close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

Цуп Илья Романович. Национальная платежная система

код для вставки
4
ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение…………………………………………………………………………..3
1. Общая характеристика понятия «национальная платежная
система»…….........................................................................................................6
1.1. Национальная платежная система: понятие, типология и принципы
построения………………………………………………………………………..6
1.2. Инфраструктура национальной платежной системы России………...10
1.3. Система надзора и наблюдение в национальной платежной системе
России……………………………………………………………………………18
2. Нормативно-правовое регулирование и проблемы функционирования
субъектов
Национальной
платежной
системы………………………………................................................................23
2.1. Становление и развитие нормативно-правовой базы, регулирующей
вопросы создания и функционирования Национальной платежной системы
России…………………………………………………………………………...23
2.2.
Основные
проблемы
нормативно-правового
регулирования
деятельности банковских платежных агентов, платежных агентов
(субагентов) в национальной платежной системе России…………………...29
2.3. Анализ правовой деятельности операторов по переводу денежных
средств на примере финансово-кредитной организации ( на примере АО НС
Банк)……………………………………………………………………………33
3. Совершенствование нормативно – правовой базы развития
Национальной
платежной
системы
России………………………………………………….......................................41
3.1. Основные направления совершенствования нормативно-правовой базы
развития Национальной платежной системы России………………………..41
3.2. Повышение эффективности нормативно - правового регулирования
деятельности банковских платежных агентов, платежных агентов (
субагентов) в Национальной платежной системе России………………….50
3.3. Совершенствование внутренних документов финансово-кредитной
организации в части осуществления контроля операторами по переводу
денежных средств за деятельностью банковских платежных агентов ( на
примере АО НС Банк)…………………………………………………………..52
Заключение …………………………………………………………………….54
5
Список литературы……………………………………………………………56
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность выбранной темы заключается в том, что
развитие
экономики зависит от высокоэффективной системы денежного обращения и
применения современных
платежных
механизмов.
Большинство
государств решение возникающих проблем в областях экономики, таких как
кредитование, финансирование, исполнение бюджета, а также задачи в
области планирования
на
отдаленные
перспективы,
обеспечивают
интенсивное и быстрое развитие различных форм безналичных платежей.
В России в ответ на санкции международных платежных систем «Visa» и
«MasterCard», объявленных некоторым российским банкам в 2014 г, было
принято решение о создании национальной платежной системы «Мир».
Все вышесказанное обуславливает актуальность темы исследования,
поскольку процесс создания национальной платежной системы происходит в
настоящее время, и его результат, несомненно повлияет на всех граждан
России.
Степень изученности у данной темы высока ее изучали такие авторы
как Белкин П.В., Байдукова Н.В., Васильев С.А., Чепаков Д.А., Баланюк
Л.Л. и другие.
Но так как совершенствуются технологии, постоянно требуется
совершенствование правового регулирования национальной платежной
системы России.
Объектом исследования выступает национальная платежная система;
предмет
–
отношения,
возникающие
в
процессе
формирования
национальной платежной системы в РФ, судебная практика, дающая оценку
правовой природы рассматриваемого финансового инструмента.
6
Целью
исследования
является
рассмотрение
особенностей
современного этапа формирования национальной платежной системы и ее
дальнейших перспектив.
Для достижения цели в работе поставлены следующие задачи:

рассмотреть
национальную платежную систему, ее понятие,
принципы построения и типологию,

выявить инфраструктуру национальной платежной системы
России,

проанализировать
система
надзора
и
наблюдение
в
Национальной платежной системе России,

рассмотреть становление и развитие нормативно-правовой базы,
которая регулирует вопросы создания и функционирования национальной
платежной системы России,

выявить основные вопросы соблюдения законности деятельности
банков, платежных агентов (субагентов) в НПС России,

провести анализ правовой работы
операторов по переводу
денежных средств на примере финансово-кредитной организации (на
примере АО НС Банк).

проанализировать основные направления совершенствования
нормативно-правовой базы развития национальной платежной системы
России,

предложить
мероприятия
по
повышению
эффективности
правовых отношений деятельности банков, финансовых фирм, брокеров
биржевиков в национальной платежной системе нашего государства,

разработать пути совершенствования внутренних документов
финансово-кредитной организации в части контролирования функций
операторами по переводу денежных средств за работой банков, банковских
платежных агентов (на примере АО НС Банк)
Теоретическую базу исследования составляют двух групп данных.
7
Первая группа включает нормативно-правовые акты: Конституция РФ,
Распоряжение Правительства РФ от29.12.2008 № 2043-р « Об утверждении
Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до
2020 года, Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной
системе» от 27.06.2011 г. И т.д.Вторая группа представлена монографиями,
учебниками.
Научная новизна исследования состоит в раскрытии механизмов
совершенствования
регулирования
национальной
платежной
системы
Российской Федерации.
Положение на защиту.
1.Национальная платежная система
бесперебойную
систему платежных
«Мир» призвана
операций
и
обеспечить
независимость
от
санкций, направленных на платёжеспособность российских граждан.
2.Для поощрения государством по национальной платежной системе
«Мир» предлагается бесплатный выпуск и льготное обслуживание карт,
обеспечение мер безопасности с помощью различных технических и
программных технологий на наиболее современном уровне, поддержка
электронных платежей, а так же иных актуальных способов оплаты,
существующих на данный момент, а также предлагает множество бонусных
программ для физических лиц.
3.Существование эффективной платежной системы поддерживает
экономическое развитие и рост, содействует реализации контроля за
денежно-кредитной
сферой,
способствует
активному
управлению
банковской ликвидностью, уменьшая тем самым потребность в крупных
избыточных резервах. Неэффективная платежная система может стать
причиной системных кризисов.
4.В наиболее обобщенном виде национальную систему безналичных
расчетов можно представить, как следующие логические составляющие
системы:
система
Центрального
банка;
система
негосударственных
8
клиринговых и расчетных палат (банков); система внутри банковских
межфилиальных расчетов. Центральный банк носит функцию эмиссии
национальных денег и обеспечивает их ценность. Банки помогают совершать
оборот денежных средств, аккумулируют их и регулируют их оборот,
они также осуществляют трансформацию ресурсов.
5.Участниками платежной системы Банка России, при соблюдении
ими требований
российского
ключевые организации:
(включая
законодательства,
операторы
по
операторов электронных
являются
переводу
денежных
следующие
денежных
средств
средств),
органы
Федерального казначейства и организации федеральной почтовой связи.
Банк России, являясь оператором услуг платежной инфраструктуры
в платежной системе Банка России, есть также и оператором по
переводу денежных средств.
6.Главная задача совершенствования правовой базы – это устранение
или минимизация неопределенностей правового поля, которые приводят или
могут привести к порождению правовых коллизий.
Реформирование правового регулирования национальной платежной
системы в Российской Федерации заключается в дальнейшем развитии
платежной системы Банка России через законодательное внедрение в
оборот государственных электронных денежных средств и электронных
банкнот.
Для повышения эффективности нормативно-правового регулирования
деятельности
банковских
платежных
агентов,
платежных
агентов
(субагентов) в национальной платежной системе России предлагаем:
1). Создание подробной регламентации деятельности платежных
агентов,
осуществляющих
прием
платежей
физических
лиц
без
использования платежных терминалов.
2).
Разработать законодательные
разъяснения
регулирования
вопросов оборудования рабочего места лица, уполномоченного платежным
9
агентом на прием наличных денежных средств в качестве платежей
физических лиц.
3).
Определить
который должен
осуществление
федеральный
быть
орган
уполномочен
государственного
исполнительной
Правительством
контроля
за
приемом
власти,
РФ
на
платежей
платежными агентами
Структура работы состоит из введения, трех глав, раскрывающих
содержание темы, заключения и библиографического списка.
10
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПОНЯТИЯ « НАЦИОНАЛЬНАЯ
ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА»
1.1. Национальная платежная система: понятие , типология и принципы
построения.
В
условиях
санкционных
экономической
запретов,
интеграции,
поддержание
мировых
финансовой
кризисов
и
стабильности
государства приобрело доминирующее значение. Степень независимости
финансово-экономической политики во многом определяется стабильным
финансовом
сектором
экономики
страны.
Создание
эффективных
механизмов стабилизирует финансовую систему, что позволит эффективно
распределять
производит
ресурсы,
платежи.
стабильности
диверсифицировать
Одним
финансового
совершенствование
из
сектора
национальной
ключевых
страны
платежной
риски,
бесперебойно
элементов
–
это
системы.
повышения
создание
и
Бесспорно,
национальные платѐжные системы являются одной из определяющих
частей современных монетарных систем. В условиях доминирования
международной
системы платежных карт,
создание
своей платежной
системы в ряде стран оказалось необходимым условием для дальнейшего
функционирования бесперебойного платежного оборота.
Новые требования к работе международных платѐжных систем
повышают надежность и независимость национальных платежных систем.
В тоже время, пока транзакции обрабатываются на территории
других стран,
остановив
соответствующий
процессинговый
центр,
произойдет нейтрализация работы платежной системы страны [1, 5].
Одним из элементов платежной системы – это совокупность
кредитных организаций, выполняющих совместно расчетные операции.
Экономически активные субъекты платежных систем стран – это
представительство платежной системы, центральные банки, коммерческие
банки, небанковские кредитные учреждения, процессинговые компании.
11
Ключевая
системы страны
роль
в
реализации
принадлежит
центральных банков,
как
функционирования
центральному
правило,
банку.
относится
К
платежной
полномочиям
управление
рисками
платежных систем.
Отсутствие эффективных методов снижения риска может привести
к серьезным последствиям, проявляющихся в дестабилизации расчетов в
регионе или стране в целом вплоть до кризиса платежной системы.
Коммерческие банки также способствуют развитию системы за счет
своей активности. Перед банками в процессе осуществления платежнорасчетной деятельности встают вопросы, связанные с членством, выбором
расчетного агента, платежной системы, процессинговой компании и т.д. [2,
101]
Таким
образом,
ключевые
банки
страны
определяют
конкурентоспособность национальной платежной системы.
Основой существования платежной системы является определенная
расчетная
технология
и
географически
распределенный
спрос
на
расчетные услуги [2, 98]. Все элементы скоординированы в определенные
правила,
закрепленные
в
законодательных
актах
государства
и
международных соглашениях.
Ярким
платежной
примером
системы
создания
на
и
функционирования
современном
этапе
национальной
является
китайская
национальная платежная система China UnionPay (CUP). Она одна из
самых молодых платежных систем, так как создана в 2002 году. В ее
создании приняли участие более 300 организаций. CUP создавалась при
участии
китайского
Центрального
Банка.
У
системы
нет
единого
владельца, а самый крупный акционер владеет всего 6% UnionPay.
Система является единственной китайской национальной платежной
системой и в Китае она занимает лидирующие позиции. Изначально это
был внутренний проект, который работал только в Китае. С 2006-ого года
платежная система вышла на международную арену. На рынок нашей страны
она вышла в 2013 году. На данный момент она работает в 141 странах, чем
12
немного уступает своим главным конкурентам. Карты не просто работают за
пределами Китая, их также можно получить в национальной валюте. На
начало 2017 года выпущено 405 млрд карт. Основная причина такого
успешного развития за короткий срок существования платѐжной системы –
большое население Китая. CUP лидирует благодаря китайскому рынку. За
пределами Китая CUP проигрывает системам Visa и MaasterCard. На
три главные мировые платежные системы приходятся в сумме 89% всего
рынка. [4]
Платежная система Японии JCB – одна из шести ведущих систем
мира. Компания была создана в 1961, а через 7 лет (в 1968 году) она уже
была лидером на рынке кредитных карт в Японии (охватывая около 40%
карточного рынка страны). Через 20 лет (в 1981 году) JCB вышла на
международный рынок. И только через 50 лет с момента создания
платѐжная система решила выйти на российский рынок. На начало 2017
года системой выпущено 82 млн карт, она работает в 190 странах.
Целью создания национальной платежной системы Индии National
Payment
Corporation
of
India
(NPCI)
RuPay,
была
построить
альтернативную систему, которая бы сводила к минимуму зависимость от
международных платежных систем. Данная система получила самое
стремительное развитие среди Карточная схема RuPay является типовой и по
организации похожа на систему в Китае. На начало 2017 года выпущено 220
млн карт.
Собственную платѐжную систему Белоруссия запустила в 1995 году.
Инициатором был Национальный банк республики. До конца 90-х
«Система БЕЛКАРТ» медленно развивалась и была не популярна.
На
современном этапе хозяев этих карт в России больше , чем пользователей
«Visa или Mastercard». Во многом этому способствовало директивный
приказ президента в 2006 году об том, что государственные компании
обязали начислять зарплаты сотрудникам именно на карты этой платѐжной
системы. БЕЛКАРТ нельзя использовать вне Белоруссии, также она не
13
предполагает использования другой валюты, кроме белорусских рублей. На
начало 2017 года выпущено более 4 млн. карт[4].
Подготовительная
работа
по
созданию
национального
процессингового центра идет в ЮАР. Страны ЕАЭС также продвинулись в
развитии своих платежных систем и карточного бизнеса: Армения
эмитировала до 1 млн карт национальной системы ArCa, Киргизия – до 1 млн
карт системы «Элкарт». Казахстан до недавнего времени опирался на
частные системы платежных карт типа «Алтын». Вместе с тем с начала
2016 года Национальный банк Казахстана выпустил ряд постановлений,
свидетельствующих о подготовке к созданию собственной НПС. [5]
Практика зарубежных стран показывает в основном успешный опыт
создания
и
развития
национальных
платежных
систем.
Причины,
способствующие созданию данного процесса разные, но во всех странах
задача
была
обеспечить
эффективное
независимое,
функционирование
бесперебойное,
системы
платежей.
безопасное
В
и
ситуации
возможных усилений международных санкций в отношении России,
развитие
национальной
платежной
системы
становится
особенно
актуальным.
Все
многообразие
функционирование
всего
платежных
двух
систем
процессов
–
обеспечивает
внутрибанковских
и
межбанковских расчетов.
В
терминах, которые
имеются
в
экономической
науке
и
законодательных актах, существует небольшое противоречие в понимании
определения
платежной системы. Так, в Большом юридическом словаре
понятие «платежная система» – это совокупность инструментов и методов,
применяемых
урегулирования
для
перевода
долговых
денег,
осуществления
обязательств
расчетов
и
между
участниками
системы
поддерживает
экономического оборота.
Существование
эффективной
платежной
экономическое развитие и рост, содействует реализации контроля за
14
денежно-кредитной
сферой,
способствует
активному
управлению
банковской ликвидностью, уменьшая тем самым потребность в крупных
избыточных резервах. Неэффективная платежная система может стать
причиной системных кризисов.
1.2. Инфраструктура Национальной платежной системы России
В целом национальная система безналичных расчетов выглядит таким
образом:
система
Центрального
банка;
система
негосударственных
клиринговых и расчетных палат (банков); система внутри банковских меж
филиальных
расчетов.
Центральный
банк
носит
функцию
эмиссии
национальных денег и обеспечивает их ценность. Банки помогают совершать
оборот денежных средств, аккумулируют их и регулируют их оборот,
они также осуществляют трансформацию ресурсов. [10]
При этом системы банков подразделяются еще на три компонента и
состоят из расчетов по пластиковым карточкам,
участников
фондового
рынка
и
платежных
систем взаиморасчетов
систем
международных
расчетов.[12] Платежная система является совокупностью договорных
отношений, правил, методик и технологий расчета, внешних и внутренних
нормативных актов, что позволяет всем участникам экономических
отношений совершать
финансовые
операции
и
взаиморасчеты.
Ее
основная задача – обеспечение бесперебойного движения, безопасности и
эффективности функционирования, позволяющие сделать денежный оборот
устойчивым.
Участниками платежной системы Банка России, при соблюдении
ими требований
российского
законодательства,
являются
следующие
ключевые организации: органы Федерального казначейства, организации
федеральной почтовой связи, операторы по переводу денежных средств
(включая операторов электронных денежных средств).
15
Банк
России,
является как
оператором
услуг
платежной
инфраструктуры в платежной системе Банка России, так и оператором
по переводу денежных средств.
На рисунке 1 показана структура платежной системы на основании
требований Федерального Закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ.
Рисунок 1 - Структура платежной системы на основании требований
Федерального Закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ
Особенностью системы негосударственных банков является
что все операции,
которые осуществляются не ЦБ ,
организациями.
Например,
контроль
то ,
а коммерческими
международных
расчетов
осуществляет управляющие органы соответствующих расчетных систем
(например, SWIFT), расчеты по пластиковым карточкам контролируют
органы платежных систем, а система взаиморасчетов участников фондового
рынка находится под управлением органов, которые регулируют этот рынок.
Кроме этого, каждая система имеет свои отличительные технологические
особенности. [1]
16
Все эти элементы
имеются
сейчас в
каждой стране мира,
за
исключением самых слаборазвитых. В нашей стране так же работает такая
платежная система. Важно знать, что каждая составляющая, обычно, не
является чем-то целым, а состоит из комплекса взаимодействующих между
собой правил, протоколов, указов, нормативно-правовых документов и
юридических лиц, технологических
комплексов
и
т.п.
Основным
исключением из этого правила является система Центрального банка (далее
- ЦБ РФ), однако в Российской
Федерации
на
данный
момент
она
числится единой только с точки зрения ведомственной принадлежности. По
сути, ЦБ РФ - это одно юридическое лицо, а остальные его учреждения
представлены как подразделения этого юридического лица. Единственная
единая вещь в системе ЦБ РФ является правилами проведения платежей,
составленные и одобренные ведомственными инструкциями. [1]
Для осуществления расчетов между любыми банками применяют три
главных метода. Первый - состоит в кредитовании и дебетовании счетов,
которые открыли банки в ЦБ РФ, который специализированным банком
банков. Второй - вводит в свою структуру кредитование и дебетование
межбанковских платежей на счета «ностро» и «лоро», открываемые
банками на двусторонней основе. Третий
- кредитование и дебетование
счетов, которые открыты в банке-корреспонденте, являющемся
стороной,
или
в
специализированной
расчетной
третьей
или клиринговой
организации. [1]
Эти методы применения межбанковских платежей обусловливаются
самой структурой платежной системы, являющейся классической для
всех
стран
с
двухуровневой
банковской
системой.
Главными
действующими лицами платежной системы представлены небанковские
учреждения, коммерческие банки и ЦБ РФ. Объектами перевода являются
разные средства: банкноты, банковские депозиты, резервные остатки
коммерческих банков и депозиты банков-корреспондентов. [1]
17
Несмотря на то, что развитие банковской системы в России началось
значительно
позже
других
стран,
отечественная
банковская система
перескочила через многие этапы развития банковских систем других стран. В
результате революции 1917 года все коммерческие банки России были
национализированы, а повторное их появление приписывается только 1988
году. Несмотря на это, новая волна организации банковской системы
принесла неожиданный результат: уже к началу XXI века в России было
более тысячи банков. Несмотря на то, что на данный момент их число
заметно сократилось – с 1311 в 2001 году до 561 в 2018 (данные за первое
января вышеозначенных годов), количество банков, признаваемых крупными
намного превышает по своему количеству другие страны. Несмотря на
то, что на данный момент ведется борьба с сокращением количества банков,
230 на первое января 2018 года признаются «крупными» по размеру
капитала. По общему же количеству банков Россия занимает 3 место в мире
после США и Китая. Например, в США на 1 миллион населения приходится
примерно 16,2 банка, а всего их – 5256. Тогда как в Российской Федерации
на данный момент приходится примерно 4,2 банка на 1 миллион
человек. Рекордное число по этому показателю принадлежит Швейцарии
– 30 банков на 1 миллион населения, общее же количество банков там
всего 247. [2]
Для того, чтобы создать в Российской Федерации системы передачи
информации о платежах и расчетов по ним были созданы и используются по
настоящее время одни из самых актуальных технологий, существующих на
данный
момент.
Ярко
выраженный
этому
пример,
-
организация
платежных систем, построенных на использовании пластиковых карт.
Безналичный расчет не создает никаких новых «безналичных денег»,
он оперирует только деньги в виде денежных знаков. При этом эти операции
затрагивают не просто их намеченную или ликвидную стоимость, но и
реальную, например, казначейские и банковские билеты, согласно закону
18
банк выдает их владельцу счета на основании чеков. Таким образом,
сущность денег при обращении их в безналичную форму не меняется.
Все
функции
денег, которые
поставлены
и
узаконены
правопорядками, в полном объеме осуществляются с помощью безналичных
денег.
Платежные системы, которые призваны осуществлять расчетные
операции, регламентируются
Гражданским
кодексом.
Он
определяет
общие правила для кредитных и расчетных обязательств, не имеющих право
изменяться другими законами и иными нормативно-правовыми актами.
Главный момент данного регулирования прописан в предоставлении
сторонам при заключении соглашений в области расчетных и кредитных
обязательств права регулировать свои взаимоотношения, используя не
только законодательство и правила, установленные непосредственно банком,
но и обычаи делового оборота, которые используются в
практике.
Важное отличие от
банковской
банковских правил, которые закрепляют
императивный характер отношений при осуществлении
безналичных
расчетов, в том, что Гражданский Кодекс способствует расширению
возможностей сторон в установлении прав и обязанностей по их
собственному усмотрению.
Платежная система ЦБ России осуществляет много миссий, которые
направлены на выполнение важнейших приоритетов работы Банка России,
поставленных перед ней законодательством Российской Федерации и
нормативно-правовыми
актами.
Данная
система,
помимо
прочего,
предоставляет различные вариации платежных услуг для кредитных
организаций и государственных органов власти. Наименьшая величина
рисков
в
национальной
стабилизирующим
платежной
фактором.
системе,
Законодательство
является
фиксирует
ее
главным
системную
значительность платежной системы Банка России, для этого используется
Федеральный закон от 27..06.2011г. № 161-ФЗ «О Национальной платежной
системе» - СПС Гарант, 2013. [3, 4]
19
В марте 2013 года была принята стратегия развития национальной
платежной
системы,
выделяющее
направление,
функционирование
которого определяет совершенствование правовой базы национальной
платежной системы России с использованием современных международных
стандартов. Данная стратегия направлена в том числе и на «принципы для
инфраструктур
финансового
рынка»,
она
была
одобрена
Советом
директоров банка России (протокол n 4 от 15 марта 2013 г.). [3]
Национальная
платежная
система
(далее
-
НПС)
является
совокупностью операторов, которые реализуют переводы денежных средств,
контролируют электронные
средства
платежа
и
работу субъектов
национальной платежной системы, а также создает требования к организации
и функционированию платежных систем, порядок надзора и наблюдения в
национальной платежной системе. [4]
В законе обговорены полномочия ЦБ РФ на право санкционирования в
рамках наблюдения в НПС и возможность гибко приспосабливать лучший
международный опыт под условия российских экономических реалий,
учитывая, уже имеющиеся практические задачи и планы развития на
будущее.
Кроме того, эти полномочия распространяются и на право Банка
России к ряду способов влияния на НПС. К этому можно отнести, например,
определение порядка наблюдения за структурой НПС (ст. 35.111); оценку
информационной составляющей о существующих платежных услугах и
услугах
платежной
инфраструктуры
(ст.
35.3,
35.4);
сопоставление
соответствия между наблюдаемыми в НПС РФ и международными
стандартами и вынесение рекомендаций по наблюдаемым организациям и
связанным с ними объектами наблюдения этим рекомендациям (ст. 35.5);
реализация и постановление в отношении оценки реализации деятельности
НПС в соответствии с правилами, изложенными в официальном издании
Банка России (ст. 35.6). [4]
20
При анализе современной ситуации, связанной с развитием НПС,
немаловажным фактором является давление, оказываемое зарубежными
представителями по отношению к Российской Федерации. В частности, как
было сказано ранее в данной работе, стоит отметить, что большое влияние на
экономическое
некоторыми
положение
мировыми
НПС
платежными
повлияли
санкции,
системами.
Эти
наложенные
санкции
были
введены казначейством США против некоторых российских физических и
юридических лиц. Данное ограничение действует таким образом, что карты
перечисленных
в
запрете
банков
были
полностью
исключены
из
обслуживания в торговых точках и банкоматах международной сети.
В первую очередь это ограничение тогда затронуло зарплатные
карты таких организаций, как ОГК-2, ТГК-1, "Рен-ТВ", "Пятый канал" и др.
Нетрудно сделать вывод, что данное ограничение было направлено в первую
очередь на ограничение российских средств массовой информации, то есть
являлось ограничением не экономическим или правовым, а в первую очередь
информационным.
Несмотря на это, развитие собственной НПС должно положительно
отразиться и на экономике нашей страны. Когда ведется разговор о
различных платежных системах, то в первую очередь определяют их
ставку за осуществляемые платежные операции, взимаемые оператором за
проведение транзакции. По ФЗ № 161 о НПС компания обязана
предоставлять данную информацию в открытом доступе. Данная ставка
на
проведение платежа состоит из следующих частей: interchange fee
(комиссия, возвращаемая
в
банк
выпустивший
карту),
комиссии
взымаемой Международными Платёжными Системами и наценкой Банкаэквайера и агентов при их наличии. Естественно, что для каждой страны
данная ставка различается в размере. Если говорить о России, то она
колеблется в размере примерно 1,6 % от суммы транзакции. Например, на
транспортные расходы(авиа
и
ж/д
билеты)
MasterCard
взимает
по
«стандартным» картам 1,0% от суммы, на бензин – 1,3%, на детские товары –
21
1,2%, на фастфуд – от 0,5 до 1,7%, прочие же расходы колеблются от 1,1 до
1,7% от каждой денежной операции. Данные цифры по каждому типу
«привилегированности»
пластиковых карт делится также и на способ
осуществления платежа - непосредственно при помощи карты или оплаты
через мобильные, а также терминала, используемого для оплаты. [5]
По вышеизложенному ряду причин в 2014 году была представлена
НПС «Мир», что в перспективе поможет обеспечить бесперебойную
систему платежных операций и независимость от санкций, направленных
на платёжеспособность российских граждан. На данный момент оказывается
государственная поддержка в обеспечении наиболее полных функций
для данной платежной системы и налаживании их на бесперебойное
обслуживание. Для поощрения государством по НПС «Мир» предлагает
бесплатный выпуск и льготное обслуживание карт, обеспечение мер
безопасности с помощью различных технических и программных технологий
на наиболее современном уровне, поддержку электронных платежей, а акт
же иных актуальных способов оплаты, существующих на данный момент, а
также предлагает множество бонусных программ для физических лиц.
Говорить о том, насколько успешно будет работать данная система еще
рано. НПС получает мощную поддержку со стороны государства, однако на
развитие данной системы и внедрении ее в жизнь требуется достаточное
количество времени. На данный момент не все терминалы принимают
данную платежную систему, иногда сбоят, в том числе и с системой
PayPass – бесконтактной технологией платежей с помощью карт. На данном
этапе можно с уверенностью говорить, что развитие данной системы будет
производить пропорционально количеству использований, то есть нужно
вести расчет на сознательность граждан.
22
1.3. Система надзора и наблюдение в Национальной платежной системе
России
Обратимся к действиям Банка России по надзору и курированию в
национальной платежной системе (НПС) и проведем сравнительную
характеристику
оверсайта
с
надзором
и
наблюдением
в
НПС
(см. табл.).
Заметим, что общецелевое направление деятельности фактически
совпадает у оверсайта и надзора и наблюдения в НПС России. Однако,
лидерство в сфере приоритетов деятельности в стратегии оверсайт ставятся
надежность и эффективность платежной системы, тогда как в стратегии
Банка России основной приоритет делается на построение надежной системы
управления рисками, способной обеспечить бесперебойность платежной
системы. Кроме того, имеются различия в области стандартов. Необходимо
отметить,
что все организации,
деятельность
которых регулируется
Федеральным законом 161-ФЗ являются поднадзорными, в части же
наблюдения приоритет отдастся значимым платежным системам. Это
означает, что Центральный банк применяет в отношении них все виды
деятельности по наблюдению, которые включают в себя мониторинг, оценку
и
инициирование
изменений.
В
отношении
же
прочих
субъектов
применяется лишь мониторинг, что создаст, своего рода, сферу наблюдения
Банка России. Она предоставляет ему возможность оптимизировать задачи и
полностью направить свою деятельность в области, являющиеся наиболее
важными для экономики страны.
Надзор в НПС дополняет деятельность Банка России в области
регулирования безналичных расчетов и осуществления банковского надзора,
но концептуально отличается от банковского надзора, поскольку основной
упор делается не на устойчивость отдельных кредитных организаций
банковской
системы,
функционирования
а
НПС,
на
эффективность
развитие
се
и
бесперебойность
институциональных
и
23
инфраструктурных составляющих. Кроме того, наблюдение за национальной
платежной системой концентрируется на стабильности системы в целом, в то
время
как
надзор
за
отдельными
кредитными
организациями
и
другими финансовыми агентами ориентируется на риски конкретных
участников [4].
Таким образом, при осуществлении Банком России надзора в МПС,
приоритетное внимание уделяется оценке эффективности работы системы
управления рисками платежных систем для оценки уровня бесперебойности,
правомерности
использования
средств
гарантийных
фондов,
своевременности и качеству оказания платежных услуг, предотвращению
системного
риска,
обеспечению
информационной
безопасности
при
осуществлении переводов денежных средств через платежные системы [18,
19].
Таблица 1 - Сравнительная характеристика оверсайта с деятельностью по
надзору и наблюдению в НПС
Стратегия оверсайт
Надзор и наблюдение в НПС
Основные цели
Зашита уровня финансовой стабильности
Обеспечение стабильности национальной
Евросистемы, поддержка уровня
платежной системы и се развитие (1)
надежности и эффективности в платежных
системах
Основной приоритет
Контроль за уровнем системного риска.
Бесперебойность деятельности платежных
Оптимизация взаимодействия
систем (системно значимых, социально
инфраструктурных механизмов
значимых и национально значимых)
Область применения
• платежные системы (платежные системы • операторы перевода денежных средств,
перевода крупных сумм и другие
кредитных организаций;
платежные системы);
• операторы платежных систем;
• системы расчетов по ценным бумагам;
• операторы по предоставлению услуг
центральные контрагенты и центральные
платежной инфраструктуры.
депозитарии;
Наблюдение:
• платёжные инструменты;
• операторы по переводу денежных средств;
• ключевые провайдеры услуг платежной • операторы платежных систем;
инфраструктуры
• операторы услуг платежной
инфраструктуры
24
Виды деятельности
Анализ и оценка,
инициирование изменений
Надзор:
• анализ отчетности поднадзорных
организаций
(дистанционный надзор);
• проведение инспекционных проверок;
• прочие действия и меры принуждения,
указанные в ст. 34 Федерального закона 161ФЗ.
Наблюдение:
• мониторинг - сбор, систематизация и
анализ
получаемой
информации
о
функционировании
наблюдаемых
организаций;
• оценка их деятельности;
• инициирование необходимых изменений
в наблюдаемой организации
В соответствии с Законом о НПС (ст. 31.5) контролю и оценке
подвергается работа следующих институтов:
-
наблюдаемых учреждений ,
имеющих операторов
денежных средств (операторы ПДС), операторов
по переводу
платежных систем
(операторы ПС), операторов услуг платежной инфраструктуры (операторы
УПИ); к ним относятся
кредитные организации, так и организации,
таковыми не являющиеся;
- разных
организациями,
субъектов
считая
НПС, которые не
банковских
платежных
являются кредитными
агентов
(субагентов),
организаций федеральной почтовой службы при оказании ими платежных
услуг, платёжных агентов.. [4]
При этом наблюдение призвано обеспечивать развитие платежных
систем и платежных инфраструктур, которые, согласно Закону о НПС ,
являются объектами
наблюдения,
таким образом
имеется
в
виду
взаимосвязанная деятельность наблюдаемых организаций.
Можно выделить главный вектор наблюдения, - в первую очередь, это
совершенствование услуг, оказываемых субъектами НПС. Именно из-за
этого получается, что работа платежных агентов и органов федеральной
почтовой службы регулируется иными законами Российской Федерации,
25
но согласно Закону о НПС Банк России имеет право осуществлять
наблюдение за ними.
Понятие
«бесперебойность»
является
одним
из
основных
параметров платежной системы, соответственно, его можно представить в
математическом виде как показатель эффективности ее деятельности.
Используя его, Банк России может делать необходимые выводы, а также
определять меры воздействия к платежной системе,
прекращения ее
функционирования.
Тем не
вплоть до полного
менее, для
определения
требований к данному показателю в качестве норматива деятельности
необходим сводный статистический анализ деятельности платежных систем
для
формирования
критериев
бесперебойности, перечня и значений
количественных показателей отчетности, ее характеризующих.
Банк
России,
следуя
принципу
прозрачности
собственной
деятельности в области надзора и наблюдения, учитывает в документах
«Стратегии развития национальной платежной системы» и «Стратегии
развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020
г» координацию текущих, среднесрочных и стратегических задач. Среди
них важное место занимает практическая реализация платежной системы
МИР в рамках национальной системы платежных карт, а также адаптация и
внедрение
международных
стандартов,
роль
которых
в
условиях
унификации подходов в целях обеспечения «сквозных» расчетов на
финансовых рынках
постоянно
растет.
Необходимо
предоставить
бесперебойность, результативность и открытость осуществления услуг по
переводу денежных средств, и развивающаяся национальная система
платежных карт позволит выполнить поставленную перед ней задачу.
Необходимо
стимулировать
развитие
и широкое
внедрение
инновационных информационных нововведений, обеспечивать гибкость и
дальнейшее совершенствование национального платежного законодательства
[6].
26
2. НОРМАТИВНО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ И ПРОБЛЕМЫ
ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ НАЦИОНАЛЬНОЙ
ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ.
2.1. Становление и развитие нормативно-правовой базы, регулирующей
вопросы создания и функционирования Национальной платежной
системы России
До 1990-х гг. в Советском Союзе и естественно входившей в его состав
РСФСР отсутствовала
национальная платежная система в современном
понимании, ее ядром является система межбанковских расчетов. В советской
экономической теории и практике не было определения «межбанковские
расчеты», так как, не было необходимости из-за централизации банковской
системы. Безналичные расчеты в основной своей части проводились через
Госбанк СССР (единый расчетный центр страны) и его учреждения по
системе
межфилиальных
оборотов
(МФО).
Эта
система
не
имела
ограничений в банковской деятельности, обусловленных наличием ресурсов
и средств на счете банка1.
После принятия Закона РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банкс
России)»2 в России формируется двухуровневая банковская система и
начинает появляться большое количество коммерческих банков. Основными
задачами деятельности Банка России становятся: регулирование денежного
обращения, обеспечение устойчивости рубля, проведение единой денежнокредитной политики, организация расчетов и кассового обслуживания,
защита интересов вкладчиков банков, надзор за деятельностью коммерческих
банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по
внешнеэкономической деятельности.
Важнейшей задачей Банка России стало внедрение межбанковских
расчетов
между
кредитными
организациями
и
формирование
платежной системы государства. Межбанковские расчеты стали основой, на
27
которой
в
дальнейшем
началось
строительство
ныне
действующей
платежной системы.
01.04.1996 Советом директоров Банка России была принята «Стратегия
развития платежной системы России», которая стала фундаментом для
последующей работы по построению и функционированию системы
платежей в стране. Создание и поддержание в должном состоянии платежной
системы стало одной из ключевых задач Банка России наряду с проведением
денежно-кредитной политики и поддержанием устойчивости банковской
системы.
Развитие цифровых технологий потребовало от ЦБ Российской
Федерации
проведения
работ
по
совершенствованию
национальной
платежной системы. Итогом этой работы стали разработка и принятие
Советом
директоров
Банка
России
16.07.2010 г. «Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 года»2.
Она
была
предназначена
для
планирования
и
координации
деятельности структурных подразделений Банка России, консолидации
усилий и ресурсов Банка России с учетом его полномочий и опыта в области
платежных систем и расчетов в целях дальнейшего развития платежной
системы Банка России, предусматривающей
создание
современных
требованияй единой, универсальной, централизованной на федеральном
уровне системы расчетов для проведения срочных и несрочных платежей.
Важнейшим
итогом
многолетней
работы
Банка
России
по
формированию системы платежей стало принятие Федерального закона от
27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»1.
Закон регулирует правовые и организационные основы национальной
платежной системы, устанавливает порядок оказания платежных услуг, в том
числе
осуществления
перевода
денежных
средств,
использования
электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной
платежной
системы,
определяет
требования
к
организации
и
28
функционированию платежных систем, порядок осуществления контроля и
наблюдения в НПС.
На сегодняшний день национальная платежная система функционирует
как надежный механизм проведения расчетов. Ее отличительными чертами
являются стабильность проведения платежей, скорость и надежность обмена
информацией.
Банк России продолжает
непрерывности проведения
работу по стабильности
и
платежей с использованием пластиковых
банковских карт и независимости работы национальной платежной системы
в условиях действующей экономической и политической ситуации в стране и
мире.
В соответствии со ст. 2 Федерального закона № 161-ФЗ «О
национальной платёжной системе» законодательство РФ о национальной
платёжной системе основывается на Конституции РФ, международных
договорах РФ и состоит из настоящего Закона и иных федеральных законов.
Для регулирования отношений в национальной платёжной системе
Правительство РФ и федеральные органы исполнительной власти имеют
право принимать нормативные правовые акты, а Банк России – нормативные
акты (в пределах своих полномочий в случаях, предусмотренных Законом №
161-ФЗ и иными федеральными законами).
Главные правовые нормы, относящиеся к национальной платёжной
системы России, содержатся в Федеральном законе № 161-ФЗ «О
национальной платёжной системе». Он устанавливает юридические и
организационные основы национальной платёжной системы, организует
порядок оказания платежных услуг (в том числе порядок действия перевода
денежных
средств
контролирует
и
работу
использования
субъектов
электронных
национальной
средств
платежа),
платёжной
системы,
определяет требования к осуществлению и функционированию платёжных
систем, а также порядок контроля, надзора и наблюдения в национальной
платёжной системе [3].
29
Следующим важными источниками правовых норм,
которые
регулируют правоотношения в национальной платёжной системе России,
являются Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ и Федеральный
закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ. Первая часть регулирует базовые
вопросы гражданских правоотношений, включая гражданские права и
обязанности физических и юридических лиц, объекты гражданских прав,
сделки, право собственности, общие положения об обязательствах и т.д.
Другая часть Гражданского кодекса России содержит много правовых норм,
которые
регулируют
конкретные
действия,
связанные
с
оказанием
платежных услуг: наличные платежи и безналичные расчеты, открытие и
ведение банковских счетов, предоставление кредитов и т.д.
Ещё два. не менее важных источника для национальной платёжной
системы России правовых норм – это Федеральный закон от 10 июля 2002 г.
№ 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской
деятельности».
На основании этого Закона № 86-ФЗ одной из пяти приоритетных
целей Банка России значится «обеспечение эффективного и бесперебойного
функционирования платежной системы». Для результативности Закон
устанавливает
функции
и
полномочия Банка России в
отношении
организации наличных платежей и безналичных расчетов, регулирования
банковских операций,
которые осуществляют надзор за кредитными
организациями и т.д.
Федеральный закон № 395-1 –важный закон, регламентирующий
работу кредитных организаций. Он определяет список банковских операций,
и сделок, которые кредитные организации могут осуществлять помимо
банковских
операций.
Данным
нормативным
актом
устанавливается
разделение кредитных организаций на банки и небанковские кредитные
организации, они различаются способностью выполнять те или иные
банковские операции, а также регламентируют правила регистрации
30
кредитных
организаций
контролируют
организаций,
и
лицензирования
банковских
операций,
вопросы межбанковских операций и расчетов кредитных
общие
вопросы
бухгалтерского
учета
в
кредитных
организациях и надзора за деятельностью кредитных организаций и т.д.
Существуют еще законы,
которые имеют прямое отношение к
национальной платежной системе России, это - федеральные законы от 3
июня 2009г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических
лиц, осуществляемой платежными агентами», от 7 августа 2001г. № 115-ФЗ
«О
противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных
преступным путем, и финансированию терроризма», от 10 декабря 2003г. №
173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», от 17 мая 2007 г.
№ 82-ФЗ «О банке развития», от 7 февраля 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге и
клиринговой деятельности», от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных
данных», от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», от 27 июля
2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о
защите информации», от 27 июля 2010 г. № 210-ФЗ «Об организации
предоставления государственных и муниципальных услуг».
Рассматривая другие нормативно-правовые акты, которые
имеют
прямое отношение к национальной платежной системе России, хочется
отметить постановление Правительства РФ от 13 июня 2012 г. № 584 «Об
утверждении Положения о защите информации в национальной платежной
системе». Это акт устанавливает требования к защите информации о
средствах
и
персональных
методах
данных
обеспечения
и
другой
информационной
информации,
безопасности,
которая
подлежит
обязательной защите в соответствии с законодательством Российской
Федерации, которая обрабатывается операторами по переводу денежных
средств, банковскими платежными агентами и субагентами, операторами
платежных систем и операторами услуг платежной инфраструктуры в
платежных системах.
31
Еще необходимо выделить документы, подготовленных в соответствии
с гл. 6 Закона № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и
муниципальных услуг», касающейся универсальных электронных карт.
Среди них можно выделить постановления Правительства РФ от 24 марта
2011 г. № 208 «О технических требованиях к универсальной электронной
карте и федеральным электронным приложениям», от 25 апреля 2011 г. №
321 «Об утверждении Правил выпуска универсальной электронной карты»,
приказы Минэкономразвития России от 25 марта 2011 г. № 125 «Об
установлении
дополнительных
визуальных
сведений
универсальной
электронной карты» и от 22 июля 2011 г. № 362 «Об установлении порядка
ведения единого реестра универсальных электронных карт, выданных на
территории Российской Федерации, а также реестров универсальных
электронных карт, содержащих сведения о выданных на территории
субъектов Российской Федерации универсальных электронных картах» и др.
В соответствии со Стратегией развития национальной платежной
системы, одобренной Советом директоров Банка России 15.03.2013 года
(протокол N 4), национальная
платежная
система
выполняет главную
функцию в экономике страны, обеспечивая перевод денежных средств, в
при
реализации
единой государственной денежно-кредитной политики.
Фактором развития НПС является обеспечение эффективного и надежного
функционирования субъектов НПС для удовлетворения
перспективных
услугах,
для
финансовой
потребностей
реализации
национальной экономики
денежно-кредитной
стабильности,
текущих
в
политики,
повышения качества,
и
платежных
обеспечения
открытости
и
безопасности платежных услуг.
С принятием
Закона
о НПС
вопросы
идентификации
рисков
в платежных системах были урегулированы в Положении № 379-П, которое,
однако, не содержит конкретного перечня рисков.
Информационные
направленные:
мероприятия
включают
в себя
действия,
32
– на ознакомления органов управления оператора платежной системы
соответствующей информации о рисках;
–
на обеспечение порядка обмена информацией, необходимой для
управления рисками;
–
на осуществлении
порядка обеспечения защиты информации
в платежной системе.
В результате важно отметить , что основная задача совершенствования
правовой базы – это устранение или минимизация неопределенностей
правового поля, которые приводят или могут привести к порождению
правовых коллизий.
2.2. Основные проблемы нормативно-правового регулирования
деятельности банковских платежных агентов, платежных агентов
(субагентов) в Национальной платежной системе России
Несмотря на содержащуюся в Законе № 103 очень подробную
регламентацию деятельности платежных агентов, которые принимают
денежные средства физических лиц, следует выделить некоторые группы
отношений, возникающих в данной сфере,
нуждающиеся в более
четком правовом регулировании:
1.
агентов,
Отсутствие
четкого регулирования деятельности
осуществляющих
прием
платежей
физических
платежных
лиц
без
нормы
требуются
при
рабочего
места
использования платежных терминалов.
2.
Дополнительные
рассмотрении
вопросов
законодательные
оборудования
лица,
уполномоченного платежным агентом на прием наличных денежных средств
в качестве платежей физических лиц. Поэтому при приеме платежей,
превышающих установленную законом сумму, требуется проведение
обязательной идентификации
плательщика,
то есть ,
рабочее
место
должно быть оборудовано с учетом требований законодательства о
противодействии легализации
доходов.
Руководитель
учреждения
33
утверждает перечень сотрудников, которые должны проходить обязательную
подготовку и обучение
в
целях
противодействия
легализации
(отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию
терроризма. Среди обязательных пунктов правил внутреннего контроля
указаны
программы,
определяющие
организационные
основы
осуществления внутреннего контроля;
Согласно ч. 7 ст. 6 ФЗ № 103 оператор по приему платежей не
имеет права принимать платежи, требующие проведения идентификации
физического лица, осуществляющего
платеж,
уполномоченного
при
платежные
лица, использовать
терминалы.
Этот
без
приеме
запрет
участия своего
таких
является
платежей
некорректно
сформулированным. Так как оператор работает через уполномоченное лицо
или
с использованием платежных терминалов,
то
более
корректно
выглядела бы формулировка о запрете использовать в указанных случаях
платежный терминал, так как без терминалов или уполномоченных лиц
работа операторов по приему платежей невозможно.
3.
имеющий
Не
определен
полномочия
федеральный
Правительством
орган
исполнительной
РФ
на
власти,
осуществление
государственного контроля за приемом платежей платежными агентами.
Например, последний мировой финансовый кризис показал проблему
управления рисками среди участников финансового рынка, малое внимание
к которой в конечном итоге усугубило кризисные явления в экономике.
В настоящее время в состав национальной платёжной системы входит
625 операторов по переводу денежных средств (включая 99 операторов
электронных денежных средств), огромные банковские платежные агенты
(субагенты), платежные агенты, одна организация федеральной почтовой
связи, 35 операторов платежных систем, 31 оператор услуг платежной
инфраструктуры, которые за 2016 г.в общей сложности совершили переводы
денежных средств на сумму 576 354,3 млрд руб. [6].
34
Видно, что при таком объеме операций и количестве субъектов
национальной платежной системы ее бесперебойное функционирование –
одна из главных задач экономического развития нашей страны.
Вопросу бесперебойного функционирования платёжной системы
посвящено «Положение о бесперебойности функционирования платёжных
систем и анализе рисков в платежных системах», утв. Банком России
31.05.2012 № 379-П (далее – Положение № 379-П), в соответствии с п. 1
которого под бесперебойностью функционирования платежной системы
(далее – БФПС) понимается:
–
предупреждение нарушения надлежащего функционирования
платёжной системы (в частности, требований законодательства Российской
Федерации,
правил
платежной
системы,
заключенных
договоров
при взаимодействии субъектов платежной системы);
– восстановление надлежащего функционирование платёжной системы
в случае его нарушения в течение времени, определенного в правилах
платёжной системы.
Положение № 379-П определяет факторы риска нарушения ФБСП,
организационный
порядок
обеспечения
БФСП,
организационные
и информационные аспекты взаимодействия субъектов платежной системы
при обеспечении БФСП, распределение полномочий по контролю за БФСП,
а также показатели БФСП, методики анализа рисков.
Также в указанном Положении № 379-П определен процесс управления
рисками нарушения БФСП, который включает в себя пять основных
процессов: установление определенного уровня рисков; анализ рисков,
включая выявление степени риска, определения вероятности их наступления
и степени
влияния
на деятельность
платежной
системы;
принятие
конкретных мер управления рисками; мониторинг рисков; информирование
субъектов платежной системы.
35
В то время как в мировой экономической практике активно развивается
стратегия
управления
рисками,
именуемая
«интегрированный
риск-
менеджмент» (Enterprise Risk Managment, ERM), на российском финансовом
рынке отсутствует системный подход к процессу управления рисками
как в целом,
так
в национальной
и в отдельных
платежной
отраслях
системе.
Это
экономики,
в том
обстоятельство
числе
вынуждает
законодателя давать участникам рынка предписания относительно системы
управления рисками. При этом в нормативном регулировании данного
вопроса можно выделить три основные проблемы, которые усугубляются
отсутствием единообразного понимания рисков на финансовом рынке
как в юридической, так и в экономической литературе:
1) отсутствие обоснованных пределов вмешательства государства
в дела субъектов финансового рынка в вопросах управления рисками;
2) несистемность и противоречивость точечных мер, принимаемых
государством для стимулирования деятельности по управлению рисками
на финансовом рынке (смешение рекомендательных и императивных норм,
чрезмерное
регулирование
в одних
сегментах
финансового
рынка
государства
в части
и практически отсутствие регулирования – в других);
3) низкий
уровень
инициативы
со стороны
передачи отдельных полномочий в сфере стимулирования деятельности
по управлению рисками на финансовом рынке в руки профессионального
сообщества.
Вместе
с тем
регулирования
можно
системы
отметить
управления
и положительные
рисками
платежной
стороны
системы:
диверсификация подходов в зависимости от значимости платежной системы,
довольно подробное описание основных понятий, механизмов и способов
управления
рисками.
Законодатель
не просто
требует
от субъектов
национальной платежной системы эффективного управления рисками,
но и предписывает конкретные организационные модели, мероприятия
и способы управления рисками.
36
2.3. Анализ правовой деятельности операторов по переводу денежных
средств на примере финансово-кредитной организации (на примере
АО НС Банк)
АО "НС Банк" основан в октябре 1994 года. Генеральная лицензия
Банка России №3124. Банк является клиентом системы обязательного
страхования вкладов физических лиц в банках России. НС Банк входит в
Реестр банков и иных кредитных организаций, обладающих правом выдачи
банковских гарантий для уплаты таможенных платежей. НС Банк является
универсальным кредитно-финансовым институтом, который предоставляет
весь комплекс современных банковских услуг.
НС Банк старается по максимому расположить офисы продаж к
клиентам. В настоящий момент сеть Банка представлена
продаж,
из 20 офисов
а так же включает в себя Центральный и 11 Дополнительных
офисов в Москве, офисы в городах: Санкт-Петербург, Великий Новгород,
Иваново, Тула, Дмитров, Красногорск, Котельники.
Ежегодные результаты работы Банка подтверждают его успешность,
надежность, стабильность и большой потенциал развития.
НС Банк проявил себя как эффективный кредитно-финансовый
институт. НС Банк был удостоен Национальной премии "Финансовый
олимп" среди универсальных банков в номинации "Лидер динамики роста и
надёжности", награжден международной премией "Банковское дело" в
номинации "Наиболее динамично развивающийся банк".
НС Банк – это особый банк. В Банке не просто обслуживают клиентов.
Специалисты Банка помогают людям находить лучшие финансовые
инструменты для осуществления их планов. Важно, чтобы каждый из
сотрудников Банка на своем рабочем месте находил и реализовывал
решения, оптимальные для конкретного клиента и выгодные НС Банку.
Тогда будут создаваться новые возможности для клиентов и партнеров, для
акционеров и инвесторов, для сотрудников Банка, а значит и для России.
37
Миссия однозначно определяет, что клиенты, их потребности, цели и задачи
- основа всей деятельности Банка.
Надежность. НС Банк несет ответственность перед клиентами,
сотрудниками и акционерами. От стабильности Банка зависит благополучие
тысяч семей. Осознавая эту ответственность, Банк берет
на себя
дополнительные (помимо обязательных со стороны государства) требования
по снижению рисков.
Профессионализм. Банк стремится к тому, чтобы каждый сотрудник,
контактирующий с клиентом, был "профессиональным консультантом" и мог
не только дать ответ на вопрос клиента, но и определить реальную
потребность
клиента
и
предложить
лучшее
решение.
Клиентоориентированность. Важнейшая задача НС Банка – сделать так,
чтобы общение со специалистами вызывало у клиента только положительные
эмоции. Именно так в Банке понимается клиентоориентированность, которая
должна быть основным принципом взаимодействия с клиентом на всех
этапах, начиная с его первого посещения офиса или телефонного звонка.
Специалисты Банка заранее объясняют клиенту все детали каждого
продуктового предложения, чтобы условия были понятны клиенту и удобны.
Лицензии банка:

Генеральная лицензия Банка России №3124 от 01.07.2015 на
осуществление банковских операций в рублях и иностранной валюте с
правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц.

Лицензия
на
осуществление
банковских
операций
с
драгоценными металлами (№3124 от 01.07.2015).

Лицензия
Федеральной службы
по финансовым
рынкам на
осуществление дилерской деятельности № 045-07409-010000 от 27 января
2004 г.

Лицензия Федеральной службы по финансовым рынкам на
осуществление брокерской деятельности № 045-07407-100000 от 27 января
2004 г.
38

Лицензия Федеральной службы по финансовым рынкам на
осуществление деятельности по управлению ценными бумагами № 04507413-001000 от 27 января 2004 г.

Лицензия Федеральной службы по финансовым рынкам на
осуществление депозитарной деятельности № 045-07421-000100 от 30 января
2004 г.
АО НС Банк предоставляет услуги по переводу денежных средств.
В с п.1 ст.3 Закона платежные агенты (субагенты), агенты, федеральной
связи при оказании ими услуг в субъектов национальной платежной системы.
На рисунке 2 показаны функции банковского платежного агента.
Рисунок 2 - Функции банковского платежного агента
При этом под услугой предоставляется услуга по переводу денежных
средств, почтового и по платежей (п. 17 ст. 3 о платежной системе).
Согласно п. 12 ст. 3 о национальной платёжной системе под переводом
средств действия по денежных средств в применяемых форм расчетов по
осуществлению получателю средств плательщика. В качестве операторов по
переводу денежных могут Банк России, организации и Внешэкономбанк, по
внимание, что многие по переводу средств в кредитных организаций,
соотнесем, прежде всего, «перевод средств» с операциями, на осуществлении
он быть допустить, что таковыми являются:
- переводов средств по физических и юридических лиц, в том числе
39
банков-корреспондентов, по их счетам;
- переводов средств без банковских счетов, то есть электронных
средств (за почтовых переводов).
Значит , заключить, что операторы по переводу денежных средств
могут осуществлять перевод денежных средств как с открытием, так и без
открытия банковского счета.
Банковские агенты (субагенты) при платежных переводах включаются
в список субъектов национальной системы (п. 1 ст. 3 о платежной системе).
Таким образом допустить, что банковского платежного (субагента) в
платежных услуг, т.е. (применительно к субъекту платежной системы) по
переводу денежных и (или) по платежей. процитированная ранее норма п. 2
ст. 4 о том, что платежные (субагенты) участвуют в предоставлении услуг по
денежных на договоров, заключаемых
по денежных и банковскими
агентами. нормы не идентичными друг другу, ибо услуги и в услуги - по
виды деятельности. В с этим все же выяснить, что делают банковские
агенты?
Предположим,
что в с замыслом российского банковские агенты
участвуют лишь в оказании услуг по переводу денежных средств, понятие
денежных средств построено на том, что могут исключительно операторы по
денежных (п. 12 ст. 3 о национальной платежной системе). полномочия
платежного на основании п. 1 ст. 14 о платежной системе заключаются:
- от лица денежных средств;
- физическому лицу денежных средств, с применением терминалов и
банкоматов;
- клиентам средств и обеспечения возможности указанных средств
платежа;
- идентификации в с требованиями законодательства.
В Законе о НПС данная деятельность (или ее часть) как «операции
агента». Обратим внимание, на наш взгляд, клиента - публичная обязанность
агента, и ее не относить к его операциям.
40
Таким образом, нашему заключению, платежные агенты в услуг по
денежных посредством изложенного выше инструментария. Далее, работа по
приему платежей, платежными агентами.
Платежные агенты, как и платежные агенты, при ими платежных
являются национальной системы. Пункт 4 ст. 4 о платежной определяет вид
услуги, которую предоставляют агенты, - это по платежей, которая в с
законом от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по платежей лиц,
платежными агентами» [5] (далее по - № 103-ФЗ). Так, в Закона № 103-ФЗ
под по приему физических лиц понимается:
- платежным от денежных средств, направленных на денежных перед
поставщиком;
- в осуществление агентом расчетов с поставщиком (п. 1 ст. 3).
О.Г. обращает внимание, что, на то, что Закону платежный сам расчеты
с поставщиком, в действительности процесс рассматривается иначе:
- во-первых, договорные между агентом и оператором системы [6];
- во-вторых, для платежным открывается счет в банке;
- в-третьих, средства, от плательщиков, быть инкассированы в
платежного банк для дальнейших расчетов;
- в-четвертых, банк инкассированные средства на счет платежного
агента;
- в пятых, банк платеж услуг [7].
Отметим, что официальное право деятельности по приему платежей
лиц за споры о деятельности платежного агента, уже в плоскость. К примеру,
по из дел 2015 года Суд указал: из анализа законодательства следует, что
агент не участия в оказании услуг плательщиком и услуг [8].
Действие № 103-ФЗ на отношения, с оказанием услуги - по платежей.
При этом деятельность агента только в денег.Значит , факт юридической п. 1
ст. 3 Закона № 103-ФЗ, к контролирующих и загрузке судебной системы. тем,
если второй (осуществление платежным последующих с поставщиком) из
«деятельность
по платежей
лиц»,
то закономерный
об
отсутствии
41
специального деятельности платежных агентов.
Изложенное сформулировать что агенты, как и банковские агенты, в
денежных средств.Работа
агента по платежей лиц эквивалентна такой
банковского агента, как в переводе денежных физических лиц принятия от
них денежных средств (за приема в кредитной организации). Поэтому одна и
та же деятельность, в от ее субъекта, в законодательстве к видам услуг, что
видится неверным. логическим тождества, мы приходим к убеждению, что и
платежные, и платежные агентыпринимают участие в денежных средств,
платежные реализуют это посредством способа - наличных средств от
плательщика, а платежные имеют функционал (включает возможность
электронных платежа, а выдачи физическим наличных средств). же по
приему платежей в отдельного вида услуги искусственно, так как она не
самостоятельного характера, а платежными только в с в денежных средств
[9].
В результате бизнес агентов в переводе денежных в поставщиков
услуг, банковских платежных агентов к позволяет прием в пользу кредитной
организации, своеобразным клиентского обслуживания. Таким образом
ученые, даже не подобных изысканий, говорят о том, что платежных
-
вариант работы банковских агентов, а не букве о национальной платежной
системе, за агентами лишь по приему платежей и в то же отводящей
платежным функцию участника денежных средств.Так, например, О.В.
Владова [10] пишет, что разница между банковским агентом и платежным
агентом отсутствует, существуют лишь в их работы, О.М. Иванов и
К.М. Данилин указывают, что, в от платежных агентов, платежные агенты
привлекаться для узкого платежей [11]. Обращено на функций субъектов и
Г.А. Тосуняном (президентом Ассоциации банков), решившим что все
агенты приходуют денежные к счету, а не к принципала для перечисления
средств принципалу, т.е. осуществляют именно переводы [12].
Значит, ведущее место в работе
оказание
банковских агентов занимает
платежных услуг. Эти услуги в важной мере необходимы
42
населением, поэтому их предложение при запуске новых бизнес-моделей
дает в среднесрочной перспективе большой коммерческий эффект.
Платежные операции являются базовыми для предложения остальных
банковских продуктов, так как передача (движение) денежных
средств
необходима как при кредитовании, так и при операциях по вкладам. В
общем случае платежи осуществляются как в безналичной форме, т. е. по
банковским счетам, так и без открытия банковского счета.
Платежный агент принимает на себя основной риск работы с
наличными
средствами,
транспортировку.
так
как,
осуществляет
их
хранение
и
43
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ НОРМАТИВНО-ПРАВОВОЙ БАЗЫ
РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
РОССИИ
3.1. Основные направления совершенствования нормативно-правовой
базы развития Национальной платежной системы России
По
нашему
мнению,
изменение
правового
регулирования
национальной платежной системы в РФ заключается в последующем
развитии
платежной
системы
Банка
России
через законодательное
внедрение в оборот государственных электронных денежных средств и
электронных банкнот.
Проект внесения изменений в Федеральный закон от 27.06.2011 года
№ 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном
законе:
3) оператор государственных электронных денежных средств –
территориальный орган Банка России, который выступает оператором по
переводу денежных средств, который проводит перевод государственных
электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод
государственных электронных денежных средств);
3) субоператор государственных электронных денежных средств –
оператор по переводу денежных средств, который проводит
государственных
банковского счета
средств)
в
электронных
(перевод
пределах записи
денежных
средств
государственных
остатка
сумм,
перевод
без
открытия
электронных
денежных
который
формируется
оператором государственных электронных денежных средств;
18) государственные электронные денежные средства – денежные
средства, которые имеют все признаки электронного денежного средства
согласно п. 18 статьи 3 данного Закона и эмитируемые Банком России.
44
Статья 7. Особенности осуществления перевода государственных
электронных денежных средств
1. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода
государственных
электронных
денежных
средств
клиент
предоставляет
денежные
средства
субоператору
государственных
электронных
денежных
средств (кредитной организации) на основании заключенного с ним
договора.
Субоператор
банковский
обязан
передать
счет государственных
территориальный
денежные
электронных
орган Банка России
средства
на
денежных
единый
средств
в
(оператора государственных
электронных денежных средств).
2.
Оператор
государственных
электронных
денежных
средств
учитывает денежные средства клиента путем формирования записи,
отражающей размер обязательств оператора государственных электронных
денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных денежных
средств (далее – остаток электронных денежных средств).
3. Субоператор государственных электронных денежных средств
формирует
записи,
отражающей
размер
обязательств
государственных электронных денежных средств перед
оператора
клиентом в
сумме предоставленных денежных средств. Расчеты государственными
электронными денежными средствами между владельцами этих средств
проводятся
субоператорами
государственных
электронных
денежных
средств.
4. Перевод государственных электронных денежных средств может
осуществляться
между
являющимися клиентами
электронных
плательщиками
одного
денежных средств
и
получателями
субоператора
или
нескольких
государственных электронных денежных средств.
средств,
государственных
субоператоров
45
5.
Перевод
государственных
электронных
денежных
средств
осуществляется согласно правилам статьи 7 данного Закона.
Статья 9. Порядок использования государственных электронных
средств платежа
1. Использование государственных электронных средств платежа
осуществляется
на
основании
государственного электронного
договора
средства
об
платежа,
использовании
заключенного
субоператором по переводу денежных средств с клиентом, а также
договоров,
заключенных
между субоператорами по переводу денежных
средств.
Статья 10. Порядок использования электронных средств платежа при
осуществлении перевода электронных денежных средств
5. Общая сумма переводимых государственных электронных денежных
средств не ограничена.
Статья 12. Субоператор государственных электронных денежных
средств и требования к его деятельности
1. Субоператором государственных электронных денежных средств
является кредитная организация, отвечающая условиям, обозначенных в
статье 12 данного Закона.
Записи остатка средств на расчетных счетах – это фактически лишь
отображение
реальных
денежных
средств корреспондентского счета и
счета банка-участника платежной системы ЦБ РФ.
После реализации второго этапа развития платежной системы
Банка России произойдет объединение ликвидности участника платежной
системы Банка России в едином банковском счету (рисунок 3). Таким
образом,
все средства кредитной организации будут сконцентрированы
на едином счету в органе Банка России. Следовательно, внутренние счета
кредитной
организации
по-настоящему
отображающих размер обязательств
станут
кредитной
лицевыми
организации
счетами,
перед
владельцем счета в сумме денежных средств, хранящихся на едином счету.
46
Рисунок 3 - Создание Системы Расчетов Банка России (2-й этап реформы).
Трудно не провести сравнение с записями остатка электронных
денежных средств, которые отображают размер обязательств оператора
электронных
денежных
средств
перед
клиентом
в
сумме
предоставленных денежных средств.
После
объединения ликвидности участника платежной системы
Банка России в едином банковском счету Концепция развития платежной
системы Банка России также предусматривает консолидацию ликвидности
для группы прямых участников БЭСП в пулах ликвидности. Можно
говорить об объединении ликвидности на единых банковских счетах.
Фактически расчеты между всеми участниками платежной системы
Банка России,
в
пределах
одного
из
регионов
(группы
регионов)
Российской Федерации (региональной компоненты), будут происходить в
пределах
одного пула ликвидности.
Следовательно,
расчеты между
кредитными организациями, принадлежащим
одной
региональной
компоненте,
счетах,
отображающих
будут
отображаться
на лицевых
47
сумму
денежных
средств
пула
ликвидности данной региональной
компоненты.
Таким образом предлагается
регулирования
платежной
третий
системы
этап
Банка
развития правового
России
–
создание
государственных электронных денежных средств (рисунок 4).
Рисунок 4 - Реформирование Системы Расчетов Банка России (гибридная
безналичная и электронно-банкнотная платежная система)
Данное
развитие
правового
регулирования
платежной
системы
Банка России соответствует логики Стратегии развития национальной
платежной системы,
15.03.2013
одобренной
года (протокол
N
4).
Советом
директоров
Согласно
пункту
Банка
«б»
России
пункта
9
Стратегии при реализации развития платежных услуг Банк России будет
участвовать
в
мероприятиях,
которые направлены
на
повышение
доступности платежных услуг для населения и хозяйствующих субъектов,
посредством содействия расширению сферы применения электронных
средств платежа, а так же для осуществления оплаты государственных и
муниципальных услуг.
48
Значит, Стратегия
развития
НПС
прямо
показывает
на
необходимость внедрения электронных средств платежа для расчетов
между
государственными
и
муниципальными
организациями
и
учреждениями.
В третьем
этапе развития
платежной
системы
Банка
России
территориальные органы ЦБ РФ стают операторами государственных
электронных
денежных
средств.
региональной компоненты
Вся
объединяется
в
ликвидность
единый
участников
пул
ликвидности
станет
оператором
средств.
Оператор
региональной компоненты.
Территориальный
орган
Банка
России
государственных
электронных
денежных
государственных
электронных денежных средств учитывает денежные
средства клиента путем формирования записи, которая отражает размер
обязательств оператора государственных электронных денежных средств
перед клиентом в сумме предоставленных денежных средств.
Территориальный
орган
Банка
России
как
оператор
государственных электронных денежных средств ведет единую запись
остатка государственных
организации-участника
банковского
счета
электронных
региональной
кредитной
компоненты). А кредитные
денежных
средств
компоненты
(аналогия
организации-участника
организации
кредитной
стают
единого
региональной
субоператорами
государственных электронных денежных средств, которые будут вести
записи остатка государственных электронных денежных средств клиентов
кредитных организаций (рисунок 4).
Реализация
третьего
этапа
развития
правового
регулирования
платежной системы Банка России позволит:
1) перевести все расчеты и обслуживание расчетов в электронную
форму;
2)
повысить
платежа, включая
надежность
использования
противодействие
электронных
мошенническим
средств
операциям
и
49
снижение рисков нарушения защиты информации при осуществлении
переводов денежных средств;
3)
осуществить
внедрение
персонифицированных
электронных
денежных средств.
Четвертым этапом развития правового регулирования платежной
системы Банка России станет внедрение в оборот электронных банкнот.
Электронным деньгам, как и обеспечивающим их безналичным
деньгам характерны для ряда системных недостатков, которые порождают
или делают возможными финансовые нарушения
– электронные и
безналичные
также)
деньги (по
неперсонифицированным
деньги
–
это
государства),
сути,
и
наличные
платежным продуктом.
долговые
которые
Видимо, безналичные
обязательства коммерческих
исполняют
являются
банков
(не
функцию расчетных средств. Эти
недостатки влекут следующие явления:
1) Банки могут увеличивать денежную массу через использование
банковского мультипликатора, что приводит к неконтролируемой инфляции;
2) Финансовые учреждения могут увеличивать денежную массу
через выпуск
в
обращение
взаимных
долговых
обязательств,
не
обеспеченных реальным товарооборотом;
3) Невозможно проследить незаконное происхождение денег, которые
прошли через серию банковских счетов;
4)
законному
Неперсонифицированные
владельцу,
который
деньги
их
нельзя
потерял
как
привязать
к
их
пострадавший
от
финансового мошенничества или кражи.
Для
того
чтобы
ликвидировать
эти
явления
и
сделать
невозможным существование современных противоправных финансовых
механизмов, надо ввести в обращение новую форму денег, которая
должна иметь следующие особенности:
1) Персонифицированная форма денег – возможность привязки к
конкретному владельцу;
50
2) Сохранение информации о прежних владельцах данных денег –
возможность проследить происхождение денег;
3) Долговое обязательство государства – банки не могут выпускать
данные расчетные средства;
4)
Невозможность
денежной
массы
может
банковской
мультипликации
происходить
исключительно
–
увеличение
по
решению
государства;
5)
Использование в
расчетах
через
международные платежные
системы;
6) Удобство в использовании и эффективность и низкая цена в
обслуживании.
Новой
формой
денег,
отвечающий
всем
вышеперечисленным
признакам могут стать электронные банкноты.
Электронные банкноты – это электронные коды на электронных
носителях информации оператора платежной системы, которые являются
средством обращения и платежа. Платежная способность и подлинность
банкноты
обеспечивается
исключительно
государством
посредством
функционирования закрытой платежной системой.
Можно сказать, что электронные банкноты – это электронная
наличность.
Следовательно, в государстве будут вращаться деньги в форме:
наличных денег – «физической» (бумажной) наличности; электронных
банкнот – электронной «персонифицированной» наличности.
Четвертый
этап
развития
правового
регулирования
платежной
системы Банка России ставит своей главной целью создание электроннобанкнотной платежной системы в рамках Системы Расчетов платежной
системы Банка России.
Электронно-банкнотная платежная система – совокупность правил,
процедур
и
технической
электронных банкнот.
инфраструктуры,
обеспечивающих
оборот
51
Персонифицированная
природа
электронных
банкнот
позволит
вести историю электронной банкноты – совокупность записей об тех
трансакциях, в которых принимала участие данная электронная банкнота.
Ведение истории банкноты является главным
условием эффективного
исполнения электронно-банкнотной системой контрольных и надзорных
функций. Каждая запись о трансакции электронной банкноты в ее истории
содержит информацию о: дате трансакции, номере нового счета, типе
банкноты, ОГРН (ИНН) плательщика, его статусе, основании платежа,
дате обмена данной банкноты с другой из Резерва банкнот и номере
замещенной банкноты.
Новым направлением борьбы с финансовыми нарушениями станет
применение
в
электронно-банкнотной
автоматического
участников
поиска
(алгоритмов
и
платежной
выявления, самих
поиска
незаконных
системе
программ
нарушений,
финансовых
и
их
операций).
Значит, использование историй электронных банкнот сделает работу
контролирующих органов крайне эффективной.
Реализация четвертого этапа развития правового регулирования
платежной системы Банка России позволит:
1) сформировать валютные резервы в объеме всех оборотных в
государстве валютных средств;
2) сохранять полный контроль за внутренним передвижением
валютных средств;
3) возвратить иностранным заимодателям любые суммы ранее
одолженных валютных займов;
4)
в
случаи
необходимости
постепенно
национализировать
кредитно-финансовую систему России;
5) не повышать уровень государственного долга.
Таким образом можно
сказать,
что
создание
эффективно
действующей национальной платежной системы будет мощным средством
52
защиты национальных интересов от негативных факторов глобализации
экономических отношений.
3.2. Повышение эффективности нормативно-правового регулирования
деятельности банковских платежных агентов, платежных агентов
(субагентов) в Национальной платежной системе России
В качестве конкретных шагов по пути формирования
единой
системы взаимодействия платежных агентов можно выделить четыре
стратегических направления их развития в зависимости от выполняемых
банковскими агентами функций.
Первое направление развития – дальнейшая разгрузка банковских
отделений. В функции агента при этом входит создание более
удобных
условий для клиентов: новых точек обслуживания, сокращение очередей,
непосредственное взаимодействие с денежными средствами, находящимися
на банковском счету. Также необходимо дальнейшее расширение спектра
услуг банковских
низкодоходных
агентов,
операций
в
первую
очередь
за пределы
осуществляя
дорогостоящей
вывод
банковской
инфраструктуры, что приведет к постепенному снижению банковских
расходов.
Второе направление – борьба за при влечение новых категорий
клиентов.
Операционные
расходы
банковских
платежных
агентов
заметно ниже затрат при использовании других действующих каналов
осуществления банковских операций. Это должно стать для банков
побудительным стимулом к использованию агентов для работы с новыми
категориями
клиентов,
привлекательными
с
которые
ранее
не
экономической
точки
зрения
представлялись
(например,
с
клиентами, имеющими невысокий уровень доходов).
Третье
направление
–
расширение
географического
охвата.
Розничные агенты должны заменять отсутствующие банковские отделения
в отдаленных районах, где количество и объем операций недостаточно
53
высоки для того, чтобы содержание в них полноценных отделений было
рентабельным.
И
наконец,
четвертое
направление
– создание своеобразного
виртуального банка, не имеющего собственной инфраструктуры. В этой
ситуации банк, придерживающийся стратегии малых затрат и больших
объемов, может попытаться передать контакты с клиентами полностью на
подряд розничным агентам. Совместно используемые, взаимосвязанные,
объединенные
общей
стратегической
целью агентские сети будут в
перспективе играть ключевую роль в процессе массового расширения
доступа к финансированию посредством внеофисного банкинга. Однако
возможности
развития
внеофисного
банкинга по расширению доступа
различных слоев населения к банковским услугам ограничиваются двумя
факторами.
Во-первых, создание собственной розничной агентской сети требует
времени и порождает для провайдеров финансовых услуг, действующих в
качестве агентов, операционные риски,
управление которыми может
оказаться для них весьма трудной задачей.
Во-вторых, поскольку клиенты могут переводить свои сбережения в
наличные деньги и снимать их только у специально назначенных агентов,
провайдеры финансовых услуг вынуждены поддерживать ликвидную
позицию
своих
агентов,
подвергаясь
тем
самым
кредитным рискам. При такой концепции собственные
дополнительным
агентские
сети
становятся значительным бременем для банков, которые
планируют в дальнейшем расширять свою
деятельность.
Для повышения эффективности нормативно-правового регулирования
деятельности
банковских
платежных
агентов,
платежных
(субагентов) в Национальной платежной системе России предлагаем:
агентов
54
1.
агентов,
Создание подробной
осуществляющих
регламентации
прием
платежей
деятельности
физических
платежных
лиц
без
использования платежных терминалов.
2. Разработать законодательные разъяснения регулирования вопросов
оборудования рабочего места лица, уполномоченного платежным агентом на
прием наличных денежных средств в качестве платежей физических лиц.
3. Определить федеральный орган исполнительной власти, который
должен
быть
уполномочен
Правительством
РФ
на
осуществление
государственного контроля за приемом платежей платежными агентами.
3.3. Совершенствование внутренних документов финансово-кредитной
организации в части осуществления контроля операторами по
переводу
денежных
средств
за
деятельностью
банковских
платежных агентов (на примере АО НС Банк)
К организационным мероприятиям чаще всего остносяться такие
действия, направленные:
– на определение организационной структуры управления рисками,
обеспечивающей контроль за выполнением участниками платежной системы
требований к управлению рисками, установленных правилами платежной
системы;
– на определение функциональных обязанностей лиц, ответственных
за управление рисками, либо соответствующих структурных подразделений;
– на определение порядка взаимодействия в спорных, нестандартных и
чрезвычайных ситуациях, включая случаи системных сбоев;
– на определение порядка изменения операционных и технологических
средств и процедур;
–
на определение порядка оценки качества функционирования
операционных
и технологических
независимой организацией.
средств,
информационных
систем
55
Все перечисленные организационные мероприятия должны быть
закреплены в локальных нормативных актах АО НС Банк, касающихся
системы органов управления (устав, положение о наблюдательном совете,
положение
и внутренней
о коллегиальном
и единоличном
организационной
структуры
исполнительном
организации
органе)
(положения
о структурных подразделениях, должностные инструкции).
Все перечисленные организационные мероприятия должны быть
закреплены в локальных нормативных актах субъекта платежной системы,
касающихся
системы
о наблюдательном
исполнительном
совете,
органе)
органов
управления
положение
(устав,
о коллегиальном
и внутренней
положение
и единоличном
организационной
структуры
организации (положения о структурных подразделениях, должностные
инструкции).
Что касается
определения
порядка
взаимодействия
в спорных,
нестандартных и чрезвычайных ситуациях, включая случаи системных сбоев,
то данное организационное мероприятие является одним из ключевых
при рассмотрении споров участников платежной системы и их клиентов.
56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Существование
эффективной
платежной
системы
поддерживает
экономическое развитие и рост, содействует реализации контроля за
денежно-кредитной
сферой,
способствует
активному
управлению
банковской ликвидностью, уменьшая тем самым потребность в крупных
избыточных резервах. Неэффективная платежная система может стать
причиной системных кризисов.
В наиболее обобщенном виде национальную систему безналичных
расчетов можно представить, как следующие логические составляющие
системы:
система
Центрального
банка;
система
негосударственных
клиринговых и расчетных палат (банков); система внутрибанковских
межфилиальных расчетов. Центральный банк носит функцию эмиссии
национальных денег и обеспечивает их ценность. Банки помогают совершать
оборот денежных средств, аккумулируют их и регулируют их оборот,
они также осуществляют трансформацию ресурсов.
Участниками платежной системы Банка России, при соблюдении
ими требований
российского
ключевые организации:
(включая
законодательства,
операторы
операторов электронных
по
являются
переводу
денежных
следующие
денежных
средств
средств),
органы
Федерального казначейства и организации федеральной почтовой связи.
Банк России, являясь оператором услуг платежной инфраструктуры
в платежной системе Банка России, есть также и оператором по
переводу денежных средств.
Главная задача совершенствования правовой базы – это устранение или
минимизация неопределенностей правового поля, которые приводят или
могут привести к порождению правовых коллизий.
Реформирование правового регулирования национальной платежной
системы в Российской Федерации заключается в дальнейшем развитии
платежной системы Банка России через законодательное внедрение в
57
оборот государственных электронных денежных средств и электронных
банкнот.
Для повышения эффективности нормативно-правового регулирования
деятельности
банковских
платежных
агентов,
платежных
агентов
(субагентов) в Национальной платежной системе России предлагаем:
1.
агентов,
Создание подробной
осуществляющих
регламентации
прием
платежей
деятельности
физических
платежных
лиц
без
использования платежных терминалов.
2. Разработать законодательные разъяснения регулирования вопросов
оборудования рабочего места лица, уполномоченного платежным агентом на
прием наличных денежных средств в качестве платежей физических лиц.
3. Определить федеральный орган исполнительной власти, который
должен
быть
уполномочен
Правительством
РФ
на
осуществление
государственного контроля за приемом платежей платежными агентами.
58
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО И ПРАКТИКА
1.1 Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на
период до 2020 года (утв. распоряжением Правительства РФ от 29.12.2008 г.
№ 2043-Р) //Распоряжение Правительства РФ от 29.12.2008 N 2043-р.
1.2
Часть первая Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ //
Собрание законодательства Российской Федерации.1994. № 32. Ст. 3301;
Часть вторая ГК РФ от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства
Российской Федерации. 1996. № 5. Ст. 410.
1.3
Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной
платежной системе»// Собрание законодательства Российской Федерации
04.07.2011.№27.ст.3872.
1.4
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства
Российской Федерации. 2002. № 28. Ст. 2790; 2003. № 2. Ст. 157; № 52. Ст.
5032; 2011. № 7. Ст. 907; № 27. Ст. 3873; № 43. Ст. 5973; № 48. Ст. 6728.В
ред. Федеральных законов от 03.02.1996 № 17-ФЗ, от 31.07.1998 № 151-ФЗ,
от 05.07.1999 № 126-ФЗ, от 30.06.2003 № 86-ФЗ с изменениями, внесенными
Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П.
1.5
Федеральный закон от 27.06.2011 № 162-ФЗ «О внесении
изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи
с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» //
Собрание законодательства Российской Федерации.2011. № 27. Ст. 3873.
1.6
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и
банковской деятельности» // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР.
1990. № 27. Ст. 357. Применяется с учетом внесения более 50 изменений и
дополнений.
59
1.7
Положение Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах
осуществления
перевода
денежных
средств».
Зарегистрировано
Министерством юстиции Российской Федерации 22.06.2012 №
24667 //
Вестник Банка России. 2012. № 34.
Положение Банка России от 29.06.2012 № 384-П «О платежной системе
Банка России». Зарегистрировано в Минюсте России 04.07.2012 № 24797 //
Вестник Банка России. № 36.11.07.2012.
1.8
2. СПЕЦИАЛЬНАЯ ЛИТЕРАТУРА
2.1 Байдукова Н.В. Основные подходы к методологии надзора в
национальной платежной системе и его отличия от банковского надзора //
Стратегия взаимодействия банковского и реального секторов экономики
России и Польши в современных условиях:
международной
научно-практической
материалы докладов
конференции.
Казань:
Изд-во
«Отечество», 2012. С. 22-25.
2.2
Байдукова Н.В.,
Чепаков Д.А.
расчетных операциях населения на рынке
Инновации в платежно-
платежных услуг // Банки и
финансовые рынки XXI века - потенциал развития. СПб.: Изд-во СПбГЭУ.
2016. С. 121-134.
3. ПУБЛИКАЦИИ В ПЕРИОДИЧЕСКИХ ИЗДАНИЯХ
3.1
Антонов
Н.
Страховой
агент
не
равно
платежный
агент//Современные страховые технологии. 2017. № 1. С. 38-41.
3.2
Байдукова Н.В.,
Васильев С.А.,
Чепаков Д.А.
Банковские
системы и мегарегуляторы на финансовом рынке: иностранный опыт и
отечественная практика // Известия Санкт-Петербургского государственного
экономического университета. 2016. № 1. С. 17-27.
3.3
Баланюк
Л.Л.
Некоторые
вопросы
реформирования
национальной платежной системы // Всероссийский научный журнал
«Вопросы правоведения». № 5. 2014. С. 139 – 148;
60
3.4 Баланюк Л.Л. Электронно-банкнотная платежная система как
этап развития
национальной
платежной
системы
//
Евразийский
юридический журнал. № 10 (77) 2014. С. 166 – 168;
3.5 Баланюк Л.Л. Анализ Концепции реформирования системы
бюджетных платежей на период до 2017 года на соответствие положениям
действующего
законодательства
//
Издательская
группа
«Юрист».
«Финансовое право» №11, 2014. С. 7-10
3.6
Белкин П.В. Внедрение инноваций в платежную систему
России//Научно-практические исследования. 2017. № 8 (8). С. 18-23.
3.7
Беспалова И.В. Особенности развития и минимизация рисков
платежных
систем//В
современном
этапе
сборнике:
материалы
Развитие
науки
Международных
и
образования
на
научно-практических
конференций : в 2 ч.. 2017. С. 8-9.
3.8
наблюдения
Булашев А.Ю., Чепаков Д.А. Международный опыт в области
в
платежных
системах
(на
примере
Евросистемы):
сопоставление с отечественной практикой // Информационно-аналитический
бюллетень Северо-Западного Главного управления Центрального банка
Российской Федерации «Вестник Северо-Запада». 2016. № 3. С. 90-96.
3.9
Ващекина И.В., Ващекин А.Н. Динамика развития платежных
систем в России//В сборнике: Финансы, налоги и учет в странах дальнего и
ближнего зарубежья: инновационные решения сборник научных трудов по
материалам Международной научно-практической конференции. 2017. С. 3134.
3.10 Гуков А.А., Тихомиров А.Ф. Инновационные механизмы и
технологии в платежных системах//В сборнике: Неделя науки СПбПУ
материалы научной конференции с международным участием. СанктПетербургский политехнический университет Петра Великого. 2017. С. 359362.
61
3.11
Дегтерева А.А., Цыганов Д.А., Макаревич М.Л.// Инновационная
экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 3 (21). С.
23-28.
3.12
Долгополова М.А. О системе развития национальной системы
платежных карт//В сборнике: Устойчивое развитие России в условиях
глобальных изменений Материалы региональной научно-практической
конференции студентов и молодых учёных: текстовое электронное издание.
под общей редакцией Э.В. Соболева. 2017. С. 159-164.
3.13
Зайцев
А.А. Система безналичных расчетов и платежная
система - единство и различие//Экономика. Налоги. Право. 2017. Т. 10. № 3.
С. 78-83.
3.14
Из опыта правового регулирования торговой деятельности в
период петровских преобразований/ Макаревич М.Л., Богатырева О.Н.//
Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования.
2017. № 3 (21). С. 54-62.
3.15
Из опыта правового регулирования торговой деятельности в
период петровских преобразований/ Макаревич М.Л., Богатырева О.Н.//
Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования.
2017. № 3 (21). С. 54-62.
3.16
система
Колкарева И.Н., Колкарева Э.Н. Национальная платежная
России: состояние и перспективы//В сборнике: Современное
развитие России в условиях новой цифровой экономики материалы II
Международной научно-практической конференции. 2018. С. 47-52.
3.17
Коробейникова
Инновационные
О.М.,
платежные
Коробейников
Д.А.,
инструменты
в
Назарбаев
О.
платежных
системах//Актуальные проблемы гуманитарных и социально-экономических
наук. 2017. Т. 5. № 11 (11). С. 102-104.
3.18
Малунова З. Правовое регулирование системы управления
рисками платежной системы//Бизнес, менеджмент и право. 2017. № 3-4. С.
40-44.
62
3.19
торговой
Международная торговая палата и её роль в международной
системе/ Таранова Е.В., Макаревич М.Л.// Инновационная
экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С.
340-351.
3.20
Международная торговая палата и её роль в международной
торговой системе/ Таранова Е.В., Макаревич М.Л.// Инновационная
экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С.
340-351.
3.21
Мухаметшин Л.И. Перспективы внедрения новых платежных
систем в банковской системе России//В сборнике: Современный взгляд на
проблемы экономики и менеджмента Сборник научных трудов по итогам
международной научно-практической конференции. 2017. С. 38-42.
3.22
Особенности правого статуса государства, как субъекта внешней
экономической
деятельности/
Макаревич
М.Л.,
Малышева
Н.Н.//
Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования.
2017. № 1 (19). С. 205-210.
3.23
Особенности правого статуса государства, как субъекта внешней
экономической
деятельности/
Макаревич
М.Л.,
Малышева
Н.Н.//
Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования.
2017. № 1 (19). С. 205-210.
3.24
Особенности регулирования труда работников торговли и
общественного питания/ Макаревич М.Л., Рыкова А.М.// Инновационная
экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 3 (21). С.
72-77.
3.25
Особенности трудовых отношений с работниками, имеющими
допуск к государственной
Макаревич
М.Л.//
тайне/
Другакова
Ю.С.,
Дьячкова
В.А.,
Инновационная экономика: перспективы развития и
совершенствования. 2017. № 2 (20). С. 115-119.
3.26
Особенности трудовых отношений с работниками, имеющими
допуск к государственной
тайне/
Другакова
Ю.С.,
Дьячкова
В.А.,
63
Макаревич
М.Л.//
Инновационная экономика: перспективы развития и
совершенствования. 2017. № 2 (20). С. 115-119.
3.27
Отдельные проблемы защиты прав потребителей в сфере
оказания медицинских услуг/ Макаревич М.Л., Думкина А.А., Химичева
А.И.//
Инновационная
экономика:
перспективы
развития
и
совершенствования. 2017. № 6 (24). С. 62-66.
3.28
Платежные системы: Учебное пособие / Кол. авт. [Дубова С.Е.,
Обаева А.С., Валинурова А.А., Кутузова А.С., Мазина Ю.Ю., Степанова
Н.В.] / Под ред. С.Е. Дубовой, А.С. Обаевой. - Электронный ресурс:
Электрон. текст. дан. (1файл 3,8 МБ). - Киров: МЦНИП, 2014. – 432 с.
3.29
Правовое
положение
отечественных
и
иностранных
юридических лиц - участников внешнеэкономической деятельности согласно
российскому законодательству/ Макаревич М.Л., Абдулазизова Р.Д.//
Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования.
2017. № 1 (19). С. 188-194.
3.30
Правовое
положение
отечественных
и
иностранных
юридических лиц - участников внешнеэкономической деятельности согласно
российскому законодательству/ Макаревич М.Л., Абдулазизова Р.Д.//
Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования.
2017. № 1 (19). С. 188-194.
3.31
Проблема правовой защиты персональных данных работника
торгового предприятия/ Макаревич М.Л., Бутырская К.Е., Наумова С.И.//
Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования.
2017. № 3 (21). С. 62-68.
3.32
Роль
предприятий
оффшорных
юрисдикций
в
деятельности
торговых
России/ Дегтерева А.А., Цыганов Д.А., Макаревич М.Л.//
Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования.
2017. № 3 (21). С. 23-28.
3.33
Ситник
А.А.
Наблюдение
в национальной
системе//Государство и право. 2018. № 4. С. 73-80.
платежной
64
3.34
Сурина И.В., Мельникова М.С Система платежных карт мир как
элемент национальной платежной системы.//Вектор экономики. 2017.
№ 11 (17). С. 56.
3.35
Суродеев Ю.В. Национальная платежная система в финансовой
системе российской федерации//Вестник Университета имени О.Е. Кутафина.
2017. № 8. С. 154-168.
3.36
Тамаров П.А.
Надзор и наблюдение в платежной системе
России: сопоставление с международной практикой // Банковское дело. 2012.
№ 2. С. 30-34.
3.37
Хоменко Е.Г. Платежные системы как элементы национальной
платежной системы России и их классификация//Вестник Университета
имени О.Е. Кутафина. 2017. № 1 (29). С. 122-134.
4. РЕСУРСЫ СЕТИ ИНТЕРНЕТ
4.1
Концепция
развития
информационно-коммуникационной
инфраструктуры и технологий в Российской Федерации: Официальный сайт
Министерства
связи
и
[Электронный
коммуникаций
ресурс].
Российской
Федерации.
-Режим
-
доступа:
http://minsvyaz.ru/ru/doc/index.php?id_4=505 (дата обращения: 20.05.2018).
4.2
Официальный сайт Ассоциации «Электронные деньги». -
[Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://npaed.ru/RU/about (дата
обращения: 20.05.2018).
4.3
Официальный
сайт
Ассоциации
российских банков
-
[Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://arb.ru/arb/projects/376/ (дата
обращения:20.05.2018) .
4.4
Официальный сайт Ассоциации «Национальный платежный
совет» - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://paymentcouncil.ru/obassotsiatsii (дата обращения: 20.05.2018).
4.5
Официальный
сайт
Некоммерческого
«Национальный платежный совет» -[Электронный ресурс].
партнерства
- Режим
65
доступа:
http://npc.ru/ru/about-platsovetrf7goals-and-objectives/
(дата
обращения к ресурсу: 20.05.2018) .
4.6
ЦБ РФ с начала 2018 года введет риск - ориентированный надзор
для платежных систем / Финам. Финансовая информация. - 08.11.2017.
Доступ: https: // www.finversia.ru / news / markets / tsb-rf- s - nachala - 2018 goda - vvedet - risk - orientirovannyi - nadzor - dlya -platezhnykh - sistem - 30300
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа