close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

Колчева Марина Николаевна. Депозитная политика коммерческого банка и пути ее совершенствования (на материалах ПАО «МИнБанк»)

код для вставки
4
АННОТАЦИЯ
Выпускная квалификационная работа на тему «Депозитная политика
коммерческого банка и пути ее совершенствования (на материалах
ПАО «МИнБанк»)».
Год защиты: 2019
Направление подготовки: 38.03.01 Экономика
Направленность (профиль): Финансы и кредит
Студент группы: 4-3 Э/у Колчева М.Н.
Руководитель: к.э.н., доцент Федорова О.А.
В теоретической части выпускной квалификационной работы
рассмотрены понятие, сущность и роль депозитной политики в деятельности
коммерческого банка, а также представлена модель ее формирования и
реализации. Кроме этого дана оценка текущего состояния и тенденций развития
рынка депозитов России.
В аналитической части выпускной квалификационной работы дана общая
характеристика деятельности и организационной структуры ПАО «МИнБанк».
На основе данных годовой бухгалтерской отчетности проведен анализ
экономической деятельности, на основе которого сделаны выводы об
имущественном положении банка и финансовых результатах его деятельности.
Также во второй главе дана оценка депозитной политики и динамики
депозитных операций ПАО «МИнБанк».
В проектной части выпускной квалификационной работы разработан
комплекс мероприятий по совершенствованию депозитной политики в
ПАО «МИнБанк», обоснованы предложения по целесообразности введения
новых депозитных продуктов. В качестве новых депозитных продуктов в
ПАО «МИнБанк» предложены вклады для физических лиц «Пенсионный»,
«Инвестиционный» и « Добро пожаловать». Проведен расчет экономической
эффективности предложенных новых видов депозитных продуктов, в
результате которого принято решение о целесообразности их внедрения.
Общий объем выпускной квалификационной работы состоит из 98
страниц, содержит 16 рисунков, 32 таблицы, 54 источника используемой
литературы и 1 приложение.
Ключевые слова: ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА, РЫНОК ДЕПОЗИТОВ,
ПРОЦЕНТНАЯ МАРЖА, ЧИСТЫЙ СПРЭД.
5
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1
6
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ
ОСНОВЫ
ДЕПОЗИТНОЙ
ПОЛИТИКИ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
9
1.1 Понятие, сущность и роль депозитной политики в деятельности
коммерческого банка
1.2
Модель
9
формирования
и
реализации
депозитной
политики
коммерческого банка
17
1.3 Оценка текущего состояния и тенденций развития рынка депозитов
России
2
25
АНАЛИЗ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
И
ДЕПОЗИТНОЙ
ПОЛИТИКИ
ПАО «МИНБАНК»
34
2.1 Общая характеристика деятельности и организационная структура
ПАО «МИнБанк»
34
2.2 Анализ экономической деятельности ПАО «МИнБанк» за 2015-2017 гг. 44
2.3 Оценка депозитной политики и динамики депозитных операций
ПАО «МИнБанк»
3
54
СОВРЕШЕНСТВОВАНИЕ
ДЕПОЗИТНОЙ
ПОЛИТИКИ
ПАО «МИНБАНК»
3.1
Разработка
В
66
комплекса
мероприятий
по
совершенствованию
депозитной политики в коммерческом банке
66
3.2 Предложения по обоснованию целесообразности введения новых
депозитных продуктов
79
3.3 Оценка эффективности от внедрения нового депозитного продукта 86
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
92
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
96
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 - Ошибка! Закладка не определена. ПАО «МИнБанк»
102
6
ВВЕДЕНИЕ
Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого
предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется
не за счет собственных, а за счет заемных средств. Основную часть ресурсов
банков формируют привлеченные средства.
Привлечение финансовых ресурсов является важной задачей, без решения
которой коммерческие банки не могут существовать, так как реализация
основной функции банка – перераспределение ресурсов возможно, если банк
привлекает
ресурсы
в
объемах,
соответствующих
его
интересам.
В
современных условиях ограниченности доступа отечественных банков на
рынки финансовых ресурсов, прежде всего, зарубежные, привлечение на
внутреннем рынке является актуальной задачей.
Депозитная политика современного коммерческого банка является
важнейшей составляющей его общей политики и стратегии функционирования
и развития. Непосредственным образом она оказывает влияние на процесс
формирования и изменения (корректировки) ресурсной базы банка, т. е. его
кредитных ресурсов и кредитного потенциала.
При этом, как известно, будучи важнейшим (по количественной величине
и по экономической сущности) элементом общей политики развития банка, она
объективно
взаимосвязана
с
банковской
кредитной
политикой
(через
взаимозависимость величины, структуры, стоимости, сроков, рисков и иных
параметров привлекаемых и размещаемых банковских ресурсов), а также с его
валютной, фондовой, маркетинговой, рисковой, конкурентной, материальнотехнической и даже с кадровой политикой, поскольку деятельность банка по
привлечению финансовых ресурсов (особенно – успешная, эффективная, а
значит,
продуманная,
выверенная,
скоординированная,
обоснованная
деятельность) сопряжена с названными элементами системы всей целостной
деятельности современного коммерческого банка.
От эффективной и правильной организации депозитной политики в
немалой степени зависит фактическая обеспеченность коммерческого банка
7
кредитными ресурсами как на текущем, так и на перспективном временном
интервале, и, следовательно, устойчивость его функционирования. Успешная
реализация такой депозитной политики позволяет поддерживать кредитный
потенциал банка в плане готовности к проведению активных операций на
адекватном уровне, а также гибко реагировать на финансовые потребности
клиентуры. Способность банка привлекать депозиты является основным
критерием признания банка со стороны других участников рынка, а отсутствие
(или неэффективность) депозитной политики снижают эту способность. Это
обуславливает актуальность выпускной квалификационной работы.
Повышение эффективности деятельности коммерческого банка тесно
связано с совершенствованием процесса формирования депозитного портфеля,
прежде всего путем обеспечения притока в банк более стабильных ресурсов и
ориентации на снижение его средневзвешенной стоимости с обеспечением
рентабельности каждой операции по привлечению нового или обслуживанию
старого клиента.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование
теоретических аспектов и практических основ формирования и реализации
депозитной политики коммерческими банками.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие
задачи:
- исследовать понятие, сущность и роль депозитной политики в
деятельности коммерческого банка;
- изучить модель формирования и реализации депозитной политики
коммерческого банка;
- оценить текущее состояние и тенденции развития рынка депозитов
России;
- рассмотреть общую характеристику деятельности и организационную
структуру ПАО «МИнБанк»;
- провести анализ экономической деятельности ПАО «МИнБанк» за 20152017 гг.;
8
- оценить депозитную политику и динамику депозитных операций
ПАО «МИнБанк»;
- разработать комплекс мероприятий по совершенствованию депозитной
политики в коммерческом банке;
- вынести предложения по обоснованию целесообразности введения
новых депозитных продуктов;
- оценить эффективность внедрения нового депозитного продукта.
Объектом выпускной квалификационной работы выступает деятельность
ПАО
«МИнБанк».
Предмет
выпускной
квалификационной
работы
-
формирование и реализация депозитной политики коммерческим банком.
Теоретической основой исследования явились труды отечественных
экономистов в области управления депозитной политикой коммерческого банка,
действующие
нормативные
документы,
российских коммерческих банков.
регулирующие
деятельность
В процессе работы изучены труды
экономистов, исследовавших проблемы организации деятельности кредитных
организаций: Алексеевой Д. Г., Лаврушина О.И., Белозерова О. В., Жукова Е.
Ф., Костериной Т. М., Лариной О. И. и др.
В ходе обработки и анализа собранных материалов использовались
следующие общенаучные методы: абстрактно-логический, диалектический,
сравнения, классификации, моделирование, анализ и синтез, группировки,
системный подход и др.
9
1
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ
ОСНОВЫ
ДЕПОЗИТНОЙ
ПОЛИТИКИ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
1.1 Понятие, сущность и роль депозитной политики в деятельности
коммерческого банка
В современных условиях коммерческими банками предлагается клиентам
огромное разнообразие банковских операций. Однако имеется определенный
набор
операций,
которые
определяют
существование
и
нормальную
деятельность банка. Основными, среди наиболее важных, операций выступают
операции, связанные с привлечением временно свободных денежных средств
клиентов во вклады/депозиты, т. е. депозитные операции.
Понятия «вклад» и «депозит» являются синонимами, однако, по сути, эти
банковские услуги немного отличаются. Депозит отличается от вклада тем, что
первое понятие – более широкое. Это значит, что каждый вклад является
депозитом, но депозит – это не всегда именно вклад. Отличие депозита от
вклада заключается именно в том, что может быть передано на хранение.
В России понятие «вклад» имеет несколько значений. Так, Гражданский
Кодекс РФ в п. 1 ст. 834 определяет вклад через договор банковского вклада
(депозита) [1].
В соответствии со ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской
деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, вклад — это денежные средства в
валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые
физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на
основании договора банковского вклада или договора банковского счета,
включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада [2].
Депозитные операции выступают важным ресурсным источником
коммерческих банков и имеют важное значение, так как именно за счет них
банками покрывается наибольший удельный вес потребностей в средствах и
обязательств, который составляет в среднем 40% от совокупной ресурсной
базы коммерческих банков [11, с. 154].
10
Успешное развитие и эффективное функционирование коммерческого
банка невозможно обеспечить без детально проработанной и экономически
обоснованной депозитной политики, учитывающей особенности деятельности
самой кредитной организации и ее клиентов, выбранные приоритеты
дальнейшего роста и улучшения качественных показателей деятельности,
условия, в которых осуществляется банковская деятельность.
Подходы к определению понятия «депозитная политика коммерческого
банка» отражены в таблице 1.
Таблица 1 - Подходы к определению понятия «депозитная политика
коммерческого банка»
Автор
О.И. Лаврушин
[13, с. 221]
И. В. Левская [29,
с. 55]
Дефиниция
Банковская политика по привлечению денежных средств вкладчиков в
депозиты и эффективному управлению процессом привлечения
Система мероприятий банка в области привлечения ресурсов на платной
основе, направленных на обеспечение рентабельности, ликвидности,
необходимого масштаба деятельности и развития операций банка
Г.Н. Белоглазова, Процесс привлечения временно свободных средств в различные виды
Л.П. Кроливецкой депозитов в коммерческих банках
[12, с. 107]
О. И. Ларина [17, Банковская политика по привлечению средств в депозиты и эффективное
с. 85]
управление ими
Г. М. Калкабаева, Депозитная политика представляет собой стратегию и тактику
Н. К. Невежина
коммерческого банка по привлечению денежных средств клиентов на
[28, с. 120]
возвратной основе.
Обобщая трактовки понятия депозитной политики банка ее можно
определить следующим образом: депозитная политика коммерческого банка
характеризуется как стратегия и тактика банка при осуществлении им
деятельности по привлечению ресурсов на возвратной основе, а также при
организации и управлении депозитным процессом.
Главной целью депозитной политики любого банка является привлечение
оптимального объема денежных ресурсов, необходимого и достаточного для
работы на финансовых рынках и усилении кредитного потенциала, при условии
обеспечения минимального уровня издержек [31, с. 140].
Сущность депозитной политики коммерческих банков определяют такие
11
вопросы, как: субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее
формирования, а также границы депозитной политики (рисунок 1) [30, с. 272].
Субъекты
и объекты
Сущность депозитной политики
Субъекты: клиенты банка, коммерческие банки и гос. учреждения
Объекты: привлеченные средства банка и дополнительные услуги банка
Принципы депозитной политики
Соответствие ДП законодательным и нормативных требованиям
соответствующей территории
ДП базируется на новейших достижениях науки и передового опыта, с
учетом действия экономических законов в пределах конкретного банка
с использованием научно обоснованных методик
Целостность: ДП выступает как подсистема общей политики
коммерческого банка. Она имеет первичный характер относительно
политик в сфере активных операций
Комплексность: Разработка теоретических основ, приоритетных
направлений депозитной политики и оценка итогов доходности от
размещения депозитов с точки зрения стратегии развития банка
Оптимальность и эффективность: Разработка эффективных и
оптимальных для банка тактических направлений и методов.
Границы депозитной политики
Специфические принципы депозитной политики
экономические границы – определяются под воздействием финансового
рынка, в зависимости от спроса и предложения на рынке депозитов,
финансового потенциала клиентов
административные границы – включают нормы и нормативы,
определяемые Банком России, а также ограничения, самостоятельно
устанавливаемые коммерческим банком
субъекты депозитных отношений – определяют внешние
(макроэкономические, микроэкономические) и внутренние (отношения
с акционерами, учредителями, персоналом банка) границы
временные границы – определяются структурой депозитного портфеля
по срокам привлечения конкретного банка
территориальные границы – зависят от географического расположения
банка, а также наличия его филиальной сети
Рисунок 1 – Сущность депозитной политики коммерческого банка
12
Депозитная политика коммерческого банка должна соответствовать
законодательным и нормативным требованиям, в частности депозитные
операции регулируются некоторыми статьями Гражданского кодекса РФ,
Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», а также
положениями, указаниями и инструкциями Банка России.
В главе 44 «Банковский вклад» ГК РФ закреплены понятие и формы
договора банковского вклада, определены виды вкладов, порядок начисления
процентов на вклад и их выплаты. Ст. 835 ГК РФ закреплено, что право на
привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право
предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке,
установленном в соответствии с законом [1].
Главой 45 «Банковский счет» ГК РФ регулируются операции кредитных
организаций по открытию, ведению и закрытию банковских счетов.
В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» также
непосредственно закреплено понятие банковского вклада физических лиц, а ст.
36 определено, что вклады принимаются только банками, имеющими такое
право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими
в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и
состоящими
на
учете
в
организации,
осуществляющей
функции
по
обязательному страхованию вкладов [2].
Порядок открытия и закрытия в коммерческими банками банковских
счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов клиентам в валюте
Российской Федерации и иностранных валютах
регулируется Инструкцией
«Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам),
депозитных счетов. Инструкция ЦБ РФ от 30 мая 2014 г. № 153-И [7].
Для повышения доверия населения к банковской системе страны и
развития сберегательного дела в современной России особое значение имеет
система
страхования
вкладов,
гарантирующая
сохранение
сбережений
вкладчиков, предотвращение массового изъятия вкладов в случае кризиса и тем
самым укрепление стабильности банковской системы Российской Федерации.
13
В соответствии со ст.2 Федерального закона «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации», вклад - денежные средства в
валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые
физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на
основании договора банковского вклада или договора банковского счета,
включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада [3].
Само понятие страхование банковских вкладов (ССВ) представляет собой
систему,
позволяющую
частным
вкладчикам
и
индивидуальным
предпринимателям получить вложенные во вклады денежные средства при
отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. В свою очередь
банки
за
привлекаемые
вклады
уплачивают
страховые
взносы
в
специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае ликвидации
кредитной организации. В случае наступлении страхового случая российские
клиенты получают 100% от суммы застрахованного банковского вклада, но не
более 1 400 тыс. руб. по всем счетам в одном банке (банк обязательно должен
быть участником системы страхования вкладов) [16, с. 122].
Помимо
общих
принципов
депозитной
политики,
включающих
соблюдение законодательства, необходимо соблюдение ряда специфических
принципов, обобщенных в таблице 2.
Базой депозитной политики выступают объективные закономерности
формирования и использования денежных доходов и накоплений юридических
и физических лиц, а также государства. При реализации депозитной политики
необходимо учитывать наиболее важные специфические особенности, которые
отличают депозиты клиентов юридических лиц и физических лиц. Прежде
всего, к таким особенностям относится то, что, к примеру, вклады
государственных
органов
и
юридических
лиц
в
банки
отличаются
немногочисленностью и крупными размерами, а также оборачиваемость таких
вкладов достаточно быстрая. Спецификой депозитов физических лиц выступает
их
многочисленность
наряду
с
меньшими
размерами
и
медленной
оборачиваемостью. К специфике депозитных операций физических лиц
14
относится высокая трудоемкость. [20, c. 43].
Таблица
2
–
Специфические
принципы
депозитной
политики
коммерческого банка
Наименование
принципа
Единство элементов
Общая характеристика
Все элементы депозитной политики рассматриваются не
изолировано, а в тесной взаимосвязи и взаимозависимости
Оптимальность уровняХарактеризует ценовую политику банка, умение руководства банка
расходов
адекватно реагировать на изменения рыночных цен на депозиты для
регулирования прибыльности и снижения ожидаемых расходов.
Процентные ставки ориентированы на рыночную конъюнктуру
Рентабельность
Привлечение средств на условиях, позволяющих покрыть
понесенные расходы и получить запланированный уровень прибыли
Ликвидность
обеспечение ликвидности банка, а также взаимосвязи и
согласованности пассивных и активных операций
Безопасность
Характеризует систему защиты экономических интересов клиентов
относительно сохранения банковской тайны по их счетам, а также
поддержание оперативной ликвидности банка
Обеспечение
От надежности банка зависит уровень риска клиента относительно
надежности
возврата депозита и уплаты процентов. Качество и количество
привлеченных средств отображает стабильность и надежность банка
В соответствии от условий внесения, использования и изъятия средств
депозиты подразделяются на депозиты срочные, депозиты до востребования, и
сберегательные депозиты.
Срочные депозиты вносятся в определенной сумме и могут быть изъяты
лишь в полной мере и при наступлении установленного в договоре срока. При
этом запрещается зачисление дополнительных вкладов и выдача некой доли
денежной суммы. Как правило, чем дольше срок депозита, тем выше ставка.
Однако, на практике средства срочного депозита можно получить до
наступления установленного срока, но при этом вместо установленной ставки
процента выплачивается ставка как по депозиту до востребования [22, с. 35].
Основной функцией срочных депозитов является накопление средств. В
отличие от срочных депозитов, депозиты до востребования вносят в банк без
установления срока хранения. Вкладчик имеет все основания для получения
средств по первому требованию.
К депозитам до востребования причисляют средства, которые хранятся на
15
текущих, расчетных, карточных и чековых счетах. Деньги могут быть
зачислены и сняты со счета, как в определенной доле, так и в полном размере.
Счета могут быть как процентными, так и беспроцентными. Основная
функция депозитов до востребования – обслуживание платежного оборота.
Сберегательные депозиты, по мнению многих экономистов, являются
разновидностью срочных вкладов. Их объединяет со срочными вкладами то,
что они также помещаются на определенный срок и их главная функция –
накопление средств. По сберегательным вкладам, как и по срочным,
выплачивается повышенная ставка процента, однако лишь по суммам, которые
хранятся на счете в течение определенного срока. [25, с. 21]
Депозитная политика является важным элементом деятельности на
уровне отдельного банка, а также на уровне всей экономики страны, поэтому
целесообразным является анализ на макроуровне и микроуровне. Различают
два типа депозитной политики на макроуровне.
Первый
–
консервативная
политика,
или
политика
сильного
государственного регулирования депозитных учреждений, – проводится в
период сильной инфляции или стагфляции, когда рост уровня совокупных цен
сопровождается значительным спадом объемов совокупного производства.
Основная ее цель – усиление депозитной дисциплины [32, с. 207].
Второй тип депозитной политики – либеральная, предусматривает
значительное увеличение денежно-кредитных учреждений, которые имеют
право открывать текущие счета. Либеральная политика эффективна в период
наличия незначительного уровня инфляции (в период высокого уровня
инфляции она нерациональна, поскольку дополнительно повышает ее).
На микроэкономическом уровне роль депозитной политики проявляется в
обеспечении стабильности и устойчивости банка, его рентабельности,
ликвидности
и
надежности,
а
также
адекватности
его
деятельности
потребностям клиентов. На сегодня существуют условия, когда между банками
возникает борьба за каждого клиента [8, с. 162].
Грамотная депозитная политика позволяет банку с должной мерой
16
достоверности и надежности сформировать и использовать ресурсную базу,
которая отражает оценку стабильности и надежности банка его клиентами,
вкладчиками и другими банками (в том числе конкурентами), является
индикатором качества обслуживания банком клиентов, характеризует ценовую
политику банка, т. е. умение руководства банка быстро и более точно
реагировать на изменения рыночных цен на банковские услуги и продукты
(причем – как депозитные, так и кредитные), а также на структуру спроса на
них [10, с. 76].
Депозитная политика является важной, сложной, практически значимой
категорией, влияние которой на величину и структуру привлеченных
банковских ресурсов, качество его депозитной базы проявляется, в частности, в
том, что от параметров привлеченных ресурсов зависят параметры проведение
активных операций, которые приносят доход, стоимость привлеченных средств
влияет на понесенные банком расходы, а также уровень прибыли, соответствие
структуры привлеченных ресурсов структуре активов банка (т. е. так
называемое
«золотое
правило»
банка)
определяет
его
ликвидность,
рентабельность и надежность [14, с. 137].
Таким образом, грамотное формирование и реализация депозитной
политики оказывают непосредственное влияние на способность банка не только
формировать, но и эффективно использовать свои финансовые ресурсы,
обеспечивать
бесперебойный
процесс
собственной
деятельности
по
обслуживанию клиентуры, целостность пассивных и активных операций.
Постоянно действующая, адаптированная и актуальная депозитная
политика коммерческого банка позволяет банку успешно развиваться, вести
конкурентную борьбу с другими кредитными организациями и привлекать
денежные средства для обеспечения своего развития. Депозитная политика
должна подстраиваться под изменяющиеся условия внешней среды, чтобы банк
мог предлагать актуальные и конкурентоспособные депозитные продукты
своим клиентам.
17
1.2 Модель формирования и реализации депозитной политики
коммерческого банка
Каждый банк формирует и реализует свою депозитную политику
индивидуально, государство в лице соответствующих органов может лишь
косвенно воздействовать на финансовый институт. Тем не менее, можно
выделить ряд внешних и внутренних факторов, влияющих на формирование и
реализацию депозитной политики банка [19, c. 16].
Успешное
функционирование
коммерческих
банков
обусловлено
наличием достаточного ресурсного потенциала. Однако коммерческий банк
является весьма сложным экономическим объектом, включающий комплекс
взаимосвязанных процессов, на который оказывают воздействие множество
изменчивых факторов. При этом необходимо учитывать, что отрицательное
воздействие одних факторов способно снизить положительное влияние других.
В подобном случае преимущество будут иметь те банки, которые благодаря
своему потенциалу смогут смягчить негативное воздействие этих факторов.
В процессе формирования ресурсной базы каждый коммерческий банк
должен учитывать ряд факторов, влияющих на формирование депозитной
политики
банка
и
определяющих
особенности
депозитной
политики
коммерческих банков.
В современных экономических условиях на эффективность деятельности
коммерческого банка по формированию депозитной политики значительное
влияние оказывают факторы, предопределяемые внешними по отношению к
банку макроэкономическими условиями, задавая определенные, не зависящие
от самих банков параметры их деятельности. Микроэкономические факторы,
влияющие на депозитную
политику банка, формируются
в процессе
функционирования коммерческого банка, носят индивидуальный характер и
зависят непосредственно от его деятельности [21, с. 250].
Базовые
факторы,
воздействующие
на
формирование
политики коммерческого банка отражены в таблице 3.
депозитной
18
Таблица 3 - Базовые факторы, воздействующие на формирование
депозитной политики коммерческого банка
Наименование фактора
Внешние
Инфляция
Ключевая ставка ЦБ РФ
Норматив обязательного
Резервирования
Уровень конкуренции
банков
Налоговое
законодательство
Экономические
нормативы деятельности
банка
Система гарантирования
вкладов
Состояние и тенденции
развития финансового
рынка
Уровень доходов
населения и склонность к
сбережению
Уровень финансовой
грамотности
Внутренние
Развитие банковских
технологий
Уровень процентных
ставок
Универсализация банка
Кадровый потенциал
Формирование
Влияние фактора
Чем выше уровень инфляции, тем, как правило, меньше
склонность к сбережению путем размещения средств в
консервативные формы сбережений с невысокой
доходностью
Является ориентиром для установления процентной ставки по
депозитным и кредитным продуктам.
Влияет на объемы привлеченных ресурсов по видам и
валютам в связи с разной нормой резервирования, а также на
сумму свободных кредитных ресурсов
Влияет на формируемые условия по депозитным операциям,
дополнительные услуги
Формирует инвестиционную привлекательность депозитов
Депозитная база при расчетах влияет на показатели
нормативов ликвидности банка (мгновенной, краткосрочной
и общей).
Гарантирование возврата суммы депозита лицам и в сумме
установленной законодательством. Усиливает конкуренцию,
формирует уровень доверия у вкладчиков
Влияет на возможности и уровень риска при привлечении и
размещении финансовых ресурсов. Определяет кредитный
потенциал банка и заодно размер банковской прибыли.
Определяет наличие временно свободных денежных средств,
а также склонность к риску. Как правило, при невысоких
уровнях дохода склонность к банковским вкладам как
консервативной формы сбережения значительно выше
Определяет возможности взаимодействия банка и клиента
Появление глобальных коммуникаций, компьютеризация,
развитие дистанционного обслуживания ликвидирует
территориальную привязку клиента банка
Наиболее высокие ставки при одинаковом уровне
гарантировании вкладов будут более привлекательными для
клиента
Ориентация банка на предоставления широкого спектра
банковских услуг
Наличие специалистов, обладающих необходимыми
компетенциями
депозитной
политики
должно
осуществляться
в
соответствии с определенным рядом требований [15, с. 202]:
1. Экономическая целесообразность, т.е. рентабельность использования
19
привлеченных ресурсов. Этот вопрос следует рассматривать в аспекте активнопассивного управления. При этом в процессе расчета эффективности
депозитных ресурсов необходимо учитывать связанные с ними издержки, в том
числе резервные отчисления, а также неопределенную степень их ликвидности;
2. Конкурентоспособность – дифференциация условий привлечения
вкладов в коммерческие банки является активным средством борьбы за
вкладчика,
обостряющим
банковскую
конкуренцию.
Чтобы
избежать
возможных негативных последствий этой конкуренции, современные банки
практикуют согласование уровня процента по вкладам между банками. При
этом система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную
конъюнктуру при обязательном учете складывающейся иерархии надежности
сопоставимых инструментов;
3. Внутренняя непротиворечивость, которую следует рассматривать с
нескольких
позиций
–
временная
структура
депозитных
ставок,
их
дифференциация по суммам, видам вкладов по сравнению с сопоставимыми
инструментами этого банка (сертификатами, векселями), а также по категориям
клиентов.
Современная депозитная политика банка должна учитывать интересы
всех слоев населения в зависимости от социального уровня, а также
различаться по суммам и срокам хранения вклада. Для достижения
поставленной цели кредитные организации предлагают различные виды
вкладов, такие как, пенсионные, студенческие и другие по которым
предусмотрены льготные повышенные проценты [34, с. 92].
Механизм
формирования
депозитной
политики
предполагает
совокупность этапов, направленных на исполнение цели и задач, которые банк
ставит
перед
собой
в
области
депозитной
политики.
Каждый
этап
формирования политики осуществления депозитных операций неразрывно
связан с другими этапами и необходим для формирования оптимальной и
эффективной политики привлечения средств во вклады и правильного
осуществления процесса привлечения вкладов.
20
Модель формирования депозитной политики коммерческого банка
представлена на рисунке 2 [36, с. 10].
Модель формирования депозитной политики коммерческого банка
Исследование
депозитного
рынка
Мониторинг лучших решений на рынке депозитных услуг
с целью адаптации и внедрения оптимальных практик
Постановка целей
и определение
задач
осуществляемой
депозитной
политики
Поддержание уровня диверсификации депозитов
Обеспечение возможности привлечение денежных
ресурсов из других источников
Поддержание сбалансированности с активами по срокам,
объемам и процентным ставкам
Выделение соответствующих подразделений и распределение полномочий
сотрудников банка
Разработка
процедур, которые
необходимы для
привлечения
средств
Установление процентных ставок, предпочтительных
видов вкладов и депозитов, сроки их привлечения;
основного контингента по вкладам и депозитам, т.е.
категории вкладчиков
Использование маркетинговых инструментов для
привлечения клиентов
Организация
мониторинга,
контроля и
управления в
процессе
осуществления
депозитных
операций
Внутренний и внешний мониторинг
Расчет эффективности использования депозитных
ресурсов. Условием ее достижения являются поддержание
ликвидности на приемлемом для банка уровне,
использование всей совокупности депозитных ресурсов и
достижение высокого уровня рентабельности. Критерии
эффективности: % маржа, чистый СПРЭД, уровень
оседания вкладного рубля, средний срок хранения
средств, средняя стоимость привлекаемых ресурсов,
эффективность использования привлеченных ресурсов.
Рисунок 2 – Модель формирования депозитной политики коммерческого
банка
Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого
21
банка связан с остальными и является обязательным при формировании
оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного
процесса. В процессе разработки механизма депозитной политики банка
принимают участие различные структурные подразделения банка.
Следует
подчеркнуть,
что
важным
фактором,
определяющим
ликвидность банка, является качество его депозитной базы. Критерием качества
депозитов является их стабильность. Чем больше стабильная часть депозитов,
тем выше ликвидность банка, поскольку в этой части аккумулированные
ресурсы не покидают банк. Увеличение стабильной части депозитов снижает
потребность
банка
в
ликвидных
активах,
так
как
предполагает
возобновляемость обязательств банка [38, с. 346].
При формировании эффективной депозитной политики банка на
начальном
этапе
целесообразно
проведение
тщательного
исследования
депозитного рынка, что достигается путем осуществления анализа внешней
среды, диагностики результатов исследования рынка и прогноза депозитной
деятельности кредитной организации.
После исследования депозитного рынка осуществляется постановка целей
и определение задач проводимой депозитной политики. При разработке
депозитной политики главным является правильное формирование цели и
выбор
соответствующих
инструментов
для
ее
реализации
с
учетом
современного этапа развития финансового рынка и предпочтений потребителей.
Изначально коммерческий банк разрабатывает депозитную политику для
проникновения на рынок депозитных операций, затем, в процессе деятельности
политику развития и диверсификации [23, с. 93].
Второй этап: выделение в рамках депозитной политики соответствующих
подразделений и распределение полномочий между сотрудниками банка
каждый финансовый институт определяет систему взаимодействия служб и
подразделений банка в части формирования и реализации депозитной политики.
Разработкой и реализацией депозитной политики банка в тесной взаимосвязи
друг с другом занимается целый ряд структурных подразделений банка, а также
22
органы управления банка, исходя из финансовой стратегии кредитной
организации, ее специализации и целей размещения ресурсов.
Третий этап: разработка необходимых процедур привлечения ресурсов
предполагает формирование инструментов привлечения депозитных ресурсов
(депозитные операции и условия по ним), внутренних регламентов по
реализации депозитных операций. Основным инструмент в этой области
является процентные ставки по депозитным операциям. Выделяют следующие
модели формирования процентных ставок [26, с. 58]:
– по методу себестоимость депозитной операции) плюс прибыль;
–по депозитам для проникновения на рынок, что означает предложение
высоких депозитных ставок (выше рыночного уровня) или низких тарифов
комиссионных сборов в целях привлечения большого числа клиентов;
– по депозитам в зависимости от минимального остатка на депозитном
счете или «условное» ценообразование;
– ценообразование, нацеленное на привлечение VIP-клиентов, т.е.
клиентов с более высокими доходами;
–
ценообразование,
зависящее
от
количества
и
качества
услуг
(многофакторный способ ценообразования), т.е. клиенты, пользующиеся
несколькими услугами, получают более низкие тарифы, что обеспечивает
закрепление за банком лучших клиентов.
Четвертый этап: организация мониторинга и управления в процессе
осуществления депозитных операций. На данном этапе определяется логистика
осуществления контроля и управления в части реализации депозитной
политики, определяется алгоритм взаимодействия служб и подразделений
банка, зоны ответственности и показатели оценки эффективности.
Мониторинг подразделяется на внутренний и внешний. Если внутренний
мониторинг осуществляется кредитными институтами, то внешний должен
выступать прерогативой органов Центрального банка. Внешний мониторинг
заключается в государственном надзоре за деятельностью банка, а также
осуществлении Банком России денежно-кредитного регулирования.
23
Внутренний мониторинг помимо соблюдения требований и нормативов,
установленных
органами
совершенствование
государственного
организационной
надзора
структуры
должен
банка
включать
(организационная
составляющая депозитной политики), разработку новых и совершенствование
действующих инструктивных и методических материалов, корректировку
приоритетов и методов осуществления депозитной политики (нормативная
составляющая), а также разработку и реализацию новых депозитных продуктов,
соответствующих потребностям рынка (технологическая составляющая).
Кроме того, мониторинг депозитной деятельности банка предполагает
принятие определенных мер по ограничению депозитного риска, который тесно
взаимосвязан с банковскими рисками. Поэтому проведение банком комплекса
мероприятий
по
минимизации
депозитного
риска
повышает
степень
надежности ресурсной базы банка и возможность расширения депозитных
операций и услуг. Каждый из этапов формирования и реализации депозитной
политики взаимосвязан с остальными и является обязательным для правильной
организации депозитного процесса [18, с. 175].
Реализация депозитной политики включает мероприятия, направленные
не только на привлечение денежных средств частных инвесторов (что
выражается в виде конкретных операций банка, на этапах реализации
депозитного договора банка с клиентом), но и на определение соответствующей
комбинации источников ресурсов с целью поддержания сбалансированности
пассивов и активами по срокам и процентным ставкам.
С позиций интенсивно-экстенсивного роста банка возможны следующие
варианты реализации депозитной политики в системе управления банковскими
ресурсами, отраженные на рисунке 3.
Следовательно, депозитная политика коммерческого банка – это
индивидуальный продукт каждого банка, который базируется на одних и тех же
нормативно-правовых
основах.
В
настоящее
время
сложились
общетеоретические и практические подходы к формированию депозитной
политики у каждого банка с целью наращивания ресурсной базы.
24
Варианты реализации депозитной политики
Интенсивный
рост
Увеличение дохода и прибыли банка достигается в основном за
счет увеличения нормы прибыльности или рентабельности
каждой единицы размещаемых депозитных ресурсов. При этом
общая масса депозитных ресурсов, как правило, не изменяется
или изменяется незначительно. Однако высокая масса прибыли
обеспечивается за счет высокой рентабельности, что требует
квалифицированного управления депозитными средствами со
стороны менеджеров банка
Экстенсивный
рост
В основном увеличивается масса депозитных средств,
например при увеличении клиентской базы вкладчиков, а
норма прибыли на единицу депозита остается неизменной или
изменяется незначительно. При данном варианте наблюдается
более низкий финансовый риск, так как банк ориентируется на
уже сложившиеся среднерыночные ставки. Этот вариант
отличается более низким финансовым риском и более
высоким, надежным и стабильным положением банка
Интегрирован
ный рост
Существенно меняется как качественный показатель – норма
прибыльности на единицу депозита, так и количественный
показатель – масса депозитных ресурсов. В данном случае
необходимы самые высокие затраты по анализу и
планированию ресурсов, по привлечению новой клиентуры,
которые только тогда оправданы, когда могут быть перекрыты
сверхприбылью банка
Рисунок 3 - Варианты реализации депозитной политики с позиций
интенсивно-экстенсивного роста банка
Для формирования эффективной депозитной политики коммерческому
банку
необходимо
ориентироваться
на
потенциальных
вкладчиков;
разрабатывать новые конкурентоспособные продукты с сопутствующим кругом
услуг, ориентированные на разные категории вкладчиков; разработать
отдельную политику для VIP-клиентов; проводить активную рекламную
политику;
совершенствовать
обслуживания [24, c. 38].
и
внедрять
системы
дистанционного
25
1.3 Оценка текущего состояния и тенденций развития
рынка депозитов России
Российский рынок банковских депозитов в последние годы активно
развивается
как
количественном
выражении,
так
и
в
качественном.
Коммерческие банки активно расширяют набор депозитных продуктов,
увеличивают число точек продаж розничных услуг, внедряют новые
высокотехнологичные виды обслуживания клиентов. Для развития депозитных
операций у коммерческих банков имеется хорошая база. Во-первых, высокими
темпами растут доходы населения. Во-вторых, соответственно растут и
сбережения
населения.
Сложившаяся
ситуация
позволяет
говорить
о
наметившейся в последние годы тенденции перетока денежных средств
населения в коммерческие банки [33, с. 372].
Динамика рынка депозитов России в 2014-2018 гг. представлена на
рисунке 4 [50].
Рисунок 4 – Динамика рынка депозитов России в 2014-2018 гг.
Рынок депозитов России показывает стабильный рост, как по депозитам
26
юридических лиц, так и по депозитам физических лиц. Увеличение объемов
депозитов по состоянию на 01.01.2018 г. по сравнению с 01.01.2014 г.
составило 6655548 млн. по депозитам физических лиц, 3337236 млн. руб. по
депозитам юридических лиц, соответственно совокупное увеличение рынка
депозитов составило 9992784 млн. руб. или 51,02 %. Все это свидетельствует об
активном развитии рынка депозитов.
Анализ развития рынка депозитов России в 2014-2018 гг. представлен в
таблице 4 [50].
Таблица 4 – Анализ развития рынка депозитов России в 2014-2018 гг.
Депозиты юридических лиц
Отчетная
дата
Сумма,
млн. руб.
01.01.2014
01.01.2015
01.01.2016
01.01.2017
01.01.2018
Абс.
откл.
5598891 748006
6566818 967927
6857658 290840
6966724 109066
8936127 1969403
Вклады (депозиты) физических
лиц
Превышение
вкладов физ
лиц над
депозитами
юр. лиц
Относит. Сумма,
Относит.
Абс. откл.
откл. млн. руб.
откл.
115,42
117,29
104,43
101,59
128,27
13985238
13699086
16347070
18471993
20640786
334444
-286152
2647984
2124923
2168793
102,45
97,95
119,33
113,00
111,74
2,50
2,09
2,38
2,65
2,31
Увеличение депозитов юридических лиц отмечается в динамике, при
этом в 2016-2017 гг. темпы роста снижаются. Так, если по состоянию на
01.01.2017 г. по сравнению с предыдущим периодом увеличение депозитов
юридических лиц составило 109066 млн. руб. или 1,59 %, то по состоянию на
01.01.2018 г. депозиты юридических лиц увеличились на 1969403 млн. руб. или
28,27 %. Темп роста депозитов физических лиц в 2017 г. незначительно
снизился. Увеличение депозитов физических лиц по состоянию на 01.01.2018 г.
составило 2168793 млн. руб. или 11,74 %. Все это свидетельствует об активном
развитии рынка депозитов в России.
В целом объем депозитов физических лиц превышает объем депозитов
юридических лиц в среднем в 2,3 раза, соответственно, основным источником
27
депозитов банков остаются средства физических лиц. Данный фактор
подтверждает динамика структуры депозитов.
Структура привлеченных кредитными организациями РФ вкладов
(депозитов) в 2014-2018 гг. представлена на рисунке 5 [50].
Рисунок 5 – Структура привлеченных кредитными организациями РФ
вкладов (депозитов) в 2014-2018 гг.
В целом удельный вес депозитов физических лиц составляет порядка 70
%, при этом на долю депозитов юридических лиц приходится порядка 30 %
всего объема депозитов. По состоянию на 01.01.2018 г. отмечается тенденция
снижения доли депозитов физических лиц (на 2,82 п.п.), при увеличении доли
депозитов юридических лиц.
В
любой
экономической
ситуации
банки
стремятся
привлекать
клиентские деньги на максимально долгие сроки. В условиях практически
полностью
отсутствующей
системы
частных
пенсионных
фондов,
предоставляющие самые «длинные» деньги, банки вынуждены привлекать
«длинные» деньги через депозитные вклады.
Таким образом, основной тенденцией рынка депозитов России выступает
28
ежегодное увеличение объемов рынка и преобладание депозитов физических
лиц.
С целью привлечения средств хозяйствующих субъектов и граждан в
оборот банки разрабатывают и осуществляют целый комплекс мероприятий.
Так, прежде всего важным средством конкурентной борьбы между банками за
привлечение ресурсов является процентная политика, так как величина дохода
на вложенные средства служит существенным стимулом к помещению
клиентами своих временно свободных средств во вклады (депозиты) [51].
Уровень процентных ставок по вкладам (депозитам) устанавливается
каждым коммерческим банком самостоятельно с ориентацией на ставку
рефинансирования Банка России и состояние денежного рынка, а также исходя
из положений собственной депозитной политики. Прежде всего, уровень
процентной ставки по вкладным (депозитным) операциям банков зависит от
типа вкладов (депозитов).
Как
правило,
нестабильностью
по
остатка
депозитам
большой
до
востребования,
мобильностью
и
отличающимся
подвижностью,
устанавливаются минимальные процентные ставки. При установлении размера
процентной ставки по срочным вкладам (депозитам) определяющим фактором
является срок, на который размещаются средства: чем длительнее срок, тем
выше уровень процента. Не менее важным фактором является сумма вклада, и,
следовательно, чем больше сумма вклада и дольше срок его хранения, тем
выше по нему процентная ставка [35, с. 211].
Существенным моментом является и частота выплаты дохода по вкладам
(депозитам). Ставка процента по вкладу находится в обратной зависимости от
частоты выплаты дохода, т.е. чем реже они осуществляются, тем выше уровень.
Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным кредитными
организациями вкладам (депозитам) физических лиц в 2014-2018 гг.
представлены на рисунке 6 [50].
В целом отмечается стабильная тенденция превышения ставки по
депозитам свыше года, над ставками по депозитам до 1 года и «до
29
востребования», что обусловлено тем, что средства принесут больше прибыли
банку,
а
соответственно
желательно
привлекать
средства
именно
на
длительный срок, а процентная ставка выступает способом такого привлечения.
В 2014 г. была обратная ситуация, когда из-за падения курса национальной
валюты и санкций население боялось вкладывать деньги в банки и более
привлекательными были краткосрочные вклады.
Рисунок 6 - Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным
коммерческими банками вкладам (депозитам) физических лиц в 2014-2018 гг.
В анализируемом периоде отмечается снижение средневзвешенных
процентных ставок по привлеченным коммерческими банками вкладам
(депозитам) физических лиц. Снижение процентных ставок в 2018 г. по
сравнению с 2014 г. составило 6,01 п.п. по депозитам свыше 1 года и 7,25 п.п.
по депозитам до 1 года, включая «до востребования».
Экономическая ситуация в стране оказывает наибольшее влияние на
высоту процентной ставки, поскольку при экономическом росте налицо
становится заметным увеличенный спрос на кредитование. А значит, что
банковским
учреждениям
очень
выгодно
привлекать
дополнительные
30
денежные средства, и отсюда повышается ставка на проценты. Но, как только
начинает
отмечаться
стадия
рецессии
экономики,
потребительское
кредитование снижается, и, соответственно, банки снижают ставки по вкладам.
В настоящее время в экономике России отмечается период, когда банковская
система России столкнулась с серьезными потрясениями, включая ограничение
доступа к мировым финансовым рынкам, уменьшение инвестиций и падение
курса рубля. Соответственно, наблюдается снижение ставок по депозитам как
физических, так и юридических лиц [51].
Также на процентные ставки по вкладам существенное влияние оказывает
учетная ставка, которая в анализируемом периоде снижалась. По состоянию на
июнь 2018 г. Центробанк уже приостановил снижение ключевой ставки из-за
угрозы новых международных санкций, ухода с российского финансового
рынка иностранных инвесторов и роста ставок на рынках развитых стран.
Соответственно прекратится и снижение ставок по рублевым вкладам.
Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным коммерческими
банками вкладам (депозитам) организаций в 2014-2018 гг. представлены на
рисунке 7 [50].
Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным коммерческими
банками вкладам (депозитам) организаций в 2014-2018 гг. имеют больший
разрыв между депозитами свыше 1 года и до 1 года. Можно отметить, что
ставки по депозитам юридических лиц выше, нежели ставки по депозитам
физических лиц. По процентным ставкам по депозитам юридических лиц
отмечается тенденция, характерная динамике процентных ставок по депозитам
физических лиц. Снижение процентных ставок по депозитам юридических лиц
составило 7,16 п.п. по депозитам свыше 1 года, 8,56 п.п. по депозитам до 1 года,
включая «до востребования».
31
Рисунок 7 - Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным
коммерческими банками вкладам (депозитам) юридических лиц в 2014-2018 гг.
Выплата
процентов
по
депозитам
выступает
основной
частью
операционных расходов. Хотя банк и не заинтересован в высоком уровне
процентной ставки, он вынужден поддерживать такой уровень по депозитам,
который был бы интересен для клиентов. Несмотря на рост процентных
расходов, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные
ставки,
стараясь
привлечь
депозиты,
значительного
размера
и
на
продолжительный срок.
Эффективная депозитная политика банка должна не только учитывать
категорию вкладчиков (физических и юридических лиц), но и быть
дифференцированной внутри групп. Так для физических лиц сегодня банки
предлагают
вклады,
индивидуальных
ориентированные
предпринимателей.
А
на
для
студентов,
юридических
пенсионеров,
лиц
выбор
предлагается от услуг для малых предприятий до крупных корпораций [9, с.
137].
32
Кроме того, политика вкладов должна быть разнообразной по срокам и
суммам, условиям погашения и выплаты процентов. При этом большое
значение имеют скорость и простота оформления, индивидуальный подход к
особо значимой для банка категории клиентов.
Сегодня наряду с открытием депозита банки очень часто предлагают
оформление сопутствующих операций (например, эмиссия карты, ускоренный
денежный
перевод
средств
клиента
и
т.д.)
с
целью
повышения
привлекательности кредитной организации для потенциальных вкладчиков.
Одной из основных причин кризисных явлений в банковском секторе
Российской Федерации является то обстоятельство, которое позволяет
банковским учреждениям в Российской Федерации считать свободными
финансовыми ресурсами, подходящими для осуществления активных операций,
все денежные средства физических и юридических лиц, которые находятся на
счетах в банковских институтах [48].
Многим частным банкам удалось значительно упрочить свои позиции в
рейтинге российских банков по объему депозитов физических лиц. Однако
стоит выделить проблемы, с которыми столкнулись коммерческие банки при
построении и реализации депозитной политики в условиях нестабильной
экономики (таблица 5).
Во-первых, это проблема сохранности вкладов, решение которой можно
обеспечить за счет дополнительного страхования вкладов и повышения
финансовой устойчивости коммерческих банков. Развитие эффективной
системы страхования вкладов чрезвычайно важно для России, поскольку это
способствует достижению важных целей экономической политики: усилению
доверия общественности к финансовому сектору, предотвращению внезапного
оттока депозитов по всей системе, снижению ставки по депозитам и, таким
образом, общей суммы стоимости кредитов. Хотя система страхования вкладов
была
достаточно
хорошо
разработана
как
для
начального
функционирования, но ее надо постоянно развивать [27, с. 242].
этапа
33
Таблица 5 - Проблемы депозитной политики коммерческих банков и
пути их решения
Проблемы
1. Развитие конкуренции в
банковской системе между
коммерческими банками за
вкладчиков и заемщиков
Пути решения
Повышение привлекательности депозитных операций для вкладчиков
по сумме, срокам, процентным ставкам; внедрение новых технологий в
депозитных операциях; повышение качества обслуживания;
укрепление имиджа банка на рынке банковских услуг; проведение
правильной и эффективной рекламы.
2. Недостаточность ресурсной Повышение доверия к коммерческим банкам со стороны юридических
базы.
и физических лиц; активизация депозитной политики банков;
минимизация влияния негативных факторов на деятельность банков и,
в частности, на привлечение депозитных ресурсов.
3. Обеспечение сохранности Страхование депозитов со стороны государства и обязательных
вложенных депозитов.
нормативов ЦБ РФ; повышение показателей устойчивости и
ликвидности деятельности коммерческого банка.
4. Нестабильность
Политика ЦБ РФ, направленная на стабилизацию ситуации в
банковского сектора.
банковском секторе; проведение грамотной и эффективной политики
коммерческими
банками
для
обеспечения
эффективного
функционирования и препятствия банкротству.
5. Недостатки в проведении Создание структуры в банке, которая осуществляет регулирование
депозитного процесса,
депозитных операций; осуществление повышения квалификации
неправильно выбранная
сотрудников коммерческих банков.
депозитная политика.
Во-вторых, что также является немаловажной насущной проблемой,
ограниченность при формировании ресурсной базы. В этом случаи проблему
можно решить путем привлечения новых клиентов и активизацией депозитной
политики. Огромным плюсом будет анализ среды и роли банка на конкретном
рыночном сегменте. В-третьих, нельзя забывать о высокой конкуренции в
банковской среде. Для успеха в этой гонке стоит повышать привлекательность
вкладов в глазах потенциальных вкладчиков посредством разработки и
внедрения новых технологий, рекламной политики и укрепления имиджа и
репутации коммерческого банка. В-четвертых, на современном этапе развития
как никогда актуальна проблема нестабильности банковской системы, поэтому
необходима взаимосвязь как депозитной, так и кредитной политики банка, что
сделает его более стабильным, надежным и финансово устойчивым.
Основными направлениями дальнейшего развития рынка депозитов
России могут стать повышение привлекательности вкладов путем повышения
действующих ставок; изучение мнения клиентов; рекламирование услуг банка.
34
2
АНАЛИЗ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
И
ДЕПОЗИТНОЙ
ПОЛИТИКИ
ПАО «МИНБАНК»
2.1 Общая характеристика деятельности и организационная структура
ПАО «МИнБанк»
ПАО «Московский Индустриальный банк» — крупный универсальный
столичный банк федерального уровня с широкой региональной сетью
обслуживания.
Приоритетным
направлением
бизнеса
Банка
является
ориентация на поддержку реального сектора отечественной экономики, что во
многом способствует укреплению позиций Банка как надежной и стабильной
финансовой структуры России.
Московский Индустриальный банк создан в соответствии с решением
собрания учредителей-пайщиков 22 ноября 1990 года как банк на паевых
началах. На общем собрании участников банка 16 сентября 1996 года было
принято
решение
о
преобразовании
паевого
коммерческого
банка
в
акционерный коммерческий банк в форме открытого акционерного общества.
Устав акционерного коммерческого банка «Московский Индустриальный банк»
(открытое акционерное общество) зарегистрирован в ЦБ РФ 25.04.1997 г. [49].
В 1997 году фининститут был преобразован в акционерный банк
(сокращенное наименование — ОАО «МИнБ»). В августе 2015 года
организационно-правовая форма банка была изменена на ПАО (сокращенное
наименование — ПАО «МИнБанк»). Перед кризисом 1998 года банк приобрел
московский Стайл-Банк, потерявший лицензию в 2004 году, а затем
ликвидированный в 2006 году. Однако тогда Московский Индустриальный
Банк выкупил долги Стайл-Банка перед своими же клиентами и партнерами, у
которых там «зависли» деньги. С января 2005 года МИнБанк входит в систему
страхования вкладов.
Банк имеет сложную и размытую структуру собственности, которую до
конца не раскрывает. На текущий момент основными акционерами являются
президент кредитной организации Абубакар Арсамаков и члены его семьи
35
(совокупно 12,42%). Доли остальных акционеров не превышают 10%, среди
них: Рустам Магомадов (9,02%), Олег Маклаков (8,76%), Абумуслим
Алимуханов (8,74%), Арби Касумов (7,41%), гражданин Австрии Николай
Харитонов (5,87%). Остальные акционеры владеют пакетами менее 5% акций, в
том числе 13,03% приходится на миноритариев.
ПАО
«МИнБанк»
является
членом
в
различных
межбанковских
объединениях, биржах и ассоциациях (рисунок 8) [9].
Национальная Фондовая
Ассоциация (НФА)
Некоммерческое
партнерство «Московская
фондовая биржа»
Фондовая секция ММВБ
Межбанковский
финансовый дом (МФД)
ПАО
«МИнБанк»
Ассоциация российских
банков (АРБ)
Ассоциация Российских
банков - членов Европей
(АРЧЕ)
Международная платежная
системы VISA Int
Международная платежная
система MasterCard
Дилинговая система
REUTER DEALING-2000
Общество международных
межбанковских
телекоммуникаций SWIFT
Ассоциация Участников
вексельного рынка
Сервис мгновенных
безадресных денежных
переводов «Золотая
Корона»
Профессиональная
ассоциация регистраторов,
трансфер-агентов и
депозитариев (ПАРТАД)
Система международных
расчетов WESTERN
UNION
Ассоциация
региональных банков
Некоммерческое
партнерство «Московская
центральная фондовая
биржа»
Рисунок 8 - Членство ПАО «МИнБанк» в межбанковских объединениях,
биржах и ассоциациях
По состоянию на 01.01.2018 г. ПАО «МИнБанк»
является головной
организацией в составе банковской группы. Участниками группы являются
некредитные организации ООО «Аудиторская фирма МИБ-Аудит», АО «Центр
36
информационных
технологий»,
ООО
«Две
столицы»,
ООО
«Ладога»,
структурированное предприятие ООО «МИБФИН», а также ассоциированная
компания ОАО «Косметическое объединение «СВОБОДА».
ПАО «МИнБанк» входит в тридцатку крупнейших банков России,
определяемой Центральным Банком Российской Федерации [50], в Реестр
кредитных организаций, признанных Банком России значимыми на рынке
платежных услуг. ПАО «МИнБанк» является уполномоченным банком
Министерства сельского хозяйства по программе льготного кредитования
аграриев. Рейтинги ПАО «Минбанк» в банковском секторе в целом и на рынке
депозитов в частности представлены в таблице 6.
Таблица 6 – Рейтинги ПАО «МИнБанк»
Показатель
Активы
Капитал
Финансовый результат
(чистая прибыль)
Объем вкладов
физических лиц
Объем депозитов
юридических лиц
www.banki.ru [52]
www.mainfin.ru [54]
35
35
40
42
1000bankov.ru [53]
33
44
495
495
497
16
16
19
52
54
На финансовый результат банка существенное влияние оказывают:
кредитование клиентов, привлечение депозитов юридических и физических лиц
и операции на фондовом рынке.
Юридическим лицам «Московский Индустриальный банк» может
предложить
широкий
спектр
продуктов
и
услуг:
расчетно-кассовое
обслуживание, валютный контроль, размещение средств (депозиты, векселя),
банковские карты (корпоративные пластиковые карты, зарплатные проекты,
кампусные проекты), кредитование (в том числе малого бизнеса), торговое и
проектное финансирование, лизинг, документарные операции, операции на
финансовых рынках, индивидуальные банковские сейфы, страхование.
Частные лица могут открыть банковские карты систем Visa и MasterCard,
вклады, получить потребительский кредит или ипотеку, произвести денежные
37
переводы без открытия счета (UNIStream, Western Union, «Золотая Корона»),
осуществлять платежи через интернет-банк, а также воспользоваться услугами
индивидуальных банковских сейфов.
Вклады, а также другие продукты и услуги Банка регулярно попадают в
рейтинги и рэнкинги различных финансовых изданий. Независимые эксперты
отмечают среди главных характеристик предложений ПАО «МИнБанк»
удобство и ориентированность на клиента. В перспективе основной акцент
развития банковских продуктов сделан на развитии мультиканального доступа
к услугам Банка, продвижении высокотехнологичных продуктов для нового
поколения клиентов.
В настоящее время банк обслуживает клиентов в 228 офисах продаж в 27
субъектах Российской Федерации. Филиальная сеть банка сосредоточена в
Центральном
федеральном
округе:
Москве,
Белгородской,
Брянской,
Владимирской, Воронежской, Ивановской, Калужской, Курской, Липецкой,
Московской, Нижегородской, Орловской, Тульской и Ярославской областях. В
Северо-Западном Федеральном округе банк представлен в Санкт-Петербурге,
Республике Карелия, Архангельской области и Ненецком автономном округе. В
Приволжском федеральном округе — в Саратовской области. В Южном
федеральном округе — в Краснодарском крае, Астраханской, Волгоградской и
Ростовской областях, Республике Адыгея. На Северном Кавказе — в
Ставропольском крае, Кабардино-Балкарии, Карачаево-Черкесии, Северной
Осетии — Алании и Чеченской Республике. Широкая сеть банковкорреспондентов в России и за рубежом позволяет проводить клиентские
платежи в кратчайшие сроки с применением новейших банковских технологий.
Органами управления ПАО «МИнБанк» являются:
- общее собрание акционеров;
- совет директоров;
- правление ПАО «МИнБанк» - коллегиальный исполнительный орган;
- председатель Правления - единоличный исполнительный орган
ПАО «МИнБанк».
38
Организационная структура ПАО «МИнБанк» отражена на рисунке 9.
Высшим органом управления банка является Общее собрание акционеров.
Общее собрание акционеров
Совет директоров
Правление
IT-комитет
Инвестиционный
комитет
Комитет по
рискам
Продуктовый
комитет
Департамент по
обслуживанию
частного капитала
Управление правового
обеспечения бизнеса и
контроля
Отдел контроля и
внутреннего
аудита
Департамент
сопровождения и
развития бизнеса
Управление
финансов и
стратегического
планирования
Департамент
прямых
инвестиций
Департамент по
работе с
клиентами
Президент банка
Управление
рискменеджмента
Операционный
департамент
Рисунок 9 – Организационная структура ПАО «МИнБанк»
Совет
директоров
подотчетен
Общему
собранию
акционеров
и
организует выполнение его решений. Совет директоров банка действует на
основании Положения о Совете директоров ПАО «МИнБанк», утверждаемого
Общим собранием акционеров. Руководство текущей деятельностью банка
осуществляется единоличным исполнительным органом банка - Председателем
Правления
и
коллегиальным
исполнительным
органом
-
Правлением
ПАО «МИнБанк». Правление банка под руководством Председателя Правления
осуществляет принятие решений по вопросам непосредственного управления
39
текущей деятельностью банка.
Основными показателями надежности банка выступают нормативы
достаточности
капитала,
которые
характеризуют
способность
банка
нивелировать возможные финансовые потери за свой счет, не в ущерб своим
клиентам.
Динамика соблюдения ПАО «МИнБанк» нормативов достаточности
капитала представлена в таблице 7.
Таблица 7 – Динамика соблюдения ПАО «МИнБанк» нормативов
достаточности капитала
В процентах
Показатель
Норматив достаточности
базового капитала (Н1.1)
Норматив достаточности
основного капитала (Н1.2)
Норматив достаточности
собственных средств (Н1.0)
Показатели
Абс. откл.
2016 2017
2015
2016
2017
Норматив
Норматив
Норматив
г. от г. от
год
год
год
2015 2016
г.
г.
≥5
7,8
≥4,5
6,5
≥6
8,1
≥6
≥10 12,3
достаточности
капитала
≥4,5
6
-1,3
-0,5
6,7
≥6 6,1
-1,4
-0,6
≥8 10,3
≥8 9,2
-2
-1,1
соответствуют
нормативным
значениям. Показатель достаточности базового капитала Н1 соответствует
нормативу, имеет отрицательную динамику, снижение составляет 1,3 п.п. и 0,5
п.п. в 2016-2017 гг. соответственно. Показатель достаточности основного
капитала (норматив Н 1.2) также имеет отрицательную динамику, снижение
составило 1,4 п.п. и 0,6 п.п. Показатель достаточности собственных средств
(капитала) Банка (норматив Н1.0) снизился на 2 п.п. и 1,1 п.п. соответственно.
Изменение показателей достаточности капитала указывает на снижение
надежности банка, кроме того оно происходит в динамике и показатели банка
близки
к
нормативному
значению.
Это
отрицательно
характеризует
достаточность капитала банка, а соответственно и его финансового сосотояния.
Динамика соблюдения ПАО «МИнБанк» нормативов ликвидности
40
представлена в таблице 8.
Таблица 8 - Динамика соблюдения ПАО «МИнБанк» нормативов
ликвидности за 2015-2017 гг.
В процентах
Показатель
Абс. откл.
2015
2016
2017
Норматив
Норматив
Норматив
2016 г. от 2017 г. от
год
год
год
2015 г. 2016 г.
Норматив мгновенной
ликвидности (Н2)
Норматив текущей
ликвидности (Н3)
Норматив
долгосрочной
ликвидности (Н4)
Показатели
≥15
32,7
≥15
104,8
≥50
76,7
≥50
≤120 105,6
≤120
ликвидности
≥15 108,4
72,1
3,6
111
≥50
90,3
34,3
-20,7
47,8
≤120
52
-57,8
4,2
соответствуют
нормативным
значениям
Показатель мгновенной ликвидности (Н2) в динамике увеличился на 72,1 п.п. и
3,6 п.п. соответственно, что является положительной тенденцией, т. к.
нормативное значение установлено как больше или равно 15, т. е. чем
показатель
выше этой величины, тем лучше характеризуется мгновенная
ликвидность.
Показатель текущей ликвидности (Н3) снизился в 2017 г. на 20,7 п.п. и
составил 90,3 % против 111 % в 2016 г., что говорит о снижении ликвидности
финансовых активов. Данная ситуация является весьма отрицательной, т. к.,
снижаясь, показатель приближается к нормативу.
Норматив Н4 значительно снизился в 2016 г. на 57,8 п.п. и составил 47,8
%, что является весьма благоприятной тенденцией, т. к. снижение данного
норматива положительно характеризует изменение ликвидности банка. В 2017
г. норматив незначительно увеличился в 2017 г. на 4,2 п.п. и составил 52 %.
Соответственно,
ликвидность
ПАО
«МИнБанк»
может
быть
охарактеризована снижением уровня текущей и долгосрочной ликвидности,
при увеличении уровня мгновенной ликвидности.
В соответствии с результатами стресс-тестирования риска краткосрочной
41
ликвидности с учетом рекомендаций Банка России по ужесточению требований
к ожидаемому оттоку средств юридических лиц и средств до востребования
физических лиц на временном горизонте до 30 дней по состоянию на
01.01.2018 г. банк имел избыток краткосрочной ликвидности с учетом
реализации умеренно-жесткого стрессового сценария.
Расчет
дефицита/профицита
структурной
ликвидности
Банка
на
01.01.2018 г. отражен в таблице 9.
Таблица 9 - Расчет дефицита/профицита структурной ликвидности Банка
на 01.01.2018 г.
Статья
Активы (за минусом
резервов)
минус
пассивы
Активы (за минусом
резервов)
минус
пассивы
нарастающим итогом
Дефицит
ликвидности (в % от
активов банка)
Дефицит
ликвидности
нарастающим итогом
(в % от активов
банка)
Всего
До
От 31 От 91 От 181 От 271
активов
востреб.
Свыше
Просроченные
до 90 до 180 до 270 дня до
за
и до 30
1 года
дней дней дней 1 года
вычетом
дн.
резервов
1157 -51171-21490 -38255 -11933 -23184 145347
-51171-72661 -110917-122850-146034
-7,26 -12,92
-4,03
296136
-687
-7,83
49,08
-24,54 -37,45 -41,48 -49,31
-0,23
По состоянию на 01.01.2018 г. у банка наблюдается существенный разрыв
ликвидности нарастающим итогом по сроку до года. Данный разрыв
обусловлен изменением структуры привлеченных от физических лиц ресурсов
в пользу краткосрочных депозитов. По мере стабилизации экономического
положения, снижения процентных ставок структура привлечения средств от
физических лиц постепенно меняется в сторону роста доли средне и
долгосрочных депозитов.
42
Многолетняя практика работы Банка показывает, что с течением времени
не происходит уменьшения объемов привлекаемых срочных депозитов
физических лиц. Банк внимательно отслеживает ситуацию на рынках и
обеспечивает своевременное изменение процентных ставок, что позволяет
избежать снижения объемов привлекаемых средств.
Динамика
соблюдения
ПАО
«МИнБанк»
прочих
обязательных
нормативов деятельности отражена в таблице 10.
Таблица
10
-
Динамика
соблюдения
ПАО
«МИнБанк»
прочих
обязательных нормативов деятельности за 2015-2017 гг.
В процентах
Показатель
Норматив максимального
размера риска на одного
заемщика (Н.6)
Норматив максимального
размера крупных кредитных
рисков (Н7)
Норматив максимального
размера кредитов (Н9.1)
Абс. откл.
2015
2016
2017 2016 2017
Норматив
Норматив
Норматив
год
год
год г. от г. от
2015 2016
г.
г.
Норматив совокупной величины
риска по инсайдерам (Н10.1)
Норматив использования
собственных средств для
приобретения акций (Н12)
≤25
17,8
≤25 22,5
≤800 382,3
≤800423,3
≤50
17,6
≤3
0,4
≤25
15,9
≤50 22,6
≤3
≤25
24,9
≤800 504,1
≤50
0,3
≤3
≤25 21,9
≤25
24
4,7
2,4
41 80,8
5
1,4
0,4 -0,1
0,1
21,7
6 -0,2
ПАО «МИнБанк» все прочие нормативы деятельности соблюдаются. Из
отрицательных тенденций можно отметить критическую близость к нормативу
показателя максимального размера риска на одного заемщика (Н.6).Высокий
уровень
риска
является
отрицательной
тенденцией
в
деятельности
ПАО «МИнБанк»
Финансовое
состояние
ПАО
«МИнБанк»
может
быть
оценено
посредством показателя финансового рычага. Показатели финансового рычага
43
представлены в таблице 11.
Коэффициент финансового рычага является обратным показателем к
коэффициенту надежности и раскрывает способность банка привлекать
средства на финансовом рынке.
Таблица 11 – Показатели финансового рычага ПАО «МИнБанк»
Показатели финансового рычага
Абс. откл.
2016 г. от 2017 г. от
2015 г.
2016 г.
15847841 19163642 20090755 3315801
927113
2015
2016
2017
Основной капитал, тыс. руб.
Величина балансовых активов и
внебалансовых требований под риском
257860142 284690660 315801169 26830518 31110509
для расчета показателя финансового
рычага, тыс. руб.
Показатель финансового рычага по
6,1
6,7
6,4
0,6
-0,3
Базелю III (%)
Он рассчитывается как соотношение обязательств к капиталу и
составляет в 2016 г. 6,7 %, а в 2017 г. 6,4 %. Увеличение этого показателя
ПАО «МИнБанк» в 2016 г. на 0,6 п. свидетельствует о повышении деловой
активности банка, но о снижении его финансовой стабильности. В 2017 г.
обратная ситуация, а именно снижение на 0,3 п.п., которое свидетельствует о
снижении деловой активности при увеличении финансовой стабильности.
Таким образом, финансовое состояние ПАО «МИнБанк» свидетельствует
о снижении показателей достаточности капитала, ликвидности, показатели
обязательных
нормативов
очень
близки
к
критическим
значениям,
соответственно надежность, платежеспособность и деловая активность банка
снизились.
44
2.2 Анализ экономической деятельности ПАО «МИнБанк»
за 2015-2017 гг.
Для анализа экономической деятельности ПАО «МИнБанк» необходимо
проведение анализа имущественного положения банка, анализа его доходов и
расходов. Анализ проводится по данным годовой бухгалтерской отчетности
банка (Приложение 1).
Для
анализа
вертикального
и
имущественного
горизонтального
положения
анализа
необходимо
проведение
бухгалтерского
баланса.
Горизонтальный анализ – это сравнение каждой статьи отчетности с прошлым
периодом, что позволяет выявить тенденции изменения статей и определить
темп роста (прироста) показателей [5, с. 176].
Доходность и ликвидность банка обеспечивает проведение активных
операций. Состав и динамика активов приведены в таблице 12.
Таблица 12 - Состав и динамика активов ПАО «МИнБанк» за 2015-2017 гг.
В тыс. руб.
Показатель
Денежные средства,
Средства в ЦБ РФ
Средства в других
кредитных
организациях
Чистая ссудная
задолженность
Чистые вложения в
ценные бумаги для
продажи
Основные средства и
нематериальные активы
Прочие активы
Всего активов
2015 год
2016 год
7923166
7849228
7956440
9991908
3672030
1719047
Абс. откл.
Отн. откл.
2017 г. 2016 г. 2017 г.
2017 год 2016 г. от
от 2016 от 2015 от
2015 г.
г.
г. 2016 г.
7814165
33274 -142275 100,42 98,21
12150247 2142680 2158339 127,30 121,60
1398828 -1952983 -320219
46,81 81,37
174365148 181033480 204506785 666833223473305 103,82 112,97
8940210 16483371
15832798 7543161 -650573 184,37 96,05
4873726 15758557
11402800 10884831 -4355757 323,34 72,36
16771773 17291570 19126918 519797 1835348 103,10 110,61
242897512 267110486 291831905 2421297424721419 109,97 109,26
Активы ПАО «МИнБанк» характеризуются увеличением, как в 2016 г.,
45
так и в 2017 г. на 24212974 тыс. руб. и 24721419 тыс. руб. соответственно. Темп
роста активов в анализируемом периоде составил 9,97 % и 9,26 %. Увеличение
активов положительно характеризует финансо-кредитную деятельность банка,
поскольку свидетельствует о его дальнейшем развитии.
Денежные средства банка увеличились в 2016 г. на 33274 тыс. руб. при
темпе роста 0,42 %, в 2017 г. размер денежных средств снизился на 142275 тыс.
руб., темп снижения составил 1,79 %. Данное снижение обусловлено
увеличением денежных средств на счетах в Банке России, наличные денежные
средства банка снизились.
Средства ПАО «МИнБанк» в ЦБ РФ в 2016-2017 гг. увеличивались на
2142680 тыс. руб. и 2158339 тыс. руб. соответственно и составила 12150247 тыс.
руб. Темп роста данных активов составил 27,30 % и 21,60 %. Данные ресурсы
являются одними из самых ликвидных средств, кроме темпы роста выше
общего темпа роста активов. Это говорит о том, что основными источниками
роста активов являются ликвидные средства.
Средства в других организациях снизились в 2016 г. на 1952983 тыс. руб.,
в 2017 г. на 320219 тыс. руб. и составили 1398828 тыс. руб. Темп снижения при
этом составил 53,19 % и 18,63 % соответственно.
Объем чистой ссудной задолженности ПАО «МИнБанк» характеризуется
увеличением в 2016 -2017 гг. на 6668332 тыс. руб. и 23473305 тыс. руб.
соответственно. Темп роста данного элемента активов составил 3,82 % и 12,97
%.
Увеличение
отмечается
по
всем
видам
ссудной
задолженности:
межбанковскому кредитованию, корпоративному и розничному кредитованию.
Данные активы относятся к доходным, соответственно, данная тенденция
является благоприятной, но при этом увеличивается рискованность активных
операций банка.
Чистые вложения в ценные бумаги для продажи увеличились в 2016 г. на
7543161 тыс. руб., в 2017 г. снизились на 650573 тыс. руб. и составили
15832798 тыс. руб. В 2017 г. отмечается снижение облигаций внешнего
облигационного займа и долговых обязательств субъектов РФ и ОМСУ.
46
Снижение основных средств и нематериальных активов в 2017 г.
составило 43555757 тыс. руб., при темпе снижения 27,64 %. Основное
увеличение вызвано увеличение недвижимости.
Таким образом, результаты активных операций ПАО «МИнБанк»
свидетельствуют о наращивании банком объемов активных операций за
анализируемый период; об увеличении размера доходных активов при
увеличении рискованности активных операций банка.
Для выполнения своих экономических функций и обеспечения кредитнорасчетного и иного банковского обслуживания клиентов, а в конечном счете
для нормального функционирования всей банковской системы коммерческим
банкам необходимо обладать определенными ресурсами [9, c. 158].
Формирование пассивов — базовая задача любого коммерческого банка.
Пассивные операции играют важную роль. Средства, получаемые в результате
пассивных
операций,
являются
основой
непосредственной
банковской
деятельности. Именно с их помощью банки приобретают ресурсы для
совершения активных операций.
Состав и динамика пассивов ПАО «МИнБанк» приведены в таблице 13.
Пассивы банка состоят из его собственных средств и суммы обязательств
перед клиентами. В 2016-2017 гг. наблюдается увеличение как обязательств
ПАО «МИнБанк», так и собственных средств.
Обязательства банка в 2017 г. составили 270935910 тыс. руб., они
увеличились в 2016 г. на 21027652 тыс. руб., в 2017 г. на 23397257 тыс. руб.
Темп роста обязательств при этом составил 9,28 % и 9,45 % соответственно, что
свидетельствует о росте депозитной базы банка.
Средства ЦБ РФ в Банке в 2016 г. отсутствовали, а в 2017 г. увеличились
на 906088 тыс. руб.
Средства кредитных организаций увеличились в 2016 г. на 14884331 тыс.
руб., в 2017 г. снизились на 1134655 тыс. руб. и составили 16035620 тыс. руб.
Темп снижения средств кредитных организаций в 2017 г. составила 6,61 %, что
свидетельствует о снижении объемов межбанковского кредитования.
47
Средства клиентов (некредитных организаций) выступают основой
функционирования банка, и банк заинтересован в увеличении их объема.
Средства клиентов ПАО «МИнБанк» увеличились в 2016 г. на 23951089 тыс.
руб., в 2017 г. на 19233862 тыс. руб. и составили 241050564 тыс. руб. Темп
роста данной статьи баланса составил 12,10 % и 8,67 % соответственно, что
свидетельствует о грамотной депозитной политике Банка.
Таблица 13 – Состав и динамика пассивов ПАО «МИнБанк» за 2015-2017 гг.
В тыс. руб.
Показатель
Кредиты, депозиты и
прочие средства ЦБ
РФ
Средства кредитных
организаций
Средства клиентов
Выпушенные
долговые
обязательства
Прочие обязательства
Всего обязательств
Источники
собственных средств
Средства акционеров
Эмиссионный доход
Нераспределенная
прибыль прошлых лет
Нераспределенная
прибыль отчетного
года
Всего собственных
средств
Итого пассивов
2015 год
18708893
Абс. откл.
Отн. откл.
2017 г. 2016 г. 2017 г.
2017 год 2016 г. от
от 2016 от 2015 от
2015 г.
г.
г. 2016 г.
2016 год
0
906088 -18708893
906088
0,00
-
2285944 17170275 16035620 14884331 -1134655 751,12 93,39
197865613 221816702 241050564 2395108919233862 112,10 108,67
3516185
5225361
8903261
1709176 3677900 148,61 170,39
3694013 3089645 3836900 -604368 747255 83,64 124,19
226511001 247538653 270935910 2102765223397257 109,28 109,45
2014288
6730736
2195085
8249429
2195160
8250261
13672240
6354118
5893492 -7318122 -460626
-6766451
-460866 -4960096
16386511 19571833 20895995
180797
1518693
75 108,98 100,00
832 122,56 100,01
6305585 -4499230
46,47 92,75
6,81
-
3185322 1324162 119,44 106,77
242897512 267110486 291831905 2421297424721419 109,97 109,26
Выпущенные долговые обязательства также характеризуются увеличение
в динамике. В 2016 г. их увеличение составило 1709176 тыс. руб., в 2017 г. на
3677900 тыс. руб. Темп роста при этом составил 48,61 % и 70,39 %
48
соответственно. Увеличение выпущенных долговых обязательств вызвано
увеличением выпуска сберегательных сертификатов при снижении выпуска
векселей.
Прочие обязательства Банка в 2017 г увеличились на 24,19 %, что связано
в основном с увеличением обязательств Банка по уплате процентов физическим
и юридическим лицам, доходов будущих периодов.
В целом динамика обязательств банка положительна, что увеличивает
возможности банка выгодно размещать денежные средства.
Источники собственных средств банка характеризуются увеличением в
2016 г. на 3185322 тыс. руб., в 2017 г. на 1324162 тыс. руб. Увеличение
собственных средств происходило по всем их видам за исключением
нераспределенной прибыли. Темп роста
источников собственных средств
составил 19,44 % и 6,77 % соответственно.
Уставный капитал Банка характеризуется увеличением, как в 2016 г. на
180797 тыс. руб., так и в 2017 г. на 75 тыс. руб. Уставный капитал банка по
состоянию на 01.01.2018 г. составляет 2195160125 руб. и разделен на 439032025
акций номинальной стоимостью 5 руб. каждая. В 2016 г. количество
размещенных и оплаченных акций зарегистрированного дополнительного
выпуска составило 36159361 обыкновенных акций.
Эмиссионный доход составил в 2017 г. 8250261 тыс. руб., данные
собственные средства увеличились в 2016 г. на 1518693 тыс. руб., в 2017 г. на
832 тыс. руб.
Нераспределенная прибыль прошлых лет Банка снижается в динамике. В
2016 г. снижение составило 7318122 тыс. руб., в 2017 г. 460626 тыс. руб. Темп
снижения данных пассивов составил 53,53 % и 7,25 % соответственно.
Рассматриваемый
период
характеризуется
получение
Банком
нераспределенного убытка отчетного года, что свидетельствует о снижении
конечных результатов деятельности Банка, а соответственно и о снижении
прибыльности проводимых операций и рентабельности его деятельности. Это
связано с ужесточением регулирования и замедлением развития экономики
49
России после падения курса рубля и введение западных санкций.
Таким образом, изменение пассивов ПАО «МИнБанк» свидетельствует о
наращивании банком объемов привлеченных ресурсов за оцениваемый период,
расширении источников заемных средств банка, о расширении клиентской базы
банка за счет увеличения объемов привлеченных ресурсов, о снижении
банковской прибыли, а, следовательно, и эффективности деятельности банка в
целом.
Вертикальный анализ бухгалтерского баланса банка – это представление
уплотненного аналитического баланса в виде относительных величин,
характеризующих доли отдельных статей баланса в валюте баланса.
Структура активов ПАО «МИнБанк» характеризуется преобладанием
чистой ссудной задолженности, доля которой в 2017 г. составила 70,08 %
(таблица 14).
Таблица 14 – Структура активов ПАО «МИнБанк» за 2015-2017 гг.
В процентах
Показатель
2015 год
Отклонение
2016 год
2017 год 2016 г. от 2017 г. от
2015 г.
2016 г.
2,98
2,68
-0,28
-0,30
3,74
4,16
0,51
0,42
Денежные средства
Средства в ЦБ РФ
Средства в других кредитных
организациях
3,26
3,23
1,51
0,64
0,48
-0,87
-0,16
Чистая ссудная задолженность
71,79
67,77
70,08
-4,01
2,30
Чистые вложения в ценные
бумаги для продажи
3,68
6,17
5,43
2,49
-0,75
Основные средства и
нематериальные активы
2,01
5,90
3,91
3,89
-1,99
Прочие активы
Всего активов
6,90
100
6,47
100
6,55
100
-0,43
0,00
0,08
0,00
Доля чистой ссудной задолженности в 2016 г. снизилась на 4,01 п.п., а в
2017 г. увеличилась на 2,30 п.п. Высокий удельный вес данной статьи в
балансовых активах свидетельствует, о традиционной структуре банковских
активов.
50
Доля таких доходных активов, как чистые вложения в ценные бумаги для
продажи составили в 2017 г. 5,43 %, при увеличении в 2016 г. на 2,49 % и
снижении в 2017 г. на 0,75 п.п. Доля средств в ЦБ РФ увеличилась на 0,51 п.п. и
0,42 п.п. соответственно в 2016-2017 гг. и составила 4,16 %.
В 2016-2017 гг. в структуре активов, которые относятся к недоходным,
снизилась доля денежных средств на 0,28 п.п. и 0,30 п.п. и составила 2,68 %,
доля основных средств и нематериальных активов при увеличении в 2016 г. на
3,89 п.п. и снижении в 2017 г. составила 3,91 %.
Соответственно, в структуре активов ПАО «МИнБанк» преобладают
доходные активы, при этом в структуре увеличиваются именно доходные
активы при снижении недоходных.
Структура пассивов характеризуется преобладающей долей обязательств,
которая в 2017 г. составила 92,84 %, на долю собственных средств приходится
7,16 % пассивов. При этом в 2016-2017 гг. наблюдается снижение доли
обязательств при увеличении доли источников собственных средств на 0,58 п. п.
и 0,17 п. п. соответственно (таблица 15).
Структура обязательств ПАО «МинБанк» характеризуется преобладанием
доли средств клиентов, которая составила 88,97 %, при увеличении в 2016 г. на
2,26 п. п. и снижении в 2017 г. на 0,64 п. п. Данная структура является
традиционной для банка.
Увеличение
доли
в
обязательствах
банка
отмечается
по
таким
обязательствам, как выпущенные долговые обязательства, доля которых в 2017
г. составила 3,29 %. Увеличение их доли составило 0,56 п.п. и 1,18 п.п. в 20162017 гг. соответственно
Доля
средств
кредитных
организаций
в
структуре
обязательств
увеличилась на 5,93 п. п. в 2016 г., снизилась в 2017 г. на 1,02 п. п. и составила
5,92 %.
Структура источников собственных средств характеризуется высокой
долей нераспределенной прибыли прошлых лет, которая в 2017 г. составила
28,20 %, при этом отмечается ее снижение в динамике на 50,97 п.п. и 4,26 п.п.
51
соответственно. Доля нераспределенной прибыль отчетного года не может
быть рассмотрена в рамках проведения анализа, т. к. ПАО «МИнБанк» был
получен убыток.
Таблица 15 – Структура пассивов ПАО «МИнБанк» за 2015-2017 г.
В процентах
Показатель
Кредиты ЦБ РФ
Средства кредитных
организаций
Средства клиентов
Выпушенные долговые
обязательства
2015 год
8,26
Отклонение
2016 год
2017 год 2016 г. от 2017 г. от
2015 г.
2016 г.
0,00
0,33
-8,26
0,33
1,01
6,94
5,92
5,93
-1,02
87,35
89,61
88,97
2,26
-0,64
1,55
2,11
3,29
0,56
1,18
1,63
93,25
1,25
92,67
1,42
92,84
-0,38
-0,58
0,17
0,17
12,29
2,77
11,22
3,09
10,51
2,83
-1,08
0,32
-0,71
-0,26
83,44
32,47
28,20
-50,97
-4,26
Нераспределенная прибыль
отчетного года
-41,29
-2,35
-23,74
38,94
-21,38
Итого собственных средств
Всего пассивов
6,75
100
7,33
100
7,16
100
0,58
0
-0,17
0
Прочие обязательства
Итого обязательств
Источники собственных средств
Средства акционеров
Эмиссионный доход
Нераспределенная прибыль
прошлых лет
Высокая доля в 2017 г. отмечается по таким источникам собственных
основных средств, а именно 10,51 % при ее снижении в динамике в 2016-2017
гг. на 1,08 п. п. и 0,71 п. п. соответственно.
Таким образом, в структуре пассивов ПАО «МИнБанк» преобладающую
долю занимают средства кредитных организаций и средства клиентов.
Важными показателями финансового состояния банка выступают его
финансовые результаты деятельности (таблица 16).
Чистые процентные доходы банка до создания резерва на возможные
потери характеризуются увеличением в 2016 г. на 832221 тыс. руб., в 2017 г. на
1339383 тыс. руб. Темп роста при этом составил 19,59 % и 26,36 %
52
соответственно. Чистые процентные доходы банка после создания резерва на
возможные потери характеризуются снижением в 2017 г. на 65,94 %. Кроме
того в 2015 г. по данному виду операций был получен убыток в размере
1814203 тыс. руб. Поэтому является необходимым принятие мер по снижению
разрыва между процентными ставками, по которым банк получает средства и
процентными ставками, по которым выдает их заемщикам, а так же снизить
коэффициент налоговой нагрузки.
Таблица 16 – Финансовые результаты деятельности ПАО «МИнБанк» за
2015-2017 гг.
Показатель
Чистые процентные
доходы
Чистые процентные
доходы после создания
резерва на возможные
потери
Чистые комиссионные
доходы
Прочие операционные
доходы
Операционные расходы
Прибыль (убыток) до
налогообложения
Прибыль за отчетный
период
В тыс. руб.
2015 год
4247969
-1814203
Абс. откл.
Отн. откл.
2016 г. 2017 г. 2016 г. 2017 г.
2016 год 2017 год
от 2015 от 2016 от 2015 от 2016
г.
г.
г.
г.
5080190 6419573 832221 1339383 119,59
126,36
3412333 1162174 5226536 -2250159
-
34,06
2852076 -6822183 3862774 -967425910684957
-
-
916514 345188 -1453792 117,05
38,67
10603959 11109380 9810481 505421 -1298899 104,77
88,31
2025118
2370306
-7868132
322746 -4786699 8190878 -5109445
-
--
-6766451
-460866 -4960096 6305585 -4499230
-
-
Чистые комиссионные доходы при снижении в 2016 г. на 9674259 тыс.
руб., в 2017 г. увеличились на 10684957 тыс. руб., кроме того в 2016 г. был
получен убыток от проведения данных операций в размере 6822183 тыс. руб.
Прочие операционные доходы в 2017 г. снизились на 61,33 %,
операционные расходы снизились на 11,69 %.
Финансовые результаты деятельности ПАО «МИнБанк» в 2017 г.
характеризуются получением убытка, как до налогообложения, так и после
налогообложения, который составил 4786699 тыс. руб. и 4960096 тыс. руб., что
53
указывает на низкую эффективность работы банка, т. к. прежде всего,
показатели прибыли указывают на доходность проводимых банком операций
(рисунок 10).
Рисунок 10 – Финансовый результат ПАО «МИнБанк» за 2015-2017 гг.
Московский Индустриальный Банк пока еще функционирует, но по своим
показателям близок к банкам, у которых отобрали лицензию, или отправили на
санацию. МИнБ входит в 20-ку ТОП-20 самых убыточных банков по итогам
2017
г.
Соответственно,
финансовые
результаты
деятельности
ПАО «МИнБанк» характеризуются убыточным состоянием банка в динамике.
Таким образом, в экономической деятельности ПАО «МИнБанк»
отмечается увеличение имущества в балансе, что указывает на расширение
деятельности ПАО «МИнБанк». Финансовые результаты Банка показывают
убыток в динамике. Все обязательные нормативы деятельности соблюдаются
Банком.
54
2.3 Оценка депозитной политики и динамики депозитных операций
ПАО «МИнБанк»
Основная часть привлеченных ресурсов формируется банками на
депозитной основе в результате зачисления средств на текущие, расчетные и
другие счета до востребования или же при приеме банком от клиентов срочных
вкладов и депозитов. Для ПАО «МИнБанк» депозиты - это главный вид
пассивных операций, а, следовательно, такой же по значимости ресурс для
проведения активных кредитных операций, как и собственные средства.
Объем депозитов ПАО «МИнБанк» увеличивается, как по депозитам
юридических, так и по депозитам физических лиц (рисунок 11).
Рисунок 11 – Динамика объема депозитов юридических и физических
лиц ПАО «МИнБанк» за 2015-2017 гг.
В объеме депозитов преобладают средства на счетах юридических лиц
(рисунок 12). Доля депозитов юридических лиц в общей структуре депозитов
банка увеличилась на 1,44 п.п. и 1,88 в 2016-2017 гг. соответственно и
составила 78,17 %. На аналогичный размер снизилась доля депозитов
физических лиц и составила 21,83 %. Соответственно, ПАО «МИнБанк»
55
развивает корпоративное направление привлечение средств в депозиты, при
сужении привлечения средств клиентов в общем объеме депозитов.
Рисунок 12 – Структуры депозитов ПАО «МИнБанк» за 2015-2017 гг.
Объем средств юридических лиц, привлеченных ПАО «МИнБанк»,
характеризуется увеличением на 2831262 тыс. руб. в 2016 г. и на 30116 тыс. руб.
в 2017 г., это свидетельствует об увеличении активности ПАО «МИнБанк» на
рынке депозитов юридических лиц (таблица 17).
Таблица
17
–
Объем средств
юридических
лиц,
привлеченных
ПАО «МИнБанк», за 2015-2017 гг.
Показатель
Текущие/расчетные счета,
тыс. руб.
уд. вес, %
Срочные депозиты, тыс.
руб.
уд. вес, %
Итого средств на счетах
юридических лиц, тыс.
руб.
Отклонение
Темп роста
2016 г. 2017 г.
2017 г.
2015 год 2016 год 2017 год
2016 г. от
от 2015 от 2016
от 2016
2015 г.
г.
г.
г.
28104953 3106410230238627 2959149 -825475
56,47
59,06
57,46
2,59
-1,60
21661486 2153359922389190 -127887 855591
43,53
40,94
42,54
-2,59
1,60
49766439 5259770152627817 2831262 30116
110,53
97,34
-
-
99,41 103,97
-
-
105,69 100,06
56
Объем привлеченных средств юридических лиц увеличивается в
динамике, однако темпы его роста снижаются. Темпы роста привлечения
средств юридических лиц составил 5,69 % и 0,06 % соответственно.
Увеличение привлеченных средств юридических лиц характеризуется
увеличением вкладов до востребования в 2016 г. на 2959149 тыс. руб. и
снижением в 2017 г. на 825475 тыс. руб. Темп роста в 2016 г. составил 10,53 %,
темп снижения в 2017 г. составил 2,66 %.
Срочные депозиты юридических лиц снизились в 2016 г. на 0,59 %, в
2017 г. срочные депозиты юридических лиц увеличились на 3,97 %.
Структура средств юридических лиц, привлеченных ПАО «МИнБанк»,
характеризуется преобладанием счетов до востребования, доля которых
увеличилась в 2016 г. на 2,59 п.п., в 2017 г. снизилась на 1,6 п.п. и составила
57,46 %. Доля срочных депозитов в 2017 г. увеличилась и составила 42,54 %,
поэтому в целом можно отметить незначительное превышение доли счетов до
востребования.
Распределение средств юридических лиц по секторам экономики,
привлеченных ПАО «МИнБанк» представлено в таблице 18.
В 2017 г. наибольшее увеличение объема привлечения средств
юридических лиц отмечается в таких секторах экономики, как торговля (на
19,23 %), транспорт и связь (на 13,27 %), страхование и финансы (на 6,03 %),
военные организации и прочее. Наибольшее снижение объема привлечения
средств юридических лиц отмечается в таких секторах экономики, как сфера
услуг (на 19,65 %), научные исследования (на 12,63 %), сельское хозяйство и
пищевая промышленность (на 22,99 %), общественные организации (на 23,81
%), медицина и фармацевтика (на 22,5 %), жилищно-коммунальное хозяйство
(на 54,54 %).
В структуре депозитов юридических лиц преобладают юридические лица
с такими видами деятельности, как торговля (25,96 %), промышленное
производство (19,88 %), сфера услуг (16,78 %), строительство (14,82 %). В 2017
г. отмечается увеличение доли средств юридических лиц в таких секторах
57
экономики, как торговля (на 4,17 п.п.), при снижении доля сферы услуг (на
4,12
%),
изменение
долей
других
секторов
экономики
было
менее
значительным и составляло менее 1 %.
Таблица 18 - Распределение средств юридических лиц по секторам
экономики, привлеченных ПАО «МИнБанк», за 2015-2017 гг.
Отклонение
Показатель
Темп роста
2017 г.
2015 год 2016 год 2017 год 2016 г. от 2017 г. от 2016 г. от
от 2016
2015 г. 2016 г. 2015 г.
г.
8918308 7748149 7801691 -1170159
53542
86,88 100,69
17,92
14,73
14,82
-3,19
0,09-
Строительство
уд. вес, %
Промышленное
производство
8319120 9858352 10464496
уд. вес, %
16,72
18,74
19,88
Сфера услуг
8014968 10988232 8828827
уд. вес, %
16,11
20,89
16,78
Торговля
8009785 11459429 13662797
уд. вес, %
16,09
21,79
25,96
Научные исследования
2164628 1653168 1444441
уд. вес, %
4,35
3,14
2,74
Транспорт и связь
3003691 2826128 3201295
уд. вес, %
6,04
5,37
6,08
Страхование и финансы
4026058 1965757 2084356
уд. вес, %
8,09
3,74
3,96
Сельское хозяйство
3150657 2146851 1653386
уд. вес, %
6,33
4,08
3,14
Образование и культура 1920101 1336164 1235040
уд. вес, %
3,86
2,54
2,35
Общественные
организации
1036012 936620 713594
уд. вес, %
2,08
1,78
1,36
Медицина и
фармацевтика
364560 577092 447239
уд. вес, %
0,73
1,10
0,85
Издательский бизнес
143959 323967 306570
уд. вес, %
0,29
0,62
0,58
Жилищно-коммунальное
хозяйство
179431 708335 321975
уд. вес, %
0,36
1,35
0,61
Военные организации
49711
4639
30570
уд. вес, %
0,10
0,01
0,06
Прочее
465450
94934 401424
уд. вес, %
0,94
0,18
0,76
Итого средств
юридических лиц
49766439 52597701 52627817
1539232
2,03
2973264
4,79
3449644
5,69
-511460
-1,21
-177563
-0,66
-2060301
-4,35
-1003806
-2,25
-583937
-1,32
606144
1,14-2159405
-4,122203368
4,17-208727
-0,40375167
0,71118599
0,22-493465
-0,94-101124
-0,19-
118,50 106,15
137,10 80,35
143,07 119,23
76,37 87,37
94,09 113,27
48,83 106,03
68,14 77,01
69,59 92,43
-
-99392 -223026
-0,30
-0,42-
90,41
212532 -129853
0,36
-0,25180008 -17397
0,33
-0,03-
158,30
528904 -386360
0,99
-0,73-45072
25931
-0,09
0,05-370516 306490
-0,75
0,58-
394,77
2831262
105,69 100,06
30116
225,04
-
76,19
77,50
94,63
45,46
9,33 658,98
20,40 422,85
-
58
Объем средств физических лиц, привлеченных ПАО «МИнБанк»,
характеризуется увеличением на 21119827 тыс. руб. в 2016 г. и на 19203746 тыс.
руб. в 2017 г., темпы роста при этом составили 14,26 % и 11,35 соответственно
(таблица 19).
Таблица
19
–
Объем
средств
физических
лиц,
привлеченных
ПАО «МИнБанк», за 2015-2017 гг.
Показатель
2015 год
2016 год
2017 год
Отклонение
Темп роста
2016 г. 2017 г. 2016 г. 2017 г.
от 2015 от 2016 от 2015 от 2016
г.
г.
г.
г.
Текущие/расчетные
13255590 15037428 17213944 1781838 2176516 113,44 114,47
счета
уд. вес, %
8,95
8,89
9,14
-0,06
0,25
Срочные депозиты
134843584 154181573 171208803 19337989 17027230 114,34 111,04
уд. вес, %
91,05
91,11
90,86
0,06
-0,25
Итого средств на счетах
148099174 169219001 188422747 21119827 19203746 114,26 111,35
физических лиц
Вклады физических лиц занимают существенную долю в ресурсной базе
Банка. Увеличивался, как объем вкладов до востребования, так и срочных
депозитов. Увеличение объема вкладов до востребования составило 1781838
тыс. руб. и 2176516 тыс. руб. в 2016-2017 гг. соответственно. Темп роста при
этом составил 13,44 % и 14,47 %.
Увеличение срочных депозитов физических составило в 2016 г. на
19337989 тыс. руб., в 2017 г. на 17027230 тыс. руб., темп роста при этом
составил 14,34 % и 11,04 %.
В течение 2017 года в Банке были проведены четыре рекламномаркетинговые акции: «Весенние традиции», «Сезон дохода», «Осенние
традиции», «Праздничный выбор». Все это вкупе с доверием со стороны
клиентов позволяет Банку удерживать прочные позиции на рынке частных
вкладов.
Структура средств физических лиц ПАО «МИнБанк» характеризуется
преобладанием срочных вкладов над вкладами до востребования, доля которых
в 2017 г. составила 90,86 %. Это связано с более высокой привлекательностью
59
данных вкладов, т. к. по ним ставки процентов, от которых непосредственно
зависит доход от вклада, в разы превышают ставки по вкладам до
востребования. При этом доля срочных депозитов увеличилась в 2016 г. на 0,06
п.п., в 2017 г. снизилась на 0,25 п.п. Соответственно, структура депозитов
физических лиц ПАО «МИнБанк» не изменилась.
Депозитная политика ПАО «МИнБанк» направлена на привлечение,
распределение и удержание денежных средств физических и юридических лиц.
Она тесно связана с кредитной и процентной политикой банка, являясь одним
из элементов банковской политики в целом. Любое физическое или
юридическое лицо может открыть ПАО «МИнБанк» один или более из
различных вкладов. Выгодные условия размещения вкладов ориентированы на
различные потребности. Преимущества открытия депозита в ПАО «МИнБанк»
для юридических и физических лиц представлены на рисунке 13.
Преимущества открытия депозита в ПАО «МИнБанк»
Заявление на автоматическое перечисление начисленных по вкладу процентов по
любым указанным реквизитам
Автоматическое перечисление сумм (в пределах неснижаемого остатка по вкладу)
в оплату коммунальных и прочих услуг или на счет пластиковой карты в Банке
Доверенность или Завещательное распоряжение по своему вкладу
SMS-оповещение.
Повышенные ставки действуют для пенсионеров или ветеранов, а также при
открытии вклада on-line (подсистемы «Интернет-сервис», «Мобильный банк»,
терминалы самообслуживания).
Рисунок 13 - Преимущества открытия депозита в ПАО «МИнБанк» для
юридических и физических лиц
Многообразие видов вкладов, предлагаемых ПАО «МИнБанк», дает
клиентам возможность выбрать вклад для любых нужд. Вклады принимаются
без ограничения максимального размера вносимой суммы.
60
Виды, условия и процентные ставки по вкладам физических лиц
ПАО «МИнБанк» представлены в таблице 20.
Вклады, предлагаемые ПАО «МИнБанк» могут быть охарактеризованы
следующим образом: Вклад «Классический» – имеет самые привлекательные
ставки при вкладах на 1 год; Вклад «Накопительный» - сочетание высокой
ставки и возможности пополнения; Вклад «Универсальный кошелек» - лучшая
ставка для тех, кто ценит мобильность.
Таблица 20 - Виды, условия и процентные ставки по вкладам физических
лиц ПАО «МИнБанк»
Мин.-макс. годовая
Мин. сумма, руб. ставка (руб. вклад), Срок вклада
%
Наименование
депозита
Валюта счета
Вклад
«Накопительный
плюс»
Руб.
30000
5,5-9%
Руб.
3000
5,5-7,5
Долл. США
Евро
100
0,1-3,15
0,05-0,7
Вклад
«Накопительный»
Вклад «Классический»
Вклад
«Универсальный
кошелек»
Вклад «Финансовая
независимость»
Руб.
Долл. США
Евро
Руб.
Долл. США
Евро
Руб.
Долл. США
Евро
100
30000
1000
1000
1000
1000
1000
30000
500
500
7,5-8,5
3
0,65
5,5-5,75
0,5-1,25
0,05-0,2
5,75-6,5
1-1,25
0,15-0,25
от 1 до 360
дней
От 31 до 730
дней
От 365 до 730
дней
365 дней
365 дней
От 91 до 730
дней
От 365 до 730
дней
В банке предлагаются помимо предложения традиционных видов вкладов,
проводятся разнообразные акции с повышением ставок в целях привлечения
клиентов. В период с 23 октября по 28 декабря 2018 г. (включительно) в рамках
празднования 28-летия Банком предлагались ряд депозитов с особыми
условиями. Так, предлагается вклад «Накопительный Плюс» в российских
рублях, по которому предлагается повышенная ставка в размере 9 %.
В период с 7 ноября по 28 декабря 2018г. (включительно), в рамках
61
рекламной-маркетинговой акции «Нам 28», приуроченной ко дню рождения
Банка, действуют специальные процентные ставки по вкладу «Классический»
рублях РФ, а именно повышенная ставка в размере 8,5 %.
Сравнение вкладов для физических лиц ПАО «МИнБанк» представлено в
таблице 21.
Таблица 21 - Сравнение вкладов для физических лиц ПАО «МИнБанк»
Показатель
Классический
Пополнение вклада
Снятие части вклада
Снятие процентов по вкладу
Выплата процентов:
-в конце срока
- ежемесячная капитализация
Повышенная процентная
ставка для пенсионеров и
ветеранов
Открытие вклада
дистанционно
Повышенная процентная
ставка при открытии вклада
дистанционно
Виды
депозитов
Накопительный
+
Универсальный
кошелек
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
юридическим
лицам
и
индивидуальным
предпринимателям в ПАО «МИнБанк» представлены в таблице 22.
На остаток денежных средств на Счете Банк начисляет проценты в
размере и порядке, установленном Банком, о которых Банк информирует
Клиента при открытии Счета. Проценты рассчитываются на базе фактического
количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
В случаях, установленных законодательством, платежные поручения
представляются Клиентом в Банк с приложением подтверждающих документов,
необходимых для выполнения Банком функций агента валютного контроля.
Справки по Счету выдаются Банком только самому Клиенту и/или его
Представителю (если это оговорено в доверенности). В иных случаях Банк
выдает справки по Счету лишь в случаях, прямо предусмотренных
законодательством РФ.
62
Таблица 22 – Виды депозитов юридическим лицам и индивидуальным
предпринимателям в ПАО «МИнБанк»
Наименование
депозита
Условия
Срок депозита online – от 1 до 365 дней (включительно)
Валюта депозита online – рубли РФ
Мин. Взнос – 1000 руб., макс. Сумма размещения – 50000 руб.
Срок депозита от 7 до 365 дней
Депозит
Минимальный первоначальный взнос - 500 тыс. руб/100 тыс. долларов
«Срочный»
США/евро.
Дополнительные взносы в депозит не принимаются.
Срок депозита от 91 до 730 дней (включительно).
Выплата процентов производится на расчетный счет ежемесячно в
последний календарный день месяца и в день окончания срока депозита.*
Депозит
Клиент вправе увеличивать сумму депозита путем безналичного
«Накопительный» перечисления дополнительных взносов со своего расчетного/текущего
счета, открытого в валюте Счета по депозиту
Условиями депозитного договора не предусмотрено использование части
суммы депозита до окончания срока депозита.
Денежные средства могут разместить только клиенты, имеющие
расчетный (ые) счет(а) в ПАО «МИнБанк»
Срок депозита 365 дней.
Минимальный первоначальный взнос: 200 тыс. руб.; 500 тыс. руб.; 1 000
Депозит
тыс. руб.; 5 000 тыс. руб.; 10 000 тыс. руб.; 15 000 тыс. руб.
«Универсальный» Минимальный первоначальный взнос является неснижаемым остатком.
Дополнительные взносы в депозит принимаются без ограничений.
Условиями депозитного договора предусмотрено использование части
суммы депозита до окончания срока депозита, в пределах неснижаемого
остатка, определенного условиями депозитного договора.
Срок от 1 до 365 дней (включительно).
Валюта - Рубли РФ.
Минимальная сумма сделки - 1 000 000 рублей РФ.
Депозитное
Дополнительные взносы в депозит не принимаются.
соглашение
Условиями Соглашения не предусмотрено право клиента на досрочное
расторжение депозитной сделки.
Возможность использования части суммы депозита до окончания срока не предусмотрено..
Депозит «Online
Счет может быть закрыт по письменному заявлению Клиента или по
требованию Банка в случаях и порядке, предусмотренных действующим
законодательством РФ, а также в случае расторжения (прекращения) Договора
банковского вклада.
Оценка
эффективности
представлена в таблице 23.
депозитной
политики
ПАО
«МИнБанк»
63
Таблица 23– Оценка эффективности депозитной политики ПАО «МИнБанк»
Абс. Откл.
Показатель
2015 г.
2016 г.
2017 г.
1. Процент, уплаченный банком
по депозитным счетам
19011224
18945145
18212780
-66079
-732365
2. Процент, полученный банком
от размещения средств
23259193
24025335
24632353
766142
607018
188477388 193106643 210487155
4629256
17380512
185886406 192744435 218055860
200151557 238986977 257086184
4247969
5080190
6419573
6858029
38835420
832221
25311425
18099207
1339383
3. Средняя величина доходных
активов
4. Размещенные кредиты
5. Привлеченные депозиты
6. Чистый процентный доход
7. Процентная маржа (стр.
7=(стр.2-стр.1)/стр. 3)
8. Чистый СПРЭД (стр.
8=(стр.2/стр. 4)*100 %-(стр.
1/стр. 5)*100 %
9. Эффективность
использования привлеченных
ресурсов (стр. 9 = стр. 1/стр.6
Графически
оценка
2016 г. от
2015 г.
2017 г. от
2016 г.
2,25
2,63
3,05
0,38
0,42
3,01
4,54
4,21
1,52
-0,33
4,48
3,73
2,84
-0,75
-0,89
эффективности
депозитной
политики
ПАО «МИнБанк» представлена на рисунке 14.
Процентная маржа отражает полученные и уплаченные проценты,
разницу между ними, и их влияние на рентабельность банка. Анализируя
чистую процентную маржу, следует брать к сведению ее назначения: маржа
служит для покрытия расходов банка и рисков, в том числе и инфляционного,
создание прибыли, покрытия договорных соглашений.
Оптимальным значением показателя является 4,5 %. По данным таблицы
видно, что процентная маржа ПАО «МИнБанк» увеличилась на 0,38 п.п. в 2016
г., на 0,42 п.п. и составила 3,05 %, соответственно, данный показатель меньше
оптимального значения. Значение процентной маржи ниже оптимального
сигнализирует
об
угрозе
банкротства.
Основными
причинами
низкой
процентной маржи являются: снижение процентных ставок по кредитам;
подорожание ресурсов; сокращение удельного веса доходных активов в общем
64
их объеме; ошибочная процентная политика.
Рисунок 14 - Оценка эффективности депозитной политики ПАО «МИнБанк»
Чистый спрэд (ЧС) характеризует уровень согласованности процентной
политики банка по кредитным и депозитным операциям. Анализ чистого спрэда
связан с процентной политикой банка, которая отображается в динамике
процентных ставок по активным и пассивным операциям [45]. Чистый спрэд это разница между средними процентными ставками, полученными и
оплаченными. С его помощью определяется необходимая минимальная разница
между ставками по активным и пассивным операциям, который даст
возможность банку покрыть расходы, но не принесет прибыль (минимальное
значение показателя 0). Оптимальное значение показателя не менее 1,25 % [8, c.
82].Чистый спрэд ПАО «МИнБанк» входит в рамки оптимального значения.
Данный показатель увеличился в 2016 г. на 1,52 п.п., в 2017 г. снизился на 0,33
п.п. и составил 4,25 %. Снижение чистого спрэда в 2017 г. свидетельствует о
том, что процентные ставки по активам растут медленнее, чем процентные
ставки по пассивам.
65
Эффективность
использования
привлеченных
ресурсов
выявляет
соотношение доходов к единице затрат. Коэффициент позволяет оценить
средние затраты на привлечение ресурсов. Наиболее дорогими по стоимости
привлечения являются межбанковские кредитные ресурсы (13-15% годовых), а
наименее дешевыми являются вклады до востребования, по которым в среднем
выплачивается 1%.Отмечается снижение эффективности на 0,75 п.п. в 2016 г. и
на 0,89 п.п. в 2017 г. По итогам 2017 г. эффективность использования
привлеченных ресурсов составила 2,84 %.
Приведенные критерии оценки эффективности депозитной политики
являются универсальными, но каждый банк вправе самостоятельно выделять
для себя наиболее приемлемые критерии в зависимости от сферы его
деятельности, размера, себестоимости операций и услуг, что им выполняются.
Таким образом, отмечается низкая эффективность депозитной политики
ПАО «МИнБанк», значение процентной маржи ниже оптимального значения.
Соответственно, необходимо повышение эффективности депозитной политики,
что позволит повысить эффективность функционирования ПАО «МИнБанк» в
целом.
66
3
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ
ДЕПОЗИТНОЙ
ПОЛИТИКИ
В
ПАО «МИНБАНК»
3.1 Разработка комплекса мероприятий по совершенствованию депозитной
политики в коммерческом банке
В условиях высокой конкуренции банкам необходимо на регулярной
основе проводить комплекс мероприятий по совершенствованию депозитной
политики. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет
увеличения
общего объема
вкладов
и
расширения круга
вкладчиков
юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных
операций и систему стимулирования привлечения вкладов [46].
Для
разработки
комплекса
мероприятий
по
совершенствованию
депозитной политики в ПАО «МИнБанк» необходимо определить основные
проблемы ее реализации.
Депозитной политике ПАО «МИнБанк» присущи проблемы реализации
депозитной политики, которые свойственны для всех банков России, однако
можно выделить ряд проблем, присущих именно этому банку, в частности
такие внешние проблемы, как высокая конкуренция, проблемы происходящих
инфляционных процессов, проблемы колебаний национальной валюты РФ,
проблемы ужесточения требований Центрального банка РФ.
По сравнению с конкурентами ПАО «МИнБанк» отличается низкой
концентрацией портфеля клиентских обязательств: по состоянию на 30 июня
2018 года на десять крупнейших клиентов приходилось лишь 2% от общего
объема средств клиентов (на конец 2017 года — 3%). Отмечаются низкие
позиции банка в рейтинге депозитов физических и юридических лиц.
Проблемы реализации депозитной политики в ПАО «МИнБанк»
представляется возможным определить на основании отзывов клиентов,
которые они оставляют как в самом банке, так и в сети интернет
(http://www.banki.ru/services/responses/bank/minbank/).
Проблемы реализации депозитной политики в ПАО «МИнБанк»
67
отражены в таблице 24
и связаны, как с проблемами организационного
характера, так и с проблемами технического характера.
Таблица
24
-
Проблемы
реализации
депозитной
политики
в
ПАО «МИнБанк»
Проблемы
Характеристика
Ограниченная
Представлены только 5 видов вкладов
линейка вкладов и
депозитов
Последствия для банка
Потеря потенциальных клиентов,
которые отдадут предпочтение
вкладу с индивидуальными
условиями, снижение
финансовых показателей
деятельности банка
Отсутствие льгот Наличие вклада не дает клиенту
Низкая лояльность клиентов,
по другим
возможности получить
переход в другой банк, снижение
продуктам при
дополнительные льготы при
показателей деятельности,
наличии вклада
кредитовании или текущем
снижение финансовых
обслуживании
показателей деятельности банка
Проблемы с
Долгое оформление вкладов,
Потеря клиентов, переход
оформлением
дебетовых карт
клиентов к конкурентам ,
вклада, дебетовой Отсутствие открытия вклада онлайн
снижение финансовых
карты
Перевыпуск дебетовой вкладной карты показателей деятельности банка
осуществляется на основании
письменного Заявления держателя.
Заявление на перевыпуск
дистанционно не принимается, нужно
прийти лично в офис и написать
заявление
Некомпетентность Долгая обработка документов по
Потеря клиента, который после
персонала
вкладу
закрытия вклада отдаст
Грубость по отношению к клиентам
предпочтение другому банку
При открытии вклада сотрудники
навязывают страховку или оформляют
ее без согласия клиента
Не сообщается о всех нюансах
использования вклада, дебетовой карты
Технические
Банкомат принимает деньги, но на счет Снижение доверия клиентов,
проблемы
они поступают
потеря лояльности клиентов,
Банкоматы не прошиты под принятие которые приведут к закрытию
2000 купюр
депозита или карты
Ошибочное списание средств с
дебетовых карт
Не функционирование телебанка,
мобильного банка
Проблемы с
Недобросовестная реклама по вкладам Потеря доверия клиентов, плохая
маркетингом
Недобросовестные рассылки
репутация банка
Ставка по вкладам не соответствует
заявленной
68
Проведенный анализ реализации депозитной политики посредством
исследования отзывов клиентов, изучения банковских продуктов Банка,
ознакомления с линейкой депозитов Банка, можно сделать вывод, что
ПАО «МИнБанк» предлагают ограниченную линейку вкладов и депозитов,
которая представлена 5 продуктами для физических лиц и 5 продуктами для
юридических лиц. Отмечается отсутствие целевых вкладов или вкладов для
определенных категорий физических или юридических лиц. Это является одной
из проблем реализации депозитной политики ПАО «МИнБанк», т. к. не всегда
вкладчик может подобрать необходимый для него вклад.
К низкой лояльности клиентов банка приводит отсутствие льготных
условий, предоставляемым клиентам банка, при наличии вклада. По отзывам
клиентов отмечается игнорирование банком наличия вклада при спросе на
другие продукты: по ним не только отсутствуют льготы, но и требуется
предоставление документов повторно (ксерокопия паспорта, учредительные
документы и др.).
Анализ процедуры оформления вкладов показал наличие в ней
значительных проблем. Прежде всего, для открытия вклада необходимо
посещения банка, при этом ряд клиентов отмечает долгую процедуру открытия
вкладов и дебетовых карт, как при обработке документов, так и при выдаче
карты или договора (многие клиенты в результате отказываются от открытия
вклада в банке и отдают предпочтение конкурентам).
Особенной
проблемой
реализации
депозитной
политики
ПАО «МИнБанк» выступает необходимость посещения банка при перевыпуске
дебетовой карты, несмотря на то, что в большинстве банков реализован
перевыпуск без участия клиента при окончании срока действия карты.
В банке отсутствует возможность открытия вклада онлайн, хотя многие
банки позволяют это сделать (Сбербанк, ВТБ24, МКБ, Райффайзенбанк, Хоум
Кредит Банк, Тинькофф, Банк Авангард, Банк Русский Стандарт, Реннесанс
Кредит и другие). Необходимо отметить, что даже депозит юридических лиц,
который носит название «Онлайн» предполагает посещение клиентом банка.
69
В условиях высокой конкуренции банки стремятся автоматизировать
большинство операций клиентов, а клиенты за недостатком свободного
времени размещают вклады в банках, где имеется возможность онлайн
открытия без посещения банка.
В ПАО «МИнБанк» имеется только возможность оставления заявки на
открытие вклада, при этом ряд клиентов отмечают, что после заявки на сайте
банк не связывался с ними, что непосредственно приводило к отказу клиента от
открытия вклада в банке. Клиентами было отмечено бездействие банка даже
после заявки онлайн и звонка в банк (сообщалось, что сотрудники перезвонят,
но этого не происходило). Это значительно снижает эффективность реализации
депозитной политики Банка.
В проблемах реализации депозитной политики ПАО «МИнБанк»
отмечается некомпетентность персонала, которая выражается, как в долгой
обработке документов клиента и грубым отношениям к клиентам, так и
предоставлении неполной информации о вкладе или дебетовой карте. Из
указанных клиентами нюансах особо можно выделить оформление договора
страхования, о котором клиенты узнавали только при поступлении на счет
меньшей суммы вклада, нежели вносилось.
Ряд
технических
проблем
реализации
депозитной
политики
ПАО «МИнБанк» отмечается в работе банкоматов при пополнении клиентами
депозитных счетов: внесенные деньги не поступают на счет, ряд банкоматов не
принимают 2000 купюры. Кроме того, клиентами отмечается ошибочное
списание средств со счетов. Возврат средств производится в течение 30 дней,
проценты по вкладу в результате снижены, банк их никак не компенсирует. Это
непосредственно приводит к недовольству клиентов и отказу клиентов от
повторного открытия счета в банке.
Клиенты банка зачастую отмечают не функционирование телебанка,
проблемы с использованием мобильного банка, что не позволяет клиентам
отслеживать начисленные проценты по вкладам и управлять ими. Это приводит
к недовольству клиентов.
70
Необходимо отметь, что все проблемы в депозитной политике банка
приводят
к
снижению
ресурсной
базы,
а
соответственно
оказывает
отрицательное влияние на объемы кредитования и доходы банка, а это в свою
очередь приводит не только к недополучению прибыли, но и дальнейшему
снижению клиентской базы.
Анализируя совокупность проблем реализации депозитной политики
ПАО «МИнБанк», можно отметить низкую клиентоориентированность банка.
Подавляющее большинство клиентов отмечает незаинтересованность банка,
что не соответствует современным тенденциям развития банковской сферы,
когда единообразие предоставляемых депозитных продуктов в единой ценовой
категории выводит на первый план использование банками неценовых
факторов привлечения и удержания клиентов.
ПАО «МИнБнак» строит свой бизнес, фокусируясь на конкретных
продуктах и услугах, а не на клиентских впечатлениях в целом. Менеджмент,
думающий
только
о
выполнении
показателей
и
не
заботящийся
о
формировании клиентских впечатлений и управлении ими, принимает на себя
значительный риск. Такая ставка в перспективе обречена на проигрыш.
Необходимо отметить, что существование малых и средних банков в
России и зарубежных странах, обусловлено тем, что работа с клиентом в
крупных
банках,
как
правило,
стандартизирована,
а
Клиенту
нужен
индивидуальный подход, заинтересованность в нем и в общении с ним, он
мечтает о стабильности, которая прежде всего проявляется в стабильности
персонала. Особенно это касается вкладов клиентов, при совершении которых
клиент рассчитывает увидеть от банка высокую степень заинтересованности.
Низкая клиентоориентированность банка в итоге приведет не только к
снижению финансовых результатов, но и сужению деятельности банка, которое
в долгосрочной перспективе может привести к банкротству. Кроме того,
данные проблемы банка отмечаются при получении банком убытка в 2015-2017
гг., что само по себе является тревожным сигналом.
Представленные
проблемы
приводят
к
снижению
рейтинга
71
ПАО «МИнБанк» во вкладах физических и юридических лиц. Банк занимает 17
место по вкладам физических лиц и 50 место по средствам юридических лиц
при этом рейтинг банка зачастую снижается. Соответственно, ПАО «МИнБанк»
необходимо проводить мероприятия по устранению выявленных проблем и
совершенствованию реализации депозитной политики.
Основные
направления
совершенствования
депозитной
политики
ПАО «МИнБанк» представлены на рисунке 15.
ПАО «МИнБанк» необходимо на постоянной основе осуществлять
процесс
совершенствования
Разнообразие
депозитных
имеющихся
продуктов
депозитных
даст
продуктов
возможность
Банка.
повышения
конкурентоспособности ПАО «МИнБанк» на депозитном рынке.
Основные направления совершенствования депозитной политики ПАО «МИнБанк»
Введение новых
депозитных
продуктов
Линейка депозитных продуктов должна быть достаточно
разнообразной и отвечать интересам всех слоев населения и
направлений бизнеса; условия депозитных продуктов должны
быть понятны и доступны клиентам
Оптимизация
технологии
обслуживания
клиентов
Время на открытие вклада для клиента должно быть
минимальным, устранение проблем технического характера,
препятствующих эффективному обслуживанию
Льготы/бонусы на
другие продукты
банка
При открытии вклада клиент должен получать предложение
других услуг по сниженной стоимости, льготном
использовании, пакетном обслуживании по его интересам
Развитие системы
продвижения
депозитных
продуктов
Выпускаемые депозитные продукты должны быть заметны
для клиентов, необходимо, чтобы клиенты были оповещены о
всех достоинствах того или иного продукта посредством
различных каналов продвижения
Улучшение
работы персонала
Персонал как «лицо» банка должен производить только
благоприятное впечатление на клиентов, быть компетентным
во всех вопросах вложения средств и других продуктах
банках, связанных с ним.
Рисунок 15 - Основные направления совершенствования депозитной
политики ПАО «МИнБанк»
72
Это связано с тем, что банковский сектор постоянно растет и
совершенствуется, вместе с ним развивается и рынок предлагаемых банками
депозитов,
тем
потенциальных
самым,
клиентов
заставляя
банки
разрабатывать
и
для
привлечения
внедрять
новые
внимания
депозиты,
отвечающие все более жестким требованиям предъявляемых уже достаточно
грамотными и просвещенными в данном вопросе клиентами, которые желают
получить от вложений своих временно свободных денежных средств
максимальную прибыль. Отсутствие разнообразия депозитных продуктов
сильно тормозит развитие банка на депозитном рынке.
Слабым местом депозитной политики ПАО «МИнБанк» выступает
техническая сторона, выражающаяся, как в долгом оформлении вкладов и
отсутствии возможности вкладов онлайн, так и неисправностях в системе
обслуживания. Необходимо помнить, что в современных условиях люди ценят
свое время, поэтому его потеря для них сейчас неприемлема. Для этого нужно
сокращать время, которое затрачивается на обслуживание клиента. Данное
направление совершенствования депозитной политики позволит значительно
улучшить качество обслуживания клиентов, а это в настоящее время зачастую
самый главный фактор для клиента по вопросу сотрудничества с банком.
Большинство банков в современных условиях стремятся обеспечить
клиенту комплексное обслуживание, что позволяет более эффективно
реализовывать банковские продукты. Наряду с депозитными продуктами
успешно реализуются кредитные, карточные и расчетно-кассовые продукты. В
связи с этим разработка льготных условий для держателей вкладов позволит не
только совершенствовать депозитную политику (т. к. зная о льготе клиент
может специально открыть вклад, чтобы ее получить), но и получить
дополнительную прибыль, наряду с повышением приверженности клиента.
Система продвижения депозитных продуктов должна выстраиваться
отдельно для физических, отдельно для юридических лиц. При этом система
стимулирования должна включать в себя, как традиционные методы (реклама
на телевидении, печатная реклама), так и нетрадиционные (скидки в
73
определенных магазинах, выпуск кредитной карты, розыгрыши и лотереи для
вкладчиков, повышенные).
Открывая вклад, клиент прежде всего сталкивается с представителем
банка и именно он оказывает непосредственное впечатление о банке в целом.
Это диктует необходимость повышенного внимания к работе персонала и его
квалификации, которые способны как привлечь конфликтного клиента, так и
привести к отказу доброжелательного.
Для
успешного
функционирования
на
депозитном
рынке
ПАО «МИнБанк» необходимо не только иметь представление о направлениях
развития рынка депозитов, новых тенденциях, ценовых нюансах, но и активно
внедрять их в практику. Для совершенствования депозитной политики
ПАО «МИнБанк» рекомендуется проведение мероприятий, представленных в
таблице 25.
В целях расширения линейки вкладов ПАО «МИнБанк» рекомендуется
мониторинг рынка депозитных продуктов, разработка и внедрение новых видов
депозитных продуктов с расширением целевой аудитории.
Оптимизации технологии обслуживания клиентов будет способствовать
возможность открытия онлайн-вклада для действующих клиентов банка, как
физических, так и юридических лиц. Для совершения подобной операции
клиенту нужен всего лишь компьютер, мобильный телефон или банкомат
неподалеку. Преимуществом этой услуги, помимо экономии времени, является
её доступность, так как сервис работает круглосуточно и без выходных.
Техническая сторона процедуры открытия депозита онлайн достаточно
сложная, особенно с юридической точки зрения. Для этого специально
необходимо разработать юридическую базу, регулирующую каждый нюанс
взаимоотношений между клиентом и банком. Еще до открытия вклада, клиенту
необходимо подписать отдельное соглашение с банком для возможности
обмена электронными подписями.
Несмотря на то, что организация системы онлайн-открытия депозита
занимает некоторое время и финансовые затраты, результатом такого
74
мероприятия
выступит
довольный
вкладчик,
который
получает
круглосуточный дистанционный доступ к открытию вкладов в режиме онлайн.
Таблица 25 – Комплекс мероприятий по совершенствованию депозитной
политики ПАО «МИнБанк»
Направления
Мероприятия
Результат внедрения
Повышение привлекательности
Введение
Мониторинг рынка вкладов
депозитных продуктов, повышение
новых
Расширения перечня депозитных
конкурентоспособности банка,
депозитных
продуктов Оценка эффективности новых
привлечение новых клиентов,
продуктов
депозитных продуктов
расширение ресурсной базы
Внедрение технологии онлайн-открытия
вклада
Разработка новых программ, которые
Повышение качества и скорости
облегчат клиентам процесс заключения
Оптимизация
обслуживания клиентов,
договоров по вкладам.
технологии
повышение удовлетворенности
Максимальное уменьшение числа
обслуживания
клиентов, повышение вероятности
документов, заполняющихся вручную
клиентов
открытия не только первого, но и
клиентом
второго вклада
Мониторинг функционирования системы
телебанк
Модернизация банкоматной сети
Возможность получения кредита по
Повышение лояльности и
пониженной процентной ставке
приверженности клиентов,
Льготы/бонусы
Возможность погашения кредитов
привлечение новых клиентов,
на
другие
посредством списания денежных средств повышение привлекательности
продукты
с вкладного счета
депозитных продуктов, повышение
банка
доходов банка, повышение
Более высокий процент при открытии
конкурентоспособности банка на
повторного вклада
Программы лояльности для вкладчиков депозитном рынке
Традиционная реклама
Привлечение новых клиентов,
Программы с партнерами
Развитие
Проведение лотерей, розыгрышей, выдача повышение привлекательности
системы
депозитных продуктов, повышение
призов
продвижения
доходов банка, повышение
Выпуск банковских карт вместе с
депозитных
конкурентоспособности банка на
депозитным продуктом
продуктов
депозитном рынке, повышение
Разработка пакетов услуг
лояльности и приверженности
Предоставление дополнительных услуг клиентов
при осуществлении вклада
Обучение персонала: тренинги, семинары Повышение качество, культуры и
Улучшение
скорости обслуживания,
Мотивация персонала: совокупность
работы
повышение удовлетворенности
материальных и нематериальных
персонала
клиентов, повышение лояльности
стимулов
клиентов
Такая оптимизация удобно для людей, тесно взаимодействующих с
75
новыми технологиями, ценящих свое время и свой комфорт. Новый сервис
позволит без лишних поездок, быстро и без усилий открыть счет не выходя из
дома, не говоря уже о том, что сделать это можно практически в любое время.
Банкоматы являются одним из наиболее важных дистанционных каналов
обслуживания клиентов для банка. На них приходится более 40% операций
клиентов в дистанционных каналах. Постоянно растёт оборот денежных
средств, которые клиенты снимают и вносят в банкоматы на свои депозитные
счета, причем это касается, как физических, так и юридических лиц. Несмотря
на
высокую
стоимость
модернизации
банкоматов
это
представляется
необходимым, т. к. в ближайшие годы наличные останутся ходовым средством
платежа, а массовое недовольство клиентов о работе банкоматов в итоге
приведет к значительному оттоку средств из банка, что приведет к потере
ликвидности.
Нельзя забывать, что в настоящее время большинство клиентов банка
используют доступ к сети интернет и имеют возможность на различных сайтах
ознакомиться с отзывами действующих клиентов. В настоящее время 40 %
отрицательных отзывов связано с неисправной работой банкоматов и
ознакомление с такими отзывами, скорее всего, приведет к отказу от
использования депозитных продуктов банка.
ПАО
«МИнБанк»
нужно
предусмотреть
льготы
и
бонусы
при
использовании других продуктов банка. Необходимо отметить, что все
льготные и бонусные программы направлены на повышение лояльности и
приверженности клиентов.
Проблема создания лояльно настроенного потребителя на сегодняшний
день находится в центре внимания банковских маркетологов. Руководители
успешных банков осознают, что в долгосрочной перспективе подход,
направленный на получение единичных максимально возможных прибылей, не
оправдывает себя. Гораздо существеннее — вложение инвестиций в повышение
качества услуг и уровня обслуживания организаций, поддержание у них
чувства удовлетворенности. ПАО «МИнБанк» рекомендуется использование
76
всех возможных средств для повышения лояльности клиентов.
ПАО «МИнБанк» рекомендуется использование следующих льготных и
бонусных программ для повышения лояльности и приверженности клиентов
(рисунок 16).
Рекомендуемая система бонусов и льгот для клиентов,
использующих депозитные продукты ПАО «МИнБанк»
Физические лица
Юридические лица
Выпуск бесплатной дебетовой карты
Выпуск бесплатной кредитовой карты
Возможность погашения кредитов
посредством списания денежных
средств с вкладного счета
Возможность получения кредита по
пониженной процентной ставке
Более высокий процент при открытии
повторного вклада
Бонусы за сумму вклада,
которые могут быть потрачены
на покупки
Льготы при расчетно-кассовом
обслуживании (1 или 2 мес.
бесплатного обслуживания)
Рисунок 16 - Рекомендуемая система бонусов и льгот для клиентов,
использующих депозитные продукты ПАО «МИнБанк»
В рамках бонусов и льгот могут выпускать карточные продукты, носящие
наименование депозиты. Это повысит возможность клиентов в использовании
средств, позволит увеличить приверженность и доходы банков. Наличие
депозита в банке должно давать клиентам такие преимущества, как погашение
кредитов с депозитного счета. Приятным бонусом для клиента и стимулом для
выбора ПАО «МИнБанк» станет более высокий процент при открытии
повторного вклада. Предлагается для постоянных вкладчиков установить по
77
окончании срока вклада поощрительный приз в виде возможности получения
кредита по процентной ставке, установленной ниже, чем предусмотрено по
имеющимся в банке кредитам.
Установить, что постоянными вкладчиками клиенты, у
которых
денежные средства хранятся в данном банке 3 и более лет, при этом сумма
вклада должна быть не ниже 30 тыс. рублей. Если вкладов несколько, то общая
сумма денежных средств суммируется, при этом срок хранения денежных
средств на каждом вкладе также должен превышать более 3-х лет, в том числе с
учетом переоформления этих средств на другой вид вклада. Данные условия
необходимо также предусмотреть в депозитной политике банка.
Такая мера также будет способствовать привлечению новых вкладчиков,
при этом движущим и побудительным фактором для длительного размещения
средств и их накопления будет именно возможность получения кредита. Что
благоприятно отразится на формировании положительного имиджа банка.
Для вкладчиков – физических лиц может использоваться специальная
бонусная программа с начислением баллов: начисление бонусов каждому
клиенту, открывшему вклад в Банке. За каждые 50000 рублей, размещенных во
вклад, начисляется 100 бонусов, которые в дальнейшем могут быть потрачены
на покупки.
Программы лояльности для вкладчиков могут быть оформлены пакетным
предложением, которым предусмотрено, что при размещении средств более
чем на 12 месяцев клиент получает карту (бесплатно), кредитную линию (до
50% от суммы вклада), SMS- и интернет-информирование. Использование
такого пакета позволит установить долгосрочные отношения с клиентом и
повысить уровень его лояльности и вовлеченности.
Мероприятием
совершенствования
депозитной
политики
ПАО «МИнБанк» может быть разработка рекламной политики. Ведь рекламная
политика является эффективным инструментом формирования клиентской базы.
Для того чтобы каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый
продукт, предлагаемый к продаже, были известны, понятны и легко сравнимы,
78
необходимо создание службы телемаркетинга - рекламы банковских вкладов по
телефону. Данная служба должна отражать содержание вида услуг и
возможности их приобретения, способствуя привлечению новых клиентов.
В качестве нетрадиционных методов продвижения депозитных продуктов
ПАО «МИнБанк» предлагается вручение подарков, а также стимулирующие
акции и лотереи, проводимые для привлечения вкладчиков. Подарочным или
лотерейным выигрышем могут выступать ценные монеты, подарочные карты,
деликатесные товары или сувенирная продукция банка. Ценность подарка
вкладчику зависит от суммы вклада и срока открываемого вклада.
Первоначально предлагается проведение лотереи «Вклад в МИнБанк –
выигрыш будет Вам», условия которой заключаются в проведении лотереи
между вкладами, открытыми в ПАО «МИнБанк» в период с 01.01.19 г. по
01.06.19 г. на срок не менее 12 мес. в сумме не менее 20000 руб. Каждый месяц
среди участников лотереи будут разыгрываться денежные призы – к примеру,
5000, 8000 и 10000 руб. Проведение таких лотерей на постоянной основе,
станет приятным бонусом для клиентов и будет способствовать повышению
лояльности и вовлеченности клиентов.
Таким образом, одним из приоритетных направлений работы банка
должно
стать
постепенное
наращивание
депозитного
портфеля
путем
проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на
расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов
услуг для их удобства. Депозитная политика банка должна учитывать
потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и
пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть
рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со
средним и высоким уровнями дохода.
79
3.2 Предложения по обоснованию целесообразности введения новых
депозитных продуктов
Для
укрепления
ресурсной
базы
банкам
необходимо
постоянно
совершенствовать свою депозитную политику. Основным направлением
совершенствования
депозитной
политики
ПАО
«МИнБанк»
выступает
разработка новых депозитных продуктов. Для повышения эффективности
деятельности ПАО «МИнБанк» по привлечению средств населения во вклады,
Банк должен пересмотреть свою целевую аудиторию по вкладам в сторону ее
расширения, т. к. если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка
очень высока.
Для
продуктов
обоснования
в
ПАО
целесообразности
«МИнБанк»
введения
необходимо
новых
проведение
депозитных
мониторинга
депозитных продуктов, предлагаемых наиболее успешными банками в области
депозитных операций.
Сравнение предложения вкладов для физических лиц в ПАО «МИнБанк»
и банках из ТОП 10 вкладов физических лиц представлено в таблице 26.
Мониторинг вкладов физических лиц показал, что ПАО «МИнБанк»
имеет очень ограниченную линейку вкладов, такая же маленькая линейка
вкладов отмечается у Альфа-банк. Проведение мониторинга вкладов позволяет
отметить значительное количество дополнительных бесплатных сервисов,
предлагаемых Альфа-Банк, что, несмотря на ограниченность депозитных
продуктов, сохраняет высокий уровень конкурентоспособности банка на рынке
депозитов. Наиболее крупные банка предлагают 8-10 депозитных продуктов
для физических лиц, направленных на различные целевые аудитории и
различные потребности вкладчиков.
Соответственно, имеется необходимость разработки и внедрения новых
депозитных
продуктов
для
физических
лиц
в
продуктовую
линейку
ПАО «МИнБанк» на основании опыта ведущих банков, т. к. при определении
линейки вкладов банк должен учитывать фактор конкуренции на рынке..
Таблица 26 - Сравнение предложения вкладов для физических лиц в
80
ПАО «МИнБанк» и банках из ТОП 10 вкладов физических лиц
Наименование банка
Сбербанк [44]
ВТБ [40]
Газпромбанк [41]
Россельхозбанк [43]
Альфа-Банк [39]
Райффайзенбанк [42]
МИнБанк [49]
Наименование вкладов
Без паспорта
Сохраняй,
Пополняй,
Управляй
Социальный
Подари жизнь
На имя ребенка (для детей)
Пенсионный
Пенсионный плюс
Для зачисления социальных выплат
Максимум
Выгодный
Пополняемый
Комфортный
Накопительный счет
Двери открыты
Процент выше
Пенсионные сбережения
Сбережения
На жизнь
Бизнес
Инвестиционный
Электронный
На будущее
Сбережения и защита
Доходный
Пенсионный плюс
Накопи на мечту
Накопительный счет
Доходный
Надежное будущее
Амурский тигр
Пополняемый
Пенсионный доход
Инвестиционный
Большой куш
Победа+
Премьер+
Потенциал+
Приветственный
Прибыльный сезон
Стабильный рост
Личный выбор
Свобода действий
Добро пожаловать
Тройная выгода
Зарплата ЕВРО
Накопительный плюс
Накопительный
Классический
Универсальный кошелек
Финансовая независимость
Сравнение предложения вкладов для физических лиц в ПАО «МИнБанк»
и банках из ТОП 10 вкладов физических лиц представлено в таблице 27.
Необходимо отметить, что информация по депозитам юридических лиц
на сайтах банков приводится в ограниченном объеме, так Газпромбанк, АльфаБанк данные о видах депозитов юридических лиц не предоставляют, каждому
клиенту виды вкладов предлагаются индивидуально.
Сравнивая депозиты, предлагаемые ПАО «МИнБанк» с депозитами
банков, которые предоставляют данную информацию, можно отметить, что
большую ассортиментную линейку предлагает Сбербанк и Россельхозбанк. При
этом Сбербанк предлагает 3 вида кредитов Онлайн, ПАО «МИнБанк» в целом
имеет данный депозитный продукт. Россельхозбанк предлагает большинство
вкладов, связанных со спецификой деятельности целевой аудитории, а
81
соответственно
не
Соответственно,
в
применимо
целом
к
деятельности
депозитная
линейка
ПАО
«МИнБанк».
юридических
лиц
ПАО «МИнБанк» является достаточной и в данном направлении разработка
новых продуктов может проводиться при дальнейшем мониторинге рынка
депозитов и выявлении новых предложений.
Таблица 27 - Сравнение предложения вкладов для физических лиц в
ПАО «МИнБанк» и банках из ТОП 10 вкладов физических лиц
Наименование банка
Сбербанк [44]
ВТБ [40]
Россельхозбанк [43]
МИнБанк [49]
Наименование вкладов
Бизнес-депозит 177
Классический Онлайн
Отзываемый Онлайн
Пополняемый Онлайн
Классический
Отзываемый
Пополняемый
Срочный депозит со сроком привлечения до года/свыше года
Срочный с возможностью пополнения и частичного снятия
Срочный депозит с возможностью досрочного расторжения
Стабильный
Динамичный
Удобный
Оперативный
Структурный бивалютный депозит
Специальные депозит для сельхозпроизводителей
Online
Срочный
Накопительный
Универсальный
Депозитное соглашение
Мониторинг вкладов физических лиц позволяет предложить внедрение в
линейку вкладов физических лиц ПАО «МИнБанк» следующих видов вкладов
для физических лиц.
ПАО «МИнБанк» необходимо активно работать с пенсионерами. У банка
отсутствуют предложения для пенсионеров. В банках-конкурентах имеются
следующие предложения депозитных продуктов для пенсионеров: Сбербанк –
Пенсионный и Пенсионный Плюс; Газпромбанк – Пенсионные сбережения;
Россельхозбанк – Пенсионный плюс, Пенсионный доход. В текущих
82
экономических условиях, когда закредитованность работающего населения
высока, а увеличивающиеся цены на основную потребительскую корзину
уменьшают транзакционную активность,
банку необходимо сместить свое
внимание на более стабильные сегменты клиентов, к которым относятся
пенсионеры. Работа с большим количеством пенсионеров помогает банку
стабилизировать депозитную базу, а растущий интерес этой категории
клиентов к кредитам — нарастить доходность кредитного портфеля без
ухудшения его качества.
Пенсионеры обладают несколькими отличительными особенностями,
повышающими их привлекательность, как вкладчиков - у них есть
гарантированный доход — пенсия, деньги на пенсионные счета поступают
регулярно, а трата их пенсионерами осуществляется в минимальном размере,
кроме того, такие вкладчики размещают средства, как правило, на более долгий
срок. Необходимо отметить, что данная категория также является и наиболее
лояльной - выбирают один банк, которому доверяют, и крайне редко меняют
свой выбор в пользу другого.
Предлагается ввести следующие условия данного вклада: минимальная
сумма 5000 руб.; срок хранения вклада от 91 дня до 3 лет; максимальный
годовой процент – 6 %, возрастное ограничение – вкладчик получает пенсию
(независимо от возраста, т. к. некоторые категории населения уходят на пенсию
ранее уставленного возраста). Вклад «Пенсионный» будет открываться при
предъявлении пенсионного удостоверения или документа из Пенсионного
Фонда РФ об установлении и/или назначении страховой пенсии или документа
о назначении ежемесячного пожизненного содержания от судов, входящих в
судебную систему РФ.
Потенциальным клиентам можно предложить продукты, которые были
бы направлены на удовлетворение их потребностей в основных фондах и
оборотных активов, жилье, крупных покупках, оплате образования, отдыха.
Например, вклады для людей, желающих отложить деньги на учебу своему
несовершеннолетнему ребенку. У данных вкладов должны быть определенный
83
срок и возможность пополнения с графиком пополнения.
В банках-конкурентах к таким вкладам относятся: Газпромбанк –
Инвестиционный,
Россельхозбанк
–
Инвестиционный,
Альфа-Банк
–
Потенциал+, Райффайзенбанк – Свобода действий.
Для того чтобы клиентам была понятна суть вклада, предлагается назвать
его «Инвестиционный». Предлагается ввести следующие условия данного
вклада: минимальная сумма 50000 руб.; срок хранения вклада от 180 до 365
дней; максимальный годовой процент – 8,2 %. В качестве стимула по данному
вкладу можно предложить установление льготного досрочного расторжения
для клиентов, которые планируют приобрести недвижимость или автомобиль в
кредит, взятый в ПАО «МИнБанк». При досрочном востребовании вклада
проценты по вкладу исчисляются за фактическое время нахождения средств во
вкладе по ставке вклада при одновременном соблюдении следующих условий:
- предоставление вкладчиком заключенного с Банком кредитного
договора в рамках продуктов «Ипотечное кредитование» или «Автокредит» с
целью приобретения недвижимости/ автомобиля;
- направление денежных средств с вклада в размере не менее 90 % от
суммы вклада в качестве первоначального взноса при оплате приобретаемой
недвижимости/автомобиля в рамках продуктов «Ипотечное кредитование» или
«Автокредит». В иных случаях проценты выплачиваются по ставке вклада «До
востребования».
Депозит «Инвестиционный» будет выгодным для тех, кто планирует
осуществление вложения средств Основой для разработки такого продукта
является необходимость физических лиц в жилье, образовании, отдыхе.
Данный депозитный продукт поможет сохранить и приумножить сбережения
клиентов.
Следующим перспективным направлением может стать создание нового
продукта для новых клиентов. У банков-конкурентов имеются следующие виды
таких вкладов: Райффайзенбанк -
Приветственный, Газпромбанк – «Двери
открыты». Вклад направлен на увеличение числа клиентов банка. Названием
84
вклада выбрано «Добро пожаловать». Предлагается ввести следующие условия
данного вклада: минимальная сумма 100000 руб.; срок хранения вклада
минимальный
91 день, максимальный 1097 дней; максимальный годовой
процент – 7,0 %.
Привлекательность
предложенных
вкладов
можно
определить
посредством сравнение данных вкладов с аналогичными вкладами конкурентов
(таблица 28).
Таблица 28 – Оценка привлекательности вкладов, предложенных
ПАО «МИнБанк»
Название банка
Пенсионные вклады
Процентные
Название вклада ставки (макс.), Сроки вложения
в проц.
Сбербанк России [44] Пенсионный плюс
Сума, руб.
4,7 %
От 3 мес. до 3 лет
1000
7,2 %
От 3 мес. до 3 лет
15000
6,85 %
395-1095 дней
500
6%
От 3 мес. до 3 лет
5000
8,2 %
91-367 дней
25000
8,45 %
4%
180-365 дней
91-366 дней
50000
50000
Инвестиционный
8,2 %
180-365 дней
50000
Вклады для новых клиентов
Райффайзенбанк [42] Приветственный
7,5 %
До 2 лет
100000
Пенсионные
сбережения
Россельхозбанк [43] Пенсионный плюс
Рекомендованный
Пенсионный
вклад
Газпромбанк [41]
Инвестиционные вклады
Инвестиционный
доход
Россельхозбанк [43] Инвестиционный
Райффайзенбанк [42] Свобода действий
Газпромбанк [41]
Рекомендованный
вклад
Газпромбанк [41]
Двери открыты
7%
91-270 дней
300000
Рекомендованный
вклад
Добро пожаловать
7%
91-1097 дней
100000
Таким
образом,
рекомендуемые
депозитные
продукты
являются
достаточно конкурентоспособными, несмотря на некоторые более низкие
ставки, вклады имеют и некоторые преимущества, к примеру, по сумме вклада.
Предлагаемые
депозиты
для
расширения
линейки
вкладов
85
ПАО «МИнБанк» и их условия представлены в таблице 29.
Таблица 29 – Новые банковские продукты в рамках расширения линейки
вкладов ПАО «МИнБанк» и их условия
Банковский продукт
Условия
Ставка по вкладу до 6 %.
Срок размещения средств – 3 мес.-3 года.
«Пенсионный»
Минимальная сумма – 5000 рублей.
Ставка по вкладу – 8,2 %
«Инвестиционный» Срок размещения – 180-365 дней
Минимальная сумма вклада – 50000 рублей
«Добро пожаловать» Ставка по вкладу – 7 %
Срок размещения – 91-1097 дней
(для новых
Минимальная сумма вклада – 100000 рублей
клиентов)
В перспективе ПАО «МИнБанк» рекомендуется разработка и внедрение
вкладов, направленных на молодую целевую аудиторию – студентов, молодые
семьи и детей. Данная категория вкладчиков является потенциальными
заемщиками, т. к. молодые семьи и студенты в перспективе заводят ребенка,
имеют необходимость приобретать мебель технику или жилья, т. е. данная
категория вкладчиков является максимально перспективной в будущем. Кроме
того, к каждому вкладу в рамках бонуса может быть выпущена дебетовая или
кредитная карта, что повысит значимость продуктов в глазах клиентов.
Таким образом, депозитная политика ПАО «МИнБанк» в рамках
расширения видов депозитных продуктов должна быть направлена на
определенные целевые категории вкладчиков.
86
3.3 Оценка эффективности от внедрения нового депозитного продукта
Разработка новых депозитных продуктов предполагает обязательную
оценку их эффективности. Эффективный депозитный продукт приносит доход
больше, чем осуществляемые расходы по обслуживанию данного продукта.
Сравнение доходов и расходов позволяет определить величину прибыли,
которую новый банковский продукт может принести банку.
Введение новых депозитных продуктов даст ПАО «МИнБанк» увеличить
количество клиентов, а соответственно и ресурсов, которые могут быть
направлены в кредитование. При этом доходность проведения таких операций
обеспечивается получением процентов по выданным кредитам, при этом
необходимо учитывать необходимость выплаты процентов по принятым
вкладам. Разницей между процентными доходами и расходами выступает
доход (процентную маржу) банка. Соответственно, необходимо определить
размер процентных расходов и процентных доходов, которые получит
ПАО «МИнБанк» при введении новых депозитных продуктов.
Для расчета объема привлеченных ресурсов принимается, что все виды
вкладов принимаются сроком на 1 год, начисляемые ежемесячно проценты к
вкладу не добавляются. Гарантированно привлечь на весь срок может только
сумму вклада, в связи, с чем расчет объема привлеченных ресурсов необходимо
рассчитать исходя из минимальной величины вклада, без учета пополнения.
Наличие возможности его пополнения сделает данный вклад привлекательным
депозитным банковским продуктом для клиентов.
Условия привлечения и процентный доход и расход от введения новых
депозитных продуктов представлен в таблице 30.
Расчет количества клиентов, которые банк привлечет путем введения
новых вкладов проводился со следующими допущениями (по оценкам отдела
по работе с физическими лицами): в настоящее время депозиты имеют 1802700
физических лиц, вклад «Пенсионный» позволит привлечь около 3 %
вкладчиков от имеющихся (54081 чел.), вклад «Инвестиционный» - 8 %
87
вкладчиков от имеющихся
(144216 чел.), Добро пожаловать – 5 % от
имеющихся (90135 чел.).
Таблица
30
–
Расчет
эффективности
привлеченных
ресурсов
ПАО «МИнБанк» после введения новых видов вкладов
Показатель
Вклад
«Пенсионный»
Вклад
«Инвестиционный»
Вклад «Добро
пожаловать»
5000
50000
100000
6
8,2
7
54081
144216
90135
Объем привлеченных ресурсов,
тыс. руб.
270405
7210800
9013500
Процентные расходы, тыс. руб.
16224
591286
630945
Процентные доходы, тыс. руб.
32449
865296
1081620
Размер вклада, руб.
Ставка, %
Количество вкладов, шт.
Расчет процентных расходов по рекомендуемому вкладу «Пенсионный»
проводился при условии открытия минимального вклада в размере 5000 руб. по
ставке 6 % на срок 12 месяцев. Соответственно, объем привлеченных ресурсов
по данному вкладу составит 270405
тыс. руб. (5 тыс. руб.*54081 шт.), а
процентные расходы 16224 тыс. руб.(270405*6/100).
Расчет
процентных
расходов
по
рекомендуемому
вкладу
«Инвестиционный» проводился при условии открытия минимального вклада в
размере 50000 руб. по ставке 8,2 % на срок 12 месяцев. Соответственно, объем
привлеченных ресурсов по данному вкладу составит 7210800 тыс. руб. (50 тыс.
руб.*144216 шт.), а процентные расходы 591286 тыс. руб.(7210800*8,2/100).
Расчет процентных расходов по рекомендуемому вкладу «Добро
пожаловать» проводился при условии открытия минимального вклада в размере
100000 руб. по ставке 7 %
на срок 12 месяцев. Соответственно, объем
привлеченных ресурсов по данному вкладу составит 9013500 тыс. руб. (100
тыс. руб.*90135 шт.), а процентные расходы 630945 тыс. руб.(901350*7/100).
88
Средняя стоимость заемных средств, которая предполагает получение
процентных доходов по состоянию на 2018 г. составляет 12 %. Соответственно,
размер процентных доходов по привлеченным средствам по вкладам составит:
- по вкладу «Пенсионный»: 32449 тыс. руб.(270405*12/100).
- по вкладу «Инвестиционный»: 865296 тыс. руб. (7210800*12/100)
- по вкладу «Добро пожаловать»: 1081620 тыс. руб. (901350*12/100).
(по данным на 2016 год) составляет 6,5%.
Для проведения предложенных мероприятий необходимо осуществление
ряда расходов на рекламу, в частности, обучение персонала, телевизионную
рекламу, листовки, рекламные щиты.
1. Обучение персонала новым продуктам.
Стоимость 1 семинара обучения составляет 10000 руб. на один офис
продаж, включая временные затраты персонала, когда он проходит обучение и
не может полноценно осуществлять рабочую деятельность. Для полной
проработки внедрения нового банковского депозитного продукта необходимо
провести 1 семинар в каждом городе по всем продуктам. Итого затраты на
обучение персонала на один депозитный продукт составят:
(10 тыс. руб. * 1 семинар*228 офиса продаж)/3 = 760 тыс. руб.
2. Телевизионная реклама активно используется ПАО «МИнБанк» и
необходима для полного охвата целевой аудитории. Создание 20-ти секундного
рекламного
ролика
составляет
200
тыс.
руб.
Для
разных
вкладов
ПАО «МИнБанк» необходимо использовать разные каналы в зависимости от
целевой аудитории.
Так, пенсионеры (вклад «Пенсионный») предпочитают в основном
смотреть первый канал и канал Россия, а работающие люди (для которых
предназначен вклад «Инвестиционный») отдают предпочтение каналам СТС и
ТНТ, и все категории вкладчиков (Вклад «Добро пожаловать») – все 4 канала.
Стоимость демонстрации ролика по федеральным каналам в прайм-тайм
по всей России составит (http://www.raumnik.ru/tseny/stoimost-reklamy-na-tv/):
- вклад «Пенсионный»: первый канал – 696 тыс. руб., Россия – 376 тыс.
89
руб. Итого с учетом стоимости ролика: 1272 тыс. руб.;
- вклад «Инвестиционный»: СТС – 344 тыс. руб., ТНТ – 492 тыс. руб.
Итого с учетом стоимости ролика – 1036 тыс. руб.;
- вклад «Добро пожаловать» - первый канал – 696 тыс. руб., Россия – 376
тыс. руб., СТС – 344 тыс. руб., ТНТ – 492 тыс. руб. Итого с учетом стоимости
ролика – 1036 тыс. руб.2108 тыс. руб.
Выпуск рекламных роликов на телевидении позволяет не только
продвигать депозитные продукты Банка, но и формировать его имидж и
повышать репутацию.
3. Выпуск листовок и буклетов для раздачи в офисах банка.
Размещение листовок и буклетов будет осуществляться на стойках в
отделениях банка, так и распространяться по офисным центрам и розничным
сетям.
Стоимость печати рекламных материалов с изготовлением макета
листовки обойдется примерно в 20 тыс. руб. раз в квартал (за тираж 10000 экз.).
Период выпуска рекламных листовок составляет 1 месяц. Каждый тираж
необходим для каждого офиса продаж. Соответственно, расходы на листовки
для продвижения новых депозитных продуктов составят для каждого продукта:
228 отделений*20 тыс. руб. *1 квартал = 4560 тыс. руб.
Данный вид рекламы для вклада Пенсионный будет напечатан в размере
0,25 % совокупной суммы расходов по остальным вкладам, т. к. данная
категория вкладчиков, как правило, листовки берет не охотно и не изучает
информацию, представленную в ней. Данная категория более ориентирована на
телевизионную рекламы.
4. Размещение рекламы на рекламных щитах
Реклама на щитах размещается вдоль автодорог и предполагает затраты
на аренду щита (в среднем в городах 50000 тыс. руб. в квартал). Изготовление и
оформление печатного изображения для щита составляет в среднем в городах
присутствие 10000 руб. Период размещения рекламных щитов по депозитным
продуктам составляет 3 месяцев. Предполагается установка 1 рекламного щита
90
в каждом субъекте. Совокупные затраты на рекламные щиты по каждому
депозитному продукту составят:
50 тыс. руб.*1 квартала*1 щитов *27 субъектов+10тыс. руб. = 1360 тыс.
руб.
Основные статьи расходов на рекламу вкладов ПАО «МИнБанк» для
привлечения средств физических лиц в рекомендуемые депозитные продукты
представлены в таблице 31.
Таблица 31 – Расходы на проведения рекламной кампании
В тыс. руб.
Наименование
Обучение
Телевизионная
реклама
Печатная
рекламная
продукция
Рекламные щиты
Итого
760
Вклад
Инвестиционный
760
1272
1036
2108
4560
4560
4560
1360
7952
1360
7716
1360
8788
Вклад Пенсионный
Вклад «Добро
пожаловать»
760
Соответственно, наименьший объем средств на рекламу требует вклад
«Пенсионный», что связано со спецификой данной категории качества.
Расчет эффективности введения новых видов депозитных продуктов
ПАО «МИнБанк» представлен в таблице 32.
По рекомендуемым депозитным продуктам банк сможет получить чистый
процентный доход, также отмечается высокое значение процентной маржи.
Оптимальным значением процентной маржи является 4,5 %. По данным
таблицы видно, что процентная маржа ПАО «МИнБанк» вкладу «Пенсионный»
и вкладу «Добро пожаловать» составляет более оптимального значения, что
указывает на высокую эффективность предлагаемых депозитных продуктов.
Несмотря на значение процентной маржи ниже оптимального по вкладу
«Инвестиционный» данный вклад демонстрирует высокий уровень чистого
дохода и его эффективность значительно выше, чем по другим вкладам, что
обосновывает целесообразность его введения.
91
Таблица 32 – Расчет эффективности введения новых видов депозитных
продуктов ПАО «МИнБанк»
Показатель
Вклад
Пенсионный
1. Процент, уплаченный банком по
депозитным счетам
2. Процент, полученный банком от
размещения средств
3 Средняя величина доходных
активов /привлеченные
средства/размещенные средства
4. Чистый процентный доход стр.
(4=стр. 2-стр. 1)
5. Процентная маржа (Чистый
СПРЭД) (стр. 5=(стр.2-стр.1)/стр. 3)
6. Эффективность использования
привлеченных ресурсов (стр. 6 = стр.
1/стр. 4
Вклад
Инвестиционный
Вклад
«Добро
пожаловать»
16224
591286
630945
32449
865296
1081620
270405
7210800
9013500
16225
274010
450675
6
3,8
5
1,0
2,6
1,4
7. Расходы на рекламу
7952
7716
8788
8. Чистый доход (п. 8= п. 4- п. 7)
8273
266294
441887
соответствует
показателю
чистого
Показатель
процентной маржи
СПРЭДА, т.к. значения средней величины доходных активов, привлеченных и
размещенных средств приняты равным привлеченным от новых депозитных
продуктов.
Проведение предложенных мероприятий является эффективным с
экономической точки зрения, т. к. позволит ПАО «МИнБанк» получить чистую
прибыль по каждому виду новых депозитных продуктов.
92
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Депозитная политика коммерческого банка характеризуется как стратегия
и тактика банка при осуществлении им деятельности по привлечению ресурсов
на возвратной основе, а также при организации и управлении депозитным
процессом. Сущность депозитной политики коммерческих банков определяют
такие вопросы, как: субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее
формирования, а также границы депозитной политики. В соответствии от
условий внесения, использования и изъятия средств депозиты подразделяются
на депозиты срочные, депозиты до востребования, и сберегательные депозиты.
Модель формирования депозитной политики коммерческого банка
включает такие элементы, как исследование депозитного рынка, постановка
целей и определение задач осуществляемой депозитной политики, выделение
соответствующих подразделений и распределение полномочий сотрудников
банка, разработка процедур, которые необходимы для привлечения средств,
организация мониторинга, контроля и управления в процессе осуществления
депозитных операций.
Основной тенденцией рынка депозитов России выступает ежегодное
увеличение объемов рынка и преобладание депозитов физических лиц. В
анализируемом периоде отмечается снижение средневзвешенных процентных
ставок по привлеченным коммерческими банками депозитам как физических
лиц, так и юридических лиц. Сегодня наряду с открытием депозита банки очень
часто
предлагают
оформление
сопутствующих
операций.
Основными
проблемами рынка депозитов России выступают развитие конкуренции в
банковской системе между коммерческими банками за вкладчиков и заемщиков,
недостаточность
ресурсной
базы,
обеспечение
сохранности
вложенных
депозитов, нестабильность банковского сектора, недостатки в проведении
депозитного процесса, неправильно выбранная депозитная политика.
ПАО «МИнБанк» является универсальным банком, обслуживающим
юридических и физических лиц, которым предоставляется полный спектр
93
финансовых продуктов и услуг. ПАО «МИнБанк» является головной
организацией в составе банковской группы. Филиально-офисная сеть Банка
представлена в 27 регионах России в 5 федеральных округах и насчитывает 228
структурных подразделений. ПАО «МИнБанк» занимает 35 - е место по
размеру активов, 40 - е место по размеру собственного капитала, 16 - е место по
объему привлеченных средств физических лиц и 52-е юридических лиц. Банк
стабильно входит в 30 крупнейших банков России по методике Центрального
банка Российской Федерации. Финансовое состояние ПАО «МИнБанк»
свидетельствует о снижении показателей достаточности капитала, ликвидности,
показатели обязательных нормативов очень близки к критическим значениям,
соответственно надежность, платежеспособность и деловая активность банка
снизились;
Результаты активных операций ПАО «МИнБанк» свидетельствуют о
наращивании банком объемов активных операций за анализируемый период; об
увеличении размера доходных активов при увеличении рискованности
активных
операций
банка.
Изменение
пассивов
ПАО
«МИнБанк»
свидетельствует о наращивании банком объемов привлеченных ресурсов за
оцениваемый период, расширении источников заемных средств банка, о
расширении клиентской базы банка за счет увеличения объемов привлеченных
ресурсов, о снижении банковской прибыли, а, следовательно, и эффективности
деятельности банка в целом. В структуре активов ПАО «МИнБанк»
преобладают доходные активы, при этом в структуре увеличиваются именно
доходные
активы
при
снижении
недоходных.
Структура
пассивов
характеризуется преобладающей долей обязательств, в структуре которых
преобладают
средства
клиентов.
Финансовые
результаты
деятельности
ПАО «МИнБанк» характеризуются убыточным состоянием банка в динамике.
Обязательные нормативы соблюдаются ПАО «МИнБанк» и соответствуют
нормативным значениям.
Объем депозитов ПАО «МИнБанк» увеличивается, как по депозитам
юридических, так и по депозитам физических лиц, при этом в объеме депозитов
94
преобладают средства на счетах юридических лиц. Структура средств
юридических
лиц,
привлеченных
ПАО
«МИнБанк»,
характеризуется
преобладанием счетов до востребования; структура средств физических лиц
ПАО «МИнБанк» характеризуется преобладанием срочных вкладов над
вкладами до востребования. В 2017 г. наибольшее увеличение объема
привлечения средств юридических лиц отмечается в таких секторах экономики,
как торговля, транспорт и связь, страхование и финансы, военные организации
и
прочее.
ПАО
Отмечается
«МИнБанк».
сигнализирует
об
низкая
Значение
угрозе
эффективность
процентной
банкротства.
депозитной
маржи
Основными
ниже
политики
оптимального
причинами
низкой
процентной маржи являются: снижение процентных ставок по кредитам;
подорожание ресурсов; сокращение удельного веса доходных активов в общем
их объеме; ошибочная процентная политика. Чистый спрэд ПАО «МИнБанк»
входит
в
рамки
оптимального
значения. Соответственно, необходимо
повышение эффективности депозитной политики ПАО «МИнБанк».
Проблемами ПАО «МИнБанк» при реализации депозитной политики
помимо общероссийских являются такие, как ограниченная линейка вкладов и
депозитов, отсутствие льгот
по другим продуктам при наличии вклада,
проблемы с оформлением вклада, дебетовой карты, некомпетентность
персонала, технические проблемы, проблемы с маркетингом. Представленные
проблемы приводят к снижению рейтинга ПАО «МИнБанк» во вкладах
физических и юридических лиц на банковском рынке.
Основными направлениями совершенствования депозитной политики
ПАО
«МИнБанк»
являются
введение
новых
депозитных
продуктов,
оптимизация технологии обслуживания клиентов, льготы/бонусы на другие
продукты банка, развитие системы продвижения депозитных продуктов,
улучшение работы персонала.
Мониторинг вкладов физических лиц позволяет предложить внедрение в
линейку вкладов физических лиц ПАО «МИнБанк» следующих видов вкладов
для
физических
лиц.
Рекомендуемыми
вкладами
выступают
вклад
95
«Пенсионный», «Инвестиционный», «Добро пожаловать». Рекомендуемые
депозитные продукты являются достаточно конкурентоспособными, несмотря
на некоторые более низкие ставки, вклады имеют и некоторые преимущества, к
примеру, по сумме вклада, что показало сравнение рекомендуемых вкладов с
аналогичными вкладами конкурентов.
Введение новых депозитных продуктов даст ПАО «МИнБанк» увеличить
количество клиентов, а соответственно и ресурсов, которые могут быть
направлены в кредитование. По рекомендуемым депозитным продуктам банк
сможет получить чистый процентный доход, также отмечается высокое
значение процентной маржи. Оптимальным значением процентной маржи
является 4,5 %. Процентная маржа ПАО «МИнБанк» вкладу «Пенсионный» и
вкладу «Добро пожаловать» составляет более оптимального значения, что
указывает на высокую эффективность предлагаемых депозитных продуктов.
Несмотря на значение процентной маржи ниже оптимального по вкладу
«Инвестиционный» данный вклад демонстрирует высокий уровень чистого
дохода и его эффективность значительно выше, чем по другим вкладам, что
обосновывает целесообразность его введения.
Предложенный
комплекс
мероприятий
по
совершенствованию
депозитной политики ПАО «МИнБанк» позволит банку более эффективно
проводить депозитные операции, а также повысить конкурентоспособность и
репутацию банка в глазах потенциальных вкладчиков.
96
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть II от 26.01.1996 г.
№ 14-ФЗ (в ред. от 29.07.2018 г. № 225 – ФЗ) [Электронный ресурс]. Доступ из
справ.-правовой системы «Гарант».
2. О Банках и банковской деятельности. [Электронный ресурс]:
Федеральный Закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (в ред. от 03.08.2018 г. № 307-ФЗ).
Доступ из справ.-правовой системы «Гарант».
3. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации. [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177ФЗ (в ред. от 01.07.2018 г. № 175- ФЗ). Доступ из справ.-правовой системы
«Гарант».
4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России).
[Электронный ресурс]: Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (в ред. от
29.07.2018 г. № 263-ФЗ). Доступ из справ.-правовой системы «Гарант».
5. О работе с банками, устанавливающими процентные ставки по
депозитам физических лиц на уровне выше рыночных. [Электронный ресурс]:
Письмо Банка России от 29 июля 2009 г. № 93-Т. Доступ из справ.-правовой
системы «Гарант».
6. Об обязательных резервных требованиях. [Электронный ресурс]:
Указание ЦБ РФ от 20.07.2018 г. № 4871-У. Доступ из справ.-правовой системы
«Гарант».
7. Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам
(депозитам), депозитных счетов. [Электронный ресурс]: Инструкция ЦБ РФ от
30 мая 2014 г. № 153-И (в ред. от 14.11.2016 г. № 4189 У). Доступ из справ.правовой системы «Гарант».
8. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для
академического бакалавриата / под ред. В. А. Боровковой— М. : Издательство
Юрайт, 2018. — 390 с.
9. Банки
и
банковские
операции
:
учебник
и
практикум
для
97
академического бакалавриата / В. В. Иванов [и др.] ; под ред. Б. И. Соколова. —
М. : Издательство Юрайт, 2018. — 189 с.
10.Алексеева, Д. Г. Банковский вклад и банковский счет. Расчеты :
учебник для бакалавриата и магистратуры / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Р. З.
Загиров ; отв. ред. Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — М. : Издательство Юрайт,
2018. — 243 с.
11.Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для академического
бакалавриата / Н. Н. Мартыненко [и др.] ; под ред. Н. Н. Мартыненко, Ю. А.
Соколова. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 369 с.
12.Банковское дело: розничный бизнес : учебное пособие / коллектив
авторов ; под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. — М. : КНОРУС,
2016. — 414 c.
13.Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.] ;
под ред. О.И. Лаврушина. — М. : КНОРУС, 2016. — 800 с.
14.Белозеров, С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В.
Мотовилов. - М.: Проспект, 2015. - 408 c.
15.Жуков, Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. - Люберцы:
Юрайт, 2015. - 591 c.
16.Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для академического
бакалавриата / Т.М. Костерина. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 332 c.
17.Ларина, О.И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для
академического бакалавриата / О.И. Ларина. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 251 c.
18.Тавасиев, А. М. Банковское дело : учебник для бакалавров / А. М.
Тавасиев. — М. : Издательство Юрайт, 2016. — 647 с.
19.
Абдрахманова С. Е., Панина Г. В. Формирование депозитной
политики коммерческого банка // Современная экономика и общество глазами
молодых исследователей. – 2018. - № 1. – с. 15-18.
20.Аль Ш. М. Депозитная политика коммерческого банка // Современные
проблемы и перспективы развития банковского сектора России. – 2017. - № 1. –
с. 42-49.
98
21.Андреева К. В., Булатова А. И. Депозитная политика коммерческих
банков //Актуальные вопросы экономики региона: анализ, диагностика и
прогнозирование. – 2016. - № 1. – с. 249-251.
22.Афанасьева М. А., Ильиных Ю. М. Особенности депозитной политики
коммерческого банка в современных условиях //Проблемы учета и финансов. –
2016. - № 3(23). – с. 34-38.
23.Бусалова С. Г. Современные тенденции и приоритеты депозитной
политики российских коммерческих банков //Державинские чтения. – 2017. - №
1. – с. 91-97.
24.Джамалдаева
Л.
С.
Совершенствование
депозитной
политики
коммерческих банков на основе маркетингового подхода //Актуальные
проблемы экономики, социологии и права. – 2018. - № 1. – с. 37-43.
25.Джамалдаева Л. С. Управление привлеченными ресурсами как основа
депозитной политики коммерческого банка //Актуальные проблемы экономики,
социологии и права. – 2017. - № 4. – с. 20-24.
26.Забайдуллина Д. В. Галимов Р. Р. Влияние процентной политики
центрального банка на депозитную политику коммерческих банков //Аллея
науки. – 2018. - № 5 (21). – с. 57-59.
27.Затонских И. Т., Муштенко С. Ю. Влияние депозитной политики на
ресурсную базу коммерческого банка //Татищевские чтения: актуальные
проблемы науки и практики. – 2018. - № 1. – с. 241-243.
28.Калкабаева Г. М., Невежина Н. Теоретические аспекты депозитной
политики коммерческих банков //Актуальные научные исследования в
современном мире. – 2017. - № 1-7 (21). – с. 120-123.
29.Левская И. В. Проблемы и перспективы формирования депозитной
политики коммерческих банков в современных условиях //Актуальные вопросы
регионального развития. – 2016. - № 1. – с. 55-58.
30.Макейкина С. М. Депозитная политика коммерческих банков России в
условиях экономической неопределенности //Современные проблемы и
перспективы развития банковского сектора России. – 2017. - № 1. – с. 271-276.
99
31.Мартенс А. А., Деркач Н. О. Депозитная политика как базовый
элемент
фондирования
коммерческого
банка
//Образование
и
наука:
современные тренды. – 2018. - № 1. – с. 140-150.
32.Молчанова Л. А., Шанина А. Н., Коваль Н. В. Депозитная политика
коммерческого банка и инструменты ее реализации//Вестник Белгородского
университета кооперации, экономики и права. – 2016. - № 3 (59). – с. 206-213.
33.Мусаева Х. М., Абдуразаков А. С. Анализ проведения депозитной
политики коммерческого банка // Наука среди нас. – 2017. – 4 (4). – 372-376.
34.Смирнова О. В., Бабванунгу П. М., Дергачева Е. С. Депозитная
политика коммерческого банка и пути ее совершенствования //Сборник
научных трудов студентов кафедры финансы и банковское дело. – 2017. - №
1. – с. 91-95.
35.Фельзина Ю. А. Методический подход к оценке депозитной политики
коммерческого банка //Научный альманах. – 2017. - № 1-1 (27). – 210-212.
36.Ханина Т. М. Особенности формирования депозитной политики
отечественных коммерческих банков в современных условиях // Решение
проблем развития предприятий: Роль научных исследований. – 2016. - № 8. – с.
8-15.
37.Харламова Е. С., Климовских Н. В. Оценка эффективности депозитной
политики//Инновационная наука. – 2017. – № 11. – с. 82-84.
38.Харламова Е. С., Родин Д. Я. Особенности формирования депозитной
политики региональных коммерческих банков//Аллея науки. – 2018. - № 4
(20). – с. 345-351.
39.Вклады
в
Альфа-Банк
[Электронный
ресурс].
URL:
https://alfabank.ru/make-money/savings-account/ (дата обращения 01.12.2018).
40.Вклады
в
ВТБ
[Электронный
ресурс].
URL:
https://www.vtb.ru/personal/vklady-i-scheta/ (дата обращения 01.12.2018).
41.Вклады
в
Газпромбанк
[Электронный
https://www.gazprombank.ru/personal/increase/deposits/
02.12.2018).
ресурс].
(дата
URL:
обращения
100
42.Вклады
в
Райффайзенбанк
[Электронный
https://www.raiffeisen.ru/retail/deposit_investing/deposit/
ресурс].
(дата
URL:
обращения
02.12.2018).
43.Вклады
в
Россельхозбанке
[Электронный
ресурс].
URL:
https://rshb.ru/smallbusiness/depositary/ (дата обращения 01.12.2018).
44.Вклады
в
Сбербанке
[Электронный
ресурс].
URL:
https://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/assetsandinvestment/assets#deposit
(дата
обращения 02.12.2018).
45.Лухтионова А.С. Подходы к оценке депозитной политики кредитной
организации
[Электронный
ресурс].
URL:
https://scienceforum.ru/2016
/article/2015012942 (дата обращения 29.10.2018).
46.Мыц
И.
Ю.
Проблемы
осуществления
депозитных
операций
коммерческими банками в Российской Федерации [Электронный ресурс]. URL:
http://sci-article.ru/stat.php?i=1488545484 (дата обращения 17.11.2018).
47.О банке. Московский индустриальный банк [Электронный ресурс].
URL: http://www.banki.ru/banks/bank/minbank/(дата обращения 06.10.2018).
48. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2017
году [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/publ/bsr/bsr_2017.pdf (дата
обращения 25.09.2018).
49.Официальный
сайт
Московского
индустриального
банка.
[Электронный ресурс]. URL: https://minbank.ru/(дата обращения 08.10.2018).
50. Официальный сайт Центрального банка России. [Электронный
ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 10.10.2018).
51.Палатова Е.
Ю. Тенденции
[Электронный ресурс]. URL:
развития
рынка
вкладов России
http://web.snauka.ru/issues/2017/03/80021 (дата
обращения 01.10.2018).
52.Рейтинги Московского индустриального банка [Электронный ресурс].
URL:
http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=8594
(дата
обращения
08.10.2018).
53.Рейтинги Московского индустриального банка [Электронный ресурс].
101
URL: http://1000bankov.ru/bank/912/ (дата обращения 10.10.2018).
54.Рейтинги Московского индустриального банка [Электронный ресурс].
URL:
https://mainfin.ru/banki/rating/po-nadezhnosti?letter=М (дата обращения
07.10.2018).
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа