Королевстве.
Здесь
также
следует
выделить
EULER
HERMES
GROUP
–
международное агентство, занимающееся страховкой в сфере кредитования и
коллекторской деятельностью. История агентства уходит к 1893 г., когда в США была
образована компания American Credit Indemnity (ACI).
Одной
из
первых
стран,
создавших
отдельный
законодательный
акт,
касающийся сбора долгов, стала США. В 1977 г. был принят Акт о добросовестной
практике взыскания долгов (The Fair Debt Collection Practices Acts), который направлен
на урегулирование деятельности коллекторов. К примеру, в соответствии с § 804, в
процессе общения коллекторов с другими лицами с целью получения информации о
местоположении должника коллектор должен: представляться, представлять своего
нанимателя; не разглашать информацию о том, что у какого-либо лица имеется
задолженность; контактировать с такими лицами единожды, за исключением случаев,
когда его просят об обратном или когда у него имеется информация о том, что у
данных лиц появилась информация о местонахождении должника и т.д70.
В 1999 г. в Финляндии был принят Акт о сборе задолженностей (The Debt
Collection Act), согласно которому коллекторам запрещается нарушать право
должника на частную жизнь, предоставлять не соответствующую действительности
информацию о последствиях неуплаты долга или создавать условия для появления
дополнительных необязательных расходов у должника. В Бельгии на данный момент
70
Федорова А.С. Взыскание долгов коллекторами за рубежом и в Российской Федерации/ II Международная
научно-практическая конференция.-2016.- С.163-173.
80
действует Закон о досудебном урегулировании задолженности (Amicable
consumer debt collection law).
В Великобритании на сегодняшний день деятельность коллекторов не
регулируется отдельным законодательным актом. Некоторые нормы содержатся
в Законе о потребительском кредите (The Consumer Credit Act), однако «этот
пробел восполняется специальной организацией – Органом по конкуренции и
рынкам (Competition and Markets Authority), которая издает руководства для всех
компаний, осуществляющих деятельность по взысканию задолженности». В
2003 г. ею было принято Руководство по взысканию долга, которое представляет
собой стандарт, на который необходимо опираться каждому коллектору в
процессе осуществления своей профессиональной деятельности.
Наконец, в данном вопросе необходимо обратить внимание на страны
ближнего зарубежья. Так, в Республике Беларусь и в Республике Казахстан нет
специального закона, регулирующего деятельность коллекторов. Однако, к
примеру, в Республике Беларусь еще в 2011 г. поднималась тема о
необходимости
детального
урегулирования
деятельности
коллекторских
агентств, и находился в разработке проект Закона Республики Беларусь «О
коллекторской деятельности». Последней редакцией проекта является Проект
Закона РК от 30.12.2015 г., согласно которому «коллекторская деятельность –
деятельность коллекторского агентства, направленная на досудебное взыскание
задолженности должника по договору банковского займа или договору о
предоставлении микрокредита, а также на сбор связанной с ней информации».
Во
многих
иностранных
государствах
широко
распространено
лицензирование деятельности по сборам долгов. Основными документами,
регулирующим деятельность лиц, занимающихся сбором задолженностей в
Канаде в штате Queen Alberta, являются The Business Practices and Consumer
Protection Act и The Debt Collection and Repayment Regulation. Часть 7 Акта дает
определение
коллектору и
устанавливает
основные правила
поведения
коллектора с должником, а в вышеупомянутом Руководстве отдельный раздел
посвящен лицензированию. Согласно ст. 3 Руководства, никто не имеет права
81
заниматься
коллекторской
деятельностью
или
даже
представляться
лицом,
осуществляющим такую деятельность, не имея на это специальной лицензии. Выдача
лицензии осуществляется Управлением по правам потребителей (Office of Consumer
Affairs)71.
В США вопрос лицензирования коллекторских агентств решается на уровне
штатов. К примеру, в Штате Вашингтон (Washington State) вопросы лицензирования
решаются специализированным Центром по Лицензированию Штата Вашингтон
(Washington State Department of Licensing). При этом в данном случае может быть
выдано два вида лицензий: лицензия для коллекторского агентства, которое
осуществляет свою деятельность в пределах штата (Collection Agency License) и
лицензия для тех, кто осуществляет свою деятельность за его пределами (Out-of-State
Collection Agency License). В Великобритании необходимость лицензирования
предусмотрена Законом о потребительском кредите от 1974 г. (Consumer Credit Act).
До 1 апреля 2014 г. организацией, занимающейся выдачей лицензий, был Офис
справедливой торговли (Office of Fair Trading), сейчас - Управления финансовой
деятельности (The Financial Conduct Authority)72.
Основной правовой базой для выдачи лицензии в Норвегии является секция 4
Акта о сборе задолженностей (Norwegian Act No 26 of 13 May 1988 relating to debt
collection and other recovery of overdue pecuniary claims (the Debt Collection Act) Section
4 ff.). Лицензирование осуществляется Департаментом по регулированию финансовой
деятельности Норвегии (The Financial Supervisory Authority of Norway). «В
Швейцарии, Нидерландах и Польше не требуется лицензии, за действиями
коллекторов надзирают саморегулируемые организации (СРО). Причем в Швейцарии
СРО
регулируют
деятельность
коллекторов
под
контролем
Федерального
департамента юстиции и полиции».
Для Российской Федерации, в отличие от иностранных государств, такое
явление, как коллекторская деятельность, является относительно новым. Первые
71
Беляев Е.А. Особенности работы банков с просроченной задолженностью: российский и зарубежный опыт/
Общество и право.-№3.-2017.- С. 51-56.
72
Белобабченко М. К. Проблемы правового регулирования коллекторской деятельности/ Журнал российского
права № 11.- 2016.-С.11-14.
82
российские коллекторские агентства появились в начале прошлого десятилетия и
в основном представляли собой организации, находящиеся при банках. Работали
такие организации исключительно с должниками этих банков. На сегодняшний
день в России насчитывается более 1000 профессиональных коллекторских
агентств, первым из которых стало ЗАО «ФАСП» - Финансовое агентство по
сбору платежей, открывшееся в 2004 г.
В настоящее время создано две отраслевые ассоциации:
1.
НАПКА
–
Национальная
Ассоциация
Профессиональных
Коллекторов, в которую входят крупные коллекторские организации.
НАПКА нацелена на создание и развитие рынка услуг в области сбора
просроченной задолженности. Эта некоммерческая организация оказывает
информационную и методическую поддержку, помогает членам ассоциации по
правовым, финансовым и другим вопросам.
НАПКА была создана в августе 2007 года при участии Ассоциации
региональных банков. Учредителями НАПКА выступили
3 крупнейших
коллекторских агентства: «Секвойя Кредит Консолидейшн», «Национальная
служба взыскания» (ранее – Долговое агентство «Пристав») и «Финансовое
агентство по сбору платежей»73.
2. Международная федерация коллекторских ассоциаций.
Таким образом, российское законодательство в сфере коллекторской
деятельности двигается в направлении совершенствования норм, регулирующих
данный институт. И, несмотря на то, что вероятнее всего законодателю придется
двигаться по пути расширения ограничений и запретов в сфере коллекторской
деятельности,
это
будет
способствовать
становлению
более
гуманного
отношения общества к его членам, поможет защитить каждого гражданина,
сохранив при этом баланс между правами должника, кредитора и коллектора.
73
Фаткина Е.В. Передача долга для взыскания коллектору: проблемы соблюдения банковской тайны/ Актуальные
проблемы российского права.- № 7 (56).-2015.-С.6-10.
83
3.2. Перспективы развития законодательства о взыскании просроченной
С развитием рынка потребительского кредитования в России работа по
взысканию долгов перестала носить индивидуальный характер. Коллекторский бизнес
стремительно развивается, усложняется, у него появляются новые формы и
направления. Вместе с тем отсутствие достаточного законодательного регулирования в
этой области создает определенные риски для стабильности рынка.
При
предоставлении
потребительских
кредитов
банки
сталкиваются
с
множеством проблем, связанных с исполнением заемщиками своих обязательств по
кредитным договорам. Проблема взыскания задолженности по кредитам не теряет
своей
актуальности
даже
ввиду
относительного
снижения
роста
объемов
потребительского кредитования.
Закон о внесудебном взыскании долгов дал банковским организациям
возможность наиболее быстрого и выгодного метода возвращения задолженности. Она
заключается в обращении к представителям исполнительной власти, минуя
делопроизводство. Таким образом, исполнительная надпись нотариуса заменяет
исполнительный лист и является, по сути, таким же механизмом применения
взыскания на имущество или денежные средства должника. Принудительно
взыскивать задолженность по соглашениям, установленным до узаконивания
указанной поправки, возможно только после заключения доп. договора, в который
будет внесен соответствующий пункт. При этом дебитор вправе не соглашаться с
измененными условиями и ничего не подписывать.
В новом законе о взыскании задолженности по кредиту без суда прописаны
следующие моменты: По исполнительной надписи дозволено возвращать долги в
досудебном порядке банковским организациям, но не микрофинансовым. Такой
документ действителен и тогда, когда имеется неустойка (кроме пеней по ссудным
сделкам),
начисленные
проценты
и
издержки,
возникшие
при
оформлении
исполнительной надписи. Оригинал акта содержит отметку об указанной выше
надписи, она ставится и на копию деловых бумаг, устанавливающих факт
задолженности. Итак, банки по исполнительной надписи нотариуса могут взыскивать
84
кредитные долги (если они младше 2-х лет), проценты, издержки на подготовку
официальных документов. При этом срок задолженности должен составлять
более 2-х месяцев, а график платежей должен не соблюдаться несколько раз.
Взыскивать долг с физических лиц можно по прошествии 60 дней с момента
наступления просрочки за последние полгода74.
Процесс возвращения долгов без обращения в судебную инстанцию, в
соответствии с новыми правилами взыскания задолженности, состоит из
нескольких
этапов:
Банковское
учреждение
уведомляет
дебитора
о
задолженности за 14 дней до составления исполнительной надписи. Нотариусу
передают
пакет
документов,
обосновывающих
законность
требований
взыскателя, и копию извещения заемщика. Нотариус ставит исполнительную
надпись без присутствия неплательщика (его информируют не позднее 3-х суток
о том, что кредитор сможет взимать долг без возбуждения судебного
делопроизводства). Банковская организация со всеми документами может
обратиться к приставу-исполнителю по поводу просроченных платежей, а
исполнительная
надпись
будет
служить
поводом
для
принудительного
погашения долга. Однако у заемщика остается право опротестовать внесудебный
порядок взыскания долга в случае несогласия в период, равный 10 дням, в
соответствии со ст. 49 «Основ законодательства РФ о нотариате». Таким
образом, новый закон о взимании долгов по кредиту без суда устанавливает ряд
условий для применения данной меры. Другими словами, банкам дозволено
взимать долги с неплательщиков в досудебном порядке при условии того, что
такой пункт содержится в договоре. При этом дебитор может не соглашаться с
предложенными условиями и не подписывать документ, тогда вернуть долг
можно будет только после вынесения соответствующего судебного решения75.
На наш взгляд, коллекторская деятельность нуждается не только в ее
регламентации соответствующими нормами гражданского права, а также в более
74
Рыкова И. А. Современное состояние кредитного рынка России и направления работы с просроченной
задолженностью/ Новая наука и формирование интегративно-целостного мышления.-№5.-2017.- С.194-197.
75
Мнацаканова И. С., Пиманычева П. В. Работа коммерческих банков и коллекторских агентств с просроченной
задолженностью физических лиц/ Потенциал российской экономики и инновационные пути его реализации.-№10.2016.-С.376-380.
85
пристальном
внимании
со
стороны
правоохранительных
органов
в
части
своевременного пресечения явных фактов противоправных действий.
ВЫВОДЫ
Обозначенная проблематика кажется очень острой как для самих кредитных
организаций, так и для их клиентов, требуется в дополнительном законодательном
урегулировании:
во-первых, в издании особенного закона, например «О деятельности по
взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности)», по которому
в России возникнет профессиональное сообщество коллекторов, сформированное
саморегулируемыми
организациями,
другими
специальными
или,
напротив,
традиционными организационно-правовыми формами (ИП, ООО, ОАО), требующими
аккредитации при отвечающих банках или Банке России. Закон объяснит права и
обязанности коллекторов, список запрещенных методов и приемов работы, гарантии
должников;
во-вторых, предложение изменений в Закон РФ «О защите прав потребителей»,
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» или издание нового Закона
«О защите прав граждан-заемщиков», включающих отдельные гарантии прав
должников от незаконных посягательств;
в-третьих,
в
связи
с
ростом
просроченной
задолженности
кредитные
организации все чаще прибегают к помощи коллекторских агентств для взыскания
образовавшейся задолженности у заемщиков на досудебной и судебной стадиях.
в-четвертых, на наш взгляд, необходимо на законодательном уровне необходимо
закрепить обязанность цедента по уведомлению должника о состоявшейся уступке
прав требования.
в-пятых, в рамках исполнительного производства сделать работу судебного
пристава более прозрачной для взыскателя. К примеру, в личном кабинете стороны
исполнительного производства необходимо открыть доступ взыскателю для получения
сведений по исполнительному производству, для отслеживания какие исполнительные
действия были произведены и в режиме онлайн направлении запросов для совершения
86
дополнительных мероприятий. Это позволит уменьшить бездействие судебных
приставов и повысит эффективность работы.
87
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На основании всего вышеизложенного, можно говорить о том, что в
сложившихся
условиях
банки
все
чаще
предпочитают
не
самостоятельно
организовывать процедуру взыскания задолженности по кредитному договору, а
пользоваться услугами профессионалов в этой области – коллекторов (коллекторских
агентств).
Возврат задолженности по кредитному договору достаточно длительная и
рутинная процедура. Она может включать мероприятия по розыску Заемщика, места
его работы и принадлежащего ему имущества, ведение телефонных переговоров с
Заемщиком, выезды по месту жительства и по месту работы, претензионную работу,
подготовку материалов в суд, представительство в суде, а также работу с судебными
приставами в рамках исполнительного производства.
Для этих целей Коллектор подходит значительно лучше, поскольку после
достижения цели дальнейшие взаимоотношения и сотрудничество Коллектора с
Заемщиком-должником не предполагаются.
Итак, при взыскании задолженности по кредиту кредитором может выступать не
сам банк, а уполномоченные им специалисты из коллекторского агентства.
Во-первых, формирование коллекторского бизнеса проходит в последнее время
быстрыми темпами и обладает высокими возможностями для дальнейшего роста.
Во-вторых, пристальное внимание к этой области обращается в связи с
нехваткой отчетливых правовых границ, находящих правовой статус субъектов этого
вида деятельности, их полномочия, права и обязанности. На ряду с этим,
существенным аспектом, относительно которого до настоящего времени ведутся
самые большие споры, считается вопрос о возможности самой переуступки
кредитными организациями просроченной кредиторской задолженности коллекторам.
В результате проведенного исследования правового регулирования взыскания
просроченной задолженности по денежным обязательствам можно сформулировать
ряд выводов.
88
1. Понятие «денежное обязательство» выступает
в роли независимой
правовой категории, упор при понимании которой обязан переноситься с
понятия
«обязательство»
(которое
в
данном
случае
употреблено
как
обобщающее наименования обязательств и гражданско-правовых обязанностей)
в сторону его характеристики как «денежного».
2. В результате осуществленного исследования определено, что причинами
появления различных денежных обязательств в большинстве случаев являются
договоры.
3. По прежнему актуальным является дальнейшее совершенствование
работы российских банков по возврату просроченной задолженности и
предотвращению образования новых проблемных долгов. Среди приоритетных
направлений в этой области можно выделить:
- дальнейшее укрепление и совершенствование нормативно-правовой
базы, обеспечивающей защиту интересов как заемщиков, так и кредиторов;
- создание и использование универсальных эффективных методик работы с
проблемной задолженностью и управления портфелями проблемных кредитов;
- внедрение практики кредитного рационирования - политики банков,
заключающейся в целенаправленном ограничении предоставления кредитов за
счет жесткого отбора потенциальных заемщиков с целью минимизации
кредитных рисков банка.
Для правильного установления процентов, закрепленных в законе,
необходимо, чтобы сторонами договора были коммерческие организации, а
обязательство
задолженностью
должника
перед
законотворец,
кредитором
по-видимому,
являться
денежным.
рекомендует
считать
Под
не
просроченную реализацию обязательства, а присутствие любого денежного
обязательства должника.
Значит, собственно по юридической природе, проценты установленные
законом, считаются не наказанием, а вспомогательным законным приобретением
денежных средств кредитором от должника. Также в силу прямой установки в
статье законные проценты необходимы к исчислению «априори». Должникам
89
следует тщательно следить за регулированием данных процентов в договоре во
избежание прихода отрицательных материальных затрат даже при законности
действий.
Проанализировав действующее законодательство в области регулирования
исполнительного производства в Российской Федерации, судебную практику, работу
судебных приставов-исполнителей можно сделать следующие выводы:
1)
включает
Работа судебных приставов по взысканию просроченной задолженности
в
себя
комплекс
мероприятий,
направленных
на
установление
имущественного положения должника, а в дальнейшем обращения взыскания на
выявленное имущество или доход;
2)
На практике не редки случаи, когда должники пытаются скрыть, имеющееся
у них имущество либо совершить фиктивные сделки по отчуждению имущества;
3)
большое
В связи с большой загруженностью судебных приставов-исполнителей
количество
исполнительных
производств
ненадлежащим
образом
прорабатывается, проводится не весь комплекс исполнительных действий, в связи с
этим не происходит взыскание по исполнительному документу.
4)
Существует
проблема
коррупционных
факторов
и
возможная
коррумпированность сотрудников ФССП.
5)
Многочисленные
пробелы
в
нормативно-правовом
регулировании
исполнительного производства.
Таким образом, в данной научной работе были рассмотрены понятие
просроченной задолженности по денежным обязательствам, изучены требования,
предъявляемые
к
денежным
обязательствам,
проанализировано
правовое
регулирование досудебной процедуры взыскания просроченной задолженности,
уточнен вопрос об уступке права требования, охарактеризована судебная процедура
взыскания просроченной задолженности, рассмотрено принудительное взыскание
просроченной задолженности на стадии исполнительного производства.
90
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативные правовые акты
1.
Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993, с учетом
поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008
№ 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11ФКЗ// Собрании законодательства РФ. – 2014.- № 31.- ст. 4398.
2.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от
30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018)// Собрание законодательства РФ.05.12.1994.- № 32.- ст. 3301.
3.
Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от
14.11.2002 № 138-ФЗ (ред. от 03.08.2018)// Собрание законодательства РФ.18.11.2002.- № 46.- ст. 4532.
4.
Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и
законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по
возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный
закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»//
Собрание законодательства РФ.- 04.07.2016.- № 27 (Часть I).- ст. 4163.
5.
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от
21.12.2013 N 353-Ф// Собрание законодательства РФ.- 23.12.2013.- № 51.- ст.
6673.
6.
Федеральный
закон
«Об
исполнительном
производстве»
от
02.10.2007 N 229-ФЗ// Собрание законодательства РФ.- 08.10.2007.- № 41.- ст.
4849.
7.
Федеральный закон «О судебных приставах» от 21.07.1997 N 118-
ФЗ// Собрание законодательства РФ.- 28.07.1997.- № 30.- ст. 3590.
8.
Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-
ФЗ// Собрание законодательства РФ.- 03.01.2005.- № 1 (часть 1).- ст. 44.
91
9.
Федеральный закон «Об информации, информационных технологиях и о
защите информации» от 27.07.2006 N 149-ФЗ// Собрание законодательства РФ.31.07.2006.- № 31 (1 ч.).- ст. 3448.
10. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 № 120 «Обзор
практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского
кодекса Российской Федерации»
Судебная практика
11. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О
рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»//
Российская газета, № 156, 11.07.2012.
12. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор
судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам
административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав
потребителей при заключении кредитных договоров»// Вестник ВАС РФ.-№ 11.ноябрь.- 2011.
13. Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и
ее пределах»// Вестник ВАС РФ.- № 5.- май.- 2014.
14. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор
судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений
Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»/ Вестник ВАС
РФ.- № 11.- ноябрь.- 2011.
15. Постановление от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских
дел по спорам о защите прав потребителей»/ Российская газета.- № 156.- 11.07.2012.
Специальная литература
16. Белобабченко М.К. Проблемы правового регулирования коллекторской
деятельности// Право и экономическая деятельность: современные вызовы.-2016.-№4.С.26-27.
17. Болдырев В.А. Правовое регулирование коллекторской деятельности:
современное состояние и перспективы // Право и экономика. 2015. № 4.- С. 12 - 19.
92
18.
Гуреев В.А. Отдельные вопросы предмета правового регулирования
законодательства о защите прав должников при осуществлении деятельности по
возврату просроченной задолженности// Гражданское право и гражданский
процесс.-2016.-№5.-С.13-14.
19.
Гуреев В.А. Сфера действия законодательства о защите прав
должников при осуществлении деятельности по возврату просроченной
задолженности: проблемные вопросы// Актуальные проблемы российского
права. 2017. -№ 3.- С. 4-9.
20.
Жданухин Д. Уголовный кодекс на службе коллекторов // ЭЖ-
Юрист. – 2006. – № 41. – 129 с.
21.
Илюшина
правового
М.Н.
механизма
Проблемы
взыскания
совершенствования
банковских
долгов
гражданско-
коллекторскими
агентствами// Законы России: опыт, анализ, практика. 2017.- № 4.- С. 11 - 17.
22.
Кондрат Е. Н., Рыжих И.В., Борисов О. С., Рифат Гусейнов,
Шашихина Т.В. Комментарий к Федеральному закону от 3 июля 2016 г. № 230ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении
деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений
в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых
организациях»// Юстицинформ.-2016.-210 с.
23.
Сахаров
А.
А.
Законодательное
обеспечение
деятельности
коллекторских агентств // Регламентация банковских операций. Документы и
комментарии. – 2008. – № 3. – С. 48-56.
24. Александрова Л.С. Развитие коллекторской деятельности в России/
Научный альманах.-№ 8 (10).-2015.-С.15-19.
25. Серебренникова О.С. Проблемы правового обеспечения коллекторской
деятельности в банковской сфере/ VII Международная студенческая научнопрактическая Интернет-конференция «Энергия науки».-2017.-С.28-33
26. Лашманова Е. Ю. Особенности применения законодательства о защите
прав потребителей к банковским правоотношениям/Юридический факт.-№19.2017.-С.8-13.
93
27. Рахаев В. А. Анализ эффективности исполнения обязательств заемщиков
перед банком/ Вестник Самарского государственного университета. -№ 3 (137).- 2016.С.5-7.
28. Фаткина Е.В. Передача долга для взыскания коллектору: проблемы
соблюдения банковской тайны/ Актуальные проблемы российского права.- № 7 (56).2015.-С.6-10.
29. Белобабченко М. К. Проблемы правового регулирования коллекторской
деятельности/ Журнал российского права № 11.- 2016.-С.11-14.
30. Дражнюк Ю.Ю. К вопросу об уступке прав требования по кредитному
договору некредитным организациям/ Научно-практический электронный журнал
Аллея Науки.-№9.- 2017.-С.4-7.
31. Погосян Г. К. Вопросы реализации права уступки требования на стадии
исполнительного производства/«Студенческая наука XXI века».- 3 (10).-2016.
32.
Сиринько
В.А.
Понятие,
предмет
и
элементы
уступки
права
требования/Научные дискуссии.- Т.1.- № 4.-2016.-С.15-18.
33. Мельник Г. К. Проблемы уступки прав требования, встречающиеся в
судебной практике/ VII Международная научно-практическая конференция «Наука,
образование, общество: тенденции и перспективы развития».-2017.-С.35-40.
34. Корнилова Н.В. Некоторые вопросы уступки прав требования/Наука сегодня:
вызовы и решения материалы международной научно-практической конференции: в 2
частях.- 2018.-С.2-4.
35. Клѐмина Ж.В. Гражданско-правовые и процессуальные обязанности
выбывающей
стороны
при
совершении
уступки
прав
требования/
Научно-
практический электронный журнал Аллея Науки.- №16.- 2017.-С.22-24.
36. Серветник А.А. О договорной природе уступки права (требования)/ Вестник
Саратовской государственной юридической академии.-№ 4 (105).- 2015.-С.9-13.
37. Бондаренко В. В. Проблемы уступки прав требования по кредитному
договору/Юридическая наука: история и современность.-№2.-2016.-С.10-12.
38. Жолудев А. И. Уступка права (требования) кредитора другому лицу по
сделке/ Общество и право.-№1(28).-2016.-С.17-20.
94
39. Воронова И.А. К вопросу об уступке права требования по кредитному
договору банком в пользу некредитной организации/Академия права и
экономики.-№3.-2017.-С.7-11.
40. Волкова Е.А. Договор уступки права требования/ Научные дискуссии.Т.1.- № 4.-2016.-С.17-21.
41. Леус М.В., Сопина Л.Ю. Уступка прав требования: новеллы
законодательства и правоприменительная практика/ Общество и право.-№5.2017.-С.3-6.
42. Рудых С.Н. Правомерность уступки права требования в части долга/
Юридическая наука: история и современность.-№5.-2017.С.7-12.
43. Ерохина М. Г. Уступка права требования по кредитному договору:
проблемы правоприменителя/ Вестник Балтийского федерального университета
им. И. Канта.- Вып. 9.- 2017.-С. 69-76.
44. Качер О.В. Особенности уведомления должника об уступке права в
договоре финансирования под уступку денежного требования/ Юридическая
мысль.-№3.-2016.-С. 85-87.
45.
Ситников
Д.
Уступка
права
требования,
новация
и
иные
альтернативные способы досудебного урегулирования споров, связанных с
взысканием задолженности/ Имущественные отношения в РФ.-№ 2 (113).- С. 95100.
46. Давтов Б.Р. К вопросу о правомерности уступки прав требований по
кредитному
договору
третьим
лицам,
не
являющимся
кредитными
организациями/ Юридическая мысль.-№2.-2017.-С.4-5
47. Михайлов С. В. Уступка прав требования: проблемы и перспективы/
Право и экономика. - № 11.- 2015.- С.111-115.-С.3-7.
48. Мнацаканова И. С., Пиманычева П. В. Работа коммерческих банков и
коллекторских агентств с просроченной задолженностью физических лиц/
Потенциал российской экономики и инновационные пути его реализации.-№10.2016.-С.376-380.
95
49.
Рыкова И. А. Современное состояние кредитного рынка России и
направления работы с просроченной задолженностью/ Новая наука и формирование
интегративно-целостного мышления.-№5.-2017.- С.194-197.
50. Беляев Е.А. Особенности работы банков с просроченной задолженностью:
российский и зарубежный опыт/ Общество и право.-№3.-2017.- С. 51-56.
51. Фарид Ш. Н. Коллекторские агентства – как один из способов управления
просроченной задолженностью по ссудным активам коммерческих банков/Экономика,
статистика и информатика.-№4.-2016.-С.49-51.
52. Федорова Е. А., Нехаенко В. В., Довженко С.Е. Влияние финансовой
грамотности населения на просроченную задолженность по кредитам/ Деньги и
кредит.-№4.-2015.-С.47-51.
53. Смулов А.М., Нурзат О.А. Проблемная задолженность: понятие, основные
признаки и меры повышения эффективности возврата проблемных кредитов/ Финансы
и кредит.-№35.-2015.-С.2-12.
54. Иониди Л. В., Рябова Л. В. Коллекторы и их законодательное
регулирование/Вестник СевКавГТИ.-2017.-№1(28).-С.82-86.
55. Федорова А.С. Взыскание долгов коллекторами за рубежом и в Российской
Федерации/ II Международная научно-практическая конференция.-2016.- С.163-173.
56. Гражданское право: Учебник. В 2 т. / Под ред. Б.М. Гонгало. Т. 1. 2-е изд.
перераб. и доп.- М.: Статут.- 2017.-674 с.
57.
Российское
гражданское
право:
Учебник:
В
2-х
томах.
Том
II.
Обязательственное право / Отв. ред. Е.А. Суханов. — М.: Статут.- 2015.-586 с.
58. Гражданский процесс: Учебник (5-е издание, переработанное и дополненное)
/ Под ред. М.К. Треушникова. — М.: Статут.- 2014.-583 с.
59. Мохов А.А., Воронцова И.В., Семѐнова С.Ю. Гражданский процесс
(гражданское процессуальное право) России: учебник / отв. ред. А.А. Мохов. - М.:
ООО «Юридическая фирма контракт».- 2017.-354 с.
Электронные ресурсы
96
60.
Обзор рынка банковской просроченной задолженности физических
лиц по итогам 2013 года. Коллекторское агентство «Секвойя Кредит
Консолидейшн». URL: http://www.sequoia.ru/info/publication/862/.
61. Приказ Министерства юстиции РФ и МВД России от 29 августа 2018 г.
№ 178/565 «Об утверждении Порядка оказания сотрудниками органов
внутренних
дел
содействия
судебным
приставам-исполнителям
в
ходе
исполнительного производства, в том числе при осуществлении розыска
должника, его имущества или розыска ребенка, а также при розыске на
основании
судебного
ответчика»/Официальном
(www.pravo.gov.ru) 2018 г.
акта
по
гражданскому
интернет-портале
делу
правовой
гражданинаинформации
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа